Kas ir kredītkaršu tīkls? Definīcija un piemēri

Kas ir kredītkaršu tīkls?  Definīcija un piemēri

Kredītkaršu tīkls pilnvaro, apstrādā un nosaka kredītkaršu darījumu noteikumus, kā arī pārskaita maksājumus starp pircējiem, tirgotājiem un viņu attiecīgajām bankām. 

Izprotiet, kā tiek apstrādāti maksājumu darījumi un kur, iespējams, tiks pieņemta (vai nav) jūsu karte, lai maksimāli izmantotu plastikāta pirkumus. 

Kas ir kredītkaršu tīkls?

Kad iegremdējat, pieskaraties vai velciet savu kredītkarti, lai veiktu pirkumu veikalā vai tiešsaistē ievadītu kartes numuru, jūs pieprasāt, lai kartes izsniedzējs samaksā tirgotājam. Bet šim maksājumam vispirms ir jāiet caur kredītkaršu tīklu.

Kredītkaršu tīkli nodod informāciju starp tirgotāja ieguvēju banku un izsniedzēju banku vai karšu izdevēju (finanšu iestādi, kas jums izsniedza karti tāda tīkla vārdā kā Mastercard vai Visa), lai izlemtu, vai varat veikt pirkumu vai nē, un lai atvieglotu pirkt.

Piezīme: Visa un Mastercard tīkli aptver kredītkartes, debetkartes, priekšapmaksas debetkartes un dāvanu kartes. American Express tīklā ietilpst tikai kredītkartes, dāvanu kartes un priekšapmaksas debetkartes, savukārt Discover tīklā ir kredītkartes, kā arī debetkartes, izmantojot naudas atmaksas norēķinu kontu.

Kā darbojas kredītkaršu tīkli

Lai gan šie maksājumu tīkli darbojas aizkulisēs, process ir diezgan vienkāršs. Tālāk ir sniegts soli pa solim kredītkaršu tīkla funkcijas piemērs, kad pirkumu izmantojat ar savu karti. 

  1. Lai samaksātu par matu griezšanu 50 ASV dolāru apmērā, jūs velciet vai iemērciet karti Lola frizētavas tirdzniecības vietā (POS), izmantojot ABCD Bank Visa. 
  2. Lola POS pārsūta jūsu kartes informāciju un dolāra summu uz Lola banku (iegūstošo banku). 
  3. Tad šī banka nosūta pieprasījumu uz jūsu kartes tīklu Visa.
  4. Pēc tam Visa tīkls elektroniski “sarunājas” ar jūsu karšu izdevēju ABCD Bank, lai noteiktu, vai apstiprināt vai noraidīt darījumu.
  5. ABCD banka apstiprina darījumu, un tīkls pārsūta apstiprinājumu atpakaļ uz Lola POS sistēmu. Kartes izdevējs par darījumu iekasē 50 USD, un Lolas banka saņem 50 USD (atskaitot maksu). 

Viss process ir ātrs, dažu sekunžu laikā.

Kredītkaršu tīklu veidi

Ir četri galvenie uzņēmumi, kas maksājumu apstrādei darbojas kā kredītkaršu tīkli:

  • Visa : Šis ir tikai maksājumu tīkls; tas ir, tā neizsniedz kredītkartes tieši patērētājiem, lai gan daudzās kartēs redzēsit Visa logotipu, lai identificētu viņu saistību ar kartes maksājumu tīklu. Visa pārrauga arī Visa Signature priekšrocības, kas saistītas ar noteiktām kredītkartēm, piemēram, augstākās klases nomas automašīnu privilēģijas un viesnīcu privilēģijas.
  • Mastercard : Atkal tas ir tikai kredītkaršu tīkls. Bet tam ir savs karšu aizsardzības komplekts un priekšrocības, piemēram, identitātes zādzību aizsardzība un paplašinātas garantijas.
  • American Express : American Express ir kredītkaršu tīkls un karšu izdevējs, kas gan izsniedz kredītkartes, gan apstrādā maksājumus par kartēm, kurām ir tās logotips. Tas piedāvā arī kartes īpašnieka priekšrocības, piemēram, ceļojumu apdrošināšanu.
  • Atklājiet : tas ir gan karšu tīkls, gan karšu izdevējs, kas piedāvā tādas priekšrocības kā sekundārā automašīnu nomas sadursmju apdrošināšana.

Padoms: iepērkoties jaunā veikalā vai nepazīstamā vietā, iepriekš izpētiet, kuri kredītkaršu tīkli tiek pieņemti. Apsveriet iespēju savā makā saglabāt vairākas (un dažādas) kartes no dažādiem karšu tīkliem vai vienkārši vecu skaidru naudu, lai jums vienmēr būtu rezerves maksājuma iespēja. Un paturiet prātā: mazumtirdzniecības veikalu kredītkartes var darboties paši, mazākos kredītkaršu tīklos, ierobežojot pirkumu veikšanu ar savu karti tikai šajos veikalos.

Kāpēc jūsu kredītkaršu tīkls ir svarīgs

Maksājumu tīkls, kurā darbojas jūsu karte, ir svarīgs, jo tirgotājiem nav jāpieņem kredītkartes no katra maksājumu tīkla. Pārtikas veikals vai degvielas uzpildes stacija var pieņemt Mastercard vai Visa, bet ne American Express vai Discover kredītkartes. Un, ja jūs ceļojat, karšu tīkli ārzemēs var atšķirties no tā, ko pieradāt ASV. Ja jūs regulāri tērējat naudu pie vieniem un tiem pašiem tirgotājiem vai jums ir vairākas kredītkartes, kas darbojas dažādos karšu tīklos, tas var nebūt problēma. Bet, ja plānojat ceļot ārpus ASV un jums ir tikai kartes no viena tīkla, piemēram, American Express, karšu tīkla vietnē skatiet pieņemšanas vietu tiešsaistes kartes.

Iegūstošajām bankām tiek piemērotas apmaiņas un citas maksas par karšu maksājumu apstrādi, tāpēc tirgotāji dažreiz izvēlas un pieņem kredītkaršu tīklus, pamatojoties uz izmaksām. Maksas atšķiras, taču dažus tīklus tirgotājiem ir dārgāk izmantot nekā citus. Piemēram, American Express mēdz iekasēt augstākas maksas nekā konkurenti. Ja mazumtirgotājs uzmanīgi seko apakšējai līnijai, tas var izvēlēties pieņemt maksājumus tikai zemu maksu karšu tīklos. Tas viņiem varētu būt naudas taupītājs, bet jums neērti. 

Key Takeaways

  • Kredītkaršu tīkls veic kredītkaršu darījumu autorizāciju un apstrādi.
  • Šie tīkli pārsūta informāciju starp saņēmējām un izdevējām bankām, lai atvieglotu darījumus.
  • Ir četri galvenie kredītkaršu tīkli, un tīkls, kurā darbojas jūsu karte, nosaka, ar ko un kur var veikt darījumus ar kredītkarti.

Vispirms atmaksājiet studentu kredītus vai kredītkartes

Vispirms atmaksājiet studentu kredītus vai kredītkartes

Studentu aizdevumi un kredītkartes ir divi no visizplatītākajiem parāda veidiem – un divi no visgrūtāk atmaksājamiem. Koncentrēšanās uz vienu parādu vienlaikus ir visefektīvākais veids, kā nomaksāt vairākus parādus. Izmantojot šo stratēģiju, jūs veicat lielus, vienreizējus maksājumus tikai vienam konkrētam parādam un minimālos maksājumus par visiem pārējiem. Pārdomāt, vai vispirms atmaksāt studentu kredītus vai kredītkartes, var būt grūti.

Pirms sākat agresīvi nomaksāt jebkura veida parādus, pārliecinieties, vai esat norēķinies ar visiem kontiem. Jums nav izdevīgi pilnībā ignorēt maksājumus par vienu parādu, lai jūs varētu nomaksāt otru. Ne tikai atpalicība kaitēs jūsu kredītreitingam, bet arī apgrūtinās jūsu konta sasniegšanu un atmaksu.

Lai apsvērtu, vai vispirms maksāt studentu kredītus vai kredītkartes, mēs parādus salīdzināsim dažās svarīgās atmaksas kategorijās. Katras kategorijas “zaudētājs” iegūst punktu. Parāds, kura beigās ir visvairāk punktu, ir tas, kas jums jāmaksā vispirms. Šie ir atmaksas faktori, kas jāņem vērā:

  • Nemaksāšanas sekas
  • Iespēja dzēst parādu
  • Atmaksāšanas elastība
  • Viegli panākt nokavēto atlikumu
  • Parāda ilgtermiņa izmaksas
  • Kopējie atlikumi
  • Aizņemšanās vienkāršība pat ar parādu

Nemaksāšanas sekas

Gan studentu aizdevumi, gan kredītkartes ir nenodrošināta parāda veids. Tas nozīmē, ka nav parādu piesaistīta ķīla, piemēram, ar hipotēku vai automašīnas aizdevumu. Ja kavējaties ar maksājumiem, kreditors vai aizdevējs nevar automātiski atgūt jebkuru no jūsu īpašumiem, lai apmierinātu parādu. Federālajiem studentu aizdevumiem ir izņēmums. Dažos gadījumos jūsu federālās nodokļu atmaksas var tikt ieturētas federālo studentu aizdevumu neizpildes gadījumā.

Abu maksājumu veidu nemaksāšana ietekmēs jūsu kredītreitingu. Pēc vairāku mēnešu nokavētiem maksājumiem kreditors vai aizdevējs parāda noformēšanai var nolīgt trešo personu parādu piedzinēju. Tevi var iesūdzēt par nokavētiem parādiem, un tiesas procesa rezultātā var tikt pieņemts spriedums pret tevi. Ar spriedumu tiesa var piešķirt algu vai bankas nodevu. Šis iekasēšanas ceļš var notikt ar nokavētām kredītkartēm vai studentu kredīta maksājumiem.

Spriedums : Iespēja saņemt nodokļu atmaksu nedaudz pasliktina studentu kredītu nemaksāšanu. Studentu kredīti iegūst punktu šajā kārtā.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 0

Spēja dzēst parādu

Viena no lielākajām atšķirībām starp studentu kredītiem un kredītkartēm ir relatīvi vienkārša parāda dzēšana bankrota laikā. Bankrota laikā ir iespējams atbrīvot studentu kredīta parādu, taču pierādīšanas pienākums ir grūtāks. 

Jums jāpierāda, ka, nomaksājot parādu, jūs dzīvotu zemāk par minimālo dzīves līmeni, ka jūs nevarat veikt maksājumus par ievērojamu atmaksas perioda daļu un ka jūs jau esat (neveiksmīgi) mēģinājis strādāt nosūtiet maksājumu plānu pie sava aizdevēja. Šis pierādījumu līmenis parasti nav nepieciešams, lai kredītkaršu parāds tiktu dzēsts bankrota laikā.

Daži studentu aizdevumi ir piemēroti piedošanas programmām, kas atcels visu vai visu parādu. Šāda veida parāda piedošana nav pieejama ar kredītkartēm. Dažos gadījumos kredītkaršu izsniedzēji var atcelt daļu no neatmaksātā atlikuma kā daļu no jūsu noslēgta norēķinu līguma.

Tomēr šāda veida norēķinu līgumi nav izplatīti, tie ir slikti kredītam un parasti tiek veikti tikai ar nokavētiem kredītkaršu kontiem. Ja jūsu konts ir labā stāvoklī, jūsu kredītkartes izsniedzējs nepildīs norēķinu līgumu.

Spriedums : Studentu kredītus var piedot un atbrīvot no bankrota (noteiktās situācijās). Kredītkartes zaudē šo kategoriju, jo vienīgās iespējas dzēst parādu – gan bankrots, gan parāda nokārtošana – kaitē jūsu kredītreitingam.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 1

Atmaksāšanas elastība

Studentu kredīta atmaksas iespējas ir daudz elastīgākas nekā kredītkartēm pieejamās. Aizdevējiem bieži ir vairāki atmaksas plāni, kurus varat izvēlēties, pamatojoties uz maksāšanas iespējām. Piemēram, lielākā daļa aizdevēju piedāvā uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, kas var svārstīties, ņemot vērā jūsu ienākumus un izdevumus. Pacietība un atlikšana ir arī iespējas, kuras jūsu aizdevējs var attiecināt uz jums, ja jūs nevarat veikt maksājumus vai ja atkal reģistrējaties skolā.

Kredītkartēm ir zems minimālais maksājums, kas jums jāveic katru mēnesi, lai jūsu kredītkarte būtu labā stāvoklī. Jūs varat pēc izvēles maksāt vairāk nekā minimums, lai ātrāk atmaksātu atlikumu.

Ja jūs nevarat atļauties minimālo kredītkartes maksājumu, jums nav ļoti daudz iespēju. Daži kredītkaršu izdevēji piedāvā grūtības programmas, kas pazemina jūsu procentu likmi un ikmēneša maksājumu.

Diemžēl šīs programmas bieži ir pieejamas tikai tad, ja jau esat atpalicis no maksājumiem. Patēriņa kredīta konsultēšana ir vēl viena iespēja, kā pārvaldīt maksājumus ar kredītkarti. Tomēr, atvadoties (vismaz uz laiku), jūs varat noskūpstīt savas kredītkartes, ja kredītkonsultāciju aģentūrā ievadāt parāda pārvaldības plānu.

Spriedums : Studentu kredītiem ir vairāk atmaksas iespēju, no kurām jūs varat izvēlēties atkarībā no sava finansiālā stāvokļa. Tā kā kredītkartēm ir mazāk elastīgas atmaksas iespējas, vispirms jums tās vajadzētu nomaksāt.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 2

Nokavēto atlikumu atgūšana

Jums ir vairāk iespēju panākt studentu kavēto maksājumu kavējumu. Jūsu aizdevējs, iespējams, varēs ar atpakaļejošu spēku piemērot jūsu kontam pacietību un būtībā atcelt visus iepriekš nokavētos maksājumus.

Aizdevējs, iespējams, varēs arī atgriezt nokavēto summu jūsu aizdevumā un pārrēķināt ikmēneša maksājumus. Lai gan tas var nozīmēt lielākus ikmēneša maksājumus, tas jūs aizrauj.

Kad atpaliksiet no maksājumiem ar kredītkarti, jums parasti būs jāmaksā visa nokavētā summa, lai atkal atjaunotu kontu. Turklāt, tiklīdz jūsu kredītkartes konts ir norakstīts, vairs nav iespējas to atjaunot un turpināt veikt maksājumus. Ja studenta kredīts nav noklusēts, aizdevējs var ļaut jums atjaunot aizdevumu, lai tas atkal būtu aktuāls.

Spriedums : Tā kā ir grūtāk panākt nokavēto kredītkaršu atlikumus un kredītkaršu izsniedzēji ir mazāk saudzīgi, vispirms jums vajadzētu atbrīvoties no šiem atlikumiem.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 3

Kurš parāds maksā vairāk

Kredītkaršu procentu likmes parasti ir augstākas nekā studentu aizdevumu procentu likmes, kas nozīmē, ka šis parāds ir dārgāks. Piemēram, 10 000 ASV dolāru studentu aizdevums ar 6,8 procentiem GPL, kas samaksāts 20 gadu laikā, procentos maksātu 8 321 USD. 10 000 USD kredītkartes atlikums ar 17 procentu GPL, kas samaksāts 20 gadu laikā, procentos maksās 25 230 USD! Tas nozīmē, ka abas procentu likmes šajā laika posmā paliek nemainīgas. Ilgtermiņa procentu izmaksas pieaug, ja procentu likmes palielinās.

Studentu kredīta parāda samaksai var būt nedaudz otrādi – nodokļu atvieglojumi. Studentu aizdevuma procenti ir virsrindas nodokļa atskaitījums, kas nozīmē, ka jūs varat veikt atskaitījumu pat tad, ja nedeklarējat atskaitījumus. Jūsu nodokļu sagatavotājs un var sniegt jums vairāk informācijas par to, kā studentu aizdevuma procenti var gūt labumu no jūsu nodokļiem.

Kredītkartes procenti nav atskaitāmi no nodokļiem, ja vien kredītkarti neesat izmantojis tikai izglītības izdevumiem. Jums būs jāveic detalizēta uzskaite par to, kā esat izmantojis savu kredītkarti un katru gadu maksājamo procentu summu.

Spriedums : kredītkartes maksā vairāk procentu, un procentu maksāšanai nav īpašu labumu. Kredītkartes zaudē šo.

Studentu kredīti : 1, kredītkartes: 4

Katra parāda kopējā summa

Parasti ir vieglāk nomaksāt kredītkaršu atlikumus, jo tie, visticamāk, ir zemāki par studentu aizdevumu atlikumiem. Ja vēlaties ātri izsist parādus, koncentrēšanās uz kredītkartes nomaksāšanu ļaus jums ātri izsist dažus kontus. Tādā veidā katru mēnesi jums jāveic mazāk maksājumu.

Spriedums : Runājot par parāda lielumu, tas ir neizšķirts, jo tas ir atkarīgs no jūsu atlikuma lieluma ar katru parādu. Neviens no parādiem nesaņem punktu.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 4

Kā aizdevēji uztver parādu

Studentu aizdevuma parāds bieži tiek uzskatīts par “labu parādu”, jo studentu aizdevuma parāds var norādīt uz ieguldījumu jūsu nākotnē. Tas norāda, ka esat ieguvis tādu izglītības līmeni, kas ļaus nopelnīt vairāk naudas. Kad meklējat jaunu aizdevumu vai kredītkarti, studentu kredīta parāds pret jums netiks skaitīts tikpat stipri kā kredītkartes parāds, kas tiek uzskatīts par sliktu parādu.

Tas nenozīmē, ka studentu aizdevuma parāds jums nekad nekaitēs. Ir iespējama tik liela studentu aizdevuma parāda summa, ka jūs nevarat atļauties papildu aizdevuma saistības. Tomēr aizdevēji ir nedaudz iecietīgāki attiecībā pret studentu aizdevumu parādu nekā pret kredītkaršu parādu, kad jums jāapstiprina galvenie aizdevumi, piemēram, hipotēkas vai automašīnas aizdevums.

Spriedums : kredītkartes zaudē šo kārtu, jo ir grūtāk saņemt apstiprinājumu jaunām kredītkartēm vai aizdevumiem ar kredītkaršu parādu.

Rezultāts : Studentu kredīti: 1, Kredītkartes: 5

Kurš parāds jums vispirms ir jāatmaksā

Salīdzinot ar kredītkartēm, vienīgais iemesls, kāpēc vispirms atmaksājat studentu kredītus, ir izvairīties no aizdevuma neizpildes, kas var izraisīt nodokļu atmaksas atgūšanu. Tomēr, runājot par parāda izmaksām, atmaksas iespējām un citiem svarīgiem faktoriem, kredītkaršu atmaksa ir izdevīgāka. Kad esat nokavējis kredītkartes parādu, visus maksājumus varat izmantot, lai atbrīvotos no studentu aizdevumiem.

Alternatīvās ieguldījumu fondu ieguldījumu stratēģijas

Alternatīvās ieguldījumu fondu ieguldījumu stratēģijas

Alternatīvie fondi ir kopfondi vai biržā tirgoti fondi (ETF), kas iegulda netradicionālos vērtspapīros, piemēram, nekustamajā īpašumā, izejvielās un aizdevumos ar aizņēmumiem. Šie fondi parasti nav piemēroti lielākajai daļai ieguldītāju, taču tos var izmantot kā diversifikācijas rīkus, ja tos pareizi izmanto.

Alternatīvie kopfondi var būt gudrs veids, kā piekļūt netradicionāliem ieguldījumu vērtspapīriem. Tomēr pirms ieguldīšanas alternatīvos fondos ieguldītājiem jāveic plaši pētījumi, lai noteiktu, vai šie ieguldījumu veidi viņiem ir piemēroti.

Alternatīvo fondu definīcija

Termins “alternatīvie fondi” parasti attiecas uz kopfondiem, riska ieguldījumu fondiem vai biržā tirgotiem fondiem (ETF), kas iegulda netradicionālos ieguldījumu vērtspapīros, kurus kopumā var klasificēt kā vērtspapīrus, kas nav akcijas, obligācijas un nauda. Alternatīvie fondi var ieguldīt nekustamajā īpašumā, aizdevumos, precēs un biržā nekotētos vērtspapīros, piemēram, mākslā vai rotaslietās.

Alternatīvo fondu ieguldījumu stratēģijas

Alternatīvos fondus visbiežāk izmanto portfeļa diversifikācijas stratēģijās, jo alternatīvo ieguldījumu rādītājiem parasti ir zema korelācija ar plašajiem tirgus indeksiem, piemēram, S&P 500 indeksu. Dažiem alternatīvajiem fondiem var būt mērķtiecīgas ieguldījumu stratēģijas, kas nozīmē, ka viņi iegulda vienā jomā, piemēram, izejvielās. Citi alternatīvie fondi var ieguldīt virknē alternatīvu ieguldījumu.

Piezīme: Alternatīvās kopfondu stratēģijas mēdz būt sarežģītākas nekā parastās kopfondu stratēģijas.

Piemēram, alternatīvie fondi var ieguldīt viegli saprotamos vērtspapīros, piemēram, atvasinātajos instrumentos, valūtās vai grūtībās nonākušajās obligācijās. Alternatīvie fondi var arī censties sasniegt peļņu, kas pārsniedz tirgus vidējos rādītājus, vai arī viņi var mēģināt sasniegt “tirgus neitrālu” vai “absolūtu atdevi”, izmantojot garu un īsu stratēģiju kombināciju.

Pirms ieguldāt alternatīvajos fondos

Šeit ir dažas lietas, kas jāņem vērā pirms ieguldīšanas alternatīvajos fondos:

Tirgus risks

Tā kā alternatīvie fondi iegulda netradicionālos vērtspapīros, ieguldītājiem jāapzinās, ka cenu svārstības var būt lielākas nekā tradicionālie vērtspapīri, piemēram, akcijas un obligācijas.

Izdevumi

To rakstura dēļ alternatīvajiem fondiem parasti ir lielāki izdevumi nekā lielākajai daļai kopfondu un ETF. Piemēram, alternatīvo fondu pārvaldības izmaksas var būt augstas (virs 1,50% izdevumu attiecības), pateicoties plašajiem pētījumiem un augstajam tirdzniecības (apgrozījuma) līmenim, salīdzinot ar vidēji aktīvi pārvaldīto kopfondu.

Struktūra

Tā kā alternatīvajiem fondiem parasti nav skaidras juridiskās struktūras, to portfeļu saturs ieguldītājam ne vienmēr var būt skaidrs. Dariet visu iespējamo, lai uzzinātu fonda mērķi un līdzdalību. Jums vajadzētu arī saprast, kādi ir turējumi un kā tie darbojas kapitāla tirgos. 

Fonda pārvaldnieks

Tā kā lielākā daļa alternatīvo fondu tiek aktīvi pārvaldīti, ir svarīgi zināt, kas pārvalda fondu. Pārliecinieties, ka pārvaldniekam ir ilggadēja pieredze un viņa darbības rādītāji, kas saistīti ar jūsu apsveramo fondu.

Izrādes vēsture

Iepriekšējie rezultāti negarantē nākotnes rezultātus, taču tie var dot priekšstatu par to, ko sagaidīt no fonda. Meklējiet vismaz piecu gadu ilgtermiņa ienesīgumu un izvairieties no fondiem ar īsāku vēsturi. Esiet piesardzīgs arī attiecībā uz ieguldījumiem alternatīvos fondos, kuru darbības rādītāji ir ļoti mainīgi (ārkārtīgi augstas un zemākās).

Minimālais ieguldījums

Daudziem alternatīvajiem fondiem ir minimāli sākotnējie ieguldījumi, piemēram, 10 000 USD vai vairāk, vai arī tie var prasīt, lai ieguldītājam pirms ieguldīšanas būtu vismaz 1 miljons USD tīrā vērtība.

Apakšējā līnija par ieguldījumiem alternatīvajos fondos

Alternatīvie fondi nav paredzēti katram ieguldītājam. Viņiem parasti ir lielāks tirgus risks, lielāki izdevumi un augstāki minimālie sākotnējie ieguldījumi nekā vidējam kopfondam vai ETF. Investori, kuri vēlas diversificēt, var sasniegt līdzīgus rezultātus, izveidojot portfeli ar dažādu kategoriju, kapitalizācijas un aktīvu fondiem. Tās var arī dažādoties koncentrētās jomās, piemēram, rūpniecības nozarēs.

Ieguldītāji var izvēlēties arī kopfondus vai ETF, kas savos portfeļos iekļauj alternatīvus vērtspapīrus vai stratēģijas. Lai gan alternatīvi fondi nav nepieciešami diversifikācijai un nav nepieciešami, lai sasniegtu peļņu, kas pārsniedz tirgus vidējos rādītājus, tos var izmantot pareizi, ja ieguldītājs izmanto piesardzību un pirms ieguldīšanas veic savus pētījumus.

Ārkārtas naudas aizdevumi: kas jums jāzina

Ārkārtas naudas aizdevumi: kas jums jāzina

Ārkārtas nauda var būt no dažādām vietām. Ideālā gadījumā jums ir izveidots ārkārtas fonds – tāpēc jūs vienkārši aizņematies no sevis. Ja nē, jums var būt nepieciešams ārkārtas naudas aizdevums. Ir katastrofas gadījumā veidi, kā atrast skaidru naudu. Tomēr jums ir jāizglīto, kurā ceļā jūs varat pakļaut vismazāk riskam.

Aizdevumi no bankas un krājaizdevu sabiedrībām

Bankai vai krājaizdevu sabiedrībai vajadzētu būt jūsu pirmajai izvēlei, ja saņemat aizdevumu ārkārtas izdevumu segšanai. Citi aizdevēji varētu solīt ātru naudu un vieglu apstiprināšanu, taču šiem solījumiem bieži ir jāmaksā – parasti ar augstām procentu likmēm un nelabvēlīgiem noteikumiem. Ārkārtas naudas aizdevumus bankā varat saņemt dažādos veidos:

  • Maksa par jūsu bankas izsniegto kredītkarti
  • Mājas kapitāla aizdevums
  • Mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC)
  • Aizdevums bez ķīlas – pazīstams arī kā “paraksta” aizdevums

Piesakoties aizdevumiem, neaizmirstiet salīdzināt bankas ar vietējām krājaizdevu sabiedrībām. Jūs varētu saņemt vairāk personalizētas uzmanības krājaizdevu sabiedrībā, tāpēc jums var būt lielākas iespējas saņemt apstiprinājumu. Bieži vien liela banka skatīsies tikai datus no jūsu aizdevuma pieteikuma.

Mājas kapitāla aizdevumos un kredītlīnijās aizdevuma izsniegšanai tiek izmantota vērtība, ko esat uzkrājis savā mājā. Galvenā atšķirība ir tā, ka HELOC ļauj izņemt līdzekļus noteiktā laika posmā, savukārt pašu kapitāla aizdevums dod aizņēmuma līdzekļus vienreizējā maksājumā. Tomēr esiet piesardzīgs, jo dažreiz šiem kapitāla aizdevumiem var būt mainīgas procentu likmes.

Nenodrošinātus personiskos aizdevumus ir grūtāk iegūt, jo aizdevējam nav nekā cita, kā tikai jūsu paraksts un rokasspiediens, lai nodrošinātu piezīmi. Šiem aizdevumiem parasti būs augstāka procentu likme, tiem būs nepieciešama atmaksāšanās īsākā laika posmā, un, iespējams, tie būs par zemāku dolāra summu.

Turklāt jums ir jāsaprot, ka naudas avansa ņemšana no bankas izsniegtās kredītkartes jums izmaksās vairāk nekā summa, kuru esat aizņēmies. Šie naudas avansi iekasēs procentus un citus maksājumus. Bet, ja esat izsmēlis citus avotus, tie var būt iespēja.

Apsveriet nodrošinājumu pirms aizņematies

Pirms aizņematies, rūpīgi padomājiet par jebkāda veida ķīlu, kuru ķīlāsieties aizdevuma nodrošināšanai. Ieķīlājot tādu aktīvu kā jūsu māja – ja izmantojat mājas kapitāla aizdevumu vai kredītlīniju mājām – tas nozīmē, ka jūs riskējat savā mājā. Ja jūs neizpildīsit parādzīmi, aizdevējs var pieprasīt jūsu māju vai jūsu mājas finansiālo daļu, kas vienāda ar aizdevumu. Tā kā parādzīme ir nodrošināta ar jūsu mājas nodrošinājumu, banka uzņemas mazāku risku. Tātad, jūs varat saņemt aizdevumu par lielāku summu, un bieži saņemat zemāku procentu likmi.

Cits nodrošinājums, kuru, iespējams, varēsiet ieķīlāt, ietver tādas lietas kā automašīnas, laivas, dzīvojamās mājas un citu īpašumu. Sāciet, aplūkojot nenodrošinātus personiskos aizdevumus, un ķīlu varat ieķīlāt tikai tad, ja jums tas nepieciešams.

Apsveriet sliktāko situāciju: ja šī ārkārtas situācija pasliktinās un jūs nevarat atmaksāt aizdevumu, kas notiek? Ievietojot savu māju uz līnijas, jūs to padarījāt pieejamu saviem kreditoriem. Vislabāk ir aizņemties, neapdraudot svarīgus aktīvus (kad šī iespēja ir pieejama).

Maza palīdzība no jūsu draugiem

Tā vietā, lai nonāktu parādos par ārkārtas naudas aizdevumu, apsveriet iespēju sarunāties ar savu draugu un ģimenes tīklu. Ja esat cietis grūtības, viņi var būt gatavi palīdzēt. Protams, neapvainojies, ja nedabūsi no viņiem naudu. Aizdevuma piešķiršana var būt lielāks risks, nekā viņi var atļauties ņemt, un viņiem var būt bažas par savu budžetu. Atcerieties arī, ka viņi katru dienu var nonākt savās ārkārtas situācijās.

Svešu cilvēku palīdzība

Jūs, iespējams, varēsit aizņemties arī no svešiniekiem, kas pazīstami kā vienādranga (P2P) aizdevumi. Vienādranga kreditēšanas vietnes jūs savienos ar privātpersonām un dažreiz iestādēm, kuras vēlas aizdot naudu. Daudzos gadījumos šie P2P aizdevumi būs ar nosacījumiem, kas ir labvēlīgāki nekā jūs atradīsit bankā.

Kredīti algas dienā – bīstami ārkārtas naudas aizdevumi

Ja jums nav pietiekami daudz kredīta un ienākumu, lai kvalificētos aizdevumam, tradicionālā aizņemšanās var nebūt izvēle. Kā pēdējo iespēju aizdevumi līdz algas dienai var palīdzēt pārvarēt grūtākos laikus. Bet to nav iespējams pārvērtēt, algas dienas aizdevumi ir bīstami, un, lietojot tos, viss var viegli beigties slikti.

Jums patiešām jābūt piesardzīgam, izmantojot algas dienas aizdevumus. Viņu problēma ir tā, ka tie, visticamāk, pasliktinās jūsu situāciju  . Algas aizdevums ārkārtas naudai ir kā palīglīdzeklis – tas tevi neārstēs un agri vai vēlu nokritīs. Turklāt tas netraucēs nākotnē sevi nokasīt.

Atcerieties, ka aizdevumi algas dienā var viegli maksāt  vairākus simtus procentu  GPL. Citiem vārdiem sakot, tie ir ārkārtīgi dārgi aizdevumi (un, ja jums nebija ienākumu un kredīta, lai pretendētu uz tradicionālo aizdevumu, kā jūs atmaksājat dārgu aizdevumu algas dienā)?

Īpašuma aizdevumi ir līdzīgs dārgu aizdevumu veids. Jūs varat saņemt mazliet skaidras naudas, taču jūs riskējat zaudēt svarīgus aktīvus, piemēram, automašīnu. Ja pazaudēsiet savu automašīnu, vai zaudēsit iespēju strādāt un nopelnīt ienākumus?

Ārkārtas naudas aizdevuma alternatīvas

Galu galā jums ir nepieciešams ārkārtas fonds. Ja jums šodien tāda nav, sāciet to veidot nākamajam pasākumam. Apsveriet arī savus aktīvus. Vai jūs varat kaut ko (vai vairākus kaut ko) pārdot, lai segtu šīs ārkārtas situācijas izmaksas? Tas būs daudz labāks variants nekā parādu uzņemšanās.

Apsveriet iespējas. Jums varētu būt jauks televizors, auto vai dīvāns, kas jums patīk. Jūs varētu vai nu pārdot preces un izkļūt no ārkārtas situācijas samērā neskartas, vai arī jūs varētu pārtraukt parādu dzēšanu vairākus gadus (vai ilgāk). Ja izmantojat algas dienu aizdevumu, jūs varētu tērēt daudz vairāk, nekā vispirms aizņēmāties (un tas varētu būt vairāk, nekā tas maksā pavisam jauna televizora iegādei).

Kā izmantot savu ārkārtas fondu un padarīt to ilgstošu

Kā izmantot savu ārkārtas fondu un padarīt to ilgstošu

Finansiālās nenoteiktības laikā ārkārtas fonda esamība var palīdzēt noturēties virs ūdens un dot tik nepieciešamo mieru.

Tā kā tas ir drošības tīkls, ārkārtas palīdzības fondu izmantojiet tikai tad, ja jums ir patiesas ārkārtas situācijas, piemēram, medicīniskie izdevumi, darba zaudēšana vai šķiršanās. Iepirkšanās brīvdienās, iemaksa par jaunu automašīnu vai jauna sadzīves tehnika nav kvalificējama kā ārkārtas situācija. Tā vietā jums vajadzētu ietaupīt šiem izdevumiem atsevišķi un atstāt ārkārtas ietaupījumus uz laiku, kas jums patiešām nepieciešams.

Ilgstošās ārkārtas situācijās, piemēram, finansiālās grūtībās, ko izraisa koronavīrusu pandēmija, ārkārtas fonda pārvaldīšana kļūst svarīga, lai nodrošinātu, ka jūs neizmantojat savus ietaupījumus, pirms situācija nav uzlabojusies.

Nebaidieties izmantot savu ārkārtas fondu patiesai ārkārtas situācijai

“Pēc rūpīgas uzkrājumu veidošanas mēnešiem, pat gadiem, jūs, iespējams, vilcināsit pieskarties saviem ietaupījumiem,” sacīja Ramit Sethi, New York Times pārdotākais personīgo finanšu autors.

“Viens lasītājs man teica, ka viņa joprojām strādā un pakļauj sevi (un citus) koronavīrusiem,” sacīja Sethi. “Kad es jautāju, kāpēc, viņa atzina, ka viņai ir ārkārtas fonds, bet viņa” ir pārāk noraizējusies par tā izmantošanu – tas ir ārkārtas gadījumiem “. 

Šī vilcināšanās ir pamatota ar vieglprātīgiem pirkumiem un nebūtiskām lietām, taču, runājot par naudas izmantošanu likumīgā ārkārtas situācijā, nevilcinieties.

“Izmantojot savu ārkārtas fondu, izmantojiet to, ja jums tas ir, un jums tie ir nepieciešami. Pārāk daudz cilvēku jūtas vainīgi vai nobijies par ārkārtas līdzekļu izmantošanu, taču globālā pandēmija (piemēram) ir tieši tas, kam jūs ietaupījāt – ārkārtas situācijai, ”sacīja Sethi.

Izprotiet savu naudas situāciju

Kad apstākļi satricina jūsu finanses – piemēram, priekšnieks samazina jūsu stundas vai jūs zaudējat darbu – vispirms jādara inventarizācija ārkārtas fondam un visiem citiem likvīdiem aktīviem, kuriem varat piekļūt.

Ja jums joprojām ir ienākumi no blakus koncerta, bezdarba apdrošināšanas vai atlaišanas paketes, jūs, iespējams, varēsit vienkārši izmantot savu ārkārtas fondu, lai papildinātu citus ienākumus. Pretējā gadījumā jūsu ārkārtas fondam, iespējams, būs jāsedz dzīves izdevumi, līdz atkal būsiet pilnībā nodarbināts.

Ja jūs zaudējat visus savus ienākumus, apsveriet, cik daudz jūs tērējat katru mēnesi, lai aprēķinātu, cik ilgs laiks būs jūsu ārkārtas fondam. Piemēram, ārkārtas fonds 15 000 ASV dolāru apmērā ilgs piecus mēnešus, ja katru mēnesi iztērēsiet 3000 ASV dolāru. Jūsu mēneša budžets vai nesenie norēķinu konta izraksti var sniegt nelielu ieskatu par tipiskiem mēneša tēriņiem.

Pēc situācijas izpētes jūs varat vilcināties izmantot savu ārkārtas fondu laika un disciplīnas dēļ, kas bija vajadzīgs tā izveidošanai. Tomēr atcerieties, ka jūsu ārkārtas fonds ir paredzēts grūtiem laikiem. Tas ir tur, tāpēc jums nav jākļūst parādā, kas paplašina lielu izdevumu vai ienākumu samazināšanas ietekmi.

Brīdinājums: izvairieties no dārgām aizdevuma iespējām, piemēram, aizdevumiem līdz algas dienai, naudas avansiem un overdrafta maksājumiem. Parasti tiem ir trīsciparu (vai augstāks) GPL, un tos var būt grūti atmaksāt pat pēc ienākumu normalizēšanās.

Stratēģiski pārskaitīt ārkārtas fonda naudu

Jūsu instinkts var būt pārskaitīt visu atlikumu no uzkrājumiem uz galveno norēķinu kontu. Tomēr šādi rīkojoties, jūs zaudēsiet iespēju nopelnīt naudas atdevi, izmantojot tiešsaistes uzkrājumu vai naudas tirgus kontu, saka Maliks S. Lī, CFP un Felton and Peel Wealth Management, Inc. vadošais partneris.

“Mūsdienu tirgū var palielināt ienesīgumu, izmantojot tiešsaistes banku, jo tie parasti nodrošina visaugstāko ienesīgumu uzkrājumu un naudas tirgus kontos,” sacīja Lī.

Labākie tiešsaistes krājkonti un naudas tirgus konti parasti nopelna vairāk nekā 1,50% APY. Kaut arī atdeve var būt nomināla mazākiem atlikumiem, labāk ir nopelnīt zināmu interesi nekā nopelnīt vispār.

Prioritāri nosakiet savus izdevumus

Kad esat nolēmis iegremdēties ārkārtas fondā, jums būs jāpārvieto savas finansiālās prioritātes, lai tas būtu pēdējais. Jūs nevarat būt pārliecināts, cik ilgi jums pietrūks ienākumu, kas nozīmē, ka jūs nevarat tērēt, it kā jums katru mēnesi būtu stabila alga. Piemēram, ja jūs agresīvi nomaksājat kredītkaršu parādu, maksājot tikai minimālo, tiek samazināta jūsu kopējā mēneša tēriņu summa.

Izveidojiet budžetu

Kamēr jūs paļaujaties uz savu ārkārtas fondu, izveidojiet ārkārtas budžetu, kas koncentrējas uz jūsu pamatvajadzību, piemēram, mājokļa un pārtikas, segšanu vispirms. Tērējot pēc iespējas mazāk, ja rodas finansiālas grūtības, tiek samazināta summa, kas jums jāsaņem no ārkārtas fonda, ļaujot šiem ierobežotajiem līdzekļiem izstiepties tālāk. Tas pat varētu nozīmēt lielāku disciplīnas izmantošanu ar nebūtiskiem tēriņiem. Piemēram, vidējā mājsaimniecība tērē aptuveni 288 USD mēnesī, ēdot maltītes ārpus mājas. Šo izdevumu samazināšana var atbrīvot naudu, kas jums jāmaksā par nepieciešamajām lietām, piemēram, komunālajiem pakalpojumiem, gāzi un pārtikas precēm.

Svarīgi: meklējiet finansiālu palīdzību tur, kur tā ir pieejama, pirms nokavējat maksājumus. Daži aizdevēji var piedāvāt grūtības – pacietību, atliktos maksājumus vai zemākus minimālos maksājumus -, kas ļauj jums nedaudz atbrīvoties no ikmēneša saistībām.

Pielāgojiet tēriņus, pamatojoties uz savu naudas plūsmu

Ja jūs joprojām saņemat algu vai saņemat tādus pabalstus kā bezdarbs, pārliecinieties, ka pielāgojat ne tikai to, cik daudz tērējat, bet arī tad, kad tērējat. Ja jūs parasti pērkat pārtikas preces pirmdienā, bet jūsu alga vai pabalsti tiek maksāti trešdien, jums var būt noderīgi pirkt pārtikas preces ceturtdien, lai pārliecinātos, ka nepārsniedzat savu kontu.

Kas notiks tālāk?

Jūsu krīze, neatkarīgi no tā, cik liela vai maza, nebūs mūžīga. Kad ienākumi normalizējas, jūs varat atkal sākt koncentrēties uz ilgtermiņa perspektīvu un sākt papildināt ārkārtas fondu. Turpinot samazinātos izdevumu paradumus, vismaz dažus mēnešus, jūsu budžetā būs pieejama vieta, lai regulāri veicinātu ietaupījumus. Apsveriet arī iespēju paredzēt nākamo nodokļu atmaksu ārkārtas ietaupījumiem.

Kad esat atkal nostājies uz kājām, jums, iespējams, būs jāpievieno sānu koncerts, lai papildinātu ārkārtas fondu. Lee ieteica pievienot pagaidu nepilna laika darbu, piemēram, Uber, vai izīrēt istabu, izmantojot Airbnb, lai ārkārtas fonds atgrieztos tur, kur tam jābūt.

Kāpēc kredītkartes izmantošana ārkārtas gadījumos ir riskanta

Kāpēc kredītkartes izmantošana ārkārtas gadījumos ir riskanta

Kredītkartes izmantošana ārkārtas gadījumos izklausās kā laba ideja. Ja jums kādreiz ir saistība – teiksim, ka jūsu krāsns ir jāmaina, vai arī jums ir nepieciešams liels automašīnas remonts, jūs par to varētu maksāt ar savu kredītkarti. Bet atkarībā no kredītkartes neparedzētu izdevumu segšanai nav labākais finanšu solis.

Kredītkartes izmantošana ārkārtas situācijā ir tāda pati kā kredīta iegūšana

Tas norāda acīmredzamo, bet padomājiet par to, ko tas nozīmē. Tas nozīmē, ka jūs ņemat aizdevumu ārkārtas izdevumu segšanai, jo nevarat atļauties to maksāt no savas kabatas. Tas nozīmē, ka jums būs jāatmaksā nauda.

Ja jūs nevarat atļauties to atmaksāt uzreiz, tas nozīmē, ka jums būs jāmaksā procenti. Ja jūs vēl nemaksājat katru mēnesi par šo kredītkarti, jums vajadzētu vēl vienu ikmēneša izdevumu, kas būtu piemērots jūsu pašreizējiem tēriņiem.

Ja jums ir kredītkarte, jūs, visticamāk, ārkārtas situācijā nemeklēsiet citus risinājumus

Kredītkartes izmantošana ārkārtas situācijās var padarīt jūs slinku. Jūs nedrīkstat meklēt DIY risinājumu vai vienoties par zemāku cenu vai iepirkties, lai iegūtu labākas cenas, jo uzskatāt, ka jums jau ir reāls risinājums – jūsu kredītkarte.

Ko darīt, ja jūs tērētu skaidru naudu no ārkārtas fonda, nevis izmantotu savu kredītkarti? Jūs, iespējams, vēlaties turēt pēc iespējas vairāk šīs skaidras naudas, tāpēc jūs, iespējams, mēģināt atrast lētākas alternatīvas problēmas novēršanai.

Izmantojot kredītkarti, lai samaksātu par ārkārtas situāciju, jūs riskējat parādos

Tehniski jūs jau esat vismaz mazliet parādā, kad esat uzlicis atlikumu kredītkartē. Bet vienas kredītkartes maksas iekasēšana pat ārkārtas gadījumos var radīt impulsu, kas noved pie citu kredītkartes izmaksu un, iespējams, vairāk parāda, nekā jūs varat atļauties atmaksāt.

Jums ir jāaizsargājas no kārdinājuma iekasēt kredītkartes maksu papildus pašreizējam atlikumam un jāapņemas neveikt papildu kredītkartes pirkumus, kamēr neesat nomaksājis ārkārtas parādu.

Neaktivizēta kredītkarte var tikt atcelta vai samazināti limiti

Ja jums ir kredītkarte, kuru krājat ārkārtas situācijām, tā var tikt atcelta pēc vairāku mēnešu ilgas neizmantošanas. Vai arī kredītkaršu izdevējs var samazināt kredītlimitu, apgrūtinot visas ārkārtas situācijas finansēšanu ar kredītkarti. Jūs varat galu galā izmantot pieejamo kredītu vairākās dažādās kredītkartēs, lai apmaksātu savus izdevumus.

Paļaujoties uz kredītkarti ārkārtas situācijās, jūs izjūtat kredītkaršu izdevēja žēlastību, kurš var izlemt vai neizlemt piešķirt jums pietiekamu kredītu ārkārtas situācijām.

Otra vai trešā ārkārtas situācija var novest pie jūsu finanšu kontroles

Nav garantijas, ka ārkārtas situācijas notiks pa vienam, un tikai pēc tam, kad būsit ērti iztīrījis kredītkartes atlikumu no iepriekšējās ārkārtas situācijas. Galu galā viņi ir ārkārtas gadījumi; tie notiek nejauši. Ko darīt, ja notiek cita ārkārtas situācija un jūsu kredītkarte jau ir pārsniegta no pirmās ārkārtas situācijas? Palielinoties kredītkartes atlikumam, opciju saraksts kļūst īsāks.

Ar kredītkaršu atlikumu būs grūtāk izveidot ārkārtas fondu

Naudas taupīšana var būt grūta, kas var būt daļa no iemesla, ka jums vēl nav ārkārtas līdzekļu. Tiklīdz veicat minimālos (vai lielākus) maksājumus ar kredītkarti, būs vēl grūtāk izveidot ārkārtas fondu. Iedomājieties, vai pirms ārkārtas situācijas jums būtu ietaupīti ārkārtas gadījumi. Tad nauda, ​​ko jūs tagad iztērējat kredītkartes maksājumam (un procentiem), būtu atgriezusies jūsu ietaupījumos un, iespējams, nopelnījusi procentus.

Ja jums nav pietiekami daudz naudas uzkrājumos, lai ārkārtas situācijas laikā segtu neparedzētos izdevumus, jums nav daudz iespēju. Tātad, protams, aizņemšanās, izmantojot kredītkarti, ir labāka par daudzām alternatīvām, piemēram, bankas konta pārsniegšana vai algas dienas aizdevuma ņemšana.

Jūs varat būt pārliecināti, ka dzīvē radīsies finansiālas ārkārtas situācijas. Tā kā jūs zināt, ka labāk maksāt par šiem no savas kabatas, nevis likt to uz kredītkartes, ir pienācis laiks sākt veidot ārkārtas fondu.

Iespējams, ka jūs nevarēsiet ievietot daudz naudas savā ārkārtas fondā, bet sāciet tur, kur varat; 25 vai 50 ASV dolāri mēnesī summējas. Nosakiet ārkārtas līdzekļu mērķi, piemēram, 500 USD vai 1000 USD, un strādājiet pie tā. Neapstājieties pie tā; ideāls fonds ir sešu mēnešu uzturēšanās izdevumi, tāpēc izvirziet to par savu ilgtermiņa mērķi.

Nenodrošinātas personīgā aizdevuma iespējas un kā tās darbojas

Nenodrošinātas personīgā aizdevuma iespējas un kā tās darbojas

Kredīti bez ķīlas ļauj aizņemties naudu gandrīz jebkuram mērķim. Līdzekļus varat izmantot uzņēmējdarbības uzsākšanai, parādu apvienošanai vai dārgas rotaļlietas iegādei. Pirms aizņematies, pārliecinieties, ka saprotat, kā šie aizdevumi darbojas, kā arī citas iespējamās alternatīvas.

Nenodrošināto personīgo aizdevumu pamati

Kredītdevējam, kurš piedāvā aizdevumu bez ķīlas, aizdevuma nodrošināšanai vai garantēšanai nebūs vajadzīgs īpašums vai nodrošinājums. Izmantojot nodrošināto aizdevumu, piemēram, hipotēkas aizdevumu, aizdevums tiek nodrošināts ar īpašumu. Ja jūs neatmaksājat aizdevumu, aizdevējam ir tiesības no pārdošanas ieņēmumiem pārdot jūsu māju un iekasēt to, kas jums pienākas. Izmantojot nenodrošinātus aizdevumus, nekas īpašs nav ieķīlāts kā ķīla. Tas padara tos nedaudz mazāk riskantus jums, aizņēmējam, jo, ja neizdodas atmaksāt, sekas nav tik tūlītējas.

Savukārt aizdevēji uzņemas lielāku risku ar nenodrošinātiem personīgajiem aizdevumiem. Viņiem nav īpašuma, ko pārdot, ja jūs nemaksājat aizdevumu, taču viņiem ir citas iespējas, ja viņi vēlas veikt atmaksu – piemēram, piemēram, vērsties pret jums tiesā un mēģināt uzkrāt jūsu algas. Tā kā aizdevēji uzņemas lielāku risku par nenodrošinātiem aizdevumiem, viņi parasti pieprasa augstākas procentu likmes nekā par nodrošinātiem aizdevumiem.

Jūsu kredīts ir viens no vissvarīgākajiem faktoriem, nosakot, vai saņemsit aizdevumu bez ķīlas. Ja jums ir labs kredīts, jums būs jāmaksā zemākas procentu likmes un jums būs pieejamas vairāk aizdevuma iespējas. Izmantojot sliktu kredītu, jums nebūs tik daudz izvēles iespēju, un jums var būt nepieciešams parakstītājs, lai saņemtu apstiprinājumu aizdevumam. Piesakoties aizdevumam, ieteicams uzzināt vairāk par to, kā darbojas kredītreitingi.

Kredītu veidi

Aizdevēji piedāvā vairāku veidu nenodrošinātus personiskos aizdevumus, un katram no tiem ir kompromiss. Meklējiet aizdevumu, kas vislabāk atbilst jūsu vajadzībām, vienlaikus samazinot izmaksas.

Paraksts aizdevums: Šis ir visvienkāršākais nenodrošinātā aizdevuma veids. Kā norāda nosaukums, aizdevums ir nodrošināts tikai ar jūsu parakstu vai solījumu maksāt. Šos aizdevumus varat atrast, izmantojot bankas un krājaizdevu sabiedrības, un naudu varat izmantot jebkuram vēlamam mērķim. Vienkārši pārliecinieties, ka esat informēts par visiem aizdevēju ierobežojumiem attiecībā uz aizdevumu izmantošanu, lai izvairītos no juridiskām nepatikšanām.

Šie aizdevumi parasti ir nomaksas kredīti, kas laika gaitā tiek amortizēti, tāpēc jūs aizņematies vienu naudas summu un atmaksājat to ar fiksētu ikmēneša maksājumu, līdz esat nomaksājis aizdevumu. Šie aizdevumi ir laba izvēle, ja jums ir labs kredīts, jo tiem parasti ir salīdzinoši zemas procentu likmes. Kredīti ar parakstu var arī palīdzēt jums izveidot kredītu, lai nākotnē aizņemšanās kļūtu vieglāka un lētāka. Lai saņemtu parakstu aizdevumu, pasakiet savai bankai, ka vēlaties aizņemties naudu, izmantojot personīgo aizdevumu.

Personīgā kredītlīnija: personīgā kredītlīnija ir vēl viena nenodrošināta personīgā aizdevuma forma, taču tā vietā, lai paņemtu visus aizdevuma ieņēmumus uzreiz, banka jūs apstiprinās par noteiktu summu, kuru jūs varat izmantot un pēc vajadzības atmaksāt. Piemēram, jums varētu būt 15 000 ASV dolāru nenodrošināta personīgā kredītlīnija un no tās piesaistīt 5000 ASV dolāru, lai to izmantotu norēķiniem par notiekošu mājas atjaunošanas projektu.

Kamēr jūs nomaksājat 5000 USD aizdevumu, jums joprojām ir pieejami vēl 10 000 USD, ja, piemēram, rodas neparedzēts vai liels rēķins. Samaksājot atlikumu, kredītlīnija atkal ir pieejama, lai jūs varētu to izmantot. Jūs maksājat procentus tikai par to kredītlīnijas daļu, kuru esat aizņēmies, un jūs, iespējams, varēsiet iegūt zemāku likmi nekā jūs, izmantojot kredītkartes aizdevumu.

Kredītkartes kā aizdevumi: kredītkaršu izmantošana daudziem cilvēkiem ir aizņemšanās veids. Izmantojot kredītkarti, aizdevuma sākumā nesaņemat vienreizēju maksājumu, kā to darāt ar paraksta aizdevumu. Tā vietā katru reizi, kad izmantojat karti, jūs faktiski aizņematies visu nepieciešamo, kad vien tas ir nepieciešams, tāpat kā jūs darītu ar personīgo kredītlīniju. Ja jums vēlāk ir vajadzīga vairāk naudas, varat no kredītkartes iekasēt vairāk, nepārsniedzot kredītlimitu.

Kredītkartes ir populārs risinājums, jo pēc apstiprināšanas jūs varat aizņemties naudu praktiski uzreiz. Diemžēl kredītkartēm parasti būs jāmaksā diezgan augsta procentu likme. Dažreiz jūs varat saņemt teaser likmi un kādu laiku aizņemties ar nulles procentiem, taču šīs likmes galu galā beidzas. Ar kredītkartēm ir viegli nokļūt nepatikšanās, un jūs pats katru mēnesi maksājat simtiem dolāru tikai procentu maksājumos.

Lai izmantotu kredītkarti kā aizdevuma transportlīdzekli, pārbaudiet savu pastkasti, kas, iespējams, ir pilna ar piedāvājumiem, ja jums ir labs kredīts. Jūs meklējat arī tiešsaistes kredītkartes, kas piedāvā nulle procentus vai zemas procentu likmes piedāvājumus.

Vienādranga aizdevums: Šis jaunākais finansējuma veids ļauj aizņemties no privātpersonām, nevis aizņemties no tradicionāla aizdevēja, piemēram, bankas. Vairākas vietnes ļauj publicēt aizdevuma pieprasījumu tiešsaistē, un cilvēkiem ir iespēja iejaukties un finansēt jūsu aizdevumu. Šiem aizdevumiem, tāpat kā parakstītajiem aizdevumiem, parasti ir fiksētas likmes iemaksas un konkurētspējīgas procentu likmes. Tie ļauj arī aizņemties pienācīgu summu. Tomēr jūsu kredītreitings joprojām ir faktors vairumā gadījumu.

Lai saņemtu peer-to-peer aizdevumu, mēģiniet apmeklēt kādu no populārākajām P2P kreditēšanas vietnēm, piemēram, Prosper.com vai LendingClub.

Studentu aizdevumi : Šie aizdevumi bez ķīlas piedāvā studentiem izglītības finansējumu. Tās bieži ir laba izvēle, jo studentu kredītiem ir tādas funkcijas, kuras jūs nevarat atrast citur, piemēram, elastīgas atmaksas iespējas, labvēlības periodi, procentu subsīdijas un daudz kas cits. Izmantojot dažus aizdevumus, nav pat svarīgi, vai jums ir labs kredīts. Vienīgais aizķeršanās ar studentu aizdevumiem ir tas, ka jums jābūt studentam.

Lai saņemtu studenta aizdevumu, vispirms apmeklējiet savas skolas finansiālās palīdzības biroju. Šī biroja ļaudis, kas katru dienu strādā ar šiem aizdevumiem, palīdzēs jums nokārtot iesaistīto dokumentu noformēšanas procesu un palīdzēs saprast jūsu iespējas.

Kurš aizdevums jums ir jēga?

Pārskatot aizdevuma iespējas, izlemiet, kuri kritēriji attiecas uz jūsu lēmumu, un apsveriet sekojošo:

  • Studentu kredītiem ir saprātīgas procentu likmes, un lielākā daļa cilvēku, visticamāk, var pretendēt uz kvalifikāciju, kamēr viņi ir iestājušies kursos akreditētā koledžas līmeņa iestādē. Šie aizdevumi piedāvā ilgāku atmaksas termiņu, un tiem parasti ir arī labvēlības periods, pirms jums jāsāk maksājumi. Tomēr jūs varat izmantot šos līdzekļus tikai mācību un ar to saistīto skolas izmaksu segšanai.
  • Paraksti un vienādranga aizdevumi piedāvā līdzekļus par saprātīgām procentu likmēm, un jūs, iespējams, varēsit atrast pievilcīgākas procentu likmes, izmantojot krājaizdevu sabiedrību vai savu banku, it īpaši, ja jums ir līdzekļi depozītā. Šie aizdevumi bieži ļauj aizņemties no 1000 līdz 35 000 ASV dolāru ar trīs gadu atmaksas termiņu. Jums var būt problēmas ar apstiprināšanu, ja jūsu kredītreitings ietilpst kategorijā “taisnīga” vai zemāk.
  • Kredītkartes un personīgās kredītlīnijas var nodrošināt līdzekļus daudziem aizņēmējiem, lai gan, jo zemāks ir jūsu kredītreitings, jo augstāka procentu likme jums tiks iekasēta, lai kompensētu atmaksas risku, ko jūs pārstāvat aizdevējiem. Cilvēki ar labu vai lielisku kredītu var izmantot kredītkaršu izsniedzēju nulles procentu piedāvājumus, lai gan parasti to derīguma termiņš beidzas pēc 12 līdz 18 mēnešiem.

Tā kā jūs aizņematies un maksājat procentus tikai par faktisko naudas summu, kuru izmantojat, šie aizdevumi var būt pievilcīgāki un izdevīgāki jūsu personiskajai situācijai. Jūs, iespējams, nevarēsiet pretendēt uz lielāku aizdevumu, ja jums nav pietiekamu ikmēneša ienākumu, lai apmierinātu aizdevēja prasības.

Iespējas, ja jums ir slikts kredīts

Kredīta bez ķīlas saņemšana, ja jums ir slikts kredīts, var būt sarežģīti, taču tas nav neiespējami. Jums būs mazāk izvēles iespēju, un jūs, iespējams, maksāsiet augstākas procentu likmes nekā aizņēmējs ar labu kredītu. Ja jums ir grūti aizņemties, uzziniet, kā saņemt nenodrošinātu aizdevumu ar sliktu kredītu. Ja tas ir iespējams, aizturiet aizņemšanos, līdz esat izveidojis savu kredītu līdz vietai, kur jūs varat saņemt aizdevumus ar pievilcīgākiem noteikumiem.

Jūs varat stiprināt savu kredītu, aizņemoties un atmaksājot aizdevumus, un pat nelieli aizdevumi var dot pārmaiņas. Ja jums pašlaik ir zems kredītreitings, aktīvi rīkojieties tā atjaunošanā. Izmēģiniet nelielu aizdevumu, kas bankā nodrošināts ar skaidru naudu, lai iegūtu impulsu.

Kas ir kredītsaistību neizpilde? Kredīta neizpildes definīcija un piemēri

Kas ir saistību neizpilde attiecībā uz aizdevumu?  Kredīta neizpildes definīcija un piemēri

Aizdevuma neizpilde nozīmē, ka ilgāku laiku neesat veicis pietiekamus maksājumus. Kreditori uzskatīs, ka aizdevums nav izpildīts, ja jūs noteiktu mēnesi pēc kārtas neesat samaksājis minimālo prasīto maksājumu, kā norādīts jūsu aizdevuma līgumā.

Aizdevuma saistību neizpilde var notikt ar jebkura veida aizdevumiem, neatkarīgi no tā, vai tas ir hipotēka, kredītkarte vai uzņēmuma aizdevums. Kredīta saistību nepildīšana ir nopietna un var ietekmēt saistību neizpildes gadījumā esošās personas vai uzņēmuma kredītspēju. Ir svarīgi saprast aizdevuma nosacījumus, kā izvairīties no saistību nepildīšanas un ko jūs varat darīt, ja atpaliekat.

Kas ir saistību neizpilde attiecībā uz aizdevumu?

Ja jūs uzņematies tādus parādus kā hipotēku, kredītkartes atlikumu, studentu aizdevumu vai kādu citu personīgo aizdevumu, jūs noslēdzat līgumu ar savu aizdevēju. Šis līgums ir juridisks dokuments, kas saista jūs ar tajā norādītajiem noteikumiem.

Jūsu līgumā būs norādīts laika posms, kurā jūsu aizdevums var būt nokavēts (kavēts), pirms tas tiek nomaksāts. Tas var svārstīties no mēneša hipotēkām līdz 270 dienām studentu aizdevumam. Tas arī aprakstīs jūsu aizdevēja iespējas, ja jūs neizpildīsit savu aizdevumu.

Padoms. Lielākajā daļā patēriņa aizdevuma līgumu tiks norādīts, ka pret jums tiks vērsta tiesvedība, ja jūs nemaksāsit vai nepildīsit parakstītā aizdevuma vai līguma saistības.

Kas notiek, ja neizpildāt kredītu?

Ja neizpildīsit aizdevumu, piemēram, personīgo aizdevumu vai kredītkarti, jums būs jāsaskaras ar sekām, tostarp nokavējuma naudām, piedziņas procedūrām un tiesas prāvām. Ja noklusējat nodrošināto aizdevumu, piemēram, hipotēku vai automašīnu aizdevumu, aizdevējs var atteikties no jūsu mājas vai atgūt automašīnu. Jebkura aizdevuma saistību neizpilde var novest pie darba samaksas, kas ļoti apgrūtina ikdienas finanšu saistību izpildi.

Aizdevuma saistību neizpilde parādīsies arī jūsu kredītvēsturē un tiks atspoguļota jūsu kredītreitingā. Jūsu kredītreitings samazināsies, un nākotnē jums būs ļoti grūti saņemt kredītu.

Brīdinājums: Kredīta nepildīšana var izraisīt ilgstošas ​​sekas. Iespējams, būs jāiesniedz bankrota pieteikums. Studentu aizdevuma saistību neizpildes dēļ jūs varat aiziet pensijā, samazinot sociālās apdrošināšanas maksājumus un samazinot nodokļu atmaksas.

Šeit ir tikai daži piemēri tam, kas notiks, ja neizpildīsit dažus visizplatītākos aizdevumus.

Kredītkartes saistību nepildīšana

Pirmā lieta, kas notiks, ja noklusēsit maksājumus ar kredītkarti, ir tā, ka jums būs jāmaksā nokavējuma nauda par katru mēnesi, kad neveicat maksājumu. Pēc mēneša jūsu kredītkartes izsniedzējs ziņos par jūsu kavēto maksājumu trim galvenajiem kredītbirojiem. Pēc divu minimālo maksājumu nokavēšanas, kas parasti ir 60 dienu atzīme, jūsu gada procentu likme (GPL) palielināsies. Kad jūsu GPL palielinās, tas palielina parādu summu kopā ar nokavējuma naudas summu.

Jo ilgāk paliksit noklusēts, jo vairāk tiks ietekmēts jūsu kredītreitings. Pēc sešiem mēnešiem kredītkaršu kompānija var iekasēt maksu no jūsu konta un nosūtīt to kolekcijām. Šajā brīdī tiek nopietni un negatīvi ietekmēta jūsu kredītvēsture un kredītreitings. Iespējams, ka jūs iesūdzēs tiesā vai piespiedīs bankrotēt.

Studentu aizdevuma saistību nepildīšana

Studentu aizdevumu nepildīšana nākotnē var apgrūtināt federālās studentu palīdzības saņemšanu, un viss jūsu aizdevuma atlikums var pat maksāt uzreiz. Labā ziņa ir tā, ka studentu aizdevumu aizdevēji maksājuma plāna izstrādē parasti ir ļoti piedodoši, ja kļūstat bezdarbnieks. Ir programmas aizdevuma piedošanai, maksājumu atlikšanai un iecietībai.

Automobiļu aizdevuma saistību nepildīšana

Ja jūs izlaižat vairākus maksājumus, jums draud risks, ka aizdevējs var atgūt jūsu automašīnu. Tas tiks pārdots izsolē, un, ja tas tiks pārdots par mazāk, nekā esat parādā, jūs būsiet atbildīgs par starpību, plus izdevumiem, vai arī jūs, iespējams, gaida tiesas prāva.

Hipotēkas saistību neizpilde

Hipotēkas saistību neizpildes gadījumā jūs varat zaudēt savu māju. Pirms banka vai aizdevēju kompānija var atteikties no mājas un jūs izlikt, tai ir jāiesniedz tiesā paziņojums par saistību neizpildi. Pēc šī paziņojuma iesniegšanas jūs varat vai nu noslēgt vienošanos ar aizdevēju, vai arī atjaunināt hipotēku, samaksājot kavētos maksājumus. Ja jūs nevarat izmantot vienu no šīm iespējām, mājas tiks slēgtas un jūs izliks. Atkarībā no štata likumiem jums joprojām var nākties maksāt par mājām, ja tas netiek pārdots par pietiekami, lai nomaksātu aizdevumu. Jūs varat būt atbildīgs arī par izdevumiem.

Precīza informācija var atšķirties atkarībā no aizdevuma veida, taču, ja jūs nepildāt aizdevumu, aizdevēji var pret jums veikt vairākas darbības, kas var sabojāt jūsu kredītu un maksāt jums naudu līdz pat pensijai.

Aizdevuma neizpilde pret likumpārkāpumu

Ir svarīgi nejaukt aizdevuma neizpildi ar likumpārkāpumu. Pirmajā dienā, kad maksājums kavējas, jūs kavējat aizdevumu. Tas parasti nāk ar nokavējuma naudu, un jūs varat zaudēt citas priekšrocības, piemēram, kredītkartes labvēlības periodu. Bet jūs neuzskata par noklusēto, kamēr neesat pārkāpis ilgāku laiku, kas atšķiras atkarībā no aizdevuma veida. Kredīta neizpildes sekas ir daudz smagākas nekā likumpārkāpumi.

Ko darīt, ja neizpildāt aizdevumu

Tā vietā, lai noklusētu aizdevumu, vienmēr ir labāk sadarboties ar aizdevēju, lai atrastu risinājumu. Labākais, ko jūs varat darīt, ir sazināties ar aizdevēju, tiklīdz domājat, ka jums varētu rasties problēmas ar maksājumu veikšanu.

Ja tomēr neizpildāt aizdevumu, varat veikt dažas darbības. Federālie studentu aizdevumi piedāvā vairākas iespējas aizdevuma atlikšanai un rehabilitācijai, un šīs maksājumu programmas parasti ir balstītas uz ienākumiem. Hipotēku aizdevēji bieži sadarbosies ar jums, lai palīdzētu jums izvairīties no tirgus bloķēšanas, un kredītkaršu kompānijas palīdzēs izveidot maksājumu plānus.

Ja jūs pārāk atpaliekat no parādiem, varat izpētīt radikālākus pasākumus, piemēram, aizdevumu konsolidācijas programmu vai pat bankrotu. Tie nav pasākumi, kas jāņem viegli, bet tie var nodrošināt veidu, kā atgriezties uz pareizā ceļa. Vispirms noteikti runājiet ar advokātu.

Key Takeaways

  • Kad kavējat kredīta maksājumus ilgāku laiku, tiek uzskatīts, ka aizdevums nav izpildīts.
  • Precīzas saistību nepildīšanas sekas atšķiras atkarībā no aizdevuma veida, taču var ietvert jūsu kredītreitinga bojājumus, noteiktu aktīvu zaudēšanu un grūtības saņemt jaunus aizdevumus nākotnē.
  • Ja jūs neizpildāt aizdevumu, jums vajadzētu izpētīt parādu atvieglojumus un atmaksas plāna iespējas ar aizdevēju.

Vai personīgajiem aizdevumiem vajadzētu izmantot bankas aizdevumus?

Vai personīgajiem aizdevumiem vajadzētu izmantot bankas aizdevumus?

Ja meklējat elastīgas finansēšanas iespējas, kad esat nonācis pie rokas, personīgais aizdevums var būt labs rīks. Bet vai bankas aizdevumi ir labākais risinājums personīgajiem aizdevumiem?

Kaut arī banka var būt laba vieta, kur meklēt personīgo aizdevumu, realitāte ir tāda, ka tagad ir pieejamas citas iespējas. Noteikti pārbaudiet, ko piedāvā jūsu banka, taču neizslēdziet dažus citus konkurentus. Tiešsaistes bankas un aizdevēji nodrošina reālu alternatīvu tradicionālajām bankām.

Apsverot bankas aizdevumus personīgajiem aizdevumiem, jums jāzina šādi.

Banku aizdevumu plusi un mīnusi

Bankas izmantošana aizdevumam var nodrošināt personīgu uzmanību un piekļuvi. Tomēr ir arī trūkumi tradicionālās bankas izmantošanā, lai saņemtu personīgo aizdevumu.

Pros bankas aizdevumi

  • Jūs varat apspriest aizdevumu un pieteikties personīgi, nodrošinot jums savienojumu ar aizdevuma speciālistu.
  • Piesakoties bankā, kurā jums jau ir konts, var iegūt labākus noteikumus un piekļuvi.

Banku aizdevumu mīnusi

  • Kredītu prasības varētu būt augstākas, izmantojot bankas aizdevumus.
  • Jūs varētu maksāt augstākas likmes un maksas, jo tradicionālajai bankai parasti ir pieskaitāmās izmaksas, kas saistītas ar ķieģeļiem un javu.
  • Iespējams, ka jūs nevarēsiet pieteikties aizdevumam vai runāt ar kādu personu ārpus parastā darba laika.
  • Jums var nākties gaidīt dažas dienas, līdz tiek pieņemts lēmums – un vēl dažas – par savu naudu.

Ja jums nav iebildumu ieiet bankā parastajā darba laikā un dodat priekšroku klātienes mijiedarbībai, kas saistīta ar fizisko banku darbību, tradicionālajai bankai var būt daudz jēgas.

Jūs varētu arī iestāties vietējā krājaizdevu sabiedrībā, lai iegūtu personīgo pieredzi. Krājaizdevu sabiedrības bieži piedāvā zemākas likmes, jo to rentabilitātes modelis atšķiras no bankas.

Tiešsaistes aizdevēja izmantošanas plusi un mīnusi

Tā vietā, lai saņemtu tradicionālos bankas aizdevumus, jums varētu būt jēga vērsties pie tiešsaistes aizdevēja. Izmantojot tiešsaistes aizdevēju, uz jums joprojām attiecas kredīta prasības, taču kritēriji, iespējams, nav tik stingri.

Lūk, kas jums jāzina par tiešsaistes aizdevējiem.

Tiešsaistes aizdevēju plusi

  • Jūs varat pieteikties aizdevumam jebkurā laikā, jo piekļuve internetā ir pieejama visu diennakti.
  • Zemākas pieskaitāmās izmaksas var nozīmēt zemākas procentu likmes nekā ar bankas aizdevumiem.
  • Dažos gadījumos kredītprasības nav tik stingras. Ja jums ir slikts kredīts, jūs, iespējams, varēsit pretendēt uz aizdevumu, kas var atturēt jūs no algas dienas aizdevēja.
  • Bieži lēmumi tiek pieņemti ātri, un naudu parasti var saņemt pāris dienu laikā.

Tiešsaistes aizdevēju mīnusi

  • Klientu apkalpošana var būt ierobežota. Iespējams, nevarēsit piezvanīt, un tā vietā jums būs jāiztiek ar tiešsaistes tērzēšanu vai e-pastu.
  • Pārstāvji ne vienmēr var būt tik zinoši par finansēm, kā jūs redzētu tradicionālajā bankā.
  • Jums jāpievērš uzmanība noteikumiem. Daži tiešsaistes aizdevēji nav daudz labāki nekā algas dienas aizdevēji.

Ja jums patīk ērta un ērta interneta izmantošana, lai pārvaldītu savas finanses, un tas jums ir ērti, tiešsaistes aizdevējs var būt labs veids, kā ātri iegūt naudu.

Salīdziniet savas opcijas

Neatkarīgi no tā, vai izvēlaties tradicionālo banku vai vēršaties pie aizdevēja tiešsaistē, ņemot vērā jūsu personīgās aizdevuma vajadzības, ir svarīgi salīdzināt savas iespējas. Pārliecinieties, ka salīdzināt ābolus ar āboliem, apsverot šādus priekšmetus:

  • Aizdevuma procentu likme
  • Termiņa ilgums, neatkarīgi no tā, vai tas ir mazāks par gadu vai līdz trim gadiem
  • Kopējā summa, kuru atmaksāsit, līdz būs pievienotas visas maksas un procenti
  • Sodi, kas var rasties, ja nokavējat maksājumu vai noklusējat maksājumu

Daudzos gadījumos daļu no šīs informācijas varat iegūt, aizpildot veidlapu ar tiešsaistes aizdevēju. Aizdevējs veiks atvieglotu kredītvēsturi un atgriezīsies ar aizdevuma iespējām. Pēc tam jūs varat nogādāt šīs aizdevuma iespējas tradicionālajā bankā, lai uzzinātu, vai tās ir gatavas atbilst noteikumiem (vai varbūt pat piedāvā jums labāku piedāvājumu).

Brīdinājums: veicot procentu likmi, veiciet dubultpārbaudi, lai pārliecinātos, vai aizdevējs veic obligātu kredīta pārbaudi, kas neietekmē jūsu kredītreitingu. Pieņemot galīgo lēmumu un aizpildot oficiālu pieteikumu, aizdevējs izmantos cieto kredītu pārbaudi, lai pārbaudītu jūsu kredītinformāciju.

Galu galā jums jāizvēlas labākais risinājums jūsu situācijai un komforta līmenim. Dažos gadījumos bankas aizdevumi atbilst jūsu vajadzībām. Bet ir svarīgi salīdzināt trīs vai četras iespējas, lai nodrošinātu, ka jūs saņemat vislabāko iespējamo personīgā aizdevuma darījumu.

Ko labs investīciju konsultants darīs manis labā?

 Ko labs investīciju konsultants darīs manis labā?

Investīciju konsultanti pārvalda naudu. Viņi izvēlas finanšu aktīvus, piemēram, akcijas, obligācijas un kopfondus, un pēc tam tos iegādājas, pārdod un uzrauga savā kontā atbilstoši jūsu ieguldījumu mērķiem. Ieguldījumu konsultantiem parasti ir rīcības brīvība attiecībā uz jūsu kontu: iesaistot viņus, jūs viņiem piešķirat vispārēju pilnvaru tirgoties jūsu vietā, pirms katra darījuma ar jums nekonsultējoties.

Daži ieguldījumu konsultanti strādā holistiskā veidā, aplūkojot visus jūsu finanšu dzīves aspektus un sastādot visaptverošu ieguldījumu plānu – procedūru, ko bieži sauc par “bagātības pārvaldību”. Citiem ieguldījumu konsultantiem ir šaurāks fokuss, piemēram, zināšanas par dividendēm maksājošām akcijām vai pašvaldību obligācijām. Parasti bagātības pārvaldīšanas ieguldījumu konsultants algo šauri koncentrētus ieguldījumu konsultantus, lai pārvaldītu noteiktas klienta portfeļa daļas. Viņš koordinē viņu centienus, vienlaikus darbojoties kā klienta galvenā persona.

Investīciju konsultanti Vs. Finanšu plānotāji

Lai gan pastāv zināma pārklāšanās, konsultācijas par ieguldījumiem atšķiras no finanšu plānošanas. Finanšu plānotāji nodarbojas ar tādiem jautājumiem kā uzkrājumi un budžeta plānošana, hipotēkas un aizdevumi un dzīvības apdrošināšana; kad viņi konsultē par ieguldījumiem, parasti tie ir kopfondi, nevis konkrēti vērtspapīri. Daži finanšu plānotāji var būt arī biržas brokeri un spēj tirgoties ar klientiem. Bet viņiem reti ir rīcības brīvība attiecībā uz kontu.

Atšķirības starp abiem bieži vien izplūdušas, jo daži ieguldījumu konsultanti – īpaši bagātības pārvaldīšanas veids – piedāvā pamata finanšu plānošanas padomus, bet daži piedāvā visaptverošu finanšu plānošanu, kā arī konsultācijas par ieguldījumiem. Tāpat kā finanšu plānotājiem, arī investīciju konsultantiem ir jāsaprot jūsu galvenie finanšu mērķi, pieprasot informāciju par to, kad jums būs jāizmanto nauda un kādam nolūkam jūs to izmantosit. Viņiem ir jāapkopo personas un finanšu dati par jums, veltot laiku, lai saprastu jūsu toleranci pret risku, paredzamo atdeves līmeni un finansiālās iespējas uzņemties jebkādus ieguldījumu zaudējumus.

Tēmas, kas jāapskata ar Investīciju konsultantu

Investīciju konsultants, kura uzmanības centrā ir bagātības pārvaldība, strukturējot jūsu portfeli, apspriež konkrētus jautājumus. Jo īpaši viņa varētu jums pateikt:

  • Ko ieguldīt
  • Vai pirkt akcijas vai kopfondus
  • Ja jums vajadzētu ieguldīt indeksu fondos vai aktīvi pārvaldītos fondos
  • Kādus ieguldījumus izmantot savos pensijas kontos
  • Kuri ieguldījumi jums vajadzētu piederēt pensijas kontos
  • Kādi riski ir saistīti ar katru ieguldījumu
  • Kādu paredzamo atdeves līmeni jūs varētu saņemt no sava portfeļa
  • Kādus ar nodokli apliekamo ienākumu veidus radīs jūsu ieguldījumi
  • Kā jūs varat pārkārtot ieguldījumus, lai samazinātu ar nodokli apliekamo ienākumu
  • Kādi nodokļi jums būs jāmaksā, pērkot vai pārdodot ieguldījumus

Šauri koncentrēti ieguldījumu konsultanti

Dažreiz jums var būt nepieciešami ieguldījumu konsultanta pakalpojumi ar konkrētu specialitāti, nevis pakalpojumu sniedzējs, kura mērķis ir vispārēja bagātības pārvaldība. Daži piemēri:

  • Jums pieder daudz uzņēmuma akciju, un jums jāatrod kāds, kurš raksta opcijas vai nodrošināja zvanus par šīm akcijām.
  • Jūs mantojat lielu akciju vai obligāciju portfeli, un jums jāatrod kāds, kas palīdzētu jums pārvaldīt šos aktīvus vai tos pārdot.
  • Jūs vēlaties izveidot obligāciju kāpnes pensijas ienākumiem un jāatrod ieguldījumu konsultants, kurš specializējas šāda veida portfeļa izveidē.

Kā iekasē investīciju konsultanti

Lielākā daļa ieguldījumu konsultantu iekasē gada maksu, kas ir procentuālā daļa no jūsu vārdā pārvaldītajiem aktīviem. Šis procents parasti ir lielāks mazākiem portfeļiem un samazinās, jo portfeļi kļūst lielāki. Kopējais diapazons būtu 2 procenti gadā 100 000 ASV dolāru kontam, samazinot līdz 0,5 procentiem gadā kontiem, kuru vērtība ir 5 miljoni ASV dolāru vai vairāk.

Aktīvu pārvaldīšanas maksu vietā vai papildus tām daži ieguldījumu konsultanti var iekasēt jebkuru no šiem veidiem:

  • Stundas likme
  • Vienota maksa, lai pabeigtu esošā portfeļa pārskatīšanu
  • Ceturkšņa vai gada aizturētāja maksa
  • Maksu un komisiju kombinācija

Vienmēr lūdziet ieguldījumu konsultantiem skaidru paskaidrojumu par to, kā viņiem tiek kompensēta. Katram ieguldījumu konsultantam ir arī jāiesniedz jums informācijas dokuments, kas sastādīts saskaņā ar Vērtspapīru un biržu komisijas (SEC) prasībām. Oficiāli to dēvē par vienoto ieguldījumu konsultantu reģistrēšanas pieteikumu un atbrīvoto pārskatu padomdevēja ziņojumu, un tajā ir sadaļa, kas pazīstama kā ADV veidlapas 2. daļa, kurā ir atklātas viņu kompensācijas formulas un visi iespējamie interešu konflikti.

Apakšējā līnija

Ieguldījumu konsultantu stils un stratēģija ir ļoti atšķirīga. Lai gan konsultantei vienmēr būtu jāpiedāvā skaidrs, viegli saprotams viņas naudas pārvaldības pamata pieejas apraksts. Viņa vēlēsies uzzināt, kur atrodas visi jūsu ieguldījumi un konti – pat tie, kurus viņa nepārvalda -, lai jūsu portfelim kopumā būtu jēga, nedublējot un nestrādājot citiem mērķiem ar citiem jūsu ieguldījumiem un aktīviem. Viņa nesniegs ieteikumus, kamēr nesapratīs jūsu laika horizontu, jūsu pieredzes līmeni ar ieguldījumiem, mērķus un iecietību pret ieguldījumu risku. Vairāk nekā iespējams, ja vien jūs neesat klients, kas uzplaukst riskam, viņa neiesakīs jums visu naudu ieguldīt vienā šauri vērstā investīcijā, piemēram, naftas urbumā Venecuēlā.