Category: el

Δεύτερη Στεγαστικά δάνεια: πώς λειτουργούν, Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα

Δεύτερη Στεγαστικά δάνεια: πώς λειτουργούν, Πλεονεκτήματα και Μειονεκτήματα

Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που σας επιτρέπει να δανειστεί ενάντια στην αξία του σπιτιού σας. Το σπίτι σας είναι ένα περιουσιακό στοιχείο, και την πάροδο του χρόνου, αυτό το περιουσιακό στοιχείο μπορεί να αποκτήσει αξία. Δεύτερη υποθήκες, γνωστή και ως γραμμές εγχώριας δικαιοσύνης πίστωσης (HELOCs) είναι ένας τρόπος για να χρησιμοποιεί το εν λόγω περιουσιακό στοιχείο για άλλα έργα και στόχους, χωρίς την πώλησή του.

Τι είναι μια δεύτερη υποθήκη;

Μια δεύτερη υποθήκη είναι ένα δάνειο που χρησιμοποιεί το σπίτι σας ως ασφάλεια, παρόμοιο με ένα δάνειο που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για να  αγοράσει  το σπίτι σας.

Το δάνειο είναι γνωστή ως «δεύτερη» υποθήκη, επειδή δάνειο αγορά σας είναι συνήθως το  πρώτο  δάνειο που εξασφαλίζεται με ενέχυρο στο σπίτι σας.

Δεύτερη υποθήκες αξιοποιήσει τη δικαιοσύνη στο σπίτι σας, η οποία είναι η αγοραία αξία του σπιτιού σας σε σχέση με τυχόν υπόλοιπα των δανείων. Ίδια Κεφάλαια μπορεί να αυξήσει ή να μειώσει, αλλά ιδανικά, αναπτύσσεται μόνο την πάροδο του χρόνου. Ίδια Κεφάλαια μπορούν να αλλάξουν με ποικίλους τρόπους:

  1. Όταν κάνετε μηνιαίες πληρωμές για το δάνειό σας, μπορείτε να μειώσει το υπόλοιπο του δανείου σας, η οποία αυξάνει την καθαρή θέση σας.
  2. Αν το σπίτι σας κέρδη αξίας, λόγω της ισχυρής αγοράς ή ακινήτων βελτιώσεις που κάνουν τα σπιτικά σας μετοχικό κεφάλαιο αυξάνεται.
  3. Χάνετε ίδια κεφάλαια όταν το σπίτι σας χάνει την αξία ή να δανειστείτε ενάντια στο σπίτι σας.

Δεύτερη υποθήκες μπορούν να έρθουν σε πολλές διαφορετικές μορφές.

Εφάπαξ:  Ένα πρότυπο δεύτερη υποθήκη είναι ένα one-time δάνειο που παρέχει ένα κατ ‘αποκοπή ποσό των χρημάτων που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για ό, τι θέλετε. Με αυτό το είδος του δανείου, θα αποπληρώσει το δάνειο σταδιακά με την πάροδο του χρόνου, συχνά με σταθερή μηνιαίες πληρωμές.

Με κάθε πληρωμή, θα πληρώσει ένα μέρος των εξόδων τόκων και ένα μέρος του υπολοίπου του δανείου σας (η διαδικασία αυτή ονομάζεται απόσβεση).

Γραμμή πίστωσης:  Είναι επίσης δυνατό να δανειστεί χρησιμοποιώντας μια γραμμή πίστωσης, ή μια πισίνα των χρημάτων που μπορείτε να αντλήσει από. Με αυτό το είδος του δανείου, δεν πρόκειται να υποχρεούνται να λαμβάνουν χρήματα, αλλά έχετε τη δυνατότητα να το πράξει, αν θέλετε να.

δανειστής σας θέτει ένα ανώτατο όριο δανεισμού, και μπορείτε να συνεχίσετε δανεισμού (πολλές φορές) μέχρι να φτάσετε το εν λόγω ανώτατο όριο. Όπως και με πιστωτική κάρτα, μπορείτε να επιστρέψει και να δανειστεί ξανά και ξανά.

Επιλογές Τιμή:  Ανάλογα με το είδος του δανείου που χρησιμοποιείτε και τις προτιμήσεις σας, το δάνειό σας μπορεί να έρθει με σταθερό επιτόκιο που σας βοηθά να σχεδιάσετε τις πληρωμές σας για τα επόμενα χρόνια. Δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου είναι επίσης διαθέσιμες και είναι ο κανόνας για τις γραμμές πίστωσης.

Πλεονεκτήματα της δεύτερης Υποθήκες

Ποσό δανείου:  Δεύτερη υποθήκες επιτρέπουν σε σας για να δανειστεί σημαντικά ποσά. Επειδή το δάνειο είναι εξασφαλισμένο με το σπίτι σας (που είναι συνήθως αξίζει πολλά χρήματα), έχετε πρόσβαση σε περισσότερα από ό, τι θα μπορούσε να πάρει χωρίς τη χρήση του σπιτιού σας ως ασφάλεια. Πόσο μπορείτε να δανειστείτε; Εξαρτάται από το δανειστή σας, αλλά μπορείτε να περιμένετε να δανειστεί έως και 80% της αξίας του σπιτιού σας. Ότι η μέγιστη θα μετρήσει το σύνολο  των στεγαστικών δανείων σας, συμπεριλαμβανομένου του πρώτου και του δεύτερου υποθήκες.

Επιτόκια:  Δεύτερη υποθήκες συχνά έχουν χαμηλότερα επιτόκια από ό, τι τα άλλα είδη του χρέους. Και πάλι, η εξασφάλιση του δανείου με το σπίτι σας βοηθά, επειδή μειώνει τον κίνδυνο για το δανειστή σας. Σε αντίθεση με τα ακάλυπά προσωπικά δάνεια, όπως πιστωτικές κάρτες, δεύτερη επιτόκια στεγαστικών δανείων είναι συνήθως σε μονοψήφια.

Τα φορολογικά οφέλη (ιδιαίτερα Προ-2018):  Σε ορισμένες περιπτώσεις, θα πάρετε μια έκπτωση για τόκους που καταβάλλονται σε δεύτερη υποθήκη. Υπάρχουν πολλές τεχνικές που πρέπει να γνωρίζει, προκειμένου να ζητήσει τη φορολογική σας παρασκευαστή προτού αρχίσετε να παίρνετε εκπτώσεων. Για περισσότερες πληροφορίες, να μάθουν για την έκπτωση τόκων στεγαστικών δανείων. Για φορολογικές χρόνια μετά το 2017, οι φορολογικές ελαφρύνσεις και Πράξη θέσεις εργασίας καταργεί την έκπτωση, εκτός αν χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για «σημαντικές βελτιώσεις» σε ένα σπίτι.

Μειονεκτήματα της δεύτερης Υποθήκες

Τα οφέλη έρχονται πάντα με συμβιβασμούς. Το κόστος και οι κίνδυνοι σημαίνει ότι τα δάνεια αυτά θα πρέπει να χρησιμοποιούνται με σύνεση.

Κίνδυνος αποκλεισμού:  Ένα από τα μεγαλύτερα προβλήματα με δεύτερη υποθήκη είναι ότι πρέπει να βάλετε στο σπίτι σας στη γραμμή. Αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές, ο δανειστής σας θα είναι σε θέση να πάρει το σπίτι σας μέσω του αποκλεισμού, η οποία μπορεί να προκαλέσει σοβαρά προβλήματα για εσάς και την οικογένειά σας.

Για το λόγο αυτό, σπάνια έχει νόημα να χρησιμοποιούν μια δεύτερη υποθήκη για το κόστος «κατανάλωση ρεύματος». Για τα έξοδα παραστάσεως και τακτική ζωή, απλά δεν είναι βιώσιμη ή αξίζει το ρίσκο να χρησιμοποιήσει ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης.

Κόστος:  Δεύτερη ενυπόθηκα δάνεια, όπως το δάνειο της αγοράς σας, μπορεί να είναι ακριβό. Θα πρέπει να πληρώσετε πολλά έξοδα για τα πράγματα όπως πιστωτικών ελέγχων, αξιολογήσεων, τα τέλη προέλευση, και πολλά άλλα. Το κόστος κλεισίματος μπορεί εύκολα να προσθέσετε έως και χιλιάδες δολάρια. Ακόμα κι αν είστε υποσχέθηκε μια «χωρίς κόστος κλεισίματος» δάνειο, είστε ακόμα πληρώνουν, απλά δεν βλέπουν τα έξοδα αυτά με διαφάνεια.

Έξοδα από τόκους:  Κάθε φορά που θα δανειστεί, πληρώνετε τόκους. Δεύτερον επιτόκια των στεγαστικών δανείων είναι συνήθως χαμηλότερα από τα επιτόκια πιστωτικών καρτών, αλλά είναι συχνά ελαφρώς υψηλότερο από το ποσοστό πρώτο σας δανείου. Δεύτερον δανειστές ενυπόθηκων δανείων αναλάβουν μεγαλύτερο κίνδυνο από ό, τι τον δανειστή ο οποίος έκανε την πρώτη του δανείου σας. Αν σταματήσει να κάνει τις πληρωμές, το δεύτερο ενυπόθηκος δανειστής δεν θα πληρωθείτε έως ότου ο κύριος δανειστής παίρνει όλα τα χρήματά τους πίσω. Επειδή αυτά τα δάνεια είναι τόσο μεγάλη, το συνολικό κόστος ενδιαφέρον μπορεί να είναι σημαντική.

Κοινές χρήσεις του δευτέρου Υποθήκες

Επιλέξτε με σύνεση το πώς θα χρησιμοποιήσει τα κεφάλαια από το δάνειο σας. Είναι καλύτερο να βάλει τα χρήματα προς κάτι που θα βελτιώσει την καθαρή αξία σας (ή την αξία του σπιτιού σας) στο μέλλον. Θα πρέπει να αποπληρώσει τα δάνεια αυτά, είναι επικίνδυνη, και κοστίζουν πολλά χρήματα.

  • Αρχική βελτιώσεις  είναι μια κοινή επιλογή, διότι η υπόθεση είναι ότι θα εξοφλήσει το δάνειο, όταν πωλούν το σπίτι σας με μια υψηλότερη τιμή πώλησης.
  • Αποφυγή ιδιωτική ασφάλεια υποθηκών (PMI)  μπορεί να είναι δυνατή με ένα συνδυασμό των δανείων. Για παράδειγμα, μια στρατηγική 80/20 ή δάνειο «piggyback» χρησιμοποιεί μια δεύτερη υποθήκη για να κρατήσει λόγος σας δανείου προς αξία πάνω από 80 τοις εκατό για την πρώτη του δανείου σας. Απλά βεβαιωθείτε ότι είναι λογικό σε σχέση με την καταβολή και, στη συνέχεια, ακυρώνοντας-PMI.
  • Η σταθεροποίηση χρέους:  Μπορείτε να πάρετε συχνά ένα χαμηλότερο ποσοστό με δεύτερη υποθήκη, αλλά ίσως να είναι η μετάβαση από ακάλυπτων δανείων σε ένα δάνειο που θα μπορούσε να σας κοστίσει το σπίτι σας.
  • Εκπαίδευση:  Ενδέχεται να μπορείτε να ρυθμίσετε τον εαυτό σας για ένα υψηλότερο εισόδημα. Αλλά όπως και με άλλες καταστάσεις, είστε δημιουργώντας μια κατάσταση όπου θα μπορούσαν να αντιμετωπίσουν τον αποκλεισμό. Δείτε αν τυπική φοιτητικά δάνεια είναι μια καλύτερη επιλογή

Συμβουλές για να πάρει μια δεύτερη υποθήκη

Το κατάστημα γύρω  και να πάρει αποσπάσματα από τουλάχιστον τρεις διαφορετικές πηγές. Να είστε βέβαιος να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα στην αναζήτησή σας:

  1. Μια τοπική τράπεζα ή πιστωτική ένωση
  2. Ένας μεσίτης υποθηκών ή εντολέα του δανείου (ρωτήστε το κτηματομεσίτη σας για τις προτάσεις)
  3. Ένα online δανειστή

Πάρτε προετοιμασμένοι  για τη διαδικασία του να πάρει τα χρήματα στις σωστές θέσεις και να πάρει τα έγγραφά σας είναι έτοιμη. Αυτό θα καταστήσει τη διαδικασία πολύ πιο εύκολη και λιγότερο αγχωτική.

Προσοχή στα επικίνδυνα χαρακτηριστικά του δανείου . Τα περισσότερα δάνεια δεν έχουν αυτά τα προβλήματα, αλλά αξίζει κρατώντας ένα μάτι έξω για αυτούς:

  • πληρωμές μπαλόνι που θα προκαλέσει προβλήματα κάτω από το δρόμο
  • κυρώσεις προπληρωμή που εξαφανίσουν τα οφέλη από την εξόφληση του χρέους σας νωρίς

Τι είναι ένας δεσμός και πώς Bond Επενδύσεις Εργασίας;

Μια επισκόπηση της επένδυσης σε ομόλογα για αρχάριους

Τι είναι ένας δεσμός και πώς Bond Επενδύσεις Εργασίας;

Μαζί με τα αποθέματα και την ακίνητη περιουσία, επενδύοντας σε ομόλογα είναι μία από τις βασικές έννοιες που θα πρέπει να καταλάβουν και να ξεκινήσετε την οικοδόμηση του χαρτοφυλακίου σας. Αν έχετε ποτέ ήθελε να ρωτήσει, «Τι είναι ένας δεσμός;» ή «Πώς να επενδύσει σε ομόλογα;» Το άρθρο αυτό γράφτηκε ειδικά για εσάς. Στο επόμενο λεπτό ή δύο, θα έχετε την ευκαιρία να πάρετε μια βασική επισκόπηση του πώς λειτουργούν τα ομόλογα, οι οποίοι (και από ποιον) έχουν εκδοθεί, η βασική έφεση των επενδύσεων σε ομόλογα, και μερικά από τα σημαντικότερα ζητήματα που θα θελήσετε να παράγοντα σε οποιαδήποτε απόφαση κατανομής των κεφαλαίων θα πρέπει να έχετε αποφασίσει να προσθέσετε ομολόγων ή παρόμοιων τίτλων σταθερού εισοδήματος στο χαρτοφυλάκιό σας.

Τι είναι ένας δεσμός;

Το πρώτο πράγμα είναι η πρώτη: Τι είναι ένας δεσμός; Όπως μάθατε σε Ομόλογα 101 – Τι είναι και πώς λειτουργούν , ένας δεσμός, στη βασική του μορφή, ένα απλό δεσμό βανίλια είναι ένα είδος του δανείου. Ο επενδυτής λαμβάνει ή τα χρήματά του της και προσωρινά δανείζει στον εκδότη των ομολόγων. Σε αντάλλαγμα, ο επενδυτής λαμβάνει έσοδα από τόκους σε ένα προκαθορισμένο ποσοστό (το τοκομερίδιο) και σε προκαθορισμένους χρόνους (η ημερομηνία κουπόνι). Ο δεσμός έχει ημερομηνία λήξης (ημερομηνία λήξης), σε ποιο σημείο πρέπει να επιστραφεί η δηλωμένη ονομαστική αξία του ομολόγου. Στις περισσότερες περιπτώσεις, με αξιοσημείωτη εξαίρεση ορισμένες αποταμιευτικά ομόλογα της κυβέρνησης των ΗΠΑ, όπως τα ομόλογα της σειράς EE αποταμιεύσεις, ένας δεσμός παύει να υφίσταται κατά την ωρίμανση.

Μια απλοποιημένη απεικόνιση μπορεί να βοηθήσει. Φανταστείτε Η Coca-Cola Company ήθελε να δανειστεί $ 10 δις από τους επενδυτές για να αποκτήσουν μια μεγάλη εταιρεία τσαγιού στην Ασία. Πιστεύει η αγορά θα επιτρέψει να ορίσετε το ρυθμό κουπόνι στο 2,5% για την επιθυμητή ημερομηνία λήξης της, η οποία είναι 10 χρόνια στο μέλλον.

Εκδίδει κάθε δεσμό ονομαστικής αξίας $ 1.000 και υπόσχεται να πληρώσει αναλογικά μερίδιο εξάμηνο. Μέσα από μια επενδυτική τράπεζα, πλησιάζει επενδυτές οι οποίοι επενδύουν στα ομόλογα. Σε αυτή την περίπτωση, κοκ πρέπει να πουλήσει 10.000.000 ομολογιών σε $ 1.000 κάθε για την αύξηση της επιθυμητής $ 10.000.000.000 πριν από την καταβολή των τελών θα επιφέρει.

Κάθε $ 1.000 ομολόγων πρόκειται να λάβουν $ 25,00 ανά έτος ενδιαφέροντος. Δεδομένου ότι η πληρωμή των τόκων είναι εξαμηνιαίες, πρόκειται να φτάσει τα $ 12.50 κάθε έξι μήνες. Αν όλα πάνε καλά, στο τέλος των 10 ετών, η αρχική $ 1.000 θα πρέπει να επιστραφεί από την ημερομηνία λήξης και ο δεσμός θα πάψει να υπάρχει. Εάν, οποιαδήποτε στιγμή, το ποσό των τόκων ή η ονομαστική αξία στη λήξη δεν έλαβε από τον επενδυτή για την ώρα, ο δεσμός λέγεται ότι είναι στην προεπιλογή. Αυτό μπορεί να προκαλέσει όλα τα είδη των διορθωτικών μέτρων για τους κατόχους ομολόγων, ανάλογα με τη νομική σύμβαση σχετικά με την έκδοση ομολόγων. Αυτή η νομική σύμβαση είναι γνωστή ως συμβόλαιο ομολόγων. Δυστυχώς, οι μικροεπενδυτές βρείτε μερικές φορές αυτά τα έγγραφα είναι πολύ δύσκολο να έρθουν κοντά, σε αντίθεση με την 10Κ ή ετήσια έκθεση του μεριδίου των μετοχών. μεσίτης σας θα πρέπει να είναι σε θέση να σας βοηθήσει να εντοπίσουμε τα απαραίτητα ρινίσματα για κάθε συγκεκριμένο ομόλογο που τραβάει την προσοχή σας.

Ποια είναι τα διάφορα είδη των Ομολόγων ένας επενδυτής μπορεί να αποκτήσει;

Αν και οι λεπτομέρειες ενός συγκεκριμένου ομολόγου μπορεί να ποικίλει άγρια ​​- στο τέλος της ημέρας, ένας δεσμός είναι πραγματικά ακριβώς μια σύμβαση μεταξύ του εκδότη (ο οφειλέτης) και ο επενδυτής (ο δανειστής), έτσι ώστε κάθε νομική διάταξη κατά την οποία θα μπορούσαν να συμφωνήσουν θα μπορούσε θεωρητικά να μπει στο συμβόλαιο ομολόγων – ορισμένα συνήθη έθιμα και συνήθειες έχουν προκύψει πάροδο του χρόνου.

  • Sovereign Κρατικά Ομόλογα  – Αυτά είναι τα ομόλογα που εκδίδονται από κυρίαρχες κυβερνήσεις. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, αυτό θα ήταν τα πράγματα όπως τα ομόλογα του αμερικανικού γραμμάτια, ομόλογα και γραμμάτια, τα οποία υποστηρίζονται από την πλήρη πίστη και πίστωση της χώρας, συμπεριλαμβανομένης της φορολογικής εξουσίας, προκειμένου να καλύψουν τις συνταγματικώς απαιτούμενες υποχρεώσεις της. Επιπλέον, κυρίαρχες κυβερνήσεις εκδίδουν συχνά ειδικούς τύπους ομολόγων πέρα από την πρωτοβάθμια υποχρεώσεις τους. Ομόλογα Οργανισμού, τα οποία εκδίδονται από κρατικούς φορείς, συχνά για να εκπληρώσει μια συγκεκριμένη εντολή και παρά απολαμβάνοντας τη σιωπηρή παραδοχή της υποστήριξης από την ίδια την κυβέρνηση, συχνά παρέχουν υψηλότερες αποδόσεις. Ομοίως, αποταμιευτικά ομόλογα, τα οποία έχουμε ήδη συζητήσει, μπορεί να είναι ιδιαίτερα ενδιαφέροντα υπό τις σωστές συνθήκες? π.χ., τα ομόλογα Σειρά I εξοικονόμηση όταν ο πληθωρισμός είναι ένας κίνδυνος. Αν είστε ένας Αμερικανός πολίτης ο οποίος έχει μεγάλα ταμειακά αποθέματα που υπερβαίνουν κατά πολύ FDIC απαιτήσεων ασφάλισης, η μόνη αποδεκτή μέρος για να σταθμεύσουν τα κεφάλαια είναι TreasuryDirect λογαριασμό. Κατά γενικό κανόνα, το καλύτερο είναι να αποφευχθεί η επένδυση σε ομόλογα του εξωτερικού.
  • Δημοτικό Ομόλογα  – Αυτά είναι τα ομόλογα που εκδίδονται από το κράτος και τις τοπικές κυβερνήσεις. Στις Ηνωμένες Πολιτείες, δημοτικά ομόλογα είναι συχνά αφορολόγητα για την επίτευξη δύο πράγματα. Πρώτον, επιτρέπει στο δήμο να απολαύσετε ένα χαμηλότερο επιτόκιο από ό, τι διαφορετικά θα έπρεπε να πληρώσει (για να συγκρίνετε δημοτικών ομολόγων με υποκείμενο στον δεσμό, θα πρέπει να υπολογίσετε το φορολογητέο απόδοση ισοδύναμο, που εξηγείται στο άρθρο που συνδέονται παραπάνω σε αυτό το σημείο) , ελάφρυνση της επιβάρυνσης για να ελευθερώσετε περισσότερα χρήματα για άλλες σημαντικές αιτίες. Δεύτερον, ενθαρρύνει τους επενδυτές να επενδύσουν στα κοινά έργα που βελτιώνουν τον πολιτισμό, όπως η χρηματοδότηση δρόμοι, γέφυρες, σχολεία, νοσοκομεία, και πολλά άλλα. Υπάρχουν πολλοί διαφορετικοί τρόποι για να απομακρύνετε τις δυνητικά επικίνδυνες δημοτικά ομόλογα. Μπορείτε επίσης να θέλετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε ποτέ τεθεί δημοτικά ομόλογα σε Roth IRA σας.
  • Εταιρικά Ομόλογα  – Αυτά είναι τα ομόλογα που εκδίδονται από εταιρείες, συνεργασίες, οι εταιρείες περιορισμένης ευθύνης, καθώς και άλλες εμπορικές επιχειρήσεις. Τα εταιρικά ομόλογα συχνά προσφέρουν υψηλότερες αποδόσεις σε σχέση με άλλους τύπους ομολόγων, αλλά ο φορολογικός κώδικας δεν είναι ευνοϊκές για αυτούς. Μια επιτυχημένη επενδυτής θα μπορούσε να καταλήξει να πληρώσει το 40% έως 50% των συνολικών εσόδων από τόκους του σε ομοσπονδιακό, κράτος, και τις τοπικές κυβερνήσεις, με τη μορφή φόρων, που τους καθιστά πολύ λιγότερο ελκυστική, εκτός εάν μπορεί να χρησιμοποιηθεί κάποιο είδος κενού ή απαλλαγής. Για παράδειγμα, κάτω από τις κατάλληλες συνθήκες, τα εταιρικά ομόλογα μπορεί να είναι μια ελκυστική επιλογή για την απόκτηση εντός Σεπ-IRA, ειδικά όταν μπορεί να αποκτηθεί για πολύ λιγότερο από ό, τι η πραγματική αξία τους λόγω της μαζικής ρευστοποίησης σε έναν πανικό στην αγορά, όπως αυτή που συνέβη το 2009.

Ποιες είναι οι κύριοι κίνδυνοι από τις επενδύσεις σε ομόλογα;

Αν και μακριά από έναν εξαντλητικό κατάλογο, μερικά από τα σημαντικότερα κινδύνους της επένδυσης σε ομόλογα περιλαμβάνουν:

  • Πιστωτικός κίνδυνος  – πιστωτικός κίνδυνος αναφέρεται στην πιθανότητα που δεν λαμβάνουν υποσχεθεί κεφαλαίου ή τόκων σας στο συμβατικά εγγυημένες χρόνο λόγω της αδυναμίας ή απροθυμίας να το διανείμει σε εσάς του εκδότη. Ο πιστωτικός κίνδυνος είναι συχνά διαχειρίζεται η διαλογή ομολογιών σε δύο μεγάλες ομάδες – ομόλογα επενδυτικού βαθμού και junk ομόλογα. Η απόλυτη υψηλότερη του επενδυτικού βαθμού ομολόγων είναι ονομαστική δεσμός Triple ΑΑΑ. Σύμφωνα με όλες σχεδόν τις περιπτώσεις, η αξιολόγηση της τριτοβάθμιας του ομολόγου, τόσο μικρότερη είναι η πιθανότητα αθέτησης των υποχρεώσεων, ως εκ τούτου, τόσο χαμηλότερο είναι το επιτόκιο που ο ιδιοκτήτης θα λάβει και άλλα επενδυτές είναι διατεθειμένοι να πληρώσουν υψηλότερη τιμή για το μεγαλύτερο δίχτυ ασφαλείας, όπως μετράται από χρηματοοικονομικών δεικτών, όπως ο αριθμός των φορών που καθορίζεται υποχρεώσεις που καλύπτονται από τα καθαρά κέρδη και τις ταμειακές ροές ή το δείκτη κάλυψης τόκων.
  • Ο πληθωρισμός κίνδυνος  – Υπάρχει πάντα μια πιθανότητα ότι η κυβέρνηση θα θεσπίσει πολιτικές, ηθελημένα ή αθέλητα, που οδηγούν σε ευρεία πληθωρισμό. Αν δεν έχετε στην κατοχή σας μια μεταβλητή ομολόγου επιτοκίου ή το ίδιο το ομόλογο έχει κάποια ενσωματωμένη προστασία, ένα υψηλό ποσοστό του πληθωρισμού μπορεί να καταστρέψει την αγοραστική σας δύναμη, όπως μπορείτε να βρείτε τον εαυτό σας που ζουν σε έναν κόσμο όπου οι τιμές των βασικών αγαθών και υπηρεσιών είναι πολύ υψηλότερο από ό, τι που προβλέπεται από τη στιγμή που θα πάρει κύρια σας θα σας επιστραφούν.
  • Κίνδυνος ρευστότητας  – Ομόλογα μπορεί να είναι πολύ μικρότερη ρευστότητα από ό, τι τα περισσότερα μεγάλα αποθέματα blue chip. Αυτό σημαίνει ότι, εφόσον αποκτηθεί, μπορεί να έχετε μια δύσκολη στιγμή πώλησή τους σε κορυφαίο δολάριο. Αυτός είναι ένας από τους λόγους είναι σχεδόν πάντα καλύτερο να περιορίσει την αγορά των ομολόγων για το χαρτοφυλάκιό σας με τα ομόλογα που σκοπεύετε να κρατήσει μέχρι τη λήξη τους. Να παρέχει μια απεικόνιση της πραγματικής ζωής, πρόσφατα εργάστηκε για να βοηθήσει κάποιον πουλήσει μερικά ομόλογα για ένα μεγάλο πολυκατάστημα στις Ηνωμένες Πολιτείες, οι οποίες έχουν προγραμματιστεί να ωριμάσουν στο 2027. Τα ομόλογα αυτά στην τιμή των $ 117.50 κατά το χρόνο. Κάναμε μια κλήση στο γραφείο ομολόγων – δεν μπορείτε να το εμπόριο περισσότερα ομόλογα σε απευθείας σύνδεση – και βάζουν ένα αίτημα προσφοράς για εμάς. Το καλύτερο κάποιος ήταν διατεθειμένος να προσφέρει ήταν $ 110.50. Αυτό το άτομο αποφάσισε να κρατήσει τα ομόλογα και όχι μέρος μαζί τους, αλλά δεν είναι ασυνήθιστο να αντιμετωπίσετε μια τέτοια απόκλιση μεταξύ εισηγμένες αξίας των ομολόγων σε οποιαδήποτε χρονική στιγμή και τι μπορείτε να  πραγματικά  να πάρετε για αυτό? η διαφορά είναι γνωστή ως spread των ομολόγων, η οποία μπορεί να βλάψει τους επενδυτές, αν δεν είστε προσεκτικοί. Είναι σχεδόν πάντα καλύτερο να εμπορεύονται τα ομόλογα σε μεγαλύτερα τμήματα για αυτόν ακριβώς τον λόγο, όπως μπορείτε να πάρετε καλύτερα τις προσφορές από τους θεσμούς.
  • Επανεπένδυση του κινδύνου  – Όταν επενδύετε σε ένα δεσμό, ξέρετε ότι πρόκειται πιθανώς να σας στείλει τα έσοδα από τόκους σε τακτική βάση (κάποια ομόλογα, γνωστή ως ομόλογα μηδενικού τοκομεριδίου, δεν διανέμουν τα έσοδα από τόκους με τη μορφή επιταγών ή άμεση κατάθεση, αλλά, αντ ‘αυτού , εκδίδονται σε συγκεκριμένα-υπολογισμένη με έκπτωση έως άρτιο και ωριμάζουν στην ονομαστική τους αξία, με το ενδιαφέρον να καταλογιστεί αποτελεσματικά κατά τη διάρκεια της περιόδου εκμετάλλευσης και καταβάλλονται από όλα με τη μία, όταν φτάνει ωριμότητα). Υπάρχει κίνδυνος σε αυτό, όμως, το γεγονός ότι δεν μπορεί να προβλέψει εκ των προτέρων ο ακριβής ρυθμός με τον οποίο θα είστε σε θέση να επανεπενδύσουν τα χρήματα. Αν τα επιτόκια έχουν μειωθεί σημαντικά, θα πρέπει να βάλει φρέσκα έσοδα από τόκους για να εργαστούν σε ομόλογα αποδίδοντας χαμηλότερες αποδόσεις από ό, τι είχε να απολαύσετε.

Γιατί Παραδοσιακή Συνταξιοδότηση είναι νεκρός

Γιατί Παραδοσιακή Συνταξιοδότηση είναι νεκρός

Είναι συνταξιοδότησης νεκρός; Είναι ένα τρομακτικό θέμα, ειδικά αν είστε ήδη εργάζεται σκληρά με την ελπίδα κλοτσιές πίσω, να χαλαρώσετε και να απολαύσετε ο ελεύθερος χρόνος σας οπουδήποτε, αλλά ένα γραφείο μία ημέρα. Αλλά νομίζουμε ότι η απάντηση είναι ναι, παραδοσιακή συνταξιοδότηση  είναι  πηγαίνει μακριά, ακόμη και αν δεν έχει πεθάνει τελείως αρκετά ακόμα.

Πριν ξεκινήσετε να ανησυχούν πάρα πολύ, το γεγονός ότι σκεφτόμαστε τη συνταξιοδότηση, όπως ξέρουμε ότι είναι ένα πράγμα του παρελθόντος δεν είναι απαραίτητα κάτι κακό. Για να καταλάβετε ότι, ακριβώς θεωρούν όπου η παραδοσιακή ιδέα της συνταξιοδότησης προήλθε από το πρώτο μέρος.

Γιατί Συνταξιοδότηση λειτούργησε στο παρελθόν, αλλά δεν Σήμερα

Λίγες γενιές πριν, οι άνθρωποι άρχισαν εργασίες στο τέλος της εφηβείας τους ή στις αρχές του ’20. Είναι πιθανό έμεινε στην ίδια εταιρεία μέχρι να ήταν στο ’50 ή του ’60 τους, ή τουλάχιστον, που πέρασε το μεγαλύτερο μέρος των ετών εργασίας τους στον ίδιο εργοδότη. Αυτή η πίστη θα μπορούσε να ανταμειφθεί με προγράμματα συνταξιοδότησης και τα προγράμματα συνταξιοδότησης. Όταν ο παππούς αποσύρθηκε, που πιθανώς είχε μια σύνταξη για να χρηματοδοτήσει τα χρόνια της συνταξιοδότησής του. Και δεν είναι ανάλγητη ή νοσηρή, αλλά εκείνα τα χρόνια συνταξιοδότησης ήταν μάλλον μικρότερη από ό, τι είναι σήμερα. Οι άνθρωποι που συνταξιοδοτήθηκε στα 65 δεν αναμένεται να ζήσουν πολύ περισσότερο, που σημαίνει ότι μόνο που χρειάζεται να πληρώσει για μια συνταξιοδότησης που ήταν 10 ή 15 χρόνια μακριά.

Μπορείτε να αρχίσετε να βλέπετε γιατί παραδοσιακά συνταξιοδότησης δεν λειτουργεί πλέον για τους σημερινούς εργαζόμενους και τους εργαζόμενους. Συνταξιοδοτικά προγράμματα έδωσε τελικά τρόπος για 401 (k) s ότι οι εργαζόμενοι που χρειάζονται για να συμβάλλει και να χρηματοδοτήσουν τον εαυτό τους και πολλά από  τα σημερινά  εργαζόμενοι δεν έχουν καν πρόσβαση σε αυτά τα σχέδια. Στην πραγματικότητα, μόνο το 14% των εργοδοτών προσφέρουν 401 σχέδια (k) ή προγράμματα καθορισμένων εισφορών για τους εργαζομένους.

Αυτό σημαίνει ότι οι άνθρωποι όλο και περισσότερο είναι υπεύθυνοι για το κόστος της δικής τους συνταξιοδότησης, η οποία είναι πιθανό να τεντώσει για αρκετές δεκαετίες. Συνταξιοδοτείται στα 65 σήμερα, θα μπορούσε να σημάνει το συνταξιοδοτικό ταμείο σας ή κομπόδεμα πρέπει να καλύπτει 30 χρόνια έξοδα διαβίωσης όλων αυτών των παραγόντων καθιστά πολύ πιο δαπανηρή επιχείρηση από ό, τι στο παρελθόν.

Έχετε ακόμη θέλετε να συνταξιοδοτηθείτε;

Τίποτα από αυτά, ακόμη και αν θεωρεί συνταξιοδότησης είναι πραγματικά επιθυμητή ούτως ή άλλως. Όλο και περισσότερο, οι άνθρωποι βρίσκουν ότι δεν είναι αυτό που πραγματικά θέλουν να κάνουν. Για το ένα, θα μπορούσε κυριολεκτικά να είναι κακό για την υγεία και την ευημερία μας. Μια μελέτη από το Ινστιτούτο Οικονομικών Υποθέσεων διαπίστωσε ότι συνταξιοδότηση μπορεί να οδηγήσει σε ζητήματα, όπως η μοναξιά (η οποία είναι εξαιρετικά επιζήμια για την ευτυχία και την σωματική υγεία) και την αδράνεια ή την ακινησία.

Αυτό είναι λογικό, όταν στην πραγματικότητα σκεφτείτε τι φαίνεται συνταξιοδότησης σαν μέρα με τη μέρα. Η ιδέα της βάζοντας τα πόδια σας και να μην κάνουμε τίποτα ακούγεται μεγάλη  όταν είστε στο παχύ της καριέρας, οικογενειακές ευθύνες σας και άλλες to-dos που έχετε τρέχει ένα μίλι από ένα λεπτό τώρα. Αλλά έχει πουθενά να πάει, τίποτα να κάνει και κανείς να μιλήσει σε πραγματικά  ότι ελκυστική αν το κάνεις μέρα με τη μέρα;

Είτε ακραία – αν τρέχετε μόνοι σας τραχύς με τη δουλειά σήμερα ή κάθονται γύρω από που δεν έχουν δουλειά να κάνουν καθόλου στο μέλλον – δεν είναι ευνοϊκό για την ευτυχία και την υγεία μας. Έτσι ποια είναι η λύση;

Νέα Οράματα για το Μέλλον της αποχώρησης

Πιστεύουμε συνταξιοδότησης θα μπορούσε να αρχίσει να εξελίσσεται. Περιμένουμε να συνεχίσουμε να βλέπουμε μια στροφή μακριά από το παλιό σχολείο, παραδοσιακή ιδέα της συνταξιοδότησης στα οποία οι ημέρες των ανθρώπων που γεμίζουν με πολλά γκολφ, αλλά δεν έχουν και πολλά άλλα. Η σημερινή συνταξιούχους και τα άτομα που θα συνταξιοδοτηθούν στα επόμενα 10 έως 20 χρόνια (και ακόμη περισσότερο στο μέλλον) είναι ενεργοί και θέλουν να συνεχίσουν να είναι παραγωγικοί με κάποιο τρόπο.

Αυτό δεν σημαίνει ότι συνεχίσουμε να εργαζόμαστε ίδια, με πλήρες ωράριο εργασίας τους μέχρι το τέλος του χρόνου. Αλλά επειδή εργάστηκε σκληρά για να οικοδομήσουμε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις και τον πλούτο πάνω από χρόνια εργασίας τους, είναι πλέον ελεύθεροι να εξερευνήσετε άλλες δραστηριότητες, τις θέσεις εργασίας και τις θέσεις χωρίς να ανησυχείτε για τον αριθμό στο εκκαθαριστικό σημείωμα από την εργασία τους. Στην πραγματικότητα, μπορούμε ήδη να δούμε ότι συμβαίνει με τους πελάτες που ξεκινούν την καριέρα encore, που εργάζονται με πλήρη ή μερική απασχόληση σε τομείς που τους ενδιαφέρει πάντα, αλλά ήταν πάντα εκτός έδρα τη σταδιοδρομία τους. Άλλοι αρχίσουν τις επιχειρήσεις ή να βρουν τρόπους για να έχει κέρδος χόμπι τους να παραμείνουν συμμετοχή και ενεργό.

Βλέπουμε ανθρώπους να λάβει «μίνι συνταξιοδοτήσεις» ή «τροχαίο συνταξιοδοτήσεις.» Δεν είναι πλέον δουλεύουμε μέχρι μια ορισμένη ημέρα, την εγκατάλειψη και ποτέ να πάρει άλλη δουλειά ή ο ρόλος και πάλι. Καθώς εισέρχονται αυτή τη νέα φάση στη ζωή, απλά αλλάξτε το τι θέλουν να κάνουν. Και είναι ελεύθεροι να το κάνουν, επειδή, πάλι, που ήδη έκανε το έργο της σωτηρίας και την επένδυση για το μέλλον.

Έτσι είναι πλέον εξαρτώνται από κάνοντας ένα ορισμένο ποσό των χρημάτων, που τους ελευθερώνει για να συνεχίσει τις ευκαιρίες που αιχμαλωτίζουν το ενδιαφέρον και τη φαντασία τους, ακόμη και αν αυτό δεν έρχεται με το μεγάλο μισθό που απαιτούνται κατά τα χρόνια εργασίας τους. Κάνοντας τη συνταξιοδότηση με αυτόν τον τρόπο σημαίνει ότι είστε ακόμα δωρεάν από το άλεσμα 9-σε-5, αλλά αντί για τη μετάβαση σε μια καθιστική ζωή, ήσυχη ζωή, θα συνεχίσει να ασχολείται με τα πάθη και τα ενδιαφέροντά σας.

Είναι ένα όφελος για την ψυχική και σωματική υγεία σας. Μπορεί επίσης να ενισχύσει τη δημοσιονομική υγεία σας πάρα πολύ. Το άλλο θετικό στοιχείο της συνεχίζει να κάνει κάποια εργασία είναι ότι φέρνει σε κάποιο είδος του εισοδήματος. Αυτό μπορεί να ανακουφίσει την ακραία πίεση για να αποθηκεύσετε κάθε δεκάρα που θα χρειαστείτε στο «συνταξιοδότηση» πριν φτάσετε εκεί και να σας παρέχει περισσότερες επιλογές και την ελευθερία τη στιγμή που θα προχωρήσουμε σε αυτό το στάδιο της ζωής.

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι Πείτε μας τι κάνουν με τα χρήματά τους

Χρηματοοικονομικοί Σύμβουλοι Πείτε μας τι κάνουν με τα χρήματά τους

«Τι πρέπει να κάνω με τα λεφτά μου;» Είναι ένα ερώτημα που κάθε ένα από πάνω από 311.000 χρηματοοικονομικών συμβούλων στις ΗΠΑ θα απαντήσει ευτυχώς για έναν πελάτη. Αλλά όταν πρόκειται για ό, τι κάνουν αυτοί οι εμπειρογνώμονες με τα δικά τους οικονομικά; Αυτό δεν είναι κάτι που ακούμε για τόσο πολύ.

Παρόλα αυτά, όταν η δουλειά σας είναι να συμβουλεύει τους ανθρώπους μέρα με τη μέρα-out για τη διαχείριση των χρημάτων, είναι φυσικό ότι θα αναπτύξει μια φιλοσοφία να ισχύει για τη δική οικονομικά σας. Ζητήσαμε από μερικούς από τους κορυφαίους οικονομικούς συμβούλους της χώρας για να τραβήξει τα σκεπάσματα για τα δικά τους χρήματα συνήθειες, και έχουμε κάποιες προτάσεις για την εφαρμογή αυτών των συνηθειών των εμπειρογνωμόνων στη δική σας ζωή.

Κρατήστε Συνεπής Παρακολούθηση των δαπανών σας

Τρώτε τα λαχανικά σας, να πάρετε κάποια άσκηση, κάνει έναν προϋπολογισμό-υπάρχει ένας λόγος που ακούμε αυτές τις συμβουλές ξανά και ξανά (και ξανά). Ακριβώς όπως το να τρώτε σωστά και να πάρει από τον καναπέ και να κινείται, προϋπολογισμού είναι ένα must-do, επειδή δεν μπορείτε να προσδιορίσετε όπου θα πρέπει να κάνετε αλλαγές στις συνήθειες των δαπανών σας, αν δεν ξέρετε ποιες είναι αυτές οι δαπάνες συνήθειες. «Όταν πρόκειται για την κατάρτιση του προϋπολογισμού, ένα πράγμα που κηρύττουν είναι η συνέπεια, επιλέγοντας μια μέθοδο που λειτουργεί για σας και να κολλήσει με αυτό», λέει ο Davon Barrett, οικονομικός αναλυτής στο Francis Οικονομικών.

 προσωπική αγωγή του περιλαμβάνει σχολαστική παρακολούθηση των δαπανών του, η οποία και του επιτρέπει να περικόψει και να δούμε τις τάσεις πάροδο του χρόνου. Χρησιμοποιεί τη δωρεάν ιστοσελίδα / εφαρμογή προσωπικό κεφάλαιο για την κατηγοριοποίηση των δαπανών του, στη συνέχεια, να τα εξάγει σε Excel στο τέλος κάθε μήνα, ώστε να μπορεί να παίξει γύρω με την άθροιση των στοιχείων σε διαφορετικές κατηγορίες. Barrett εξηγεί ότι άρχισε να βλέπει τα πράγματα πιο καθαρά, όταν αλλάξει ο τρόπος που επισημαίνονται έξοδα. Ξεκίνησε έξοδα διατροφής επισήμανση ως «φαγητό έξω», τότε συνειδητοποίησα «φαγητό έξω / γεύμα» και «φαγητό έξω / δείπνο» λειτούργησε πολύ καλύτερα γι ‘αυτόν.

Ήξερε το μεσημεριανό γεύμα θα ήταν μια σχετικά οριστεί δαπάνη γι ‘αυτόν αφού δεν καφέ-τσάντα, αλλά κοιτάζοντας γεύματα έξω, είδε το μαγείρεμα περισσότερο θα μπορούσε να μειώσει το κόστος σε ορισμένες περιπτώσεις. «Αν ήταν Chipotle ή Shake Shack, αυτό ήταν μένα είναι τεμπέλης», λέει.

Πώς να το κάνουμε:  Διαφορετικές μέθοδοι προϋπολογισμού εργαστεί για διαφορετικούς λαούς, υπάρχουν εφαρμογές όπως η μέντα, σαφήνεια τα χρήματα και την προαναφερθείσα Προσωπικά Κεφαλαίου (όλα δωρεάν), καθώς και υπηρεσίες όπως MoneyMinder ($ 9 ανά μήνα ή $ 97 τοις χρόνο) και χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό ( $ 50 ανά έτος μετά από 34 μέρες δωρεάν δοκιμή). Όποια και να επιλέξετε, επισημάνετε το ημερολόγιό σας για τουλάχιστον μία ημέρα το μήνα, για παράδειγμα, το δεύτερο Σάββατο, και αφιερώσετε λίγο χρόνο εκείνη την ημέρα να αναζητούν πάνω από τα έξοδά σας και τον προγραμματισμό για τον επόμενο μήνα. Αν είστε απασχολημένος, γνωρίζουμε ότι μετά το συνηθίσετε των πραγμάτων, 15 λεπτά πιθανότατα θα είναι αρκετό για να κοιτάξουν πέρα από τα έξοδά σας για το μήνα, λέει ο Barrett.

Κρατήστε Αρκετά (αλλά όχι πάρα πολύ) στο Λογαριασμό Ταμιευτηρίου σας

Ενώ έχοντας ένα μαξιλάρι εξοικονόμηση είναι ζωτικής σημασίας, που έχουν πάρα πολύ μπορεί κανείς να σας βλάψει μακροπρόθεσμα. Μια μελέτη διαπίστωσε NerdWallet 63 τοις εκατό των Millennials είπαν ότι ήταν διατήρηση τουλάχιστον μερικά από συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις τους σε ένα λογαριασμό ταμιευτηρίου. Τα θέμα: λογαριασμό ταμιευτηρίου τακτική επιτόκια αιωρούνται γύρω από 0,01 τοις εκατό, και τους λογαριασμούς υψηλού ενδιαφέροντος αποδώσει περίπου 1 τοις εκατό. Και τα δύο είναι σημαντικά χαμηλότερες από τον πληθωρισμό, το οποίο σημαίνει ότι είστε χάσει χρήματα σε μακροπρόθεσμη βάση. Τόσο πώς συμβούλους επιτύχει μια ισορροπία μεταξύ της διατήρησης αρκετά σε ετοιμότητα για να αισθάνονται ασφαλείς, αλλά όχι τόσο πολύ ότι είναι μια έλξη για το μέλλον σας;

«Όταν ξεκίνησα [σε οικονομικό σχεδιασμό], δεν είχα απολύτως τίποτα σωθεί», λέει ο Barrett. «Δεν είχα την ίδια λαβή στην προσωπική μου οικονομικά … δεν κατάλαβα τους κανόνες του αντίχειρα.» Αλλά όταν δημιούργησε το πρώτο χρηματοδοτικό σχέδιο του για έναν πελάτη, ήξερε ότι δεν μπορούσε να προτείνουμε κάτι που δεν έκανε ο ίδιος. Με την εξέταση μηνιαίες δαπάνες του και λαμβάνοντας υπόψη τη σταθερότητα της καριέρας του, Barrett κατέληξε στο συμπέρασμα ότι οι τρεις μήνες ήταν αρκετό για το δικό του ταμείο έκτακτης ανάγκης, αν και οικοδόμηση δεν ήταν στιγμιαία.

Το έκανε σε λίγο πάνω από δύο χρόνια με την τοποθέτηση μερικές εκατοντάδες δολάρια στην άκρη κάθε μήνα. «Εγώ προτεραιότητα αυτή πάνω από υποκείμενο στον επενδυτικό μου», είπε. «Αλλά ήμουν ακόμα αναβολή ένα μέρος του μισθού μου για το 401 μου (k) εισφορές.»

Πώς να το κάνετε: Αν έχετε πρόβλημα με την αποθήκευση, οι εφαρμογές μπορούν να βοηθήσουν. Ψηφίων (που κοστίζει $ 2,99 το μήνα) αναλύει τα πρότυπα των δαπανών σας, στη συνέχεια, κάλτσες σιωπηλά χρήματα μακριά για σας μέχρι να έχετε ένα κομμάτι από ένα μαξιλάρι. Qapital σας επιτρέπει να ορίσετε συγκεκριμένους στόχους εξοικονόμησης για καταστάσεις έκτακτης ανάγκης (μεταξύ άλλων) στη συνέχεια συνδέει με τους λογαριασμούς σας, έτσι ώστε όταν, ας πούμε, δαπανήσει $ 5 για τον καφέ, μπορείτε να μετακινήσετε ένα ποσό που θα επιλέξετε σε εξοικονόμηση ταυτόχρονα. Μπορείτε επίσης να ρυθμίσετε την αυτόματη εξοικονόμηση ενεργοποιεί για το πότε θα πληρωθείτε, συγκεκριμένες ημέρες της εβδομάδας ή πολλά άλλα πράγματα.

Όπως έκανε Barrett, θα θέλετε να χρηματοδοτήσετε το λογαριασμό που ταιριάζουν με δολάρια-σαν 401 (k) ταυτόχρονα για και αυτόματα, έτσι ώστε να μην χάσετε αυτό το δωρεάν χρήματα.

Επενδύστε unemotionally: Ελπίδα για το καλύτερο, Προετοιμασία για το χειρότερο

«Έχοντας κάνει αυτό τρεις και πλέον δεκαετίες, μπορώ να σας πω τα λάθη … είναι όταν τα συναισθήματα πάρει με τον τρόπο, και οι άνθρωποι απομακρύνονται από την διαμονή επενδύσει [στην αγορά],» λέει ο Jeff Erdmann, διευθύνων σύμβουλος της Merrill Lynch. Προσθέτει ότι διαθέτει το ένα τρίτο των δολαρίων της οικογένειάς του χρηματιστηρίου στην παθητική επενδύσεις και κεφάλαια δεικτών. «Δεν βλέπω ότι η αλλαγή στο άμεσο μέλλον», λέει.

Ο ίδιος και η οικογένειά του, επίσης, ως στόχο για την αξία ενός ή δύο ετών των δαπανών σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης για να διασφαλίσει ότι, σε περίπτωση σημαντικής πτώσης του χαρτοφυλακίου, θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν αυτό το έσωσε μετρητά για να υποστηρίξουν τον τρόπο ζωής τους, αντί της πώλησης των περιουσιακών στοιχείων.

Πώς να το κάνουμε:   Περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το τι είναι πιθανό να διευθύνει το δρόμο σας μπορεί να σας βοηθήσει να μείνετε λογική. «Αν πάμε στην κατανόηση της διαδικασίας και γνωρίζοντας μεταβλητότητα θα είναι εκεί, τότε θα είναι σε πολύ καλύτερη θέση να μην αφήσουμε τα συναισθήματά μας να αναλάβει», λέει ο Erdmann. Πάρτε το χρόνο να σκεφτούμε για τα χρονικά πλαίσια που σχετίζονται με τις επενδύσεις σας. Βεβαιωθείτε ότι έχετε αρκετά ρευστά περιουσιακά στοιχεία, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να πωλούν στην αγορά προς τα κάτω για να χρηματοδοτήσει τους βραχυπρόθεσμους στόχους, όπως την καταβολή διδάκτρων κολέγιο του επόμενου έτους.

Όσον αφορά τα περιουσιακά στοιχεία που δεν σχεδιάζετε για τη χρήση για πέντε χρόνια ή περισσότερο, αποκατάσταση της ισορροπίας μία ή δύο φορές το χρόνο. Και να περιορίσει τον αριθμό των φορών που θα κάνετε check in στο χαρτοφυλάκιό σας, ιδιαίτερα αν ένα κομμάτι των κακών ειδήσεων τείνει να σας ωθήσει σε κάνει ένα εξάνθημα απόφαση.

Stay On-Track με αυτοματοποιημένο Ελιγμοί

Ακόμη και οι επαγγελματίες να αυτοματοποιήσουν την εξοικονόμηση και την επένδυση τους, προκειμένου να τους κρατήσει στο στόχο. Laila Πένες, πρόεδρος της Πένες Wealth Management στο Newport Beach, Καλιφόρνια, λέει ότι πήρε δύο κρίσιμα βήματα, όταν ήταν νεότερος: Έχει αυτόματο συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις της (εκμεταλλευόμενοι το σχέδιο εργασίας που προσφέρθηκε), και να δημιουργήσει μια αυτόματη συμβολή του 10 τοις εκατό της υιοθέτησης σπίτι της σε άλλο λογαριασμό για τους βραχυπρόθεσμους στόχους. Αυτό βοήθησε να κρατήσει τις δαπάνες της υπό έλεγχο. Γιατί; Επειδή μια φορά τα χρήματα που μεταφέρθηκε, που δεν το βλέπω.

Και αυτό βοήθησε να κρατήσει τα χέρια της μακριά. «Ακόμα και τώρα, εξακολουθώ να το κάνουμε αυτό για τα περιουσιακά στοιχεία μου», λέει.

Barrett συμφωνεί, σημειώνοντας ότι αν δείτε το εκκαθαριστικό σημείωμα μετά την εν λόγω εισφορών λαμβάνονται έξω, «Θα προσαρμόσετε τις συνήθειές σας», λέει.

Πώς να το κάνουμε:  Θα πρέπει να αποσκοπεί να θέσει μακριά το 15 τοις εκατό των χρημάτων σας για μακροπρόθεσμους στόχους σας και άλλο ένα 5 τοις εκατό για σύντομο χρονικό διάστημα. Αν είστε εγγεγραμμένοι σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα στην εργασία, το check in και να δούμε πόσο κοντά τη συμβολή σας (συν ταιριάζουν δολάρια) που θα πάρει σε αυτά τα σήματα. Αν όχι, κάντε το ίδιο με το Roth IRA, παραδοσιακό IRA, ΣΕΠ ή άλλο σχέδιο που έχετε δημιουργήσει για τον εαυτό σας. (Δεν έχετε; Εγκαίνια ένα είναι απλά θέμα τη συμπλήρωση μιας φόρμας ή δύο, τότε η χρηματοδότηση με αυτόματη μεταφορά από τον έλεγχο.) Όσο για το 5 τοις εκατό;

Αυτό είναι χρήματα που θα θελήσετε να κινηθεί έξω από τον έλεγχο και σε εξοικονόμηση, οπότε θα είναι εκεί όταν το χρειάζεστε.

11 τρόποι για να βγούμε από το χρέος γρηγορότερα

Από τις αρχές του 2015, ο μέσος Αμερικανός νοικοκυριό οφείλεται $ 7.281 στις πιστωτικές κάρτες τους. Και όταν αφαιρείτε χωρίς χρέος των νοικοκυριών από την εξίσωση – άτομα με είτε χωρίς το χρέος ή χωρίς πιστωτική να μιλάμε –  το μέσο φορτίο του χρέους ήταν περισσότερο από διπλάσια, σε $ 15.609.

Προσθέστε στο γεγονός ότι ο μέσος όρος το 2015 απόφοιτος κολεγίου θα εγκαταλείψουν το σχολείο με  περισσότερα από $ 35.000 σε δάνεια , και είναι εύκολο να δούμε πώς τόσοι πολλοί άνθρωποι αγωνίζονται – και γιατί κάποιοι επιλέγουν να θάβουν το κεφάλι τους στην άμμο. Για πολλούς στο χρέος, η πραγματικότητα λόγω τόσα πολλά χρήματα είναι πάρα πολύ για να φέρει με πρόσωπο – έτσι απλά επιλέγουν να μην.

Αλλά μερικές φορές, έρχεται η καταστροφή και οι άνθρωποι αναγκάζονται να αντιμετωπίσουν την κατάστασή τους κατά μέτωπον. Μια σειρά από ατυχή γεγονότα – μια ξαφνική απώλεια θέσεων εργασίας, μια απροσδόκητη (και ακριβά) επισκευή στο σπίτι, ή μια σοβαρή ασθένεια – μπορεί να χτυπήσει τα οικονομικά του ατόμου, ώστε εκτός τροχιάς μπορούν μόλις και μετά βίας να συμβαδίσει με τις μηνιαίες πληρωμές τους. Και είναι σε αυτές τις στιγμές της καταστροφής, όταν τελικά συνειδητοποιούν πόσο επισφαλής είναι οικονομικές καταστάσεις μας.

Άλλες φορές, εμείς απλά αρρωστήσει ζωής εκκαθαριστικό σημείωμα εκκαθαριστικό σημείωμα, και να αποφασίσει θέλουμε μια καλύτερη ζωή – και αυτό είναι εντάξει, πάρα πολύ. Δεν θα πρέπει να έχουν να αντιμετωπίσουν την καταστροφή για να αποφασίσετε ότι δεν θέλετε να αγωνίζονται πια, και ότι θέλετε μια πιο απλή ύπαρξη. Για πολλούς ανθρώπους, να γίνει χρέος ελεύθερο ο σκληρός τρόπος είναι ο καλύτερος και μοναδικός τρόπος για να πάρει τον έλεγχο της ζωής τους και το μέλλον τους.

Πώς να βγούμε από το χρέος γρηγορότερα

Δυστυχώς, ο χώρος μεταξύ συνειδητοποιούν θα πρέπει να εξοφλήσει το χρέος και να πάρει από το χρέος μπορεί να προκάλεσε με σκληρή δουλειά και στενοχώρια. Δεν έχει σημασία τι είδους χρέους είσαι μέσα, πληρώνοντας μακριά μπορεί να πάρει χρόνια – ή ακόμα και δεκαετίες.

Ευτυχώς, υπάρχουν κάποιες στρατηγικές που μπορούν να κάνουν την εξόφληση του χρέους πιο γρήγορα – και ένα πάρα πολύ λιγότερο επώδυνη. Αν είστε έτοιμοι να βγούμε από το χρέος, να εξετάσει αυτές τις δοκιμασμένες και ακριβείς μεθόδους:

1. Δώστε περισσότερο από την ελάχιστη καταβολή.

Εάν μεταφέρετε το μέσο υπόλοιπο της πιστωτικής κάρτας των $ 15.609, να πληρώσει ένα τυπικό 15% ΣΕΠΕ, και να κάνουν την ελάχιστη μηνιαία καταβολή των $ 625 θα σας πάρει 13,5 χρόνια για να το εξοφλήσει. Και αυτό είναι μόνο αν δεν προσθέσετε στο υπόλοιπο εν τω μεταξύ, το οποίο μπορεί να είναι μια πρόκληση από μόνη της.

Είτε είστε μεταφέρουν το χρέος πιστωτικών καρτών, προσωπικά δάνεια, ή φοιτητικά δάνεια, ένας από τους καλύτερους τρόπους για να τους πληρώσει νωρίτερα είναι να κάνει περισσότερα από ό, τι την ελάχιστη μηνιαία καταβολή. Με αυτόν τον τρόπο όχι μόνο θα σας βοηθήσει να εξοικονομήσετε για το ενδιαφέρον καθ ‘όλη τη διάρκεια του δανείου σας, αλλά θα επιταχύνει τη διαδικασία εξόφλησης. Για να αποφευχθούν τυχόν πονοκεφάλους, βεβαιωθείτε ότι το δάνειό σας δεν χρεώνει ποινές προπληρωμής πριν ξεκινήσετε.

Αν χρειάζεστε μια ώθηση προς την κατεύθυνση αυτή, μπορείτε να επιστρατεύσει τη βοήθεια κάποιων δωρεάν σε απευθείας σύνδεση και κινητά εργαλεία αποπληρωμής του χρέους, επίσης, όπως Tally, Unbury.Me, ή ReadyForZero, τα οποία μπορεί να σας βοηθήσει να σχεδιάσει και να παρακολουθείτε την πρόοδό σας όπως εσείς πληρώνετε κάτω από τα υπόλοιπα.

2. Πάρτε μια πλευρά θόρυβο.

Επίθεση χρέη σας με τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους θα επιταχύνει τη διαδικασία, αλλά κερδίζει περισσότερα χρήματα μπορεί να ενισχύσει τις προσπάθειές σας ακόμη περισσότερο. Σχεδόν ο καθένας έχει ένα ταλέντο ή δεξιότητα που μπορεί να έχει κέρδος, είτε πρόκειται για babysitting, θερισμού αυλές, σπίτια καθαρισμό, ή να γίνει μια εικονική βοηθός.

Με δικτυακούς τόπους όπως το TaskRabbit.com και Upwork.com, σχεδόν ο καθένας μπορεί να βρει κάποιο τρόπο για να κερδίσετε επιπλέον χρήματα από την πλευρά της. Το κλειδί παίρνει κανένα επιπλέον χρήματα που κερδίζουν και το χρησιμοποιεί για να αποπληρώσουν τα δάνεια αμέσως.

3. Δοκιμάστε τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους.

Αν είστε στη διάθεση για να πληρώσει περισσότερο από τις ελάχιστες μηνιαίες πληρωμές για τις πιστωτικές σας κάρτες και άλλα χρέη, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους για να επιταχύνει τη διαδικασία ακόμη περισσότερο και να οικοδομήσουμε ορμή.

Ως πρώτο βήμα, θα θελήσετε για την καταγραφή όλων των χρεών που οφείλετε από το μικρότερο στο μεγαλύτερο. Πέτα όλα πλεόνασμα κεφαλαίων σας στο μικρότερο υπόλοιπο, κάνοντας τις ελάχιστες πληρωμές για όλα τα μεγαλύτερα δάνεια σας. Μόλις το μικρότερο υπόλοιπο εξοφλείται, αρχίζουν να βάζουν αυτό το επιπλέον χρήματα προς το αμέσως μικρότερο του χρέους μέχρι να πληρώσουν εφάπαξ, και ούτω καθεξής.

Την πάροδο του χρόνου, μικρές ισορροπίες σας θα πρέπει να εξαφανιστούν μία προς μία, απελευθερώνοντας περισσότερο δολάρια για να ρίξει σε μεγαλύτερα χρέη και τα δάνεια σας. Αυτό το «φαινόμενο χιονοστιβάδας» σας δίνει τη δυνατότητα να πληρώσει το μικρότερο υπόλοιπα πρώτο – καταγραφή μερικά «κερδίζει» για την ψυχολογική επίδραση – ενώ θα αφήσουμε να αποθηκεύσετε τα μεγαλύτερα δάνεια για την τελευταία. Τελικά, ο στόχος είναι χιονοπόλεμος όλα τα έξτρα δολάρια σας προς τα χρέη σας, έως ότου κατεδαφίστηκε – και είστε τελικά χωρίς χρέος.

4. Δημιουργία (και να ζήσουν με) έναν προϋπολογισμό γυμνά-οστά.

Αν θέλετε πραγματικά να πληρώσει το χρέος πιο γρήγορα, θα πρέπει να μειώσει τις δαπάνες σας όσο μπορείτε. Ένα εργαλείο που μπορείτε να δημιουργήσετε και να χρησιμοποιήσετε είναι ένας προϋπολογισμός γυμνά-οστά. Με αυτή τη στρατηγική, θα μειώσει τις δαπάνες σας στο χαμηλότερο μπορούν να πάνε και να ζήσουν για όσο το δυνατόν λιγότερο για όσο χρονικό διάστημα μπορείτε.

Ένας προϋπολογισμός γυμνά-οστά θα φαίνονται διαφορετικά για τον καθένα, αλλά θα πρέπει να στερείται «έξτρα», όπως βγαίνει για να φάει, καλωδιακή τηλεόραση, ή περιττές δαπάνες. Ενώ είστε που ζουν σε ένα αυστηρό προϋπολογισμό, θα πρέπει να είναι σε θέση να πληρώσουν σημαντικά περισσότερο προς τα χρέη σας.

Θυμηθείτε, γυμνά-οστά προϋπολογισμοί μόνο για να είναι προσωρινή. Μόλις είστε από το χρέος – ή πολύ πιο κοντά στο στόχο σας – μπορείτε να αρχίσετε να προσθέτετε έκτακτων δαπανών πίσω στο μηνιαίο σας πρόγραμμα.

5. Πουλήστε ό, τι δεν χρειάζεται.

Αν ψάχνετε για έναν τρόπο για να συγκεντρώσει κάποια χρήματα γρήγορα, θα μπορούσε να πληρώσει για να προβεί σε απολογισμό των υπάρχοντά σας πρώτα. Οι περισσότεροι από εμάς έχουμε πράγματα που βρίσκονται γύρω από αυτό που σπάνια χρησιμοποιούν και θα μπορούσε να ζήσει χωρίς αν πραγματικά χρειάζεται να. Γιατί να μην πωλήσει επιπλέον τα πράγματά σας και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα για να πληρώσει τα χρέη σας;

Εάν ζείτε σε μια γειτονιά που επιτρέπει, μια καλή ντεμοντέ πώληση γκαράζ είναι συνήθως η φθηνότερη και πιο εύκολος τρόπος για να ξεφορτώσουν τα ανεπιθύμητα αντικείμενα σας για ένα κέρδος. Διαφορετικά, μπορείτε να εξετάσει την πώληση των αντικειμένων σας σε ένα από τα πολλά online αγορές.

6. Πάρτε μια εποχιακή, μερικής απασχόλησης.

Με τις διακοπές να ανεβαίνει, τοπικοί έμποροι λιανικής είναι σε επιφυλακή για ευέλικτη, εποχιακά εργαζόμενους που μπορούν να κρατήσουν τα καταστήματά τους λειτουργία κατά τη διάρκεια της απασχολημένος, εορταστική περίοδο. Εάν είστε πρόθυμοι και ικανοί, θα μπορούσατε να πάρετε ένα από αυτά μερικής απασχόλησης θέσεις εργασίας και να κερδίσουν κάποια επιπλέον μετρητά για να χρησιμοποιήσει προς τα χρέη σας.

Ακόμη και εκτός από τις διακοπές, την αφθονία των εποχιακών θέσεων εργασίας μπορεί να είναι διαθέσιμες. Η άνοιξη φέρνει την ανάγκη για εποχικούς εργαζόμενους του θερμοκηπίου και γεωργική απασχόληση, ενώ το καλοκαίρι απαιτεί tour operators και όλα τα είδη των υπαίθριων, οι προσωρινά απασχολούμενοι από ναυαγοσώστες σε τοπίου. Πτώση φέρνει εποχιακή εργασία για στοιχειωμένα σπίτια, μπαλώματα κολοκύθα, και το φθινόπωρο συγκομιδή.

Η κατώτατη γραμμή: Δεν έχει σημασία τι εποχή είναι, μια προσωρινή δουλειά χωρίς μακροπρόθεσμη δέσμευση θα μπορούσε να είναι εφικτός.

7. Ρωτήστε για χαμηλότερα επιτόκια στις πιστωτικές κάρτες σας – και να διαπραγματευτούν άλλα νομοσχέδια.

Εάν τα επιτόκια της πιστωτικής σας κάρτας είναι τόσο υψηλό αισθάνεται σχεδόν αδύνατο να σημειωθεί πρόοδος στις ισορροπίες σας, αξίζει να καλώντας τον εκδότη της κάρτας σας για να διαπραγματευτεί. Είτε το πιστεύετε είτε όχι, ζητώντας μείωση των επιτοκίων είναι στην πραγματικότητα αρκετά σύνηθες φαινόμενο. Και αν έχετε μια σταθερή ιστορία πληρώνουν τους λογαριασμούς σας εγκαίρως, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να πάρει ένα χαμηλότερο επιτόκιο.

Πέρα από το ενδιαφέρον πιστωτικών καρτών, διάφορα άλλα είδη λογαριασμών συνήθως μπορούν να αποτελέσουν αντικείμενο διαπραγμάτευσης προς τα κάτω ή να εξαλειφθεί, καθώς και. Να θυμάστε πάντα, τα χειρότερα ο καθένας μπορεί να πει είναι όχι. Και το λιγότερο που πληρώνουν για τα πάγια έξοδά σας, τόσο περισσότερα χρήματα μπορείτε να ρίξει σε χρέη σας.

8. Εξετάστε μια μεταφορά υπολοίπου.

Εάν η εταιρεία της πιστωτικής σας κάρτας δεν θα υποχωρήσουμε για τα επιτόκια, ίσως να αξίζει να ψάχνει σε μια μεταφορά υπολοίπου. Με πολλές προσφορές μεταφοράς υπολοίπου, μπορείτε να εξασφαλίσετε 0% ΣΕΠΕ για έως και 15 μήνες, αν και μπορεί να χρειαστεί να καταβάλλουν ένα τέλος μεταφοράς υπολοίπου της τάξης του 3% για το προνόμιο.

Η κάρτα Chase Slate, από την άλλη πλευρά, δεν χρεώνει τέλη μεταφοράς υπολοίπου για τις πρώτες 60 ημέρες. Επιπλέον, η κάρτα προσφέρει 0% εισαγωγικό ΣΕΠΕ μεταφοράς υπολοίπου και τις αγορές για τους πρώτους 15 μήνες. Αν έχετε μια ισορροπία πιστωτική κάρτα θα μπορούσε εφικτό να πληρώσει μακριά κατά τη διάρκεια αυτού του χρονικού πλαισίου, μεταφέροντας την ισορροπία σε 0% τον εισαγωγικό απρίλιο κάρτα όπως αυτό θα μπορούσε να σας εξοικονομήσει χρήματα για τόκους, ενώ ταυτόχρονα βοηθώντας σας να πληρώσει το χρέος γρηγορότερα.

9. Χρησιμοποιήστε «βρέθηκαν τα χρήματα» για να πληρώσει μακριά τις ισορροπίες.

Οι περισσότεροι άνθρωποι συναντήσετε κάποιο είδος «βρέθηκαν τα χρήματα» όλο το χρόνο. Ίσως μπορείτε να πάρετε μια ετήσια αύξηση, μια κληρονομιά, ή μπόνους στην εργασία. Ή ίσως υπολογίζετε σε ένα μεγάλο, λίπος επιστροφή φόρου κάθε άνοιξη. Όποια και αν είναι ο τύπος της «βρέθηκαν τα χρήματα» είναι, θα μπορούσε να βοηθήσει σε μεγάλο βαθμό προς την κατεύθυνση βοηθώντας σας να γίνει χρέος ελεύθερο.

Κάθε φορά που θα συναντήσετε τυχόν ασυνήθιστες πηγές εισοδήματος, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα δολάρια για να πληρώσει μακριά ένα μεγάλο μέρος του χρέους. Αν κάνεις τη μέθοδο της χιονοστιβάδας του χρέους, χρησιμοποιούν τα χρήματα για να πληρώσει το μικρότερο υπόλοιπο του λογαριασμού σας. Και αν μείνει μόνο με μεγάλα υπόλοιπα, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε αυτά τα δολάρια για να πάρει ένα τεράστιο κομμάτι από ό, τι έχει απομείνει.

10. Πτώση ακριβά συνήθειες.

Εάν είστε στο χρέος και συνεχώς έρχονται απότομα κάθε μήνα, την αξιολόγηση των συνηθειών σας μπορεί να είναι η καλύτερη ιδέα ακόμα. Δεν έχει σημασία τι, είναι λογικό να εξετάσουμε τις μικρές τρόπους ξοδεύετε τα χρήματα καθημερινά. Με αυτόν τον τρόπο, μπορείτε να αξιολογήσει αν οι αγορές είναι αξίζει τον κόπο – και να καταλήξει σε τρόπους για να τους ελαχιστοποιήσουν ή να απαλλαγούμε από αυτά.

Αν ακριβό συνήθεια σας είναι το κάπνισμα ή το ποτό, αυτό είναι εύκολο –  σταματήσουν το κάπνισμα . Το αλκοόλ και ο καπνός δεν κάνουν τίποτα για σας, εκτός σταθεί ανάμεσα σε εσάς και τους μακροπρόθεσμους στόχους σας. Αν ακριβό συνήθεια σας είναι ελαφρώς λιγότερο εμπρηστικές – σαν μια καθημερινή latte, γεύματα εστιατόριο κατά τις ώρες εργασίας ή fast food – το καλύτερο σχέδιο επίθεσης είναι συνήθως κοπή διαδρομή με στόχο την εξάλειψη αυτών των συμπεριφορών ή την αντικατάστασή τους με κάτι λιγότερο ακριβό.

11. Βήμα μακριά από το _____.

Είμαστε όλοι στον πειρασμό από κάτι. Για πολλούς, αυτό μπορεί να είναι το τοπικό εμπορικό κέντρο ή το αγαπημένο μας ηλεκτρονικό κατάστημα. Για άλλους, μπορεί να οδηγούν με ένα αγαπημένο εστιατόριο και επιθυμούν θα μπορούσαμε να σκάσει μέσα για το αγαπημένο σας γεύμα. Και για όσους έχουν μια τάση για δαπάνες, που έχουν μια πιστωτική κάρτα στο πορτοφόλι τους είναι πάρα πολύ πειρασμό να φέρει.

Όποια και αν είναι μεγαλύτερο πειρασμό σας, είναι καλύτερο να το αποφύγετε τελείως, όταν είστε πληρωμή κάτω από το χρέος. Όταν είστε συνεχώς στον πειρασμό να περάσετε, μπορεί να είναι δύσκολο να αποφευχθούν νέα χρέη, πόσο μάλλον να εξοφλήσει παλιά.

Έτσι, αποφύγετε τον πειρασμό όπου μπορείτε, ακόμα κι αν αυτό σημαίνει τη λήψη μια διαφορετική δρόμο για το σπίτι, αποφεύγοντας το Διαδίκτυο, ή κρατώντας το ψυγείο εφοδιασμένο ώστε να μην μπαίνουν στον πειρασμό να φιγούρα. Και αν πρέπει, θέτω κατά μέρος αυτές τις πιστωτικές κάρτες μακριά σε ένα συρτάρι κάλτσα προς το παρόν. Μπορείτε πάντα να τους φέρει πίσω τη στιγμή που θα είστε χωρίς χρέος.

Η κατώτατη γραμμή

Είναι εύκολο να συνεχίσουν να ζουν στο χρέος, αν δεν θα πρέπει να αντιμετωπίσει την πραγματικότητα της κατάστασής σας. Αλλά όταν έρχεται η καταστροφή, μπορείτε να αποκτήσετε μια εντελώς νέα προοπτική σε μια βιασύνη. Είναι επίσης εύκολο να αρρωσταίνουν του τρόπου ζωής εκκαθαριστικό σημείωμα-to-εκκαθαριστικό σημείωμα, και να αναζητήσει τρόπους για να βγούμε από κάτω από το συντριπτικό βάρος της πάρα πολλές μηνιαίες δόσεις.

Δεν έχει σημασία τι είδους χρέους είσαι στο – είτε πρόκειται για το χρέος πιστωτικών καρτών, το χρέος των φοιτητικών δανείων, δάνεια αυτοκινήτων, ή κάτι άλλο – είναι σημαντικό να γνωρίζουμε εκεί είναι μια διέξοδος. Δεν μπορεί να συμβεί εν μία νυκτί, αλλά ένα μέλλον χωρίς χρέος θα μπορούσε να είναι η δική σας, αν δημιουργήσετε ένα σχέδιο – και να κολλήσει με αυτό αρκετό καιρό.

Δεν έχει σημασία τι σχέδιο είναι, κάθε μία από αυτές τις στρατηγικές μπορεί να σας βοηθήσει να εξοφλήσει το χρέος γρηγορότερα. Και τόσο πιο γρήγορα θα γίνει χωρίς χρέος, τόσο πιο γρήγορα μπορείτε να ξεκινήσετε ζουν τη ζωή που πραγματικά θέλουν.

Τι μπορείτε να κάνετε όταν δεν μπορεί να κάνει ένα Δανείου

Τι μπορείτε να κάνετε όταν δεν μπορεί να κάνει ένα Δανείου

Μερικές φορές η ζωή φέρνει εκπλήξεις. Αν είστε διαπίστωση ότι δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σε ένα ή περισσότερα από τα δάνεια σας, είναι καλύτερο να αναλάβει δράση νωρίτερα παρά αργότερα. Προχωρώντας γρήγορα βοηθά να ελαχιστοποιήσει τη ζημιά με τα οικονομικά σας και το άγχος του καθαρισμού κάτι που θα μπορούσε να συνεχίσει να επιδεινώνεται.

Η λύση μπορεί να είναι απλή, σε ορισμένες περιπτώσεις. Για παράδειγμα, αν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές το αυτοκίνητό σας, ίσως είναι δυνατό να πουλήσει το αυτοκίνητο και να στραφούν σε ένα λιγότερο ακριβά, αλλά ασφαλές όχημα – ή ακόμα και να κάνουν χωρίς ένα αυτοκίνητο για μια στιγμή.

Δυστυχώς, οι λύσεις είναι σπάνια τόσο εύκολο.

Ευτυχώς, υπάρχουν στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για να κρατήσει τα πράγματα από επιδεινώνεται.

Αν δεν πληρώνετε

Θα μπορούσε να βοηθήσει για να μιλήσουμε για τη χειρότερη περίπτωση σενάριο για πρώτη φορά. Αν απλά σταματήσουν να πληρώνουν για ένα δάνειο, τελικά θα προεπιλογή για το δάνειο. Το αποτέλεσμα είναι ότι θα χρωστάμε περισσότερα χρήματα, επειδή ποινές, αμοιβές και έξοδα τόκων θα δημιουργήσει. τα πιστωτικά αποτελέσματά σας θα πέσει. Μπορεί να χρειαστούν αρκετά χρόνια για να ανακάμψει, αλλά μπορείτε να ξαναχτίσουν την πιστωτική σας και να δανειστεί και πάλι – μερικές φορές μέσα σε λίγα χρόνια.

Φυλακές οφειλέτη ήταν εκτός νόμου στις ΗΠΑ εδώ και πολύ καιρό, έτσι ώστε να μην χρειάζεται να ανησυχείτε για τις απειλές συλλέκτες χρέους από την αποστολή της αστυνομίας έξω αύριο . Ωστόσο, χρειάζεται να δώσουν προσοχή στα νομικά έγγραφα και τις απαιτήσεις για τουλάχιστον εμφανιστεί στο δικαστήριο.

Αυτό είναι το χειρότερο που μπορεί να συμβεί. Δεν είναι διασκέδαση – είναι απογοητευτικό και αγχωτικό – αλλά αυτό είναι κάτι που μπορείτε να πάρετε μέσα και μπορείτε να αποφύγετε αυτή την κατάσταση συνολικά.

Όταν θα διαπιστώσετε ότι δεν μπορούν να πληρώσουν

Ας ελπίσουμε ότι, έχετε λίγο χρόνο πριν από την επόμενη πληρωμή σας οφείλεται. Αν αυτή είναι η περίπτωση, μπορείτε να αναλάβει δράση πριν να είναι αργά στις πληρωμές. Σε αυτό το σημείο, έχετε ακόμα αρκετές επιλογές.

  • Πληρώστε τα τέλη:  Είναι καλύτερο να κάνει τις πληρωμές δανείου σας εγκαίρως, αλλά αν δεν μπορείτε να το κάνετε αυτό, κάπως αργά είναι καλύτερη από ό, τι πραγματικά αργά. Προσπαθήστε να πάρετε την πληρωμή σας στο εντός 30 ημερών από την ημερομηνία λήξης της. Σε πολλές περιπτώσεις, αυτές οι καθυστερημένες πληρωμές δεν αναφέρονται σε πιστωτικά γραφεία, έτσι ώστε η πιστωτική σας δεν θα καταστραφεί. Αυτό σας αφήνει την επιλογή της ενοποίησης ή αναχρηματοδότηση του χρέους.
  • Παγίωση ή να αναχρηματοδοτήσει:  Θα μπορούσε να είναι σε καλύτερη θέση με ένα διαφορετικό δανείου. Ειδικά με τοξικά δάνεια, όπως πιστωτικές κάρτες και payday τα δάνεια, την εδραίωση με τα προσωπικά αποτελέσματα δάνειο σε χαμηλότερο κόστος τόκων και μια χαμηλότερη απαιτούμενη πληρωμή. Πλέον έχετε περισσότερο χρόνο για να αποπληρώσει. Για παράδειγμα, μπορείτε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο που θα επιστρέψει πάνω από τρία έως πέντε χρόνια. Λαμβάνοντας περισσότερο χρόνο για να αποπληρώσει θα μπορούσε να καταλήξει σας περισσότερο ενδιαφέρον – αλλά δεν μπορούσε. Και πάλι, αν έχετε πάρει από την ημέρα πληρωμής των δανείων θα μπορούσε εύκολα να βγει μπροστά. Θα πρέπει να εφαρμόζονται πριν ξεκινήσετε λείπουν οι πληρωμές να πάρει έγκριση για ένα δάνειο σταθεροποίησης. Οι δανειστές δεν θέλουν να χορηγήσει δάνειο σε κάποιον που είναι ήδη πίσω. Πού πρέπει να δανειστεί; Ξεκινήστε με την εφαρμογή των ακάλυπτων δανείων με τις τράπεζες και τις πιστωτικές ενώσεις που λειτουργούν στην κοινότητά σας, και σε απευθείας σύνδεση δανειστές. Εφαρμογή για τα δάνεια αυτά την ίδια στιγμή, έτσι ώστε να ελαχιστοποιηθεί η ζημιά στην πιστωτική σας και να πάει με την καλύτερη προσφορά.
  • Τα εξασφαλισμένα δάνεια: Εδραίωση με ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι  επίσης μια επιλογή εάν θέλετε να δεσμεύσει τα περιουσιακά στοιχεία ως ασφάλεια. Ωστόσο, θα ρισκάρετε να χάσετε αυτά τα περιουσιακά στοιχεία, αν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές για το νέο δάνειο. Αν βάλετε το σπίτι σας στη γραμμή, θα μπορούσατε να χάσετε σε αποκλεισμό, που κάνει τα πράγματα δύσκολα για εσάς και την οικογένειά σας. Έχοντας το όχημά σας ανακτηθούν είναι ποτέ εύκολη, και θα ήταν πιο δύσκολο να πάμε στη δουλειά και να συνεχίσουν να κερδίζουν ένα εισόδημα.
  • Επικοινωνήστε με τους δανειστές:  Αν έχετε προβλέψει τις πληρωμές πρόβλημα που κάνει, μιλήστε με το δανειστή σας. Μπορεί να έχουν επιλογές για να σας βοηθήσει, αν αυτό αλλάζει την οφειλόμενη ημερομηνία σας ή επιτρέποντάς σας να παρακάμψετε τις πληρωμές για αρκετούς μήνες. Ίσως ακόμη να είναι σε θέση να διαπραγματευτεί μια λύση με το δανειστή σας. Εξηγήστε ότι δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές, προσφέρουν λιγότερο από ό, τι σου χρωστάω, και να δούμε αν αποδέχονται. Αυτό δεν είναι πιθανό να πετύχει αν δεν μπορεί να πείσει το δανειστή σας ότι είστε σε θέση να πληρώσουν, αλλά είναι μια επιλογή. Σημειώστε ότι η πιστωτική σας θα υποφέρει αν εγκατασταθούν, αλλά μπορείτε να βάλετε τις πληρωμές πίσω σας.
  • Προτεραιότητα πληρωμές σας:  Μπορεί να χρειαστεί να λάβουν δύσκολες αποφάσεις σχετικά με το ποια δάνεια για να σταματήσουν να πληρώνουν και ποια να ενημερώνονται για τις τρέχουσες. Η συμβατική σοφία λέει ότι για να συνεχίσει να κάνει τις πληρωμές για το σπίτι και τα δάνεια αυτοκινήτων σας, και να σταματήσουν να πληρώνουν τα ακάλυπά δάνεια, αν πρέπει, όπως και προσωπικά δάνεια και πιστωτικές κάρτες. Το σκεπτικό είναι ότι πραγματικά δεν θέλουν να εκδιωχθεί ή να έχουν το όχημά σας ανακτηθούν. Βλάβη στην πιστωτική σας είναι επίσης ανεπιθύμητη, αλλά δεν αμέσως να διαταράξει τη ζωή σας με τον ίδιο τρόπο. Κάντε μια λίστα με τις πληρωμές σας και να κάνει μια συνειδητή επιλογή για τον καθένα, διατηρώντας την ασφάλεια και την υγεία στο μυαλό όπως μπορείτε να επιλέξετε.

Ομοσπονδιακή δάνεια σπουδαστών

Αν έχετε δανειστεί για την τριτοβάθμια εκπαίδευση με τη χρήση προγραμμάτων κρατικό δάνειο, έχετε διαθέσιμες μερικές επιπλέον επιλογές. Τα δάνεια που υποστηρίζονται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση να έχει ορισμένα οφέλη που δεν βρίσκονται αλλού.

  • Αναβολή:  Αν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αναβολή, μπορείτε να σταματήσετε τις πληρωμές προσωρινά. Αυτό σας δίνει χρόνο για να σταθούν ξανά στα πόδια σας. Για κάποιους δανειολήπτες, αυτό είναι μια επιλογή σε περιόδους ανεργίας ή άλλων οικονομικών δυσχερειών.
  • Αποπληρωμής με βάση το εισόδημα:  Εάν δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για μια αναβολή, ίσως να είναι σε θέση να τουλάχιστον να μειώσει τις μηνιαίες πληρωμές σας. Προγράμματα αποπληρωμής εισοδήματος με γνώμονα μπορεί να οδηγήσει σε μια πληρωμή που θα έπρεπε να είναι πιο προσιτές. Αν το εισόδημά σας είναι εξαιρετικά χαμηλή, θα καταλήξετε με ένα εξαιρετικά χαμηλό πληρωμής για να ταιριάζει.

payday δάνεια

Payday τα δάνεια είναι επίσης μοναδικά, κυρίως λόγω του εξαιρετικά υψηλού κόστους τους. Τα δάνεια αυτά μπορούν εύκολα να σας στείλει σε ένα φαύλο κύκλο χρέους, και τελικά, θα έρθει η ώρα, όταν δεν μπορείτε να κάνετε τις πληρωμές σας.

Εδραίωση payday δάνεια είναι μια από τις καλύτερες επιλογές σας, αν δεν μπορεί να τους εξοφλήσει. Μπορείτε να πουλήσει τα πάντα για να παίξει τύμπανο επάνω σε μετρητά; Μετακινήστε το χρέος σε λιγότερο ακριβά δανειστή – ακόμα και μεταφοράς υπολοίπου πιστωτικών καρτών μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα και να αγοράσει χρόνο σας. Απλά να λαμβάνει υπόψη της τα τέλη μεταφοράς υπολοίπου και δεν χρησιμοποιούν την κάρτα για οτιδήποτε άλλο εκτός από την πληρωμή κάτω από το υπάρχον χρέος.

Αν έχετε ήδη γράψει μια επιταγή προς ένα payday δανειστή, μπορεί να είναι δυνατό για να σταματήσει την πληρωμή της επιταγής. Ωστόσο, αυτό μπορεί να οδηγήσει σε νομικά προβλήματα, και θα συνεχίσει να οφείλει τα χρήματα. Μιλήστε με έναν τοπικό δικηγόρο ή νομικό σύμβουλο εξοικειωμένοι με τους νόμους στο κράτος σας, πριν να σταματήσει την πληρωμή. Ακόμα κι αν είναι μια επιλογή, θα πρέπει να πληρώσετε μια μικρή αμοιβή για την τράπεζά σας.

Πιστωτικές κάρτες

Παράκαμψη πληρωμών σε μια πιστωτική κάρτα απαιτεί επίσης ιδιαίτερη προσοχή. Εάν είναι δυνατόν, τουλάχιστον κάνει την ελάχιστη καταβολή, αν και περισσότερο είναι πάντα καλύτερο. Όταν σταματήσει τις πληρωμές, τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας μπορεί να αυξήσει το επιτόκιό σας σε ένα πολύ υψηλότερο επιτόκιο ποινής. Αυτό μπορεί να σας κάνει να αξιολογήσει εκ νέου την προτεραιότητα των οποίων οι πληρωμές να παρακάμψετε και ποια να πληρώσει.

Ζήτα βοήθεια

Μπορείτε να σκεφτείτε ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να λάβετε βοήθεια εάν έχετε πρόβλημα με τις πληρωμές του δανείου. Αλλά δεν είστε απαραίτητα για τη δική σας.

  • Πιστωτική παροχή συμβουλών μπορεί να σας βοηθήσει να καταλάβετε την κατάστασή σας και να καταλήξουμε σε λύσεις. Μια εξωτερική προοπτική είναι συχνά χρήσιμο, ειδικά από κάποιον που εργάζεται με τους καταναλωτές, όπως σας κάθε μέρα. Το κλειδί είναι να συνεργαστεί με έναν  αξιόπιστο σύμβουλο που δεν είναι ακριβώς που προσπαθεί να σας πουλήσει κάτι. Σε πολλές περιπτώσεις, συμβουλευτική παρέχεται χωρίς κανένα κόστος για εσάς. Ανάλογα με την κατάστασή σας, σύμβουλος σας μπορεί να προτείνει ένα σχέδιο διαχείρισης του χρέους ή άλλη πορεία δράσης. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας σύμβουλος με το Εθνικό Ίδρυμα για την πιστωτική παροχή συμβουλών (NFCC) και να ρωτήσω σχετικά με τις χρεώσεις και τη φιλοσοφία, πριν να συμφωνήσουν σε τίποτα.
  • Δικηγόροι πτώχευση μπορεί επίσης να βοηθήσει, αλλά μην εκπλαγείτε όταν προτείνουν την κήρυξη πτώχευσης. Πτώχευση θα μπορούσε να λύσει τα προβλήματά σας, αλλά μπορεί να υπάρχουν καλύτερες εναλλακτικές λύσεις.
  • Δημόσια υποστήριξη είναι επίσης διαθέσιμη σε πολλούς τομείς. Οι τοπικές επιχειρήσεις κοινής ωφέλειας, η ομοσπονδιακή κυβέρνηση, και άλλοι να προσφέρει ανακούφιση σε ανθρώπους που χρειάζονται βοήθεια πληρώνουν τους λογαριασμούς. Τα προγράμματα αυτά θα μπορούσαν να παρέχουν επαρκή ανακούφιση για να σας βοηθήσει να μείνετε στην κορυφή των πληρωμών δανείου σας και να αποφύγετε πιο δραστικά μέτρα. Ξεκινήστε την αναζήτησή σας στο USA.gov και να ζητήσει από τοπικούς παρόχους ενέργειας και το τηλέφωνό σας σχετικά με τα διαθέσιμα προγράμματα.

Προχωρώντας μπροστά

Μέχρι στιγμής έχουμε καλύψει βραχυπρόθεσμες διορθώσεις. Σε τελική ανάλυση, θα πρέπει να έχετε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για να παραμείνουν στην κορυφή των λογαριασμών. Η ζωή είναι λιγότερο αγχωτικό όταν δεν έχετε να σβήσει αυτές τις πυρκαγιές, και θα θελήσετε να χρηματοδοτήσει μεγαλύτερο και καλύτερο γκολ.

  • Ταμείο έκτακτης ανάγκης:  Είναι απαραίτητο να έχουν αποταμιεύσεις έκτακτης ανάγκης. Είτε πρόκειται για $ 1.000 για να σας πάρει από μια μαρμελάδα, ή την αξία τριών μηνών από τα έξοδα διαβίωσης, που επιπλέον μετρητά θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τα προβλήματα. Δεν θα πρέπει να αναλάβει το χρέος αν κάτι διαλείμματα, και θα είστε σε θέση να πληρώσετε τους λογαριασμούς σας χωρίς διακοπή. Η πρόκληση είναι δημιουργία ότι ταμείου, το οποίο είναι ένα θέμα δαπανούν λιγότερα από όσα κερδίζουν.
  • Κατανοήστε τα οικονομικά σας:  Θα χρειαστεί να πάρετε μια κατανόηση για το εισόδημα και τις δαπάνες σας για να είναι επιτυχής. Γράψτε αυτούς τους αριθμούς κάτω και να παρακολουθείτε κάθε δεκάρα που ξοδεύετε για τουλάχιστον ένα μήνα – περισσότερο είναι καλύτερη. Μην ξεχάσετε να συμπεριλάβετε τα έξοδα πληρώνετε μόνο χρόνο, όπως φόρο ακίνητης περιουσίας και ασφαλίστρων. Δεν μπορείτε να κάνετε έξυπνες αποφάσεις, μέχρι να γνωρίζετε πώς δαπανώνται τα χρήματα. Μπορεί να χρειαστεί να κερδίζουν περισσότερα, ξοδεύουν λιγότερο, ή και τα δύο. Για γρήγορο αποτέλεσμα, οι πιο κοινές επιλογές ανάληψη επιπλέον εργασία, μείωση των δαπανών και πώληση αντικειμένων που δεν χρειάζεστε πλέον. Για μια πιο μακροπρόθεσμη ώθηση, εργάζονται για την καριέρα και τις συνήθειες εξόδων σας, αφού έχετε λάβει τις γρήγορες νίκες.

Τα βασικά του Real Estate Εμπορία

Τα βασικά του Real Estate Εμπορία

Δεν είμαι εδώ για να φουσκώσουν ακίνητη περιουσία που επενδύει, ούτε να πείσει τους ανθρώπους ότι μπορούν να πλουτίσει γρήγορα στην επιχείρηση. Ωστόσο, υπάρχουν άνθρωποι παίρνουν πολύ όμορφα αντισταθμιστεί σε επενδύσεις σε ακίνητα, καθώς υπάρχουν πολλοί τρόποι για να προσεγγίσει την επιχείρηση. Ένας τρόπος για να εισέλθει και ακόμα πετύχει μακροπρόθεσμα είναι να γίνει ένας χονδρέμπορος ακινήτων. Υπάρχουν μερικά πολύ σημαντικά πλεονεκτήματα σε χονδρική πώληση ακινήτων πάνω χονδρική πώληση σε μεταπωλητές.

  • Δεν χρειάζεται να αγοράσετε απογραφή σε τεράστιες ποσότητες από τους κατασκευαστές.
  • Δεν χρειάζεται να αγοράσουν ή να νοικιάσουν χώρο αποθήκευσης για την αποθήκευση όλων των εν λόγω αποθεμάτων μέχρι να το τεμαχίζω στους λιανοπωλητές.
  • Δεν χρειάζεται φορτηγά στο καλάθι απογραφή σας γύρω.
  • Δεν χρειάζεται οι εργαζόμενοι να μετρήσει, ασφαλή και μεταφορά των αποθεμάτων σας.
  • Δεν χρειάζεται ασφάλιση και ο εργοδότης τους φόρους για να καλύψει όλες αυτές τις μεγάλες επενδύσεις.

απογραφή σας είναι μόνιμα σε θέση, δεν χρειάζεται να μεταφερθεί οπουδήποτε, και δεν χρειάζεται οι εργαζόμενοι ή ακόμα και την ασφάλιση για να εξασφαλίσει την επένδυσή σας. Ακίνητη περιουσία χονδρικής πώλησης απαιτεί κυρίως μια ενδελεχή εκπαίδευση στην αποτίμηση του ακινήτου, καθώς και την εμπορία και διαπραγματευτικές ικανότητες. Όλα αυτά είναι πράγματα που μπορείτε να μάθετε.

Έτσι, ακριβώς τι είναι χονδρικής πώλησης ακινήτων; Θα γίνει το μέσο άτομο που ταιριάζει με ένα αναξιοπαθούντα ή υποτιμημένο ακίνητο με μια ευτυχισμένη αγοραστή. Ποιος είναι ο αγοραστής; Στη συντριπτική πλειονότητα των περιπτώσεων, θα είναι είτε μια λύση και αναστροφή των επενδυτών ή ένα μακροπρόθεσμο επενδυτή ενοικίαση.

 Τι αξία σου προσφέρουν, όπως αυτό απαιτείται αν πρόκειται να επωφεληθούν σε αυτήν την επιχείρηση; Μπορείτε να το χρόνο και τις ικανότητές σας στον εντοπισμό υποτιμημένη ιδιότητες, τον έλεγχο ή την αγορά τους, και να τα πωλούν στους αγοραστές σας που δεν θα έπρεπε να γνωρίζει γι ‘αυτούς διαφορετικά.

Δεδομένου ότι πουλάτε στους επενδυτές, το πρώτο κρίσιμο παράγοντα για μια επιτυχημένη επιχείρηση χονδρικής πώλησης ακινήτων είναι ότι καταλαβαίνετε ότι θέλουν να αγοράσουν ακίνητα κάτω από την τρέχουσα αγοραία αξία τους.

 Το καταλαβαίνω επενδυτής αντιλαμβάνεται ότι μια επιτυχημένη επένδυση σε ακίνητη περιουσία αρχίζει με την αγορά κάτω από την πραγματική τρέχουσα αξία. Με άλλα λόγια, κάποιοι κέρδος υπάρχει τη στιγμή που θα φύγετε από το τραπέζι κλείσιμο.

Με αυτό κατά νου, η δουλειά σας είναι να βρείτε και ιδιότητες ελέγχου / αγορά που είναι αρκετά κάτω από την τρέχουσα τιμή της αγοράς, που μπορείτε να καλύψουν τις ανάγκες των αγοραστών σας και εξακολουθούν να έχουν χώρο για το κέρδος στη μέση. Αν πουλάτε σε μια αποτύπωση και αναστροφή των επενδυτών, θα πρέπει να γνωρίζει αρκετά για το κόστος της ανακαίνισης και επισκευής που πρέπει να είναι σε θέση να γνωρίζουν ότι μπορεί να αποκατασταθεί και ότι η ARV, Μετά τιμής επισκευής, θα εξακολουθεί να είναι αρκετά υψηλή για εσάς και τον αγοραστή σας για να βγάλουν λεφτά.

Αν πουλάτε σε μια μακροπρόθεσμη επενδυτής ενοικίαση, θα πρέπει να κατανοήσουν την τοπική αγορά ακίνητη περιουσία σας, τα δημογραφικά στοιχεία του πληθυσμού, και τις προοπτικές ενοικίασης και τα ενοίκια. Θα πρέπει να είναι σε θέση να υπολογίσει τι ο αγοραστής σας μπορεί να πάρει προς ενοικίαση, το κόστος τους για το ακίνητο, αν αγοράζετε μετρητά ή χρησιμοποιώντας μια υποθήκη, και αυτό που θα εξετάσει τις απαιτούμενες ταμειακές ροές.

Θα μπω σε λεπτομέρειες σε άλλα άρθρα, αλλά το πράγμα που κάνει ακίνητη περιουσία χονδρικής πώλησης τόσο δελεαστικός είναι ότι μπορείτε να κάνετε όλα αυτά με πολύ λίγα ή καθόλου χρήματα από την τσέπη. Χρησιμοποιώντας τις συμβάσεις ανάθεσης, μπορείτε να ελέγξετε ένα ακίνητο μέσα από το κλείσιμο με τον αγοραστή σας με μόνο μια μικρή κατάθεση σοβαρά χρήματα.

 Κέρδος μπορεί να αυξηθεί αν πραγματικά σύμβαση για να αγοράσει το ακίνητο και να κάνει μια «διπλή-κοντά.» Αυτό απαιτεί τη χρήση συναλλαγών χρηματοδότησης. Αυτοί οι δανειστές συναλλαγών παρέχουν τα κεφάλαια για να κλείσει την αγορά μαζί σας ως αγοραστή, και να επιστραφεί ώρες ή μια ημέρα ή έτσι αργότερα, όταν πωλούν στον αγοραστή σας.

Αυτά είναι τα βασικά στοιχεία της χονδρικής πώλησης, και θα μπει σε αυτό με περισσότερες λεπτομέρειες σε άλλα άρθρα.

Πιο Συχνές Ερωτήσεις Συνταξιοδότηση

Πιο Συχνές Ερωτήσεις Συνταξιοδότηση

Και από τις δύο πελάτες και τους αναγνώστες, εδώ είναι οι επτά πιο συχνές ερωτήσεις συνταξιοδότησης με ρωτούν.

1. Πότε πρέπει να αρχίσουν να λαμβάνουν Κοινωνικής Ασφάλισης;

Το ερώτημα πότε πρέπει να πάρετε την Κοινωνική Ασφάλιση είναι στην κορυφή της λίστας, διότι είναι μια απόφαση σχεδόν κάθε Αμερικανός θα πρέπει να κάνει. Μπορείτε να πάρετε λιγότερα μηνιαίου εισοδήματος, αν ξεκινήσετε οφέλη νωρίς, και το μηνιαίο εισόδημα, αν ξεκινήσετε οφέλη σε μεγαλύτερη ηλικία. Πάρα πολλοί άνθρωποι υποθέτουν αυτή είναι μια απλή απόφαση – και παίρνουν την επιλογή που δίνει περισσότερα χρήματα στις τσέπες τους από νωρίς.

Μια απλοϊκή επιλογή, όπως αυτό μπορεί να κοστίσει μια οικογένεια χιλιάδες (σε ορισμένες περιπτώσεις ακόμη και εκατοντάδες χιλιάδες) των χαμένων οφέλη. Αντί να κάνει μια απόφαση σχετικά με την κοινωνική ασφάλιση, ανεξάρτητα από το υπόλοιπο της κατάστασής σας, θα πρέπει να δούμε πώς ταιριάζει σε ολιστικά με όλες τις πτυχές του σχεδίου συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας, όπως ο πληθωρισμός, τη μακροζωία, την ανάγκη για εγγυημένο εισόδημα, το ποσό της χρηματοοικονομικά περιουσιακά στοιχεία που έχετε, τα σχέδιά σας για να εργάζονται με μερική απασχόληση κατά τη συνταξιοδότησή τους, και τη φορολογική σας κατάσταση.

2. Πόσο καιρό θα μου χρήματα τελευταία;

Αυτό είναι μια κοινή ερώτηση συνταξιοδότησης, και, δυστυχώς, ένα από τα πιο δύσκολα να απαντήσει. Για να απαντήσουμε θα πρέπει να εκτιμήσουμε τα πράγματα όπως πόσο καιρό θα ζήσει, πόσο θα περάσετε, τι ποσοστό απόδοσης που θα κερδίσει τις αποταμιεύσεις και τις επενδύσεις, ποια είδη των ιατρικών εξόδων που θα υποστεί, και τι φορολογικοί συντελεστές θα είναι. Μόλις έχετε προβλεπόμενη αυτά τα στοιχεία, μπορείτε να υπολογίσετε πόσο καιρό τα χρήματά σας θα διαρκέσει κατά τη συνταξιοδότησή τους.

Ωστόσο, παρά τη διευθέτηση σε μια «σειρά» το καλύτερο είναι να καταλήξουμε σε μερικά διαφορετικά σενάρια που δείχνουν πόσο θα χρειαστεί αν αποδόσεις σας ήταν χαμηλότερη, ή αν περάσει περισσότερο. Αυτό το είδος του σχεδιασμού θα σας δώσει μια σειρά από αποταμιεύσεις που απαιτούνται, η οποία νομίζω ότι είναι μια καλύτερη προσέγγιση από ό, τι με στόχο ένα μόνο αριθμό.

3. Πόσα χρήματα χρειάζομαι για να συνταξιοδοτηθείτε;

Όπως και το ερώτημα συνταξιοδότησης παραπάνω, η απάντηση στο ερώτημα αυτό εξαρτάται από πολλές μεταβλητές. Μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν πολύ λίγο, εργάστηκε στην ίδια δουλειά όλη τη ζωή τους, και θα συνταξιοδοτηθούν με μια σημαντική μηνιαία σύνταξη. Μπορεί να χρειαστεί πολύ λίγα χρήματα πέρα ​​από τη σύνταξη αυτή να υποστηρίξει μια άνετη ζωή. Άλλοι λαοί που χρησιμοποιείται για να ξοδέψει πολλά και δεν έχουν σύνταξη. Είτε θα χρειαστεί ένα μεγάλο ποσό των αποταμιεύσεων για να υποστηρίξει τον τρόπο ζωής τους ή θα πρέπει να βρούμε έναν τρόπο για να είναι ευχαριστημένοι που ζουν με λιγότερο.

4. Θα πρέπει να αγοράσετε ένα ισόβιο;

Η ετήσια δόση είναι ένα ασφαλιστικό προϊόν που εξασφαλίζει το εισόδημά σας για τη ζωή. Αν έχετε άλλες πηγές εγγυημένο εισόδημα, όπως η κοινωνική ασφάλιση και σύνταξη, και οι πηγές αυτές καλύπτουν το μεγαλύτερο μέρος των εξόδων διαβίωσής σας κατά τη συνταξιοδότησή τους, τότε μάλλον δεν έχουν ανάγκη να ασφαλίσουν πρόσθετα έσοδα. Ωστόσο, αν δεν έχετε πολύ εγγυημένο εισόδημα, τότε μπορεί να έχει νόημα για να πάρει λίγο από αποταμιεύσεις σας και να το χρησιμοποιήσετε για να αγοράσει ένα προσόδου που θα ασφαλίσουν ένα ελάχιστο ποσό των μελλοντικών εσόδων. Η απόφαση αυτή, όπως και οι περισσότερες οικονομικές αποφάσεις, είναι ένα καλύτερο γίνεται στο πλαίσιο της ολιστικής οικονομικού σχεδίου.

5. Πόσο θα ξοδεύω;

Μερικοί άνθρωποι ξοδεύουν μια ακόμη φορά τους συνταξιούχους? ταξιδεύουν ή να συμμετέχει περισσότερο στο χόμπι όπως το γκολφ, σκι, κωπηλασία, κλπ Άλλοι βρίσκουν ξοδεύουν λιγότερα καθώς είναι πλέον καθημερινή μετακίνηση, πληρώνουν για στεγνό καθάρισμα, ή τρώτε έξω τόσο πολύ. Για να προσδιορίσετε πόσα μπορείτε να περάσετε στη συνταξιοδότηση πρώτη καθίσει και να εξετάσει τις τρέχουσες δαπάνες σας. Στη συνέχεια, εκτίμηση η οποία στοιχεία μπορεί να αυξηθεί ή να μειωθεί για να καταλήξουμε σε έναν προϋπολογισμό συνταξιοδότησης. Αν ο εργοδότης σας δεν προσφέρει ένα πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης για τους συνταξιούχους, στη συνέχεια, βεβαιωθείτε ότι έχετε παράγοντα για ασφάλιστρα υγειονομικής περίθαλψης που θα πρέπει να πληρώσει από την τσέπη.

6. Πώς θα πληρώσω για Ιατρικά Έξοδα κατά τη συνταξιοδότηση;

κάλυψη Medicare της υγειονομικής περίθαλψης αρχίζει στην ηλικία των 65 ετών, αλλά, κατά μέσο όρο, θα καλύπτει μόνο το 50% των συνολικών δαπανών υγειονομικής περίθαλψης κατά τη συνταξιοδότησή τους. Θα έχετε έξω από τα έξοδα τσέπη για τη φροντίδα των ματιών, την οδοντιατρική, την ακοή, συν-πληρώνει, ασφάλιστρα Medicare Μέρος Β, και πριμοδοτήσεις για άλλες συμπληρωματικές πολιτικές ασφάλισης μπορείτε να αγοράσετε, όπως ένα Medigap πολιτική και την ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας.

 Ιατρικά έξοδα μπορεί να διαφέρουν σε μεγάλο βαθμό από τη γεωγραφική θέση, αλλά κατά μέσο όρο, περιμένουν να περάσουν περίπου 5.000 $ – $ 10.000 ετησίως ανά άτομο.

7. Θα πρέπει να πάρω Pension μου ως Εφάπαξ;

Πολλοί συντάξεις προσφέρουν μια επιλογή κατ ‘αποκοπήν ποσού ή μια επιλογή προσόδου που πληρώνει μηνιαίο εισόδημα για τη ζωή. Βλέπω πάρα πολλοί άνθρωποι παίρνουν την κατ ‘αποκοπή ποσό, χωρίς προσεκτική ανάλυση των αποτελεσμάτων της ζωής των δυνητικών επιλογών τους. Όταν κοίταξε πάνω από το προσδόκιμο ζωής, η επιλογή πρόσοδος μπορεί να είναι μια πολύ καλύτερη επιλογή από το κατ ‘αποκοπή ποσό. Να είστε βέβαιος να εξετάσει προσεκτικά τα συνταξιοδοτικά επιλογές σας υπό το φως του συνόλου οικονομική εικόνα σας, πριν να πάρουν μια απόφαση.

Top 3 Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο Συμβουλές για 55- 64 ετών

Top 3 Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο Συμβουλές για 55- 64 ετών

Εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση είναι μια λειτουργία που συχνά τίθεται σε αναμονή από εκείνους που αισθάνονται ότι έχουν επαρκή χρόνο για να αρχίσουμε να σχεδιάζουμε και την εξοικονόμηση αργότερα. Αν και δεν είναι ποτέ πολύ νωρίς για να αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση για οποιαδήποτε ηλικιακή ομάδα, εκείνοι που εμπίπτουν στην ηλικιακή ομάδα των 55-64 ετών είναι πιο πλήρη επίγνωση της σημασίας της, η συνταξιοδότηση είναι επικείμενη. Ως εκ τούτου, ηλικίας 55 έως 64 ετών είναι μια κρίσιμη περίοδος για να πάρετε μια ρεαλιστική αξιολόγηση του τρόπου με οικονομικά προετοιμασμένοι είστε για συνταξιοδότηση.

1. Αξιολόγηση Είτε είστε οικονομικά έτοιμοι για συνταξιοδότηση

Η αξιολόγηση οικονομικές ετοιμότητά σας θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε αν έχετε ένα προβλεπόμενο έλλειμμα και αν χρειάζεται να τροποποιήσετε τις στρατηγικές συνταξιοδότησή σας, τους στόχους και τους στόχους. Για να γίνει αυτό, θα πρέπει να συγκεντρώσει μερικά πράγματα, τα οποία περιλαμβάνουν τα υπόλοιπα όλων των λογαριασμών σας, φόρου εισοδήματος σας ρυθμό, το μέσο ποσοστό απόδοσης των αποταμιεύσεων και πληροφορίες σχετικά με το τρέχον εισόδημά σας σας, καθώς και το ποσό του εισοδήματος προβάλλετε θα χρειαστείτε κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησής σας.

Εάν συμμετέχετε σε ένα πρόγραμμα καθορισμένων παροχών, διαχειριστής του σχεδίου ή ο εργοδότης σας θα πρέπει να είναι σε θέση να σας παρέχει με τα προβλεπόμενα εισόδημά σας από τη σύνταξή σας.

Τα αποτελέσματα μιας προβολής μπορεί να δείξει αν έχετε έλλειψη σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, ανάλογα με το πόσο καιρό σκοπεύετε να περάσετε τη συνταξιοδότηση και την προγραμματισμένη τρόπο ζωής συνταξιοδότησή σας. Αν διαπιστώσετε ότι είστε πίσω με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας, δεν υπάρχει λόγος ανησυχίας – ακόμη – αυτό σημαίνει απλώς ότι ορισμένες ριζικές αλλαγές πρέπει να γίνουν σε οικονομικό σχεδιασμό σας.

Αυτές οι αλλαγές μπορεί να περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

– Περικοπές στις καθημερινές δαπάνες όπου είναι δυνατόν. Για παράδειγμα, η μείωση του αριθμού των φορών που τρώτε έξω, να ψυχαγωγήσει και να τρέφονται κακίες σας. Για παράδειγμα, αν έχετε μειώσει τις δαπάνες σας με $ 50 ανά εβδομάδα (περίπου 217 $ ανά μήνα) και να προσθέσω ότι σε μηνιαίες αποταμιεύσεις σας, θα συσσωρεύονται σε περίπου $ 79.914 πάνω από ένα 20-year-περιόδου, με την προϋπόθεση καθημερινά επιδεινώνεται επιτόκιο 4%. Αν προσθέσετε τα μηνιαία εξοικονόμηση σε έναν λογαριασμό για τον οποίο παίρνετε ένα ποσοστό 8% της απόδοσης, η εξοικονόμηση θα συσσωρεύονται στα $ 129.086 μετά από 20 χρόνια.

– Πάρτε μια δεύτερη δουλειά. Εάν έχετε μια ικανότητα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν για να παράγουν εισόδημα, θεωρούν την ίδρυση τη δική σας επιχείρηση, εκτός από τη συνέχιση με κανονική εργασία σας. Αν είστε σε θέση να παράγει αρκετό εισόδημα για να προσθέσει $ 20.000 το χρόνο σε ένα συνταξιοδοτικό πρόγραμμα για την επιχείρησή σας, η εξοικονόμηση μπορεί να είναι σημαντικές. Κατά τη διάρκεια μιας περιόδου 10 ετών, που θα συσσωρεύονται σε περίπου $ 313.000 (ή $ 988.000 για μια περίοδο 20 ετών) – υποθέτοντας ένα ποσοστό 8% της επιστροφής.

– Αυξήστε την ποσότητα που προσθέτετε στο κομπόδεμα σας κάθε χρόνο. Προσθέτοντας $ 10.000 ανά έτος σε συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας θα παράγει περίπου $ 495,000 για μια περίοδο 20 ετών.

– Εάν ο εργοδότης σας προσφέρει μια συμβολή που ταιριάζουν στο πλαίσιο ενός προγράμματος μισθό αναβολή, όπως η (k) σχέδιο 401, προσπαθήστε να συμβάλουν όσο είναι απαραίτητο για να λάβει τη μέγιστη συνεισφορά που να ταιριάζουν.

– Σκεφτείτε αν θα χρειαστεί να τροποποιήσετε τον τρόπο ζωής που σχεδιάζεται για να ζήσει κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Αυτό μπορεί να περιλαμβάνει ζουν σε μια περιοχή όπου το κόστος ζωής είναι χαμηλότερο, ταξιδεύουν λιγότερο από ό, τι σχεδίαζε να, την πώληση του σπιτιού σας και τη μετάβαση σε ένα σπίτι που είναι λιγότερο δαπανηρή για τη διατήρηση ή / και με τη συνταξιοδότηση εργασίας αντί για πλήρη συνταξιοδότηση. (Για να μάθετε πώς μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα με την αλλαγή του τρόπου ζωής σας, δείτε τη ζωή Σχεδιασμού – κάτι περισσότερο από χρήματα .)

– Αναθεώρηση του προϋπολογισμού σας για να εξαλείψουμε ορισμένες από τις έχοντες ωραίο-να-και να αφήσει μόνο τα must-haves. Φυσικά, η ανάγκη για μια οικογένεια μπορεί να είναι μια θέλουν για ένα άλλο, αλλά όταν αποφασίζουν τι να κρατήσει, να εξετάσει αλήθεια ανάγκες της οικογένειάς σας.

Μπορεί να φαίνεται δύσκολο να το κάνετε χωρίς τα πράγματα που κάνουν τη ζωή πιο ευχάριστη, αλλά θεωρούν το κόστος ευκαιρίας του να σταματήσει λίγο τώρα για να βοηθήσουν στην εξασφάλιση των οικονομικών για τη συνταξιοδότησή σας.

Η αναβλητικότητα Αυξάνει Προκλήσεις για την Εξοικονόμηση
Παρά το γεγονός ότι ποτέ δεν είναι αργά για να αρχίσει εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, όσο περισσότερο περιμένουμε, τόσο πιο δύσκολο γίνεται για να επιτύχετε το στόχο σας. Για παράδειγμα, εάν ο στόχος σας είναι να σώσει εκατομμύρια $ 1 για τη συνταξιοδότηση και να αρχίσετε είκοσι χρόνια πριν από τη συνταξιοδότησή σας, θα χρειαστεί να εξοικονομήσει $ 27.184 κάθε χρόνο, υποθέτοντας ότι ένα ποσοστό απόδοσης της τάξης του 5,5%. Αν περιμένετε μέχρι πέντε χρόνια αργότερα για να αρχίσει και σκοπεύετε να αποσυρθεί μέσα σε 15 χρόνια, θα χρειαστεί να εξοικονομήσει $ 42.299 ανά έτος, με την προϋπόθεση το ίδιο ποσοστό απόδοσης.

2. Re-Εκτιμήστε το χαρτοφυλάκιό σας

Με τη δυνατότητα λήψης μεγάλων αποδόσεων στην επένδυσή σας, η χρηματιστηριακή αγορά μπορεί να είναι ελκυστική, ειδικά αν ξεκινάτε αργά. Ωστόσο, μαζί με τη δυνατότητα μιας υψηλής απόδοσης έρχεται το ενδεχόμενο να χάσουν τα περισσότερα – αν όχι όλα – από την αρχική σας επένδυση. Ως εκ τούτου, όσο πιο κοντά μπορείτε να πάρετε για να τη συνταξιοδότηση, την πιο συντηρητική θα θέλουν να είναι με τις επενδύσεις σας επειδή υπάρχει λιγότερος χρόνος για να ανακτήσει τις απώλειες. Σκεφτείτε, όμως, ότι το μοντέλο κατανομής των περιουσιακών στοιχείων σας μπορεί να περιλαμβάνει ένα μείγμα των επενδύσεων με διαφορετικά επίπεδα των κινδύνων – που θέλουν να είναι προσεκτικοί, αλλά όχι σε σημείο που να χάνουν τις ευκαιρίες που θα μπορούσε να σας βοηθήσει να φτάσετε το στόχο σας οικονομικές νωρίτερα. Η συνεργασία με την αρμόδια οικονομικό πρόγραμμα γίνεται ακόμα πιο σημαντικό σε αυτό το στάδιο, καθώς θα πρέπει να ελαχιστοποιήσει τον κίνδυνο και να μεγιστοποιήσουν τις αποδόσεις περισσότερο από ό, τι θα κάνατε αν είχε ξεκινήσει νωρίτερα.

3. Pay Off υψηλά χρέη ενδιαφέροντος

τα χρέη υψηλά επιτόκια μπορεί να έχει αρνητικές επιπτώσεις στην ικανότητά σας να σώσει? το ποσό που πληρώνετε το συμφέρον μειώνει το ποσό που έχετε διαθέσιμο για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση. Εξετάστε αν έχει νόημα να μεταφέρει τα υπόλοιπα δανείων υψηλού ενδιαφέροντος, συμπεριλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών, σε λογαριασμό με χαμηλότερα επιτόκια. Αν αποφασίσετε να εξοφλήσει τα υψηλά επιτόκια που περιστρέφονται τα υπόλοιπα των δανείων, προσέξτε να μην πέσει στην παγίδα του να δημιουργήσει εκ νέου τα υπόλοιπα κάτω από αυτούς τους λογαριασμούς. Αυτό μπορεί να σημαίνει το κλείσιμο των λογαριασμών αυτών. Πριν από το κλείσιμο των λογαριασμών, μιλήστε με το οικονομικό πρόγραμμα για να διαπιστωθεί αν αυτό θα μπορούσε να επηρεάσει αρνητικά την πιστοληπτική ικανότητα σας.

Η κατώτατη γραμμή

Έχοντας συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε καλό δρόμο μπορεί να προσφέρει μεγάλη ικανοποίηση? Ωστόσο, είναι σημαντικό να συνεχίσουμε σε αυτό το δρόμο και να αυξήσει τις αποταμιεύσεις σας, όπου μπορείτε. Εξοικονόμηση περισσότερα από όσα προβλέπεται ότι θα πρέπει να βοηθήσει για την κάλυψη τυχόν απρόβλεπτων δαπανών. Αν αποταμιεύσεις σας είναι πίσω από το χρονοδιάγραμμα, δεν χάνουν την καρδιά. Αντ ‘αυτού, να παίξει catch-up, όπου μπορείτε και να εξετάσει το ενδεχόμενο αναθεώρησης του τρόπου ζωής που προγραμματίζεται να ζήσει κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης.

Πόσο Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο Σε περίπτωση που έχετε τώρα;

Να είστε προσεκτικοί όταν Συγκρίνοντας το κέρδος σας για Συνταξιοδότηση Σχεδιασμού Benchmarks

Πόσο Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο Σε περίπτωση που έχετε τώρα;

«Πόσο πρέπει να κάνω για να αποθηκεύσετε για συνταξιοδότηση;»

Αυτή είναι μία από τις πιο δύσκολες ερωτήσεις, επειδή η απάντηση είναι πάντα – « Εξαρτάται! »

Ένα «εξαρτάται» απάντηση μπορεί να είναι απογοητευτικό για κάποιον που ψάχνει για έναν μαγικό αριθμό για να τους βοηθήσει να αποφασίσουν αν είναι στο σωστό δρόμο. Υπάρχει ήδη ένα τεράστιο ποσό της αβεβαιότητας που περιβάλλει την όλη διαδικασία σχεδιασμού συνταξιοδότησης για να αρχίσει με. Σε γενικές γραμμές, οι άνθρωποι ζουν περισσότερο, το κόστος της υγειονομικής περίθαλψης αυξάνεται, οι συντάξεις εξαφανίζονται, και ένα σύννεφο αμφιβολίας περιβάλλει το τι Κοινωνικής Ασφάλισης θα μοιάζουν δεκαετίες από σήμερα.

Αλλά τα σχέδια προσωπικής συνταξιοδότησης προορίζεται να είναι προσωπική. Καθορισμός πόσο καιρό σκοπεύετε να ζήσει ή αν θα πας να προβάλει ένα μικρό προσδόκιμο ζωής οφείλεται σε σοβαρά προβλήματα υγείας μπορεί να αλλάξει δραστικά τις μελλοντικές ανάγκες σας συνταξιοδότηση. Μπαίνοντας χρόνια της συνταξιοδότησής σας με ή χωρίς υποθήκη ή καταναλωτή χρέους θα επηρεάσει και τις ανάγκες συνταξιοδοτικού εισοδήματος σας. Η βασική ιδέα είναι ότι οι επιλογές του τρόπου ζωής προχωρήσει αρκετά στον καθορισμό πώς να δημιουργήσετε την πιο ακριβή εκτίμηση των μελλοντικών αναγκών εισόδημά μας και θέλει. Λαμβάνοντας υπόψη όλα τα μοναδικά μεταβλητών και η αβεβαιότητα σχετικά με το πόσο κάποιος πρέπει να σώσει για την επίτευξη υψηλού πιθανότητα επιτυχίας, είναι λογικό να έχουν κάποιες γενικές κατευθυντήριες γραμμές γύρω από αυτό να μας βοηθήσει να παρακολουθείτε την πρόοδό μας.

Συνταξιοδότηση Ταμιευτήριο ως πολλαπλάσιο του εισοδήματος

Ένας γενικός κανόνας για τη συνταξιοδότηση βασίζεται σε παράγοντες εξοικονόμηση που συνδέονται με το εισόδημά σας. Με την προσέγγιση αυτή οι στόχοι εξοικονόμηση που δημιουργήθηκαν από πολλαπλάσια των εισοδημάτων για να βοηθήσει τους ανθρώπους να παρακολουθείτε την πρόοδό τους σε όλη τη φάση συσσώρευσης μιας επαγγελματικής σταδιοδρομίας.

Fidelity έχει εντοπίσει σημεία αναφοράς εξοικονόμηση συνταξιοδότησης για διάφορες ηλικίες κατά μήκος της διαδρομής προς τη συνταξιοδότηση.

Για παράδειγμα, προκειμένου να συνταξιοδοτηθούν με το ίδιο άνετο τρόπο ζωής Fidelity συνιστά ότι κάποιος έχει 10x ετήσιο μισθό τους έσωσε από την ηλικία 67. Παρέχουν επίσης ένα χρονοδιάγραμμα με μερικές χρήσιμες σημεία αναφοράς που θα χρησιμοποιηθούν ώστε να επιτευχθεί η συνιστώμενη ποσότητα των αποταμιεύσεων που απαιτούνται για να συνταξιοδοτηθείτε πίστα:

  • Έως τις 30: Έχουν το ισοδύναμο της 1x του μισθού σας αποθηκεύονται
  • Από 35 : Έχετε 2x μισθό σας αποθηκεύονται
  • Από 40: Έχετε 3x μισθό σας αποθηκεύονται
  • Από 45: Έχετε 4x μισθό σας αποθηκεύονται
  • Από 50 : Έχετε 6x μισθό σας αποθηκεύονται
  • Από 55: Έχετε 7x μισθό σας αποθηκεύονται
  • Από 60: Έχετε 8x μισθό σας αποθηκεύονται
  • Από 67: Έχετε 10x μισθό σας αποθηκεύονται

Λάβετε υπόψη ότι οι παράγοντες εξοικονόμηση που χρησιμοποιούνται από Fidelity είναι ρυθμιζόμενη βάση για το πότε θα θέλατε να συνταξιοδοτηθούν και αναμενόμενη τρόπο ζωής σας χρειάζεται κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Για παράδειγμα, ένα 45-year-old σχεδιάζει να αποσυρθεί από την ηλικία 67 με μέσο όρο ζωής θα έχουν μια εξοικονόμηση στόχο 4x (φορές) μισθό που προβλέπεται για τη συνταξιοδότηση. Ωστόσο, η προσαρμογή του ορίου ηλικίας συνταξιοδότησης στα 65 με παρόμοιο σενάριο χτυπά η εξοικονόμηση παράγοντα έως και 6 φορές (φορές) μισθό. Μπορείτε να δείτε στις ομάδες παραγόντων συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας με βάση την τρέχουσα ηλικία σας, όταν θέλετε να συνταξιοδοτηθούν, και το επιθυμητό ανάγκες έξοδα τρόπο ζωής χρησιμοποιώντας αυτό το σύνδεσμο .

Σημαντικές οδηγίες για συνταξιοδότηση προβλέψεις σας

Η συμβατική σοφία λέει ότι θα πρέπει να αντικαταστήσει περίπου 70 έως 90 τοις εκατό της τρέχουσας εισόδημά σας κατά τη συνταξιοδότηση για να διατηρήσει ίδιο τον τρόπο ζωής σας κατά τη διάρκεια της συνταξιοδότησης. Ένα άλλο που χρησιμοποιούνται συνήθως κανόνας στις ρυθμίσεις του προγραμματισμού της συνταξιοδότησης είναι συχνά αναφέρεται ως «Το 4% άρθρου.» Αυτό αναφέρεται σε μια γενική παραδοχή ότι μπορείτε να πάρετε μια απόσυρση 4% από το υπόλοιπο συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας σε ετήσια βάση και να αυξήσει το ποσό με τον πληθωρισμό κάθε χρόνο .

Ως εκ τούτου, εάν έχετε $ 1 εκατομμύριο σε λογαριασμούς συνταξιοδότησης σας, θα είστε σε θέση να δαπανήσει $ 40.000 το πρώτο έτος. Αυτό ουσιαστικά σημαίνει ότι για κάθε $ 1.000 το μήνα που θέλετε να περάσετε τη συνταξιοδότηση, θα χρειαστείτε περίπου $ 300.000 αξία της συνταξιοδοτικής αποταμίευσης.

Λόγοι για να Χρησιμοποίησε Προσοχή με τις κατευθυντήριες γραμμές Ταμιευτήριο με βάση το εισόδημα

Είναι σημαντικό να αναγνωρίσουμε αυτές τις εξοικονομήσεις αναφοράς είναι απλώς ορόσημα και λειτουργούν ως κάπως από έναν κινούμενο στόχο. Πριν από μερικά χρόνια, το λεγόμενο μαγικό αριθμό κατευθυντήρια γραμμή ήταν 8x μισθού ανάλογα με την ηλικία 67. Ο καλύτερος τρόπος για να διαπιστώσετε αν αποταμιεύουν αρκετά για τη συνταξιοδότηση είναι να εκτελέσετε μια πιο λεπτομερή αριθμομηχανή συνταξιοδότησης και να δημιουργήσει ένα σχέδιο προϋπολογισμού για συνταξιοδότηση βασίζεται σε ρεαλιστικές αναγκών βάρος τρόπο ζωής. Αυτό θα σας επιτρέψει να ελέγξετε το σύνολο οικονομική εικόνα σας και περιλαμβάνει εξατομικευμένες εκτιμήσεις κοινωνικής ασφάλισης, τη δυνατότητα χρήσης των ιδίων κεφαλαίων στο σπίτι σας, επιθυμητών ορίων εισοδήματος με βάση τους στόχους σας, και άλλες πηγές εισοδήματος, όπως κληρονομιές, την εργασία μερικής απασχόλησης, ή εισόδημα από ενοίκια .

Ένα επιτυχημένο πρόγραμμα συνταξιοδότησης απαιτεί κάτι περισσότερο από ένα one-size-ταιριάζει σε όλους τους προσέγγιση. Γενικές οδηγίες όπως οι παράγοντες εξοικονόμηση Fidelity παρέχουν ένα αποδεκτό σημείο εκκίνησης για τον προσδιορισμό αν είστε στο σωστό δρόμο με συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Για πολλούς ανθρώπους οι παράγοντες εξοικονόμηση θα χρησιμεύσει ως ένα υγιεινό κλήση αφύπνισης. Για άλλους, η προσέγγιση αυτή κάνει πάρα πολλές υποθέσεις για εσάς και δεν έχει μια προσαρμοσμένη προσέγγιση. Μια καλύτερη προσέγγιση είναι να τρέξει κάποια αριθμομηχανές συνταξιοδότησης βασίζονται σε πιο εξατομικευμένη στόχους για να δείτε αν παρακολουθείτε προς μια ασφαλή συνταξιοδότηση ή όχι.