Čo sú Robo-poradcovia? Definícia a príklady Robo-poradcov

Čo sú Robo-poradcovia?  Definícia a príklady Robo-poradcov

Robo-poradcovia sú automatizovaní portfólio manažéri. Môžete si ich predstaviť ako autopilota pre investorov. Keď sa prihlásite na používanie jedného, ​​najprv odpoviete na sériu otázok o vašich finančných zdrojoch a cieľoch. Potom bude robo-poradca priebežne rozhodovať o tom, ako investovať svoje peniaze.

Tu je to, čo tieto produkty ponúkajú, ako fungujú a či by sa vám mohli hodiť.

Čo sú Robo-poradcovia?

Robo-poradcovia sú softvérové ​​produkty, ktoré vám môžu pomôcť spravovať vaše investície. Všetko sa to deje bez toho, aby ste sa museli poradiť s finančným poradcom alebo spravovať svoje vlastné portfólio. Tieto produkty ponúka široká škála finančných inštitúcií. Niektoré, ako napríklad Fidelity, sú zavedené spoločnosti s dlhou históriou. Iné, ako napríklad Acorns, boli vytvorené nedávno len za účelom poskytovania služby robo-poradcu.

Robo-poradcovia sú alternatívou k tradičným finančným poradcom. Často sú aj lacnejšou možnosťou. Tieto produkty sú tiež alternatívou k tomu, aby si investor jednoducho vyberal investície sám.

Ako fungujú Robo poradcovia?

Nový zákazník, ktorý sa prihlási do robo-poradcu, zvyčajne začína poskytnutím základných informácií o svojich investičných cieľoch prostredníctvom online dotazníka. Tieto otázky sa môžu týkať tém, ako je vaša časová os, vaša tolerancia voči riziku a koľko peňazí máte na úsporách. Potom robotickí poradcovia spustia tieto odpovede pomocou algoritmu. To poskytne prístup k alokácii aktív; tiež vám pomôže vybudovať portfólio diverzifikovaných investícií, ktoré spĺňajú vaše ciele.

Akonáhle sú vaše prostriedky investované, softvér môže automaticky vyvážiť vaše portfólio. Tým sa zabezpečí, že zostane blízko cieľovej alokácie. Mnoho populárnych robo-poradcov vás vyzýva, aby ste pravidelne prispievali na svoj účet. Môže ísť napríklad o malé týždenné vklady. Potom robotický poradca použije tieto príspevky na udržanie cieľovej alokácie.

Poznámka: Niektorí robo-poradcovia dokonca používajú stratégie zberu daňových strát. Ide o predaj určitých cenných papierov so stratou, aby sa kompenzovali zisky z iných cenných papierov.

Investície do účtu spravovaného Robo

Väčšina robo-poradcov používa na zostavenie vášho portfólia skôr podielové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF) než jednotlivé akcie. Často sledujú indexový fond alebo iný pasívny investičný prístup založený na modernom výskume teórie portfólia. To zdôrazňuje dôležitosť vašej alokácie do akcií alebo dlhopisov. V závislosti od vášho robo-poradcu možno budete môcť ďalej špecifikovať investície podľa sociálnych hodnôt alebo náboženských názorov.

Ako fungujú dane pre účet Robo-Advisor

Ako pri každej forme investície, vaša daňová povinnosť za aktíva spravované robotom závisí od typu účtu, na ktorom máte aktíva.

Ak držíte svoje aktíva na IRA, Roth IRA alebo inom type dôchodkového účtu s odloženou daňou, neplatíte žiadne dane, kým nevyberiete prostriedky.1 Prevrátenia alebo prevody aktív z vášho existujúceho účtu na robo-poradcu sa vo všeobecnosti nepočítajú ako výber. Výbery z účtu Roth IRA môžu byť oslobodené od dane. Závisí to od okolností odvolania.

Ak vlastníte investície na zdaniteľnom účte, budete ich musieť uviesť vo svojom daňovom priznaní. Budete tiež musieť platiť dane zo zárobku, podobne ako pri investovaní do maklérskeho účtu. Každý rok dostanete formulár 1099. Bude hlásiť úroky, dividendy a kapitálové zisky z investícií.2

Ak vám váš účet spravovaný robo umožňuje previesť existujúce investície, tieto investície sa pravdepodobne predajú, pokiaľ nejde o tie isté investície, do ktorých by s týmito prostriedkami investoval robo-poradca. Ak k predaju dôjde, budete čeliť daňovej povinnosti z kapitálových výnosov.

Poplatky za Robo-poradcu

Poplatky za Robo-poradcu môžu byť štruktúrované ako fixný mesačný poplatok; alebo to môže byť ako percento aktív. Pevné mesačné poplatky môžu byť už od 1 dolára. Percentuálne poplatky sa pohybujú zhruba od 0,15 % do 0,50 %.

Pamätajte, že tieto poplatky za robo-poradcu sú oddelené od akýchkoľvek poplatkov spojených s investíciami. Napríklad podielové fondy a ETF na vašom účte budú pravdepodobne mať svoje vlastné pomery výdavkov. Tento typ poplatku sa stiahne z aktív fondu pred rozdelením výnosov.

Tip : Niektoré z týchto online portfóliových riešení ponúkajú bezplatné skúšobné obdobie. Týmto spôsobom môžete vidieť, ako služba funguje predtým, ako vám bude účtovaný poplatok.

Výhody a nevýhody Robo-poradcov

Pros

  • Nie sú potrebné žiadne investičné znalosti
  • Nie je časovo náročné
  • Jednoduché stratégie

Zápory

  • Ťažko dosiahnuť interakciu medzi človekom
  • Obmedzuje možnosti investorov
  • Môže prinútiť investorov, aby si otvorili viacero účtov

Vysvetlené výhody

  • Nie sú potrebné žiadne investičné znalosti : Robo-poradcovia môžu byť skvelou voľbou pre začínajúcich investorov. Potom môžete začať investovať, aj keď ste si ešte nerozvinuli finančné znalosti potrebné na prijímanie informovaných rozhodnutí.
  • Nie je to časovo náročné : Mnoho ľudí nemá čas aktívne spravovať svoje investície, a tak radšej nastavia svoje portfólio na autopilota. Po nastavení účtu robo-poradcu a automatických vkladov už nemusíte robiť nič iné, kým si nebudete chcieť vybrať peniaze.
  • Jednoduché stratégie : Robo-poradcovia často používajú jednoduchú investičnú stratégiu, ktorá je ľahko pochopiteľná; napríklad investovanie 60 % do akcií a 40 % do dlhopisov. Pravdepodobne nebudete mať veľa investícií, ktoré by ste mohli sledovať. To znamená, že môžete ľahko a rýchlo posúdiť výkonnosť svojich podnikov.

Nevýhody vysvetlené

  • Ťažko dosiahnuť interakciu človeka s človekom : Niektorí robo-poradcovia ponúkajú živú asistenciu. To však zvyčajne prináša dodatočné náklady. Mnoho robo-poradcov s vami komunikuje iba prostredníctvom online metód. Kompromisom je, že poplatky za robo-poradcu sú oveľa nižšie ako u väčšiny finančných poradcov. Čo ak sa teda radi rozprávate so skutočnými ľuďmi alebo sa potrebujete držať za ruku, aby vás previedlo aplikáciou alebo webovou stránkou? V tom prípade sa vám úspora na poplatkoch nemusí vyplatiť.
  • Obmedzuje možnosti investorov : Ak máte predstavu o konkrétnej akcii, do ktorej chcete investovať, pravdepodobne nebudete môcť povedať svojmu robo-poradcovi, aby ju kúpil. „Možnosti“, ktoré ponúkajú robo-poradcovia, sú mimoriadne všeobecné. Môžu sa vás napríklad opýtať: „Chceš byť riskantný alebo konzervatívny?“ Robo-poradcovia nemusia uspokojiť tých, ktorí chcú aktívne rozhodovať o svojich peniazoch.
  • Môže prinútiť investorov, aby si otvorili viacero účtov : Ak sa rozhodnete investovať do určitej akcie, možno si budete musieť otvoriť samostatný maklérsky účet, aby ste si ju kúpili. Niektorí investori môžu tiež potrebovať koordinovať balíky firemných výhod a 401(k) s inými účtami. To môže spôsobiť, že automatizácia, ktorú ponúkajú robo-poradcovia, bude menej užitočná.

Kľúčové poznatky

  • Robo-poradcovia sú služby, ktoré automaticky vyvažujú portfólio investora.
  • Rozhodujú sa na základe vašich základných informácií a investičných cieľov.
  • Robo-poradcovia sú lacnou alternatívou finančných poradcov. Ale existujú určité nevýhody, ak sa rozhodnete pre automatizovaného investičného poradcu.

Hlavné výhody životného poistenia pre ženy

 Hlavné výhody životného poistenia pre ženy

Možno vás prekvapí, že od roku 2021 má životné poistenie len asi 47 % žien, čo je o 11 % menej ako ich mužskí kolegovia. Životné poistenie má nielen menej žien ako mužov, ale aj úmrtné poistenie je výrazne nižšie ako u mužov – asi o 22 % nižšie.

Ženy sa v dnešnej americkej pracovnej sile stávajú čoraz dominantnejšími hráčmi. Niektoré ženy sú jedinými živiteľmi rodiny, a preto hľadajú finančnú istotu, ktorú im môže poskytnúť životná poistka. Či už má žena výkonnú pozíciu alebo je mamou v domácnosti, životné poistenie je dôležitou ochranou. Tu je niekoľko hlavných výhod pre ženy, ktoré majú životné poistenie.

#1 Finančné zabezpečenie pre rodinu

Ženy s rodinou, najmä tie, ktoré sú primárnymi živiteľmi rodiny, sa obávajú, ako bude o rodinu finančne postarané, ak by náhle zomreli. Životné poistenie môže poskytnúť pokoj s vedomím, že o finančné potreby rodiny bude postarané a finančné záväzky splnené.

#2 Schopnosť požičiavať si za hotovostnú hodnotu

Mnoho druhov životného poistenia ponúka možnosť vybudovať peňažnú hodnotu, za ktorú si možno požičať. Pre ženy je táto peňažná hodnota dostupná pre ľubovoľný počet potrieb; splácanie účtov, financovanie vysokoškolského vzdelávania; začatie nového podnikania alebo akékoľvek iné finančné potreby alebo ciele.

#3 Prínos pre život pri diagnostikovaní chronického / terminálneho ochorenia

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, čo by ste robili, keby vám bola diagnostikovaná chronická/nevyliečiteľná choroba? Ako by boli zaplatené vaše účty a kto by sa postaral o finančné potreby vašej rodiny? Niektoré životné poistky môžu byť potvrdené pripoistením na pridanie krytia pre chronické/nevyliečiteľné ochorenie, ak vám niekedy bude diagnostikovaný jeden z týchto stavov. Peniaze môžete použiť na úhradu liečebných nákladov alebo životných nákladov pre vás a vašu rodinu.

#4 Starostlivosť o starších/zdravotne postihnutých členov rodiny

Úloha opatrovateľky je mnohým ženám známa a keď ste sa začali približovať k strednému veku, môžete mať starších alebo zdravotne postihnutých rodičov alebo iných rodinných príslušníkov, o ktorých sa musíte starať. Môžete mať istotu, že ich starostlivosť bude pokračovať aj po vašom odchode, ak ich pridáte ako príjemcu do svojho životného poistenia.

Typy životných poistiek

Pri výbere z druhov životného poistenia je potrebné zvážiť niekoľko rôznych možností. Tu je niekoľko najbežnejších.

Termínované životné poistenie : Termínované životné poistenie vám poskytuje životné poistenie na konkrétne časové obdobie; zvyčajne v 10-, 20-, 25- alebo 30-ročných prírastkoch. Väčšina dlhodobých životných poistiek vypláca priamu úmrtnú dávku bez akejkoľvek peňažnej akumulačnej hodnoty, hoci niektoré dlhodobé životné poistky ponúkajú možnosť premeny na celú životnú poistku na konci poistnej doby.

Celoživotné poistenie : Celoživotné poistenie je krytie, ktoré trvá celý život a zároveň akumuluje peňažnú hodnotu, za ktorú si možno požičať. Celé životné poistenie je úročené pevnou sadzbou stanovenou pri kúpe poistky. Poistné zostáva na úrovni počas trvania poistky.

Univerzálne životné poistenie : Hlavnou črtou univerzálneho životného poistenia je jeho flexibilné poistné. Akýkoľvek preplatok poistného sa pripíše k peňažnej hodnote poistky. Zvyšuje sa prospech zo smrti. Peňažná hodnota sa časom zvyšuje úrokovou sadzbou a poistník si môže požičať za získané úroky.

Indexované univerzálne životné poistenie : Indexované univerzálne životné poistenie umožňuje poistencom prideľovať zisky na úročené indexované účty s peňažnou hodnotou, ktorá môže rásť. Príjmy IUL sú odložené z daní. O tomto type poistky je dobré zvážiť, že časť peňažnej hodnoty možno použiť na platby poistného, ​​ak chce poistník zastaviť alebo odložiť platenie poistného z vlastného vrecka.

Garantované univerzálne životné poistenie : Garantované univerzálne životné poistenie (GUL) je hybridné poistenie, ktoré je kombináciou termínovaného aj celého životného poistenia. Poistenie sa nevypisuje na roky, ale je špecifické pre vek a vo všeobecnosti sa píše pre poistencov do 80 rokov. Môžete si vybrať vek, v ktorom sa pokrytie skončí. Politika GUL je cenovo dostupnejšia ako typická celoživotná poistka a možno ju prispôsobiť tak, aby sa zvýšila peňažná hodnota.

Variabilné univerzálne životné poistenie : Poistné za variabilné univerzálne životné poistenie sa platí na sporiaci účet. Politika má podúčty, do ktorých sa investuje. Tento účet má potenciál pre vyššie zárobky, ale tiež podlieha výkyvom na trhu a poistenci by mohli potenciálne utrpieť značnú stratu zárobkov.

Koľko životného poistenia potrebujete?

Nikto vám nemôže povedať presnú sumu životného poistenia, ktorú by ste si mali kúpiť. Pri rozhodovaní, koľko životného poistenia potrebujete, sa však zamyslite nad tým, koľko by vás stálo splatenie nesplatených dlhov (školné, študentské pôžičky, hypotéky, pôžičky na auto atď.). Okrem toho, ak máte závislé osoby/manželov, aká suma by podľa vás bola dostatočná na to, aby im pomohla pohodlne žiť? Do svojej životnej poistky môžete pridať aj krytie prostredníctvom pripoistení. Existujú pripoistenia životného poistenia, ktoré možno pridať na pokrytie detí, invalidného príjmu, úmrtia následkom nehody, kritických chorôb a ďalších.

Úvahy

Vo všeobecnosti platí, že čím skôr si životné poistenie uzavriete, tým lepšie. Miery životného poistenia sú štatisticky nižšie u žien ako u mužov z dôvodu dlhšej strednej dĺžky života a celkovo dobrého zdravotného stavu v porovnaní s mužmi. Ak si kúpite poistku v mladosti, sadzba bude nižšia, ako keby ste čakali na stredný vek alebo senior. 

Oplatí sa mať kreditnú kartu na získanie odmien?

Oplatí sa mať kreditnú kartu na získanie odmien?
Zásobník viacfarebných kreditných kariet detailný pohľad so selektívnym zameraním.

Odmeny za kreditné karty sú jedným zo spôsobov, ako spoločnosti vydávajúce kreditné karty lákajú ľudí, aby si otvorili účet. Aj keď sú ponúkané skvelé odmeny – výhody ako bezplatné výlety, zľavy na nákupy a cashback – je dôležité používať kredit zodpovedne bez ohľadu na ponúkané odmeny.

A hoci mnohí ľudia považujú kreditné karty za zlú vec, môžu byť užitočným finančným nástrojom, ak sú správne spravované. Odmeny za kreditné karty sú ďalšou skvelou výhodou. Ak uvažujete o získaní kreditnej karty s odmenami, najprv si položte tieto otázky.

Mesačné splácanie kariet

Povedané na rovinu, ak nesplatíte svoju kartu každý mesiac v plnej výške, odmeny za to nestoja. Napríklad na cashback karte môžete zarobiť 1% až 5% cashback z každého uskutočneného nákupu.

Ak máte na svojej kreditnej karte priemernú APR 15 % a prenesiete zostatok, platíte na úrokoch oveľa viac, ako zarábate na odmene cashback. Takže by ste ušetrili peniaze za nákupy v hotovosti, namiesto toho, aby ste sa prihlásili na kreditnú kartu len kvôli cashbacku.

Máte ročný poplatok?

Ďalšia vec, ktorú je potrebné zvážiť, je ročný poplatok, ktorý sa vám účtuje za kreditnú kartu. Často má zmysel hľadať kreditnú kartu bez ročného poplatku. Keďže je teraz na trhu toľko kreditných kariet, nie je dôvod platiť ročný poplatok.

Niekedy však v závislosti od typov odmien, ktoré chcete získať, môže mať zmysel získať kreditnú kartu s ročným poplatkom, ak očakávate, že hodnota vašich odmien prekročí náklady na váš ročný poplatok. Pred registráciou kreditnej karty založenej na odmene by ste si mali overiť, či ste na dobrej ceste zarobiť na odmenách viac, ako by ste zaplatili v rámci ročného poplatku. Potom by ste to mali porovnať s podobnými odmenovými kartami bez poplatku, aby ste zistili, či by ste prešli výmenou kariet.

Kedy môžete použiť vernostnú kartu

Ak každý mesiac splatíte celý zostatok, potom môže byť múdrou voľbou cashback alebo kreditná karta s odmenami. Niektorí ľudia zarábajú stovky či dokonca tisíce dolárov ročne na odmenách za kreditné karty, nehovoriac o letenkách alebo hotelových pobytoch zadarmo. Je dôležité, aby ste si prečítali drobné písmo na svojej odmenovej karte, aby ste si boli istí, že odmeny, ktoré sa snažíte získať, môžete použiť.

Kreditná karta s odmenami je dobrou voľbou iba vtedy, ak sa už držíte svojho rozpočtu a skutočne každý mesiac splácate svoj zostatok v plnej výške. V opačnom prípade nedosiahnete dohodu, ktorú si myslíte. Pamätajte si, že musíte byť finančne pripravení na manipuláciu s kreditnou kartou skôr, ako budete môcť využívať odmenovú kartu.

Prečo banky ponúkajú kreditné karty s odmenami?

Odmenové kreditné karty sa používajú na povzbudenie ľudí, aby vložili peniaze na svoje kreditné karty, aby získali odmeny. Pamätajte však, že keď ľudia nakupujú pomocou kreditných kariet, majú tendenciu míňať príliš veľa peňazí – a kreditné karty s odmenou sú jedným z najlepších spôsobov, ako môžu spoločnosti vydávajúce kreditné karty povzbudiť ľudí, aby naďalej míňali peniaze na svoje kreditné karty.

Ak máte v súčasnosti veľký dlh na kreditnej karte, mali by ste prestať dávať veci na kartu, kým ju úplne nesplatíte. Keď to urobíte, môžete zvážiť jeho použitie na odmeny, pokiaľ budete môcť každý mesiac splatiť zostatok v plnej výške.

Využite vernostnú kartu naplno

V prvom rade musíte splatiť akýkoľvek spotrebiteľský dlh ešte predtým, než začnete uvažovať o otvorení kreditnej karty založenej na odmene. Získajte rozpočet a úplne prestaňte používať svoju kreditnú kartu. Táto prax vám pomôže rozvinúť know-how sebakontroly a rozpočtovania, aby ste zabránili tomu, aby sa kreditné karty v budúcnosti stali problémom. Plán splátok dlhu vám tiež pomôže rýchlejšie splatiť dlh a ušetriť na úrokoch.

Keď prestanete platiť úroky zo svojich kreditných kariet, možno budete môcť využívať výhody kreditných kariet. Nakupujte a nájdite odmenovú kartu, na ktorej získate výhody, ktoré budete používať. Niektoré kreditné karty s odmenou budú dokonca prispievať cashbackom na individuálny dôchodkový účet, vysokoškolský sporiaci účet alebo maklérsky účet.

Ak často cestujete, dobrou voľbou môže byť karta cestovania alebo míľ leteckých spoločností. Ak chcete zarobiť peniaze späť na svojich nákupoch, môže vám dobre poslúžiť karta s odmenou cashback. Potom použite svoje karty každý mesiac na stanovenú sumu určitých účtov a každý mesiac splácajte zostatok v plnej výške. Týmto spôsobom budete hromadiť odmeny, ale nie dlhy.

Zrušenie vernostnej karty

Ak zistíte, že máte na svojej kreditnej karte zostatok, mali by ste prestať používať svoje kreditné karty na získanie odmien. Možno ju budete chcieť zrušiť, keď ju zaplatíte, ak viete, že budete mať problém s múdrym používaním kreditnej karty. Ak za kartu platíte ročný poplatok, možno budete chcieť hľadať novú kartu odmien.

Skúmanie nových kariet a hľadanie najlepších odmien a kariet s najnižším alebo žiadnym poplatkom vám môže pomôcť urobiť pre vás to najlepšie finančné rozhodnutie. Ak sa však chystáte na kúpu domu, možno budete chcieť počkať, kým budete mať hypotéku, a až potom požiadať o nové karty a uzavrieť staré.

Klady a zápory investovania do akcií

Klady a zápory investovania do akcií

Aké sú výhody a nevýhody investovania na akciovom trhu? Historicky burza v priebehu času prinášala investorom veľkorysé výnosy, ale taktiež klesá, čo investorom ponúka možnosť zisku aj straty; za riziko a návratnosť.

Kľúčové informácie

  • Investovanie na akciovom trhu môže ponúknuť niekoľko výhod, vrátane potenciálu zarábať dividendy alebo priemerného ročného výnosu 10%.
  • Akciový trh však môže byť volatilný, takže výnosy nie sú nikdy zaručené.
  • Investičné riziko môžete znížiť diverzifikáciou svojho portfólia na základe svojich finančných cieľov.

Investície do akcií, klady a zápory

Pros

  • Rast s ekonomikou
  • Zostaňte pred infláciou
  • Jednoduché nákup a predaj

Zápory

  • Riskujte stratu všetkého
  • Trvá to čas na výskum
  • Emocionálne vzostupy a pády

5 Výhody investovania do akcií

Investovanie do akcií ponúka množstvo výhod:

  1. Využíva výhody rastúcej ekonomiky: Ako rastie ekonomika, rastú aj zisky spoločností. Je to preto, že ekonomický rast vytvára pracovné miesta, ktoré vytvárajú príjem, ktoré vytvárajú tržby. Čím tučnejšia výplata, tým väčšia podpora spotrebiteľského dopytu, ktorá prináša vyššie príjmy do registračných pokladníc spoločností. Pomáha porozumieť fázam podnikateľského cyklu – expanzii, vrcholu, kontrakcii a priekope.
  2. Najlepší spôsob, ako udržať náskok pred infláciou: Historicky akcie v priemere dosahovali priemerný ročný výnos 10%. 1 To je lepšie ako priemerná ročná miera inflácie. To však znamená, že musíte mať dlhší časový horizont. Môžete tak nakupovať a držať, aj keď hodnota dočasne klesne. 
  3. Ľahký nákup: Akciový trh uľahčuje nákup akcií spoločností. Môžete si ich kúpiť prostredníctvom makléra alebo finančného plánovača alebo online. Keď si vytvoríte účet, môžete akcie nakupovať za niekoľko minút. Niektorí online brokeri, ako napríklad Robinhood, vám umožňujú nakupovať a predávať akcie bez provízií.
  4. Zarobte peniaze dvoma spôsobmi: Väčšina investorov má v úmysle nakupovať za nízke ceny a potom predávať vo veľkom. Investujú do rýchlo rastúcich spoločností, ktoré oceňujú hodnotu. To je atraktívne pre denných obchodníkov aj investorov typu buy-and-hold. Prvá skupina dúfa, že využije krátkodobé trendy, zatiaľ čo druhá skupina očakáva, že zisky a ceny akcií spoločnosti časom porastú. Obaja veria, že ich schopnosti pri výbere akcií im umožňujú prekonať trh. Ostatní investori uprednostňujú pravidelný tok peňazí. Kupujú akcie spoločností, ktoré vyplácajú dividendy. Tieto spoločnosti rastú miernym tempom.2
  5. Ľahko sa predáva: Akciový trh vám umožňuje kedykoľvek predať svoje zásoby. Ekonómovia používajú termín „likvidný“ na to, že môžete svoje akcie premeniť na hotovosť rýchlo a s nízkymi transakčnými nákladmi. To je dôležité, ak zrazu potrebujete svoje peniaze. Keďže ceny sú volatilné, riskujete, že budete nútení vziať si stratu.

5 Nevýhody

Tu sú nevýhody vlastníctva akcií:

  1. Riziko: Môžete prísť o celú investíciu.  Ak sa spoločnosti darí zle, investori budú predávať a cena akcií klesne. Keď predáte, prídete o počiatočnú investíciu. Ak si nemôžete dovoliť prísť o svoju počiatočnú investíciu, mali by ste si kúpiť dlhopisy.3 Ak stratíte peniaze na stratu akcií, dostanete úľavu na dani z príjmu. Ak zarábate peniaze, musíte tiež zaplatiť dane z kapitálových výnosov
  2. Akcionári zaplatili ako poslední:  Preferovaní akcionári a držitelia dlhopisov alebo veritelia dostanú najskôr zaplatené, ak dôjde k rozpadu spoločnosti.5 To sa však stane iba vtedy, ak spoločnosť zbankrotuje. Dobre diverzifikované portfólio by vás malo udržať v bezpečí, ak sa nejaká spoločnosť dostane do záhuby.
  3. Čas: Ak kupujete akcie sami, musíte pred kúpou ich akcií preskúmať každú spoločnosť a zistiť, ako výnosné si myslíte, že bude. Musíte sa naučiť čítať účtovné závierky a výročné správy a v správach sledovať vývoj svojej spoločnosti. Musíte sledovať aj samotný akciový trh, pretože aj cena najlepšej spoločnosti klesne pri korekcii trhu, krachu trhu alebo medvedom trhu.
  4. Emocionálna horská dráha: Ceny akcií sekundu po sekunde rastú a klesajú. Jednotlivci majú tendenciu nakupovať vysoko, zo chamtivosti a predávať nízko zo strachu. Najlepšie urobíte, ak sa nebudete neustále pozerať na cenové výkyvy akcií a jednoducho sa budete pravidelne prihlasovať.
  5. Profesionálna konkurencia: Inštitucionálni investori a profesionálni obchodníci majú viac času a znalostí na investovanie. K dispozícii majú tiež sofistikované obchodné nástroje, finančné modely a počítačové systémy. Zistite, ako môžete získať výhodu ako individuálny investor.

Diverzifikovať, aby sa znížilo investičné riziko

Existujú spôsoby, ako znížiť investičné riziko, napríklad diverzifikáciou:

  1. Podľa typu investície: Dobre diverzifikované portfólio poskytne väčšinu výhod a menej nevýhod ako samotné vlastníctvo akcií. To znamená kombináciu akcií, dlhopisov a komodít. V priebehu času je to najlepší spôsob, ako dosiahnuť najvyššiu návratnosť pri najnižšom riziku
  2. Podľa veľkosti spoločnosti: Existujú spoločnosti s veľkou, strednou a malou kapitalizáciou. Termín „čiapka“ znamená „veľké písmena“. Je to celková cena akcií krát počet akcií.7 Je dobré vlastniť spoločnosti rôznych veľkostí, pretože v každej fáze obchodného cyklu dosahujú rôzne výsledky.
  3. Podľa polohy: Vlastné spoločnosti so sídlom v USA, Európe, Japonsku a rozvíjajúcich sa trhoch. Diverzifikácia vám umožňuje využiť výhody rastu bez toho, aby ste boli zraniteľní voči akémukoľvek jedinému fondu.
  4. Prostredníctvom podielových fondov: Vlastníctvo podielových fondov vám umožňuje vlastniť stovky akcií vybraných správcom podielových fondov. Jeden ľahký spôsob diverzifikácie je použitie indexových fondov alebo indexových ETF.

Spodný riadok

Koľko z každého druhu investície by ste mali mať? Finanční plánovači navrhujú, aby ste rozdelili svoje rozdelenie aktív na základe vašich finančných cieľov a toho, kde sa ekonomika nachádza v obchodnom cykle.

Často kladené otázky (FAQ)

Čo to znamená investovať do akcií?

Investovanie do akcií znamená, že kupujete vlastný kapitál v spoločnosti. Inými slovami, ste spoluvlastníkom, aj keď vlastníte iba malý zlomok spoločnosti.

Ako začať investovať do akcií?

Jediné, čo musíte do akcií investovať, je pár dolárov a prístup na trh prostredníctvom maklérskeho účtu. Proces otvorenia maklérskeho účtu je podobný procesu založenia bežného účtu.

Ako zarobíte peniaze investovaním do penny akcií?

Akcie Penny sú veľmi nepravdepodobné, že by ponúkali dividendy, čo znamená, že zarobíte peniaze zhodnocovaním kapitálu. Akcie Penny sú malé spoločnosti, ktoré dúfajú, že prerastú do veľkých, a je tu potenciál profitovať z tohto rastu, ale je tu aj riziko, že spoločnosť nikdy neporastie alebo dokonca zanikne.

Koľko môžete zarobiť investovaním do akcií?

Niektorí ľudia investovaním do akcií veľmi zbohatnú, iní naopak prídu o veľa peňazí a zadlžia sa. Vo všeobecnosti platí, že čím viac peňazí investujete, tým vyššie sú vaše potenciálne zisky alebo straty. Ako hrubé pravidlo platí, že S&P 500 získaval od roku 1993 do roku 2020 asi 10% ročne, takže niekto, kto v tom čase investoval všetky svoje peniaze do indexového fondu S&P, by dosiahol asi 10% zisk zo svojich investícií ročne.

Je poistenie majiteľa domu povinné?

Je poistenie majiteľa domu povinné?

Poistenie majiteľa domu môže chrániť váš dom a vo väčšine prípadov aj vaše veci v prípade katastrofy. Ak máte hypotéku na svoj dom, váš veriteľ pravdepodobne požaduje, aby ste mali uzatvorenú poistku vlastníka domu. Ak ste splatili hypotéku, nie je potrebné, aby ste mali zavedenú politiku, ale stále môže byť dobré mať ju.

Zistite, čo je poistenie majiteľa domu, kedy to môže byť potrebné a prečo sa môžete rozhodnúť pre tento typ poistenia, aj keď nemusíte.

Kľúčové informácie

  • Poistenie vlastníkov bytov poskytuje finančnú ochranu pred následkami katastrof, nebezpečenstiev a ďalších neočakávaných scenárov.
  • Väčšina hypotekárnych veriteľov požaduje, aby ste mali aktívnu politiku vlastníkov bytov.
  • Aj keď poistenie domácnosti nie je potrebné, môže vám pomôcť s financovaním opráv vášho domu a výmenou vašich vecí, ak sa stane niečo neočakávané.

Čo je poistenie majiteľa domu?

Poistenie vlastníkov bytov kryje váš dom a veci pred poškodením spôsobeným niektorými katastrofami, nehodami a inými scenármi. Ak dôjde ku krytej udalosti, vaša poistná zmluva môže zaplatiť za škody a straty, aj keď stále zodpovedáte za svoju spoluúčasť.

Štandardná poistka domácnosti sa spravidla vzťahuje na váš domov spolu s ďalšími budovami alebo štruktúrami na vašom majetku. Tieto zásady okrem toho pokrývajú váš osobný majetok, osobnú zodpovednosť a platby za lekárske ošetrenie, ak sa vám niekto doma zraní.

Dôležité: Štandardné poistky domov nezahŕňajú škody spôsobené každým typom katastrofy alebo nebezpečenstva. Na ochranu pred povodňami a zemetraseniami si možno budete musieť kúpiť ďalšie pokrytie.

Kedy je poistenie majiteľa domu povinné?

Poistenie majiteľa domu zákon nevyžaduje. Ak však máte doma hypotéku, váš veriteľ môže zo zákona vyžadovať, aby ste mali uzatvorenú zmluvu. Týmto spôsobom, ak sa vášmu domu niečo stane, je jeho investícia chránená.

Každá poistka majiteľa domu má obmedzenie krytia. Váš veriteľ pravdepodobne požaduje, aby ste mali pri sebe minimálnu čiastku – spravidla 80% nákladov na výmenu vášho obydlia -, ale niekedy to môže vyžadovať až 100%.

Ak ako podmienku hypotéky musíte mať poistenie majiteľa domu, ale nie je, váš veriteľ vám môže kúpiť poistku a zaslať vám účet po predchádzajúcom upozornení. Politika môže byť drahšia, ako keby ste si ju kúpili sami a môže sa vzťahovať iba na veriteľa, nie na vás.

Poznámka: Pokrytie osobného majetku sa dodáva v dvoch rôznych formách: reprodukčné náklady a skutočná peňažná hodnota. Zásady náhradných nákladov poskytujú peniaze na nákup novej (náhradnej) položky. Skutočné zásady peňažnej hodnoty ponúkajú peniaze na aktuálnu peňažnú hodnotu položky, ktorá po odpisovaní nemusí stačiť na jej nahradenie. Hoci politiky náhradných nákladov sú často drahšie, môžu pomôcť ušetriť veľa peňazí, ak potrebujete po katastrofe zariadiť svoj dom.

Pri kontrole poistky vášho domova môžete zvážiť zníženie alebo odstránenie krytia, aby ste ušetrili peniaze na poistnom. Štandardné poistky poskytujú šesť typov poistenia: 

  • Obydlie (pokrytie A)
  • Ostatné štruktúry (pokrytie B)
  • Osobné veci (pokrytie C)
  • Dočasné životné náklady počas sťahovania (pokrytie D)
  • Ochrana zodpovednosti (Pokrytie E)
  • Lekárske platby (pokrytie F)

Niektoré poisťovacie spoločnosti vám umožňujú zvýšiť alebo znížiť limity v každej z týchto oblastí pokrytia a prispôsobiť tak svoje poistenie. Ak máte napríklad menej vedľajších budov (pokrytie B), možno budete môcť znížiť rozsah pokrytia v tejto oblasti a potenciálne tak znížiť svoje poistné. Nechcete však prekročiť minimálne požiadavky na krytie veriteľa.

Prečo by sa niekto rozhodol získať poistenie majiteľa domu?

Pre mnoho ľudí je ich domov tým najcennejším majetkom; poistenie domácnosti im pomáha chrániť ich investície. Preto môže mať zmysel mať politiku, aj keď to nepotrebujete, ak máte pocit, že si nemôžete dovoliť nahradiť svoj dom a majetok, ak dôjde k katastrofe.

Ďalším dôvodom pre politiku vlastníkov bytov je, že pravdepodobne poskytuje ochranu pred zodpovednosťou, ak sa niekto zraní na vašom majetku. Môže byť tiež zaplatené za stratu, ak osoba, ktorá sa zraní, nemôže chvíľu pracovať. Bez poistenia by ste tieto škody pravdepodobne museli zaplatiť z vlastného vrecka.

Často kladené otázky (FAQ)

Prečo je poistenie majiteľa domu povinné?

Vaša hypotekárna spoločnosť vyžaduje poistenie majiteľa domu, ktoré zaistí, že v prípade, že sa vám niečo stane, stále dostane peniaze, ktoré dlhujete. Je to spôsob, akým si spoločnosť chráni svoje finančné záujmy vo vašom dome.

Aké informácie sú potrebné pre cenovú ponuku na poistenie majiteľa domu?

Na získanie cenovej ponuky na poistnú zmluvu majiteľa domu budete potrebovať nasledujúce informácie:

  • Vaše identifikačné údaje (ako je meno, rodné číslo a dátum narodenia)
  • Adresa domu
  • Informácie o aktuálnom stave vášho domova
  • Informácie o rekonštrukciách, ktoré ste vykonali
  • Podrobnosti o vašom dome (napríklad vek, štýl a typ vonkajšej úpravy)
  • Zoznam obyvateľov domu
  • Zoznam domácich bezpečnostných zariadení, ktoré máte

Akú minimálnu poistku vlastníci domov požadujú veritelia?

Minimálna výška požadovaného pokrytia sa líši od banky k banke. Niektoré banky požadujú, aby vaše poistenie poistilo 100% odhadovanej poistiteľnej hodnoty domu; iní pripúšťajú menej. Overte si u svojho veriteľa, či vaše zásady spĺňajú požiadavky.

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Dávajte si pozor na Pravidlá pre odchod do dôchodku

Všeobecné pravidlo je nepresný, ale pohodlný štandard na použitie. Podľa zásad odchodu do dôchodku ich považujem za priemery, ktoré môžu platiť, ak zoskupíte celú populáciu, ale nemusia sa vôbec vzťahovať na vašu konkrétnu situáciu. 

Pravidlá odchodu do dôchodku môžu byť užitočné, ak nemáte predstavu o tom, koľko ušetriť, koľko môžete vybrať, ako rýchlo môžu vaše peniaze rásť alebo ako rozdeliť investície. Nemali by sa však používať ako tvrdé a rýchle pravidlo, ktoré na vás s určitosťou platí. Niektoré odpovede pochádzajú iba z pohľadu na vaše konkrétne finančné prognózy a zistenia, čo sa vás týka a čo nie. „Pravidlá“ uvedené nižšie používajte iba ako všeobecné všeobecné pokyny.

„Pravidlo výberu 4%“

Ak si nie ste istí, aký príjem vám môžu priniesť vaše úspory a investície, východiskové miesto vám poskytne pravidlo 4%. Hovorí sa v ňom, že na každých 100 000 dolárov úspor, ktoré máte, môžete vybrať približne 4 000 dolárov ročne a máte primerane spravodlivé očakávania, že vám peniaze na dôchodku vydržia 30 rokov. Nie je to istý výsledok. V závislosti od investícií, ktoré si vyberiete, a ekonomiky počas rokov odchodu do dôchodku budete možno môcť vybrať viac alebo menej.

„Pravidlo alokácie 100 mínusov“

Ak si nie ste istí, koľko z vašich úspor a investícií by malo byť v akciách alebo dlhopisoch, pravidlo 100 mínus vek vám dáva návod, ktorý by ste mali dodržiavať. Hovorí sa, že by ste mali vziať 100 mínus svoj vek, a to by ste mali v zásobách. To znamená, že ako starnete, budete mať v zásobách stále menej. Nedávny výskum ukázal, že to nemusí byť najlepší prístup k použitiu v rokoch odchodu do dôchodku. 

Pravidlo „Budete potrebovať 80% svojho príjmu“

Keď sa pokúšajú zistiť, koľko by ste mohli potrebovať na dôchodok, mnoho ľudí používa niečo, čo sa nazýva „pravidlo 80%“. Hovorí sa, že na dôchodku budete potrebovať asi 80% sumy príjmu, ktorý ste mali počas práce. Toto pravidlo sa mi naozaj nepáči. Životný štýl, súčasné zvyklosti v oblasti výdavkov a úspor a daňová oblasť sú pre každého človeka odlišné. Musíte si vytvoriť vlastný odhad toho, koľko budete na dôchodok potrebovať.

„Pravidlo 72“

Zamysleli ste sa niekedy nad tým, ako dlho vám bude trvať zdvojnásobenie peňazí? Pravidlo 72 vám poskytuje rýchly a ľahký spôsob, ako to odhadnúť v závislosti od miery návratnosti, ktorú očakávate. Problém s týmto pravidlom spočíva v tom, že nemôžete presne vedieť, akú návratnosť by ste v budúcnosti mohli dosiahnuť. Ak chcete svoje peniaze zdvojnásobiť rýchlejšie, najlepšie, čo môžete urobiť, je ušetriť.

Pravidlo „Ušetrite 10% zo svojho príjmu“

Ak nemáte predstavu, koľko si sporíte na dôchodok, potom je samozrejme lepšie ušetriť 10% zo svojho príjmu ako žiadny. V tomto ohľade je pravidlo 10% užitočné ako východiskové miesto. Myslím si však, že toto pravidlo neplatí rovnako pre ľudí. Niektorí už ušetrili dosť alebo zdedili peniaze a už vôbec nepotrebujú šetriť. Iní sú veľkými investormi a budú musieť ušetriť oveľa viac ako 10% svojho príjmu, aby si mohli zachovať životný štýl na dôchodku. 

Verdikt: Vytvorte si osobný plán

Neexistuje pravidlo, ktoré by sa mohlo blížiť nahradeniu osobného dôchodkového plánu. Do dôchodku odídete iba raz a to nie je čas na to, aby ste robili chyby. Väčšina nadchádzajúcich dôchodcov bude považovať za výhodné použiť kvalifikovaného plánovača dôchodkov, ktorý vám pomôže určiť, ktoré pravidlá sa vás týkajú a ktoré sa na nich nevzťahujú.

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Čo je to pôžička s pevnou úrokovou sadzbou a kedy by ste ju mali použiť?

Úver s pevnou úrokovou sadzbou má úrokovú sadzbu, ktorá sa nemení po celú dobu trvania pôžičky. Pretože sadzba zostáva počas celého obdobia rovnaká, mesačná splátka pôžičky by sa nemala meniť, výsledkom čoho je pôžička s relatívne nízkym rizikom.

Pri porovnávaní možností pôžičky si všimnite, či majú pôžičky pevné sadzby alebo nie. Naučte sa, ako tieto pôžičky fungujú, aby ste si mohli zvoliť tú pravú pôžičku pre svoje potreby.

Čo je fixná úroková sadzba?

Fixná úroková sadzba je sadzba, ktorá sa nezmení po celú dobu splatnosti pôžičky. Napríklad 30-ročná hypotéka s pevnou úrokovou sadzbou udržuje celú úrokovú sadzbu po celé 30-ročné obdobie. Výpočet vašej mesačnej splátky pôžičky je založený na úrokovej sadzbe, takže uzamknutie tejto sadzby vedie každý mesiac k rovnakej splátke istiny a úrokov.

Všeobecne povedané, pôžičky majú dve formy: pevnú a variabilnú. Úvery s variabilnou úrokovou sadzbou majú úrokovú sadzbu, ktorá sa môže časom meniť, aj keď môže byť na začiatku pôžičky úroková sadzba fixovaná niekoľko rokov. Tieto sadzby sú štruktúrované na základe medzinárodného kurzu zvaného LIBOR plus spread.

Keď sa zmenia podmienky na globálnych trhoch, LIBOR môže zvýšiť alebo znížiť a označiť ich spolu s týmito variabilnými sadzbami. Ak sa sadzby zvýšia, môže sa tiež niekedy zvýšiť úroveň vašich splátok z úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Dôležité: Aj keď by sa vaša splátka úveru nemala meniť s pôžičkou s pevnou úrokovou sadzbou, váš mesačný záväzok sa môže časom zmeniť. Ak napríklad do splácania hypotéky zahrniete dane z nehnuteľností a poistné, tieto sumy sa môžu z roka na rok líšiť.

Ako funguje pôžička s pevnou úrokovou sadzbou?

V prípade pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou váš poskytovateľ stanoví úrokovú sadzbu pri poskytovaní pôžičky. Táto sadzba závisí od vecí, ako je vaša úverová história, vaše financie a podrobnosti vašej pôžičky. Keď je sadzba fixná, zostáva rovnaká po celú dobu životnosti vašej pôžičky, bez ohľadu na to, ako sa pohybujú úrokové sadzby v širšej ekonomike.

Požadovaná mesačná splátka závisí čiastočne od úrokovej sadzby. Vyššia sadzba vedie k vyššej mesačnej splátke, všetky ostatné veci sú rovnaké. Napríklad pri štvorročnej pôžičke za 20 000 dolárov je vaša mesačná splátka 507,25 dolárov s 10% úrokovou sadzbou. Ale s 15% sadzbou platba poskočí na 556,61 dolárov mesačne.

Splátky pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou znižujú zostatok na pôžičke a stabilizujú úrokové náklady paušálnou splátkou, ktorá trvá konkrétny počet rokov. Pri 30-ročnej hypotéke alebo štvorročnom pôžičke na auto by úver s pevnou úrokovou sadzbou znížil zostatok na konci platnosti úveru na nulu.

Výhody a nevýhody pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou sú všeobecne bezpečnejšie ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou, za stabilitu, ktorú tieto pôžičky poskytujú, však platíte určitú cenu. Nakoniec sa musíte rozhodnúť, čo vám vyhovuje a čo si myslíte, že by úrokové sadzby mohli urobiť v budúcnosti.

Pros

  • Predvídateľné mesačné splátky počas celej doby splatnosti vašej pôžičky
  • Presne vedzte, koľko úrokov zaplatíte
  • Žiadne riziko „platobného šoku“ v dôsledku zvýšenia úrokových sadzieb

Zápory

  • Zvyčajne vyššia počiatočná sadzba ako pri pôžičkách s pohyblivou úrokovou sadzbou
  • Ak sadzby klesnú, musíte refinancovať alebo žiť so svojou vyššou sadzbou
  • Pre krátkodobé potreby sa nemusí dobre porovnávať

Ak máte ťažkosti s výberom, mohla by vám prospieť hybridná pôžička s pevnou a variabilnou úrokovou sadzbou. Napríklad päťročná hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) má počas prvých piatich rokov relatívne nízku fixnú sadzbu, v nasledujúcich rokoch sa však sadzba môže zmeniť. Ak si neplánujete ponechať pôžičku na mnoho rokov, mohlo by mať zmysel získať sadzbu fixovanú na obmedzený čas. Buďte pripravení na životné zmeny – pôžičku si môžete nechať na dlhšie, ako čakáte.

Druhy pôžičiek s pevnou úrokovou sadzbou

Mnoho pôžičiek ponúka pevnú úrokovú sadzbu. Tie obsahujú:

  • Pôžičky na bývanie : Štandardné pôžičky na bývanie, vrátane tradičných 30-ročných a 15-ročných hypoték, sú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.
  • Pôžičky na vybavenie domácnosti: Pôžička na vybavenie domácnosti formou jednorazovej sumy má zvyčajne pevnú úrokovú sadzbu. Úverové linky pre domovský kapitál (HELOCs) majú často variabilné sadzby, je však možné previesť zostatok úveru na pevnú sadzbu.
  • Pôžičky na auto: Väčšina pôžičiek na auto má pevnú úrokovú sadzbu.
  • Študentské pôžičky : Federálne študentské pôžičky vydané po 30. júni 2006 majú fixné sadzby. Súkromné ​​študentské pôžičky môžu mať pevné alebo variabilné úrokové sadzby
  • Osobné pôžičky : Osobné pôžičky na splátky môžu mať pevnú alebo pohyblivú sadzbu. To znamená, že niektorí z najpopulárnejších poskytovateľov osobných pôžičiek ponúkajú pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou.

Kľúčové jedlá

  • Pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou používajú úrokovú sadzbu, ktorá sa časom nemení.
  • Pretože je sadzba pevná, vaša mesačná splátka by sa nemala meniť.
  • Pevná sadzba môže eliminovať riziko platobného šoku v dôsledku zvyšovania sadzieb.
  • Úvery s pevnou úrokovou sadzbou majú zvyčajne úrokovú sadzbu, ktorá je o niečo vyššia ako pôvodná sadzba úveru s pohyblivou úrokovou sadzbou.
  • Ak úrokové sadzby klesnú, pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou môžu byť menej atraktívne ako pôžičky s pohyblivou úrokovou sadzbou.

Klady a zápory politík na celý život

Klady a zápory politík na celý život
Zblízka životného poistenia s perom, kalkulačka

Tak ako všetky formy poistenia, aj životné poistenie pomáha chrániť pred katastrofickými stratami. Keď poistenec zomrie, jeho oprávnené osoby dostanú značnú výplatu na zmiernenie finančnej záťaže, ktorá môže vzniknúť po smrti.

Aj keď existuje niekoľko druhov životného poistenia, zameriame sa na celé životné poistenie, vrátane toho, čo to je a aké sú jeho výhody a nevýhody, aby ste sa mohli rozhodnúť, či má pre vás celé životné poistenie zmysel.

Čo je to celé životné poistenie?

Celé životné poistenie poskytuje fixné množstvo krytia, ktoré môže trvať tak dlho, ako je poistený nažive. Na rozdiel od zmluvných podmienok, ktoré sa skončia po určitom počte rokov, môžu poistky na celý život naďalej poskytovať krytie, pokiaľ budete naďalej platiť náklady na poistenie.

Keď platíte poistné do poistnej zmluvy, poisťovňa odpočíta náklady na poskytnutie životného poistenia a pripočíta peniaze navyše k vašej hotovostnej hodnote. V priebehu času sa táto peňažná hodnota môže akumulovať vo vašej politike a slúžiť ako rezervoár na financovanie budúcich nákladov. Peňažná hodnota všeobecne rastie s odložením dane a môžete k nej mať prístup tak, že si požičiate v rozpore so svojimi pravidlami alebo vyberiete výber. Pravidlá však zvyčajne majú obdobie odstúpenia, ktoré môže trvať až 20 rokov, počas ktorého bude za výber z hotovostnej hodnoty účtovaný poplatok.

Dôležité: Ak použijete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, môžete dlhovať dane a v prípade vypršania platnosti svojich poistných zmlúv by ste mohli stratiť krytie. Akékoľvek nesplatené pôžičky zvyčajne znižujú dávku pri úmrtí.

Poistné na celú životnú poistku je často na úrovni, čo znamená, že sa z roka na rok nemení, pokiaľ si nevyberiete určité možnosti. A v závislosti od toho, ktorý z druhov celého životného poistenia si vyberiete, môžete platiť poistné na stanovený počet rokov alebo na celý život. 

Je celé životné poistenie dobrá investícia?

Ako pri každej investičnej stratégii, záleží to na vašich potrebách a okolnostiach. Poistné na celé životné poistenie je vyššie ako poistné, ktoré by ste platili za rovnakú dávku v prípade úmrtia na základe zmluvnej podmienky. Pokiaľ teda primárne potrebujete životné poistenie na ochranu blízkych na konkrétny čas, je zvyčajne najlepším riešením termínované životné poistenie. Možno budete napríklad potrebovať iba krytie, ktoré trvá, kým vaše deti dorastú alebo kým sa nespláca hypotéka.

Poistné na celé životné poistenie je pomerne vysoké, pretože na rozdiel od poistnej zmluvy na dobu určitú je tento typ poistky navrhnutý tak, aby platil náklady na poistenie po celý váš život (preto majú trvalé poistné zmluvy zložku peňažnej hodnoty). Pre väčšinu ľudí pracujúcich s obmedzenými prostriedkami je rozumné presmerovať tieto „extra“ doláre inam. Napríklad za rovnakú sumu peňazí ako celoživotné poistné si môžete kúpiť zmluvnú podmienku a tiež ušetriť na financovaní školstva, splácať dlhy alebo prispievať na dôchodkové účty.

Celé životné poistenie má najväčší zmysel, keď viete, že potrebujete trvalé poistenie – ak sa chcete ubezpečiť, že oprávnené osoby dostanú dávku v prípade smrti, bez ohľadu na to, ako dlho vy alebo poistenec žijete. Možno budete chcieť napríklad injekciu v hotovosti, ktorá vám pomôže s daňami z nehnuteľností alebo na zabezpečenie likvidity pri úmrtí. Pri správnom poistnom krytí nemusí byť potrebné, aby príjemcovia po smrti poistenej osoby museli predávať aktíva (pravdepodobne rýchlo alebo v nevhodnom čase).

Poznámka: Primárne ako investičná stratégia má celý život málokedy zmysel. Ale ak máte potrebu poistenia, vyčerpali ste všetky ostatné daňovo zvýhodnené stratégie sporenia, nehľadáte vysoké výnosy a ste ochotní akceptovať obmedzenia životného poistenia, môže to byť fit.

Výhody a nevýhody celého životného poistenia

Pros

  • Potenciálne celoživotné krytie : Na rozdiel od termínovaného poistenia, pokiaľ je zaplatené dostatočné poistné, celý život je navrhnutý tak, aby poskytoval celoživotné krytie.
  • Dávka pri úmrtí bez dane : Príjemcovia spravidla neplatia daň z príjmu pri úmrtí zo zmluvy o životnom poistení, čo im umožňuje použiť všetky prostriedky na uspokojenie svojich potrieb.
  • Potenciálne výhody z dividend : Ak vaša politika vypláca dividendy, tieto peniaze môžu potenciálne znížiť vaše požadované poistné, zvýšiť dávku pri úmrtí alebo vám môžu byť vyplatené v hotovosti, aby ste ich mohli minúť, ako chcete.1
  • Prístup k hotovostnej hodnote : Ak potrebujete získať prístup k hotovostnej hodnote obsiahnutej vo vašich poistných podmienkach, je možné, že tieto prostriedky budete môcť použiť prostredníctvom výberu alebo pôžičky. Môžu sa však účtovať poplatky za odovzdanie, najmä v prvých rokoch vlastníctva poistnej zmluvy. Predtým, ako tak urobíte, prediskutujte výhody a nevýhody svojej poisťovacej spoločnosti.

Zápory

  • Relatívne vysoké poistné : Pretože financujete hotovostnú hodnotu, ktorá bude platiť náklady vašej poistky po zvyšok vášho života, musíte v prvých rokoch platiť relatívne vysoké poistné (v porovnaní s nákladmi na dočasné krytie termínovaným poistením). Ak nemôžete platiť poistné a nemáte dostatočnú hotovosť na úhradu interných nákladov, riskujete stratu krytia.
  • Platby poistného nemôžete pozastaviť: Poistné za celé životné poistenie je zvyčajne potrebné platiť konzistentne; ak nemôžete vykonať požadované platby poistného, ​​politika môže stratiť platnosť. Toto je v kontraste s univerzálnymi poistkami na životné poistenie, ktoré sú postavené na väčšej flexibilite a budú čerpať z hotovostnej hodnoty na pokrytie požadovaného poistného.
  • Používanie hotovostnej hodnoty by mohlo znížiť pokrytie : Aj keď je vaša hotovostná hodnota k dispozícii pre pôžičky a výbery, pri prístupe k týmto prostriedkom existuje určité riziko. Napríklad akýkoľvek nesplatený zostatok pôžičky znižuje dávku pri úmrtí, ktorú dostávajú vaši príjemcovia. A ak vyberiete príliš veľa zo svojej hotovostnej hodnoty, vaše pravidlá môžu stratiť platnosť, čo bude mať za následok stratu krytia a potenciálne daňové dôsledky.
  • Obmedzenia prístupu k finančným prostriedkom : Vaša hotovostná hodnota nemusí byť ľahko dostupná. Najmä v prvých rokoch možno budete musieť zaplatiť poplatky za odovzdanie, ak sa rozhodnete vyplatiť peniaze alebo odstúpiť od svojich poistných zmlúv.

Je pre vás to pravé celé životné poistenie?

Rozhodnutia o poistení si vyžadujú dôkladnú analýzu vašich potrieb a vášho rozpočtu. Tipy uvedené nižšie môžu poskytnúť podnet na zamyslenie pri hodnotení politík na celý život.

Potrebujete trvalé poistenie?

Potreba celoživotného krytia je kľúčom k tomu, že by ste mohli chcieť politiku celého života. Môže to byť prípad, ak chcete pokryť konečné výdavky bez ohľadu na to, kedy miniete pomoc, alebo ak máte závislé osoby so špeciálnymi potrebami. Poistné zmluvy na dobu určitú sa končia po stanovenom počte rokov a neexistuje spôsob, ako presne predpovedať, ako dlho budete žiť. Ak však nepotrebujete trvalé krytie, môže byť vynikajúcim riešením termínované poistenie.

Máte dostatočný hotovostný tok?

Poistné na celé životné poistenie môže byť dosť vysoké. Ak máte v rozpočte k dispozícii obmedzené peniaze, zakúpenie dostatočného pokrytia by mohlo byť ťažké. Ak však máte každý mesiac dostatok prebytočnej hotovosti a nemáte ju kam inam vložiť, môže byť vhodná politika na celý život.

Potrebujete predvídateľnosť?

V prípade celého životného poistenia sa vaše poistné zvyčajne určuje na začiatku vašej poistnej zmluvy. V tom čase môžu byť tiež nastavené hotovostné hodnoty a hodnoty odovzdania, takže viete, čo môžete očakávať v nasledujúcich rokoch.2

Alternatívy k životnému poisteniu

Ak celé životné poistenie nevyzerá ako ideálne riešenie, možno budete môcť použiť niekoľko alternatív.

Pojemné životné poistenie

Najjednoduchšou formou životného poistenia je poistenie. Vyberiete si, na ako dlho chcete platiť, a platíte poistné, aby bola politika v platnosti. Pre väčšinu rodín chrániacich pred predčasnou smrťou rodiča je dlhodobý život dostupným riešením.

Ostatné zásady stáleho života

Ak máte srdce pri kúpe permanentného poistenia, existujú aj iné alternatívy. 

  • Univerzálny život ponúka väčšiu flexibilitu, ale menšiu predvídateľnosť. Platby poistného musia byť dostatočné, ale môžu byť flexibilné a hotovostná hodnota rastie tempom, ktoré závisí od investičných výsledkov vašej poisťovne, takže vopred nebudete vedieť, koľko zarobíte. 
  • Variabilné životné poistenie vám umožňuje zvoliť si pre svoju hotovostnú hodnotu rôzne investície podobné podielovým fondom a pomocou týchto investícií je možné peniaze získať alebo stratiť.

Investičné účty

Ak je vaším cieľom rozšíriť vaše aktíva, nemusíte na to používať poistnú zmluvu. Môžete si napríklad kúpiť termínované životné poistenie na pokrytie, ktoré potrebujete, a investovať do iných účtov. Dôchodkové účty, vrátane dôchodkových plánov na pracovisku a IRA, môžu potenciálne poskytovať daňové výhody. Užitočné môžu byť aj zdaniteľné sprostredkovateľské účty, ktoré nemajú rovnaké obmedzenia ako dôchodkové účty.

Čo je trvalé životné poistenie?

Čo je trvalé životné poistenie?

Životná poistka poskytuje peňažnú sumu nazývanú dávka v prípade úmrtia jedného alebo viacerých príjemcov v prípade vašej smrti. Trvalé životné poistenie je navrhnuté tak, aby trvalo počas celého vášho života a po určitom počte rokov nevyprší.

Medzi bežné typy stáleho životného poistenia patrí celoživotné poistenie s garantovanou emisiou, univerzálne životné poistenie a variabilné životné poistenie. Každý z týchto typov zmlúv o trvalom životnom poistení má odlišné funkcie, všetky však obsahujú účet v hotovosti, ku ktorému máte prístup. 

Tu je to, čo potrebujete vedieť o trvalom životnom poistení, aby ste sa mohli rozhodnúť, či je jedna z týchto poistných zmlúv a ktorá z nich pre vás to pravé. 

Čo je trvalé životné poistenie?

Permanentné životné poistenie je druh životného poistenia, ktoré sa po určitom počte rokov nekončí ani nekončí. Pokrýva vás celý život, pokiaľ vykonáte dostatočné a včasné platby poistného.

Keď zomriete, zo životného poistenia vyplatí vášmu príjemcovi dávku bez úmrtia. V poistnej zmluve môžete pomenovať jedného alebo viacerých príjemcov, ktorí majú nárok na získanie výhody.

Trvalé životné poistenie je tiež známe ako životné poistenie v hotovosti, pretože poskytuje príležitosť na dosiahnutie úspor prostredníctvom poistnej zmluvy na základe daňového odloženia. Keď platíte poistné za zmluvu o trvalom živote, časť vašej platby ide na náklady na dávku pri úmrtí a ďalšia časť na účet v hotovosti. 

Je to nevyhnutné, pretože s pribúdajúcim vekom sa náklady na poistenie zvyšujú. Peňažná hodnota vyrovnáva náklady na poistenie, takže môžete mať na úrovni poistného úroveň (v prípade poistenia na celý život) alebo zvládnuteľné poistné pre celú poistnú zmluvu. Ďalšou výhodou peňažnej hodnoty je, že z nich môžete vyberať peniaze alebo si proti nim brať pôžičky, akonáhle v nich vybudujete aktíva. 

Ako funguje trvalé životné poistenie?

Trvalé životné poistenie sa zvyčajne začína prihláškou. Po schválení a vlastníctve poistnej zmluvy platíte poistné, aby zostala v platnosti. Aj keď je trvalé životné poistenie určené na to, aby vám jedného dňa vyplatilo dávku pri úmrtí, je finančným majetkom, kým ho vlastníte.

Každá z týchto fáz životného poistenia – žiadosť, vlastníctvo a výplata dávky pri úmrtí – majú jedinečné vlastnosti a zretele.

Aplikácia

Ak chcete požiadať o životné poistenie, musíte podať žiadosť o požadovanú výšku krytia, ktorú poisťovňa použije na určenie vašej oprávnenosti na poistenie a poistného.

Súčasťou žiadosti o životné poistenie môže (ale nemusí) byť lekárska prehliadka, zvyčajne sa však vyžaduje zdravotná anamnéza vašej a vašej rodiny. To, či sa vyžaduje lekárska prehliadka, závisí od upisovacích kritérií spoločnosti.

Poznámka: Ak sú zásady plne medicínsky upísané, znamená to, že v rámci upisovania používajú vašu anamnézu, ale nie vždy to znamená, že musíte absolvovať laboratóriá alebo absolvovať skúšku.

Môže sa vám stať, že napríklad získate poistnú zmluvu s úplným lekárskym predpísaním a nebudete mať skúšku, ak poisťovňa použije proces nazývaný zrýchlené upisovanie.

Ostatné zásady ochrany pred zdravotnými problémami ponúkajú zjednodušené upisovanie (ktoré zvyčajne pozostáva z dotazníka) a niektoré, napríklad politiky zaručených čísel, nemajú vôbec žiadne otázky.

Okrem zhromažďovania lekárskych informácií sa poisťovateľ môže pýtať na vaše povolanie, vaše zvyky, dôvod, pre ktorý chcete krytie, a ďalšie faktory, ktoré považuje za potrebné na posúdenie rizika spoločnosti. Môže tiež požiadať o spustenie kreditu a kontrolu vášho pozadia a histórie jazdy. 

Vlastníctvo

Po schválení vašej žiadosti poisťovateľ potvrdí krytie a poistné. Pred vydaním sa môžete rozhodnúť pridať do svojej politiky rôznych jazdcov alebo funkcií, napríklad životné výhody alebo vzdanie sa poistného za zdravotné postihnutie. Jazdci sú voliteľné výhody, ktoré zvyšujú príplatok. 

Keď dokončíte svoje možnosti, zaplatíte dohodnutú prémiu. Časť tejto platby poistného ide na náklady na dávku pri úmrtí. Ďalšia časť smeruje k hotovostnej hodnote poistky a všetkým ďalším jazdcom alebo funkciám, ktoré ste si kúpili. 

Ak máte investičné možnosti (ako v prípade variabilnej životnej poistky), čiastka vstupujúca do peňažnej hodnoty sa rozdelí medzi vybrané investičné alebo pevné účty. Všetky poplatky alebo platby spojené s poistnými zmluvami sa berú z hotovostnej hodnoty alebo z poistného.

K hotovostnej hodnote máte prístup prostredníctvom poistnej zmluvy alebo výberu. A ak ste si kúpili voliteľných jazdcov, ako napríklad kritické ochorenie, smrteľné ochorenie, zdravotné postihnutie alebo chronické ochorenie, môžete za určitých okolností získať prístup k časti nominálnej hodnoty „skoro“ ako zrýchlená dávka pri úmrtí.

Upozornenie: Je dôležité skontrolovať, ako môže mať prijatie poistnej zmluvy alebo výber z peňažnej hodnoty dopad na poistnú zmluvu. V niektorých prípadoch ho môže vystaviť riziku zaniknutia alebo znížiť dávku pri úmrtí. Môžu to mať tiež nepriaznivé daňové dôsledky v závislosti od toho, ako spravujete výber alebo pôžičku. 

Výplata dávky pri úmrtí

Výplata dávky pri úmrtí nastane, keď zomriete. Váš príjemca poberá celú hodnotu dávky pri úmrtí, či už zomriete päť rokov po uzavretí zmluvy alebo na konci dlhého života. Ak má vaša poistka peňažnú hodnotu, váš oprávnený zvyčajne nedostane dávku v úmrtí a peňažnú hodnotu. Niektoré politiky sú však navrhnuté tak, aby vyplácali nominálnu aj kumulovanú hotovostnú hodnotu. Ak je táto funkcia pre vás dôležitá, nezabudnite ju pred kúpou poistnej zmluvy prediskutovať s poisťovacím agentom.

Väčšina, ak nie všetky, životné politiky majú dvojročné obdobie súťaživosti. Ak zomriete v priebehu prvých dvoch rokov po vydaní poistnej zmluvy, poisťovateľ môže skontrolovať vašu žiadosť, či neobsahuje významné chyby, a potenciálne váš nárok zamietne. Žiadosť o smrť v dôsledku samovraždy môže byť zamietnutá aj v priebehu súťažného obdobia.

Dôležité: Trvalé životné poistky majú dátum ich splatnosti, napríklad vek 100 alebo 121. Ak vaša poistná zmluva dozrie, životná poisťovňa vám vyplatí minimálne celú hotovostnú hodnotu poistnej zmluvy, čím sa ukončí jej krytie a vytvorí sa zdaniteľná udalosť. Rôzne politiky riešia splatnosť politík odlišne.

Druhy stáleho životného poistenia

Ak sa rozhodnete, že trvalé životné poistenie je tou správnou voľbou pre vaše potreby, zvážte, ktorý typ trvalého životného poistenia je najvhodnejší.

Celé životné poistenie

Celé životné poistenie poskytuje zaručenú dávku pri úmrtí, poistné na úrovni (poistné, ktoré sa časom nezvyšuje) a schopnosť vytvárať peňažné hodnoty. Vďaka „účasti“ na životných poistkách (k dispozícii u niektorých vzájomných poisťovacích spoločností) môžete získať ročné dividendy, ktoré zvyšujú hodnotu poistky.

Univerzálne životné poistenie

Vďaka univerzálnej životnej poistke môžete upraviť platby poistného a zmeniť dávky v úmrtí (aj keď možno budete musieť podstúpiť lekárske upísanie, aby ste ich zvýšili). Pravidlá tiež ponúkajú minimálnu garantovanú úrokovú sadzbu z peňažnej hodnoty. Ak neuskutočníte platby poistného alebo platby nie sú dostatočné, politika zníži hotovostnú hodnotu na pokrytie nákladov a nakoniec môže zaniknúť.

Variabilné životné poistenie

V závislosti od typu poistnej zmluvy môžu byť poistné pevné alebo flexibilné a môže existovať minimálna záruka v prípade úmrtia. Kľúčovou vlastnosťou variabilného životného poistenia je schopnosť investovať peňažnú hodnotu, zvyčajne do rôznych podielových fondov, prostredníctvom podúčtov do poistnej zmluvy. Z dôvodu investičných funkcií sú poistné poplatky a náklady vyššie ako v prípade zmlúv s variabilnou životnosťou. 

Tento typ poistky má vyššie riziko straty peňazí alebo zániku, keď trh nefunguje dobre, alebo nie je dostatočné poistné na pokrytie poplatkov za poistné.

Zaručené vydanie životného poistenia

Poistením zaručenej emisie je trvalé životné poistenie, ktoré nevyžaduje žiadne lekárske upísanie. Poistenie, ktoré sa bežne označuje ako poistenie konečných nákladov alebo pohrebu, zvyčajne ponúka minimálne krytie (zvyčajne pod 25 000 dolárov a niekedy až do 50 000 dolárov).

Poznámka: Životné poistenie s garantovanou emisiou obsahuje odstupňovanú dávku v prípade úmrtia, čo znamená, že ak zomriete v prvých dvoch rokoch platnosti poistenia z iného dôvodu ako je úraz, vaši dedičia nedostanú nominálnu hodnotu poistky. Namiesto toho dostanú iba zaplatené poistné, pravdepodobne plus percento.

Trvalé životné poistenie vs.

Zatiaľ čo trvalé životné poistenie poskytuje doživotnú ochranu, termínované životné poistenie vás môže kryť už od jedného roka a do 30 alebo 40 rokov. Na rozdiel od trvalých poistných zmlúv termínové poistné zmluvy zvyčajne neobsahujú peňažnú hodnotu. Ak počas tohto obdobia zomriete, dávky v prípade úmrtia sa vyplácajú oprávnenému, ale po uplynutí tohto obdobia už poistenie nemáte. 

Pretože poskytuje krytie na obmedzené časové obdobie a nehromadí peňažnú hodnotu, má termínované životné poistenie obvykle lacnejšie poistné ako trvalé životné poistenie.

FunkciaTrvalé životné poisteniePojemné životné poistenie
Dĺžka poistnej zmluvyKrytie na celý životKrytie na obmedzené časové obdobie 
PoistiteľnosťZachováte si svoje pokrytie, aj keď sa vaše zdravie zmení Len čo skončí životná poistka, budete musieť podstúpiť upisovanie, ak chcete mať životné poistenie
Dávka v prípade smrtiSplatné na celý životSplatné iba v prípade, že počas platnosti poistnej zmluvy dôjde k úmrtiu
PoistnéPri poistkách na celý život sa poistné nezvýši. V prípade univerzálneho života sa príplatok nezvýši z dôvodu vášho veku alebo zdravotného stavuPre väčšinu poistných zmlúv je poistné stanovené na dobu krytia
Dávka pre prípad úmrtia bez daneÁnoÁno
Rast hotovosti odloženej daňouÁnoNie
Možnosť požičať si z poistkyÁnoNie
Prístup k dividendámPre niektoré politiky na celý životNie zvyčajne
Peňažná hodnotaÁnoNie
NákladyDrahšie ako dlhodobý životNajlacnejšia možnosť

Potrebujem trvalé životné poistenie?

Okrem ochrany finančnej stability vašej rodiny, trvalé životné poistenie napĺňa mnoho potrieb. Tu je niekoľko príkladov situácií, keď je trvalé životné poistenie dobrou voľbou:

  • Chcete svojim deťom poskytnúť dedičstvo bez dane
  • Chceš doživotné pokrytie
  • Chcete uzavrieť poistné krytie, keď ste mladí a zdraví 
  • Životné poistenie chcete použiť ako nástroj na vytvorenie úspor odložených od dane – ako záchranná sieť, na dôchodok alebo na pomoc pri financovaní veľkých nákladov, ako je vzdelávanie dieťaťa alebo záloha v domácnosti. 
  • Prajete si urobiť veľký charitatívny darček, keď zomriete
  • Chcete doplniť ďalšie životné poistenie (dlhodobé poistenie alebo životné poistenie prostredníctvom práce) trvalou poistkou

Ak sa rozhodnete pre kúpu životného poistenia, ste v dobrej spoločnosti. 57% Američanov má životné poistenie, ktoré pomáha pri doplnení dôchodku, 66% má zabezpečenie majetku, 84% má životné poistenie, ktoré pomáha platiť náklady na pohreb a posledné náklady, a 62% má nahradiť stratený príjem alebo mzdy.

Kľúčové jedlá

  • Permanentné životné poistenie poskytuje dávku pri úmrtí, ktorá vás kryje na celý život.
  • Existuje niekoľko druhov trvalého životného poistenia.
  • Je možné získať lekársky uzatvorené trvalé životné poistenie bez vykonania lekárskej prehliadky. 
  • Úspory s odkladom dane môžete vytvoriť pomocou funkcie trvalej poistnej hodnoty v hotovosti.
  • Rôzne typy trvalých politík majú na výber rôzne investičné funkcie.
  • Trvalé životné poistenie môže zaniknúť, ak nie je zaplatené poistné, keď sú poplatky príliš vysoké, alebo ak si z poistky požičiavate alebo vyberáte peniaze a nie ste opatrní.

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

5 druhov poistenia, ktoré by mal mať každý

Poistenie ponúka pokoj proti neočakávaným. Môžete nájsť poistnú zmluvu na pokrytie takmer všetkého, čo si len môžete predstaviť, ale niektoré sú dôležitejšie ako iné, v závislosti od vašej situácie a potrieb. Pri mapovaní vašej finančnej budúcnosti by týchto päť druhov poistenia malo byť pevne v centre vášho záujmu.

Poistenie automobilov

Poistenie vozidla je pri jazde kritické. Vyžaduje sa nielen vo väčšine štátov, ale aj dopravné nehody sú drahé – viac ako 10 000 dolárov aj bez zranení a viac ako 1,5 milióna dolárov, ak je nehoda smrteľná. Tieto náklady pochádzajú z liečebných nákladov, poškodenia vozidla, straty miezd a produktivity a ďalších.

Väčšina štátov vyžaduje, aby ste mali uzatvorené základné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vozidla, ktoré kryje náklady na právne zastúpenie, ublíženie na zdraví alebo usmrtenie a poškodenie majetku ostatných v prípade, že ste právne zodpovední. Niektoré štáty tiež vyžadujú, aby ste mali zabezpečenú ochranu osôb (PIP) alebo nepoistené krytie pre motoristov. Tieto poistné krytie hradí zdravotné náklady spojené s nehodou pre vás a vašich cestujúcich (bez ohľadu na to, kto je na vine), nehody „hit-and-run“ a nehody s vodičmi, ktorí nie sú poistení.

Poznámka: Ak kupujete auto s pôžičkou, môže sa od vás vyžadovať, aby ste do svojej politiky zahrnuli komplexné a kolízne krytie. Tieto krytia hradia škody na vašom vozidle vyplývajúce z dopravných nehôd, krádeží, vandalizmu a iných nebezpečenstiev. Sú obzvlášť dôležité, ak by vám oprava alebo výmena vozidla spôsobila finančné ťažkosti.

Poistenie domácnosti

Pre mnoho ľudí je domov ich najväčšou devízou. Poistenie domácnosti chráni vás a vaše investície rozšírením finančnej záchrannej siete, keď dôjde k nepredvídateľnému poškodeniu. Ak máte hypotéku, váš veriteľ pravdepodobne vyžaduje zmluvu. Ak si však nekúpite svoje vlastné poistné zmluvy, môže ich veriteľ kúpiť za vás – potenciálne za vyššie náklady a so zníženým pokrytím – a zaslať vám účet.

Poistenie domácnosti je dobrý nápad, aj keď ste splatili hypotéku, pretože vás chráni pred výdavkami na poškodenie majetku a zodpovednosťou za úrazy a škody na majetku hostí spôsobené vami alebo vašou rodinou (vrátane domácich miláčikov). Môže tiež pokryť ďalšie náklady na život, ak je váš dom po poistnej udalosti neobývateľný, a platiť za opravu alebo prestavbu oddelených konštrukcií, ako je váš plot a kôlňa, poškodených krytou reklamáciou.

Ak si prenajímate svoj dom, poistka nájomcu je rovnako dôležitá a môže sa vyžadovať. Iste, poistenie vášho prenajímateľa pokrýva samotnú štruktúru, ale vaše osobné veci môžu predstavovať značné množstvo peňazí. V prípade krádeže vlámaním, požiaru alebo katastrofy by väčšinu nákladov na výmenu mala pokrývať vaša politika v oblasti prenájmu. Pomôcť vám môže aj zaplatenie ďalších životných nákladov, ak počas opravy domu musíte zostať niekde inde. Rovnako ako poistenie domácnosti, aj poistenie nájomcu ponúka ochranu zodpovednosti.

Zdravotné poistenie

Zdravotné poistenie je ľahko jedným z najdôležitejších druhov poistenia. Vaše dobré zdravie je to, čo vám umožňuje pracovať, zarábať peniaze a tešiť sa zo života. Ak by sa u vás vyvinula vážna choroba alebo by ste mali nehodu bez toho, aby ste boli poistení, mohli by ste byť neschopní liečiť sa alebo by ste boli nútení platiť veľké lekárske účty. Nedávna štúdia zverejnená v časopise American Journal of Public Health ukázala, že takmer 67% respondentov malo pocit, že ich liečebné náklady prispeli k ich bankrotu.

„Nákup zdravotného poistenia je neoddeliteľnou súčasťou riadenia kľúčových osobných finančných rizík,“ uviedol Harry Stout, autor osobných financií a bývalý prezident a výkonný riaditeľ poisťovacej spoločnosti pre životné a všeobecné poistenie. Stout v rozhovore pre The Balance uviedol, že „nemať pokrytie môže byť pre domácnosti finančne zničujúce kvôli vysokým nákladom na starostlivosť.“

Zdravotné poistenie zakúpené na trhu zdravotného poistenia môže dokonca zahŕňať preventívne služby (vakcíny, prehliadky a niektoré kontroly), aby ste mohli udržiavať svoje zdravie a pohodu tak, aby vyhovovali životným požiadavkám.

Tip: Ak ste živnostník alebo živnostník, môžete si pri podávaní daňového priznania odpočítať zaplatené poistné na zdravotné poistenie z vlastného vrecka.

Poistenie pre prípad invalidity

“Na rozdiel od toho, čo si mnoho ľudí myslí, ich dom alebo auto nie je ich najväčšou výhodou.” Je to skôr ich schopnosť zarobiť si príjem. Mnoho odborníkov napriek tomu poistiť riziko postihnutia nemusí, ”uviedol John Barnes, CFP® a majiteľ spoločnosti My Family Life Insurance, v e-maile pre The Balance.  

Ďalej uviedol, že „zdravotné postihnutie sa stáva častejšie, ako si ľudia myslia.“ Správa sociálneho zabezpečenia odhaduje, že k invalidite dôjde u každého štvrtého 20-ročného človeka pred dosiahnutím dôchodkového veku.

„Poistenie pre prípad invalidity je jediný typ poistenia, ktoré vám vyplatí dávku, ak ste chorí alebo zranení a nemôžete vykonávať svoju prácu.“ 

Zamestnanci majú pravdu, keď si myslia, že majú zdravotné postihnutie prostredníctvom kompenzácie pracovníka za úrazy, ktoré sa stali pri zamestnaní. Barnes napriek tomu varuje, že odškodnenie pracovníkov „sa nevzťahuje na úrazy mimo zamestnania alebo choroby ako rakovina, cukrovka, skleróza multiplex alebo dokonca COVID-19“.

Poistenie pre prípad invalidity našťastie banku nezlomí; tento typ poistenia môže skĺznuť do väčšiny rozpočtov. “Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia zvyčajne stojí dva centy za každý dolár, ktorý zarobíte,” uviedol Barnes. „Poistné sa určite líši podľa veku, zamestnania, platu a zdravotných podmienok.“ Ak zarobíte 40 000 dolárov ročne, vyjde to na 800 dolárov ročne (asi 67 dolárov mesačne).

Životná poistka

Mnoho finančných expertov považuje životné poistenie za neoddeliteľnú súčasť vášho finančného plánu. To, aké zásadné je zahrnúť do vášho plánovania, závisí od vašich okolností. „Potreba životného poistenia sa líši a časom sa mení,“ vysvetlil v e-maile spoločnosti The Balance Stephen Caplan, CSLP ™, finančný poradca spoločnosti Financial Partners z Neponset Valley. „Ak je niekto mladý a slobodný, jeho potreba je minimálna. Ak sú zodpovední za podporu rodiny, je nevyhnutné zabezpečiť primeranú ochranu. “

Ak ste ženatý / -á s rodinou, keď zomriete, životné poistenie môže nahradiť ušlý príjem, pomôcť zaplatiť dlžné dlhy alebo zaplatiť vysokoškolské vzdelanie vašich detí. Ak ste slobodní, životné poistenie by mohlo zaplatiť náklady na pohreb a splatiť všetky dlhy, ktoré po sebe zanecháte. 

Vaša schopnosť kúpiť si životné poistenie závisí predovšetkým od vášho veku a zdravotného stavu. Čím ste mladší a zdravší, tým sú pravdepodobne nižšie náklady. Možno budete musieť absolvovať lekársku prehliadku, ale niektoré poisťovacie spoločnosti ponúkajúce životné poistenie neponúkajú životné poistky.

Ak si nie ste istí, či by pre vás bolo životné poistenie výhodné, Caplan navrhuje položiť tieto otázky, aby ste zhodnotili svoje potreby:

  • Aké okamžité finančné výdavky by znášala vaša rodina, keď zomriete? Pomysli na neuhradené dlhy, náklady na pohreb atď.
  • Ako dlho by vaši závislí potrebovali finančnú podporu, keby ste dnes zomreli?
  • Okrem pokrytia najnaliehavejších potrieb rodiny by ste chceli nechať peniaze na dôležité, ale menej urgentné výdavky? Zvážte vzdelanie alebo dedičstvo vašich detí, charitatívne dary atď.

Spodný riadok

“Poistenie hrá dôležitú, ale jednoduchú úlohu: Nahrádza hospodárske straty v prípade katastrofy,” uviedol Caplan. Auto, majetok, zdravie, zdravotné postihnutie a životné poistenie sú najvyššími typmi poistenia, ktoré vám pomáhajú chrániť seba a svoj majetok. Je však tiež dôležité vziať do úvahy vaše individuálne potreby a chatovať s licencovanými agentmi, aby ste zistili, ako je možné upraviť politiky tak, aby vám lepšie slúžili. Finanční poradcovia a plánovači môžu poskytnúť radu o tom, či by súčasťou vašej finančnej stratégie mali byť aj ďalšie bežné typy poistenia, ako napríklad dáždnik a dlhodobá starostlivosť.