Čo je sieť kreditných kariet? Definícia a príklady

Čo je sieť kreditných kariet?  Definícia a príklady

Sieť kreditných kariet autorizuje, spracováva a nastavuje podmienky transakcií kreditnými kartami, ako aj prevody platieb medzi nakupujúcimi, obchodníkmi a ich príslušnými bankami. 

Pochopte, ako sú spracované platobné transakcie a kde je (alebo nie je) vaša karta prijatá, aby ste mohli čo najlepšie využiť svoje plastové nákupy. 

Čo je sieť kreditných kariet?

Keď ponoríte, klepnete alebo prejdete prstom po kreditnej karte, aby ste si kúpili v obchode, alebo zadáte číslo svojej karty online, požadujete od vydavateľa karty, aby zaplatil obchodníkovi. Táto platba však musí najskôr prejsť sieťou kreditných kariet.

Siete kreditných kariet prenášajú informácie medzi bankou, ktorá nadobúdateľa nadobúda, a vydávajúcou bankou alebo vydavateľom karty (finančná inštitúcia, ktorá vám vydala kartu v mene siete ako Mastercard alebo Visa), aby sa rozhodli, či môžete uskutočniť nákup, alebo aby uľahčili nákup.

Poznámka: Siete Visa a Mastercard pokrývajú kreditné karty, debetné karty, predplatené debetné karty a darčekové karty. Sieť American Express zahŕňa iba kreditné karty, darčekové karty a predplatené debetné karty, zatiaľ čo sieť Discover zahŕňa kreditné karty aj debetné karty prostredníctvom účtu na kontrolu cashbacku.

Ako fungujú siete kreditných kariet

Aj keď tieto platobné siete fungujú v zákulisí, postup je pomerne jednoduchý. Ďalej uvádzame podrobný príklad funkcie siete kreditných kariet, keď pri nákupe použijete svoju kartu. 

  1. Ak chcete zaplatiť za účes vo výške 50 dolárov, prejdite prstom alebo ponorte svoju kartu v obchodnom systéme Lola’s Hair Salon point-of-sale (POS) pomocou víza ABCD Bank. 
  2. Lola POS prenáša informácie o vašej karte a sumu dolára do banky Lola (nadobúdajúca banka). 
  3. Táto banka potom pošle žiadosť do siete vašej karty Visa.
  4. Sieť Visa potom elektronicky „komunikuje“ s vydavateľom vašej karty, spoločnosťou ABCD Bank, s cieľom určiť, či transakciu schváli alebo zamietne.
  5. ABCD Bank schvaľuje transakciu a sieť prenáša schválenie späť do POS systému Lola. Vydavateľ karty vám za transakciu naúčtuje 50 dolárov a banka Lola dostane 50 dolárov (mínus poplatky). 

Celý proces je rýchly a prebehne v priebehu niekoľkých sekúnd.

Typy sietí kreditných kariet

Existujú štyri primárne spoločnosti, ktoré fungujú ako siete kreditných kariet na spracovanie platieb:

  • Víza : Toto je iba platobná sieť; to znamená, že nevydáva kreditné karty priamo spotrebiteľom, aj keď na mnohých kartách uvidíte logo Visa, ktoré identifikuje ich spojenie s platobnou sieťou karty. Spoločnosť Visa tiež dohliada na výhody programu Visa Signature spojené s určitými kreditnými kartami, ako sú napríklad výsady prémiových automobilov a výhody hotela.
  • Mastercard : Toto je opäť iba sieť kreditných kariet. Má však svoju vlastnú sadu ochrany kariet a výhod, ako je ochrana proti krádeži identity a rozšírené záruky.
  • American Express : American Express je sieť kreditných kariet a vydavateľ kariet, ktoré vydávajú kreditné karty a spracovávajú platby za karty označené jej logom. Ponúka tiež výhody pre držiteľov kariet, ako napríklad cestovné poistenie.
  • Objavte : Je to sieť kariet aj vydavateľ kariet, ktorý ponúka výhody, ako je sekundárne poistenie kolízie automobilov v prenájme.

Tip: Pri nákupe v novom obchode alebo na neznámom mieste si vopred overte, ktoré siete kreditných kariet sú akceptované. Zvážte uloženie viacerých (a rôznych) kariet z rôznych sietí kariet alebo iba obyčajnej hotovosti do peňaženky, aby ste mali vždy k dispozícii záložnú platbu. Pamätajte na to: Kreditné karty v maloobchode môžu fungovať na vlastných menších sieťach kreditných kariet, čo vás obmedzuje na nákupy kartou iba v týchto obchodoch.

Prečo je dôležitá vaša sieť kreditných kariet

Platobná sieť, ktorú vaša karta prevádzkuje, je dôležitá, pretože od obchodníkov sa nevyžaduje, aby prijímali kreditné karty zo všetkých platobných sietí. Obchod s potravinami alebo čerpacia stanica môžu prijímať karty Mastercard alebo Visa, ale nie kreditné karty American Express alebo Discover. A ak cestujete, kartové siete v zámorí sa môžu líšiť od toho, na čo ste zvyknutí v USA. Ak bežne míňate peniaze u rovnakých obchodníkov alebo máte viac kreditných kariet pracujúcich v rôznych kartových sieťach, nemusí to byť problém. Ak ale plánujete cestovať mimo USA a máte iba karty z jednej siete, ako je napríklad American Express, pozrite si online mapy miest prijatia na webe siete kariet.

Akvizičným bankám sa za spracovanie platieb kartou účtujú výmenné a iné poplatky, preto si obchodníci niekedy vyberajú a akceptujú siete kreditných kariet na základe ceny. Poplatky sa líšia, ale použitie niektorých sietí je pre obchodníkov nákladnejšie ako iné. Napríklad spoločnosť American Express má tendenciu účtovať si vyššie poplatky ako jej konkurencia. Ak maloobchodník pozorne sleduje spodnú hranicu, môže sa rozhodnúť prijímať platby iba v sieťach kariet s nízkym poplatkom. Môže to byť pre nich šetrič peňazí, ale pre vás nepríjemné. 

Kľúčové jedlá

  • Sieť kreditných kariet zabezpečuje autorizáciu a spracovanie transakcií kreditnými kartami.
  • Tieto siete prenášajú informácie medzi nadobúdajúcimi a vydávajúcimi bankami s cieľom uľahčiť transakcie.
  • Existujú štyri hlavné siete kreditných kariet a sieť, na ktorej vaša karta pracuje, určuje, s kým a kde môžete s kreditnou kartou obchodovať.

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Najskôr vyplatte študentské pôžičky alebo kreditné karty

Študentské pôžičky a kreditné karty sú dva z najrozšírenejších typov dlhov – a dva z najťažšie splatných. Zameranie sa na jeden dlh je najefektívnejším spôsobom splácania viacerých dlhov. Pomocou tejto stratégie budete realizovať veľké jednorazové platby iba na jeden konkrétny dlh a minimálne platby na všetkých ostatných. Zistiť, či najskôr vyplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, môže byť ťažké.

Predtým, ako sa budete usilovať o agresívne splácanie oboch typov dlhov, uistite sa, že máte aktuálne informácie o platbách na všetkých svojich účtoch. Neprospieva vám úplné ignorovanie platieb za jeden dlh, aby ste mohli splatiť druhý. Zaostávanie nielenže poškodí vaše kreditné skóre, ale tiež sťaží dobehnutie a vyplatenie vášho účtu.

Aby sme zvážili, či najskôr zaplatiť študentské pôžičky alebo kreditné karty, rozdelíme dlhy proti sebe v niekoľkých dôležitých kategóriách splácania. „Porazení“ v každej kategórii získava bod. Dlh s najvyšším počtom bodov na konci je ten, ktorý by ste mali zaplatiť ako prvý. Je potrebné vziať do úvahy tieto faktory splácania:

  • Dôsledky nezaplatenia
  • Schopnosť zrušiť dlh
  • Flexibilita splácania
  • Ľahké vyrovnanie zostatkov po splatnosti
  • Dlhodobé náklady na dlh
  • Zostatky celkom
  • Ľahkosť požičiavania aj pri dlhu

Dôsledky neplatenia

Študentské pôžičky aj kreditné karty sú druhom nezabezpečeného dlhu. To znamená, že s dlhom nie je spojené žiadne zabezpečenie, ako napríklad hypotéka alebo pôžička na auto. Ak zaostanete vo svojich platbách, veriteľ alebo veriteľ nemôže na uspokojenie dlhu automaticky prevziať žiadny z vašich majetkov. Existuje výnimka z federálnych študentských pôžičiek. V niektorých prípadoch môžu byť vaše refundácie federálnych daní zadržané na uspokojenie nesplácaných federálnych študentských pôžičiek.

Neuhradenie oboch typov dlhov ovplyvní vaše kreditné skóre. Po niekoľkých mesiacoch zmeškaných platieb môže veriteľ alebo veriteľ najať vymáhateľa dlhu od tretej strany, ktorý sa ním bude zaoberať. Môžete byť žalovaní za dlhy po lehote splatnosti a súdny spor môže viesť k rozsudku proti vám. Rozsudkom môže súd priznať exekúciu mzdy alebo bankový odvod. Tento spôsob zhromažďovania sa môže stať pri kreditných kartách po splatnosti alebo pri splátkach študentských pôžičiek.

Verdikt : Možnosť vrátenia daní mierne zhoršuje neplatenie študentských pôžičiek. Študentské pôžičky získavajú v tomto kole bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 0

Schopnosť zrušiť dlh

Jedným z najväčších rozdielov medzi študentskými pôžičkami a kreditnými kartami je relatívna ľahkosť oddlženia v konkurze. Je možné, že v konkurze dôjde k oddlženiu študentskej pôžičky, ale dôkazné bremeno je tvrdšie. 

Musíte preukázať, že zaplatenie dlhu by spôsobilo, že by ste žili na nižšej než minimálnej životnej úrovni, že nemôžete platiť značné množstvo svojej doby splácania a že ste sa už (neúspešne) pokúšali pracovať so svojím veriteľom uzavrieť platobný plán. Táto úroveň dôkazu nie je zvyčajne nevyhnutná na to, aby sa dlh v kreditnej karte vyrovnal v konkurze.

Niektoré študentské pôžičky majú nárok na programy odpustenia, ktoré zrušia celý alebo celý dlh. Tento typ odpustenia dlhu nie je k dispozícii u kreditných kariet. V niektorých prípadoch môžu vydavatelia kreditných kariet zrušiť časť nevyrovnaného zostatku v rámci dohody o urovnaní, ktorú dojednáte.

Tieto typy dohôd o urovnaní však nie sú bežné, sú nepriaznivé pre váš kredit a zvyčajne sa uzatvárajú iba na účtoch kreditných kariet po splatnosti. Ak je váš účet v dobrom stave, vydavateľ vašej kreditnej karty nebude mať dohodu o vyrovnaní.

Verdikt : Študentské pôžičky možno odpustiť a vyplatiť v konkurze (v určitých situáciách). Kreditné karty túto kategóriu strácajú, pretože jediné možnosti zrušenia dlhu – bankrot a vyrovnanie dlhu – sú škodlivé pre vaše kreditné skóre.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 1

Flexibilita splácania

Možnosti splácania študentskej pôžičky sú oveľa flexibilnejšie ako možnosti dostupné pre kreditné karty. Veritelia majú často viac splátok, ktoré si môžete zvoliť na základe svojej schopnosti platiť. Napríklad väčšina poskytovateľov pôžičiek ponúka splátkový kalendár založený na príjmoch, ktorý sa môže meniť na základe vašich príjmov a výdavkov. Zmierenie a odklad sú tiež možnosti, ktoré vám môže požičať poskytovateľ pôžičiek, ak nemôžete platiť alebo sa znovu prihlásite do školy.

Kreditné karty majú nízku minimálnu splátku, ktorú musíte každý mesiac vykonať, aby bola vaša kreditná karta v dobrom stave. Voliteľne môžete zaplatiť viac ako minimum, aby ste svoj zostatok uhradili skôr.

Ak si nemôžete dovoliť minimálnu platbu kreditnou kartou, nemáte príliš veľa možností. Niektorí vydavatelia kreditných kariet ponúkajú programy ťažkostí, ktoré znižujú vašu úrokovú sadzbu a mesačné splátky.

Tieto programy sú, bohužiaľ, často dostupné iba vtedy, ak ste už zaostali vo svojich platbách. Poradenstvo v oblasti spotrebiteľských úverov je ďalšou možnosťou riadenia platieb kreditnou kartou. Svoje kreditné karty však môžete pobozkať (aspoň dočasne), ak vstúpite do plánu správy dlhu v agentúre poskytujúcej úverové poradenstvo.

Verdikt : Študentské pôžičky majú viac možností splácania, z ktorých si môžete vybrať v závislosti od vášho finančného stavu. Pretože kreditné karty majú menej flexibilné možnosti splácania, mali by ste ich najskôr vyplatiť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 2

Doháňanie zostatkov po splatnosti

Máte viac možností, ako dohnať splátky študentských pôžičiek po splatnosti. Váš poskytovateľ pôžičiek môže byť schopný spätne uplatniť toleranciu na váš účet a v podstate zrušiť všetky vaše predtým zmeškané platby.

Poskytovateľ pôžičiek môže byť tiež schopný pridať čiastku po splatnosti späť do vašej pôžičky a prepočítať vaše mesačné splátky. Aj keď to môže znamenať vyššie mesačné platby, chytí vás to.

Ak zaostanete v platbách kreditnou kartou, budete musieť zvyčajne znova zaplatiť celý zostatok po splatnosti, aby bol váš účet opäť aktuálny. Akonáhle sa váš účet na kreditnej karte zaúčtuje, nie je možné znova ho uviesť do pôvodného stavu a pokračovať v platbách. Pri zlyhaní študentskej pôžičky vám váš poskytovateľ pôžičky môže umožniť rehabilitáciu, aby bola pôžička opäť aktuálna.

Verdikt : Pretože je ťažšie dohnať zostatky na kreditných kartách po splatnosti a vydavatelia kreditných kariet sú menej zhovievaví, mali by ste sa týchto zostatkov najskôr zbaviť.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 3

Ktorý dlh stojí viac

Úrokové sadzby kreditných kariet sú zvyčajne vyššie ako úrokové sadzby študentských pôžičiek, čo znamená, že tento dlh je nákladnejší. Napríklad študentská pôžička vo výške 10 000 dolárov vo výške 6,8 percenta APR splatená počas 20 rokov by stála úroky vo výške 8 321 dolárov. Zostatok na kreditnej karte vo výške 10 000 dolárov so 17-percentnou aprílovou výplatou vyplatenou za 20 rokov by stál úrok 25 230 dolárov! A to je predpoklad, že obe úrokové sadzby zostanú v danom časovom období nemenné. Náklady na dlhodobé úroky stúpajú, ak sa úrokové sadzby zvyšujú.

Platenie dlhu zo študentskej pôžičky môže byť trochu naruby – daňové výhody. Úroky zo študentskej pôžičky predstavujú nadštandardný odpočet dane, čo znamená, že môžete odpočet vykonať, aj keď nerozpočítate jednotlivé položky. Váš účtovník a môže vám poskytnúť viac informácií o tom, ako môžu byť úroky zo študentských pôžičiek prínosom pre vaše dane.

Úroky z kreditnej karty nie sú odpočítateľné od dane, pokiaľ ste kreditnú kartu nepoužili výlučne na výdavky na vzdelanie. Budete si musieť viesť podrobné záznamy o tom, ako ste použili svoju kreditnú kartu, a o výške úrokov, ktoré každý rok platíte.

Verdikt : Kreditné karty stoja viac úrokov a ich zaplatenie nie je nijako okrajové. Kreditné karty túto stratili.

Študentské pôžičky : 1, kreditné karty: 4

Celková výška každého dlhu

Zvyčajne je jednoduchšie splatiť zostatky na kreditných kartách, pretože sú pravdepodobne nižšie ako zostatky na vašich študentských pôžičkách. Ak chcete rýchlo odklepnúť dlhy, zameranie sa na vyplatenie kreditnej karty vám umožní rýchlo odklepnúť niektoré účty. Takto budete mať každý mesiac menej platieb.

Verdikt : Pokiaľ ide o veľkosť dlhu, ide o remízu, pretože závisí od veľkosti vášho zostatku s každým dlhom. Ani dlh nedostane bod.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 4

Ako veritelia vnímajú dlh

Dlh študentskej pôžičky sa často považuje za „dobrý dlh“, pretože dlh študentskej pôžičky môže naznačovať investíciu do vašej budúcnosti. Znamená to, že ste dosiahli vzdelanie, ktoré vám umožní zarobiť viac peňazí. Ak hľadáte novú pôžičku alebo kreditnú kartu, dlh študentskej pôžičky sa proti vám nebude rátať tak dobre ako dlh na kreditnej karte, ktorý sa považuje za nedobytný.

To neznamená, že dlh študentskej pôžičky vám nikdy neublíži. Je možné, že máte taký vysoký dlh študentských pôžičiek, že si nemôžete dovoliť žiadne ďalšie pôžičkové záväzky. Veritelia sú však o niečo zhovievavejší k dlhu študentskej pôžičky ako k dlhu na kreditnej karte, pokiaľ ide o schválenie veľkých pôžičiek, ako je hypotéka alebo pôžička na auto.

Verdikt : Kreditné karty strácajú toto kolo, pretože je ťažšie získať schválenie pre nové kreditné karty alebo pôžičky s dlhom na kreditnej karte.

Skóre : Študentské pôžičky: 1, kreditné karty: 5

Ktorý dlh by ste mali vyplatiť ako prvý

V porovnaní s kreditnými kartami je jediným dôvodom na vyplatenie študentských pôžičiek najskôr to, že sa vyhnete zlyhaniu pôžičky, ktoré môže viesť k prijatiu vašich vrátených daní. Pokiaľ však ide o náklady na dlh, možnosti splácania a ďalšie dôležité faktory, vyplatenie vašich kreditných kariet je výhodnejšie. Po odblokovaní dlhu na kreditnej karte môžete všetky platby použiť na zbavenie sa študentských pôžičiek.

Alternatívne stratégie investovania do podielových fondov

Alternatívne stratégie investovania do podielových fondov

Alternatívne fondy sú podielové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF), ktoré investujú do netradičných cenných papierov, ako sú nehnuteľnosti, komodity a pôžičky s pákovým efektom. Tieto fondy nie sú všeobecne vhodné pre väčšinu investorov, ale pri správnom použití sa môžu použiť ako diverzifikačné nástroje.

Alternatívne podielové fondy môžu byť inteligentným spôsobom, ako získať prístup k netradičným investičným cenným papierom. Pred investovaním do alternatívnych fondov by však investori mali vykonať rozsiahly prieskum, aby zistili, či sú tieto typy investícií pre ne vhodné.

Definícia alternatívnych fondov

Termín „alternatívne fondy“ sa všeobecne vzťahuje na podielové fondy, hedžové fondy alebo fondy obchodované na burze (ETF), ktoré investujú do nekonvenčných investičných cenných papierov, ktoré možno všeobecne klasifikovať ako cenné papiere okrem akcií, dlhopisov a hotovosti. Alternatívne fondy môžu investovať do nehnuteľností, pôžičiek, komodít a nekótovaných cenných papierov, napríklad umenia alebo šperkov.

Investičné stratégie alternatívnych fondov

Pre stratégie diverzifikácie portfólia sa najčastejšie používajú alternatívne fondy, pretože výkonnosť alternatívnych investícií má zvyčajne nízku koreláciu s výkonnosťou širokých trhových indexov, ako je index S&P 500. Niektoré alternatívne fondy môžu mať zamerané investičné stratégie, čo znamená, že investujú do jednej oblasti, napríklad do komodít. Iné alternatívne fondy môžu investovať do celého radu alternatívnych investícií.

Poznámka: Alternatívne stratégie podielových fondov bývajú zložitejšie ako bežné stratégie podielových fondov.

Alternatívne fondy môžu napríklad investovať do cenných papierov, ktoré sú ľahko zrozumiteľné, ako sú deriváty, meny alebo problémové dlhopisy. Alternatívne fondy sa tiež môžu usilovať o dosiahnutie výnosov nad priemerom trhu alebo sa môžu pokúsiť dosiahnuť „trhovo neutrálny“ alebo „absolútny výnos“ pomocou kombinácie dlhých a krátkych stratégií.

Skôr ako investujete do alternatívnych fondov

Pred investovaním do alternatívnych fondov je potrebné zvážiť niekoľko vecí:

Trhové riziko

Keďže alternatívne fondy investujú do netradičných cenných papierov, investori by si mali uvedomiť, že cenové výkyvy môžu byť väčšie ako tradičné cenné papiere, ako sú akcie a dlhopisy.

Výdavky

Z dôvodu svojej povahy majú alternatívne fondy tendenciu mať vyššie výdavky ako väčšina podielových fondov a ETF. Napríklad náklady na správu môžu byť pre alternatívne fondy vysoké (nad 1,50% pomer nákladov) z dôvodu rozsiahleho výskumu a vysokej úrovne obchodovania (obratu) v porovnaní s priemerným aktívne spravovaným podielovým fondom.

Štruktúra

Pretože alternatívne fondy zvyčajne nemajú jasnú právnu štruktúru, investorovi nemusí byť vždy jasný obsah ich portfólií. Snažte sa čo najviac poznať cieľ fondu a jeho držbu. Mali by ste tiež pochopiť, čo sú to podiely a ako fungujú na kapitálových trhoch. 

Správca fondu

Pretože väčšina alternatívnych fondov je aktívne spravovaná, je dôležité vedieť, kto tento fond spravuje. Uistite sa, že manažér má dlhoročné skúsenosti a má za sebou dobré výsledky v súvislosti s fondom, ktorý zvažujete.

História výkonu

Minulá výkonnosť nie je zárukou budúcich výsledkov, ale môže vám poskytnúť predstavu o tom, čo môžete od fondu očakávať. Hľadajte dlhodobé výnosy najmenej päť rokov a vyhnite sa fondom s kratšou históriou. Opatrne buďte aj pri investovaní do alternatívnych fondov s výraznými výkyvmi výkonnosti (extrémne maximá a minimá).

Minimálna investícia

Mnoho alternatívnych fondov má minimálne počiatočné investície, napríklad 10 000 dolárov alebo viac, alebo môžu vyžadovať, aby investor mal pred investovaním čisté imanie najmenej 1 milión dolárov.

Zrátané a podčiarknuté o investovaní do alternatívnych fondov

Alternatívne fondy nie sú pre každého investora. Spravidla majú vyššie trhové riziko, vyššie výdavky a vyššie minimálne počiatočné investície ako priemerný podielový fond alebo ETF. Investori, ktorí chcú diverzifikovať, môžu dosiahnuť podobné výsledky vybudovaním portfólia s fondmi v rôznych kategóriách, kapitalizáciou a aktívami. Môžu sa tiež diverzifikovať do zameraných oblastí, ako sú priemyselné odvetvia.

Investori si tiež môžu zvoliť podielové fondy alebo ETF, ktoré do svojich portfólií začleňujú alternatívne cenné papiere alebo stratégie. Aj keď alternatívne fondy nie sú potrebné na diverzifikáciu a nie sú potrebné na dosiahnutie výnosov, ktoré presahujú priemerné trhové priemery, je možné ich správne použiť, ak je investor obozretný a pred investovaním vykoná svoj prieskum.

Núdzové pôžičky v hotovosti: Čo potrebujete vedieť

Núdzové pôžičky v hotovosti: Čo potrebujete vedieť

Núdzová hotovosť môže pochádzať z rôznych miest. V ideálnom prípade máte vytvorený núdzový fond – takže si len požičiate od seba. Ak nie, môžete potrebovať núdzovú hotovostnú pôžičku. Existujú spôsoby, ako nájsť hotovosť, keď dôjde ku katastrofe. Musíte sa však poučiť, na ktorej ceste vás môže vystaviť najmenšiemu riziku.

Pôžičky od banky a úverových asociácií

Banka alebo družstevná záložňa by mala byť vašou prvou voľbou, ak získavate pôžičku na pokrytie mimoriadnych výdavkov. Ostatní poskytovatelia pôžičiek môžu sľubovať rýchle peniaze a ľahké schválenie, ale tieto prísľuby majú často svoju cenu – zvyčajne vysoké úrokové sadzby a nepriaznivé podmienky. Núdzové hotovostné pôžičky môžete od banky získať rôznymi spôsobmi:

  • Poplatok za kreditnú kartu vydanú bankou
  • Pôžička na vybavenie domácnosti
  • Úverová línia domáceho kapitálu (HELOC)
  • Nezabezpečená pôžička – známa tiež ako „podpisová“ pôžička

Pri podávaní žiadosti o pôžičku nezabudnite porovnať banky s miestnymi úverovými zväzmi. Možno by ste dostali osobitnejšiu pozornosť v úverovej asociácii, takže by ste mali väčšiu šancu na schválenie. Veľká banka sa často pozrie iba na údaje z vašej žiadosti o pôžičku.

Pôžičky na vybavenie domácnosti a úverové linky používajú na vydanie pôžičky hodnotu, ktorú ste získali v domácnosti. Hlavný rozdiel je v tom, že HELOC vám umožňuje vyberať finančné prostriedky počas stanoveného obdobia, zatiaľ čo pôžička na kapitál poskytuje požičané prostriedky jednorazovo. Buďte však opatrní, pretože niekedy môžu mať tieto kapitálové pôžičky pohyblivé úrokové sadzby.

Nezabezpečené osobné pôžičky sa dajú zohnať ťažšie, pretože veriteľ nemá na zabezpečenie poznámky nič iné ako váš podpis a ruku. Tieto pôžičky budú mať zvyčajne vyššiu úrokovú sadzbu, budú sa im vyžadovať návratnosť v kratšom období a pravdepodobne budú slúžiť na nižšiu sumu v dolároch.

Musíte tiež pochopiť, že získanie zálohy v hotovosti z kreditnej karty vydanej bankou vás bude stáť viac ako suma, ktorú ste si požičali. Z týchto peňažných záloh sa budú účtovať úroky a ďalšie poplatky. Ak ste však vyčerpali iné zdroje, môže ísť o alternatívu.

Zvážte kolaterál skôr, ako si požičiate

Než si požičiate, dobre si premyslite akýkoľvek typ zabezpečenia, ktoré sa zaviažete zaistiť. Založenie aktíva, ako je váš domov, – ak používate pôžičku na vybavenie domácnosti alebo úverovú linku na vybavenie domácnosti – znamená, že riskujete svoj domov. Ak tento údaj nesplníte, veriteľ môže požadovať váš domov alebo finančnú časť vášho domu rovnajúcu sa pôžičke. Pretože je zmenka zabezpečená kolaterálom vášho domova, banka riskuje menej. Môžete teda získať pôžičku na väčšiu sumu a často získate nižšiu úrokovú sadzbu.

Medzi ďalšie zábezpeky, ktoré by ste mohli zložiť, patria napríklad autá, člny, obytné autá a ďalší majetok. Začnite tým, že sa pozriete na nezabezpečené osobné pôžičky, a ak je to potrebné, zložte zábezpeku.

Zvážte najhorší scenár: Čo sa stane, ak sa táto núdzová situácia zhorší a nebudete schopní splácať úver. Uvedením vášho domu do vedenia ste ho sprístupnili svojim veriteľom. Najlepšie je požičiavať si bez toho, aby ste ohrozili dôležité aktíva (ak je táto možnosť k dispozícii).

Malá pomoc od vašich priateľov

Namiesto toho, aby ste sa zadĺžili v prípade núdzovej hotovostnej pôžičky, zvážte rozhovor so svojou sieťou priateľov a rodiny. Ak ste utrpeli ťažkosti, môžu byť ochotní pomôcť. Samozrejme, neurazte sa, ak od nich peniaze nezískate. Poskytnutie pôžičky môže byť väčším rizikom, ako si môžu dovoliť vziať, a môžu mať vlastné rozpočtové problémy. Pamätajte tiež, že každý deň mohli skončiť s vlastnými núdzovými situáciami.

Pomoc cudzincov

Možno si budete môcť požičať aj od cudzincov známych ako pôžičky typu peer-to-peer (P2P). Peer-to-peer požičiavanie webových stránok vás spojí s jednotlivcami – a niekedy aj inštitúciami -, ktorí sú ochotní požičať peniaze. V mnohých prípadoch budú tieto pôžičky P2P poskytované za výhodnejších podmienok, ako nájdete v banke.

Pôžičky v deň výplaty – nebezpečné núdzové pôžičky v hotovosti

Ak nemáte dostatočný úver a príjem na to, aby ste sa kvalifikovali na pôžičku, tradičné požičiavanie nemusí byť možnosťou. Ako posledná možnosť sú pôžičky v deň výplaty, ktoré vám môžu pomôcť prekonať ťažké časy. Je však nemožné to preháňať, pôžičky v deň výplaty sú nebezpečné a pri ich použití sa veci môžu ľahko skončiť zle.

Pri používaní pôžičiek v deň výplaty musíte byť naozaj opatrní. Problém s nimi je, že s najväčšou pravdepodobnosťou vašu situáciu  ešte zhoršia . Pôžička v deň výplaty pre núdzovú hotovosť je ako leukoplast – nezdraví vás a skôr či neskôr odpadne. Okrem toho vám nezabráni v tom, aby ste sa v budúcnosti vyškriabali.

Pamätajte, že pôžičky v deň výplaty vás môžu ľahko stáť  niekoľko sto percent  RPMN. Inými slovami, ide o mimoriadne drahé pôžičky (a ak ste nemali príjem a kredit na to, aby ste sa kvalifikovali pre tradičnú pôžičku, ako budete splácať drahý úver v deň výplaty)?

Majetkové pôžičky sú podobným typom vysoko nákladnej pôžičky. Môžete získať trochu peňazí, ale riskujete stratu dôležitých vecí, ako je napríklad váš automobil. Ak prídete o auto, stratíte schopnosť pracovať a zarábať si?

Núdzové alternatívy pôžičky v hotovosti

Nakoniec musíte mať pohotovostný fond. Ak dnes žiadny nemáte, začnite si ho budovať pre ďalšiu udalosť. Zvážte tiež svoje aktíva. Môžete niečo (alebo niekoľko) predať na pokrytie nákladov na túto pohotovosť? Bude to oveľa lepšia voľba ako brať na seba dlhy.

Zvážte možnosti. Môžete mať peknú televíziu, auto alebo pohovku, ktoré vás bavia. Môžete buď predať veci a dostať sa z núdze relatívne bez zranení, alebo môžete ukončiť splácanie dlhu na niekoľko rokov (alebo viac). Ak využijete pôžičku v deň výplaty, môžete minúť oveľa viac, ako ste si požičali (a to môže byť viac, ako stojí nákup úplne nového televízora).

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

Ako používať núdzový fond a ako ho využiť

V čase finančnej neistoty vám núdzový fond môže pomôcť zostať nad vodou a poskytnúť vám potrebný pokoj v duši.

Pretože ide o záchrannú sieť, pohotovostný fond by ste mali používať iba v prípade mimoriadnych udalostí, ako sú napríklad zdravotné náklady, strata zamestnania alebo rozvod. Prázdninové nákupy, záloha za nové auto alebo nové domáce spotrebiče sa nekvalifikujú ako núdzové situácie. Namiesto toho by ste si mali tieto výdavky ušetriť osobitne a pohotovostné úspory nechať na čas, ktorý skutočne potrebujete.

Pri dlhodobých núdzových situáciách, ako sú finančné ťažkosti spôsobené pandémiou koronavírusov, je riadenie vášho pohotovostného fondu dôležité pre zaistenie toho, aby ste nevyčerpali svoje úspory skôr, ako sa situácia zlepší.

Nebojte sa použiť svoj pohotovostný fond na skutočnú pohotovosť

„Po usilovnom budovaní svojich úspor celé mesiace, roky, možno budete váhať, či sa ich skutočne dotknete,“ uviedol najpredávanejší autor osobných financií New York Times Ramit Sethi.

“Jeden čitateľ mi povedal, že stále chodí do práce a vystavuje sa (a ďalších) koronavírusom,” povedala Sethi. “Keď som sa spýtal prečo, pripustila, že má pohotovostný fond, ale” má veľké obavy z jeho použitia – to je v prípade núdze. “” 

Toto váhanie je oprávnené pre ľahkovážne nákupy a nepodstatné veci, ale pokiaľ ide o použitie peňazí v legitímnom prípade, neváhajte.

“Ak máte pohotovostný fond, ak ho máte a potrebujete prostriedky, použite ho.” Príliš veľa ľudí sa cíti previnilo alebo sa bojí použiť svoj pohotovostný fond, ale napríklad globálna pandémia je to, na čo ste si šetrili – núdzová situácia, “uviedol Sethi.

Pochopte svoju finančnú situáciu

Keď okolnosti zatriasnu vašimi financiami – napríklad vám šéf zníži hodiny alebo stratíte prácu – prvá vec, ktorú musíte urobiť, je vykonať inventarizáciu vášho pohotovostného fondu a iného likvidného majetku, ku ktorému máte prístup.

Ak stále máte príjem z vedľajšieho koncertu, poistenie v nezamestnanosti alebo odstupné, môžete jednoducho použiť svoj pohotovostný fond na doplnenie ďalších príjmov. V opačnom prípade bude musieť váš pohotovostný fond pokrývať vaše životné náklady, kým nebudete opäť plne zamestnaný.

Ak stratíte všetky svoje príjmy, zvážte, koľko každý mesiac utratíte, a odhadnite, ako dlho vydrží váš pohotovostný fond. Napríklad pohotovostný fond vo výške 15 000 dolárov vydrží päť mesiacov, ak každý mesiac miniete 3 000 dolárov. Váš mesačný rozpočet alebo posledné skontrolované výpisy z účtu vám môžu poskytnúť prehľad o výdavkoch typických pre mesiac.

Po preskúmaní svojej situácie môžete váhať s použitím svojho pohotovostného fondu z dôvodu času a disciplíny, ktoré boli potrebné na jeho vybudovanie. Pamätajte však, že váš pohotovostný fond je určený na ťažké časy. Je to tam, aby ste sa nemuseli zadlžovať, čo predlžuje dopad veľkých výdavkov alebo znižovania príjmu.

Upozornenie: Vyvarujte sa drahých pôžičiek, ako sú pôžičky v deň výplaty, zálohy v hotovosti a poplatky za prečerpanie. Zvyčajne majú trojmiestne (alebo vyššie) RPMN a je ťažké ich vyplatiť, aj keď sa váš príjem vráti do normálu.

Preveďte peniaze z pohotovostného fondu strategicky

Inštinktom môže byť prevod celého zostatku zo sporenia na váš hlavný bežný účet. Týmto však stratíte svoju šancu na návratnosť peňazí prostredníctvom účtu online sporenia alebo peňažného trhu, hovorí Malik S. Lee, CFP a manažérsky partner spoločnosti Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Jeden môže maximalizovať ich výnos na dnešnom trhu využitím online banky, pretože zvyčajne poskytujú niektoré z najvyšších výnosov v rámci sporenia a účtov na peňažnom trhu,” uviedol Lee.

Najlepšie online sporiace účty a účty peňažného trhu zvyčajne zarábajú viac ako 1,50% APY. Aj keď návratnosť môže byť pri menších zostatkoch nominálna, zarobiť nejaký úrok je lepšie ako nezarobiť vôbec.

Stanovte priority svojich výdavkov

Len čo sa rozhodnete ponoriť do pohotovostného fondu, budete musieť zmeniť svoje finančné priority, aby to vydržalo. Nemôžete si byť istí, ako dlho budete mať nedostatok príjmov, čo znamená, že nemôžete míňať, akoby ste každý mesiac dostávali stálu výplatu. Napríklad, ak ste agresívne splácali dlh na kreditnej karte, platba iba minimálnej sumy znižuje vaše celkové mesačné výdavky.

Vytvorte rozpočet

Zatiaľ čo sa spoliehate na svoj pohotovostný fond, vytvorte si pohotovostný rozpočet, ktorý sa zameriava najskôr na pokrytie vašich základných potrieb, ako je bývanie a strava. Výdavky čo najmenej, keď máte finančné ťažkosti, znižujú sumu, ktorú musíte vytiahnuť zo svojho núdzového fondu, čo umožňuje ďalšie obmedzenie týchto obmedzených finančných prostriedkov. To by mohlo dokonca znamenať precvičovanie väčšej disciplíny s nepodstatnými výdavkami. Napríklad priemerná domácnosť strávi stravovaním zhruba 288 dolárov mesačne. Znížením týchto výdavkov sa môžu uvoľniť peniaze, ktoré musíte zaplatiť za základné potreby, ako sú verejné služby, plyn a potraviny.

Dôležité: Skôr ako zaostanete v platbách, vyhľadajte finančnú pomoc tam, kde je k dispozícii. Niektorí poskytovatelia pôžičiek môžu ponúkať možnosti ťažkosti – odklad splácania, odložené platby alebo nižšie minimálne platby – ktoré vám poskytujú určitú úľavu od vašej mesačnej povinnosti.

Upravte výdavky na základe svojich hotovostných tokov

Ak stále dostávate výplatu alebo poberáte dávky ako nezamestnanosť, nezabudnite upraviť nielen to, koľko míňate, ale aj to, kedy míňate. Ak zvyčajne nakupujete potraviny v pondelok, ale plat alebo výhody vám plynú v stredu, môže vám prospieť nákup potravín vo štvrtok, aby ste neprečerpali svoj účet.

Čo bude ďalej?

Vaša kríza, nech už bude veľká alebo malá, nebude trvať večne. Keď sa váš príjem vráti do normálu, môžete sa opäť začať dlhodobo zameriavať a začať doplňovať svoj pohotovostný fond. Pokračovanie v obmedzovaní vašich výdavkových návykov, aspoň na niekoľko mesiacov, ponechá určitý priestor vo vašom rozpočte, aby pravidelne prispieval k úsporám. Zvážte tiež vyčlenenie svojej budúcej refundácie dane na núdzové úspory.

Len čo sa postavíte na nohy, možno budete musieť pridať vedľajší koncert, ktorým doplníte svoj pohotovostný fond. Lee odporučil pridať dočasnú prácu na čiastočný úväzok, ako je Uber, alebo prenajať izbu cez Airbnb, aby sa váš pohotovostný fond vrátil tam, kde je to potrebné.

Prečo je použitie kreditnej karty v prípade núdze riskantné

Why Using Your Credit Card for Emergencies Is Risky

Kreditná karta použitá v prípade núdze znie ako dobrý nápad. Ak ste niekedy v nepohode – napríklad, že je potrebné vymeniť kachle, alebo potrebujete väčšiu opravu auta, môžete to zaplatiť kreditnou kartou. Ale v závislosti na kreditnej karte na pokrytie neočakávaných výdavkov nie je najlepší finančný krok.

Používanie kreditnej karty v núdzových situáciách je ako získať pôžičku

Je to zrejmé, ale zamyslite sa, čo to znamená. Znamená to, že si beriete pôžičku na pokrytie mimoriadnych výdavkov, pretože si nemôžete dovoliť splácať ju z vlastného vrecka. To znamená, že budete musieť vrátiť peniaze.

If you can’t afford to pay it back all at once, it means you’ll have to pay interest. If you weren’t already paying monthly on this credit card, you’d have another monthly expense to fit into your current spending.

If You Have a Credit Card, You’re Less Likely to Look for Other Solutions in an Emergency

Having a credit card as your emergency fund can make you lazy. You may not look for the DIY solution, or negotiate a lower price, or shop around for better pricing because you believe you already have a viable solution—your credit card.

What if you were spending cash from your emergency fund instead of using your credit card? You’d probably want to hold on to as much of that cash as possible, so you’d probably try to find cheaper alternatives to fixing your problem.

Using a Credit Card to Pay for Your Emergency Puts You at Risk of Going Into Debt

Technically, you’re already in at least a little bit of debt once you put a balance on the credit card. But making one credit card charge, even for an emergency, can create a momentum that leads to other credit card charges and possibly more debt than you can afford to repay.

You have to guard against the temptation to make credit card charges on top of your current balance and resolve not to make additional credit card purchases until you’ve paid off your emergency debt.

A Dormant Credit Card May Be Canceled, or Limits May Be Reduced

If you have a credit card that you’re saving for emergencies, it could get canceled after several months of not being used. Or the credit card issuer may reduce your credit limit, making it harder to fund an entire emergency on your credit card. You may end up using the available credit on several different credit cards to pay for your expenses.

Relying on a credit card for an emergency puts you at the mercy of the credit card issuer, who may or may not decide to extend you enough credit for your emergency.

A Second or Third Emergency May Send Your Finances Out of Control

There’s no guarantee that emergencies will come one at a time, and only after you’ve conveniently cleared the credit card balance from your previous emergency. They’re emergencies, after all; they occur at random. What if another emergency happens and your credit card is already maxed out from the first emergency? Your list of options gets shorter as your credit card balances increase.

It Will Be Harder to Build up an Emergency Fund With a Credit Card Balance

Saving money can be tough, which may be part of the reason that you don’t already have an emergency fund. It will be even tougher to build an emergency fund once you’re making minimum (or higher) payments on a credit card. Imagine if you’d had emergency savings before the emergency. Then the money you’re now spending on a credit card payment (and interest) would have been going back into your savings and possibly earning interest.

If you don’t have enough money in savings to cover the unexpected expense at the time the emergency occurs, you don’t have many options. So, of course, borrowing via credit card is better than many alternatives, such as overdrawing your bank account or taking out a payday loan.

You can be certain that, in life, financial emergencies will arise. Since you know that it’s better to pay for these out of pocket, rather than put it on a credit card, now’s the time to start building an emergency fund.

You may not be able to put much money in your emergency fund, but start where you can; $25 or $50 a month adds up. Set a goal for your emergency funds, such as $500 or $1,000, and work toward it. Don’t stop there; the ideal fund is six months of living expenses, so make that your long-term goal.

Nezabezpečené osobné pôžičky a ich fungovanie

Nezabezpečené osobné pôžičky a ich fungovanie

Nezabezpečené pôžičky vám umožňujú požičať si peniaze takmer na akýkoľvek účel. Finančné prostriedky môžete použiť na začatie podnikania, konsolidáciu dlhov alebo na kúpu drahej hračky. Skôr ako si požičiate, uistite sa, že rozumiete tomu, ako tieto pôžičky fungujú a aké ďalšie alternatívy máte k dispozícii.

Základy nezabezpečených osobných pôžičiek

Poskytovateľ pôžičiek, ktorý vám ponúkne nezabezpečený úver, nebude vyžadovať žiadny majetok ani záruky na zabezpečenie alebo zaručenie pôžičky. Zabezpečeným úverom, napríklad hypotekárnym úverom, je úver zabezpečený nehnuteľnosťou. Ak pôžičku nesplatíte, váš poskytovateľ pôžičiek má právo predať váš dom a z výnosov z predaja vybrať to, čo dlhujete. Pri nezabezpečených pôžičkách nebolo nič konkrétne založené ako záruka. Vďaka tomu sú pre vás, dlžníka, o niečo menej riskantné, pretože ak nesplatíte, následky nie sú také okamžité.

Veritelia naopak riskujú viac pri nezabezpečených osobných pôžičkách. Ak nesplatíte pôžičku, nemajú na predaj žiadny majetok, ale majú k dispozícii ďalšie možnosti, ak sa chcú domáhať splátok – napríklad právne kroky proti vám a pokus o vyplatenie miezd. Pretože poskytovatelia pôžičiek nesú väčšie riziko pri nezabezpečených pôžičkách, spravidla účtujú vyššie úrokové sadzby ako pri zabezpečených pôžičkách.

Váš úver je jedným z najdôležitejších faktorov pri rozhodovaní o tom, či dostanete nezabezpečenú pôžičku. Ak máte dobrý úver, budete platiť nižšie úrokové sadzby a budete mať k dispozícii viac úverových možností. Pri zlých úveroch nebudete mať toľko možností a na schválenie pôžičky možno budete potrebovať podpisujúceho. Kedykoľvek sa uchádzate o pôžičku, je dobré sa dozvedieť viac informácií o tom, ako fungujú kreditné skóre.

Druhy pôžičiek

Poskytovatelia pôžičiek ponúkajú niekoľko druhov nezabezpečených osobných pôžičiek a každý z nich má kompromisy. Hľadajte pôžičku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, a zároveň minimalizujte svoje náklady.

Podpisová pôžička: Toto je najzákladnejší typ nezabezpečenej pôžičky. Ako už názov napovedá, pôžička nie je zabezpečená ničím iným ako vaším podpisom alebo prísľubom zaplatenia. Tieto pôžičky nájdete v bankách a úverových združeniach a peniaze môžete použiť na ľubovoľný účel. Uistite sa, že ste si vedomí akýchkoľvek obmedzení, ktoré môžu mať vaši veritelia, pokiaľ ide o to, ako budete používať pôžičky, aby ste sa vyhli právnym problémom.

Tieto pôžičky sú zvyčajne splátkové pôžičky, ktoré sa časom amortizujú, takže si požičiate jednu sumu peňazí a splácate ich pevnou mesačnou splátkou, kým pôžičku nesplatíte. Tieto pôžičky sú dobrou voľbou, ak máte dobrý úver, pretože majú spravidla relatívne nízke úrokové sadzby. Podpisové pôžičky vám tiež môžu pomôcť získať úver, aby sa požičiavanie stalo v budúcnosti jednoduchšie a lacnejšie. Ak chcete získať podpisovú pôžičku, povedzte svojej banke, že si chcete požičať peniaze pomocou osobnej pôžičky.

Osobný úverový rámec: Osobný úverový rámec je ďalšou formou nezabezpečenej osobnej pôžičky, ale banka vám namiesto toho, aby zobrala celý výťažok z pôžičky naraz, schváli určitú sumu, ktorú môžete použiť a podľa potreby splatiť. Môžete mať napríklad nezabezpečený osobný úverový rámec vo výške 15 000 dolárov a čerpať z neho 5 000 dolárov, ktoré môžete použiť na platbu v rámci prebiehajúceho projektu renovácie domu.

Aj keď splácate pôžičku vo výške 5 000 dolárov, máte stále k dispozícii ďalších 10 000 dolárov pre prípad, že by napríklad došlo k neočakávanému alebo veľkému vyúčtovaniu. Keď splácate zostatok, kreditný limit bude opäť k dispozícii na použitie. Úroky platíte iba z tej časti úverového limitu, ktorú ste si požičali, a možno budete môcť získať nižšiu sadzbu, ako by ste dostali pri pôžičke na kreditnú kartu.

Kreditné karty ako pôžičky: Používanie kreditných kariet je pre mnohých ľudí formou pôžičky. Ak použijete kreditnú kartu, na začiatku pôžičky nedostanete paušálnu sumu, ako to býva pri pôžičke s podpisom. Namiesto toho si zakaždým, keď použijete svoju kartu, skutočne požičiate, čo potrebujete, kedykoľvek budete potrebovať, ako by to bolo v prípade osobného úverového limitu. Ak budete potrebovať viac peňazí neskôr, môžete z kreditnej karty naúčtovať viac až do výšky vášho úverového limitu.

Kreditné karty sú populárnym riešením, pretože keď ich schválite, môžete si požičať peniaze prakticky okamžite. Všeobecne bohužiaľ z kreditných kariet zaplatíte dosť vysoký úrok. Niekedy môžete získať ukážkovú sadzbu a na chvíľu si požičať na nula percent, ale tieto sadzby sa nakoniec skončia. Je ľahké dostať sa do problémov s kreditnými kartami, keď sami platíte stovky dolárov mesačne len z úrokov.

Ak chcete použiť kreditnú kartu ako pôžičku, skontrolujte svoju poštovú schránku, ktorá je pravdepodobne plná ponúk, ak máte dobrý kredit. Tiež hľadáte online kreditné karty, ktoré ponúkajú ponuky s nulovým alebo nízkym percentom.

Pôžička typu „ peer to peer“: Tento novší typ financovania umožňuje požičiavať si od jednotlivcov, na rozdiel od pôžičiek od tradičných poskytovateľov pôžičiek, ako je banka. Niekoľko webových stránok umožňuje zverejniť žiadosť o pôžičku online. Ľudia majú možnosť zapojiť sa a financovať vašu pôžičku. Tieto pôžičky, rovnako ako podpisové pôžičky, majú spravidla splátkové splátky s pevnou úrokovou sadzbou a konkurenčné úrokové sadzby. Umožňujú vám tiež požičať si slušnú sumu. Vaše kreditné skóre však vo väčšine prípadov stále zostáva faktorom.

Ak chcete získať pôžičku typu „peer-to-peer“, skúste navštíviť niektorú z populárnych pôžičiek P2P, napríklad Prosper.com alebo LendingClub.

Študentské pôžičky : Tieto nezabezpečené pôžičky poskytujú študentom financovanie vzdelávania. Často sú dobrou voľbou, pretože študentské pôžičky majú funkcie, ktoré nenájdete nikde inde, napríklad flexibilné možnosti splácania, lehoty splatnosti, dotácie na úroky a ďalšie. Pri niektorých pôžičkách nezáleží ani na tom, či máte dobrý úver. Jediným problémom so študentskými pôžičkami je, že musíte byť študentom.

Ak chcete získať študentskú pôžičku, najskôr navštívte kanceláriu finančnej pomoci vo vašej škole. Ľudia v tejto kancelárii, ktorí s týmito pôžičkami pracujú každý deň, vás prevedú procesom vybavovania potrebných dokladov a pomôžu vám pochopiť vaše možnosti.

Ktorá pôžička má pre vás zmysel?

Pri posudzovaní možností pôžičky sa rozhodnite, ktoré kritériá sú relevantné pre vaše rozhodnutie, a zvážte nasledujúce skutočnosti:

  • Študentské pôžičky majú primerané úrokové sadzby a väčšina jednotlivcov pravdepodobne získa kvalifikáciu, ak sú zapísaní na kurzy v akreditovanej inštitúcii na vysokej škole. Tieto pôžičky ponúkajú dlhšiu dobu splácania a zvyčajne majú aj ochrannú lehotu, než budete musieť začať splácať. Tieto prostriedky však môžete použiť iba na školné a súvisiace školské náklady.
  • Podpisové pôžičky a pôžičky typu peer-to-peer ponúkajú finančné prostriedky za rozumné úrokové sadzby. Atraktívnejšie úrokové sadzby by ste mohli nájsť prostredníctvom družstevnej záložne alebo svojej banky, najmä ak máte vložené prostriedky. Tieto pôžičky vám často umožňujú požičať si od 1 000 do 35 000 dolárov s trojročnou lehotou splatnosti. Ak vaše kreditné skóre spadá do kategórie „spravodlivé“ alebo nižšie, môžete mať problém so schválením.
  • Kreditné karty a osobné úverové linky môžu poskytnúť finančné prostriedky pre mnohých dlžníkov, aj keď čím nižšie je vaše kreditné skóre, tým vyššia je úroková sadzba, ktorá vám bude účtovaná na kompenzáciu rizika splácania, ktoré pre veriteľov predstavujete. Ľudia s dobrým až veľkým úverom môžu využiť ponuky vydavateľov kreditných kariet s nulovým percentom, hoci ich platnosť zvyčajne vyprší po 12 až 18 mesiacoch.

Pretože si požičiavate a platíte úroky iba zo skutočného množstva peňazí, ktoré použijete, môžu byť tieto pôžičky pre vašu osobnú situáciu atraktívnejšie a nákladovo efektívnejšie. Možno nebudete mať nárok na väčšiu pôžičku, ak nemáte dostatočný mesačný príjem na uspokojenie požiadaviek veriteľa.

Možnosti, ak máte zlý kredit

Získať nezabezpečenú pôžičku, keď máte zlý úver, môže byť náročné, ale nie je to nemožné. Budete mať menej možností a budete pravdepodobne platiť vyššie úrokové sadzby ako dlžník s dobrým úverom. Ak máte ťažkosti s požičiavaním, dozviete sa, ako získať nezabezpečenú pôžičku so zlým úverom. Ak je to možné, nezdržujte sa od pôžičiek, kým si nevytvoríte úver tak, že získate pôžičky za atraktívnejších podmienok.

Úver si môžete posilniť požičiavaním a splácaním pôžičiek. Zmeniť sa dajú aj malé pôžičky. Ak máte momentálne nízke kreditné skóre, buďte iniciatívni pri jeho obnove. Vyskúšajte malú pôžičku zabezpečenú hotovosťou v banke, aby ste nabrali na obrátkach.

Čo je nesplácanie úveru? Definícia a príklady nesplácania pôžičky

Čo je nesplácanie úveru?  Definícia a príklady nesplácania pôžičky

Zlyhanie splácania pôžičky znamená, že ste dlhší čas neuskutočnili dostatočné splátky. Veritelia budú považovať pôžičku za predvolenú, ak ste určitý počet mesiacov po sebe nezaplatili minimálnu požadovanú splátku, ako je uvedené vo vašej úverovej zmluve.

K nesplácaniu úveru môže dôjsť pri akomkoľvek type úveru, či už ide o hypotéku, kreditnú kartu alebo podnikový úver. Nesplnenie úverovej povinnosti je vážne a môže mať vplyv na dôveryhodnosť jednotlivca alebo spoločnosti, ktorá je v omeškaní. Je dôležité porozumieť podmienkam vašej pôžičky, ako sa vyhnúť neplateniu a čo môžete urobiť, ak zaostáte.

Čo je nesplácanie úveru?

Ak prijmete dlh, napríklad hypotéku, zostatok na kreditnej karte, študentskú pôžičku alebo iný typ osobnej pôžičky, podpíšete so svojím veriteľom zmluvu. Táto zmluva je právny dokument, ktorý vás viaže na podmienky v nej uvedené.

Vo vašej zmluve bude uvedený časový rámec, v ktorom môže byť vaša pôžička splatná (splatná), kým sa dostane do zlyhania. Môže sa pohybovať od mesiaca pri hypotéke až po 270 dní pri študentskej pôžičke. Taktiež opíše, ako by ste sa mohli obrátiť na svojho veriteľa, ak by ste svoju pôžičku nesplnili.

Tip: Väčšina zmlúv o spotrebiteľskom úvere uvádza, že proti vám budú podniknuté právne kroky, ak nezaplatíte alebo nesplníte úver alebo zmluvu, ktorú podpíšete.

Čo sa stane, ak zlyháte pri poskytnutí pôžičky?

Ak zlyháte v splácaní pôžičky, napríklad osobnej pôžičky alebo kreditnej karty, budete čeliť následkom vrátane poplatkov z omeškania, postupov inkasa a súdnych sporov. Ak nesplácate zabezpečený úver, napríklad hypotéku alebo automobil, váš poskytovateľ úveru môže zabaviť váš dom alebo prevziať vaše auto. Akékoľvek nesplácanie pôžičky môže viesť k mzdovej exekúcii, čo veľmi sťažuje plnenie vašich každodenných finančných záväzkov.

Predvolené hodnoty pôžičky sa zobrazia aj vo vašej kreditnej histórii a prejavia sa vo vašom kreditnom skóre. Vaše kreditné skóre bude klesať a v budúcnosti získate úver veľmi ťažko.

Upozornenie: Nesplatenie pôžičky môže mať dlhodobé účinky. Možno budete musieť podať návrh na konkurz. Predvolené študentské pôžičky vás môžu odísť do dôchodku znížením platieb sociálneho zabezpečenia a znížením vrátenia daní.

Tu uvádzam iba niekoľko príkladov toho, čo sa stane, keď nesplníte niektoré z najbežnejších pôžičiek.

Predvolené nastavenie na kreditnej karte

Prvá vec, ktorá sa stane, ak predvolíte platby kreditnou kartou, je to, že budete musieť platiť poplatky za omeškanie za každý mesiac, keď neuskutočníte platbu. Po mesiaci vydá vydavateľ vašej kreditnej karty správu o vašej neúčinnej platbe trom hlavným úverovým inštitúciám. Keď zmeškáte dve minimálne platby, ktoré sú zvyčajne na hranici 60 dní, vaša ročná percentuálna miera (RPSN) sa zvýši. Keď sa vaša RPSN zvýši, zvýši sa suma, ktorú dlhujete, spolu s výškou poplatkov z omeškania.

Čím dlhšie zostanete v predvolenom nastavení, tým viac bude ovplyvnené vaše kreditné skóre. Po šiestich mesiacoch vám spoločnosť vydávajúca kreditné karty môže zúčtovať prostriedky z vášho účtu a odoslať ich do zbierok. V tomto okamihu je vaša kreditná história a kreditné skóre vážne a nepriaznivo ovplyvnené. Môžete byť žalovaný alebo nútený k bankrotu.

Nesplnenie zmluvy o študentskej pôžičke

Predvolené splácanie študentských pôžičiek môže v budúcnosti sťažiť získanie federálnej študentskej pomoci a celý váš zostatok na pôžičke môže byť dokonca splatný naraz. Dobrou správou je, že požičiavatelia študentských pôžičiek sú zvyčajne veľmi zhovievaví, pokiaľ ide o vypracovanie platobného plánu, ak ste nezamestnaní. Existujú programy na odpustenie pôžičky, odklad splátok a toleranciu.

Nesplnenie záväzku k pôžičke na automobil

Ak preskočíte viac ako jednu platbu, hrozí vám, že vám auto vráti veriteľ. Bude sa predávať na aukcii a ak sa bude predávať za menej, ako ste dlžní, budete zodpovedať za rozdiel plus náklady, prípadne budete pravdepodobne čeliť súdnemu sporu.

Nesplnenie hypotéky

Zlyhanie hypotéky vám hrozí stratou domova. Skôr ako banka alebo požičiavajúca spoločnosť môže vylúčiť dom a vysťahovať vás, musí podať oznámenie o omeškaní súdu. Po podaní tohto oznámenia môžete buď uzavrieť dohodu s poskytovateľom pôžičky, alebo splácať svoje splátkové platby. Ak nemôžete využiť jednu z týchto možností, dom bude zablokovaný a vysťahovaní. V závislosti od právnych predpisov štátu možno budete musieť zaplatiť z domu, ak sa nepredá dosť na to, aby ste splatili pôžičku. Môžete niesť zodpovednosť aj za výdavky.

Presné podrobnosti sa môžu líšiť podľa typu pôžičky, ale ak úver nesplácate, veritelia môžu proti vám podniknúť rôzne kroky, ktoré vám môžu zničiť kredit a stáť vás peniaze až do dôchodku.

Neúspech pôžičky vs.

Je dôležité nezamieňať nesplácanie úveru s delikvenciou. Prvý deň, keď ste zaplatili neskoro, ste dlžníkom. K tomu sa zvyčajne účtuje poplatok za oneskorenie a môžete prísť o ďalšie výhody, napríklad ochrannú lehotu na kreditnej karte. Ale nie ste považovaní za dlžníkov, kým nebudete dlžník dlhší čas, ktorý sa líši podľa typu pôžičky. Dôsledky nesplácania pôžičky sú oveľa závažnejšie ako jej neplnenie.

Čo robiť, ak úver nesplníte

Namiesto poskytnutia pôžičky je vždy najlepšie hľadať riešenie spolu s poskytovateľom pôžičky. Najlepšie urobíte, ak sa okamžite obrátite na svojho poskytovateľa pôžičiek, akonáhle si myslíte, že by ste mohli mať problémy s platbami.

Ak však úver nesplatíte, môžete podniknúť niekoľko krokov. Federálne študentské pôžičky ponúkajú niekoľko možností odkladu a rehabilitácie pôžičiek a tieto platobné programy sú zvyčajne založené na príjmoch. Poskytovatelia hypotekárnych úverov s vami budú často spolupracovať, aby ste sa vyhli zabráneniu prístupu na trh, a spoločnosti vydávajúce kreditné karty vám pomôžu zostaviť platobné plány.

Ak príliš zaostáte vo svojich dlhoch, môžete preskúmať razantnejšie opatrenia, ako je program konsolidácie pôžičiek alebo dokonca bankrot. Nejde o opatrenia, ktoré treba brať na ľahkú váhu, ale môžu poskytnúť spôsob, ako sa vrátiť do starých koľají. Najprv sa porozprávajte s právnikom.

Kľúčové jedlá

  • Ak meškáte s splácaním pôžičky po dlhšiu dobu, bude to považované za nesplácané.
  • Presné účinky zlyhania sa líšia podľa typu pôžičky, ale môžu zahŕňať poškodenie vášho kreditného skóre, stratu určitých aktív a ťažkosti so získaním nových pôžičiek v budúcnosti.
  • Ak zlyháte v splácaní pôžičky, mali by ste s veriteľom preskúmať možnosti oddlženia a splátkového kalendára.

Mali by ste využívať bankové pôžičky na osobné pôžičky?

Mali by ste využívať bankové pôžičky na osobné pôžičky?

Ak hľadáte flexibilné možnosti financovania, keď ste v núdzi, môže byť dobrým nástrojom osobná pôžička. Ale sú bankové pôžičky najlepšou voľbou pre osobné pôžičky?

Aj keď banka môže byť dobrým miestom na hľadanie osobnej pôžičky, realita je taká, že v súčasnosti sú k dispozícii ďalšie možnosti. Nezabudnite si skontrolovať, čo vaša banka ponúka, ale nevylučujte niektorých ďalších konkurentov, ktorí tu pôsobia. Online banky a veritelia poskytujú životaschopnú alternatívu k tradičným bankám.

Tu je to, čo potrebujete vedieť pri zvažovaní bankových pôžičiek na osobné pôžičky.

Výhody a nevýhody bankových pôžičiek

Využitie banky na poskytnutie pôžičky vám môže poskytnúť osobnú pozornosť a prístup. Existujú však aj nevýhody využívania tradičnej banky na získanie vašej osobnej pôžičky.

Výhody bankových pôžičiek

  • Môžete prediskutovať pôžičku a podať žiadosť osobne, aby ste mali spojenie s pracovníkom pôžičky.
  • Podanie žiadosti v banke, kde už máte účet, vám môže získať lepšie podmienky a prístup.

Nevýhody bankových pôžičiek

  • Požiadavky na úver môžu byť pri bankových pôžičkách vyššie.
  • Možno budete platiť vyššie sadzby a poplatky, pretože tradičná banka má zvyčajne réžiu spojenú s tehál.
  • Možno nebudete môcť požiadať o pôžičku alebo sa s niekým porozprávať mimo riadnu pracovnú dobu.
  • Možno si budete musieť počkať niekoľko dní na rozhodnutie – a ešte pár ďalších za svoje peniaze.

Ak vám neprekáža, že chodíte do banky počas bežnej pracovnej doby, a dávate prednosť osobnej interakcii, ktorá prichádza s fyzickým bankovníctvom, môže mať tradičná banka veľký zmysel.

Môžete sa tiež pripojiť k miestnemu úverovému združeniu a získať osobnú skúsenosť. Družstevné záložne často ponúkajú nižšie sadzby, pretože ich model ziskovosti sa líši od modelu banky.

Výhody a nevýhody používania online veriteľa

Namiesto získania tradičných bankových pôžičiek by mohlo mať zmysel obrátiť sa na online veriteľa. Ak využívate online veriteľa, stále na vás vzťahujú úverové požiadavky, ale kritériá nemusia byť také prísne.

Tu je to, čo potrebujete vedieť o online poskytovateľoch pôžičiek.

Pros online veriteľov

  • O pôžičku môžete požiadať kedykoľvek, pretože prístup na internet je nepretržitý.
  • Nižšia réžia môže znamenať nižšie úrokové sadzby ako pri bankových úveroch.
  • V niektorých prípadoch sú úverové požiadavky menej prísne. Ak máte slabý úver, možno by ste sa kvalifikovali na pôžičku, ktorá vám zabráni obrátiť sa na pôžičku v deň výplaty.
  • Rozhodnutia sa často prijímajú rýchlo a svoje peniaze zvyčajne dostanete za pár dní.

Nevýhody online veriteľov

  • Služby zákazníkom môžu byť obmedzené. Možno nebudete môcť volať a musíte si vystačiť s online chatom alebo e-mailom.
  • Zástupcovia nemusia mať vždy také vedomosti o financiách, ako by ste videli v tradičnej banke.
  • Musíte si dať pozor na podmienky. Niektorí online veritelia nie sú oveľa lepší ako veritelia v deň výplaty.

Ak máte radi pohodlie a jednoduchosť používania internetu na správu svojich financií a ste s ním spokojní, online veriteľ môže byť dobrým spôsobom, ako rýchlo získať peniaze.

Porovnajte svoje možnosti

Či už si pre svoje osobné pôžičky vyberiete tradičnú banku alebo sa obrátite na online veriteľa, je dôležité porovnať svoje možnosti. Nezabudnite porovnávať jablká s jablkami, pretože beriete do úvahy nasledujúce položky:

  • Úroková sadzba z úveru
  • Dĺžka funkčného obdobia, či už je to menej ako rok alebo až tri roky
  • Celková suma, ktorú splatíte do času, keď budú pridané všetky poplatky a úroky
  • Pokuty, ktoré môžu vzniknúť, ak sa oneskoríte s platbou alebo omeškaním

V mnohých prípadoch môžete niektoré z týchto informácií získať vyplnením formulára s online veriteľom. Veriteľ ťažko zatiahne úver a vráti sa s možnosťami pôžičky. Potom môžete tieto možnosti pôžičky využiť v tradičnej banke a zistiť, či sú ochotní dodržať podmienky (alebo vám dokonca môžu ponúknuť lepšie riešenie.)

Upozornenie: Dôkladne skontrolujte, či veriteľ pri poskytovaní cenovej sadzby vykonáva kontrolu mäkkého úveru, ktorá nemá vplyv na vaše kreditné skóre. Keď urobíte konečné rozhodnutie a vyplníte oficiálnu žiadosť, veriteľ vtedy použije tvrdý úverový šek na overenie vašich úverových informácií.

Nakoniec musíte zvoliť najlepšiu voľbu pre vašu situáciu a úroveň vášho pohodlia. V niektorých prípadoch bankové pôžičky vyhovujú vašim potrebám. Je však dôležité porovnať tri alebo štyri možnosti, aby ste sa uistili, že pre svoju osobnú pôžičku získate to najlepšie možné riešenie.

Čo pre mňa urobí dobrý investičný poradca?

 Čo pre mňa urobí dobrý investičný poradca?

Investiční poradcovia spravujú peniaze. Vyberajú finančné aktíva – napríklad akcie, dlhopisy a podielové fondy – a potom ich vo vašom účte kupujú, predávajú a monitorujú v súlade s vašimi investičnými cieľmi. Investiční poradcovia majú vo vašom účte spravidla diskrečné právomoci: Ich zapojením dávate im všeobecné oprávnenie obchodovať za vás bez toho, aby vás pred každou transakciou konzultovali.

Niektorí investiční poradcovia pracujú holisticky, skúmajú všetky aspekty vášho finančného života a zostavujú komplexný investičný plán – postup, ktorý sa často nazýva „správa majetku“. Iní investiční poradcovia majú užšie zameranie, napríklad odborné znalosti v oblasti akcií vyplácajúcich dividendy alebo komunálnych dlhopisov. Je bežné, že si investičný poradca pre správu majetku najíma úzko zameraných investičných poradcov na správu určitých častí portfólia klienta. Koordinuje ich úsilie a zároveň vystupuje ako sprostredkovateľ pre klienta.

Investiční poradcovia vs. Finanční plánovači

Aj keď existuje určité prekrývanie, investičné poradenstvo sa líši od finančného plánovania. Finanční plánovači sa zaoberajú záležitosťami ako sporenie a zostavovanie rozpočtu, hypotéky a pôžičky a životné poistenie; keď radia pri investovaní, sú to skôr podielové fondy ako konkrétne cenné papiere. Niektorí finanční plánovači môžu byť tiež obchodníkmi s cennými papiermi a schopní obchodovať pre klientov. Málokedy však majú nad účtom diskrečnú právomoc.

Rozdiely medzi nimi sa často stierajú, pretože niektorí investiční poradcovia – najmä správcovia majetku – ponúkajú základné poradenstvo v oblasti finančného plánovania a niektorí ponúkajú komplexné finančné plánovanie a investičné poradenstvo. Rovnako ako finanční plánovači, aj investiční poradcovia musia pochopiť vaše základné finančné ciele, vyžadujúce informácie o tom, kedy budete musieť svoje peniaze použiť a na čo ich použijete. Musia o vás zhromaždiť osobné a finančné údaje, aby si našli čas a porozumeli vašej tolerancii voči riziku, predpokladanej miere návratnosti a finančnej schopnosti spôsobiť akékoľvek investičné straty.

Témy, ktoré je potrebné pokryť investičným poradcom

Investičný poradca zameraný na správu majetku diskutuje o konkrétnych problémoch pri štruktúrovaní vášho portfólia. Môže vám povedať najmä:

  • Do čoho investovať
  • Či už na nákup akcií alebo podielových fondov
  • Ak by ste mali investovať do indexových fondov alebo do aktívne spravovaných fondov
  • Aké investície použiť vo svojich dôchodkových účtoch
  • Ktoré investície by ste mali vlastniť na iných ako dôchodkových účtoch
  • Aké riziká sú spojené s každou investíciou
  • Akú očakávanú mieru návratnosti môžete získať zo svojho portfólia
  • Aké typy zdaniteľného príjmu vaše investície vygenerujú
  • Ako môžete zmeniť usporiadanie investícií na zníženie zdaniteľného príjmu
  • Aké dane vám vzniknú pri nákupe alebo predaji investícií

Investiční poradcovia s úzkym zameraním

Niekedy možno budete potrebovať služby investičného poradcu so špecifickým typom špecializácie, na rozdiel od služby zameranej na správu celkového majetku. Niekoľko príkladov:

  • Vlastníte veľa akcií spoločnosti a potrebujete nájsť niekoho, kto na túto akciu napíše opcie alebo kryté hovory.
  • Zdedíte veľké portfólio akcií alebo dlhopisov a potrebujete nájsť niekoho, kto by vám pomohol spravovať tieto aktíva alebo ich predať.
  • Chcete vytvoriť dlhopisový rebríček dôchodkov a potrebujete nájsť investičného poradcu, ktorý sa špecializuje na výstavbu tohto typu portfólia.

Ako si účtujú investiční poradcovia

Väčšina investičných poradcov si účtuje ročný poplatok, ktorý predstavuje percento aktív spravovaných vo vašom mene. Toto percento je zvyčajne vyššie pre menšie portfóliá a zmenšuje sa, keď sa portfóliá zväčšujú. Všeobecné rozpätie by bolo 2 percentá ročne pre účet s hodnotou 100 000 dolárov, v prípade účtov s hodnotou najmenej 5 miliónov dolárov by sa hodnota mala znížiť na 0,5 percenta ročne.

Namiesto poplatkov za správu aktív alebo okrem nich môžu niektorí investiční poradcovia účtovať niektorým z nasledujúcich spôsobov:

  • Hodinová sadzba
  • Paušálny poplatok za dokončenie kontroly existujúceho portfólia
  • Štvrťročný alebo ročný poplatok za zadržanie
  • Kombinácia poplatkov a provízií

Vždy požiadajte investičných poradcov o jasné vysvetlenie toho, ako sú odmeňovaní. Každý investičný poradca je tiež povinný poskytnúť vám informačný dokument vypracovaný v súlade s požiadavkami Komisie pre cenné papiere (SEC). Oficiálne nazvaná Jednotná žiadosť o registráciu a správu investičného poradcu a hlásenie poradcom pre oznamovanie vyňatým z dane, obsahuje oddiel známy ako Formulár ADV časť 2, ktorý zverejňuje ich vzorce odmien a prípadné konflikty záujmov.

Spodný riadok

Štýly a stratégie investičných poradcov sa nesmierne líšia. Všeobecne by však poradkyňa mala vždy ponúknuť jasný a ľahko pochopiteľný popis svojho základného prístupu k správe peňazí. Bude chcieť vedieť, kde sú všetky vaše investície a účty – dokonca aj tie, ktoré nespravuje -, aby vaše portfólio ako celok malo zmysel, a to tak, že nebude duplikovať ani pracovať na iných účtoch s vašimi ostatnými majetkami a aktívami. Kým nebude rozumieť vášmu časovému horizontu, úrovni vašich skúseností s investíciami, vašim cieľom a vašej tolerancii voči investičnému riziku, nebude dávať odporúčania. Je viac než pravdepodobné, že pokiaľ nie ste klientom, ktorý prosperuje z rizika, nebude navrhovať, aby ste vložili všetky svoje peniaze do jednej úzko zameranej investície, napríklad do ropného vrtu vo Venezuele.