Category: ro

CD-ul vs cont de economii: Care este cel mai bun?

CD-ul vs cont de economii: Care este cel mai bun?

Conturile de economii și certificatele de depozit (CD – uri) să păstreze banii în siguranță și să plătească dobânzi. Sunt atât o alegere excelentă pentru fondurile pe care le putea avea nevoie să -și petreacă în următorii câțiva ani, dar ele au caracteristici diferite , care sunt importante să știe despre. Deci, care este cel mai bun pentru banii tai?

Răspunsul depinde de obicei de doi factori:

  1. Acces facil: conturile de economii sunt mai flexibile decât CD – uri. Puteți retrage fonduri , fără penalități , în orice moment, și puteți face depozite în curs de desfășurare la un cont de economii. Dar asta nu înseamnă că ar trebui să excludă CD – uri.
  2. Ratele dobânzilor: CD – uri oferă o rată a dobânzii garantat că de obicei , nu se schimba. Dacă credeți că ratele dobânzilor vor crește în curând, un cont de economii s – ar putea face mai mult sens. Dar , dacă sunteți mulțumit cu rata dobânzii un CD și sunteți dispus să blocheze banii, un CD poate lucra bine.

CD-uri recompensa pentru angajamentul

CD-urile sunt depozite la termen pe care aveți nevoie să se angajeze de a părăsi fondurile într-un cont pentru o lungime minimă de timp. De exemplu, puteți cumpăra CD-uri pentru termeni cât mai scurte de trei luni, și atâta timp cât cinci ani. În schimb, bancare sau de sindicat de credit oferă să plătească rate mai mari pe măsură ce se angajeze la scadențe mai lungi.

Cele mai bune utilizări: CD – urile sunt ideale pentru fondurile de care aveți nevoie la o dată viitoare specificată. De exemplu, dacă știți că veți plăti de școlarizare în 19 luni, un CD de 18 luni poate ajuta să vă maximizați câștigurile de interes. Alternativ, dacă aveți bani în plus pe care doriți să le păstrați în condiții de siguranță, fără intenția de a cheltui bani în curând, un CD poate fi util.

Rate mai mari: Băncile plăti de obicei mai mari rate ale dobânzii de pe CD – uri decât pentru conturile de economii. Acest lucru este valabil mai ales ca te duci cu termeni mai lungi (un CD de 2 ani ar trebui să plătească mai mult de un CD de 3 luni). Toate celelalte lucruri fiind egale, ratele tind să fie mai mari pe CD – uri vs. conturi de economii.

Tarife garantate: Cu un CD, puteți prezice exact cât de mult veți câștiga. Cele mai multe bănci stabilit rata la începutul CD – ului, și că rata nu se schimbă niciodată. Asta lucrează în favoarea ta , dacă ratele dobânzilor rămân la fel sau meniurile, dar s-ar putea pierde pe câștiguri suplimentare în cazul în care ratele crește în mod semnificativ.

Sancțiuni contează: Puteți încasa de obicei mai devreme, care ar putea fi necesare în cazul în care aveți nevoie de numerar de urgență dincolo de ceea ce ai într – un fond de zi ploioasă. Dar , de obicei , veți plăti penalități de retragere timpurie, care poate șterge orice interes să câștigați și să mănânce în depozitul principal inițial. Unele CD – uri, cunoscut sub numele de CD – uri lichide, vă permit să se retragă fonduri mai devreme, dar asigurați – vă că ați înțeles detaliile înainte de a utiliza aceste instrumente.

Strategii ajuta să evitați problemele: CD – uri blocheze banii, și s -ar putea obține blocat cu o rată scăzută în cazul în care ratele dobânzilor cresc. Dar puteți folosi strategii cum ar fi CD – uri și scări pentru a reduce riscul de Haltere și pentru a obține maximum de CD-uri.

Contul de Economii păstrați opțiunile Deschidere

conturile de economii permit să depui și să se retragă cu minime restricții în funcție, deși legea federală limitează anumite retrageri la șase pe lună. Sunt ușor de a lucra cu și ușor de înțeles.

Cele mai bune utilizări: conturile de economii sunt ideale pentru bani ai putea avea nevoie pentru a avea acces în orice moment, precum și bani aveți de gând să -și petreacă în următoarele șase luni sau cam asa ceva. De exemplu, un cont de economii este un loc excelent pentru un fond de urgență mic sau o pernă de numerar pe care le transfera la verificarea pentru a evita descoperirile de cont.

Nu minimele: conturi de economii vă permit să înceapă mici, astfel încât acestea funcționează bine atunci când aveți fonduri limitate. După aceea, nu e nimic în neregulă cu păstrarea soldurilor semnificative de economii, atâta timp cât o faci în mod intenționat. CD – uri, pe de altă parte, uneori , au cerințe minime de depozit. Bănci de cărămidă și mortar vă pot solicita să investească cel puțin 1.000 $, dar mai multe bănci online oferă CD – uri cu nici minime inițiale.

Plutitoare ratele dobânzilor: Spre deosebire de CD – uri, conturi de economii dispun de rate ale dobânzii care se pot schimba în timp. Băncile de economii ajusteze ratele de cont, ca răspuns la mediul economic, concurența, precum și dorința de a lua la depozite. În cazul în care ratele sunt în creștere, contul de economii s – ar putea să plătească luna mai viitoare decât plătește acum (deși băncile să fie lent pentru a crește ratele). Dar , în cazul în care ratele de scadă brusc, băncile răspund de obicei , prin plata mai puțin, în timp ce veniturile nu s – ar schimba dacă ați fi un CD.

Toate sau Niciunul?

Din fericire, nu trebuie să aleagă între cd-uri vs. conturi de economii. Puteți utiliza ambele, și alte alternative pot satisface, de asemenea, nevoile dumneavoastra.

  • Păstrați suficient numerar în cont de economii pentru a satisface orice nevoi pe termen scurt. Vei avea acces ușor la faptul că în numerar, și nu se va confrunta cu sancțiuni în cazul în care aveți nevoie pentru a retrage fonduri ocazional.
  • Luați în considerare utilizarea CD-uri pentru unele dintre excesul de numerar dacă aveți suficienți bani încât în ​​economii, vă plac ratele dobânzilor CD-uri, și nu sunteți preocupat de ratele de creștere.
  • Uita-te la alte alternative în cazul în care CD-uri sunt prea restrictive pentru conturile gustative, dar de economii nu plătesc suficient. Conturile de piață monetară au caracteristici ale ambelor CD-uri și conturi de economii: Acestea permit retrageri limitate, dar ei plătesc de multe ori ceva mai mult decât conturile de economii standard. Conturile de gestiune a numerarului poate oferi, de asemenea, câștiguri mai mari. Doar asigurați-vă că fondurile sunt asigurate FDIC dacă siguranța este important pentru tine (asigurare NCUSIF la uniunile de credit este la fel de sigur).

Ar trebui să consolidați conturile dvs. de pensionare?

Ar trebui să consolidați conturile dvs. de pensionare?

Dacă ați fost de economisire pentru pensie pentru un număr de ani, in tot acest timp avansarea în cariera ta și se deplasează între locuri de muncă, s-ar putea avea un număr de diferite conturi de pensii răspândite într-o serie de companii diferite.

Gestionarea toate aceste conturi pot obține confuz. S-ar putea începe să-și piardă urmări în cazul în care fiecare cont este, care dintre ele te contribuie la, și modul în care investiți în termen de fiecare dintre ele.

Acesta poate fi, de asemenea ineficiente. Păstrarea mai multor planuri s-ar putea tine la curent investit în fonduri mutuale de costuri mai mari decât cele care sunt disponibile în altă parte, precum și ceea ce face dificilă atât punerea în aplicare a planului de investiții dorit și să se reechilibreze în timp ca piețele schimba, toate acestea pot face mai greu pentru tine să atinge obiectivele de investiții finale.

Consolidarea conturilor de pensii poate rezolva o mulțime de aceste probleme, dar imaginind când să consolideze și cum să-și consolideze calea cea dreaptă nu este întotdeauna ușor. Acest post va ajuta să-l dau seama.

Ce conturi de pensionare Ai voie să Consolidați?

Inainte de a ajunge în decizia cu privire la posibilitatea sau nu pentru a consolida conturile de pensii, este util să înțelegem conturile pentru care chiar este permis să -și consolideze , în primul rând.

Există mai multe tipuri diferite de conturi de pensionare, și aveți posibilitatea să faceți clic aici pentru o diagramă detaliată de la IRS , care arată exact ce tipuri de conturi pot fi combinate. Dar există două scenarii comune care mulți oameni se confruntă adesea.

Primul scenariu comun are unul sau mai multe conturi de pensionare de la angajatori vechi, în mod tipic 401 (k) s și / sau 403 (b) s. Aveți câteva opțiuni atunci când vine vorba de acele conturi:

  1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
  2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
  3. Roll-una sau mai multe dintre ele de peste într-un IRA cu furnizorul de investiții la alegere.

Al doilea scenariu comun este de a avea mai multe IRAS fie cu același furnizor sau de furnizori diferiți. Este posibil să fi le deschise la momente diferite, sau poate avea mai multe IRAS Rollover care au fost deschise pentru a accepta reporturi de la vechiul angajator planuri. Această situație, de asemenea, vă prezintă câteva opțiuni:

  1. Lasă-i în cazul în care acestea sunt.
  2. Roll-una sau mai multe dintre ele în peste angajatorul actual de 401 (k) sau 403 (b), atâta timp cât acceptă rollover de intrare.
  3. Se combină-le într-un singur IRA cu același furnizor. Captura este că, dacă nu vrei să faci o conversie Roth și să plătească taxele aferente, IRAS tradiționale ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS tradiționale și Roth IRAS ar trebui să fie combinate numai cu alte IRAS Roth.

O consolidare ideală vă va lăsa cu între una și trei conturi de pensii – o combinație de: un plan de pensii cu angajatorul actual, o tradiționale IRA, și un IRA Roth.

Dar consolidare maximă nu este întotdeauna cel mai bun traseu. Uneori, va trebui să facă o alegere între consolidare și optimizare. Ceea ce ne aduce la …

Cinci Factori de luat în considerare înainte de consolidarea conturilor pensionare

Scopul consolidării conturilor tale de pensionare este, în general, de două ori:

  1. Simplificarea:  Prin reducerea numărului de conturi de pensii trebuie să gestioneze, este mai ușor să urmăriți totul și să pună în aplicare în mod consecvent planul de investiții dorit.
  2. Optimizare:  Prin consolidarea banii în cele mai bune conturile de pensii disponibile pentru tine, vă puteți maximiza suma de bani care este investit în cele mai bune opțiuni de investiții aveți.

Captura este că aceste două obiective nu merg întotdeauna mână în mână. Uneori, puteți combina toate conturile de pensii în cel care oferă cele mai bune opțiuni de investiții și cele mai mici costuri, care este o victorie tot drumul în jurul valorii. Dar, uneori, menținând accesul la cele mai bune opțiuni de investiții va necesita păstrarea mai multe conturi deschise, caz în care va trebui să facă unele alegeri dificile.

Aici sunt factorii majori ar trebui să fie luând în considerare în timp ce decide dacă sunt sau nu de a consolida conturile de pensionare.

1. Opțiunile de investiții

În primul rând, trebuie să fie în măsură să pună în aplicare planul de investiții dorit. Deci, înainte de consolidarea, există două mari întrebări trebuie să întreb:

  1. conturi care oferă opțiuni de investiții de pensii care se potrivesc cu planul tău?
  2. Care conturile de retragere oferă aceste opțiuni de investiții la cel mai mic cost?

Unul dintre avantajele planurilor de rulare angajatorului de pensionare vechi într-un IRA este că aveți un control deplin asupra opțiunilor de investiții și, prin urmare, pot alege de înaltă calitate, fonduri low-cost.

Dar unele 401 (k) s oferta chiar mai bine și fonduri mutuale cu costuri mai mici decât vă puteți obține de la un IRA sau din planul angajator actual, caz în care s-ar putea fi mai bine lăsând banii în cazul în care acesta este în loc să consolideze.

2. Alte taxe

În plus față de costurile asociate cu opțiunile individuale de investiții, unele 401 (k) s și IRAS vin cu taxe administrative și taxele de administrare care se adaugă la costul investițiilor și al trage în jos întoarce dumneavoastră.

Dacă puteți evita aceste taxe fie prin rulare banii dintr-un plan vechi de pensionare sau transferarea la un nou furnizor de IRA, va îmbunătăți probabil sansele de succes.

3. Comoditate

Conturile mai puține pensionare ai, cu atât mai ușor este de a menține planul de investiții global pe drumul cel bun. În unele cazuri, poate fi chiar merită plătit un pic mai mult pentru a avea toți banii de pensionare într-o singură, ușor de gestionat contul.

4. Backdoor Roth Eligibilitate

Dacă venitul dumneavoastră este prea mare pentru contribuțiile regulate Roth IRA, ați putea fi interesat de utilizarea strategiei „Backdoor IRA Roth“.

Captura cu această strategie este că necesită în mod obișnuit să nu aibă nici un ban într-un IRA tradițional, cel puțin în cazul în care doriți, pentru a evita taxele. Deci, dacă acest lucru este ceva ce vrei să faci, poate fi necesar mai întâi să se mute banii tradiționale IRA în planul curent de angajator, sau cel puțin să evite planuri de rulare vechi angajator într-un IRA tradițional.

Protecția 5. Creditor

Dacă aveți o mulțime de bani de pensionare salvate în sus și doriți să-l protejeze de creditori în caz de faliment, va trebui să ia în considerare diferitele niveluri de protecție oferite de diferite tipuri de conturi de pensii.

401 (k) s și alte planuri de angajator oferă protecția creditorilor nelimitat, în timp ce până la 1,283,025 $ în IRAS este protejat în timpul falimentului, cu unele variații de la stat la stat în ceea ce privește protecția generală creditor.

Dacă aveți economii semnificative de pensionare, protecția limitată ar putea fi un motiv să se gândească de două ori înainte de plan de angajator într-un IRA.

Consolidarea mod inteligent

Întrebarea dacă pentru a consolida conturile dvs. de pensionare într-adevăr vine în jos pentru a echilibra simplitatea cu optimizarea. În multe cazuri, consolidarea va permite de a realiza ambele obiective, în același timp, dar în altele s-ar putea să sacrifice unul pentru a sprijini cealaltă.

La sfârșitul zilei, există de multe ori, cel puțin un anumit nivel de cont de retragere de consolidare că atât face viața mai ușoară și pune mai mulți bani în investiții mai bune. Este ca rar win-win, care este cu siguranță în valoare de explorare.

Cum de a alege o bancă – pe care banca este cel mai bun?

Cum de a alege o bancă - pe care banca este cel mai bun?

Timp pentru a deschide un cont bancar, dar nu sunteți sigur care banca pentru a alege? Selectarea contului următor este o alegere importantă. Deoarece trecerea băncilor este o durere, acest lucru nu este ceva ce vrei să faci din nou în curând.

Pentru a alege cea mai bună bancă pentru nevoile dvs., vă familiarizați cu opțiunile disponibile, apoi alegeți instituția se potrivește cel mai bine nevoilor dumneavoastră.

Ce ai nevoie de azi? În cinci ani?

Pentru moment, probabil, aveți nevoi imediate pe care o bancă trebuie să le îndeplinească. De exemplu, s-ar putea nevoie de un loc pentru a depozita salariul, sau poate doriți o bancă care percepe taxe mai mici decât banca dvs. curente. Prin toate mijloacele, pentru a primi aceste nevoi îndeplinite, dar zoom out și să se gândească despre modul în care nevoile dvs. se pot schimba în următorii ani.

Pe măsură ce evaluați băncile, ia în considerare dacă este sau nu veți crește dintr-o instituție, sau în cazul în care băncile excelează în domenii în care anticipa nevoile viitoare. De exemplu:

  • Vei rămâne în aceeași locație?
  • Are banca oferă servicii on-line sau mobile robuste?
  • Dacă veți începe o afacere, banca poate administra conturile de afaceri?
  • Dacă aveți de gând pentru a obține un credit ipotecar sau de refinanțare, banca nu oferă reduceri pentru clienții care utilizează alte servicii?

Deși este înțelept de a planifica, lucrurile se schimbă, și este greu de prezis viitorul, astfel încât cei mai mulți oameni încep prin a concentrându-se pe verificarea și conturile de economii.

Tarife și comisioane

Examinați ratele dobânzilor și a taxelor de cont ca magazin pentru o banca: Cât de mult veți câștiga în economii (presupunând că vă păstrați o sumă semnificativă acolo, cât de mult va plăti pentru credite, și ce întreținere și taxele de tranzacție există?

Pentru verificarea și economii,  taxele mici sunt deosebit de importante. O rată a dobânzii ușor diferit de economii nu va face sau rupe financiar, asa ca nu fi atras de cel mai înalt apy decât dacă sunteți printre cei bogati. Dar taxele de întreținere lunare și penalități de descoperire de cont rigide pot face o adâncitură gravă în contul dvs., care costa sute de dolari anual.

Exemplu: Când este vorba de castiguridobânzii la economii sau certificate de depozit (CDuri), chiaro diferență de 1suta APY ar puteanu fie atâtimpresionantă. Presupunând că vă păstrați $ 3.000economii, care este o diferență de doar 30 $ pe an între bănci. În cazuluna dintre aceste bănci percepe 10 $ pe lună doar pentru a ține cont deschis, alegerea evidentă estea alege banca cu taxe mai mici.

Atunci când împrumuta bani,  amintiți – vă că nu trebuie neapărat să împrumute de la bancă. Puteți obține un împrumut de la un brand nou uniune de credit atunci când cumperi o mașină, de exemplu (cumpararea de la un anumit comerciant ar putea face eligibil pentru a deveni un membru al acelei uniuni de credit). Creditorii online sunt , de asemenea , în valoare de o privire, deoarece acestea pot percepe mai puțin decât băncile și uniunile de credit locale. Dacă împrumuta pentru a cumpăra o casă, un broker de credit ipotecar poate (și ar trebui) magazin , printre numeroase creditori pentru tine, și nu trebuie să fie un client cu fiecare bancă potențial.

Tipuri de Bănci

Puteți alege din mai multe tipuri diferite de „bănci“ pentru servicii financiare. Cele mai multe dintre ele oferă produse și servicii similare (mai ales dacă sunteți în căutarea doar pentru verificarea sau conturi de economii și un card de debit pentru cheltuieli), dar există diferențe.

Băncile mari  sunt numele naționale pe care le cunoașteți. Este posibil să vedeți numeroase ramuri pe colțuri de stradă ocupat în orașele mari, și , probabil , ai auzit despre ele în știri. Aceste instituții au operațiuni naționale (și multinaționale).

  • Produsele și serviciile disponibile includ aproape orice vă puteți imagina (și mai mult).
  • Taxele  tind să fie pe partea de mare, dar este posibil pentru a obține taxele renunța (prin crearea de depunere directă, de exemplu).
  • Ratele la economii și CD – uri , de  obicei , nu sunt cele mai mari.
  • Branch ATM  sunt numeroase , dacă vă interesează bancare în persoană.

Băncile locale  operează în zone geografice mai mici. Ei tind să aibă mai mult de un accent comunitate și sunt o parte esențială a economiei locale.

  • Produsele și serviciile disponibile sunt de obicei suficiente pentru majoritatea consumatorilor. Aceste instituții ar trebui să aibă tot ce ai nevoie , personal, cu toate că întreprinderile mari și ultra-bogați ar putea avea nevoie pentru a obține servicii specializate de la alți furnizori.
  • Taxele  tind să fie rezonabile, iar scutirea de taxe sunt adesea disponibile.
  • Rata de economisire și de CD – uri  variază, dar s-ar putea buturugă o afacere cu publicitate „speciale“.
  • Branch și locațiile ATM  sunt disponibile pe plan local, dar va trebui să plătească taxe de out-of-rețea în cazul în care banca nu participă la o rețea națională de ATM.

Uniunile de credit  sunt non-profit organizații cu un puternic accent comunitate. Pentru a deschide un cont, trebuie să se califice și să se alăture ca un „membru“ , dar acest proces este adesea mai ușor decât crezi.

  • Produse și servicii ar trebui să fie suficiente pentru majoritatea consumatorilor și întreprinderilor mici. Cele mai mici uniunile de credit ar putea oferi ceva mai puțin, dar puteți găsi aproape întotdeauna conturi de verificare, conturi de economii și împrumuturi.
  • Taxele  tind să fie scăzut, și este relativ ușor de găsit verificare liber.
  • Rata de economisire și de CD – uri  sunt de multe ori mai mari decât băncile mari, dar mai mici decât băncile online.
  • Filiala și locațiile ATM  pot fi mai extinse decât te – ai aștepta. În cazul în care unirea dvs. de credit participă la ramificare comună (cele mai multe dintre ele fac), aveți acces la mii de locații libere la nivel național.

Băncile online s-  au stabilit ca o opțiune solidă, și este în valoare de având un cont numai on – line , chiar dacă nu – l utilizați în mod regulat. Asta a spus, merge 100% on – line cu banii pot fi locatii dificile-fizice încă mai au valoare.

  • Produsele și serviciile disponibile includ controlul gratuit și conturi de economii ca principala atractie, dar si alte produse pot fi disponibile.
  • Taxele  tind să fie scăzute. Cele mai multe conturi sunt gratuite , dacă nu sări cecuri sau să solicite anumite tranzacții (cum ar fi transferurile electronice, de exemplu).
  • Rata de economisire și de CD – uri  sunt de multe ori mai mari decât puteți găsi în altă parte.
  • Rețea Unități  sunt inexistente, dar băncile on – line , fie să participe la rețele de dimensiuni naționale robuste sau rambursează taxele ATM (până la anumite limite).

Conturile de gestiune numerar sunt o ușoară variație a conturilor bancare on-line. Acestea sunt, de obicei conturi de plată oferite prin intermediul caselor de brokeraj, astfel încât să verifice dacă și când banii sunt asigurate de stat. Unele conturi plătească ratele dobânzilor generoase și oferă carduri de debit și carnetele de cecuri pentru cheltuieli.

Tehnologie și confort

Pe măsură ce restrânge lista, căutați pentru caracteristici importante pe care este posibil să le utilizeze pe o bază de zi cu zi. Nu vrei a face cu banca dvs. pentru a fi o experiență nefericită.

Depozit la distanță:  Dacă vreodată plătit cu un control fizic, cel mai simplu mod de a depune este de a fixa o imagine cu aplicația de bancă.

Bank pentru transferurile bancare:  Uita – te pentru băncile care oferă transferuri electronice gratuite la alte conturi bancare. Acest lucru este standard cu cele mai multe bănci on – line, dar băncile de cărămidă și mortar pot face asta. Transferurile face mult mai ușor de a gestiona banii și să schimbați bănci.

Alerte mesaje text și e – mail:  Noi toți sa ocupat, și este frumos pentru a obține un heads – up de la banca atunci când ceva se întâmplă în contul tău. S-ar putea dori , de asemenea , o actualizare rapidă pe soldul dvs. bancar , fără a fi nevoie să vă conectați la cont. Bănci cu opțiuni de mesaje text și alerte automate face ușor bancar.

Depozite ATM: A  merge la o sucursală în timpul orelor bancar nu este întotdeauna posibil (sau convenabil). Depozite ATM permit să vă puneți pe programul dvs. și chiar să adăugați fonduri de la unele bănci on – line.

Ore bancare:  Dacă preferați să bancă în persoană, sunt orele potrivite pentru nevoile tale? Unele bănci și uniunile de credit oferă week – end și seara ore (cel puțin la drive-through).

Un cuvânt despre siguranța

Băncile ar trebui să fie un loc sigur pentru banii tai. Asigurați-vă că orice cont pe care îl utilizați este asigurat, de preferință, de către Guvernul Statelor Unite:

  • Băncile ar trebui să fie susținute de asigurare FDIC.
  • uniunile de credit federal-a asigurate ar trebui susținută de NCUSIF.

În cazul în care o bancă sau de credit uniune eșuează, nu ar trebui să piardă bani, atâta timp cât depunerile tale sunt sub limitele maxime (în prezent 250.000 $ per deponent per instituție, și este posibil să aibă mai mult de 250.000 $ de bani „dvs.“ acoperit la o singură instituție) .

Cum de a deschide un cont

După ce ați ales un cont, este timpul să treacă prin formalitățile de deschidere și de finanțare a acesteia. Unele instituții vă permit să facă totul on-line, care este o opțiune de ușor și rapid, dacă sunteți-tech-savvy. Dacă nu, planifica pentru o vizită la sucursala, și să aducă identificare și un depozit inițial (în numerar pot lucra sau s-ar putea scrie un cec sau de a face un transfer electronic).

Trecerea de bănci: Dacă mutați într – o bancă nouă, utilizați o listă de verificare pentru a vă asigura că nimic nu cade prin fisuri. Nu doriți să pierdeți plăți sau să plătească taxe pentru orice greșeli.

Pot să aveți mai multe conturi?

Probabil că nu există un singur  cel mai bun  cont bancar acolo. Diferite bănci au diferite puncte forte. Băncile online plătească cele mai mari rate ale dobânzilor la economii. Creditorii online și uniunile de credit sunt o opțiune excelentă pentru credite personale și credite auto.

Este bine să aibă mai mult de un cont bancar. De fapt, este înțelept pentru a obține cele mai bune caracteristici ori de câte ori le puteți găsi. Atâta timp cât nu plătiți taxele multiple la mai multe bănci, puteți avea cât mai multe conturi bancare, după cum doriți.

Ar trebui să sporiți Fransiza dvs. de asigurare pentru a economisi bani?

Cum se utilizează Fransiza dvs. de asigurare pentru a economisi bani

Ar trebui să sporiți Fransiza dvs. de asigurare pentru a economisi bani?

1. Are Creșterea deductibila Într-adevăr economisi bani pe asigurare?

Creșterea deductibilă va economisi bani pe costurile de asigurare, cu toate acestea, suma de bani pe care salvați ar putea să nu fie ceea ce crezi. deductibile dvs. de asigurare va afecta în mod direct cât de mult sunteți plătit într-o revendicare, dar puteți salva sute și mii de dolari în costuri de asigurare dacă măriți deductibile folosind strategia de dreapta.

Aici este tot ce trebuie să știți pentru a da seama dacă alegerea unui mare deductibile vă va economisi bani și cât de mult vă puteți aștepta pentru a salva.

Ar trebui să sporiți deductibile – răspuns rapid

Dacă aveți bani pe mână și sunt dispuși să plătească pentru daune care rezultă dintr-o cerere, atunci puteți crește deductibile la suma maximă pe care sunteți financiar capabil de a obține dacă se întâmplă ceva chiar acum și trebuie să plătească imediat. Fie că este vorba de 500 $, $ 1000, $ 5.000 sau mai mult decât deductibile minim, dacă sunteți confortabil financiar, apoi să ia economiile compania de asigurare vă va oferi și de a începe economisirea de bani. Acesta este răspunsul scurt, dar, din păcate, dacă cercetarea acest subiect, poate fi nevoie de mai multe informații decât atât, așa că hai să se arunca cu capul pentru a determina dacă este sau nu ridica deductibile are sens pentru tine și cum să utilizați o mai mare deductibile pentru a economisi bani.

Ajutor pentru a decide dacă trebuie să crească dvs. Fransiza

Aceasta este o imagine de ansamblu în profunzime pentru a vă ajuta să înțelegeți tot ce trebuie să știți despre impactul creșterii deductibile precum și modul în care aceasta poate costa, sau de a salva pe termen scurt și lung bani.

În cazul în care pentru a găsi informații dvs. Fransiza

Să începem cu elementele de bază ale sumelor deductibile de asigurare; în primul rând, trebuie să știți cât de mult deductibile este în prezent. Veți putea găsi informații despre cât de mult deductibile este pe pagina de declarare a politicii de asigurare. Uneori diferite coverage, cum ar fi o acoperire cutremur, apa sau inundații pot avea diferite deductibile, deci nu uitați să exploreze posibilitățile de a economisi bani de la diferite deductibile privind atestatele sau în alte zone ale politicii, de asemenea.

Ce ai nevoie să te gândești înainte de a crește dvs. Fransiza

Cel mai greu lucru despre asigurare este faptul că mai puțin bani ai, cu atât mai important este de a avea asigurare pentru a vă proteja în cazul în care ceva nu merge bine. Dacă se luptă să vină cu bani pentru a plăti pentru asigurare, poate doriți să se gândească de două ori în creștere deductibile.

3 Elemente cheie luat în considerare atunci când este vorba de a face o decizie despre creșterea dvs. Fransiza

  • Costul real al asigurare. O deductibile crescut prevede o reducere procentuală de pe costul de asigurare. Dacă cheltui doar $ 300 cu privire la asigurare, acest procent poate fi foarte minim dacă ați compara cu impact asupra ta financiar într – o revendicare. De exemplu, nu într-adevăr doriți să plătească 500 $ sau 1000 $ într – o cerere pentru a salva 30 $ pe an? Ce zici dacă salvați 100 $ într – un an? Economiile face o mare diferență. Ai nevoie să faci matematica pe ea pentru a vedea dacă are sens. Cele mai mari costurile de asigurare, cu atât mai mult va salva prin creșterea deductibile , deoarece reducerea pentru o mai mare deductibile este de obicei un procent.
  • Ce ai asigurare pentru. Dacă vă aflați într – o situație financiară să se ocupe de plata pentru propriile pierderi mici, într – un fel , sunt „auto-asiguratorii“ pentru suma de deductibile. Dacă sunteți genul de persoană care nu ar face o cerere de sub 5000 $ pe acasă sau sub $ 1000 pe masina ta , deoarece vă puteți permite să plătească pentru ea le apoi o mai mare deductibile face o mulțime de sens financiar pentru că nu veți fie susținând oricum. Dacă te – ai lovit cu o mică pierdere, dar nu ar avea bani să plătească pentru o mai mare deductibile, atunci esti mai bine să plătească câțiva dolari mai mult într – un an de asigurare , astfel încât să fie protejate financiar și pentru a alege un deductibile te își pot permite să plătească. Odată ce ați început să construiască unele economii, ar trebui să se uite apoi la creșterea deductibile la o sumă care ar putea permite într – o situație de urgență.
  • Cât de des face creanțele de asigurare. Dacă credeți că nu va trebui să facă o cerere de asigurare vă poate lua un risc prin creșterea deductibile dvs., dar rețineți valoarea fransizei reprezintă impactul financiar direct sunteți dispus să -și asume personal și să plătească pentru tine , dacă o cerere se întâmplă.

Dacă aveți deja o istorie de a face prea multe pretenții de asigurare, există o bună șansă pe care deja plătesc o mulțime de bani pentru asigurare. Efectuarea mai multor revendicări, atunci când nu este necesar te va răni. Prin urmare, de a lua o mai mare deductibile pentru a evita solicitarea de despăgubiri mai mici pot plăti. Ar trebui să negocieze întotdeauna cu compania de asigurări, atunci când sunt de plata a primelor de mare pentru a vedea cum puteți găsi un preț mai bun.

Dacă nu ați face cereri de asigurare și își pot permite o mai mare deductibile în cazul în care o cerere se întâmplă, atunci ar trebui să ia în considerare în mod serios creșterea deductibile, deoarece, pentru fiecare an in care nu a făcut o cerere, că bani în plus de la a lua o mai mare deductibile ar putea fi în buzunar în loc de asigurare companiei.

De exemplu, dacă ați luat o mai mare deductibile de $ 1000 și a salvat 100 $ pe asigurare pe an, în ultimii 5 ani. Nu ați avut o cerere, ai făcut doar 500 $. Banii adaugă în sus.

Cheltuiesc prea mult de asigurări? Utilizați o mai mare deductibile pentru a reduce costurile

Dacă sunteți în căutarea de modalități de a economisi bani pe de asigurare, deoarece considerați că sunteți de cheltuieli prea mult pe ceva ce nu folosiți niciodată, crescând apoi deductibile face o mulțime de sens.

Cum să dau seama exact cât de mult puteți salva prin creșterea deductibile

În această listă, vom acoperi câteva domenii-cheie care vă vor ajuta să îți dai seama dacă creșterea deductibile are sens pentru tine, astfel încât să nu faci o greșeală costisitoare. Aceasta este ceea ce vom acoperi pentru a decide:

  • Ce este asigurarea de deductibilitate și cum funcționează într-o revendicare
  • Înainte de a crește Figura dvs. Fransiza seama cât de mult se poate Afford
  • Poate un Fransiza Waiver Clauza Ajutor – Ce este?

Nu face greșeala de a crește deductibile pentru a salva câțiva dolari pe lună înainte de a examina implicațiile pe termen lung.

2. Cât de mult vă Creșterea fransizei să reducă costurile de asigurare

Arati pentru a reduce costul de asigurare acasă, asigurare apartament sau a economisi bani pe masina de asigurare – atât cât de mult se va ridica deductibile mai reduse costurile de asigurare?

Care este reducerea pentru Creșterea dvs. Fransiza?

În funcție de cât de mare vă crește deductibile, ai putea salva o medie de oriunde de la 5% -10% pe prima dvs. pentru a începe. Cu cât crește deductibile, cu atât mai avantajoasă devine.

Dacă vă sporiți deductibile de asigurare a mașinii de la 200 $ la 500 $ pe coliziune și o acoperire cuprinzătoare, puteți economisi 15-30% , cu unele companii , conform Insurance Information Institute . Dacă te duci până la $ 1000, acest lucru ar putea să salvați 40% .

Același tip de structură ar putea avea loc în asigurări de origine, în cazul în care creșterea deductibile la $ 1000 ar începe într – adevăr arată economii semnificative și de reducere a costurilor de asigurare undeva în ballpark de 20% sau mai mult , în funcție de compania de asigurări.

O mai mare deductibile va avea ca rezultat o primă mai mică.

Ai de gând să salva mii de dolari prin ridicarea dvs. Fransiza?

S-ar putea salva mii, dacă măriți strategic deductibile dumneavoastră de asigurare, nu fac cererile cu valoare redusă, iar dacă ai noroc să nu aibă pretenții în timp.

Linia de jos este că aveți un factor important să se ia în considerare: cu cât vă crește deductibile, cu atât mai mult veți plăti într-o revendicare; marea întrebare este ceea ce vă puteți permite și ceea ce va economisi mai mulți bani pe termen lung.

Dacă vă asigura-te timp de 5 sau 10 ani și nu au pretenții în același timp profitând de o mai mare deductibile, atunci s-ar putea salva mii de dolari pe asigurare. Cu toate acestea, este dacă aveți o creanță că / balanța de economii de cost va intra în joc.

3. Înainte de a crește dvs. Fransiza, am înțeles cum mult vă puteți permite

Creșterea deductibila de a economisi bani pe asigurari

Fie că sunteți în căutarea de a economisi bani pe acasă de asigurare, asigurare de apartament, de asigurare auto sau de asigurări de sănătate, există întotdeauna modalități prin care puteți maximiza economiile. Creșterea deductibilă este-du – te la modul de a economisi bani în cel mai simplu mod  corect acum.  Feriți – vă că , deși se va economisi imediat bani pe prima dvs., creșterea deductibile dumneavoastră vă poate costa bani pe o cerere sau accident de mașină pe termen lung. Economisirea de bani Motivul prin creșterea lucrărilor deductibile și pentru o singură persoană, și poate nu la fel de bine pentru următorul se datorează faptului că are o mulțime de a face cu riscuri personale și capacitatea financiară.

Cât de mult vă puteți permite să ridice deductibile?

Dacă aveți acces la suficienți bani pentru a acoperi deductibile în cazul unei situații de urgență, atunci vă puteți permite, probabil, această sumă ca deductibilă. In fiecare an, nu aveți o cerere sau un accident de mașină, puteți economisi banii pe care ar fi plătit în caz contrar, atunci când a avut o deductibile mai mic. Acest lucru se poate adăuga până la 40% din economii în costurile de asigurare sau chiar mai mult, dacă te uiți la creșterea sumelor deductibile atât acasă și politica auto. În cazul în care un proprietar media are doar o cerere la fiecare 9 ani, care ar putea fi de 9 ani de a plăti 40% mai puțin. Aceste economii se adaugă în sus și s-ar putea plăti mai mult pentru deductibile crescut atunci când sau dacă o faci vreodată să aibă o cerere.

Asigurare de economii Sfat:

Când vă asigura casa si masina cu un singur asigurător, și aveți o cerere care afectează atât, va trebui doar să plătească o deductibile. Acest lucru poate economisi bani într-o revendicare prea!

Exemplu de a lua o mai mare deductibile cu consecințe negative

Nu luați o limită deductibilă nu vă puteți permite. De exemplu, luați o mai mare deductibile de $ 1000 si a salva 100 $ pe an, pe costul de asigurare. Asta e mai puțin de 10 $ de economii pe lună. Tu ești fericit pentru că o vezi ca economisind 100 $ pe an. Nu aveți o cerere de 5 ani, cu excepția 500 $ în ansamblu. Apoi, în anul 6a, ai o revendicare, ați salvat 500 dolari, dar încă nu au bani pentru a veni cu $ 1000 deductibile și nu pot obține cererea dvs. stabilit rapid pentru că te bat pentru a veni cu banii. Nu numai ca esti in mijlocul unei cereri de asigurare stresantă, dar ești îngrijorat de a veni cu bani din nou. Este posibil să fi fost mai bine plătiți mai mult pentru deductibile mai mici, până când ai putea permite pentru a obține ajutorul de care aveți nevoie atunci când se întâmplă o cerere.

4. Alte modalități de a economisi bani pe dvs. de asigurare

Dacă sunteți încă în căutarea de modalități de a economisi bani pe dumneavoastră de asigurare acasă, poate doriți să verificați opțiunile de acoperire de asigurare acasă și a vedea dacă aveți politica potrivita pentru nevoile dumneavoastra. Companiile de asigurări sunt foarte competitive atunci când vine vorba de obținerea sau de reținere de afaceri; uneori, s-ar putea să plătească pentru a face cumpărături în jurul valorii de asigurare sau de a negocia cu compania de asigurare auto sau de asigurare a locuinței.

Politica dvs. de asigurare ar trebui să schimbe cu nevoile dumneavoastra

O companie de asigurari, care a fost bine adaptat nevoilor dumneavoastra 5 ani în urmă nu poate fi cea mai bună companie pentru a vă asigura acum.

Uneori este în valoare de a plăti o penalizare cu o companie de asigurare pentru a obține o afacere de asigurare mai bună decât cu cel nou. Alteori, este doar o chestiune de apel și de a spune compania de asigurări sunteți gata pentru a face cumpărături în jurul valorii, și ei pot veni cu unele idei noi cu privire la modul de a economisi bani pe costurile.

Aflați mai multe despre Renunțări dvs. Deductibile

renunțările nedeductibile sunt o caracteristică ascunse în formulari polițe de asigurare care s-ar putea salva o mulțime de bani. Înțelegerea atunci când se va aplica derogarea deductibilă poate face să vă simțiți mai bine despre a lua o asigurare deductibile mai mare.

Ce este o renunțare Fransiza?

Renunțarea deductibilă pe o poliță de asigurare de origine sau de asigurare de apartament este o clauză care renunță deductibile în cazul unei pierderi mari.

Fiecare companie de asigurări va avea o abordare diferită dacă acestea oferă o renunțare deductibilă. Intrebati reprezentantul de asigurare în cazul în care există o renunțare deductibilă în formularea dumneavoastră poliță de asigurare și la ce moment lovituri.

De exemplu, unele politici ar putea avea o derogare deductibile pentru pierderi de peste 10.000 $. Alte politici pot avea un prag foarte ridicat înainte de a lovi cu piciorul în renunțările deductibile, cum ar fi pretenții sau pierderi de peste 50.000 $ majore.

Asigurarea locuinței Derogari pentru Deductibile „Free“

Înțelegerea momentul în care compania de asigurări va renunța la deductibilă într-o revendicare poate face mai confortabil cu a lua o mai mare deductibile, mai ales dacă sunt cu adevărat numai pentru asigurarea te o pierdere majoră ca un foc. Cea mai bună parte este atunci când este inclusă în formularea de politici, este „liber“.

Derogari nedeductibile pe masina de asigurare

polite de asigurare auto vinde scutiri deductibile, dar acestea cresc, în general costul de asigurare deoarece plătiți pentru ridicare. Renunțările în alte polițe de asigurare rezidențiale acasă și sunt de obicei construite în formularea și în mod normal nu ar avea costuri suplimentare. Cei mai mulți oameni nu te uita la acest lucru atunci când cumpără o politică, dar punctul în care se renunță la deductibilă ai putea da mai multe mii într-o revendicare și vă oferă oportunități de a economisi bani pe costurile anuale.

Utilizarea de către dvs. Economii Deductibile sporite pentru a economisi bani

Dacă decideți vă puteți permite să crească deductibile și de a salva 10% sau 40% (sau mai mult) cu privire la asigurări, ia în considerare a lua economiile pe care le primiți pe costurile de asigurare și se pune într-un cont bancar de urgență fond. Pe măsură ce banii crește, puteți crește deductibile la niveluri mai ridicate vă puteți permite, și apoi salvați chiar mai mult.

Dacă nu aveți o cerere și niciodată nu trebuie să plătească că mai mare deductibile toate acestea sunt bani de găsit în buzunar . Daca termina nevoie de a utiliza banii pentru deductibile dvs. pe termen lung, nu vei primi blocat. Este un câștig pentru tine.

Un pic de cercetare pe Opțiuni de asigurare vă va economisi bani

Înainte de a reduce delimitatoare pe de asigurare încercați toate opțiunile, inclusiv toate balotare de asigurare cu o singură companie în cazul în care vă pot oferi o afacere. Unele companii de asigurări oferă chiar și reduceri atunci când merge pe planuri de plată lunare prin intermediul contului bancar. Intrebati reprezentantul de asigurare pentru a evalua opțiunile de asigurare și să recomande unele opțiuni pentru a economisi bani. Întotdeauna faceți de cercetare, s-ar putea ajunge să plătiți mai puțin și obținerea mai mult prin trecerea la o noua companie de asigurări, cu un pic de lucru.

8 reguli simple pentru utilizarea cardului de debit în Europa

Reguli pentru utilizarea cardului de debit în Europa

8 reguli simple pentru utilizarea cardului de debit în Europa

Dacă sunteți un cetățean american de planificare o excursie în Europa, în viitorul apropiat, este esențial să se cunoască regulile pentru utilizarea cardului de debit în Europa. Vrei să fii sigur că puteți continua să acceseze fondurile în timp ce sunteți în călătorie și pentru a evita având în contul dvs. marcate ca fraudă.

Verificați rețeaua înainte de a călători .

Dacă aveți un card de debit cu sigla Visa sau MasterCard, ar trebui să aibă un timp destul de ușor, folosind cardul de debit în Europa.

Cardul dvs. de debit va avea, de asemenea, simbolul unei rețele cum ar fi card de debit PLUS, Cirrus sau Maestro. Când utilizați cardul de debit la un ATM-care este cel mai bun mod de a obține bani atunci când călătoresc în Europa pentru a verifica aceste simboluri pentru a fi sigur că cardul dvs. este compatibil.

Să banca dvs. călătoriți .

Înainte de a vă capul afară, da banca un apel rapid pentru a lăsa să știți că veți călători în afara țării. Dă-le data de plecare și de întoarcere, astfel încât banca nu va pune mâna pe un card de debit. În caz contrar, banca poate atenționa în mod automat tranzacțiile internaționale frauduloase, care ar putea fi un hassle pentru a face față. Rețineți că poate exista o diferență de timp de până la 10 ore între țările din Europa de Est și vestul Statelor Unite, care pot face dificilă pentru a contacta banca dvs. în timpul orelor de program.

Confirmați taxele de tranzacție internaționale veți plăti .

În timp ce aveți banca la telefon, este util pentru a afla taxele veți fi taxat pentru utilizarea cardului de debit în Europa, atât pentru achiziții și pentru retragerea de numerar de la ATM.

Cele mai multe bănci percepe o taxă pentru conversia tranzacția la o altă monedă. Euro este cel mai utilizat pe scară largă în toată Europa, dar alte câteva țări au propria lor monedă proprie ca lira sterlină sau francul elvețian. Puteți plăti o taxă fixă ​​sau un procent a tranzacției. Va trebui să factor în aceste taxe de tranzacție străine în bugetul dvs., astfel încât să nu va alerga afară de fonduri.

Folosind un card de debit care este mare pentru traficul internațional de călători poate ajuta să salva pe taxe.

Verificați limita zilnică de retragere de numerar .

Veți dori să efectueze o anumită sumă de bani cu tine doar în cazul în care călătoriți în locuri care nu acceptă carduri de debit sau pe care doriți pentru a evita plata taxelor de schimb valutar pe fiecare tranzacție. Verificați limita de curent de zi cu zi retragere de numerar pentru a confirma că este suficient de mare pentru suma pe care o poate retrage în fiecare zi. Dacă nu, întrebați banca pentru a ridica limita de retragere în timp ce sunteți în excursie. Puteți coborî din nou limita odată ce te-ai întors acasă.

Asigurați – vă că aveți un cod PIN de patru cifre .

ATM-urile din Europa nu va accepta un PIN mai lung sau mai scurt de patru cifre, deci asigurați-vă că ați setat corect codul PIN înainte să plece în călătoria ta. În timp ce vă puteți retrage numerar de la un bancomat, folosind un card de credit, este mai bine să utilizați cardul de debit, deoarece un avans de numerar card de credit este mai scump.

Plătiți pentru achiziții în moneda locală .

Unii comercianți pot întreba dacă doriți să plătiți pentru achiziție în dolari americani. Deși ar putea fi mai ușor pentru tine de a face matematica în acest fel, este de obicei mai scumpe. Negustorii percepe în esență ratei de schimb proprii, care ar putea fi mult mai mare decât ceea ce vă taxează banca.

Puteți descărca o aplicație de calculator de curs de schimb la telefon, astfel încât să puteți face rapid conversii valutare.

Adu – un credit de rezervă sau de debit .

Nu vrei să fie blocat în Europa, fără oa doua sursă de finanțare. Adu un alt card de credit sau de debit cu tine. Asigurați-vă că apelați banca înainte de a călători precum și să verifice taxele și limitele de retragere de zi cu zi. Nu transporta cele două cărți cu tine în același timp. Lasă una în care stai, astfel că, dacă cardul de debit principal este pierdut sau furat nu va fi fără plată. Dacă sunteți inconfortabil lăsând doua carte de la un hotel sau Airbnb, transporta pe persoana ta, dar separat de cardul de credit principal. De exemplu, s-ar putea transporta o carte în portofel și altul în pantof.

Fiți conștienți de legile de protecție a fraudei card de debit .

În timp ce utilizați cardul de debit înseamnă că nu creați un echilibru card de credit, acesta poate fi mai riscantă. În cazul în care cardul de debit este pierdut sau furat, aveți două zile lucrătoare pentru a raporta băncii. Acest lucru limitează răspunderea pentru orice cheltuieli frauduloase la doar 50 $. După aceea, ai putea fi responsabil pentru 500 $ sau întregul sold dacă este nevoie de tine de 60 de zile sau mai mult pentru a raporta cartea dvs. de lipsă. Un card de debit lipsă pune întregul sold la banii pe care le-ați câștigat și depuse în contul dvs. verificarea de risc.

Cu un card de credit, sunteți responsabil doar pentru un maxim de 50 $ în taxe frauduloase o dată cartea dvs. dispare. Și este limita de credit care este la risc, nu soldul contului bancar. Asta nu înseamnă că nu puteți utiliza cardul de debit; doar să fie în plus de protecție, deoarece banii este în pericol, dacă vă pierdeți cardul.

Din fericire, sistemul bancar din Europa nu este foarte diferită de cea a Statelor Unite. Practicarea acestor reguli simple pentru utilizarea cardului de debit din Europa va păstra cardul de debit utilizabil și pentru a proteja fondurile din contul bancar.

Total Life Insurance pe înțelesul tuturor – acest tip de politica potrivita pentru tine?

Ce este Total Life Insurance?

Este de asigurări de viață prin munca Destul?

asigurare de viață întreagă este un tip de valoare în numerar a politicii de asigurare de viață, care oferă protecție pe durata intregii viață și oferă două avantaje cheie:

  • un beneficiu de deces care urmează să fie plătit beneficiarului în caz de deces
  • valoarea în numerar acumulate pe durata contractului de asigurare, care pot fi utilizate ca economii sau pentru a fi împrumutate împotriva dacă aveți nevoie de bani în timp ce sunt în viață

Total de asigurare de viață este, de asemenea, cunoscut sub numele de „viață dreaptă“ și „asigurare de viață permanentă.“

O politică de viață întreagă vă acoperă întreaga viață, nu doar pentru o anumită perioadă. polițe de asigurare de viață se aplică în totalitate primele plătite în ambele economii sau investiții și beneficiul de deces de asigurare de viață. de asigurare de viață întreagă este similară cu asigurare de viață universal, care durează, de asemenea, toată viața ta.

Cum costa Total Life Insurance Compară cu Alte asigurări de viață?

Total de asigurare de viață este mai scump decât alte asigurare de viață, pentru că nu este doar de asigurare de viață. Când plătiți primele tale pentru politica dvs. vi se pune o parte din ea spre asigurare de viață, dar apoi o altă parte a ceea ce sunt plătiți merge în porțiunea de investiții. Desigur, aveți de gând să fie plăti mai mult pentru o politică de viață întreagă cu economii de investiții, decât ar fi dacă ați luat doar o politică de bază de asigurare de viață pe termen lung. întreaga polița de asigurare de viață va plăti, de asemenea, vă dividende fără taxe, acest lucru vă oferă o anumită flexibilitate și beneficii pe care nu le-ar vedea cu asigurare de viață pe termen lung.

Unii oameni pot alege să utilizați dividende pentru a contribui la plata primei sau de a lua plăți în numerar de la it.outs de la ea.

Opțiuni întregi de asigurare de viață

Exista 3 tipuri principale de întreaga asigurare de viață:

  1. Tradițional Total Life Insurance
  2. Interes Sensitive Life Insurance Total
  3. Singe Premium Total Life Insurance

O întreagă politica tradițională de asigurare de viață vă oferă o rată minimă garantată de rentabilitate pe partea ta valoare în numerar.

O întreagă poliță de asigurare de viață sensibilă a dobânzii oferă o rată variabilă de pe partea ta valoare în numerar, similar cu un credit ipotecar rata ajustabila. Cu întreaga asigurare de viață sensibile din punct de interes pe care poate avea mai multă flexibilitate în politica de asigurare de viață, cum ar fi creșterea beneficiul dumneavoastră de deces, fără a ridica primele de dvs. în funcție de economie și rata de rentabilitate pe partea ta valoare în numerar.

Single-premium este pentru cineva care are o sumă mare de bani și ar dori să cumpere o politică în față. Ca și alte opțiuni întregi de asigurare de viață, o singură primă de asigurare de viață întreagă acumulează valoare în numerar și are același adăpost de impozit pe întoarce.

Total costuri de asigurare de viață în comparație cu costul Term Life Insurance

Chiar dacă nu a existat nici o porțiune de investiții, trebuie să ia în considerare faptul că, cu toată asigurare de viață, sunteți de cumpărare de acoperire, care va dura toata viata ta, spre deosebire de termenul mai scurt de asigurare de viață care acoperă lungimi mai mici de timp, cum ar fi 10 sau 20 de ani.

Total de asigurare de viață ar putea costa 5 până la 10 ori mai mare decât suma de bani pe care costurile de asigurare de viață pe termen lung, dar are valoare în numerar și durează toată viața ta. Trebuie să cântărească opțiunile.

societățile de asigurare, determina ce se vor taxa cu privire la politicile prin analiza riscurilor. Cu cât mai mare riscul, cu atât mai scumpe politica. Aceasta este singura modalitate de companiile de asigurări rămân profitabile. Prin urmare, există o șansă mult mai mare ca vei muri cu siguranță pe durata întregii asigurare de viață. Cu asigurare de viață pe termen lung există un risc mai mic, deoarece compania de asigurări nu va plăti în mod necesar un beneficiu de deces în timpul perioadei de politică mai scurtă. Deci, atunci când o primă întreaga politică de asigurare de viață se calculează, este în esență uita la finanțarea plata ajutorului de deces pe durata vieții tale.

Un avantaj al vieții întregi este că beneficiul dumneavoastră moarte și premium, în cele mai multe cazuri, va rămâne același. Total de asigurare de viață se bazează, de asemenea, valoarea în numerar, care este o întoarcere pe o porțiune a primelor dumneavoastră că societatea de asigurări investește.

Valoarea dvs. de numerar este până când îl retrage și puteți împrumuta împotriva sa amânat-fiscale.

5 Beneficiile unei politici Total Life Insurance

  1. O parte din banii premium merge spre valoarea ta în numerar
  2. Ați putea fi capabil de a utiliza porțiunea de economisire a politicii de a plăti în cele din urmă politica dumneavoastră dacă începe devreme
  3. premium va rămâne constantă în momentul în care sunt acoperite cu excepția cazului în care o alegeți altfel.
  4. Dacă nu face o modificare a politicii de asigurare de viață întreagă, ai o acoperire pe tot parcursul vieții fără viitor examene medicale
  5. Întreaga viață oferă oportunități de economisire fiscală în timp ce sunt economii fiscale în viață și, de asemenea, asupra bunurilor dvs.

Ar trebui să cumpăr o întreaga politică de asigurări de viață pentru o investiție?

Cu toate că întreaga viață permite asiguratului de a acumula avere și de a folosi aceste economii pe parcursul vieții lor, în măsura în care investițiile merge, viața întreagă nu este neapărat cea mai bună alegere. În funcție de performanța pieței și situația personală, s-ar putea lua în considerare achiziționarea o asigurare de viață pe termen mai lung, cu durata de o rată anuală fixă ​​și de lucru cu un consilier de investiții pentru a descoperi cea mai bună strategie pentru modul în care a investi banii.

Clădire și avere Protejarea cu Total Life Insurance

Rata de rentabilitate a unei politici de ansamblu de asigurare de viață este foarte scăzut în comparație cu alte investiții, chiar și cu economiile de impozit factori de corecție în. Asigurare de viață nu ar trebui să fie utilizate numai ca un instrument de investiții și ar trebui să judece alegerile politice privind protecția și nu numai rata de rentabilitate. Exemplele de mai jos formează un bun punct de plecare pentru a înțelege atunci când întreaga viață poate lucra bine pentru situația dumneavoastră.

5 Exemple de Atunci când întreaga politică de viață ar putea fi o alegere bună pentru tine

Întreaga viață este o opțiune interesantă atunci când o parte a strategiei financiare a face. O parte importantă a unei strategii financiare, deși este înțelegerea implicațiilor financiare, și de a face un plan solid, care are sens. Obținerea de consultanță financiară solidă este o mare parte din ea. Iată 5 exemple de viață, atunci când o politică de ansamblu poate ajuta ca parte a strategiei financiare și ca o modalitate de a construi sau pentru a proteja bogăția.

  1. de asigurare de viață întreagă sau viața permanentă este o opțiune bună dacă sunt tineri și nu au încă mijloace de a economisi bani pe cont propriu si uita-te la acest lucru ca un mecanism de economisire forțată. Nu trebuie neapărat să ia partea majoritară a asigurare de viață într-o politică de viață întreagă. Puteți lua un procent din nevoile totale, sau doar ceea ce vă puteți permite în prezent, și de a folosi ca parte a unei strategii pe tot parcursul vieții cu mai multe niveluri, pentru a vă asigura că aveți întotdeauna o asigurare de viață puțin și unele economii, pe măsură ce construi stilul tău de viață. Ai putea folosi porțiunea de economii pentru a asigura împrumuturi sau chiar și un credit ipotecar în viitor, dacă aveți o zi doriți să cumpărați o casă sau de a începe o familie. Puteți suplimenta o politică de întreaga viață cu viață pe termen lung, atunci când aveți nevoie de mai mult de asigurare de viață, și să obțină acea porțiune, la costuri mai mici.
  2. Dacă sunteți în sănătate foarte bune sau tineri, dar vă faceți griji că pe măsură ce îmbătrânești s-ar putea obține o boală, sau poate avea probleme cu obtinerea de asigurare de viață, atunci toată viața este o modalitate buna de a asigura o politică care va dura toata viata. Nu uitați, puteți achiziționa întotdeauna viață mai puțin întregi, și să completeze cu mai viață pe termen lung, la un cost mai mic.
  3. Dacă ești bogat și au mai mulți bani decât ai avea nevoie, atunci întreaga asigurare de viață poate fi o modalitate foarte avantajoasă pentru adăpost / investească bani din cauza implicațiilor fiscale libere ale dobânzii și dividendelor care construiesc pe economiile. În această situație, viață întreagă poate fi avantajoasă pentru planificarea imobiliare, de asemenea.
  4. Dacă doriți să lăsați un mare beneficiu de moarte moștenire de familie sau de altcineva atunci când mori, indiferent de vârsta ta, atunci toată viața este o modalitate buna de a finanța acest lucru. De exemplu, dacă doriți să lăsați 500.000 $ pentru copilul dumneavoastră atunci când mori, deoarece acestea au nevoi speciale și va avea nevoie de acești bani indiferent de varsta lor, atunci întreaga viață vă poate ajuta să finanțeze că prin asigurarea beneficiului morții, chiar dacă mor atunci când sunt foarte vechi. Într-un astfel de caz, ar trebui să ia în considerare într-adevăr politica dvs. ca o modalitate de a finanța acest beneficiu moarte moștenire pentru că ceea ce faci.

Diferite Life Insurance companii oferă politici întreaga viață la prețuri diferite

  • Dacă de-a face cu un agent care va poate oferi doar opțiuni de la o companie de asigurări de viață ar trebui să magazin în jurul pentru a găsi citate alternative.
  • Un broker poate fi în măsură să vă dau mai multe citate pentru întreaga asigurare de viață, cu diferite opțiuni.
  • Un consilier financiar poate examina diferite aspecte ale planului financiar.
  • Puteți obține citate cu mai mulți agenți pentru a obține o idee de preț. Nu este doar o întreagă poliță de asigurare de viață pentru a alege de la, există multe. Să fie informat.

Linia de fund pe Total Life Insurance

asigurare de viață întreagă va oferi un beneficiu de deces, avantaje fiscale și de valoare în numerar, dar va costa mult mai mult decât mai ieftin opțiune pe termen de asigurare de viață mai simplă.

asigurare de viață întreagă este o permanentă alegere mai sigură de asigurare de viață decât altele, acesta poate oferi interes garantat, premium, și de a beneficia de moarte, astfel încât să știi ce să se aștepte.

Întreaga viață este cea mai scumpă opțiune din familia de asigurare de viață a politicilor și poate costa 5 până la 10 ori mai mult decât o politică de viață pe termen lung și un pic mai mult decât o politică de viață universală.

Ia-viață întreagă în timp ce sunt tineri, ca parte a unei strategii pentru a maximiza beneficiile, sau atunci când sunt mai în vârstă, dacă sunteți bogați și doresc să facă ceva cu toți banii în plus.

Asigurați-vă că va fi capabil de a plăti polița de asigurare de viață. Cumpărarea unei politici de viață întreagă nu te va ajuta dacă ajungi în sărind peste plăți sau alegând o sumă care nu vă puteți permite și trebuie să încerce și de a comuta politica de asigurare de viață mai târziu, sau mai rău se anulează și sfârșesc prin a pierde totul. Start în mod rezonabil, puteți adăuga acoperire ca ai nevoie de ea. Cel mai important lucru este de a începe undeva.

Asigurați-vă că societatea de asigurare sunteți de cumpărare polița de asigurare de viață de rating are financiare puternice, investiți într-o politică care va dura o viață întreagă, astfel încât societatea de asigurare pe care o alegeți ar trebui să aibă o bună stabilitate.

Feriți-vă de costuri ascunse în politici întregi de viață

Nu vreodată cumpăra doar de asigurare de viață întreagă pentru că cineva spune cea mai buna alegere sa. de asigurare de viață întreagă plătește comisioane mai mari la broker, și poate include, de asemenea, taxele pentru gestionarea investițiilor. Acest lucru este total normal pentru investiții, veți plăti, de obicei, taxe de undeva, dar asigurați-vă că discutați aceste aspecte cu un consilier și au fost bine informați cu privire la opțiunile dumneavoastră și ce să se aștepte.

Sfat: Solicitarea consilier sau de asigurare de viață sau de broker agent întrebări financiare vor da cele mai bune rezultate pentru tine pe termen lung. Dacă nu vă place modul în care acestea se ocupe de răspunsurile, găsiți pe cineva sunt confortabile, cu. Aceasta este viața ta te investi în și securitatea familiei tale.

Stocurile sunt volatile, vor fi afectate politica dvs. intreaga viata?

Adresa preocupările legate de fluctuații ale prețurilor pe piața de valori, de exemplu, întrebați consultantul ce cred despre ce sa întâmplat cu politicile de viață universale în ultimii 20 de ani. Asigurați – vă că sunt confortabile , cu raspunsurile pe care le obține. Aflați cum politica dvs. de viață întreagă vă va proteja și modul în care funcționează porțiunea de economii. Fiind bine informat vă va proteja întotdeauna pe deplin și un consilier bun nu va fi deranjat de întrebările dumneavoastră de asigurare de viață , dar va fi fericit să revizuiască cu atenție preocupările dumneavoastră și vă va oferi îndrumare.

Considerații suplimentare: dacă într-adevăr doriți să investească câteva sute de dolari pe lună în „economii“, ar trebui să discutați cu un consultant financiar, care poate revizui o strategie care va beneficia cel mai bine. Apoi, odată ce ați uitat la toate opțiunile, a lua o decizie informată. Întreaga viață poate fi cea mai buna decizie pentru tine, dar ai nevoie pentru a explora toate opțiunile să știe.

Opt moduri de a împrumuta mai puțin pentru Colegiul

Opt moduri de a împrumuta mai puțin pentru Colegiul

Dacă vă simțiți ca colegiu costă mult mai mult decât este folosit pentru a, ești absolut corect. Medie de școlarizare în stat la școlile publice, de patru ani , are mai mult de trei ori  din anul 1988 – chiar și atunci când ajustate pentru inflație – de la echivalentul a 3,190 $ pe an în 1988 la $ 9,970 în anul școlar 2017-18.

Prețul mediu al unui colegiu privat, de patru ani , a crescut, de asemenea, de la 15170 $ în 1988 (care s-au folosit 2017 de dolari) la mai mult de 34740 $ în prezent – o creștere de 129% , chiar și după inflație. Nu este vorba doar de școlarizare, fie – ratele de cazare și masă la colegii de patru ani au dublat din 1980 , chiar și atunci când ajustate pentru inflație.

Din păcate, capacitatea noastră de a plăti pentru colegiu nu a ținut pasul cu taxele de școlarizare și cazare și masă. Din acest motiv, elevii au trebuit să împrumute mai mulți bani pentru școală până la acest punct, mai mult de 45 de milioane de americani transporta datoria student împrumut, cu un sold mediu de $ de 17.000 de . Această cifră include adulți care au plătit în jos împrumuturile lor de ani de zile de lucru; mai mult de jumătate din studenții actuali trebuie să contracteze împrumuturi, iar datoria medie pe debitor în clasa 2016 a fost de $ 27975 .

Opt moduri de a împrumuta mai puțin pentru școală

Dacă vă apropiați de colegiu sau au un copil care este, aceste statistici sunt susceptibile de-a dreptul infricosator. In timp ce colegiu nu este pentru toată lumea, este încă o necesitate pentru studenții Angling pentru anumite cariere (de exemplu, profesor, avocat, asistent medical, etc.). În plus, colegiu poate servi ca un preliminar important pentru tinerii care au nevoie pentru a continua învățarea înainte să fie gata pentru maturitate cu drepturi depline.

Oricum, este important să se știe că nu trebuie să urmeze status quo-ul sau du-te pe un chef de împrumut pentru a îndeplini visele colegiu. Exista o multime de moduri de a petrece mai puțin și mai puțin să împrumute în timp ce încă de lucru spre o educație bună și o carieră profitabilă. Iată câteva opțiuni.

# 1: Reconsiderarea cariera ta.

În timp ce un grad de patru ani folosit pentru a fi luate în considerare cerința minimă de educație pentru o carieră profitabilă, acest lucru nu mai este cazul. Sigur, există o mulțime de programe grad de patru ani, care poate achita cu generozitate, dar sunt la fel de multe, care costa o avere, dar duce la nicăieri.

De exemplu, aveți nevoie de obicei un grad de patru ani (și potențial mai multe școlarizare), pentru a deveni un profesor de școală elementară. Dar, ce faci cu o diplomă de licență în arte teatru?

Știu răspunsul la asta pentru că soțul meu a obținut diploma de licență în teatru înainte de a merge înapoi la școală pentru a deveni un antreprenor de pompe funebre. Nu aveți nevoie de o diplomă în teatru pentru a fi un actor, iar acest grad nu va ajuta cu adevărat să obțineți oriunde altundeva excepția cazului în care un angajator caută un grad de general cu patru ani, ca o condiție prealabilă pentru orice muncă la nivel de intrare.

În același timp, există o tona de grade doi ani, care se poate achita cu generozitate în ceea ce privește costurile de colegiu mai mici și salarii mari. școlarizare medie pentru o școală de doi ani a fost doar 3570 $ pentru anul școlar 2017-18, potrivit College Board, dar un grad de doi ani este singura educația necesară pentru o multime de locuri de muncă profitabile, în cerere.

sonografisti medicale de diagnosticare, de exemplu, a câștigat un salariu mediu anual de $ 71,750 în 2016, potrivit Biroului de Statistică a Muncii. terapeuti radiatii câștigat $ 84980 și igienisti dentare câștigat $ 73440. Toate acestea sunt cariere de gradul doi ani, care poate duce la o viață de prosperitate. Desigur, există zeci de alte opțiuni de doi ani, precum și cariere tehnice care necesită unele colegiu sau o ucenicie.

# 2: Cheltuiți doi ani la colegiu comunitate, înainte de transferul la o școală de patru ani.

Dacă sunteți hellbent pe câștigul salarial gradul de la o școală de patru ani, puteți face absolut acest lucru – și de a salva în continuare bani de-a lungul drum. O strategie inteligentă de a urmări este la început la un colegiu comunitate și apoi transferarea de credite la o școală de patru ani.

Multe state oferă instruire gratuită la colegii lor din comunitate (inclusiv New York, Oregon, Tennessee, si Rhode Island, de exemplu), dar colegiu costă mult mai puțin, indiferent unde vă aflați. Folosind cifrele naționale, completarea doi ani la colegiu ar costa doar 7140 $, în timp ce primii doi finalizat cei ani de la o școală publică de patru ani ar costa $ 19940 în școlarizare singur. Și aceasta disparitate nu include alte economii s-ar putea găsi, cum ar fi de viață acasă în timpul colegiu comunitate sau prețuri mai mici s-ar putea găsi pe cărți și rechizite.

Atâta timp cât vă asigurați-vă că creditele veți câștiga vor califica pentru a transfera la școala de patru ani, la alegere – și pe care le face suficient de bine pentru a obține acceptat – eventuala gradul dvs. va veni de fapt, de la școală de patru ani transferați la. Faptul că ați participat la colegiu prima comunitate nu va face o ling de diferență pentru oricine, dar tine – și contul bancar.

# 3: Du-te la colegiu în străinătate.

Un alt mod puțin extremă să împrumute mai puțin pentru școală este de a participa la colegiu într-o altă țară.

Pentru inceput, uita-te la vecinul nostru de nord. În timp ce universitățile din Canada sunt deosebit de ieftine pentru propriile sale rezidenți, ratele chiar internaționale de școlarizare poate fi un chilipir in comparatie cu colegii private americane. Taxele de școlarizare și pentru o licență de program de arte de la Universitatea McGill din Montreal, de exemplu, numărul total de $ 19,065. Și asta în dolari canadieni – la cursul de schimb actual, un an de școlarizare la această universitate de elita ar costa $ 14,737. (Școlarizare variază în funcție de gradul de program, cu toate acestea, de exemplu, grade de asistență medicală și de educație sunt la fel de preț, în timp ce programele de inginerie și de afaceri costa aproximativ de două ori mai mult.)

Între timp, unele națiuni oferă instruire gratuită sau foarte low-cost colegiu pentru a nu numai locuitorii lor, ci pentru studenții internaționali, de asemenea. Va trebui să aleagă școli speciale finanțate de guvern, cu toate acestea, și va trebui să se aplice efectiv și să fie acceptate. Țări precum Germania, Franța, Finlanda, Suedia, Irlanda și Marea Britanie au unele dintre cele mai bune oferte și politici pentru studenții internaționali.

Rețineți, totuși, că va suporta costuri suplimentare de călătorie, dacă te duci acest traseu. zborurile transatlantice pot fi costisitoare, și va trebui în continuare să plătească pentru un loc de a trăi și de toate celelalte cheltuieli personale. Veți dori, de asemenea, să învețe procesul de aplicare pentru viza de student prin Departamentul de Stat al SUA înainte de a lua în considerare această strategie de economisire a banilor.

# 4: Alăturați-vă armata.

Nu este o decizie care urmează să fie luate ușor, dar diferite ramuri ale ofertei militare americane asistență de școlarizare pentru a stimula tinerii să intre în rândurile lor. Aceasta include armata SUA, Marines, Marina, Paza de coasta, Garda Națională, iar rezervele.

Asistența de școlarizare variază în funcție de ramura a armatei pe care o alegeți și statutul dvs. (serviciu activ sau rezerve). De exemplu, aderarea la Marina SUA ar putea ajuta să obțineți 100% din taxele de școlarizare și acoperite (să nu depășească $ 250 pe oră de credit semestru, 166 $ pe sfert de oră de credit, și 16 de ore semestru pe an fiscal) dumneavoastră. taxele de laborator, taxe de înscriere, taxe speciale și taxele de calculator pot fi de asemenea acoperite.

Desigur, instruirea gratuită vine cu un mare compromis: Va trebui să se angajeze la serviciul militar din SUA să înscrie aceste beneficii.

# 5: alege o școală de stat și pentru a evita școlile private.

Dacă ați setat inima pe un program de gradul specific de la doi ani sau patru ani școlar, valoarea minimă absolută ar trebui să faci pentru a economisi bani este în jur de magazin. Chiar dacă școlile par comparabile în ceea ce privește calitatea programelor lor, grade oferit și facilități lor, prețurile lor de studii nu pot fi comparate deloc.

Amintiți-vă cum un an de școlarizare la o școală publică de patru ani vă va stabili înapoi $ 9970 pe an? Dacă alegeți să câștige în același grad la o scoala privata de patru ani non-profit, puteți găsi de școlarizare este astronomice. școlarizare medie la școlile de patru ani privat, non-profit a ajuns la un absurd $ 34,740 pentru anul școlar 2017-18 – de aproape patru ori mai mult ca de scolarizare in stare la o școală de stat. Și nu uitați, asta e doar pentru un singur an și nu include nici o cameră și masă.

Același lucru este valabil și cu colegiu comunitate. În timp ce școlile publice de doi ani au raportat școlarizare medie de $ sunt 3.570 pentru anul școlar 2017-18, pentru-profit școli de doi ani poate costa semnificativ mai mult.

# 6: Înscrie-te pentru un studiu de lucru sponsorizat de școală sau de a obține un loc de muncă part-time.

Multe colegii și universități, precum și guvernul federal, ofera programe de lucru de studiu care pot face colegiu mai accesibile. Cu programe de lucru de studiu federale, de exemplu, part-time și full-time elevii pot lucra pe sau în afara campusului pentru un salariu pe oră sau salariu.

Asigurați-vă că pentru a verifica programele de lucru de studiu disponibile la instituția dumneavoastră, dar, de asemenea, ia în considerare perspectiva de a obține un loc de muncă tradiționale part-time. Indiferent dacă lucrați în servicii alimentare, client service, tutoring, sau de construcție pe tot parcursul anului sau chiar în timpul pauzelor școlare, toți banii câștigați și să utilizați cu înțelepciune vă poate ajuta să împrumute mai puțin pentru școală.

# 7: Se aplică pentru burse și subvenții.

Aplicarea pentru burse și subvenții este un alt mod inteligent de a împrumuta mai puțin pentru școală. Dacă se poate ilustra aveți nevoie financiară, veți fi în formă deosebit de bună pentru a beneficia de ajutor și să părăsească școala cu mai puține împrumuturi pentru studenți.

Guvernul federal oferă o resursă uriașă pe burse și granturi, inclusiv granturi Pell, dar, de asemenea, ar trebui să exploreze inițiative de ajutor pe bază de teren pe bază de școală și de asemenea.

# 8: Completați un stagiu de practică.

Nu în ultimul rând, nu uitați că multe cariere va permite să lucreze în timp ce înveți – și ei vor chiar și pe care îl plătiți pentru asta. Cariere care se încadrează în această categorie sunt, de obicei tehnice și „hands on“ în natură și au nevoie de mai mult timp, de obicei, în domeniu și mai puțin timp în clasă.

Să presupunem că ai vrut să devină un electrician autorizat. Acești lucrători completează în mod obișnuit o ucenicie plătit de patru sau cinci ani. BLS raportează că în fiecare an , într – o perioadă de ucenicie de obicei , necesită 2.000 de ore de plătit formare la locul de muncă, precum și ceva de lucru la clasă.

La absolvire, electricieni a câștigat un salariu mediu anual de $ 52720 la nivel național în 2016. Asta nu e prea rău pentru o carieră în cerere, care vă permite să câștigați ca să învețe și să sari peste student împrumuturi cu totul potențial. Și mai există și alte cariere care intră în această categorie, inclusiv tâmplari, brickmasons și instalatori și reparatori lift.

Linia de fund

Înainte să se angajeze la prima scoala pe care le acceptă, asigurați-vă că să se gândească lung și greu despre ceea ce vrei cu adevarat de educatia si viitorul tau. În timp ce un grad mare preț de la o școală de prestigiu poate parea ideala, s-ar putea sfârși cu o mai bună calitate a vieții, dacă alegeți o opțiune care este mai modestă și mai puțin costisitoare.

Nu contează ce, amintiți-vă că cât de mult vă împrumuta pentru școală poate face o mare diferență în modul în care trăiesc mai târziu: datoriile Student împrumut forțează din ce în ce Millennials să amâne repere cum ar fi căsătoria și proprietarilor de case. Dacă alegeți o educație costisitoare, fără a ține seama dacă vă puteți permite de fapt, s-ar putea regreta.

Ar trebui să vă plăti off ipotecar devreme?

Ar trebui să vă plăti off ipotecar devreme?

Dacă aveți o ipotecă pe casa ta, probabil ați întrebat dacă ar fi util să-l plătească în jos înainte de termen. Și dacă da, nu esti singur. Dezbaterea asupra faptului dacă la plata anticipată ipoteca a persistat în lumea finanțelor personale pentru ceva timp acum, si nu va disparea prea curand.

Vestea bună este, există avantaje și dezavantaje notabile care vin ofilesc, fie de strategie. Există, de asemenea, o componentă psihologică să ia în considerare faptul că ar putea face fie alegere una bună, în funcție de circumstanțele dumneavoastră.

În cazul în care plata anticipată ipoteca? Luați în considerare matematica și beneficiile potențiale înainte de a decide.

Achita Ipoteca dvs. sau de a investi? Matematica spune …

Când este vorba despre dacă este sau nu la plata anticipată ipoteca, există anumite persoane care vor harpă numai cu privire la implicațiile financiare ale acestei decizii. Pe de o parte a ecuației, ai experți care spun că nu trebuie să plătiți anticipat ipotecare dacă sunteți blocat în la o rată scăzută a dobânzii. Raționamentul lor: Tu ar fi mai bine să investească banii în piața de valori în cazul în care un portofoliu diversificat stoc în mod rezonabil , se pot aștepta să câștige cel puțin 7% , în medie , pe parcursul unui deceniu sau mai mult.

Cu alte cuvinte, nu ar vrea să plătească în jos un credit ipotecar de la 4% aprilie , atunci când puteți câștiga un profit mai mare prin investiții în acțiuni și obligațiuni printr – un cont de brokeraj sau bumping până contribuțiile dumneavoastră de pensionare. Adăugați în deducerea dobânzii ipotecar puteți lua de pe taxele federale și, spun ei, v – ar fi o prostie să plătiți anticipat ipotecare și ratați aceste avantaje.

Când este vorba de oameni care văd problema de plată anticipată ipotecare în alb-negru, întrebarea este doar despre matematică. La urma urmei, de ce ai plătiți anticipat un împrumut de la 3% sau 4% și pierde pe o parte a unei deduceri fiscale de valoare atunci când ar putea investi banii în loc și să câștige în mod considerabil mai mult?

Dar există o latură emoțională a preplătiți Ipoteca dvs., Prea

Cu toate acestea, există o mulțime de oameni care ignoră matematica și merge înainte cu planurile lor de plată în avans ipotecar. Părinții mei au căzut drept în această categorie. În loc de a lua standard de 30 de ani pentru a achita ipoteca lor, l-au plătit în mai puțin de 20 de ani.

Întrebați-i dacă le pasa de deducerea fiscală au ratat, și vor arăta, probabil, la tine ca o persoană nebună. De ce? Deoarece decizia de plată anticipată nu a fost niciodată despre matematica acestora; era vorba despre libertatea lor financiară. Și matematica deoparte, ei au regretat niciodată decizia de a plăti casa lor și să devină în întregime fără datorii.

Și o mulțime de oameni sunt de acord cu acest sentiment. Pentru unii oameni, ca și părinții mei, totul se reduce la faptul că ei pur și simplu nu le place datoria. Este la fel de simplu ca asta.

Sunt, de asemenea, pe urmele lor. Am luat un credit ipotecar de 15 ani în urmă cu patru ani și am lucrat cu sârguință să-l plătească pe atunci. Trăim în nostru pentru totdeauna acasă, la urma urmei, dar asta nu înseamnă că vreau să-l plătească pentru totdeauna. Ca de acest scris, am o plată pentru a face ipoteca mea înainte vom fi în întregime fără datorii. Până când ai citit acest lucru, voi fi atins scopul meu. Întreabă-mă un an de acum, dacă regret și îți garantez că voi spune „nu“.

Totuși, alții preferă o analiză mai profundă. Fie că sunteți o persoană de matematică sau de cineva care detestă doar datorii, există alte avantaje și dezavantaje să ia în considerare, de asemenea.

Analizând argumentele pro și contra

Prima dintre ele este de origine ipotecare de interes deducere mulți oameni pretind să facă atunci când acestea depun taxele lor. Cu asta în minte, să aruncăm o privire la ceea ce acasă ipotecare interes deducerea înseamnă cu adevărat.

Cel mai simplu mod de a descoperi casa dvs. de interes ipotecare deducere este să se uite la rata de impozitare efectivă. Spune rata totală de impozitare este de 22%, de exemplu. În medie, interesul deducerea ipotecar reduce taxele de 22 $ pentru fiecare 100 $ pe care îl plătiți în interesul ipotecare.

E un cadou destul de frumos, dar există un avertisment. Interesul dumneavoastră deducere ipotecar este valabilă numai pentru suma deduce peste si peste deducerea standard, care este disponibil pentru contribuabilii care nu se întoarce enumera lor. Începând cu 2018, deducerea standard este de 24.000 $ pentru cuplurile căsătorite și 12.000 $ pentru persoane fizice. De asemenea, noul proiect de lege de reformă fiscală a trecut în acest an plasat un capac de $ 750.000 pe deducerea dobânzii ipotecare, ceea ce înseamnă că se poate deduce doar dobânda pentru sumele de împrumut acasă sub acest plafon.

Deci , ce înseamnă asta? Începând cu 2018, o deducere standard , mai mare înseamnă mai puțini oameni vor enumera impozitele lor. Și, dacă nu itemize taxele, casa dvs. de interes ipotecare deducere nu valorează nimic. Și chiar dacă o faci, este în valoare de doar ceea ce vă ajută să salvați peste deducerea standard pe care oricine poate lua. În multe cazuri, acest lucru reduce drastic valoarea dobânzii deducere ipotecar la punctul în care este abia în valoare de vedere.

Dar ce putem spune despre cei care au pierdut întoarce investesc? Când vă întreb oamenii dacă sunt sau nu plata anticipată ipotecare și de ce, veți găsi o mulțime de sceptici care Balk la ideea de a transporta datorii pe termen lung în favoarea investirii lor de dolari suplimentare în piața de valori. Iar când vine vorba de cine este „greșit“ sau „dreapta“, există mai multe modalități de a privi la ea.

Având în vedere că piața de valori a funcționat bine punct de vedere istoric, matematica favorizează pe cei care aleg să dețină pe credite ipotecare cu dobândă mică și să investească dolari lor suplimentare în schimb.

Cu toate acestea, spre deosebire de piața de valori, care nu este garantată, interesul pe care îl salvați de preplătiți ipoteca este un „lucru sigur.“ Mulți oameni sunt preplătiți fericit și bancare bani în plus ei salva pe interes, chiar dacă este mai mică decât ar putea avea câștigat prin investirea lor de dolari suplimentare în schimb.

O abordare echilibrată

Ca cineva care iubește matematica , dar dispretuieste datorii, eu văd ambele părți ale problemei. Și de aceea familia mea a luat o abordare echilibrată. Strategia mea a implicat întotdeauna maxing pensionare conturile noastre în primul rând și apoi a aruncat câteva sute de dolari în plus la ipoteca în fiecare lună. Sigur, casa noastră este aproape plătit, dar asta numai pentru că am investit foarte mult de-a lungul, golit conturile noastre de pensionare, și cu toate celelalte obiectivele noastre financiare.

Am putea fi plătit casa noastră off mai repede, dar nu am vrut să economisească mai puțin pentru pensionare să o facă. Deci, am luat o „toate cele de mai sus“ abordare și a făcut lucruri pe cont propriu timp.

La sfârșitul zilei, numai tu poți decide cum să se apropie de datoria ipotecare acasă. Când urăști datoria, pe care doriți să-l pună în spatele tău o dată pentru totdeauna, și asta e de înțeles. Dar este, de asemenea, ușor de înțeles pentru cineva să ia o decizie bazată exclusiv pe numere. La urma urmei, este greu să mă cert cu matematica.

Deci, ar trebui să vă plătiți anticipat ipoteca? Este, și întotdeauna a fost, până la tine. Doar asigurați-vă că orice decizie a face este una în cunoștință de cauză.

De ce Minorități plătesc mai mult pentru asigurare auto?

De ce Minorități plătesc mai mult pentru asigurare auto?

Rasismul și discriminarea rasială au existat de secole. În deceniile de la Drepturile Civile Mișcarea a început, lucrurile au devenit cu siguranta mai bine pentru grupurile minoritare și persoanele de culoare în multe feluri. Dar discriminarea încă mai există, chiar și în locuri, nu te-ai aștepta. Chiar și în 2018, negru americanii plătesc mult mai mult decat americanii de culoare alba pentru ceva care este cerut de lege în aproape fiecare stat: asigurare auto.

E trist, dar e adevărat. In ultimii ani, cartiere din SUA au devenit mai rasial segregat . Afro – americani care trăiesc în zone locuite preponderent de negru plătesc un preț , ca urmare, literalmente: Un studiu de pionierat realizat de Federația de consum ale Americii în 2015 a constatat că șoferii buni care trăiesc în Africa cartiere americane sunt încărcate mult mai mult decât șoferii care trăiesc în alb comunitățile-o mult mai mult. Conducătorii auto care trăiesc în aceste comunități sunt pe primele de mediu cotate , care sunt de 70 la sută mai scumpe decât primele pentru conducătorii auto care trăiesc în comunitățile de un alb medie de $ 438 de dolari pe an mai mult.

Nu este pentru că comunitățile afro-americani sunt mult mai periculoase?

Contrar populare convingeri (și rasist?), Machiaj rasială a unui cartier pe cont propriu nu la toate determina cât de mult crima exista intr-un cartier. Da, cartiere cu venituri mai mici sunt de multe ori mai susceptibile de a avea mai multe infracțiuni.

Dar atunci când controlați pentru veniturile și densitatea populației, cartiere alb și negru au aceleași rate de criminalitate . Studiul a constatat ca mai sus , chiar și atunci când contabilizarea densitatea populației și a veniturilor, șoferii care locuiesc în cartierele negre sunt încărcate mult mai mult.

Nu este pentru că afro-americani sunt de multe ori mai sărac decât albii?

Este adevărat că rata sărăciei în rândul afro – americani este mai mult decât dublu față de rata sărăciei pentru albi americani .

Dar acest lucru nu explica descoperirile deloc, mai ales din cauza înstărite afro – americani sunt susceptibile să plătească chiar și mai mult de un preț pentru a trai in cartierele mai sarace decat negru afro – americani: raportul a constatat ca negrii cu venituri medii-superioare , care locuiesc în cartiere negru plătite un plin 194 la suta mai mult pentru asigurare auto , în medie , decât indivizii cu venituri medii-superioare care trăiesc în cartiere-alb diferenta de $ 1,396!

Asta e teribil! Ce-asigurare Companiile au de spus pentru ei?

În general, industria de asigurari nu a recunoscut că americanii negru plătesc mai mult pentru asigurare auto. De fapt, acestea sunt de multe ori de-a dreptul … defensivă și ofensivă. În 2014, Asociația Națională a mutuale de asigurări Companiile trimite o scrisoare către Oficiul Federal de Asigurări, care insinuase americanii negru își pot permite să plătească mai mult pentru asigurare auto, deoarece … așteptați … ei cheltui bani pe lor animale de companie, jucării, alcool, tutun și aparatura de înregistrare, cum ar fi oamenii normali, de multe ori face:

“… date arată că gospodăriile din cele mai mici două chintile a petrecut aproape la fel de mult pe alcool și produse din tutun combinate, pe de asigurare auto, și că au cheltuit mai mult pe (A / V) echipamente audio-vizuale și și servicii decât pe asigurări auto. ..we ar susțin că procentul veniturilor populației cheltuite de consumatori minoritare de asigurare auto pare a fi rezonabilă în raport cu procentul veniturilor cheltuite pe bunuri neesențiale,“a scris grupul de asigurare.

Inclus în lista neesențial erau animale de companie și jucării.

Cu alte cuvinte, companiile de asigurări par să creadă că e în regulă pentru a încărca negru americani mai mult pentru asigurare auto pentru nici o alta decât faptul că americanii negru cheltui bani pe alte lucruri motiv.

Ca răspuns la studiul menționat anterior, J. Robert Hunter, The directorul de asigurare organizației a declarat :

„Disparitățile de stabilire a prețurilor pentru o acoperire de asigurare auto minim mandatat de stat citate pentru conducătorii auto în comunitățile în principal afro-americane sunt greu de inteles actuarial si arata foarte mult ca discriminare nedreaptă.“

Asta sună foarte rău, dar acest lucru este doar un studiu. Există Alte dovezi ale acestei probleme?

Din pacate da. O analiză lansat în 2017 de către Consumer Reports și ProPublica a constatat că în California, Illinois, Missouri, si Texas, primele sunt încă mai mari în cartierele minoritare , în general, nu doar africane cele americane.

Rachel Goodman, un avocat de personal în programul de justiție rasială American libertati civile Uniunii, cu condiția ca un memento puternic ca aceste constatari se potrivesc o problemă mai mare, sistemică în țara noastră: „Aceste rezultate se potrivesc într-un model pe care îl vedem toate discrepanțele prea des-rasiale ar fi rezultă din diferențele de risc, dar această justificare se destramă atunci când vom detalia în date“, a spus ea.

Cum de a alege contul de pe dreapta de pensionare

Cum de a alege contul de pe dreapta de pensionare

Vrei economiile de pensii de lucru la fel de greu pentru tine posibil. Cu cât funcționează banii, cu atât mai repede veți ajunge la pensie, și cu atât mai puțin va trebui de fapt, pentru a salva pentru a ajunge acolo.

Una dintre cele mai simple modalități de a obține maximum de bani este de a utiliza conturile dreapta. Profitând de pauze fiscale corecte și alte trucuri de comerț, puteți accelera economiile și pentru a atinge independența financiară, chiar mai devreme. Deci, aici este un ghid pas-cu-pas, puteți utiliza pentru a alege contul de retragere potrivit pentru situația dumneavoastră specifică.

Rapidă Notă: Acest sfat este orientată spre angajați. Dacă sunteți liber profesionist, puteți face referire la acest articol .

1. 401 (k) Angajatorul meci

În cazul în care angajatorul oferă contribuții care se potrivesc în dvs. 401 (k), care este punctul de pornire, indiferent de ce. *

Contribuie la suficient de puțin pentru a obține meci plin chiar înainte de a cauta oriunde altundeva. Este un randament garantat investiției care alte conturi pur si simplu nu poate oferi.

Fiecare companie are un program diferit de potrivire, iar unele nu se potrivesc deloc, așa că va trebui să facă un pic străduiți să dau seama ce ofera compania dumneavoastra. Solicitarea reprezentantului de resurse umane este un început bun, și puteți solicita , de asemenea , o descriere Plan de rezumat care totul va stabili.

Ca un exemplu, compania dvs. poate oferi un meci dolar-pentru-dolar pe contribuțiile dumneavoastră de până la 6% din salariu. În acest caz, v-ar dori să aducă o contribuție de 6% la dumneavoastră 401 (k) înainte de a contribui la alte conturi.

* Când spun 401 (k), vreau să spun într-adevăr orice plan de pensii companie, inclusiv 403 (b) s și alte soiuri. 

2. Contul de economii de sanatate

Acesta este un pic neconventional, dar atunci când este utilizat în mod corect un cont de economii de sănătate poate fi cel mai bun contul de retragere acolo. Este singurul cont care oferă toate următoarele facilități fiscale:

  1. O deducere fiscală pentru contribuțiile
  2. creștere duty-free
  3. retrageri scutite de impozit (pentru cheltuieli medicale, în orice moment, sau pentru orice motiv, după vârsta de 65 de ani)

Cu alte cuvinte, este singurul subiect care vă permite să salvați și de a folosi banii complet duty – free .

Captura este faptul că cei mai mulți oameni nu sunt eligibile pentru a utiliza un HSA. Trebuie sa ai un plan de înaltă calificare deductibile de asigurări de sănătate , care , pentru 2016 înseamnă cel puțin o deductibile $ 1300 de acoperire pentru un individ sau deductibile $ 2.600 de familie pentru o acoperire.

3. Un 401 (k), dar numai dacă …

Locul de lângă uite este înapoi la dvs. 401 (k), dar numai în cazul în care oferă de înaltă calitate, opțiuni de investiții low-cost.

Dacă da, este un mare pas următor, deoarece puteți contribui foarte mult (până la 18.000 $ în 2016, sau până la $ de 24000 de daca esti 50+) și păstrează lucrurile simple, deoarece contul este deja configurat și sunteți, probabil, deja contribuind acolo pentru a obține un meci angajator.

Deci, cum știi dacă opțiunile de investiții sunt orice bun?

În primul rând, uita-te la taxele. Costul este cel mai bun predictor unic de viitoare din investiții, cu investiții mai mici costuri performanțe mai bune. Și, din păcate, mulți 401 (k) s sunt ciuruite cu taxele care doare întoarce dumneavoastră.

Puteți utiliza acest ghid pentru a descoperi care taxele ar trebui să fie căutați. În cazul în care dvs. 401 (k) este de mare cost, puteți trece la Pasul 4.

Dar, în cazul în care taxele sunt mici, să ia o privire la investițiile în sine. Are fonduri plan de oferta de index? Nu le oferă fonduri țintă data de pensionare low-cost? Puteți găsi investiții care se potrivesc cu profilul personal de investiții?

În cazul în care răspunsurile sunt da, vă puteți simți bine să contribuie la dvs. 401 (k) până la maxim anual, de mai sus și dincolo de dvs. se potrivesc angajator.

E un lucru să ia în considerare aici, și asta dacă compania dumneavoastră oferă un 401 Roth (k) opțiune.

4. IRA tradițională sau Roth

În cazul în care dvs. 401 (k) nu este nici bun, sau dacă ați contribuit deja suma maximă și doriți să salvați mai mult, următorul loc să se uite este un IRA.

Un IRA funcționează destul de mult exact la fel ca un 401 (k), dar tu-l deschizi pe cont propriu, în loc să-l prin intermediul angajatorului dumneavoastră. Și există două tipuri principale, cu diferenta mare fiind modul în care se aplică pauza de impozitare:

  • Tradiționale IRA: La  fel ca majoritatea 401 (k) s, veți obține o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, creșterea duty-free, iar apoi retragerile sunt impozitate ca venituri obișnuite.
  • Roth IRA:  Nu există nici o deducere fiscală pentru contribuțiile dumneavoastră, dar veți obține o creștere duty-free și retrageri duty-free în pensionare.

Care dintre ele este cel mai bun pentru tine cu adevărat depinde de specificul situației dumneavoastră. Un IRA tradițională tinde să fie mai bine pentru cei cu venituri mari, deși, în unele cazuri, poate fi mai bine chiar și pentru cei cu venituri medii. Un IRA Roth tinde să fie mai bine la venituri mai mici, mai ales dacă vă așteptați venitul dvs. pentru a crește în mod semnificativ în viitor.

Ambele sunt conturi mari, deși, astfel încât obiectivul principal este pur și simplu o deschidere și contribuind.

Notă rapidă: Un IRA Roth este un cont flexibilcu o serie de alte utilizări interesante.

5. Înapoi la dvs. 401 (k)

Dacă ați omis peste dvs. 401 (k) în Etapa 3 din cauza taxelor, acum este momentul să-l revizuiască cu orice bani în plus pe care doriți să contribuiți. Cu excepția cazului în taxele sunt deosebit de flagrante, avantajele fiscale oferite de un 401 (k) vor depăși probabil costurile.

6. Contul de investiții impozabila

Dacă ați utilizat toate conturile avantajat-fiscale pensionare și încă mai doresc să contribuie mai mulți bani, bun pentru tine! Un vechi cont obișnuit de investiții impozabilă este , probabil , mod de a merge.

Nu există nici un beneficiu fiscale speciale, dar există o mulțime de moduri de a investi impozit-eficient, și aveți, de asemenea, o mulțime de flexibilitate cu aceste conturi să investească totuși doriți. Și, spre deosebire de un IRA sau 401 (k), în cazul în care retragerile anticipate vin, în general, cu o penalizare, puteți accesa, de asemenea, banii într-un cont impozabil în orice moment și din orice motiv.

În curs de examinare: O comandă rapidă de operațiuni

Uau! Asta e mult. Deci, iată o ordine rapidă a operațiunilor care le puteți urma pe măsură ce faceți această decizie pentru tine:

  1. 401 (k) până la meci plin angajator
  2. Contul de economii de sănătate
  3. 401 (k), dar numai dacă are comisioane minime și opțiuni bune de investiții
  4. Tradițională sau IRA Roth, fie în loc de un rău 401 (k) sau pentru bani în plus pe partea de sus a dvs. 401 (k)
  5. 401 (k), în cazul în care ați sărit peste ea, din cauza taxelor
  6. Contul de investiții impozabila