Kredi Kartı Ağı Nedir? Tanım ve Örnekler

Kredi Kartı Ağı Nedir?  Tanım ve Örnekler

Bir kredi kartı ağı, kredi kartı işlemlerinin şartlarını ve ayrıca alışveriş yapanlar, tüccarlar ve ilgili bankaları arasında ödemeleri aktarır, işler ve belirler. 

Ödeme işlemlerinin nasıl işlendiğini ve plastik satın alımlarınızdan en iyi şekilde yararlanmak için kartınızın nerede kabul edileceğini (veya kabul edilmeyeceğini) anlayın. 

Kredi Kartı Ağı Nedir?

Bir mağaza satın almak için kredi kartınızı batırdığınızda, dokunduğunuzda veya kartınızı kaydırdığınızda veya kart numaranızı çevrimiçi olarak girdiğinizde, kartınızı veren kuruluşun satıcıya ödeme yapmasını talep etmiş olursunuz. Ancak bu ödemenin önce bir kredi kartı ağından geçmesi gerekir.

Kredi kartı ağları, bir satın alma işlemi yapıp yapamayacağınıza karar vermek ve satın alma işlemini kolaylaştırmak için satıcının alıcı bankası ile veren banka veya kartı veren kuruluş (Mastercard veya Visa gibi bir ağ adına size bir kart veren finans kuruluşu) arasında bilgi aktarır satın alma.

Not: Visa ve Mastercard ağları, kredi kartlarını, banka kartlarını, ön ödemeli banka kartlarını ve hediye kartlarını kapsar. American Express ağı, yalnızca kredi kartlarını, hediye kartlarını ve ön ödemeli banka kartlarını içerirken, Discover’ın ağı, kredi kartlarının yanı sıra nakit para çek hesabı aracılığıyla banka kartlarını içerir.

Kredi Kartı Ağları Nasıl Çalışır?

Bu ödeme ağları perde arkasında çalışırken, süreç oldukça basittir. Aşağıda, bir satın alma işlemi yapmak için kartınızı kullandığınızda bir kredi kartı ağının işlevine ilişkin adım adım bir örnek verilmiştir. 

  1. 50 $ ‘lık bir saç kesimi için ödeme yapmak için, kartınızı ABCD Bank Visa kullanarak Lola’s Kuaför satış noktası sisteminde (POS) kaydırın veya daldırın. 
  2. Lola’nın POS’u, kart bilgilerinizi ve dolar tutarını Lola’nın bankasına (alıcı banka) iletir. 
  3. Bu banka daha sonra talebi kartınızın ağı Visa’ya gönderir.
  4. Visa ağı daha sonra işlemi onaylayıp onaylamayacağınızı belirlemek için kartınızı veren kuruluş ABCD Bank ile elektronik olarak “görüşür”.
  5. ABCD Bank işlemi onaylar ve ağ onayı Lola’nın POS sistemine geri iletir. Kartı veren kuruluş işlem için sizden 50 ABD Doları alır ve Lola’nın bankası 50 ABD Doları (eksi ücretler) alır. 

Tüm süreç hızlı ilerler ve saniyeler içinde gerçekleşir.

Kredi Kartı Ağı Türleri

Ödeme işlemleri için kredi kartı ağı görevi gören dört ana şirket vardır:

  • Visa : Bu yalnızca bir ödeme ağıdır; yani, kredi kartlarını doğrudan tüketicilere vermez, ancak kartın ödeme ağı ile ilişkilerini tanımlamak için birçok kartta görünen Visa logosunu göreceksiniz. Visa ayrıca, premium araç kiralama ayrıcalıkları ve otel avantajları gibi belirli kredi kartlarıyla ilişkili Visa Signature avantajlarını da denetler.
  • Mastercard : Yine, bu yalnızca bir kredi kartı ağıdır. Ancak, kimlik hırsızlığı koruması ve genişletilmiş garantiler gibi kendi kart korumaları ve avantajları vardır.
  • American Express : American Express, hem kredi kartı veren hem de logosunu taşıyan kartlar için ödemeleri işleyen bir kredi kartı ağı ve kart düzenleyicisidir. Aynı zamanda seyahat sigortası gibi kart sahibi avantajları da sunar.
  • Keşfedin : İkincil kiralık araba çarpışma sigortası gibi avantajlar sunan hem bir kart ağı hem de kart veren kuruluş.

İpucu: Yeni bir mağazada veya bilmediğiniz bir yerde alışveriş yaparken, önceden hangi kredi kartı ağlarının kabul edildiğini araştırın. Her zaman bir yedek ödeme seçeneğiniz olması için, cüzdanınızda farklı kart ağlarından birden fazla (ve farklı) kart bulundurmayı veya yalnızca eski parayı tutmayı düşünün. Unutmayın: Perakende mağaza kredi kartları kendi başlarına çalışabilir, daha küçük kredi kartı ağları, sizi yalnızca bu mağazalarda kartınızla alışveriş yapmakla sınırlandırır.

Kredi Kartı Ağınız Neden Önemlidir?

Kartınızın çalıştığı ödeme ağı önemlidir, çünkü satıcıların her ödeme ağından kredi kartı kabul etmesi gerekmez. Bir bakkal veya benzin istasyonu Mastercard veya Visa kabul edebilir ancak American Express veya Discover kredi kartlarını kabul edemez. Ve seyahat ediyorsanız, yurtdışındaki kart ağları ABD’de alışkın olduğunuzdan farklı olabilir. Aynı satıcılarda rutin olarak para harcıyorsanız veya farklı kart ağlarında çalışan birden çok kredi kartınız varsa, bu sorun olmayabilir. Ancak ABD dışına seyahat etmeyi planlıyorsanız ve yalnızca American Express gibi bir ağdan kartınız varsa, kart ağı web sitesinde kabul konumlarının çevrimiçi haritalarına bakın.

Bankaları satın almak, kart ödemelerini işleme koymak için takas ve diğer ücretlere neden olur, bu nedenle tüccarlar bazen maliyete göre kredi kartı ağlarını seçer ve kabul eder. Ücretler değişebilir, ancak bazı ağlar tüccarlar için diğerlerinden daha pahalıdır. Örneğin American Express, rakiplerinden daha yüksek ücretler alma eğilimindedir. Bir perakendeci, alt çizgiyi yakından takip ediyorsa, ödemeleri yalnızca düşük ücretli kart ağlarında kabul etmeyi tercih edebilir. Bu onlar için bir para tasarrufu sağlayabilir ancak sizin için uygun olmayabilir. 

Temel Çıkarımlar

  • Bir kredi kartı ağı, kredi kartı işlemlerinin yetkilendirilmesini ve işlenmesini yönetir.
  • Bu ağlar, işlemleri kolaylaştırmak için alıcı ve veren bankalar arasında bilgi aktarır.
  • Dört ana kredi kartı ağı vardır ve kartınızın çalıştığı ağ, bir kredi kartıyla kiminle ve nerede işlem yapabileceğinizi belirler.

Öğrenci Kredilerini Önce veya Kredi Kartlarını Öde

Öğrenci Kredilerini Önce veya Kredi Kartlarını Öde

Öğrenci kredileri ve kredi kartları, en yaygın olarak tutulan borç türlerinden ikisi ve geri ödenmesi en zor olan ikisi. Tek seferde tek bir borca ​​odaklanmak, birden çok borcu ödemenin en etkili yoludur. Bu stratejiyi kullanarak, yalnızca belirli bir borca ​​büyük, toplu ödemeler yapacaksınız ve diğerleri için minimum ödemeler yapacaksınız. Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi anlamak zor olabilir.

Her iki tür borcu da agresif bir şekilde ödemeye çalışmadan önce, tüm hesaplarınızdaki ödemelerde güncel olduğunuzdan emin olun. Bir borcun ödemelerini tamamen görmezden gelmek size fayda sağlamaz, böylece diğerini ödeyebilirsiniz. Geride kalmak sadece kredi puanınıza zarar vermekle kalmaz, aynı zamanda hesabınızı yakalamanızı ve ödemenizi daha da zorlaştırır.

Önce öğrenci kredilerini mi yoksa kredi kartlarını mı ödeyeceğinizi düşünmek için, birkaç önemli geri ödeme kategorisinde borçları birbirine düşüreceğiz. Her kategorideki “kaybeden” bir puan alır. Sonunda en çok puanı olan borç, önce ödemeniz gereken borçtur. Göz önünde bulundurulması gereken geri ödeme faktörleri şunlardır:

  • Ödememenin sonuçları
  • Borcun iptal edilebilmesi
  • Geri ödeme esnekliği
  • Vadesi geçmiş bakiyeleri yakalama kolaylığı
  • Borcun uzun vadeli maliyeti
  • Toplam bakiye
  • Borçla bile borçlanma kolaylığı

Ödeme Dışı Sonuçlar

Hem öğrenci kredileri hem de kredi kartları teminatsız bir borç türüdür. Bu, ipotek veya otomobil kredisinde olduğu gibi borca ​​bağlı teminat olmadığı anlamına gelir. Ödemelerinizde geri kalırsanız, alacaklı veya borç veren, borcu karşılamak için mülkünüzün hiçbirine otomatik olarak yeniden sahip olamaz. Federal öğrenci kredilerinin bir istisnası vardır. Bazı durumlarda, Federal vergi iadeleriniz, varsayılan Federal öğrenci kredilerini karşılamak için tutulabilir.

Her iki tür borcun ödenmemesi kredi puanınızı etkileyecektir. Birkaç ay kaçırılan ödemelerden sonra, alacaklı veya borç veren, borcu takip etmek için üçüncü şahıs bir borç tahsildarı tutabilir. Vadesi geçmiş borçlardan dolayı dava açılabilir ve dava aleyhinize hüküm verilebilir. Karar ile mahkeme, bir ücret kesintisi veya banka vergisi verebilir. Bu tahsilat yolu, vadesi geçmiş kredi kartları veya öğrenci kredisi ödemelerinde gerçekleşebilir.

Karar : Vergi iadelerinin alınma olasılığı, öğrenci kredilerinin ödenmemesini biraz daha kötü hale getirir. Öğrenci kredileri bu turda bir puan alır.

Puan : Öğrenci Kredileri: 1, Kredi Kartları: 0

Borcu İptal Etme Yeteneği

Öğrenci kredileri ile kredi kartları arasındaki en büyük farklardan biri, borcun iflas durumunda tasfiye edilmesinin görece kolaylığıdır. İflasta öğrenci kredisi borcunun ödenmesi mümkündür, ancak ispat yükü daha ağırdır. 

Borç ödemenin asgari yaşam standardının altında yaşamanıza neden olacağını, geri ödeme sürenizin önemli bir kısmı için ödeme yapamayacağınızı ve zaten (başarısız bir şekilde) çalışmaya çalıştığınızı kanıtlamalısınız. Borç vereninizle bir ödeme planı hazırlayın. Bu kanıt düzeyi genellikle kredi kartı borcunun iflas durumunda tasfiye edilmesi için gerekli değildir.

Bazı öğrenci kredileri, borcun bir kısmını veya tamamını iptal edecek affetme programları için uygundur. Bu tür bir borç affı, kredi kartlarıyla kullanılamaz. Bazı durumlarda, kredi kartı düzenleyicileri, görüştüğünüz bir uzlaştırma sözleşmesinin bir parçası olarak ödenmemiş bakiyenin bir kısmını iptal edebilir.

Ancak, bu tür ödeme anlaşmaları yaygın değildir, krediniz için kötüdür ve genellikle yalnızca ödeme süresi geçmiş kredi kartı hesaplarıyla yapılır. Hesabınız iyi durumdaysa, kredi kartı düzenleyiciniz bir uzlaştırma sözleşmesi kabul etmez.

Karar : Öğrenci kredileri, iflas durumunda affedilebilir ve geri alınabilir (belirli durumlarda). Borç iptali için tek seçenek – iflas ve borç ödeme – kredi puanınız için zararlı olduğundan, kredi kartları bu kategoriyi kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 1

Geri Ödeme Esnekliği

Öğrenci kredisi geri ödeme seçenekleri, kredi kartları için mevcut olanlardan çok daha esnektir. Borç verenler genellikle, ödeme gücünüze göre seçebileceğiniz birden çok geri ödeme planına sahiptir. Örneğin, çoğu kredi veren, gelir ve giderlerinize göre dalgalanabilen gelire dayalı bir geri ödeme planı sunar. Hoşgörü ve erteleme, ödemelerinizi yapamazsanız veya tekrar okula kaydolursanız, borç vereninizin size uzatabileceği seçeneklerdir.

Kredi kartınızın iyi durumda kalması için her ay yapmanız gereken düşük bir minimum ödeme vardır. Bakiyenizi daha erken ödemek için isteğe bağlı olarak minimum tutardan fazlasını ödeyebilirsiniz.

Minimum kredi kartı ödemenizi karşılayamıyorsanız, çok fazla seçeneğiniz yoktur. Bazı kredi kartı düzenleyicileri, faiz oranınızı ve aylık ödemenizi düşüren zorluk programları sunar.

Ne yazık ki, bu programlar genellikle yalnızca ödemelerinizde zaten geri kaldıysanız kullanılabilir. Tüketici kredi danışmanlığı, kredi kartı ödemelerinizi yönetmek için başka bir seçenektir. Bununla birlikte, bir kredi danışmanlık kurumuyla bir borç yönetimi planına girerseniz, kredi kartlarınıza veda edebilirsiniz (en azından geçici olarak).

Karar : Öğrenci kredileri, mali durumunuza bağlı olarak seçebileceğiniz daha fazla geri ödeme seçeneğine sahiptir. Kredi kartlarının geri ödeme seçenekleri daha az esnek olduğundan, önce bunları ödemelisiniz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 2

Vadesi Geçen Bakiyeleri Yakalamak

Vadesi geçmiş öğrenci kredisi ödemelerini yakalamak için daha fazla seçeneğiniz var. Borç vereniniz geçmişe dönük olarak hesabınıza pasiflik başvurusunda bulunabilir ve aslında daha önce kaçırdığınız tüm ödemelerinizi iptal edebilir.

Borç veren, vadesi geçen tutarı kredinize geri ekleyebilir ve aylık ödemelerinizi yeniden hesaplayabilir. Bu, daha yüksek aylık ödemeler anlamına gelse de, sizi kaptırır.

Kredi kartı ödemelerinizde geride kaldığınızda, hesabınızı tekrar geçerli hale getirmek için genellikle vadesi geçen bakiyenin tamamını ödemeniz gerekir. Ayrıca, kredi kartı hesabınızdan tahsilat yapıldıktan sonra, tekrar güncel hale getirme ve ödemelere devam etme seçeneği yoktur. Öğrenci kredisi temerrüdü ile, borç vereniniz kredinizi tekrar güncel hale getirmek için rehabilite etmenize izin verebilir.

Karar : Vadesi geçmiş kredi kartı bakiyelerini yakalamak daha zor olduğundan ve kredi kartı düzenleyicileri daha az esnek olduğundan, önce bu bakiyelerden kurtulmalısınız.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 3

Hangi Borç Daha Fazla Maliyetli

Kredi kartı faiz oranları tipik olarak öğrenci kredisi faiz oranlarından daha yüksektir, bu da bu borcun daha pahalı olduğu anlamına gelir. Örneğin, 20 yıl boyunca ödenen yüzde 6,8’lik yüzde 6,8’lik 10.000 dolarlık bir öğrenci kredisi, faiz olarak 8,321 dolara mal olacaktır. 20 yıl içinde ödenen yüzde 17 APR değerinde 10.000 $ ‘lık kredi kartı bakiyesi 25.230 $’ a mal olacaktır! Ve bu, her iki faiz oranının da bu süre boyunca sabit kaldığını varsayar. Faiz oranları artarsa ​​uzun vadeli faiz maliyeti yükselir.

Öğrenci kredisi borcunu ödemenin bir şekilde olumlu bir yanı olabilir – vergi avantajları. Öğrenci kredisi faizi, çizginin üstünde bir vergi indirimidir; bu, kesintilerinizin ayrıntılarını belirtmeseniz bile kesintiyi alabileceğiniz anlamına gelir. Vergi düzenleyiciniz ve öğrenci kredisi faizinin vergilerinizden nasıl yararlanabileceği hakkında size daha fazla bilgi verebilir.

Kredi kartını yalnızca eğitim harcamaları için kullanmadığınız sürece kredi kartı faizi vergiden düşülemez. Kredi kartınızı nasıl kullandığınız ve her yıl ödediğiniz faiz miktarı hakkında ayrıntılı kayıtlar tutmanız gerekir.

Karar : Kredi kartları daha fazla faize mal olur ve faiz ödemenin yan faydası yoktur. Kredi kartları bunu kaybeder.

Öğrenci kredileri : 1, Kredi Kartları: 4

Her Borcun Toplam Tutarı

Kredi kartı bakiyelerinizi ödemek genellikle daha kolaydır çünkü bunlar öğrenci kredilerinizdeki bakiyelerden muhtemelen daha düşüktür. Borçları hızlı bir şekilde kapatmak istiyorsanız, kredi kartınızı ödemeye odaklanmak, bazı hesapları hızlı bir şekilde elden çıkarmanıza olanak tanır. Bu şekilde, her ay daha az ödeme yaparsınız.

Karar : Borcun büyüklüğüne gelince, her bir borcunuzdaki bakiyenizin büyüklüğüne bağlı olduğu için bir beraberliktir. Borçların hiçbiri bir puan almaz.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 4

Borç Verenler Borcu Nasıl Algılar?

Öğrenci kredisi borcu genellikle “iyi bir borç” olarak kabul edilir, çünkü öğrenci kredisi borcu, geleceğiniz için bir yatırım olduğunu gösterebilir. Daha fazla para kazanmanızı sağlayacak düzeyde bir eğitim aldığınızı gösterir. Yeni bir kredi veya kredi kartı ararken, öğrenci kredisi borcu size ağır bir şekilde kredi kartı borcu olarak sayılmaz, bu da kötü bir borç olarak kabul edilir.

Bu, öğrenci kredisi borcunun size asla zarar vermeyeceği anlamına gelmez. Öylesine yüksek miktarda öğrenci kredisi borcuna sahip olmak mümkündür ki, herhangi bir ek kredi yükümlülüğünü karşılayamazsınız. Bununla birlikte, ipotek veya araba kredisi gibi büyük krediler için sizi onaylama söz konusu olduğunda, kredi verenler öğrenci kredisi borcu konusunda kredi kartı borcundan biraz daha yumuşaktır.

Karar : Yeni kredi kartları veya kredi kartı borcu olan krediler için onay almak daha zor olduğundan, kredi kartları bu turu kaybeder.

Puan : Öğrenci kredileri: 1, Kredi Kartları: 5

Önce Hangi Borcu Ödemelisiniz

Kredi kartlarıyla karşılaştırıldığında, öğrenci kredilerinizi ödemenin tek nedeni, vergi iadelerinizin alınmasına yol açabilecek bir kredi temerrüdünden kaçınmaktır. Bununla birlikte, borç maliyeti, geri ödeme seçenekleri ve diğer önemli faktörler söz konusu olduğunda, kredi kartlarınızı ödemek daha avantajlıdır. Kredi kartı borcunuzu bitirdikten sonra, tüm ödemeleri öğrenci kredilerinizden kurtulmak için uygulayabilirsiniz.

Alternatif Yatırım Fonu Yatırım Stratejileri

Alternatif Yatırım Fonu Yatırım Stratejileri

Alternatif fonlar, gayrimenkul, emtia ve kaldıraçlı krediler gibi geleneksel olmayan menkul kıymetlere yatırım yapan yatırım fonları veya borsada işlem gören fonlardır (ETF’ler). Bu fonlar genellikle çoğu yatırımcı için uygun değildir ancak doğru kullanılırsa çeşitlendirme aracı olarak kullanılabilirler.

Alternatif yatırım fonları, geleneksel olmayan yatırım menkul kıymetlerine erişim sağlamanın akıllıca bir yolu olabilir. Ancak, alternatif fonlara yatırım yapmadan önce, yatırımcılar bu yatırım türlerinin kendileri için uygun olup olmadığını belirlemek için kapsamlı araştırma yapmalıdır.

Alternatif Fon Tanımı

“Alternatif fonlar” terimi genel olarak hisse senetleri, tahviller ve nakit dışındaki menkul kıymetler olarak genel olarak kategorize edilebilen geleneksel olmayan yatırım menkul kıymetlerine yatırım yapan yatırım fonları, hedge fonları veya Borsa Yatırım Fonları (ETF’ler) anlamına gelir. Alternatif fonlar gayrimenkule, kredilere, emtialara ve sanat veya mücevher gibi listelenmemiş menkul kıymetlere yatırım yapabilir.

Alternatif Fonlar Yatırım Stratejileri

Alternatif fonlar en çok portföy çeşitlendirme stratejileri için kullanılır çünkü alternatif yatırımlar için performans tipik olarak S&P 500 endeksi gibi geniş piyasa endeksleri ile düşük bir korelasyona sahiptir. Bazı alternatif fonların odaklanmış yatırım stratejileri olabilir, bu da emtia gibi tek bir alana yatırım yaptıkları anlamına gelir. Diğer alternatif fonlar bir dizi alternatif yatırıma yatırım yapabilir.

Not: Alternatif yatırım fonu stratejileri, geleneksel yatırım fonu stratejilerinden daha karmaşık olma eğilimindedir.

Örneğin, alternatif fonlar türevler, para birimleri veya sıkıntılı tahviller gibi kolayca anlaşılan menkul kıymetlere yatırım yapabilir. Alternatif fonlar ayrıca piyasa ortalamalarının üzerinde getiri elde etmeye çalışabilir veya uzun ve kısa stratejilerin bir kombinasyonunu kullanarak “piyasa nötr” veya “mutlak getiri” elde etmeye çalışabilirler.

Alternatif Fonlara Yatırım Yapmadan Önce

Alternatif fonlara yatırım yapmadan önce göz önünde bulundurmanız gereken bazı noktalar:

Market riski

Alternatif fonlar geleneksel olmayan menkul kıymetlere yatırım yaptığı için, yatırımcılar fiyat dalgalanmalarının hisse senedi ve tahviller gibi geleneksel menkul kıymetlerden daha büyük olabileceğinin farkında olmalıdır.

Masraflar

Doğaları gereği, alternatif fonlar çoğu yatırım fonu ve ETF’den daha yüksek giderlere sahip olma eğilimindedir. Örneğin, kapsamlı araştırma ve ortalama aktif olarak yönetilen yatırım fonuna kıyasla yüksek ticaret seviyeleri (ciro) nedeniyle, alternatif fonlar için yönetim maliyetleri yüksek olabilir (% 1,50’nin üzerinde gider oranı).

Yapısı

Alternatif fonlar tipik olarak net bir yasal yapıya sahip olmadıklarından, portföylerinin içeriği yatırımcı için her zaman net olmayabilir. Fonun amacını ve varlıklarını bilmek için elinizden gelenin en iyisini yapın. Ayrıca holdinglerin ne olduğunu ve sermaye piyasalarında nasıl işlediğini de anlamalısınız. 

Fon Yöneticisi

Çoğu alternatif fon aktif olarak yönetildiğinden, fonu kimin yönettiğini bilmek önemlidir. Yöneticinin uzun yıllara dayanan deneyime sahip olduğundan ve düşündüğünüz fonla ilişkili bir performans geçmişine sahip olduğundan emin olun.

Performans Geçmişi

Geçmiş performans gelecekteki sonuçların garantisi değildir, ancak fondan ne bekleyeceğiniz konusunda size bir fikir verebilir. En az beş yıllık uzun vadeli getiriler arayın ve daha kısa geçmişe sahip fonlardan kaçının. Ayrıca, performansta geniş dalgalanmalara sahip (aşırı yüksek ve düşük) alternatif fonlara yatırım yapma konusunda dikkatli olun.

Minimum Yatırım

Birçok alternatif fonun 10.000 $ veya daha yüksek gibi minimum başlangıç ​​yatırımı vardır veya yatırımcının yatırım yapmadan önce en az 1 milyon $ net değere sahip olmasını gerektirebilir.

Alt Satır Alternatif Fonlara Yatırım Yapmak

Alternatif fonlar her yatırımcı için değildir. Ortalama yatırım fonu veya ETF’den tipik olarak daha yüksek piyasa riskine, daha yüksek giderlere ve daha yüksek asgari başlangıç ​​yatırımlarına sahiptirler. Çeşitlendirmek isteyen yatırımcılar, farklı kategorilerdeki fonlar, aktifleştirme ve varlıklar ile bir portföy oluşturarak benzer sonuçlar elde edebilirler. Ayrıca endüstriyel sektörler gibi odaklanmış alanlara da çeşitlenebilirler.

Yatırımcılar ayrıca portföylerine alternatif menkul kıymetler veya stratejiler dahil eden yatırım fonlarını veya ETF’leri seçebilirler. Çeşitlendirme için alternatif fonlar gerekli olmasa ve geniş piyasa ortalamalarını aşan getiri elde etmek için gerekli olmasa da, yatırımcı dikkatli davranırsa ve yatırım yapmadan önce araştırmalarını yaparsa bunlar doğru şekilde kullanılabilir.

Acil Nakit Krediler: Bilmeniz Gerekenler

Acil Nakit Krediler: Bilmeniz Gerekenler

Acil nakit çeşitli yerlerden gelebilir. İdeal olarak, oluşturulmuş bir acil durum fonunuz vardır – bu yüzden sadece kendinizden borç alırsınız. Değilse, acil bir nakit krediye ihtiyacınız olabilir. Bir felaket anında nakit bulmanın yolları vardır. Ancak, hangi caddenin sizi en az riske maruz bırakabileceği konusunda kendinizi eğitmelisiniz.

Banka ve Kredi Birliklerinden Krediler

Acil harcamaları karşılamak için kredi alıyorsanız, bir banka veya kredi birliği ilk tercihiniz olmalıdır. Diğer kredi verenler hızlı para ve kolay onay vaat edebilir, ancak bu vaatlerin genellikle bir bedeli vardır – tipik olarak yüksek faiz oranları ve elverişsiz koşullar. Bankadan çeşitli şekillerde acil nakit kredisi alabilirsiniz:

  • Banka tarafından verilen kredi kartınızdan bir ödeme
  • Ev öz sermaye kredisi
  • Ev sermayesi kredi limiti (HELOC)
  • Teminatsız kredi – “imza” kredisi olarak da bilinir

Kredi başvurusu yaparken, bankaları yerel kredi birliklerinizle karşılaştırmayı unutmayın. Bir kredi birliğinde daha kişisel ilgi görebilirsiniz, bu nedenle onaylanma şansınız daha yüksek olabilir. Genellikle, büyük bir banka yalnızca kredi başvurunuzdaki verilere bakar.

Ev sermayesi kredileri ve kredi limitleri, kredi vermek için evinizde biriktirdiğiniz değeri kullanır. Temel fark, HELOC’un belirli bir süre boyunca fonları çekmenize izin verirken, özsermaye kredisinin ödünç alınan fonları toplu olarak vermesidir. Ancak dikkatli olun, çünkü bazen bu öz kaynak kredilerinin değişken faiz oranları olabilir.

Teminatsız kişisel krediler almak daha zordur çünkü borç verenin notu güvence altına almak için imzanız ve el sıkışmanızdan başka hiçbir şeyi yoktur. Bu krediler genellikle daha yüksek faiz oranına sahip olacak, daha kısa sürede geri ödeme gerektirecek ve muhtemelen daha düşük bir dolar tutarı için olacak.

Ayrıca, banka tarafından verilen kredi kartınızdan nakit avans çekmenin size ödünç aldığınız tutardan daha pahalıya mal olacağını anlamanız gerekir. Bu nakit avanslarda faiz ve diğer masraflar alınacaktır. Ancak, diğer kaynakları tüketmişseniz, bunlar bir seçenek olabilir.

Ödünç Almadan Önce Teminatı Düşünün

Ödünç almadan önce, krediyi güvence altına almak için taahhüt edeceğiniz herhangi bir teminat türünü dikkatlice düşünün. Eviniz gibi bir varlığı rehin vermek – eğer bir ev özkaynak kredisi veya ev özkaynak limiti kullanıyorsanız – riski evinize yüklediğiniz anlamına gelir. Senet üzerinde temerrüde düşerseniz, borç veren, evinizi veya evinizin mali kısmını krediye eşit olarak talep edebilir. Senet evinizin teminatı ile güvence altına alındığı için banka daha az risk alır. Yani, daha büyük bir miktar için kredi alabilirsiniz ve genellikle daha düşük bir faiz oranı alırsınız.

Rehin verebileceğiniz diğer teminatlar, arabalar, tekneler, motorlu evler ve diğer mülkler gibi öğeleri içerir. Teminatsız kişisel kredilere bakarak başlayın ve sadece ihtiyacınız olduğunda teminat verin.

En kötü senaryoyu düşünün: Bu acil durum kötüleşirse ve krediyi ödeyemezseniz ne olur? Evinizi riske atarak, alacaklılarınızın kullanımına açtınız. En iyisi, önemli varlıkları riske atmadan borç almaktır (bu seçenek mevcut olduğunda).

Arkadaşlarınızdan Küçük Bir Yardım

Acil bir nakit kredi için borçlanmak yerine, arkadaşlarınız ve ailenizle konuşmayı düşünün. Bir zorluk yaşadıysanız, yardım etmeye istekli olabilirler. Elbette, onlardan para almazsanız alınmayın. Size kredi vermek, alabileceklerinden daha fazla risk oluşturabilir ve kendilerine ait bütçe endişeleri olabilir. Ayrıca, her gün kendi acil durumlarıyla karşılaşabileceklerini de unutmayın.

Yabancıların Yardımı

Ayrıca, eşler arası (P2P) kredi olarak bilinen yabancılardan da ödünç alabilirsiniz. Peer-to-Peer Borç Verme web siteleri, sizi borç vermeye istekli bireylerle ve bazen kurumlarla buluşturur. Çoğu durumda, bu P2P kredileri, bir bankada bulacağınızdan daha elverişli koşullarda olacaktır.

Nakit Avans Kredileri – Tehlikeli Acil Nakit Krediler

Bir krediye hak kazanmak için yeterli krediniz ve geliriniz yoksa, geleneksel borçlanma bir seçenek olmayabilir. Son çare olarak, maaş günü kredileri, zor zamanları atlatmanıza yardımcı olabilir. Ancak bunu abartmak imkansızdır, maaş günü kredileri tehlikelidir ve bunları kullandığınızda işler kolayca kötü bitebilir.

Avans kredisi kullanırken gerçekten dikkatli olmalısınız. Onlarla ilgili sorun, durumunuzu daha da kötüleştirecek olmalarıdır  . Acil nakit için maaş günü kredisi, yara bandı gibidir – sizi iyileştirmez ve er ya da geç düşer. Ek olarak, gelecekte kendinizi kazımanıza engel olmaz.

Maaş günü kredilerinin size yüzde birkaç yüz  APR’ye kolayca mal olabileceğini unutmayın  . Başka bir deyişle, bunlar son derece pahalı kredilerdir (ve geleneksel bir krediye hak kazanmak için geliriniz ve krediniz yoksa, pahalı bir avans kredisini nasıl geri ödeyeceksiniz)?

Tapu kredileri, benzer bir yüksek maliyetli kredi türüdür. Biraz para kazanabilirsiniz, ancak otomobiliniz gibi önemli varlıkları kaybetme riskiniz vardır. Arabanızı kaybederseniz, işe girme ve gelir elde etme yeteneğinizi kaybedecek misiniz?

Acil Nakit Kredi Alternatifleri

Nihayetinde bir acil durum fonuna ihtiyacınız var. Bugün bir tane yoksa, sonraki etkinlik için bir tane oluşturmaya başlayın. Ayrıca, varlıklarınızı da düşünün. Bu acil durumun masraflarını karşılamak için bir şey (veya birkaç şey) satabilir misiniz? Borç almaktan çok daha iyi bir seçenek olacak.

Olasılıkları düşünün. Hoşunuza gidecek güzel bir televizyonunuz, otomobiliniz veya koltuğunuz olabilir. Ya eşyaları satabilir ve acil durumdan nispeten zarar görmeden çıkabilirsiniz ya da birkaç yıl (veya daha fazla) borcunuzu ödemeye son verebilirsiniz. Bir maaş günü kredisi kullanırsanız, ilk başta ödünç aldığınızdan çok daha fazlasını harcayabilirsiniz (ve bu, yepyeni bir TV satın almanın maliyetinden daha fazla olabilir).

Acil Durum Fonunuzu Nasıl Kullanmalı ve Sona Koymalısınız

Acil Durum Fonunuzu Nasıl Kullanmalı ve Sona Koymalısınız

Finansal belirsizlik dönemlerinde, bir acil durum fonuna sahip olmak, ayakta kalmanıza yardımcı olabilir ve size çok ihtiyaç duyulan rahatlığı sağlayabilir.

Bir güvenlik ağı olduğu için, yalnızca tıbbi harcamalar, iş kaybı veya boşanma gibi gerçek acil durumlarınız olduğunda bir acil durum fonu kullanmalısınız. Tatil alışverişi, yeni bir araba için peşinat veya yeni ev aletleri acil durum olarak nitelendirilmez. Bunun yerine, bu harcamalar için ayrı ayrı biriktirmeli ve acil durum birikimlerinizi gerçekten ihtiyaç duyduğunuz zamanlar için bırakmalısınız.

Koronavirüs salgınının neden olduğu finansal zorluklar gibi uzun süreli acil durumlar için, acil durum fonunuzu yönetmek, durum iyileşmeden birikimlerinizi tüketmemenizi sağlamak için önemli hale gelir.

Acil Durum Fonunuzu Gerçek Bir Acil Durum İçin Kullanmaktan Korkmayın

New York Times’ın en çok satan kişisel finans yazarı Ramit Sethi, “Birikimlerinizi aylarca, hatta yıllarca özenle oluşturduktan sonra, birikimlerinize gerçekten dokunmakta tereddüt edebilirsiniz,” dedi.

Sethi, “Bir okuyucu bana hala çalışacağını ve kendisini (ve diğerlerini) koronavirüse maruz bırakacağını söyledi” dedi. “Nedenini sorduğumda, acil bir fonu olduğunu itiraf etti ama ‘onu kullanmak konusunda çok endişeli – bu acil durumlar için.'” 

Bu tereddüt, anlamsız alımlar ve gerekli olmayanlar için garanti edilir, ancak parayı meşru bir acil durumda kullanmak söz konusu olduğunda tereddüt etmeyin.

Acil durum fonunuzla, eğer varsa ve paraya ihtiyacınız varsa, onu kullanın. Sethi, “Acil durum fonlarını kullanmaktan çok fazla insan suçlu veya korkmuş hissediyor, ancak küresel bir pandemi (örneğin) tam olarak sizin için biriktirdiğiniz şeydir,” dedi Sethi.

Paranızın Durumunu Anlayın

Koşullar mali durumunuzu etkilediğinde – örneğin, patronunuz saatlerinizi kısarsa ya da işinizi kaybederseniz – yapılacak ilk şey, acil durum fonunuzun ve erişiminiz olan diğer likit varlıkların envanterini çıkarmaktır.

Hala bir yan iş, işsizlik sigortası veya kıdem tazminat paketinden geliriniz varsa, diğer gelirinize ek olarak acil durum fonunuzu kullanabilirsiniz. Aksi takdirde, acil durum fonunuz, tamamen işe alınana kadar yaşam giderlerinizi karşılamak zorunda kalabilir.

Tüm gelirinizi kaybederseniz, acil durum fonunuzun ne kadar süreceğini tahmin etmek için her ay ne kadar harcadığınızı düşünün. Örneğin, her ay 3.000 dolar harcarsanız 15.000 dolarlık bir acil durum fonu beş ay sürecek. Aylık bütçeniz veya yakın zamandaki vadesiz hesap özetleriniz, size tipik bir ayın harcamaları hakkında biraz fikir verebilir.

Durumunuzu inceledikten sonra, acil durum fonunuzu, onu oluşturmak için geçen zaman ve disiplin nedeniyle kullanmakta tereddüt edebilirsiniz. Ancak, acil durum fonunuzun zor zamanlar için olduğunu unutmayın. Oradadır, böylece borca ​​girmenize gerek kalmaz, bu da büyük bir giderin veya gelir indiriminin etkisini artırır.

Uyarı: Nakit avans kredileri, nakit avanslar ve kredili mevduat ücretleri gibi pahalı kredi seçeneklerinden kaçının. Bunların tipik olarak üç basamaklı (veya daha yüksek) APR’leri vardır ve geliriniz normale döndükten sonra bile ödemeleri zor olabilir.

Acil Fon Parasını Stratejik Olarak Aktarın

İçgüdüleriniz, tüm bakiyenizi birikimlerden birincil çek hesabınıza aktarmak olabilir. Ancak, Felton and Peel Wealth Management, Inc.’de CFP ve yönetici ortak olan Malik S. Lee, bunu yapmanın, bir çevrimiçi tasarruf veya para piyasası hesabı aracılığıyla paranın getirisini kazanma şansınızı kaybettiğini söylüyor.

Lee, “Biri, tasarruf ve para piyasası hesaplarında genellikle en yüksek getirilerden bazılarını sağladıkları için çevrimiçi bir banka kullanarak bugünün piyasasında getirilerini maksimize edebilir,” dedi.

En iyi çevrimiçi tasarruf hesapları ve para piyasası hesapları genellikle% 1,50’den fazla APY kazanır. Daha küçük bakiyeler için getiri nominal olabilirken, biraz faiz kazanmak hiç kazanmamaktan daha iyidir.

Harcamalarınıza Öncelik Verin

Acil durum fonunuza girmeye karar verdiğinizde, finansal önceliklerinizi kalıcı hale getirmek için değiştirmeniz gerekecektir. Ne kadar süreyle gelir sıkıntısı çekeceğinizden emin olamazsınız, bu da her ay düzenli bir maaşınız varmış gibi harcayamayacağınız anlamına gelir. Örneğin, kredi kartı borcunuzu agresif bir şekilde ödüyorsanız, yalnızca minimum tutarı ödemek, genel aylık harcama tutarınızı düşürür.

Bütçe Oluşturun

Acil durum fonunuza güvenirken, önce barınma ve yemek gibi temel ihtiyaçlarınızı karşılamaya odaklanan bir acil durum bütçesi oluşturun. Mali zorluk yaşarken mümkün olduğunca az harcamak, acil durum fonunuzdan çekmeniz gereken miktarı düşürür ve bu sınırlı fonların daha da gerilmesine olanak tanır. Bu, gerekli olmayan harcamalarla daha fazla disiplin uygulamak anlamına bile gelebilir. Örneğin, ortalama bir hane, dışarıda yemek yemek için ayda yaklaşık 288 dolar harcıyor. Bu masrafı azaltmak, kamu hizmetleri, gaz ve yiyecek gibi temel ihtiyaçlar için ödemeniz gereken parayı serbest bırakabilir.

Önemli: Ödemelerde geri kalmadan önce, mevcut olduğu durumlarda mali yardım isteyin. Bazı borç verenler, size aylık yükümlülüğünüzden biraz kurtulmanızı sağlayan zorluk seçenekleri – hoşgörü, ertelenmiş ödemeler veya daha düşük asgari ödemeler – sunabilir.

Harcamayı Nakit Akışınıza Göre Ayarlayın

Hala maaş çeki alıyorsanız veya işsizlik gibi yardımlar alıyorsanız, yalnızca ne kadar harcayacağınızı değil, ne zaman harcayacağınızı da ayarladığınızdan emin olun . Genellikle bir Pazartesi günü yiyecek satın alırsanız, ancak maaşınız veya yardımlarınız Çarşamba günü gelirse, hesabınızı fazla çekmediğinizden emin olmak için Perşembe günü yiyecek satın almanız yararlı olabilir.

Sırada Ne Var?

Kriziniz, ne kadar büyük veya küçük olursa olsun, sonsuza kadar sürmeyecek. Geliriniz normale döndüğünde, tekrar uzun vadeye odaklanmaya başlayabilir ve acil durum fonunuzu yenilemeye başlayabilirsiniz. En azından birkaç ay boyunca küçültülmüş harcama alışkanlıklarınızı sürdürmek, tasarruflara düzenli olarak katkıda bulunmak için bütçenizde biraz yer bırakacaktır. Ayrıca, acil durum tasarruflarınız için bir sonraki vergi iadenizi ayırmayı düşünün.

Ayağa kalktığınızda, acil durum fonunuzu yenilemek için bir yan iş eklemeniz gerekebilir. Lee, acil durum fonunuzu olması gereken yere geri getirmek için Uber gibi geçici bir yarı zamanlı iş eklemeyi veya Airbnb aracılığıyla bir oda kiralamayı önerdi.

Kredi Kartınızı Acil Durumlarda Kullanmak Neden Riskli?

Kredi Kartınızı Acil Durumlarda Kullanmak Neden Riskli?

Acil bir durumda kullanabileceğiniz bir kredi kartına sahip olmak kulağa iyi bir fikir gibi geliyor. Eğer bir başınız belada olursa – örneğin ocağınızın değiştirilmesi gerektiğini söyleyin ya da büyük bir araba tamirine ihtiyacınız varsa – kredi kartınızla ödeyebilirsiniz. Ancak beklenmedik masrafları karşılamak için bir kredi kartına bağlı kalmak, en iyi finansal hareket değildir.

Acil Durumda Kredi Kartı Kullanmak Kredi Almak Gibi

Bariz olanı ifade ediyor, ama bunun ne anlama geldiğini bir düşünün. Acil bir masrafı karşılamak için kredi aldığınız anlamına gelir çünkü cebinizden ödeyemezsiniz. Bu, parayı geri ödemeniz gerektiği anlamına gelir.

Hepsini bir kerede geri ödeyemiyorsanız, bu, faiz ödemeniz gerektiği anlamına gelir. Bu kredi kartına zaten aylık ödeme yapmıyorsanız, mevcut harcamalarınıza uyacak başka bir aylık masrafınız olur.

Kredi Kartınız Varsa, Acil Durumda Başka Çözümler Aramanız Daha Az Muhtemeldir

Acil durum fonunuz olarak bir kredi kartına sahip olmak sizi tembelleştirebilir. Kendin-yap çözümü arayamaz, daha düşük bir fiyat pazarlığı yapamaz ya da daha iyi fiyat için alışveriş yapamazsınız çünkü zaten geçerli bir çözüme, yani kredi kartınıza sahip olduğunuza inanıyoruz.

Ya kredi kartınızı kullanmak yerine acil durum fonunuzdan nakit harcıyor olsaydınız? Muhtemelen bu parayı olabildiğince fazla tutmak istersiniz, bu nedenle muhtemelen sorununuzu çözmek için daha ucuz alternatifler bulmaya çalışırsınız.

Acil Durumunuzun Ödemesini Yapmak için Kredi Kartı Kullanmak Sizi Borç Kapatma Riski Altına Alır

Teknik olarak, kredi kartına bir bakiye koyduğunuzda zaten en azından biraz borcunuz var. Ancak acil bir durumda bile tek bir kredi kartı ödemesi yapmak, diğer kredi kartı masraflarına ve muhtemelen geri ödeyebileceğinizden daha fazla borca ​​yol açan bir ivme yaratabilir.

Mevcut bakiyenizin üzerine kredi kartı ödemeleri yapma cazibesine karşı korunmalı ve acil durum borcunuzu ödeyene kadar ek kredi kartı satın alımları yapmamaya karar vermelisiniz.

Hareketsiz Bir Kredi Kartı İptal Edilebilir veya Limitler Azaltılabilir

Acil durumlar için biriktirdiğiniz bir kredi kartınız varsa, birkaç ay kullanılmadığında iptal edilebilir. Ya da kredi kartı düzenleyicisi kredi limitinizi düşürebilir ve bu da acil bir durumun tamamını kredi kartınızdan finanse etmeyi zorlaştırabilir. Harcamalarınızı ödemek için birkaç farklı kredi kartında mevcut krediyi kullanmaya başlayabilirsiniz.

Acil bir durum için kredi kartına güvenmek, sizi acil durumunuz için yeterli krediyi vermeye karar verebilecek veya vermeyebilecek olan kredi kartı düzenleyicisinin insafına bırakır.

İkinci veya Üçüncü Bir Acil Durum Mali Durumunuzu Kontrol Dışına Gönderebilir

Acil durumların her seferinde bir tane olacağına dair hiçbir garanti yoktur ve ancak kredi kartı bakiyesini önceki acil durumunuzdan uygun şekilde temizledikten sonra. Sonuçta onlar acil durumlardır; rastgele meydana gelirler. Ya başka bir acil durum olursa ve kredi kartınız ilk acil durumdan çoktan çıktıysa? Kredi kartı bakiyeleriniz arttıkça seçenekler listeniz kısalır.

Kredi Kartı Bakiyesi İle Acil Durum Fonu Oluşturmak Daha Zor Olacak

Para biriktirmek zor olabilir ve bu, halihazırda bir acil durum fonuna sahip olmamanın nedenlerinden biri olabilir. Bir kredi kartıyla minimum (veya daha yüksek) ödeme yaptığınızda acil durum fonu oluşturmak daha da zor olacaktır. Acil durumdan önce acil durum birikiminiz olduğunu hayal edin. Öyleyse, şu anda bir kredi kartı ödemesine (ve faizine) harcadığınız para, birikimlerinize geri dönüyor ve muhtemelen faiz getiriyordu.

Acil durum ortaya çıktığında beklenmedik masrafları karşılayacak birikiminizde yeterli paranız yoksa, çok fazla seçeneğiniz yoktur. Bu nedenle, tabii ki, kredi kartıyla borçlanmak, banka hesabınızı aşırı çekmek veya maaş günü kredisi çekmek gibi birçok alternatiften daha iyidir.

Hayatta finansal acil durumların ortaya çıkacağından emin olabilirsiniz. Bunları kredi kartına koymak yerine cepten ödemenin daha iyi olduğunu bildiğiniz için, şimdi bir acil durum fonu oluşturmaya başlama zamanı.

Acil durum fonunuza çok fazla para koyamayabilirsiniz, ancak yapabildiğiniz yerden başlayın; Ayda 25 dolar veya 50 dolar toplar. Acil durum fonlarınız için 500 $ veya 1.000 $ gibi bir hedef belirleyin ve ona doğru çalışın. Orada durma; İdeal fon altı aylık geçim masraflarıdır, bu nedenle uzun vadeli hedefinizi belirleyin.

Teminatsız Bireysel Kredi Seçenekleri ve Nasıl Çalışırlar

Teminatsız Bireysel Kredi Seçenekleri ve Nasıl Çalışırlar

Teminatsız krediler, hemen hemen her amaç için borç para almanıza izin verir. Fonları bir iş kurmak, borçları konsolide etmek veya pahalı bir oyuncak satın almak için kullanabilirsiniz. Ödünç almadan önce, bu kredilerin nasıl işlediğini ve sahip olabileceğiniz diğer alternatifleri anladığınızdan emin olun.

Teminatsız Bireysel Kredilerin Temelleri

Size teminatsız bir kredi teklif eden bir borç veren, krediyi güvence altına almak veya garanti etmek için herhangi bir mülk veya teminata ihtiyaç duymaz. Mortgage kredisi gibi teminatlı bir krediyle, kredi mülk tarafından güvence altına alınır. Krediyi geri ödemezseniz, borç vereniniz evinizi satma ve satış gelirlerinden borçlu olduklarınızı tahsil etme hakkına sahiptir. Teminatsız kredilerde, teminat olarak belirli hiçbir şey taahhüt edilmemiştir. Bu onları sizin için biraz daha az riskli hale getirir, borçlu, çünkü geri ödemeyi başaramazsanız sonuçlar o kadar çabuk olmaz.

Borç verenler ise teminatsız bireysel kredilerle daha fazla risk alır. Krediyi ödemezseniz satacakları mülkleri yoktur, ancak geri ödemeyi sürdürmek istiyorlarsa başka seçenekleri de vardır – örneğin, size karşı yasal işlem başlatmak ve maaşlarınızı süslemeye çalışmak gibi. Borç verenler teminatsız kredilerde daha fazla risk aldıklarından, genellikle teminatlı kredilerden daha yüksek faiz oranları talep ederler.

Krediniz, teminatsız bir kredi alıp almayacağınızı belirlemede en önemli faktörlerden biridir. Krediniz iyi ise, daha düşük faiz oranları ödeyecek ve kullanabileceğiniz daha fazla kredi seçeneğine sahip olacaksınız. Kötü krediyle, çok fazla seçeneğiniz olmayacak ve kredi için onay almak için bir ortak imzalayıcıya ihtiyacınız olabilir. Bir krediye başvurduğunuzda, kredi puanlarının nasıl çalıştığı hakkında daha fazla bilgi edinmek iyi bir fikirdir.

Kredi Türleri

Borç verenler, birkaç tür teminatsız kişisel kredi sunar ve her biri, ödünleşimlerle birlikte gelir. Maliyetlerinizi en aza indirirken ihtiyaçlarınızı en iyi karşılayan krediyi arayın.

İmza kredisi: Bu, en temel teminatsız kredi türüdür. Adından da anlaşılacağı gibi, kredi, imzanız veya ödeme sözünüz dışında hiçbir şeyle güvence altına alınır. Bu kredileri bankalar ve kredi birlikleri aracılığıyla bulabilir, parayı dilediğiniz amaç için kullanabilirsiniz. Yasal sorunlardan kaçınmak için kredileri nasıl kullanacağınızla ilgili olarak kredi verenlerinizin sahip olabileceği kısıtlamaların farkında olduğunuzdan emin olun.

Bu krediler genellikle zaman içinde amorti eden taksitli kredilerdir, bu nedenle bir miktar para ödünç alırsınız ve krediyi ödeyene kadar sabit bir aylık ödeme ile geri ödersiniz. Bu krediler, genellikle nispeten düşük faiz oranlarına sahip oldukları için krediniz iyi ise iyi bir seçimdir. İmza kredileri, gelecekte borç almanın daha kolay ve daha ucuz hale gelmesi için kredi oluşturmanıza da yardımcı olabilir. İmza kredisi almak için, bankanıza kişisel bir kredi kullanarak borç almak istediğinizi söyleyin.

Kişisel kredi limiti: Kişisel kredi limiti, teminatsız kişisel kredinin başka bir şeklidir, ancak tüm kredi gelirlerini bir kerede almak yerine, banka sizi kullanabileceğiniz ve gerektiğinde geri ödeyebileceğiniz belirli bir miktar için onaylayacaktır. Örneğin, 15.000 $ ‘lık teminatsız kişisel bir kredi limitiniz olabilir ve devam eden bir ev yenileme projesinde ödeme için kullanmak üzere 5.000 $’ ı çekebilirsiniz.

5.000 $ ‘lık krediyi öderken, örneğin beklenmedik veya büyük bir faturanın gelmesi durumunda hala 10.000 $ daha var. Bakiyenizi ödediğinizde, kredi limiti kullanmanız için yeniden kullanılabilir hale gelir. Kredi limitinin yalnızca ödünç aldığınız kısmı için faiz ödersiniz ve bir kredi kartı kredisiyle elde edeceğinizden daha düşük bir oran elde edebilirsiniz.

Kredi olarak kredi kartları : Kredi kartı kullanmak birçok kişi için bir borçlanma şeklidir. Bir kredi kartı kullandığınızda, kredi başlangıcında, imza kredisinde olduğu gibi toplu bir miktar almazsınız. Bunun yerine, kartınızı her kullandığınızda, ihtiyaç duyduğunuz her şeyi, kişisel bir kredi limitinde yapacağınız gibi, ihtiyacınız olan her şeyi etkin bir şekilde ödünç alırsınız. Daha sonra daha fazla paraya ihtiyacınız olursa, kredi limitinize kadar kredi kartınızdan daha fazla borçlandırabilirsiniz.

Kredi kartları popüler bir çözümdür çünkü bir kez onaylandıktan sonra, hemen hemen anında borç para alabilirsiniz. Ne yazık ki, genellikle kredi kartlarında oldukça yüksek bir faiz oranı ödersiniz. Bazen bir teaser oranı elde edebilir ve bir süreliğine yüzde sıfırdan borç alabilirsiniz, ancak bu oranlar sonunda sona erer. Kredi kartlarıyla başınızı belaya sokmak kolaydır, kendinizi yalnızca faiz ödemeleri için ayda yüzlerce dolar ödersiniz.

Kredi kartını kredi aracı olarak kullanmak için, iyi krediniz varsa muhtemelen tekliflerle dolu olan posta kutunuzu kontrol edin. Yüzde sıfır veya düşük yüzde oranlı fırsatlar sunan çevrimiçi kredi kartlarını da ararsınız.

Eşler arası kredi: Bu yeni finansman türü, banka gibi geleneksel bir borç verenden borç almanın aksine, bireylerden borç almanıza olanak tanır. Birkaç web sitesi, çevrimiçi olarak bir kredi talebi göndermenize olanak tanır ve insanlar devreye girip kredinizi finanse etme fırsatına sahiptir. İmza kredileri gibi bu krediler, genellikle sabit oranlı taksit ödemelerine ve rekabetçi faiz oranlarına sahiptir. Ayrıca makul bir miktar ödünç almanıza da izin veriyorlar. Ancak, kredi puanınız çoğu durumda hala bir faktör olarak kalır.

Eşler arası kredi almak için, Prosper.com veya LendingClub gibi popüler P2P ödünç verme sitelerinden birini ziyaret etmeyi deneyin.

Öğrenci kredileri : Bu teminatsız krediler öğrencilere eğitim fonu sağlar. Genellikle iyi bir seçimdir çünkü öğrenci kredileri, esnek geri ödeme seçenekleri, ödemesiz dönemler, faiz sübvansiyonları ve daha fazlası gibi başka yerde bulamayacağınız özelliklere sahiptir. Bazı kredilerde, kredinizin iyi olup olmadığı önemli değildir. Öğrenci kredileriyle ilgili tek sorun, öğrenci olmanız gerekmesidir.

Öğrenci kredisi almak için okulunuzdaki mali yardım ofisini ziyaret ederek başlayın. Her gün bu kredilerle çalışan ofisteki kişiler, ilgili evrak işlerini tamamlama sürecinde size rehberlik edecek ve seçeneklerinizi anlamanıza yardımcı olacaktır.

Hangi Kredi Sizin İçin Mantıklı?

Kredi seçeneklerinizi gözden geçirirken, hangi kriterlerin kararınızla ilgili olduğuna karar verin ve aşağıdakileri göz önünde bulundurun:

  • Öğrenci kredilerinin makul faiz oranları vardır ve çoğu kişi, akredite bir üniversite düzeyindeki kurumdaki kurslara kayıt yaptırdıkları sürece hak kazanabilirler. Bu krediler, daha uzun bir geri ödeme süresi sunar ve ayrıca ödemeleri başlatmanız gerekmeden önce genellikle bir ödemesiz dönem vardır. Ancak, bu fonları yalnızca eğitim ve ilgili okul masrafları için kullanabilirsiniz.
  • İmza ve eşler arası krediler , makul faiz oranlarında fon sağlar ve özellikle mevduatta fonunuz varsa, bir kredi birliği veya bankanız aracılığıyla daha cazip faiz oranları bulabilirsiniz. Bu krediler genellikle üç yıllık bir geri ödeme süresi ile 1.000 $ ‘dan 35.000 $’ a kadar borç almanıza izin verir. Kredi puanınız “orta” kategoriye veya altına düşerse onay almakta sorun yaşayabilirsiniz.
  • Kredi kartları ve kişisel kredi limitleri birçok borçluya fon sağlayabilir, ancak kredi puanınız ne kadar düşükse, borç verenlere temsil ettiğiniz geri ödeme riskini telafi etmek için o kadar yüksek faiz oranı ödersiniz. İyi ila yüksek krediye sahip kişiler, kredi kartı veren kuruluşların yüzde sıfır tekliflerinden yararlanabilir, ancak bunlar genellikle 12 ila 18 ay sonra sona erer.

Yalnızca kullandığınız gerçek para miktarına göre borç alıp faiz ödediğiniz için, bu krediler kişisel durumunuz için daha çekici ve uygun maliyetli olabilir. Borç verenin gereksinimlerini karşılamak için yeterli aylık geliriniz yoksa, daha büyük bir krediye hak kazanamayabilirsiniz.

Krediniz Düşükse Seçenekler

Krediniz kötü olduğunda teminatsız bir kredi almak zor olabilir, ancak imkansız değildir. Daha az seçeneğiniz olacak ve kredisi iyi olan bir borçluya göre muhtemelen daha yüksek faiz oranları ödeyeceksiniz. Borç almakta zorlanıyorsanız, teminatsız ve kötü kredi almayı öğrenin. Mümkünse, kredinizi daha cazip koşullarda kredi alabileceğiniz noktaya kadar oluşturana kadar borçlanmaya devam edin.

Kredinizi ödünç alıp geri ödeyerek güçlendirebilirsiniz, hatta küçük krediler bile fark yaratabilir. Şu anda düşük bir kredi puanınız varsa, yeniden oluşturma konusunda proaktif olun. Biraz ivme kazanmak için bankada nakit olarak güvence altına alınmış küçük bir kredi deneyin.

Bir Kredide Temerrüt Nedir? Kredi Temerrüdünün Tanımı ve Örnekleri

Bir Kredide Temerrüt Nedir?  Kredi Temerrüdünün Tanımı ve Örnekleri

Bir krediyi temerrüde düşürmek, uzun bir süre için yeterli ödeme yapmadığınız anlamına gelir. Borç verenler, kredi sözleşmenizde ayrıntılı olarak belirtildiği gibi, gerekli minimum ödemeyi belirli sayıda ay boyunca ödemediğinizde, bir krediyi varsayılan olarak kabul edeceklerdir.

Kredi temerrütleri, ipotek, kredi kartı veya kurumsal kredi gibi her tür kredi ile gerçekleşebilir. Bir kredi yükümlülüğünün temerrüdü ciddidir ve temerrüde düşen bireyin veya şirketin kredi itibarını etkileyebilir. Kredinizin şartlarını, temerrütten nasıl kaçınacağınızı ve geride kalırsanız ne yapabileceğinizi anlamak önemlidir.

Bir Kredide Temerrüt Nedir?

İpotek, kredi kartı bakiyesi, öğrenci kredisi veya başka bir tür kişisel kredi gibi bir borç alırsanız, borç vereninizle bir sözleşme imzalarsınız. Bu sözleşme, sizi içinde belirtilen şartlara bağlayan yasal bir belgedir.

Sözleşmeniz, borcunuzun temerrüde düşmeden önce gecikmiş (gecikmiş) olabileceği zaman dilimini belirtecektir. Bu, ipotekler için bir aydan öğrenci kredisi için 270 güne kadar değişebilir. Ayrıca, borcunuzu ödememeniz durumunda borç vereninizin başvurusunu da açıklayacaktır.

İpucu: Tüketici kredisi sözleşmelerinin çoğu, imzaladığınız kredi veya sözleşmeyi ödemezseniz veya temerrüde düşerseniz aleyhinize yasal işlem yapılacağını belirtir.

Bir Krediyi Temerrüde Düşürseniz Ne Olur?

Kişisel kredi veya kredi kartı gibi bir krediyi temerrüde düşürürseniz, gecikme ücretleri, tahsilat prosedürleri ve davalar gibi sonuçlarla karşılaşacaksınız. Bir ipotek veya otomobil kredisi gibi teminatlı bir kredide temerrüde düştüğünüzde, borç vereniniz evinizi rehin alabilir veya arabanızı geri alabilir. Bir kredinin temerrüdü, ücretlerin kısılmasına yol açabilir, bu da günlük mali yükümlülüklerinizi karşılamayı çok zorlaştırır.

Kredi temerrütleri, kredi geçmişinizde de görünecek ve kredi puanınıza yansıtılacaktır. Kredi puanınız düşecek ve gelecekte kredi almanız çok zor olacaktır.

Uyarı: Bir kredide temerrüde düşmenin uzun süreli etkileri olabilir. İflas başvurusunda bulunmanız gerekebilir. Öğrenci kredisi temerrütleri, sosyal güvenlik ödemelerinizi düşürerek ve herhangi bir vergi iadesini azaltarak sizi emekliliğe kadar takip edebilir.

Aşağıda, en yaygın kredilerden bazılarını temerrüde düşürdüğünüzde ne olacağına dair birkaç örnek verilmiştir.

Kredi Kartını Temerrüt Etmek

Kredi kartı ödemelerinizi temerrüde düşürürseniz ilk olarak, ödeme yapmadığınız her ay için gecikme ücreti ödemek zorunda kalacaksınız. Bir ay sonra, kredi kartı düzenleyiciniz, ödenmemiş ödemenizi üç büyük kredi bürosuna bildirecektir. Genellikle 60 günlük olan iki minimum ödemeyi kaçırdıktan sonra, yıllık yüzde oranınız (APR) yükselir. APR’niz yükseldiğinde, gecikme ücretlerinin miktarı ile birlikte borçlu olduğunuz tutar da artar.

Varsayılan olarak ne kadar uzun süre kalırsanız, kredi puanınız o kadar fazla etkilenir. Altı ay sonra, kredi kartı şirketi hesabınızdan tahsilat yapabilir ve tahsilatlara gönderebilir. Bu noktada, kredi geçmişiniz ve kredi puanınız ciddi ve olumsuz bir şekilde etkilenir. Size dava açılabilir veya iflasa zorlanabilirsiniz.

Öğrenci Kredisini Temerrüt Etmek

Öğrenci kredilerinde temerrüde düşmek, gelecekte federal öğrenci yardımı almayı daha zor hale getirebilir ve tüm kredi bakiyeniz bir anda ödenebilir bile olabilir. İyi haber şu ki, öğrenci kredisi verenler işsiz kalırsanız bir ödeme planı oluşturmaya gelince genellikle çok bağışlayıcıdır. Kredi bağışlama, ödeme erteleme ve hoşgörü programları vardır.

Otomobil Kredisini Temerrüt Etmek

Birden fazla ödemeyi atlarsanız, arabanızın borç veren tarafından geri alınması tehlikesiyle karşı karşıya kalırsınız. Müzayedede satılacak ve borçlu olduğunuzdan daha az bir fiyata satıyorsa, aradaki farktan ve masraflardan siz sorumlu olacaksınız veya muhtemelen bir dava açacaksınız.

Bir İpotek Temerrüdü

Bir ipotek temerrüdü, sizi evinizi kaybetme tehlikesiyle karşı karşıya bırakır. Banka veya borç veren şirket evi haciz edip sizi tahliye etmeden önce, mahkemeye bir temerrüt bildirimi sunması gerekir. Bu ihbar verildikten sonra, ya borç verenle bir anlaşma yapabilir ya da vadesi geçmiş ödemeleri ödeyerek ipoteğinizi güncel hale getirebilirsiniz. Bu seçeneklerden birini alamazsanız, ev haczedilir ve tahliye edilirsiniz. Eyalet yasalarına bağlı olarak, krediyi ödeyecek kadar satılmadıysa, yine de ev için ödeme yapmanız gerekebilir. Ayrıca masraflardan da sorumlu olabilirsiniz.

Kesin ayrıntılar kredi türüne göre değişebilir, ancak bir krediyi temerrüde düşürürseniz, borç verenler size karşı kredinizi mahvedebilecek ve emekliliğinize kadar paranıza mal olabilecek bir dizi önlem alabilir.

Kredi Temerrüdü ve Temerrüt

Kredi temerrüdü ile temerrüdü karıştırmamak önemlidir. Ödemenizin geciktiği ilk gün bir kredi için temerrüde düşmüşsünüz. Bu genellikle bir gecikme ücretiyle birlikte gelir ve kredi kartındaki ödemesiz dönem gibi diğer avantajları kaybedebilirsiniz. Ancak, kredi türüne göre değişiklik gösteren daha uzun bir süre için ödeme yapmadığınız sürece varsayılan olarak kabul edilmezsiniz. Bir krediyi temerrüde düşürmenin sonuçları, temerrüde düşmekten çok daha ciddidir.

Bir Krediyi Temerrüde Düşürseniz Ne Yapmalısınız?

Bir kredide temerrüde düşmek yerine, bir çözüm bulmak için borç verenle birlikte çalışmak her zaman en iyisidir. Yapabileceğiniz en iyi şey, ödeme yapmakta sorun yaşayabileceğinizi düşündüğünüz anda borç vereninizle iletişime geçmektir.

Ancak, bir krediyi temerrüde düşürürseniz, atabileceğiniz birkaç adım vardır. Federal öğrenci kredileri, kredi erteleme ve rehabilitasyon için çeşitli seçenekler sunar ve bu ödeme programları genellikle gelire dayalıdır. Mortgage kredisi verenler, hacizden kaçınmanıza yardımcı olmak için genellikle sizinle birlikte çalışır ve kredi kartı şirketleri ödeme planları oluşturmanıza yardımcı olur.

Borçlarınızın çok gerisinde kalırsanız, bir kredi konsolidasyon programı veya hatta iflas gibi daha sert önlemleri keşfedebilirsiniz. Bunlar hafife alınacak önlemler değil, ancak yoluna devam etmenin bir yolunu sağlayabilir. Önce bir avukatla konuştuğunuzdan emin olun.

Temel Çıkarımlar

  • Kredi ödemelerinde uzun bir süre geciktiğinizde, krediniz için temerrüde düşmüş sayılırsınız.
  • Temerrüde düşmenin kesin etkileri kredi türüne göre değişir, ancak kredi puanınıza zarar verme, belirli varlıkları kaybetme ve gelecekte yeni krediler almanın zorluğunu içerebilir.
  • Bir kredide temerrüde düşerseniz, borç vericinizle borç erteleme ve geri ödeme planı seçeneklerini keşfetmelisiniz.

Bireysel Krediler İçin Banka Kredisi Kullanmalı mısınız?

Bireysel Krediler İçin Banka Kredisi Kullanmalı mısınız?

Zor durumda olduğunuzda finansman için esnek seçenekler ararken, kişisel kredi iyi bir araç olabilir. Ancak banka kredileri kişisel krediler için en iyi seçenek midir?

Bir banka kişisel kredi aramak için iyi bir yer olsa da, gerçek şu ki şu anda başka seçenekler de var. Bankanızın neler sunduğunu kontrol ettiğinizden emin olun, ancak oradaki diğer rakiplerin bazılarını göz ardı etmeyin. Çevrimiçi bankalar ve kredi verenler, geleneksel bankalara uygun bir alternatif sunar.

Bireysel krediler için banka kredisi almayı düşünürken bilmeniz gerekenler.

Banka Kredilerinin Artıları ve Eksileri

Krediniz için bir banka kullanmak size kişisel ilgi ve erişim sağlayabilir. Bununla birlikte, kişisel kredinizi almak için geleneksel bir banka kullanmanın sakıncaları da vardır.

Banka Kredilerinin Artıları

  • Krediyi görüşebilir ve şahsen başvurabilir, size kredi memuruyla bağlantı kurabilirsiniz.
  • Zaten bir hesabınızın olduğu bir bankaya başvurmak size daha iyi şartlar ve erişim sağlayabilir.

Banka kredilerinin eksileri

  • Kredi gereksinimleri banka kredileriyle daha yüksek olabilir.
  • Geleneksel bir bankanın genellikle tuğla ve harçla ilişkili ek yükü olduğundan daha yüksek oranlar ve ücretler ödeyebilirsiniz.
  • Bir krediye başvuramayabilir veya normal çalışma saatleri dışında biriyle konuşamayabilirsiniz.
  • Bir karar için birkaç gün ve paranız için birkaç gün daha beklemeniz gerekebilir.

Normal çalışma saatleri içinde bir bankaya gitmenin sakıncası yoksa ve fiziksel bankacılık ile gelen yüz yüze etkileşimi tercih ediyorsanız, geleneksel bir banka çok mantıklı olabilir.

Kişisel deneyim kazanmak için yerel bir kredi birliğine de katılabilirsiniz. Kredi birlikleri, kârlılık modelleri bir bankanınkinden farklı olduğu için genellikle daha düşük oranlar sunar.

Çevrimiçi Kredi Veren Kullanmanın Artıları ve Eksileri

Geleneksel banka kredileri almak yerine, çevrimiçi bir borç verene başvurmanız mantıklı olabilir. Çevrimiçi bir borç veren kullandığınızda yine de kredi gereksinimlerine tabi olursunuz, ancak kriterler o kadar katı olmayabilir.

İşte çevrimiçi kredi verenler hakkında bilmeniz gerekenler.

Çevrimiçi kredi verenlerin avantajları

  • İnternette 7/24 erişim olduğu için istediğiniz zaman kredi başvurusunda bulunabilirsiniz.
  • Daha düşük genel gider, banka kredilerinden daha düşük faiz oranları anlamına gelebilir.
  • Bazı durumlarda, kredi gereksinimleri daha az katıdır. Krediniz zayıfsa, maaş günü borç verene dönmenizi engelleyebilecek bir krediye hak kazanabilirsiniz.
  • Kararlar genellikle hızlı bir şekilde alınır ve paranızı genellikle birkaç gün içinde alabilirsiniz.

Çevrimiçi borç verenlerin eksileri

  • Müşteri hizmetleri sınırlı olabilir. Arama yapamayabilirsiniz ve bunun yerine çevrimiçi sohbet veya e-posta ile idare etmeniz gerekebilir.
  • Temsilciler, finans hakkında her zaman geleneksel bir bankada göreceğiniz kadar bilgili olmayabilir.
  • Şartlara dikkat etmeniz gerekiyor. Bazı çevrimiçi kredi verenler, maaş günü borç verenlerinden çok daha iyi değildir.

Mali durumunuzu yönetmek için interneti kullanmanın rahatlığını ve kolaylığını seviyorsanız ve bu konuda rahatsanız, çevrimiçi bir borç veren paranızı hızlı bir şekilde almanın iyi bir yolu olabilir.

Seçeneklerinizi Karşılaştırın

İster geleneksel bir banka seçin ister kişisel kredi ihtiyaçlarınız için çevrimiçi bir borç verene dönün, seçeneklerinizi karşılaştırmak önemlidir. Aşağıdaki maddeleri göz önünde bulundurarak elmaları elmalarla karşılaştırdığınızdan emin olun:

  • Kredi faiz oranı
  • Bir yıldan az veya üç yıla kadar vade uzunluğu
  • Tüm ücretler ve faizler eklendiğinde geri ödeyeceğiniz toplam tutar
  • Bir ödemeyi geciktirirseniz veya temerrüde düşerseniz ortaya çıkabilecek cezalar

Çoğu durumda, çevrimiçi bir borç verenle bir form doldurarak bu bilgilerden bazılarını edinebilirsiniz. Borç veren, yumuşak bir kredi çekişi yapacak ve kredi seçenekleriyle geri dönecektir. Ardından, bu kredi seçeneklerini geleneksel bir bankaya götürebilir ve şartlara uyup uymadıklarını (veya hatta belki size daha iyi bir anlaşma sunup sunmadıklarını) görebilirsiniz.

Uyarı: Borç verenin size bir oran teklifi verirken kredi puanınızı etkilemeyen yumuşak bir kredi kontrolü gerçekleştirdiğinden emin olmak için iki kez kontrol edin. Son kararınızı verdiğinizde ve resmi bir başvuruyu doldurduğunuzda, o zaman borç veren kredi bilgilerinizi doğrulamak için sıkı bir kredi kontrolü kullanacaktır.

Sonunda, durumunuza ve konfor seviyenize en uygun seçeneği seçmeniz gerekir. Bazı durumlarda banka kredileri ihtiyaçlarınızı karşılar. Ancak, kişisel krediniz için mümkün olan en iyi anlaşmayı aldığınızdan emin olmak için üç veya dört seçeneği karşılaştırmak önemlidir.

İyi Bir Yatırım Danışmanı Benim İçin Ne Yapar?

 İyi Bir Yatırım Danışmanı Benim İçin Ne Yapar?

Yatırım danışmanları parayı yönetir. Hisse senetleri, tahviller ve yatırım fonları gibi finansal varlıkları seçerler ve ardından yatırım hedeflerinize uygun olarak hesabınızda satın alır, satar ve izlerler. Yatırım danışmanlarının genellikle hesabınız üzerinde takdir yetkisi vardır: Onları devreye sokarak, onlara her işlemden önce size danışmadan sizin için ticaret yapmaları için genel yetki verirsiniz.

Bazı yatırım danışmanları, finansal yaşamınızın tüm yönlerine bakarak ve kapsamlı bir yatırım planı oluşturarak bütüncül bir şekilde çalışırlar – genellikle “servet yönetimi” olarak adlandırılan bir prosedür. Diğer yatırım danışmanları, temettü ödeyen hisse senetleri veya belediye bonoları gibi uzmanlık gibi daha dar bir odağa sahiptir. Bir servet yönetimi yatırım danışmanının, müşteri portföyünün belirli bölümlerini yönetmek için dar odaklı yatırım danışmanları tutması yaygındır. Müşteri için önemli kişi olarak hareket ederken çabalarını koordine eder.

Yatırım Danışmanları Vs. Finansal Planlamacılar

Bazı örtüşmeler olsa da, yatırım tavsiyesi finansal planlamadan farklıdır. Finans planlamacıları tasarruf ve bütçeleme, ipotekler ve krediler ve hayat sigortası gibi konularla ilgilenir; yatırımlar konusunda tavsiyede bulunduklarında, genellikle belirli menkul kıymetlerden ziyade yatırım fonlarıdır. Bazı finansal planlamacılar aynı zamanda borsacı olabilir ve müşteriler için ticaret yapabilir. Ancak, bir hesap üzerinde nadiren takdir yetkisine sahiptirler.

İkisi arasındaki farklar genellikle belirsizdir çünkü bazı yatırım danışmanları – özellikle servet yönetimi türü – temel finansal planlama önerileri sunar ve birkaçı kapsamlı finansal planlama ve yatırım tavsiyesi sunar. Finansal planlamacılar gibi, yatırım danışmanları da temel finansal hedeflerinizi anlamalı, paranızı ne zaman kullanmanız gerektiği ve onu ne için kullanacağınız hakkında bilgi talep etmelidir. Risk toleransınızı, beklenen getiri oranınızı ve herhangi bir yatırım kaybına uğramaya yönelik mali kapasitenizi anlamak için zaman ayırarak sizinle ilgili kişisel ve finansal verileri toplamalıdırlar.

Bir Yatırım Danışmanıyla Ele Alınacak Konular

Varlık yönetimine odaklanan bir yatırım danışmanı, portföyünüzü yapılandırırken belirli konuları tartışır. Özellikle size şunu söyleyebilir:

  • Neye yatırım yapmalı
  • Hisse senedi veya yatırım fonu satın almak
  • Endeks fonlarına veya aktif olarak yönetilen fonlara yatırım yapmanız gerekiyorsa
  • Emeklilik hesaplarınızda hangi yatırımları kullanacaksınız?
  • Emeklilik dışı hesaplarda sahip olmanız gereken yatırımlar
  • Her yatırımla ilişkili riskler nelerdir?
  • Portföyünüzden beklenen getiri oranı ne kadar olabilir?
  • Yatırımlarınızın ne tür vergilendirilebilir gelir üreteceği
  • Vergiye tabi geliri azaltmak için yatırımları nasıl yeniden düzenleyebilirsiniz?
  • Yatırım alırken veya satarken hangi vergileri ödeyeceksiniz?

Dar Odaklı Yatırım Danışmanları

Bazen, genel servet yönetimine yönelik bir bakış açısına sahip olanın aksine, belirli bir uzmanlık türüne sahip bir yatırım danışmanının hizmetlerine ihtiyacınız olabilir. Bazı örnekler:

  • Bir şirketin hisselerinin büyük bir kısmına sahipsiniz ve bu hisse senedinde opsiyon yazan veya görüşme yapan birini bulmanız gerekiyor.
  • Büyük bir hisse senedi veya tahvil portföyüne sahipsiniz ve bu varlıkları yönetmenize veya satmanıza yardımcı olacak birini bulmanız gerekiyor.
  • Emeklilik geliri için bir tahvil merdiveni oluşturmak istiyorsunuz ve bu tür bir portföy oluşturmada uzmanlaşmış bir yatırım danışmanı bulmanız gerekiyor.

Yatırım Danışmanları Nasıl Ücretlendirir?

Çoğu yatırım danışmanı, sizin adınıza yönetilen varlıkların bir yüzdesi olan yıllık bir ücret alır. Bu yüzde genellikle daha küçük portföyler için daha yüksektir ve portföyler büyüdükçe küçülür. Genel bir aralık, 100.000 $ ‘lık bir hesap için yılda yüzde 2’dir ve 5 milyon $ veya daha fazla olan hesaplar için yılda yüzde 0.5’e düşmektedir.

Varlık yönetim ücretleri yerine veya bunlara ek olarak, bazı yatırım danışmanları aşağıdaki yollardan herhangi birini talep edebilir:

  • Saatlik ücret
  • Mevcut portföyünüzün incelemesini tamamlamak için sabit bir ücret
  • Üç aylık veya yıllık avans ücreti
  • Ücretler ve komisyonların bir kombinasyonu

Her zaman yatırım danışmanlarından nasıl telafi edileceğine dair net bir açıklama isteyin. Her yatırım danışmanının ayrıca, Menkul Kıymetler ve Borsa Komisyonu (SEC) gerekliliklerine uygun olarak hazırlanmış bir açıklama belgesi sağlaması gerekir. Resmi olarak Muaf Raporlama Danışmanı tarafından Yatırım Danışmanı Kaydı ve Raporu için Tek Tip Uygulama olarak adlandırılan bu, ücret formüllerini ve olası çıkar çatışmalarını açıklayan Form ADV Bölüm 2 olarak bilinen bir bölüm içerir.

Alt çizgi

Yatırım danışmanlarının stilleri ve stratejileri büyük ölçüde değişiklik gösterir. Bununla birlikte, genel olarak, bir danışman her zaman temel para yönetimi yaklaşımının açık, anlaşılması kolay bir tanımını sunmalıdır. Tüm yatırımlarınızın ve hesaplarınızın nerede olduğunu bilmek isteyecektir – hatta yönetmediği hesaplar da – böylece portföyünüzün bir bütün olarak anlam ifade etmesi, ne kopyalanması ne de diğer varlıklarınız ve varlıklarınızla çapraz amaçlarla çalışmaması. Zaman ufkunuzu, yatırımlarla ilgili deneyim seviyenizi, hedeflerinizi ve yatırım riski toleransınızı anlayana kadar tavsiyelerde bulunmayacaktır. Büyük olasılıkla, risk alan bir müşteri değilseniz, tüm paranızı Venezuela’daki bir petrol kuyusu gibi dar odaklı tek bir yatırıma yatırmanızı önermeyecektir.