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Wie berechnet man die Börsenkapitalisierung und warum ist sie wichtig?

Wie berechnet man die Börsenkapitalisierung und warum ist sie wichtig?

Die Börsenkapitalisierung eines Unternehmens ist ein wichtiges Konzept, das jeder Anleger verstehen sollte. Obwohl die Marktkapitalisierung häufig in den nächtlichen Nachrichten diskutiert und in Finanzlehrbüchern verwendet wird, wissen Sie möglicherweise nicht, wie die Börsenkapitalisierung berechnet wird. Sie können auch verwirrt sein, wie es sich von den Zahlen unterscheidet, die sich bei Diskussionen über Fusionen und Übernahmen ergeben. Glücklicherweise ist das Konzept ziemlich einfach und leicht zu erlernen.

Die Definition der Börsenkapitalisierung

Vereinfacht ausgedrückt ist die Börsenkapitalisierung der Geldbetrag, den Sie für den Kauf jeder einzelnen Aktie, die ein Unternehmen zum damals aktuellen Marktpreis ausgegeben hat, kosten würden. 

Berechnung der Börsenkapitalisierung

Die Formel zur Berechnung der Börsenkapitalisierung ist so einfach wie es sich anhört. Im Gegensatz zu anderen Finanzdatenpunkten sind keine versteckten Tricks, seltsamen Macken oder Jargony-Konzepte zu berücksichtigen. Sie benötigen nur zwei Daten, die Anzahl der ausgegebenen Aktien und den aktuellen Aktienkurs. Sobald Sie die Daten haben, ist es so einfach:

Die Börsenkapitalisierung ist die aktuell ausstehenden Aktien multipliziert mit dem aktuellen Börsenkurs . 

Ein Beispiel für die Berechnung der Börsenkapitalisierung

Zum 25. Oktober 2019 hat The Coca-Cola Company [NYSE: KO] rund 4,28 Milliarden Aktien im Umlauf, und die Aktie wurde zu 53,75 USD je Aktie gehandelt. Wenn Sie jede einzelne Aktie von Coca-Cola auf der Welt kaufen möchten, kostet dies 4.280.000.000 Aktien x 53,75 USD oder 230.050.000.000 USD. Das sind mehr als 230 Milliarden Dollar. An der Wall Street würden die Leute die Marktkapitalisierung von Coca-Cola als rund 230 Milliarden US-Dollar bezeichnen.  

Die Stärken und Schwächen der Börsenkapitalisierung

Aktienkurse können manchmal irreführend sein, wenn ein Unternehmen mit einem anderen verglichen wird. Die Börsenkapitalisierung hingegen ignoriert die Besonderheiten der Kapitalstruktur, die dazu führen können, dass der Aktienkurs eines Unternehmens höher ist als der eines anderen. Dies ermöglicht es den Anlegern, die relativen Größen der beiden Unternehmen zu verstehen. Vergleichen Sie beispielsweise Coca-Cola für 53,75 USD pro Aktie mit dem Streaming-Service Netflix für 276,82 USD pro Aktie. Trotz eines exponentiell höheren Aktienkurses hat letzterer eine Börsenkapitalisierung von rund 121 Milliarden US-Dollar, mehr als 100 Milliarden US-Dollar weniger als Coke’s. 

Dies zeigt einige der Komplikationen, die mit dem Nachdenken über den Aktienkurs verbunden sind. Manchmal ist eine 300-Dollar-Aktie billiger als eine 10-Dollar-Aktie.

Auf der anderen Seite ist die Börsenkapitalisierung in dem, was sie Ihnen sagen kann, begrenzt. Der größte Nachteil dieser bestimmten Metrik besteht darin, dass die Verschuldung eines Unternehmens nicht berücksichtigt wird. Betrachten Sie noch einmal Coca-Cola. Ende 2018 hatte das Unternehmen kurzfristige Verbindlichkeiten (Schulden, Steuern usw.) in Höhe von rund 29,2 Mrd. USD. Wenn Sie das gesamte Unternehmen kaufen würden, wären Sie für die Wartung und Rückzahlung all dieser Verbindlichkeiten verantwortlich. Das heißt, während die Börsenkapitalisierung von Coke 230 Milliarden US-Dollar beträgt, beträgt der Unternehmenswert 259,2 Milliarden US-Dollar.

Wenn alles andere gleich ist, ist die letztere Zahl das, was Sie brauchen würden, um nicht nur alle Stammaktien zu kaufen, sondern auch alle Schulden des Unternehmens zu begleichen. Der Unternehmenswert ist ein genauerer Indikator für die Bestimmung des Übernahmewerts eines Unternehmens.

Eine weitere große Schwäche bei der Verwendung der Börsenkapitalisierung als Proxy für die Leistung eines Unternehmens besteht darin, dass Ausschüttungen wie Ausgliederungen, Abspaltungen oder Dividenden nicht berücksichtigt werden, die für die Berechnung eines Konzepts, das als “Gesamtrendite” bezeichnet wird, äußerst wichtig sind . ” Für viele neue Investoren erscheint es seltsam, aber die Gesamtrendite kann dazu führen, dass ein Investor Geld verdient, selbst wenn das Unternehmen selbst bankrott geht. Zum einen haben Sie möglicherweise im Laufe der Jahre Dividenden gesammelt. Das Unternehmen könnte auch aufgekauft werden, und Ihre Aktien könnten sofort gekauft oder auf Aktien der neuen Muttergesellschaft übertragen werden.

Verwenden der Marktkapitalisierung zum Erstellen eines Portfolios

Viele professionelle Anleger teilen ihr Portfolio nach Marktkapitalisierungsgröße. Diese Investoren tun dies, weil sie glauben, dass sie die Tatsache nutzen können, dass kleinere Unternehmen in der Vergangenheit schneller gewachsen sind, größere Unternehmen jedoch stabiler sind und mehr Dividenden zahlen.

Hier finden Sie eine Aufschlüsselung der Arten von Marktkapitalisierungskategorien, auf die Sie wahrscheinlich zu Beginn Ihrer Investition verweisen. Die genauen Definitionen sind an den Rändern etwas unscharf, aber dies ist eine ziemlich gute Richtlinie.

  • Micro Cap : Der Begriff Micro Cap bezieht sich auf ein Unternehmen mit einer Börsenkapitalisierung von weniger als 250 Millionen US-Dollar.
  • Small Cap : Der Begriff Small Cap bezieht sich auf ein Unternehmen mit einer Börsenkapitalisierung von 250 bis 2 Milliarden US-Dollar.
  • Mid Cap: Der Begriff Mid Cap bezieht sich auf ein Unternehmen mit einer Börsenkapitalisierung von 2 bis 10 Milliarden US-Dollar.
  • Large Cap : Der Begriff Large Cap bezieht sich auf ein Unternehmen mit einer Börsenkapitalisierung von 10 bis 100 Milliarden US-Dollar.
  • Mega Cap : Der Begriff Mega Cap oder Very Large Cap bezieht sich auf ein Unternehmen mit einer Börsenkapitalisierung von mehr als 100 Milliarden US-Dollar.

Überprüfen Sie auch hier die Einzelheiten, wenn Sie diese Definitionen verwenden. Beispielsweise könnte ein Analyst ein Unternehmen mit einer Börsenkapitalisierung von 5 Milliarden US-Dollar je nach den Umständen als Large Cap bezeichnen.

Was sind Aktien? Definition & Beispiele

Was sind Aktien? Definition & Beispiele

Aktien sind eine Investition, mit der Sie einen Teil einer Aktiengesellschaft besitzen können.

Erfahren Sie mehr über Aktien, wie sie funktionieren und wie sie zu Ihrem Wohlstand beitragen können.

Was sind Aktien?

Aktien repräsentieren das Eigentum an einem börsennotierten Unternehmen. Wenn Sie Aktien eines Unternehmens kaufen, werden Sie Teilhaber dieses Unternehmens. Wenn ein Unternehmen beispielsweise 100.000 Aktien besitzt und Sie 1.000 davon kaufen, besitzen Sie 1% davon. Durch den Besitz von Aktien können Sie mehr aus dem Wachstum des Unternehmens verdienen und erhalten Stimmrechte für die Aktionäre.

  • Alternativer Name : Aktien, Eigenkapital

Wie Aktien funktionieren

Unternehmen verkaufen Aktien, um zusätzliche Mittel zu erhalten, um ihr Geschäft auszubauen, neue Produkte auf den Markt zu bringen oder Schulden abzuzahlen. Das erste Mal, dass ein Unternehmen Aktien an die Öffentlichkeit ausgibt, wird als Börsengang bezeichnet. Nach dem Börsengang können Aktionäre ihre Aktien an der Börse weiterverkaufen – wo die Preise von Angebot und Nachfrage bestimmt werden.

Je mehr Leute eine Aktie verkaufen, desto niedriger wird der Preis fallen; Je mehr Leute eine Aktie kaufen, desto höher wird der Preis steigen. Im Allgemeinen kaufen oder verkaufen Menschen Aktien basierend auf den Erwartungen an Unternehmensgewinne oder -gewinne. Wenn Händler der Meinung sind, dass die Gewinne eines Unternehmens hoch sind oder weiter steigen werden, bieten sie den Aktienkurs an.

Eine Möglichkeit für die Aktionäre, eine Rendite zu erzielen, besteht darin, Aktien zu einem höheren Preis als dem Kauf zu verkaufen. Wenn ein Unternehmen nicht gut abschneidet und seine Aktien an Wert verlieren, können seine Aktionäre beim Verkauf einen Teil oder sogar die gesamte Investition verlieren.

Hinweis: Der Gewinn aus dem Verkauf einer Aktie wird als Kapitalgewinn bezeichnet.

Der andere Gewinn für die Aktionäre besteht in Dividenden, bei denen es sich um vierteljährliche Zahlungen handelt, die pro Aktie aus dem Ergebnis eines Unternehmens ausgeschüttet werden. Dies ist eine Möglichkeit, Aktionäre – die eigentlichen Eigentümer des Unternehmens – für Investitionen zu belohnen und zu motivieren. Dies ist besonders wichtig für Unternehmen, die profitabel sind, aber möglicherweise nicht schnell wachsen.

Der dritte, riskantere Weg, um von Aktien zu profitieren, sind Derivate, die ihren Wert aus zugrunde liegenden Vermögenswerten wie Aktien und Anleihen ableiten. Aktienoptionen bieten Ihnen die Möglichkeit, eine Aktie zu einem bestimmten Preis bis zu einem vereinbarten Termin zu kaufen oder zu verkaufen. 

Eine Call-Option ist das Recht, zu einem festgelegten Preis zu kaufen. Wenn der Aktienkurs steigt, verdienen Sie Geld, indem Sie ihn zum festgelegten niedrigeren Preis kaufen und zum heutigen Preis verkaufen. Eine Put-Option ist das Recht, zu einem festgelegten Preis zu verkaufen. Sie verdienen Geld, wenn der Aktienkurs fällt. In diesem Fall kaufen Sie es zum niedrigeren Preis von morgen und verkaufen es zum vereinbarten höheren Preis.

Wichtig: Die meisten Finanzplaner raten einzelnen Anlegern, Aktien innerhalb eines diversifizierten Portfolios langfristig zu kaufen und zu halten, um die höchste Rendite bei geringstem Risiko zu erzielen.

Arten von Aktien

Es gibt zwei Haupttypen von Aktien: gemeinsame und bevorzugte. Die auf den Dow Jones Industrial Averages und dem S & P 500 nachverfolgten Aktien sind üblich; Ihre Werte hängen davon ab, wann sie gehandelt werden. Stammaktienbesitzer können über Angelegenheiten eines Unternehmens abstimmen, z. B. über den Verwaltungsrat, Fusionen und Übernahmen sowie Übernahmen.

Wenn ein Unternehmen jedoch bankrott geht und sein Vermögen liquidiert, stehen die Stammaktionäre nach den Anleihegläubigern und Vorzugsaktionären des Unternehmens als letzte für eine Auszahlung an.

Zusätzlich zu diesen beiden Arten von Aktien gibt es andere Möglichkeiten, Aktien nach den Merkmalen der Unternehmen zu kategorisieren, die sie ausgegeben haben. Diese unterschiedlichen Gruppierungen erfüllen die unterschiedlichen Bedürfnisse der Aktionäre. Aktien können nach Branchen gruppiert werden, einschließlich:

  • Grundmaterialien : Unternehmen, die natürliche Ressourcen gewinnen
  • Konglomerate : Globale Unternehmen in verschiedenen Branchen
  • Konsumgüter : Unternehmen, die Waren zum Verkauf im Einzelhandel an die breite Öffentlichkeit liefern
  • Finanziell:  Banken, Versicherungen und Immobilienunternehmen
  • Gesundheitswesen : Gesundheitsdienstleister, Krankenversicherungen, Lieferanten medizinischer Geräte und Pharmaunternehmen
  • Industriegüter : Produktionsunternehmen
  • Dienstleistungen : Unternehmen, die Produkte an Verbraucher liefern
  • Technologie : Computer, Software und Telekommunikation
  • Versorgungsunternehmen : Strom-, Gas- und Wasserunternehmen

Sie können auch nach Potenzial und Wert gruppiert werden. Wachstumsaktien werden voraussichtlich ein schnelles Wachstum verzeichnen, zahlen sich jedoch normalerweise nicht aus. Manchmal machen die Unternehmen vielleicht noch nicht einmal Gewinn, aber die Anleger glauben, dass der Aktienkurs steigen wird. Dies sind in der Regel jüngere Unternehmen, die viel Raum für Geschäftswachstum und Ergänzungen ihres Geschäftsmodells haben.

Wertaktien zahlen sich aus, da der Kurs der Aktie selbst voraussichtlich nicht stark steigen wird. Dies sind in der Regel große Unternehmen, die nicht aufregend sind, daher hat der Markt sie ignoriert. Versierte Anleger sehen den Preis für das, was das Unternehmen liefert, als unterbewertet an.

Blue-Chip-Aktien sind fair bewertet und wachsen möglicherweise nicht schnell, aber sie haben sich im Laufe der Jahre als zuverlässige Unternehmen in stabilen Branchen erwiesen. Sie zahlen Dividenden und gelten als sicherere Anlage als Wachstums- oder Value-Aktien. Sie werden auch als Einkommensaktien bezeichnet.

Die zentralen Thesen

  • Aktien repräsentieren das Eigentum an einem Unternehmen.
  • Der wichtigste Weg, um mit einer Aktie Geld zu verdienen, besteht in einer Erhöhung des Aktienkurses und der Dividendenausschüttung.
  • Aktien können nach Sektor, Bewertung oder Wert gruppiert werden.

Ein Leitfaden für Anfänger zum Investieren in Aktien

Ein Leitfaden für Anfänger zum Investieren in Aktien

Investitionen in Aktien können ein effizienter Weg sein, um im Laufe der Zeit Wohlstand aufzubauen. Wenn Sie lernen, wie Sie ein Leben lang mit Bedacht und Geduld investieren, können Sie Renditen erzielen, die weit über dem bescheidensten Einkommen liegen. Nahezu jedes Mitglied der 400 reichsten Amerikaner von Forbes wurde 2019 auf die Liste gesetzt, weil es einen großen Aktienblock eines öffentlichen oder privaten Unternehmens besaß.

Alles beginnt damit, zu verstehen, wie die Börse funktioniert, was Ihre Anlageziele sind und ob Sie mit viel oder nur wenig Risiko umgehen können.

Was sind Aktien?

Aktien sind Beteiligungen, die das rechtliche Eigentum an einem Unternehmen darstellen. Sie werden Teilhaber des Unternehmens, wenn Sie Aktien kaufen.

Unternehmen geben Aktien aus, um Geld zu sammeln, und es gibt zwei Varianten: üblich oder bevorzugt. Stammaktien berechtigen den Aktionär zu einem anteiligen Anteil an den Gewinnen oder Verlusten eines Unternehmens, während Vorzugsaktien mit einer festgelegten Dividendenzahlung verbunden sind.

Hinweis: Die Leute sprechen im Allgemeinen über Stammaktien, wenn sie über den Kauf von Aktien sprechen.

In Aktien investieren

Sie können vom Aktienbesitz bei steigendem Aktienkurs oder von vierteljährlichen Dividendenzahlungen profitieren. Anlagen akkumulieren im Laufe der Zeit und können aufgrund von Zinseszinsen eine solide Rendite erzielen, wodurch Ihre Zinsen anfangen können, Zinsen zu verdienen.

Beispielsweise könnten Sie eine Anfangsinvestition von 1.000 USD tätigen und planen, 20 Jahre lang jeden Monat 100 USD hinzuzufügen. Nach 20 Jahren würden Sie 75.457,50 USD erhalten, obwohl Sie im Laufe der Zeit nur 25.000 USD beigetragen haben, wenn Sie eine jährliche Rendite von 10% Zinsen sehen.

Benjamin Graham ist als der Vater des Value-Investing bekannt und er hat gepredigt, dass das echte Geld beim Investieren – wie das meiste in der Vergangenheit – nicht durch Kaufen und Verkaufen verdient werden muss, sondern durch das Besitzen und Halten von Wertpapieren und das Empfangen Zinsen und Dividenden und profitieren von ihrer langfristigen Wertsteigerung.

Warum die Aktienkurse schwanken

Die Börse funktioniert wie eine Auktion. Käufer und Verkäufer können Einzelpersonen, Unternehmen oder Regierungen sein. Der Kurs einer Aktie wird sinken, wenn es mehr Verkäufer als Käufer gibt. Der Preis wird steigen, wenn es mehr Käufer als Verkäufer gibt.

Die Performance eines Unternehmens hat keinen direkten Einfluss auf den Aktienkurs. Die Reaktionen der Anleger auf die Wertentwicklung entscheiden, wie ein Aktienkurs schwankt. Mehr Menschen werden die Aktie besitzen wollen, wenn ein Unternehmen eine gute Performance erzielt, was den Preis in die Höhe treibt. Das Gegenteil ist der Fall, wenn ein Unternehmen unterdurchschnittlich abschneidet.

Börsenkapitalisierung

Die Marktkapitalisierung (Cap) einer Aktie ist die Summe der insgesamt ausstehenden Aktien multipliziert mit dem Aktienkurs. Zum Beispiel würde die Marktkapitalisierung eines Unternehmens 50 Millionen US-Dollar betragen, wenn es 1 Million ausstehende Aktien zu einem Preis von jeweils 50 US-Dollar hat.

Die Marktkapitalisierung hat mehr Bedeutung als der Aktienkurs, da Sie damit ein Unternehmen im Kontext von Unternehmen ähnlicher Größe in seiner Branche bewerten können. Ein Small-Cap-Unternehmen mit einer Kapitalisierung von 500 Millionen US-Dollar sollte nicht mit einem Large-Cap-Unternehmen im Wert von 10 Milliarden US-Dollar verglichen werden. Unternehmen werden im Allgemeinen nach Marktkapitalisierung gruppiert:

  • Small-Cap : 300 bis 2 Milliarden US-Dollar
  • Mid-Cap : Zwischen 2 und 10 Milliarden US-Dollar
  • Large-Cap : 10 Milliarden US-Dollar oder mehr

Aktiensplits

Ein Aktiensplit liegt vor, wenn ein Unternehmen seine Gesamtaktien erhöht, indem es die derzeit vorhandenen Aktien aufteilt. Dies erfolgt normalerweise im Verhältnis 2 zu 1.

Beispielsweise könnten Sie 100 Aktien einer Aktie zu einem Preis von 80 USD pro Aktie besitzen. Sie hätten 200 Aktien zu einem Preis von jeweils 40 USD, wenn es einen Aktiensplit gäbe. Die Anzahl der Aktien ändert sich, aber der Gesamtwert, den Sie besitzen, bleibt gleich.

Aktiensplits treten auf, wenn die Preise so steigen, dass kleinere Anleger abgeschreckt und benachteiligt werden. Sie können auch das Handelsvolumen aufrechterhalten, indem sie einen größeren Kaufpool schaffen.

Hinweis: Wenn Sie investieren, ist mit einem Aktiensplit zu rechnen.

Aktienwert gegen Preis

Der Aktienkurs eines Unternehmens hat nichts mit seinem Wert zu tun. Eine 50-Dollar-Aktie könnte wertvoller sein als eine 800-Dollar-Aktie, da der Aktienkurs für sich genommen nichts bedeutet.

Das Verhältnis von Preis-Gewinn-Verhältnis und Nettovermögen bestimmt, ob eine Aktie über- oder unterbewertet ist. Unternehmen können die Preise künstlich hoch halten, indem sie niemals einen Aktiensplit durchführen, jedoch nicht über die zugrunde liegende Unterstützung verfügen. Machen Sie keine Annahmen, die nur auf dem Preis beruhen.

Was sind Dividenden?

Dividenden sind vierteljährliche Zahlungen, die Unternehmen an ihre Aktionäre senden. Dividendeninvestitionen beziehen sich auf Portfolios mit Aktien, die über die Jahre hinweg regelmäßig Dividendenzahlungen leisten. Diese Aktien erzeugen einen zuverlässigen passiven Einkommensstrom, der im Ruhestand von Vorteil sein kann.

Sie können eine Aktie jedoch nicht allein anhand ihres Dividendenpreises beurteilen. Manchmal erhöhen Unternehmen die Dividenden, um Investoren anzulocken, wenn das zugrunde liegende Unternehmen in Schwierigkeiten ist.

Tipp: Fragen Sie sich, warum das Management einen Teil dieses Geldes nicht für Wachstum in das Unternehmen reinvestiert, wenn ein Unternehmen hohe Dividenden anbietet.

Blue-Chip-Aktien

Blue-Chip-Aktien – die ihren Namen vom Poker haben, dessen wertvollste Chipfarbe Blau ist – sind bekannte, etablierte Unternehmen, die in der Vergangenheit unabhängig von den wirtschaftlichen Bedingungen konstante Dividenden ausgeschüttet haben.

Investoren mögen sie, weil sie dazu neigen, die Dividendenraten schneller als die Inflationsrate zu steigern. Ein Eigentümer erhöht das Einkommen, ohne eine weitere Aktie kaufen zu müssen. Blue-Chip-Aktien sind nicht unbedingt auffällig, haben aber normalerweise solide Bilanzen und stabile Renditen.

Vorzugsaktien

Vorzugsaktien unterscheiden sich stark von den Stammaktien, die die meisten Anleger besitzen. Inhaber von Vorzugsaktien sind immer die ersten, die Dividenden erhalten, und sie werden die ersten sein, die im Insolvenzfall bezahlt werden. Der Aktienkurs schwankt jedoch nicht wie Stammaktien, sodass bei Unternehmen mit Hyperwachstum einige Gewinne übersehen werden können.

Vorzugsaktionäre erhalten auch bei Unternehmenswahlen kein Stimmrecht. Diese Aktien sind eine Mischung aus Stammaktien und Anleihen.

Aktien für Ihr Portfolio finden

Anlageideen können von vielen Orten kommen. Sie können sich an Unternehmen wie Standard & Poor’s (S & P) oder andere Online-Ressourcen wenden, die Sie über aufstrebende Unternehmen informieren, wenn Sie sich von professionellen Forschungsdiensten beraten lassen möchten. Sie können einen Blick auf Ihre Umgebung werfen und sehen, was die Leute kaufen möchten, wenn das Surfen auf Investment-Websites nicht ansprechend klingt.

Suchen Sie nach Trends und nach Unternehmen, die davon profitieren können. Bummeln Sie durch die Gänge Ihres Lebensmittelladens und achten Sie darauf, was auf Sie zukommt. Fragen Sie Ihre Familienmitglieder, an welchen Produkten und Dienstleistungen sie am meisten interessiert sind und warum.

Hinweis: Möglicherweise finden Sie Möglichkeiten, in Aktien in einer Vielzahl von Branchen zu investieren, von der Technologie bis zum Gesundheitswesen.

Es ist auch wichtig, eine Diversifizierung der Aktien in Betracht zu ziehen, in die Sie investieren. Berücksichtigen Sie Aktien für verschiedene Unternehmen in verschiedenen Branchen oder sogar eine Vielzahl von Aktien für Unternehmen mit unterschiedlichen Marktkapitalisierungen. Ein noch besser diversifiziertes Portfolio enthält auch andere Wertpapiere wie Anleihen, ETFs oder Rohstoffe.

So kaufen Sie Aktien

Sie können Aktien direkt über ein Brokerage-Konto oder eine der vielen verfügbaren Anlage-Apps kaufen. Diese Plattformen bieten Ihnen die Möglichkeit, Ihre gekauften Aktien auf Ihrem Heimcomputer oder Smartphone zu kaufen, zu verkaufen und zu speichern. Die einzigen Unterschiede bestehen hauptsächlich in den Gebühren und den verfügbaren Ressourcen.

Sowohl traditionelle Maklerunternehmen wie Fidelity oder TD Ameritrade als auch neuere Apps wie Robinhood oder Webull bieten von Zeit zu Zeit Provisionsgeschäfte an. Das macht es viel einfacher, Aktien zu kaufen, ohne dass sich Provisionen auf Ihre Renditen auswirken müssen.

Tipp: Sie können auch einem Investmentclub beitreten, wenn Sie nicht alleine gehen möchten. Wenn Sie Mitglied werden, erhalten Sie zu angemessenen Kosten weitere Informationen. Es dauert jedoch sehr lange, bis Sie sich mit den anderen Clubmitgliedern treffen, die alle über unterschiedliche Fachkenntnisse verfügen. Möglicherweise müssen Sie auch einen Teil Ihres Geldes auf einem Clubkonto zusammenlegen, bevor Sie investieren.

Einen Börsenmakler wählen

Es gibt zwei Arten von Börsenmaklern: Full-Service und Rabatt.

  • Full-Service-Broker passen Empfehlungen an und berechnen höhere Gebühren, Servicegebühren und Provisionen. Die meisten Anleger sind bereit, diese höheren Gebühren aufgrund der von diesen Unternehmen bereitgestellten Forschung und Ressourcen zu zahlen.
  • Der Großteil der Research-Verantwortung liegt beim Investor mit einem Discount-Broker. Der Broker bietet lediglich eine Plattform, um bei Bedarf Trades und Kundenunterstützung durchzuführen.

Neuere Anleger können von den Ressourcen der Full-Service-Broker profitieren, während Vielhändler und erfahrene Anleger, die ihre eigenen Research-Untersuchungen durchführen, möglicherweise auf Plattformen ohne Provisionsgebühren zurückgreifen.

Ein Geldmanager könnte ebenfalls eine Option sein. Geldverwalter wählen und kaufen die Aktien für Sie und Sie zahlen ihnen eine hohe Gebühr – normalerweise einen Prozentsatz Ihres gesamten Portfolios. Diese Vereinbarung nimmt am wenigsten Zeit in Anspruch, da Sie sich nur ein- oder zweimal im Jahr mit ihnen treffen können, wenn der Manager es gut macht.

Möglicherweise müssen Sie mehr Zeit in die Verwaltung Ihrer Investitionen investieren, wenn Sie niedrige Gebühren wünschen. Sie müssen wahrscheinlich höhere Gebühren zahlen, wenn Sie den Markt übertreffen möchten oder wenn Sie viele Ratschläge wünschen oder brauchen.

Aktien verkaufen

Zu wissen, wann zu verkaufen ist, ist genauso wichtig wie der Kauf von Aktien. Die meisten Anleger kaufen, wenn der Aktienmarkt steigt, und verkaufen, wenn er fällt, aber ein weiser Anleger verfolgt eine Strategie, die auf seinen finanziellen Bedürfnissen basiert.

Behalten Sie die wichtigsten Marktindizes im Auge. Die drei größten US-Indizes sind:

  • Der industrielle Durchschnitt von Dow Jones
  • Der S & P 500
  • Der Nasdaq

Keine Panik, wenn sie eine Korrektur oder einen Absturz eingeben. Diese Ereignisse dauern in der Regel nicht lange und die Geschichte hat gezeigt, dass der Markt wieder steigen wird. Geld zu verlieren macht nie Spaß, aber es ist klug, den Sturm eines nach unten gerichteten Marktes zu überstehen und an Ihren Investitionen festzuhalten, weil sie möglicherweise wieder steigen.

Das Fazit

Das Erlernen des Investierens in Aktien kann einige Zeit in Anspruch nehmen, aber Sie sind auf dem Weg, Ihr Vermögen aufzubauen, wenn Sie den Dreh raus haben. Lesen Sie verschiedene Investment-Websites, testen Sie verschiedene Broker und Aktienhandels-Apps und diversifizieren Sie Ihr Portfolio, um sich gegen Risiken abzusichern. Denken Sie an Ihre Risikotoleranz und Ihre finanziellen Ziele, und Sie können sich selbst als Aktionär bezeichnen, bevor Sie es wissen.

Wie Sie sich mit einem knappen Budget behandeln können

Wie Sie sich mit einem knappen Budget behandeln können

Es ist wichtig, sich von Zeit zu Zeit für Ihre eigene geistige Gesundheit und Ihr Glück zu behandeln. Wenn Sie jedoch nicht aufpassen, kann dies Ihre finanzielle Situation beeinträchtigen, wenn Sie keine Ablässe budgetieren. Glücklicherweise gibt es Möglichkeiten, sich selbst zu behandeln und Ihre Finanzen in Schach zu halten, selbst wenn Sie ein knappes Budget haben. 

Was bedeutet es, sich selbst zu behandeln?

“Wenn Sie sich etwas gönnen, tun Sie etwas, das Zeit und Geld nicht regelmäßig zulassen”, sagte Paul Gaudio, zertifizierter Finanzplaner (CFP) bei Bryn Mawr Trust, gegenüber The Balance per E-Mail. Es ist eine Aktivität oder ein Kauf, den Sie von Zeit zu Zeit und nicht jeden Tag genießen.

Es kann eine Vielzahl von Dingen bedeuten, von denen viele überhaupt kein Geld kosten.

“Zum Beispiel können Sie Ihr Telefon ausschalten, lesen, schreiben oder einfach auf der Couch entspannen”, sagte Mike Kayes, zertifizierter Finanzberater (CFA) bei Willingdon Wealth Management, gegenüber The Balance per E-Mail. “Angesichts der Tatsache, dass viele Tage beschäftigt und stressig sein können, kann es sein, dass Sie eine ruhige Zeit haben, um sich zu erfrischen.”

Wann ist es in Ordnung, sich zu verwöhnen?

Während es für Ihren Freund in Ordnung sein kann, sich zu verwöhnen, wann immer er möchte, kann es für Sie sinnvoller sein, dies wöchentlich oder monatlich zu tun.

Hinweis: Es gibt keine einheitliche Antwort darauf, wie oft es in Ordnung ist, sich etwas zu gönnen, da dies alles vom Preis Ihrer „Leckereien“, Ihrem Einkommen, Ihrem Budget und Ihren langfristigen finanziellen Zielen abhängt.

“Damit ich mich wohlfühlen kann, muss ich zuerst opfern”, sagte Kayes. „Als Zehnkämpfer beobachte ich meine Ernährung sehr genau, aber ich liebe auch Eis. Also esse ich einmal pro Woche Eis, um mich zu verwöhnen, wenn ich es lieber jeden Tag konsumieren möchte. “

Kayes ist der festen Überzeugung, dass Ablässe zwar nicht viel kosten müssen, aber zuerst Opfer bringen sollten. Wenn Sie Geld für einen teureren Genuss wie einen Wochenendausflug oder ein schickes Essen beiseite legen, ist dies ein Opfer wie Überstunden, einen Nebenauftritt oder die erste Tilgung einer Schuld. Je mehr Sie opfern, desto größer und häufiger können Ihre Ablässe sein.

So budgetieren Sie Ihre Ablässe

Um Ihre Ablässe zu budgetieren, legen Sie zuerst finanzielle Ziele fest und priorisieren Sie diese, z. B. die Tilgung hochverzinslicher Kreditkartenschulden und Studentendarlehen oder einfach die Bezahlung aller Ihrer monatlichen Rechnungen, bevor Sie anderes Geld ausgeben. Verstehen Sie, wo Sie sich gerade befinden und wo Sie in Zukunft sein möchten, damit Sie das ideale Budget für Ihre Situation bestimmen können. 

“Wenn Sie sich Ihre Einnahmen und Ausgaben ansehen, werden Sie feststellen, wie viel Sie für Ablässe verwenden können, während Sie weiterhin im Ziel bleiben, um Ihre Ziele zu erreichen”, sagte David Abate, CFP bei Strategic Wealth Partners, gegenüber The Balance in einer E-Mail. Abate schlug einige Budgetierungsmethoden vor, darunter:

  • Zahlen Sie zuerst selbst : Berechnen Sie die monatlichen Einsparungen, die Sie benötigen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen. Als nächstes zahlen Sie zuerst, indem Sie diesen Betrag automatisch direkt von Ihrem Gehaltsscheck auf ein Bankkonto einzahlen. Nachdem Sie Fixkosten wie Wohnen und Transport berücksichtigt haben, können Sie die verbleibenden Dollars für Ihre Ermessensausgaben mit höchster Priorität verwenden. Diese Methode kann sicherstellen, dass Ihre Gewohnheiten richtig mit Ihren Zielen übereinstimmen.    
  • Umschlagmethode : Geld in Umschläge mit verschiedenen Kategorien wie Lebensmittel, Gas und Ablässe zu stecken, ist eine großartige Idee. Geben Sie dann jeden Monat nur das Geld aus, das Sie in diesem Umschlag für diese Kategorie haben. Die Umschlagmethode kann Ihnen ein Gefühl der Ermächtigung vermitteln und es Ihnen ermöglichen, Ihre Mittel basierend auf Ihren Prioritäten zuzuweisen. 

Tipp: Eine weitere für Sie geeignete Budgetierungsmethode ist das Budget 50/20/30 , mit dessen Hilfe Sie Ihre monatliche Bezahlung zum Mitnehmen auf Notwendigkeiten, Ersparnisse und Ihre Bedürfnisse (Ablässe) verteilen können.

Tipps für ein knappes Budget

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Sie sich mit einem knappen Budget behandeln können. Abate empfahl Ihnen, kreativ zu werden und über kostengünstigere Alternativen nachzudenken, bei denen Sie nicht das Gefühl haben, zu viel zu opfern. 

  • Organisieren Sie einen Buchclub: Anstatt viel Geld für soziale Aktivitäten mit Ihren Lieben auszugeben, gründen Sie einen Buchclub, in dem sich Mitglieder persönlich oder virtuell treffen können, um ein Buch zu diskutieren und gemeinsam ihre Lieblingsspeisen und -getränke zu genießen.
  • Besuchen Sie einen Park: In den USA gibt es viele Stadt-, Kreis- und Nationalparks, von denen die meisten freien Eintritt gewähren. Besuchen Sie ab und zu einen Einheimischen, um frische Luft zu schnappen und in die schöne Aussicht einzutauchen. 
  • Freiwillige: Lerne neue Leute kennen und gib deiner Gemeinde durch freiwillige Aktivitäten etwas zurück. Sie können sich freiwillig in einem Tierheim, einer Suppenküche oder einer örtlichen gemeinnützigen Organisation melden.
  • Entspannen Sie in einem heißen Bad: Nehmen Sie nach einem langen, anstrengenden Tag ein heißes Bad und hören Sie Ihre Lieblingsmusik. Auf diese Weise können Sie sich bequem von zu Hause aus entspannen, ohne einen Cent auszugeben. 
  • Kaufen Sie eine hochwertige Kaffeemaschine: Wenn Sie versucht sind, jeden Tag einen Latte durch die Starbucks-Durchfahrt zu fahren, investieren Sie stattdessen in eine hochwertige Kaffeemaschine und bereiten Sie Getränke zu Hause zu.

Das Fazit

Denken Sie daran, dass es in Ordnung ist, sich zu verwöhnen. In der Tat kann dies Sie gesund und glücklich halten, ohne Ihre Finanzen zu gefährden. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie Ihre Ablässe entsprechend budgetieren. Wenn in Ihrem Budget kein Platz für Nachsicht vorhanden ist, ändern Sie es so, dass Sie nicht so viel für andere Ausgaben ausgeben.

Was ist ein Kreditkartennetzwerk? Definition & Beispiele

Was ist ein Kreditkartennetzwerk? Definition & Beispiele

Ein Kreditkartennetzwerk autorisiert, verarbeitet und legt die Bedingungen für Kreditkartentransaktionen fest und überträgt Zahlungen zwischen Käufern, Händlern und ihren jeweiligen Banken. 

Verstehen Sie, wie Zahlungsvorgänge verarbeitet werden und wo Ihre Karte wahrscheinlich akzeptiert wird (oder nicht), um das Beste aus Ihren Plastikkäufen herauszuholen. 

Was ist ein Kreditkartennetzwerk?

Wenn Sie Ihre Kreditkarte eintauchen, tippen oder wischen, um ein Geschäft zu kaufen, oder Ihre Kartennummer online eingeben, fordern Sie Ihren Kartenaussteller auf, den Händler zu bezahlen. Diese Zahlung muss jedoch zunächst über ein Kreditkartennetz erfolgen.

Kreditkartennetzwerke geben Informationen zwischen der erwerbenden Bank des Händlers und einer ausstellenden Bank oder einem ausstellenden Kartenaussteller (dem Finanzinstitut, das Ihnen im Auftrag eines Netzwerks wie Mastercard oder Visa eine Karte ausgestellt hat) weiter, um zu entscheiden, ob Sie einen Kauf tätigen können oder nicht, und um das zu erleichtern Kauf.

Hinweis: Die Visa und Mastercard-Netzwerke umfassen Kreditkarten, Debitkarten, Prepaid-Debitkarten und Geschenkkarten. Das American Express-Netzwerk umfasst nur Kreditkarten, Geschenkkarten und Prepaid-Debitkarten, während das Discover-Netzwerk Kreditkarten sowie Debitkarten über sein Cashback-Girokonto umfasst.

Funktionsweise von Kreditkartennetzwerken

Während diese Zahlungsnetzwerke hinter den Kulissen arbeiten, ist der Prozess ziemlich einfach. Im Folgenden finden Sie ein schrittweises Beispiel für die Funktion eines Kreditkartennetzwerks, wenn Sie mit Ihrer Karte einen Kauf tätigen. 

  1. Um einen Haarschnitt in Höhe von 50 US-Dollar zu bezahlen, wischen oder tauchen Sie Ihre Karte mit einem ABCD-Bankvisum am POS-System (POS) von Lola’s Hair Salon. 
  2. Lolas POS übermittelt Ihre Karteninformationen und den Dollarbetrag an Lolas Bank (die erwerbende Bank). 
  3. Diese Bank sendet die Anfrage dann an das Netzwerk Ihrer Karte, Visa.
  4. Das Visa-Netzwerk “spricht” dann elektronisch mit Ihrem Kartenaussteller, der ABCD Bank, um festzustellen, ob die Transaktion genehmigt oder abgelehnt werden soll.
  5. Die ABCD Bank genehmigt die Transaktion und das Netzwerk sendet die Genehmigung zurück an das POS-System von Lola. Der Kartenaussteller berechnet Ihnen 50 USD für die Transaktion und Lolas Bank erhält 50 USD (abzüglich Gebühren). 

Der gesamte Prozess ist schnell und findet innerhalb von Sekunden statt.

Arten von Kreditkartennetzwerken

Es gibt vier Hauptunternehmen, die als Kreditkartennetzwerke für die Zahlungsabwicklung fungieren:

  • Visa : Dies ist nur ein Zahlungsnetzwerk. Das heißt, es werden keine Kreditkarten direkt an Verbraucher ausgegeben, obwohl auf vielen Karten das Visa-Logo angezeigt wird, um deren Zuordnung zum Zahlungsnetzwerk der Karte zu identifizieren. Visa überwacht auch die Vorteile von Visa Signature, die mit bestimmten Kreditkarten verbunden sind, wie z. B. Premium-Mietwagenprivilegien und Hotelvorteile.
  • Mastercard : Auch dies ist nur ein Kreditkartennetzwerk. Es verfügt jedoch über eine eigene Reihe von Kartenschutzfunktionen und -vorteilen, z. B. Schutz vor Identitätsdiebstahl und erweiterte Garantien.
  • American Express : American Express ist ein Kreditkartennetzwerk und ein Kartenaussteller, der sowohl Kreditkarten ausstellt als auch Zahlungen für Karten mit seinem Logo verarbeitet. Es bietet auch Vorteile für Karteninhaber wie eine Reiseversicherung.
  • Entdecken Sie: Es ist sowohl ein Kartennetzwerk als auch ein Kartenaussteller, der Vorteile wie eine sekundäre Mietwagen-Kollisionsversicherung bietet.

Tipp: Wenn Sie in einem neuen Geschäft oder an einem unbekannten Ort einkaufen, prüfen Sie vorher, welche Kreditkartennetzwerke akzeptiert werden. Bewahren Sie mehrere (und unterschiedliche) Karten aus unterschiedlichen Kartennetzwerken oder einfach nur altes Bargeld in Ihrer Brieftasche auf, damit Sie immer eine Backup-Zahlungsoption haben. Und denken Sie daran: Kreditkarten von Einzelhandelsgeschäften können in eigenen, kleineren Kreditkartennetzwerken betrieben werden, sodass Sie nur in diesen Geschäften mit Ihrer Karte einkaufen können.

Warum Ihr Kreditkartennetzwerk wichtig ist

Das Zahlungsnetzwerk Ihrer Karte ist wichtig, da Händler nicht von jedem Zahlungsnetzwerk Kreditkarten akzeptieren müssen. Ein Lebensmittelgeschäft oder eine Tankstelle akzeptiert möglicherweise Mastercard oder Visa, jedoch keine Kreditkarten von American Express oder Discover. Und wenn Sie auf Reisen sind, können die Kartennetzwerke in Übersee von denen in den USA abweichen. Wenn Sie routinemäßig Geld bei denselben Händlern ausgeben oder mehrere Kreditkarten in unterschiedlichen Kartennetzwerken betreiben, ist dies möglicherweise kein Problem. Wenn Sie jedoch außerhalb der USA reisen möchten und nur Karten aus einem Netzwerk wie American Express haben, können Sie auf der Website des Kartennetzwerks Online-Karten mit Akzeptanzorten anzeigen.

Für den Erwerb von Banken fallen Austausch- und andere Gebühren für die Verarbeitung von Kartenzahlungen an. Daher wählen und akzeptieren Händler manchmal Kreditkartennetzwerke basierend auf den Kosten. Die Gebühren variieren, aber einige Netzwerke sind für Händler teurer als andere. American Express beispielsweise erhebt tendenziell höhere Gebühren als seine Konkurrenten. Wenn ein Einzelhändler das Endergebnis genau im Auge behält, kann er Zahlungen nur in Niedriggebühren-Kartennetzen akzeptieren. Dies kann für sie Geld sparen, ist aber für Sie unpraktisch. 

Die zentralen Thesen

  • Ein Kreditkartennetzwerk übernimmt die Autorisierung und Verarbeitung von Kreditkartentransaktionen.
  • Diese Netzwerke übertragen Informationen zwischen erwerbenden und ausstellenden Banken, um Transaktionen zu erleichtern.
  • Es gibt vier große Kreditkartennetzwerke, und das Netzwerk, in dem Ihre Karte betrieben wird, bestimmt, mit wem und wo Sie mit einer Kreditkarte Geschäfte abwickeln können.

Student Loans First oder Kreditkarten auszahlen

Student Loans First oder Kreditkarten auszahlen

Studentendarlehen und Kreditkarten sind zwei der am weitesten verbreiteten Arten von Schulden – und zwei der am schwierigsten zurückzuzahlen. Die Konzentration auf jeweils eine Schuld ist der effektivste Weg, um mehrere Schulden abzuzahlen. Mit dieser Strategie leisten Sie große Pauschalzahlungen für nur eine bestimmte Schuld und Mindestzahlungen für alle anderen. Es kann schwierig sein, zuerst herauszufinden, ob Studentendarlehen oder Kreditkarten zurückgezahlt werden sollen.

Bevor Sie darauf hinarbeiten, eine der beiden Arten von Schulden aggressiv abzuzahlen, stellen Sie sicher, dass die Zahlungen auf allen Ihren Konten aktuell sind. Es kommt Ihnen nicht zugute, Zahlungen für eine Schuld vollständig zu ignorieren, damit Sie die andere zurückzahlen können. Ein Rückstand beeinträchtigt nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit, sondern erschwert auch das Aufholen und Auszahlen Ihres Kontos.

Um zu prüfen, ob zuerst Studentendarlehen oder Kreditkarten bezahlt werden sollen, werden wir die Schulden in einigen wichtigen Rückzahlungskategorien gegeneinander antreten lassen. Der “Verlierer” in jeder Kategorie bekommt einen Punkt. Die Schulden mit den meisten Punkten am Ende sollten Sie zuerst bezahlen. Dies sind die zu berücksichtigenden Rückzahlungsfaktoren:

  • Folgen der Nichtzahlung
  • Möglichkeit, die Schulden stornieren zu lassen
  • Flexibilität bei der Rückzahlung
  • Einfaches Aufholen überfälliger Guthaben
  • Die langfristigen Kosten der Schulden
  • Gesamtsalden
  • Einfache Kreditaufnahme auch bei Schulden

Nichtzahlungsfolgen

Sowohl Studentendarlehen als auch Kreditkarten sind eine Art ungesicherte Schulden. Dies bedeutet, dass keine Sicherheiten wie bei einer Hypothek oder einem Autokredit an die Schulden gebunden sind. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, kann der Gläubiger oder Kreditgeber Ihr Eigentum nicht automatisch zurückerobern, um die Schulden zu begleichen. Es gibt eine Ausnahme zu Bundesstudienkrediten. In einigen Fällen können Ihre Steuerrückerstattungen des Bundes gehalten werden, um ausgefallene Studentendarlehen des Bundes zu befriedigen.

Die Nichtzahlung beider Arten von Schulden wirkt sich auf Ihre Kreditwürdigkeit aus. Nach mehreren Monaten versäumter Zahlungen kann der Gläubiger oder Kreditgeber einen Drittschuldner beauftragen, die Schulden zu verfolgen. Sie können wegen überfälliger Schulden verklagt werden und die Klage kann zu einem Urteil gegen Sie führen. Mit dem Urteil kann das Gericht eine Lohnpfändung oder eine Bankabgabe gewähren. Dieser Inkassopfad kann bei überfälligen Kreditkarten oder Studentendarlehenszahlungen auftreten.

Das Urteil : Die Möglichkeit, Steuerrückerstattungen vorzunehmen, macht die Nichtzahlung von Studentendarlehen etwas schlimmer. Studentendarlehen bekommen in dieser Runde einen Punkt.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 0

Fähigkeit, die Schulden zu stornieren

Einer der größten Unterschiede zwischen Studentendarlehen und Kreditkarten ist die relative Leichtigkeit, die Schulden in Konkurs zu begleichen. Es ist möglich, dass Studentendarlehensschulden im Konkurs beglichen werden, aber die Beweislast ist höher. 

Sie müssen nachweisen, dass die Zahlung der Schulden dazu führen würde, dass Sie unter dem Mindestlebensstandard leben, dass Sie für einen erheblichen Teil Ihrer Rückzahlungsfrist keine Zahlungen leisten können und dass Sie bereits (erfolglos) versucht haben, zu arbeiten einen Zahlungsplan mit Ihrem Kreditgeber ausarbeiten. Dieses Beweisniveau ist normalerweise nicht erforderlich, um Kreditkartenschulden in Konkurs zu begleichen.

Einige Studentendarlehen sind für Verzeihungsprogramme geeignet, mit denen ein Teil oder die gesamte Schuld abgebaut wird. Diese Art des Schuldenerlasses ist bei Kreditkarten nicht möglich. In einigen Fällen können Kreditkartenunternehmen einen Teil des ausstehenden Betrags im Rahmen einer von Ihnen ausgehandelten Vergleichsvereinbarung stornieren.

Diese Arten von Vergleichsvereinbarungen sind jedoch nicht üblich, schaden Ihrem Guthaben und werden normalerweise nur mit überfälligen Kreditkartenkonten abgeschlossen. Wenn Ihr Konto in gutem Zustand ist, wird Ihr Kreditkartenaussteller keine Vergleichsvereinbarung treffen.

Das Urteil : Studentendarlehen können (in bestimmten Situationen) im Konkurs vergeben und beglichen werden. Kreditkarten verlieren diese Kategorie, da die einzigen Optionen für die Stornierung der Schulden – Insolvenz und Schuldenregulierung – Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 1

Flexibilität bei der Rückzahlung

Die Rückzahlungsoptionen für Studentendarlehen sind weitaus flexibler als die für Kreditkarten. Kreditgeber haben häufig mehrere Rückzahlungspläne, die Sie je nach Zahlungsfähigkeit auswählen können. Beispielsweise bieten die meisten Kreditgeber einen einkommensbezogenen Rückzahlungsplan an, der je nach Ihren Einnahmen und Ausgaben schwanken kann. Nachsicht und Aufschub sind auch Optionen, die Ihr Kreditgeber Ihnen gewähren kann, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten können oder wenn Sie sich erneut in die Schule einschreiben.

Kreditkarten haben eine niedrige Mindestzahlung, die Sie jeden Monat leisten müssen, um Ihre Kreditkarte in gutem Zustand zu halten. Sie können optional mehr als das Minimum bezahlen, um Ihr Guthaben früher abzuzahlen.

Wenn Sie sich Ihre Mindestzahlung per Kreditkarte nicht leisten können, haben Sie nicht viele Optionen. Einige Kreditkartenunternehmen bieten Härteprogramme an, die Ihren Zinssatz und Ihre monatliche Zahlung senken.

Leider sind diese Programme oft nur verfügbar, wenn Sie bereits mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten sind. Verbraucherkreditberatung ist eine weitere Option für die Verwaltung Ihrer Kreditkartenzahlungen. Sie können Ihre Kreditkarten jedoch (zumindest vorübergehend) zum Abschied küssen, wenn Sie einen Schuldenmanagementplan bei einer Kreditberatungsstelle abschließen.

Das Fazit : Studentendarlehen bieten mehr Rückzahlungsmöglichkeiten, aus denen Sie je nach finanzieller Situation auswählen können. Da Kreditkarten weniger flexible Rückzahlungsoptionen haben, sollten Sie diese zuerst abbezahlen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 2

Aufholen überfälliger Guthaben

Sie haben mehr Möglichkeiten, überfällige Studentendarlehenszahlungen nachzuholen. Ihr Kreditgeber kann möglicherweise rückwirkend Nachsicht auf Ihr Konto anwenden und im Wesentlichen alle zuvor versäumten Zahlungen stornieren.

Der Kreditgeber kann möglicherweise auch den überfälligen Betrag wieder in Ihr Darlehen aufnehmen und Ihre monatlichen Zahlungen neu berechnen. Dies kann zwar höhere monatliche Zahlungen bedeuten, bringt Sie jedoch auf den neuesten Stand.

Sobald Sie bei Ihren Kreditkartenzahlungen in Verzug geraten, müssen Sie in der Regel den gesamten überfälligen Restbetrag bezahlen, um Ihr Konto wieder auf den neuesten Stand zu bringen. Sobald Ihr Kreditkartenkonto abgebucht ist, besteht keine Möglichkeit mehr, es wieder auf den aktuellen Stand zu bringen und mit den Zahlungen fortzufahren. Bei einem Ausfall des Studentendarlehens kann Ihr Kreditgeber Ihnen möglicherweise erlauben, Ihr Darlehen zu rehabilitieren, um es wieder auf den neuesten Stand zu bringen.

Das Fazit : Da es schwieriger ist, überfällige Kreditkartenguthaben nachzuholen und Kreditkartenunternehmen weniger nachsichtig sind, sollten Sie diese Guthaben zuerst entfernen.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 3

Welche Schulden kosten mehr?

Die Zinssätze für Kreditkarten sind in der Regel höher als die Zinssätze für Studentendarlehen, was bedeutet, dass diese Schulden teurer sind. Zum Beispiel würde ein Studentendarlehen in Höhe von 10.000 USD mit einem Jahreszins von 6,8 Prozent, das über 20 Jahre gezahlt wurde, Zinsen in Höhe von 8.321 USD kosten. Ein Kreditkartenguthaben von 10.000 USD bei einem Jahreszins von 17 Prozent, der über 20 Jahre gezahlt wurde, würde 25.230 USD Zinsen kosten! Und das unter der Annahme, dass beide Zinssätze in diesem Zeitraum fest bleiben. Die langfristigen Zinskosten steigen, wenn die Zinssätze steigen.

Die Zahlung von Studentendarlehensschulden kann einen gewissen Vorteil haben – Steuervorteile. Studentendarlehenszinsen sind ein Steuerabzug über dem Strich, was bedeutet, dass Sie den Abzug auch dann vornehmen können, wenn Sie Ihre Abzüge nicht auflisten. Ihr Steuerberater und kann Ihnen weitere Informationen darüber geben, wie Studentendarlehenszinsen Ihren Steuern zugute kommen können.

Kreditkartenzinsen sind nicht steuerlich absetzbar, es sei denn, Sie haben eine Kreditkarte ausschließlich für Bildungskosten verwendet. Sie müssen detaillierte Aufzeichnungen darüber führen, wie Sie Ihre Kreditkarte verwendet haben und wie hoch die Zinsen sind, die Sie jedes Jahr zahlen.

Das Urteil : Kreditkarten kosten mehr Zinsen und es gibt keinen Nebeneffekt bei der Zahlung der Zinsen. Kreditkarten verlieren diese.

Studentendarlehen : 1, Kreditkarten: 4

Gesamtbetrag jeder Schuld

Es ist in der Regel einfacher, Ihre Kreditkartenguthaben abzuzahlen, da diese wahrscheinlich niedriger sind als die Guthaben auf Ihren Studentendarlehen. Wenn Sie Ihre Schulden schnell abbauen möchten, können Sie durch die Konzentration auf die Rückzahlung Ihrer Kreditkarte einige Konten schnell abbauen. Auf diese Weise müssen Sie jeden Monat weniger Zahlungen leisten.

Das Urteil : Wenn es um die Höhe der Schulden geht, ist es ein Unentschieden, da es von der Größe Ihres Guthabens mit jeder Schuld abhängt. Keine der Schulden bekommt einen Punkt.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 4

Wie Kreditgeber die Schulden wahrnehmen

Studentendarlehensschulden werden oft als “gute Schulden” angesehen, da Studentendarlehensschulden auf eine Investition in Ihre Zukunft hinweisen können. Es zeigt an, dass Sie ein Bildungsniveau erreicht haben, mit dem Sie mehr Geld verdienen können. Wenn Sie nach einem neuen Darlehen oder einer neuen Kreditkarte suchen, werden die Schulden für Studentendarlehen nicht so stark gegen Sie angerechnet wie die Kreditkartenschulden, die als Forderungsausfälle gelten.

Das heißt nicht, dass Studentendarlehensschulden Sie niemals verletzen werden. Es ist möglich, dass Sie so hohe Studentendarlehensschulden haben, dass Sie sich keine zusätzlichen Darlehensverpflichtungen leisten können. Allerdings sind Kreditgeber bei Studentendarlehensschulden etwas milder als bei Kreditkartenschulden, wenn es darum geht, Sie für größere Darlehen wie Hypotheken- oder Autokredite zu genehmigen.

Das Fazit : Kreditkarten verlieren diese Runde, da es schwieriger ist, für neue Kreditkarten oder Kredite mit Kreditkartenschulden zugelassen zu werden.

Die Punktzahl : Studentendarlehen: 1, Kreditkarten: 5

Welche Schulden sollten Sie zuerst abbezahlen?

Im Vergleich zu Kreditkarten besteht der einzige Grund für die Rückzahlung Ihrer Studentendarlehen darin, einen Kreditausfall zu vermeiden, der dazu führen kann, dass Ihre Steuerrückerstattungen in Anspruch genommen werden. Wenn es jedoch um die Kosten für Schulden, Rückzahlungsoptionen und andere wichtige Faktoren geht, ist die Auszahlung Ihrer Kreditkarten vorteilhafter. Sobald Sie Ihre Kreditkartenschulden beglichen haben, können Sie alle Zahlungen für die Beseitigung Ihrer Studentendarlehen verwenden.

Alternative Anlagestrategien für Investmentfonds

Alternative Anlagestrategien für Investmentfonds

Alternative Fonds sind Investmentfonds oder Exchange Traded Funds (ETFs), die in nicht traditionelle Wertpapiere wie Immobilien, Rohstoffe und Leveraged Loans investieren. Diese Fonds sind für die meisten Anleger im Allgemeinen nicht geeignet, können jedoch bei ordnungsgemäßer Verwendung als Diversifizierungsinstrumente eingesetzt werden.

Alternative Investmentfonds können eine intelligente Möglichkeit sein, Zugang zu nicht traditionellen Wertpapieren zu erhalten. Vor einer Anlage in alternative Fonds sollten Anleger jedoch umfangreiche Untersuchungen durchführen, um festzustellen, ob diese Anlagetypen für sie geeignet sind.

Definition alternativer Fonds

Der Begriff “alternative Fonds” bezieht sich im Allgemeinen auf Investmentfonds, Hedgefonds oder Exchange Traded Funds (ETFs), die in nicht konventionelle Wertpapiere investieren, die allgemein als andere Wertpapiere als Aktien, Anleihen und Barmittel eingestuft werden können. Alternative Fonds können in Immobilien, Kredite, Waren und nicht börsennotierte Wertpapiere wie Kunst oder Schmuck investieren.

Anlagestrategien für alternative Fonds

Alternative Fonds werden am häufigsten für Portfoliodiversifizierungsstrategien verwendet, da die Performance alternativer Anlagen in der Regel nur eine geringe Korrelation mit der der breiten Marktindizes wie dem S & P 500-Index aufweist. Einige alternative Fonds haben möglicherweise fokussierte Anlagestrategien, was bedeutet, dass sie in einen Bereich investieren, beispielsweise in Rohstoffe. Andere alternative Fonds können in eine Reihe alternativer Anlagen investieren.

Hinweis: Alternative Investmentfondsstrategien sind in der Regel komplexer als herkömmliche Investmentfondsstrategien.

Beispielsweise können alternative Fonds in leicht verständliche Wertpapiere wie Derivate, Währungen oder notleidende Anleihen investieren. Alternative Fonds können auch versuchen, Renditen über dem Marktdurchschnitt zu erzielen, oder sie können versuchen, “marktneutrale” oder “absolute Renditen” zu erzielen, indem sie eine Kombination aus Long- und Short-Strategien verwenden.

Bevor Sie in alternative Fonds investieren

Beachten Sie Folgendes, bevor Sie in alternative Fonds investieren:

Marktrisiko

Da alternative Fonds in nicht traditionelle Wertpapiere investieren, sollten sich Anleger bewusst sein, dass Preisschwankungen größer sein können als bei traditionellen Wertpapieren wie Aktien und Anleihen.

Kosten

Alternative Fonds haben aufgrund ihrer Natur tendenziell höhere Kosten als die meisten Investmentfonds und ETFs. Beispielsweise können die Verwaltungskosten für alternative Fonds aufgrund der umfangreichen Recherche und des hohen Handelsniveaus (Umsatz) im Vergleich zu einem durchschnittlich aktiv verwalteten Investmentfonds hoch sein (über 1,50% Kostenquote).

Struktur

Da alternative Fonds in der Regel keine klare rechtliche Struktur haben, ist der Inhalt ihrer Portfolios für den Anleger möglicherweise nicht immer klar. Geben Sie Ihr Bestes, um das Ziel und die Bestände des Fonds zu kennen. Sie sollten auch verstehen, was die Bestände sind und wie sie auf den Kapitalmärkten funktionieren. 

Fondsmanager

Da die meisten alternativen Fonds aktiv verwaltet werden, ist es wichtig zu wissen, wer den Fonds verwaltet. Stellen Sie sicher, dass der Manager über jahrelange Erfahrung und eine Erfolgsbilanz im Zusammenhang mit dem von Ihnen in Betracht gezogenen Fonds verfügt.

Leistungsverlauf

Die Wertentwicklung in der Vergangenheit ist keine Garantie für zukünftige Ergebnisse, kann Ihnen jedoch eine Vorstellung davon geben, was Sie vom Fonds erwarten können. Achten Sie auf langfristige Renditen von mindestens fünf Jahren und vermeiden Sie Fonds mit einer kürzeren Historie. Seien Sie auch vorsichtig, wenn Sie in alternative Fonds mit starken Performance-Schwankungen (extreme Hochs und Tiefs) investieren.

Mindestinvestition

Viele alternative Fonds haben Mindestanfangsinvestitionen wie 10.000 USD oder mehr, oder sie verlangen vom Anleger möglicherweise ein Nettovermögen von mindestens 1 Million USD, bevor sie investieren.

Fazit zur Investition in alternative Fonds

Alternative Fonds sind nicht für jeden Anleger geeignet. Sie haben typischerweise ein höheres Marktrisiko, höhere Kosten und höhere Mindestanlageinvestitionen als der durchschnittliche Investmentfonds oder ETF. Anleger, die diversifizieren möchten, können ähnliche Ergebnisse erzielen, indem sie ein Portfolio mit Fonds in verschiedenen Kategorien, Kapitalisierungen und Vermögenswerten aufbauen. Sie können sich auch in fokussierte Bereiche wie Industriesektoren diversifizieren.

Anleger können auch Investmentfonds oder ETFs wählen, die alternative Wertpapiere oder Strategien in ihre Portfolios aufnehmen. Obwohl alternative Fonds für die Diversifizierung nicht erforderlich sind und nicht benötigt werden, um Renditen zu erzielen, die über den breiten Marktdurchschnitten liegen, können sie ordnungsgemäß verwendet werden, wenn der Anleger Vorsicht walten lässt und vor der Anlage recherchiert.

Notfall-Gelddarlehen: Was Sie wissen müssen

Notfall-Gelddarlehen: Was Sie wissen müssen

Notgeld kann von verschiedenen Orten kommen. Idealerweise haben Sie einen Notfallfonds aufgebaut – Sie leihen sich also einfach etwas aus. Wenn nicht, benötigen Sie möglicherweise einen Notfall-Geldkredit. Es gibt Möglichkeiten, bei Katastrophen Geld zu finden. Sie müssen sich jedoch darüber informieren, auf welcher Straße Sie dem geringsten Risiko ausgesetzt sind.

Kredite der Bank und der Kreditgenossenschaften

Eine Bank oder eine Kreditgenossenschaft sollte Ihre erste Wahl sein, wenn Sie einen Kredit zur Deckung der Notfallkosten erhalten. Andere Kreditgeber versprechen möglicherweise schnelles Geld und eine einfache Genehmigung, aber diese Versprechen sind oft mit Kosten verbunden – normalerweise mit hohen Zinssätzen und ungünstigen Konditionen. Sie können auf verschiedene Weise Notgeldkredite von der Bank erhalten:

  • Eine Belastung Ihrer von der Bank ausgestellten Kreditkarte
  • Ein Eigenheimkredit
  • Eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC)
  • Ein ungesichertes Darlehen – auch als „Signaturdarlehen“ bezeichnet

Vergessen Sie bei der Beantragung von Krediten nicht, die Banken mit Ihren lokalen Kreditgenossenschaften zu vergleichen. Möglicherweise erhalten Sie bei einer Kreditgenossenschaft mehr persönliche Aufmerksamkeit, sodass Sie möglicherweise eine bessere Chance haben, genehmigt zu werden. Oft prüft eine große Bank nur Daten aus Ihrem Kreditantrag.

Eigenheimkredite und Kreditlinien verwenden den Wert, den Sie in Ihrem Haus angesammelt haben, um einen Kredit zu vergeben. Der Hauptunterschied besteht darin, dass Sie mit dem HELOC über einen festgelegten Zeitraum Geld abheben können, während das Eigenkapitaldarlehen die geliehenen Mittel pauschaliert. Seien Sie jedoch vorsichtig, da diese Eigenkapitaldarlehen manchmal variabel verzinslich sein können.

Ungesicherte Privatkredite sind schwieriger zu bekommen, da der Kreditgeber nur Ihre Unterschrift und Ihren Handschlag hat, um die Note zu sichern. Diese Kredite haben normalerweise einen höheren Zinssatz, müssen in kürzerer Zeit zurückgezahlt werden und sind wahrscheinlich für einen niedrigeren Dollarbetrag vorgesehen.

Außerdem müssen Sie verstehen, dass die Zahlung eines Vorschusses von Ihrer von der Bank ausgestellten Kreditkarte mehr kostet als der von Ihnen geliehene Betrag. Diese Barvorschüsse berechnen Zinsen und andere Gebühren. Wenn Sie jedoch andere Quellen erschöpft haben, können diese eine Option sein.

Berücksichtigen Sie Sicherheiten, bevor Sie sie ausleihen

Überlegen Sie sich vor dem Ausleihen sorgfältig, welche Art von Sicherheiten Sie zur Sicherung des Darlehens verpfänden. Die Verpfändung eines Vermögenswerts wie Ihres Eigenheims – wenn Sie ein Eigenheimdarlehen oder eine Eigenheimkreditlinie verwenden – bedeutet, dass Sie das Risiko auf Ihr Eigenheim übertragen. Wenn Sie mit der Note in Verzug sind, kann der Kreditgeber Ihr Haus oder den finanziellen Teil Ihres Hauses in Höhe des Kredits beanspruchen. Da die Banknote mit den Sicherheiten Ihres Hauses gesichert ist, geht die Bank ein geringeres Risiko ein. Sie können also einen Kredit für einen größeren Betrag erhalten und erhalten häufig einen niedrigeren Zinssatz.

Andere Sicherheiten, die Sie möglicherweise verpfänden können, umfassen Gegenstände wie Autos, Boote, Wohnmobile und anderes Eigentum. Betrachten Sie zunächst ungesicherte Privatkredite und verpfänden Sie Sicherheiten nur, wenn dies erforderlich ist.

Stellen Sie sich das Worst-Case-Szenario vor: Was passiert, wenn sich dieser Notfall verschlechtert und Sie den Kredit nicht zurückzahlen können? Indem Sie Ihr Haus in die Warteschlange stellen, haben Sie es Ihren Gläubigern zur Verfügung gestellt. Es ist am besten, Kredite aufzunehmen, ohne wichtige Vermögenswerte zu gefährden (wenn diese Option verfügbar ist).

Ein bisschen Hilfe von deinen Freunden

Anstatt sich für einen Notkredit zu verschulden, sollten Sie mit Ihrem Netzwerk aus Freunden und Familie sprechen. Wenn Sie eine Notlage erlitten haben, sind sie möglicherweise bereit zu helfen. Seien Sie natürlich nicht beleidigt, wenn Sie kein Geld von ihnen bekommen. Es kann ein höheres Risiko sein, Ihnen einen Kredit zu gewähren, als sie sich leisten können, und sie haben möglicherweise eigene Budgetprobleme. Denken Sie auch daran, dass sie jeden Tag ihre eigenen Notfälle haben könnten.

Die Hilfe von Fremden

Möglicherweise können Sie auch Kredite von Fremden aufnehmen, die als Peer-to-Peer-Kredite (P2P) bezeichnet werden. Peer-to-Peer-Kreditwebsites verbinden Sie mit Personen – und manchmal auch mit Institutionen -, die bereit sind, Geld zu verleihen. In vielen Fällen werden diese P2P-Kredite zu günstigeren Konditionen angeboten als bei einer Bank.

Zahltagdarlehen – Gefährliche Notgelddarlehen

Wenn Sie nicht über genügend Kredite und Einkommen verfügen, um sich für einen Kredit zu qualifizieren, ist eine traditionelle Kreditaufnahme möglicherweise keine Option. Als Option des letzten Auswegs können Zahltagdarlehen Ihnen helfen, die schweren Zeiten zu überstehen. Aber es ist unmöglich, dies zu übertreiben, Zahltagdarlehen sind gefährlich und Dinge können leicht schlecht enden, wenn Sie sie verwenden.

Sie müssen wirklich vorsichtig sein, wenn Sie Zahltagdarlehen verwenden. Das Problem mit ihnen ist, dass sie höchstwahrscheinlich Ihre Situation  verschlimmern werden . Ein Zahltagdarlehen für Notgeld ist wie ein Pflaster – es wird Sie nicht heilen und früher oder später abfallen. Darüber hinaus wird es Sie in Zukunft nicht davon abhalten, sich selbst zu kratzen.

Denken Sie daran, dass Zahltagdarlehen Sie leicht mehrere hundert Prozent  APR kosten können  . Mit anderen Worten, es handelt sich um extrem teure Kredite (und wenn Sie nicht über das Einkommen und den Kredit verfügen, um sich für einen traditionellen Kredit zu qualifizieren, wie werden Sie einen teuren Zahltagkredit zurückzahlen)?

Titelkredite sind eine ähnliche Art von teuren Krediten. Sie können ein bisschen Geld bekommen, aber Sie riskieren, wichtige Vermögenswerte wie Ihr Auto zu verlieren. Wenn Sie Ihr Auto verlieren, verlieren Sie dann Ihre Fähigkeit, zur Arbeit zu kommen und ein Einkommen zu verdienen?

Alternativen für Notgelddarlehen

Letztendlich benötigen Sie einen Notfallfonds. Wenn Sie heute noch keine haben, beginnen Sie mit der Erstellung einer für das nächste Ereignis. Berücksichtigen Sie auch Ihr Vermögen. Können Sie etwas (oder mehrere) verkaufen, um die Kosten für diesen Notfall zu decken? Das wird eine viel bessere Option sein, als Schulden aufzunehmen.

Betrachten Sie die Möglichkeiten. Möglicherweise haben Sie einen schönen Fernseher, ein Auto oder eine Couch, die Ihnen Spaß macht. Sie könnten entweder die Gegenstände verkaufen und relativ unbeschadet aus dem Notfall herauskommen, oder Sie könnten die Schulden für mehrere Jahre (oder länger) abbezahlen. Wenn Sie ein Zahltagdarlehen verwenden, geben Sie möglicherweise viel mehr aus, als Sie ursprünglich geliehen haben (und das ist möglicherweise mehr als der Kauf eines brandneuen Fernsehgeräts).

Warum die Verwendung Ihrer Kreditkarte für Notfälle riskant ist

Warum die Verwendung Ihrer Kreditkarte für Notfälle riskant ist

Eine Kreditkarte für den Notfall zu haben, klingt nach einer guten Idee. Wenn Sie jemals in Schwierigkeiten sind – sagen wir, Ihr Ofen muss ersetzt werden oder Sie müssen eine größere Autoreparatur durchführen -, können Sie dies mit Ihrer Kreditkarte bezahlen. Aber abhängig von einer Kreditkarte zur Deckung unerwarteter Ausgaben ist dies nicht der beste finanzielle Schritt.

Die Verwendung einer Kreditkarte in einer Notsituation ist wie ein Darlehen

Es sagt das Offensichtliche aus, aber denken Sie darüber nach, was das bedeutet. Es bedeutet, dass Sie einen Kredit aufnehmen, um die Notfallkosten zu decken, weil Sie es sich nicht leisten können, ihn aus eigener Tasche zu bezahlen. Es bedeutet, dass Sie das Geld zurückzahlen müssen.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, alles auf einmal zurückzuzahlen, müssen Sie Zinsen zahlen. Wenn Sie nicht bereits monatlich mit dieser Kreditkarte bezahlt hätten, hätten Sie eine weitere monatliche Ausgabe, die in Ihre aktuellen Ausgaben passt.

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, suchen Sie im Notfall seltener nach anderen Lösungen

Wenn Sie eine Kreditkarte als Notfallkasse haben, können Sie faul sein. Möglicherweise suchen Sie nicht nach der DIY-Lösung, verhandeln keinen niedrigeren Preis oder suchen nach besseren Preisen, weil Sie glauben, dass Sie bereits eine praktikable Lösung haben – Ihre Kreditkarte.

Was wäre, wenn Sie Bargeld aus Ihrem Notfallfonds ausgeben würden, anstatt Ihre Kreditkarte zu verwenden? Sie möchten wahrscheinlich so viel Geld wie möglich behalten, also würden Sie wahrscheinlich versuchen, billigere Alternativen zur Behebung Ihres Problems zu finden.

Wenn Sie eine Kreditkarte verwenden, um Ihren Notfall zu bezahlen, besteht das Risiko, dass Sie Schulden machen

Technisch gesehen sind Sie bereits ein wenig verschuldet, sobald Sie einen Saldo auf die Kreditkarte gelegt haben. Aber eine Kreditkartenbelastung, selbst für einen Notfall, kann eine Dynamik erzeugen, die zu anderen Kreditkartengebühren und möglicherweise zu mehr Schulden führt, als Sie sich leisten können, um diese zurückzuzahlen.

Sie müssen sich vor der Versuchung schützen, zusätzlich zu Ihrem aktuellen Guthaben Kreditkartengebühren zu erheben, und sich entschließen, keine zusätzlichen Kreditkartenkäufe zu tätigen, bis Sie Ihre Notschulden beglichen haben.

Eine ruhende Kreditkarte kann storniert oder das Limit reduziert werden

Wenn Sie eine Kreditkarte haben, die Sie für Notfälle aufbewahren, kann diese nach mehreren Monaten Nichtbenutzung storniert werden. Oder der Kreditkartenaussteller kann Ihr Kreditlimit reduzieren, was es schwieriger macht, einen ganzen Notfall mit Ihrer Kreditkarte zu finanzieren. Möglicherweise verwenden Sie das verfügbare Guthaben auf mehreren verschiedenen Kreditkarten, um Ihre Ausgaben zu bezahlen.

Wenn Sie sich im Notfall auf eine Kreditkarte verlassen, sind Sie dem Kreditkartenaussteller ausgeliefert, der möglicherweise entscheidet, Ihnen genügend Kredit für Ihren Notfall zu gewähren.

Ein zweiter oder dritter Notfall kann Ihre Finanzen außer Kontrolle bringen

Es gibt keine Garantie dafür, dass Notfälle einzeln auftreten, und zwar erst, nachdem Sie das Kreditkartenguthaben aus Ihrem vorherigen Notfall entfernt haben. Immerhin sind es Notfälle; Sie treten zufällig auf. Was ist, wenn ein weiterer Notfall eintritt und Ihre Kreditkarte bereits ab dem ersten Notfall voll ist? Ihre Liste der Optionen wird kürzer, wenn sich Ihr Kreditkartenguthaben erhöht.

Es wird schwieriger sein, einen Notfallfonds mit einem Kreditkartenguthaben aufzubauen

Geld sparen kann schwierig sein, was möglicherweise ein Grund dafür ist, dass Sie noch keinen Notfallfonds haben. Es wird noch schwieriger sein, einen Notfallfonds aufzubauen, sobald Sie Mindestzahlungen (oder höhere Zahlungen) mit einer Kreditkarte getätigt haben. Stellen Sie sich vor, Sie hätten vor dem Notfall Notsparen gehabt. Dann wäre das Geld, das Sie jetzt für eine Kreditkartenzahlung (und Zinsen) ausgeben, wieder in Ihre Ersparnisse geflossen und hätte möglicherweise Zinsen verdient.

Wenn Sie nicht genug Geld haben, um die unerwarteten Kosten zum Zeitpunkt des Notfalls zu decken, haben Sie nicht viele Optionen. Das Ausleihen per Kreditkarte ist natürlich besser als viele andere Alternativen, z. B. das Überziehen Ihres Bankkontos oder das Aufnehmen eines Zahltagdarlehens.

Sie können sicher sein, dass im Leben finanzielle Notfälle auftreten werden. Da Sie wissen, dass es besser ist, diese aus eigener Tasche zu bezahlen, als sie auf eine Kreditkarte zu schreiben, ist es jetzt an der Zeit, mit dem Aufbau eines Notfallfonds zu beginnen.

Möglicherweise können Sie nicht viel Geld in Ihren Notfallfonds stecken, aber beginnen Sie dort, wo Sie können. 25 oder 50 US-Dollar pro Monat summieren sich. Legen Sie ein Ziel für Ihre Notfallmittel fest, z. B. 500 oder 1.000 US-Dollar, und arbeiten Sie darauf hin. Hör hier nicht auf; Der ideale Fonds sind sechs Monate Lebenshaltungskosten, also machen Sie das zu Ihrem langfristigen Ziel.

So verwenden Sie Ihren Notfallfonds und machen ihn dauerhaft

So verwenden Sie Ihren Notfallfonds und machen ihn dauerhaft

In Zeiten finanzieller Unsicherheit kann ein Notfallfonds Ihnen helfen, über Wasser zu bleiben und Ihnen die dringend benötigte Sicherheit zu geben.

Da es sich um ein Sicherheitsnetz handelt, sollten Sie einen Notfallfonds nur verwenden, wenn Sie echte Notfälle wie Krankheitskosten, Verlust von Arbeitsplätzen oder Scheidung haben. Urlaubseinkäufe, eine Anzahlung für ein neues Auto oder neue Haushaltsgeräte gelten nicht als Notfälle. Stattdessen sollten Sie diese Ausgaben separat sparen und Ihre Noteinsparungen für die Zeiten belassen, in denen Sie sie wirklich benötigen.

Bei längeren Notfällen, wie z. B. finanziellen Schwierigkeiten durch die Coronavirus-Pandemie, ist die Verwaltung Ihres Notfallfonds wichtig, um sicherzustellen, dass Sie Ihre Ersparnisse nicht ausschöpfen, bevor sich die Situation verbessert hat.

Haben Sie keine Angst, Ihren Notfallfonds für einen echten Notfall zu verwenden

“Nachdem Sie Ihre Ersparnisse monatelang, sogar jahrelang fleißig aufgebaut haben, zögern Sie möglicherweise, Ihre Ersparnisse tatsächlich zu berühren”, sagte Ramit Sethi, ein Bestsellerautor der New York Times für persönliche Finanzen.

“Eine Leserin sagte mir, dass sie immer noch arbeiten und sich (und andere) dem Coronavirus aussetzen wird”, sagte Sethi. “Als ich nach dem Grund fragte, gab sie zu, dass sie einen Notfallfonds hat, aber sie ist zu besorgt darüber, ihn zu nutzen – das ist für Notfälle.” 

Dieses Zögern ist für leichtfertige Einkäufe und unwesentliche Dinge gerechtfertigt, aber wenn es darum geht, das Geld in einem legitimen Notfall zu verwenden, zögern Sie nicht.

„Wenn Sie Ihren Notfallfonds haben und ihn benötigen, verwenden Sie ihn. Zu viele Menschen fühlen sich schuldig oder haben Angst, ihren Notfallfonds zu nutzen, aber eine globale Pandemie (zum Beispiel) ist genau das, wofür Sie gespart haben – ein Notfall “, sagte Sethi.

Verstehe deine Geldsituation

Wenn die Umstände Ihre Finanzen durcheinander bringen – zum Beispiel, wenn Ihr Chef Ihre Arbeitszeit verkürzt oder Sie Ihren Job verlieren -, müssen Sie zunächst eine Bestandsaufnahme Ihres Notfallfonds und aller anderen liquiden Mittel durchführen, auf die Sie Zugriff haben.

Wenn Sie noch Einkommen aus einem Nebenauftritt, einer Arbeitslosenversicherung oder einem Abfindungspaket haben, können Sie möglicherweise einfach Ihren Notfallfonds verwenden, um Ihr anderes Einkommen aufzubessern. Andernfalls muss Ihr Notfallfonds möglicherweise Ihre Lebenshaltungskosten decken, bis Sie wieder voll beschäftigt sind.

Wenn Sie Ihr gesamtes Einkommen verlieren, überlegen Sie, wie viel Sie jeden Monat ausgeben, um abzuschätzen, wie lange Ihr Notfallfonds hält. Zum Beispiel hält ein Notfallfonds in Höhe von 15.000 USD fünf Monate, wenn Sie jeden Monat 3.000 USD ausgeben. Ihr monatliches Budget oder die letzten Kontoauszüge können Ihnen einen Einblick in die typischen Ausgaben eines Monats geben.

Nachdem Sie Ihre Situation untersucht haben, zögern Sie möglicherweise, Ihren Notfallfonds zu verwenden, da Zeit und Disziplin für den Aufbau erforderlich sind. Denken Sie jedoch daran, dass Ihr Notfallfonds für schwierige Zeiten gedacht ist. Es ist da, damit Sie sich nicht verschulden müssen, was die Auswirkungen einer großen Ausgaben- oder Einkommensreduzierung verlängert.

Warnung: Vermeiden Sie teure Kreditoptionen wie Zahltagdarlehen, Barvorschüsse und Überziehungsgebühren. Diese haben normalerweise dreistellige (oder höhere) APRs und können schwierig zu bezahlen sein, selbst nachdem sich Ihr Einkommen wieder normalisiert hat.

Überweisen Sie das Geld des Notfallfonds strategisch

Ihr Instinkt könnte darin bestehen, Ihr gesamtes Guthaben von Ersparnissen auf Ihr primäres Girokonto zu überweisen. Wenn Sie dies jedoch tun, verlieren Sie Ihre Chance, über ein Online-Spar- oder Geldmarktkonto eine Rendite auf das Geld zu erzielen, sagt Malik S. Lee, CFP und geschäftsführender Gesellschafter bei Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Man kann seine Rendite auf dem heutigen Markt maximieren, indem man eine Online-Bank nutzt, da sie normalerweise einige der höchsten Renditen innerhalb von Spar- und Geldmarktkonten bieten”, sagte Lee.

Die besten Online-Sparkonten und Geldmarktkonten verdienen normalerweise mehr als 1,50% APY. Während die Rendite für kleinere Guthaben nominal sein kann, ist es besser, Zinsen zu verdienen, als überhaupt keine zu verdienen.

Priorisieren Sie Ihre Ausgaben

Sobald Sie sich entschlossen haben, in Ihren Notfallfonds einzusteigen, müssen Sie Ihre finanziellen Prioritäten verschieben, damit er dauerhaft bleibt. Sie können nicht sicher sein, wie lange Sie einen Einkommensmangel haben werden, was bedeutet, dass Sie nicht so ausgeben können, als ob Sie jeden Monat einen festen Gehaltsscheck haben. Wenn Sie beispielsweise Kreditkartenschulden aggressiv abbezahlen, senkt die Zahlung nur des Minimums Ihren monatlichen Gesamtausgabenbetrag.

Erstellen Sie ein Budget

Während Sie sich auf Ihren Notfallfonds verlassen, erstellen Sie ein Notfallbudget, das sich darauf konzentriert, zuerst Ihre Grundbedürfnisse wie Wohnen und Essen zu decken. Wenn Sie in finanziellen Schwierigkeiten so wenig wie möglich ausgeben, wird der Betrag, den Sie aus Ihrem Notfallfonds ziehen müssen, gesenkt, sodass sich diese begrenzten Mittel weiter ausdehnen können. Das könnte sogar bedeuten, mehr Disziplin mit nicht wesentlichen Ausgaben zu üben. Zum Beispiel gibt der durchschnittliche Haushalt etwa 288 US-Dollar pro Monat für Essen aus. Wenn Sie diese Kosten senken, können Sie das Geld freisetzen, das Sie für das Wesentliche wie Versorgungsunternehmen, Gas und Lebensmittel bezahlen müssen.

Wichtig: Suchen Sie finanzielle Unterstützung, wo sie verfügbar ist, bevor Sie mit Zahlungen in Verzug geraten. Einige Kreditgeber bieten möglicherweise Härteoptionen an – Nachsicht, aufgeschobene Zahlungen oder niedrigere Mindestzahlungen -, mit denen Sie von Ihrer monatlichen Verpflichtung befreit werden.

Passen Sie die Ausgaben basierend auf Ihrem Cashflow an

Wenn Sie immer noch einen Gehaltsscheck erhalten oder Leistungen wie Arbeitslosigkeit erhalten, stellen Sie sicher, dass Sie nicht nur anpassen, wie viel Sie ausgeben, sondern auch, wann Sie ausgeben. Wenn Sie normalerweise Lebensmittel an einem Montag kaufen, Ihr Gehalt oder Ihre Leistungen jedoch an einem Mittwoch eingehen, kann es für Sie von Vorteil sein, Lebensmittel am Donnerstag zu kaufen, um sicherzustellen, dass Sie Ihr Konto nicht überziehen.

Was kommt als nächstes?

Ihre Krise, egal wie groß oder klein, wird nicht ewig dauern. Wenn sich Ihr Einkommen wieder normalisiert, können Sie sich wieder auf das Langfristige konzentrieren und Ihren Notfallfonds auffüllen. Wenn Sie Ihre reduzierten Ausgabegewohnheiten mindestens einige Monate lang beibehalten, bleibt in Ihrem Budget etwas Platz, um regelmäßig zu Einsparungen beizutragen. Erwägen Sie außerdem, Ihre nächste Steuerrückerstattung für Ihre Noteinsparungen vorzusehen.

Sobald Sie wieder auf den Beinen sind, müssen Sie möglicherweise einen Nebenauftritt hinzufügen, um Ihren Notfallfonds aufzufüllen. Lee empfahl, einen befristeten Teilzeitjob wie Uber hinzuzufügen oder ein Zimmer über Airbnb zu vermieten, um Ihren Notfallfonds wieder dorthin zu bringen, wo er sein muss.