Category: ro

Cum lunar Servicii de abonare poate ruina bugetul dvs.

Servicii de abonare nu sunt la fel de accesibile cum crezi tu

Cum Servicii de abonare poate ruina bugetul dvs.

Sunt atât de multe servicii de abonare convingătoare din aceste zile, toate cu tag-uri destul de rezonabile de preț lunar.

Aveți de ales între dvs. servicii de livrare masă, servicii de carte sau audiobook, program de calculator, abonamente de jocuri, servicii de streaming de muzică, de livrare de îmbrăcăminte, iar lista poate continua.

Servicii de abonare sunt peste tot te uiți, și ei reclama, de obicei, ceva de comoditate.

Nu aveți nevoie pentru a merge la cumpărături – pentru a primi doar un serviciu de livrare masă! Nu aveți nevoie pentru a merge la bibliotecă – trebuie doar să vă abonați la un serviciu lunar de carte electronică nelimitat! Toate la un preț accesibil în fiecare lună … corect?

Din păcate, la fel de convingătoare ca aceste oferte ar putea suna, servicii de abonament poate provoca haos grav bugetul, dacă nu ești atent.

„Creep Abonament“ se întâmplă cu ușurință

Sabie cu două tăișuri, cu servicii de abonament este că acestea sunt convenabile. Aproape prea convenabil. Cel mai reînnoi automat în fiecare lună, așa că, dacă nu urmăriți în mod regulat cheltuielile, probabil că nu-și dau seama de impactul pe care o au asupra bugetului.

Alteori, abonamentele se poate întâmpla fără ca noi să știm. Poate ne – am crezut că am fost optând într – un sistem de plată unică, sau poate termenii schimbat la un moment dat și nu am observat. Chiar mai rău, dacă sunteți  sunt  abonat la ceva, prețul s – ar putea schimba.

Dacă luați nimic altceva departe de acest articol, amintiți-vă că prima de apărare pentru a face-vă că stați pe drumul cel bun cu bugetul dvs. urmărește cheltuielile. Dacă ești, atunci este posibil să nu confruntați cu abonament fluaj, sau cel puțin, sunteți abonat numai la serviciile care furnizează mai multă valoare decât costul.

Cu faptul că din drum, să ne uităm la ce aceste servicii, probabil, nu furnizează această valoare.

Servicii de abonament nu sunt mare parte Sunt facute pentru a fi

Ce ai face mai bine: să plătească $ 120 de avans pentru a avea în valoare de un an de acces la streaming de muzică, sau să plătească 10 $ în fiecare lună timp de un an?

Cei mai mulți oameni ar alege opțiunea de 10 $ pe luna, deoarece se pare mai ieftin. Nu e la fel de copleșitoare. Poate că nu ai $ 120 cheltui chiar acum, dar $ 10 este perfect realizabil.

Este aproape ca folosind cartea de credit pentru a cumpara lucruri pe care nu vă puteți permite în acest moment. Nu aveți 200 $ pentru că noua pungă, dar cartea de credit nu,  și  va trebui să efectueze plăți minime în fiecare lună să – l plătească. Ce mai afacere!

Asta e  greșit  modul de a privi modul de utilizare a unui card de credit, și de-a lungul aceleași linii, plățile lunare recurente pot fi cel mai rău mod de a plăti pentru lucruri.

Din păcate, servicii bancare lunare sunt pe această gândire pe termen scurt, și de gândire pe termen scurt nu este niciodată bun pentru finantele tale.

Deci, vă păstrați înscrierea pentru aceste servicii – 10 $ pe lună aici, 15 $ pe lună acolo, 50 $ pe lună aici – pentru că separat, nu pare mult. Dar, mai devreme sau mai târziu, vă aflați de plată mult mai mult decât ai crezut.

În acest moment, este posibil să fi fost de fapt mai bine merge cu „avans plata“ model.

Abonamente lunare se pot obține cu ușurință din mână atunci când prezentate cu opțiuni cum ar fi plata în avans de 600 $ pentru un an, comparativ cu un preț lunar mai mic de 50 $. În acest context, $ 50 pare ca o afacere mare, dar atunci când zoom out la imaginea de ansamblu, toate cele oferte de $ 50 v-ați abonat vă poate costa o tona pe termen lung.

Servicii de abonament poate costa mai mult decât crezi

Să uităm există o opțiune de plată anuală pentru o secundă. Unele servicii, cum ar fi Netflix, nu oferă nici măcar o – ele oferă doar o taxă recurentă lunar pe card. Dacă acesta este cazul, s-ar putea să nu fi calculat chiar și câți bani un serviciu care este costul pe an, deoarece nu este încadrată în acest fel în extrasele.

Să presupunem că rămâneți abonat la Netflix timp de 5 ani de la standard de 10 $ / luna pret.

Asta $ 120 / an, iar în 5 ani, va trebui să plătiți 600 $. Nu, facturile de cablu avand in vedere rele pot intra în sute de dolari în fiecare lună, nu?

Ei bine … Să ia o abordare de mare-imagine aici. Ce se întâmplă dacă ați păstrat abonamentul merge tot drumul la pensie? E un / an cheltuială $ 120 de va trebui să contabilizeze în economii.

Regula 25 este popular pentru estimarea cât de mult bani ai avea nevoie pentru a economisi în pensionare: 25 x cheltuielile anuale. În acest caz, 25 * 120 = $ 3.000. Asta înseamnă că trebuie să economisi $ 3.000 de doar pentru a acoperi abonamentul Netflix la pensie.

Ce se întâmplă dacă sunteți abonat la mai multe servicii care total de 100 $ pe luna? 25 * 1.200 = $ 30.000 de care aveți nevoie pentru a salva pentru a acoperi aceste cheltuieli în pensionare. Privind din această perspectivă vă poate oferi o mulțime de perspectivă asupra cât de mult cheltuielile într-adevăr te costa, mai ales în ceea ce privește libertatea.

Un alt mod de a privi la ea – cost de oportunitate

Poate că nu ești interesat de economisire pentru pensie, sau ideea de a avea pentru a salva un extra $ 3.000 sau mai $ 30.000 de nu este o afacere mare pentru tine.

Există un alt mod de a privi cheltuielile: cât de mult ai putea fi câștiga dacă ai investit bani în schimb. Cu alte cuvinte, ceea ce este costul de oportunitate de a petrece ca 10 $ sau 100 $ pe lună, față de a investi-o în piață?

s-ar putea să nu crezi că a investi 10 $ pe lună este în valoare de ea, dar să ne uităm la ce s-ar întâmpla dacă ați încercat, folosind un calculator lunar compus interes. Presupunând că începe cu un sold $ 10 și să investească 10 $ în fiecare lună timp de 30 de ani, în cazul în care banii au crescut la o rată a dobânzii de 7 la suta, ai avea un total de $ 12,280.87 la sfârșitul celor 30 de ani. Asta nu sună mai bine decât a fi nevoie pentru a salva un extra $ 3.000 de?

Ce s-ar întâmpla dacă ați început cu 100 $, și a continuat să contribuie la 100 $ pe lună în conformitate cu acești termeni aceleași? Ai termina cu $ 122,808.75 după 30 de ani. Cei mai mulți oameni ar fi mult mai degrabă ca un fel de creștere decât cheltui 1.200 $ în fiecare an.

Ce sa faci in schimb

După ce am citit aceste exemple, ar trebui să realizeze modul în care serviciile de abonare oribile pot fi atât bugetul actual și a cheltuielilor, precum și pentru creșterea ta viitoare.

Vestea bună este că cele mai multe servicii nu au contracte, ceea ce înseamnă că ești liber să anuleze în orice moment doriți. Da, este posibil să fi cheltuit sute de dolari deja, dar nu lasa un cost scufundat să stea în calea de a îmbunătăți viitorul financiar.

Anulează oricare și toate abonamentele care nu se încadrează în bugetul sau pe care nu le utilizați frecvent, și să examineze critic cele pe care le bucura.

Întrebați – vă dacă prețul este justificat prin utilizarea dumneavoastră. De exemplu, dacă plătiți 100 $ pe luna pentru un serviciu de livrare masă, nu te opri de la mese afară la restaurante? V – ar fi de fapt mai multe cheltuieli pe produse alimentare  fără  serviciu? Dacă este așa, gândiți menținându – l.

În plus, dacă aveți opțiunea, plata în avans este de obicei mai ieftin, deoarece sunt oferite reduceri pentru plata în întregime, deoarece este mai favorabil la furnizorul de servicii. Ei ar mai degrabă primi o plată completă decât o plată lunară mai mică. Acest lucru este comun în cazul de asigurare auto.

Deci, dacă se întâmplă să vezi un serviciu care vă interesează, sau dacă aveți posibilitatea să treacă la o plată unică, ia în considerare puternic bugetarea pentru ea și achitând suma mai mare, mai ales în cazul în care vă va economisi bani pe termen lung.

În cele din urmă, este o idee bună pentru a vă asigura că nu se poate obține același sau similar serviciu gratuit în altă parte. Dacă ați fost luptă pentru a economisi bani sau de a plăti datoriile și au nevoie de spațiu suplimentar de manevră în bugetul dvs., acesta poate fi în valoare de a face o reducere temporară de dezabonare și merge pentru o opțiune liberă.

De exemplu, poate aveți Netflix, Audible, Spotify, sau un membru sală de gimnastică. alternative gratuite ar fi închirierea sezoane de emisiuni TV și filme la bibliotecă, împrumutarea cărților din bibliotecă, asculta la radio online sau abona la podcast-uri de muzică, și mersul pe jos, care rulează, sau de a face exerciții de greutate corporală, care nu necesită echipament.

Oricum ar fi, de fiecare dată când se taie în jos, pe cât de mult bani ai ieși în fiecare lună, creați mai mult spațiu în bugetul dvs. pentru obiectivele, și vă taie în jos cât de mult bani, va trebui să susțină faptul că cheltuielile în anii viitori.

Introducere card de credit: Cum credit Tranzacții Card de lucru

Introducere card de credit: Cum credit Tranzacții Card de lucru

O mulțime de lucruri se întâmplă între momentul în care glisează cartea de credit și să semneze biletul de card de credit. Tot ceea ce se întâmplă în spatele scenei face posibil pentru tine pentru a face achiziții cu cardul de credit în loc să meargă la banca de fiecare dată când doriți să cheltui bani de la limita de credit.

Câteva persoane / entități sunt implicate în fiecare tranzacție card de credit:

  • Clientul (tu), care prezintă cartea de credit pentru plată.
  • Comerciantul vă vinde bunuri sau servicii.
  • Banca comerciantului trimite tranzacțiile cu carduri de credit pentru aprobare.
  • Rețeaua de plată card de credit este o legătură între bancă și comerciant emitentul cardului de credit.
  • Emitentul cardului de credit aprobă și plătește tranzacții.

1. cârdurilor de credit pentru aprobare

Tu prezentati cardul pentru plata glisând cardul de credit prin terminalul de plată. Terminalul de plată comunică cu banca de comerciant pentru a întreba dacă puteți face achiziția de card de credit.

2. autorizarea cardului de credit

Contactele comerciant bancare corespunzătoare rețeaua de carduri de credit (Visa, MasterCard, American Express sau Discover) pentru a obține autorizație pentru achiziționarea de card de credit. Apoi, contactele de rețea de plată emitentul cardului de credit pentru a vă asigura un card de credit valid și există un credit suficient pentru tranzacție.

American Express și Discover sunt rețeaua de plată și emitentul cardului de credit, astfel încât acestea să aprobe tranzacțiile cu carduri de credit în sine. Visa și MasterCard, cu toate acestea, nu emit carduri de credit și trebuie să contacteze emitentul cardului de credit.

Emitentul cardului de credit trimite înapoi un cod de autorizare pentru tranzacție. În cazul în care cardul dvs. de credit este refuzată, nu veți primi un motiv, la punctul de vânzare, doar un mesaj care cardul a fost refuzată. Va trebui să contactați direct emitentul cardului pentru a afla motivul pentru care cardul a fost refuzată.

Banca magazinului trimite comunicările pe cale electronică, fie prin linia telefonică sau prin intermediul internetului. Este posibil să fi fost la un magazin sau un restaurant și a auzit screeching și statice de la terminalul de card de credit care comunică cu banca de comerciant. Acum știi ce se întâmplă.

Card de credit 3. Aprobarea

Banca de comerciant trimite mesajul de aprobare pentru achiziționarea cărții de credit, amprentele de primire, vă conectați, și puteți pleca cu achiziția.

Când vă conectați primirea și lăsați magazin cu achiziția dvs., cartea de credit a fost autorizată numai pentru plata. Comerciantul nu a fost efectiv plătit , iar cardul de credit nu a fost încărcat. Dacă vă verificați cartea de credit online , imediat după ce ați făcut o achiziție, plata , probabil , nu s- a afișat în lista de tranzacții încă. Unii emitenți de carduri de credit au sisteme de raportare mai sofisticate , care vor arăta autorizate tranzacții și poate chiar reduce creditul disponibil cu suma de achiziție recentă. Este mult mai probabil că nu veți vedea taxa pentru câteva zile.

Prelucrarea 4. Batch

La sfârșitul zilei, comerciantul imprimă o listă a tuturor tranzacțiilor cu carduri de credit, care au fost făcute în acea zi și le trimite la banca lor. Banca comerciantului trimite apoi tranzacțiile la rețeaua de plată corespunzătoare pentru procesare.

5. Cardul de credit Emitentul Trimite plata

Rețeaua de card de credit permite fiecare card de credit emitent știu ce plățile sunt datorate. Emitentul cardului de credit păstrează o taxă, taxa de transfer, ca parte a acordului său cu comerciantul. emitenții de carduri de credit împart taxa de transfer cu rețelele de carduri de credit. Din moment ce American Express și Discover sunt atât rețeaua de carduri de credit și emitentul cardului de credit, ei ajung să păstreze un procent mai mare al taxei.

6. Merchant este plătit

Rețeaua de card de credit trimite plata către banca comerciant care colectează propria taxă înainte de a depune taxele de card de credit în contul comerciantului.

7. emitentul cardului de credit Proiectele de legi Tu esti

În fiecare lună, emitentul cardului de credit trimite o factură pentru cheltuielile pe care le făcute în timpul lunii. Apoi, veți plăti unele sau toate taxele. Dacă alegeți să plătiți doar o parte din taxele, veți plăti dobândă pentru suma pe care nu plătesc. Emitentul cardului de credit utilizează banii și interesul pe care îl plătiți să plătească comercianți ca noi tranzacții sunt făcute.

Planificarea de pensionare: Cum de a estima taxele în pensionare

Nu te prins cu garda jos de factura fiscală la pensie.

Cum de a estima taxele în pensionare

Veți continua să plătească taxe în pensionare. Taxele sunt calculate pe venitul dumneavoastră în fiecare an, așa cum l-ați primit, la fel ca modul în care funcționează înainte de a ieși la pensie. Este important să se estimeze valoarea taxelor pe care o veți plăti la pensie, astfel încât să puteți să alocați bugetul pentru ea și configurați reținerile fiscale (sau plăți trimestriale) în avans.

Fiecare tip de venituri pe care le primiți va avea reguli fiscale diferite care se aplică. Pentru a estima taxele la pensie, trebuie să știți cum fiecare sursă de venit apare în declarația de impozit.

Mai jos am enumerat modul în care sunt impozitate cele șase cele mai comune tipuri de venituri din pensii. Apoi am oferi un exemplu de cum să estimeze rata de impozitare și totalul impozitelor la pensie.

1. Venituri de securitate socială

În cazul în care singura sursă de venit de pensionare este de securitate socială, atunci probabil că nu va plăti orice taxe la pensie. Dacă aveți alte surse de venit, atunci o parte din venitul dumneavoastră de securitate socială este probabil să fie impozitate. O formulă determină cantitatea de securitate socială dvs., care este impozabilă. Rezultatul este că va trebui să includă până la 85% din beneficiile de securitate socială ca venit impozabil în declarația de impozit.

Suma pe care este impozabilă (oriunde de la zero la optzeci și cinci la sută), depinde de cât de mult alte venituri pe care le au în plus față de securitate socială. IRS solicită acest alte venituri „venituri combinate“, și în foaia de lucru fiscal, conectați venitul combinate într-o formulă pentru a determina cât de mult din beneficiile tale vor fi impozabile în fiecare an.

Pensionarii cu o mare cantitate de venit lunar de pensii va plăti probabil impozite pe 85% din beneficiile lor de securitate socială, nd rata totală de impozitare poate rula oriunde de la 15% la fel de mare ca 45%. Pensionarii cu aproape nici un venit, altele decât securitatea socială vor primi probabil beneficiile lor neimpozabil și nu plătesc impozite pe venit la pensie.

2. IRA și 401 (k) Prelevări

Cele mai multe retrageri din conturile de pensii sunt impozitate la pensie. Acest lucru înseamnă că retragerile IRA precum retragerile de la 401 planuri (k), 403 (b) planuri, 457 planuri, etc., sunt raportate în declarația de impozit ca venit impozabil. Cei mai mulți oameni vor plăti unele impozit atunci când se retrag bani din IRA sau alte planuri de pensii.

Valoarea taxei pe care îl plătiți depinde de valoarea totală a veniturilor și deducerile pe care le aveți și ce categorie de impozitare care vă aflați pentru acel an. De exemplu, dacă aveți un an cu mai multe deduceri decât veniturile (cum ar fi un an cu o mulțime de cheltuieli medicale), atunci s-ar putea să nu plătească impozit pe retragerile pentru acel an.

Există un tip de cont de retragere în cazul în care retragerile sunt, de obicei duty-free. Dacă este făcută corect, nu va plăti taxe de pensionare pe retragerile Roth IRA.

3. Pensiuni

Cele mai multe venituri de pensii vor fi impozabile. Cel mai simplu mod de a determina probabilitatea ca venitul de pensii vor fi impozitate este de a utiliza un ghid simplu: în cazul în care a mers înainte de impozitare, atunci când îl retrage, va fi impozitat. Cele mai multe conturi de pensii au fost finanțate cu venituri înainte de impozitare, ceea ce înseamnă că întreaga cantitate de venitul anual de pensii vor fi incluse în declarația de impozit ca venit impozabil în fiecare an.

În acest caz, puteți solicita ca taxele să fie reținute direct din cecul de pensii.

În cazul în care o parte din cont de pensie a fost finanțat cu dolari după impozitare, apoi în fiecare an, o parte din venitul de pensii va fi impozabil și o porțiune nu va fi.

4. Distribuțiile de anuitate

În cazul în care anuitate dvs. este deținut de un alt cont de retragere IRA sau, atunci normele fiscale în secțiunea privind retragerile IRA se vor aplica oricăror retrageri sau anuităților pe care le primiți de la acea anuitate.

În cazul în care anuitate a fost achiziționat cu dolari după impozitare (însemnând nu într-un IRA achiziționat sau un alt cont de retragere), atunci regulile fiscale aplicabile depind de tipul de anuitate ați achiziționat.

  • Venitul dintr – o rentă -O parte din fiecare plată primiți de la o rentă este considerată o revenire a principalului și o porțiune este considerată de interes. Numai porțiunea de interes va fi inclusă în venitul impozabil. În fiecare an , compania anuitate vă poate spune ce „raportul de excludere“ este, care vă spune cât de mult din venitul anuitate primite pot fi excluse din venitul impozabil.
  • Prelevările unei rente fixe sau variabile norme fiscale -cele cu privire la aceste tipuri de anuități spun că veniturile trebuie să fie retrase în primul rând, ceea ce înseamnă că în cazul în care contul dvs. este în valoare de mai mult decât ceea ce a contribuit la aceasta, atunci când luați retrageri, inițial va fi retragerea câștigurilor sau câștig de investiții, și va fi toate veniturile impozabile pentru tine. După ce ați retras toate veniturile, atunci va fi retrage contribuțiile originale (numite bază cost), iar cele care nu sunt incluse în venitul impozabil.

5. Venituri de investiții

Veți plăti impozite pe dividende, veniturile din dobânzi, sau câștigurile de capital, așa cum ați făcut-o înainte de a fost retras. Aceste tipuri de venituri din investiții sunt raportate pe un formular fiscal 1099 în fiecare an, care este trimis direct de la instituția financiară care deține conturile.

Dacă vinde sistematic investiții pentru a genera venituri din pensii, fiecare vânzare va genera un câștig pe termen lung sau scurt de capital (sau pierdere) și acel câștig sau pierdere vor fi raportate în declarația de impozit. În cazul în care alte surse de venit nu sunt prea mari s-ar putea califica pentru zero la suta rata care taxa pe câștigurile de capital înseamnă că ar plăti nici o taxa pe toate sau o parte din castigurile de capital pentru acel an.

Dacă dețineți investiții care nu sunt în interiorul unui cont de retragere puteți învăța cum să gestioneze castigurile de capital și pentru a reduce pierderile de taxele pe care le plătești în pensie.

Nu orice sursă de fluxul de numerar din investiții este luată în calcul ca venit impozabil. De exemplu, să presupunem că dețineți un CD bancar. CD-ul ajunge la maturitate în valoare de 10.000 $. Că 10.000 $ nu este un venit suplimentar impozabil trebuie raportate la impozitul pe rentabilitatea numai interesul câștigat este raportat. Dar de 10.000 $ întreaga este disponibil ca fluxul de numerar, puteți utiliza pentru a acoperi cheltuielile.

6. Câștigurile în momentul vânzării de acasă

Dacă ați locuit în casa ta timp de cel puțin doi ani, atunci cel mai probabil, nu va plăti impozit pe câștigurile din vânzarea de acasă excepția cazului în care aveți câștiguri de peste 250.000 $ în cazul în care un singur, sau 500.000 $ dacă este căsătorit. Dacă ați închiriat casa ta afară pentru un timp, regulile devin mai complexe și cel mai probabil va trebui să lucreze cu un profesionist fiscal pentru a determina modul în care trebuie să fie raportate orice câștiguri.

Pentru a pune toate acestea împreună, puteți face o „mostră“ declarație de impunere pentru a estima impozitele la pensie. Un exemplu urmează.

Calcularea Rata de fiscaleLINK_END pensionare

Rata de impozitare de pensionare va depinde de suma totală a veniturilor și a deducerilor. Pentru a estima lista de rata de impozitare pentru fiecare tip de venit, și cât de mult vor fi impozabile. Adăugați asta. Apoi reduce numarul de deduceri preconizate și scutiri.

De exemplu, să presupunem că sunteți căsătorit și vei avea 20.000 $ de securitate socială, $ 25.000 de un an în venituri de pensii, vă așteptați să se retragă 15.000 $ de la IRA dumneavoastră, și estimați veți avea 5.000 $ pe an de venituri câștig de capital pe termen lung de la distribuțiile de fonduri mutuale. Adăugați la venitul obișnuit (nu inclusiv câștigurile de capital), folosind 85% din beneficiile dumneavoastră de securitate socială, și a obține $ de 57.000 de.

deducerea dvs. standard si scutiri personale adăuga până la $ 20,800. Aceasta pune venitul impozabil estimat la $ 36200. Te uiți în sus 2017 ratele de impozitare și a vedea care vă pune în categoria de impozit de 15%. Deoarece ratele de impozitare sunt niveluri, veți plăti 10% pe primul $ 9,325 din venitul impozabil și 15% pentru veniturile care se încadrează între 9326 $ și $ 37950. Asta face factura fiscală estimată $ 4963. Pe măsură ce se află în categoria de impozit de 15% sau mai mic, castigurile de capital se vor califica pentru zero la suta rata de câștigurile PAC și nu vor fi impozitate. Pentru a plăti taxele în timp util, fie ai putea seta plăți fiscale trimestriale de $ 1240 pe trimestru, sau ai putea cere pensia dumneavoastră să rețină impozitele, la o rată de 20%.

Există cu siguranță modalități de a structura veniturilor dvs. de pensionare, astfel încât să plătească impozite mai mici la pensie, va lua de cercetare din partea ta sau asistența unui planificator de pensionare profesională sau consilier fiscal.

Este casa ta cu adevărat o investiție?

Este casa ta cu adevărat o investiție?

Agenții imobiliari, ofițerii de credit, și părinții tăi au, probabil, tot ți-a spus că achiziționarea unei case este o investiție mare, care va duce la randamente mai târziu în viață.

Dar realitatea este că profiturile din vanzarea de domiciliul dvs. principal sunt susceptibile de a fi destul de mici, în cazul în care se materializează deloc.

Apreciere Real Estate și inflația

Primul lucru care trebuie luat în considerare este aprecierea acasă în contextul inflației.

S-ar putea fi surprins să înțeleagă că aprecierea casa ta poate fi compensată de inflație. Acest lucru este valabil mai ales dacă nu trăiesc într-o piață imobiliară fierbinte. Am auzit povești dramatice de apreciere în anumite zone ale țării, dar cei mai mulți oameni cumpere case în zonele în care aprecierea anuală, probabil, nu va bate în inflație de mult.

În septembrie 2007, în conformitate cu Federal Reserve Bank din St Louis , prețul de vânzare median pentru case noi vândute în Statele Unite , a fost de $ 240,300. În septembrie 2017, în acest număr a fost de până la $ 319700. Cu toate acestea, atunci când executați anumite numere utilizând Inflația Calculator din SUA , o parte din această apreciere dispare. Mai degrabă decât să vadă $ 79,400 în apreciere, valoarea reală a acestei aprecieri este mai aproape de $ 33648.

Asta încă nu pare prea rău. La urma urmei, valoarea casa ta a crescut cu mai mult de 30.000 $. Dar să nu uităm despre costurile.

Detine o casa cu costuri suplimentare Dispune

Apoi, trebuie, pentru a scădea costurile de proprietate acasă din câștigurile tale.

Să presupunem că obține un credit ipotecar de 250.000 pentru $ la o rată a dobânzii de 3,92 la sută. Pe parcursul a 30 de ani, în funcție de ipotecare calculator Google, veți plăti $ 175,533 în interesul. Chiar dacă apreciază casa ta de un ajustat la inflație $ 30.000 de la fiecare 10 ani (în valoare totală de $ 90.000) sa, care este încă nu suficient pentru a compensa interesul pe care îl plătiți pe împrumut.

Iar interesul pe care îl plătiți nu este singurul cost care vă confruntați. Amintiți-vă că veți plăti taxe de proprietate în cele mai multe state. Calculator ipotecar Student împrumut Hero include un calcul impozitul pe proprietate. În cazul în care impozitul pe proprietate se ridică la 1,5 la sută pe an, ai putea vedea o plată fiscală totală de $ 117.000 de pe parcursul a 30 de ani. Și asta nu își asumă nicio majorări-ca impozitul pe proprietate casa dvs. apreciază în valoare, deci face taxele de proprietate.

Este adevărat că puteți deduce o parte din costurile în declarația de impozit, dar o deducere nu are aceeași valoare ca și un credit. Acesta poate reduce venitul și răspunderea dvs. fiscale, dar nu pe o bază dolar-pentru-dolar. În plus, în conformitate cu Fundația fiscală, doar aproximativ 30 la sută din gospodării itemize. Doar dacă nu ești printre cei care itemize, nu veți vedea nici un avantaj fiscal legat de ipoteca.

Alte costuri legate de dreptul de proprietate acasă includ întreținere și reparații, precum și asigurări de locuințe. S-ar putea, de asemenea, să plătească ipoteca de asigurare în cazul în care plata în jos este mai mică de 20 la sută. Până la momentul în care introduceți zeci de ani de aceste costuri, a adăugat la taxele dobânzilor ipotecare și imobiliare, șansele de rupere chiar chiar sunt destul de mici, chiar și în cazul în care casa ta nu apreciază în valoare de-a lungul timpului.

Ce Dacă ai terminat Vanzarea Neasteptat?

Ne place să credem că piața imobiliară va merge întotdeauna în sus. Cu toate acestea, așa cum am văzut între 2007 și 2009, imobiliare poate forma un balon, ca orice alt activ. Spargerea bulei imobiliare a creat o situație în care mii de oameni a pierdut o mulțime de bani. Dacă se poate merge un declin preț, nu s-ar putea pierde la fel de mult.

Cu toate acestea, dacă sunteți forțat să vândă în timpul unui accident de piata imobiliara, nu prea poți face pentru a salva situația. Ai putea sfârși prin a pierde bani pe casa ta, în partea de sus a ceea ce ați plătit deja dobânzi, taxe și alte costuri.

Ce închiriez?

Desigur, ca o investiție imperfectă ca de cumpărare poate fi, este posibil să se sublinieze că închirierea s-ar putea să nu fie soluția. La urma urmei, atunci când efectuați plăți ipotecare, ai cel puțin construi de capital în casa ta.

Cand inchiriati, te ajuta proprietarul dumneavoastră construi capitaluri proprii.

Cu toate acestea, aceasta nu înseamnă că închiriere trebuie evitată cu orice preț. În funcție de piața dumneavoastră, închirierea poate fi o alegere bună, chiar dacă acest lucru înseamnă că nu sunt construirea de capital.

Acest lucru este valabil mai ales dacă locuiți într-o zonă cu prețuri ridicate de acasă, și puteți închiria pentru mai puțin decât costurile totale lunare de credit ipotecar, de întreținere, precum și alte costuri. Nu numai ca economisirea de bani pe o bază lunară, dar atunci puteți investi diferența în piață și ar putea realiza o apreciere mai mare decât s-ar fi ajuns la investiția acasă.

Între noiembrie 2007 și noiembrie 2017, S & P 500 a avut un randament anualizat de 9.672 la sută, ajustate pentru inflație. Să presupunem că te-ar fi costat 1.100 $ pe lună pentru a deține o casă în acea perioadă, dar ați trăit într-un apartament cu o chirie lunara de $ 700. Dacă ați investit diferența de $ 400 de închiriere între cumpărarea și în fiecare lună peste cei 10 de ani, valoarea investiției ar fi de $ 83,587.81.

Există, de asemenea, faptul că închirierea înseamnă că nu pierde o grămadă de bani dacă ești forțat să-și vândă casa ta în timpul unei recesiuni. Pe de altă parte, dacă reușești să stai în casa ta și plimbare în evenimente de piață și perioadele de regres imobiliare, puteți construi destul de capital în casa ta, care poate fi utilizat în timpul pensionării. Chiar dacă rupe doar chiar și (sau chiar dacă pierdeți în general) cu privire la domiciliu, acesta poate fi un vehicul forțat-economii, care are potențialul de a vă oferi o cantitate mare de capital atunci când vinde.

Acesta poate fi, de asemenea, un loc de a trăi fără chirie în anii de pensionare (poate fi necesar în continuare să plătească taxe de proprietate, cu toate acestea), sau puteți utiliza un credit ipotecar inversă pentru a avea acces la capital, în scopul de a închide un decalaj de venituri de pensionare. Nu veți vedea aceste opțiuni atunci când închiriați.

Când Cumpărarea unei Acasă este o investiție

Mai degrabă decât vizionează domiciliul dvs. principal ca o investiție, ia în considerare și alte motive pentru a cumpăra. Poate că doriți un loc pentru a apela propriul dvs., a construi capitaluri proprii, și a pus jos rădăcini într-o comunitate. Toate acestea sunt motive bune pentru a cumpara! În schimb, dacă credeți că va avea un stil de viață mai mobil, se poate face mai mult sens pentru a inchiria, chiar dacă nu sunt construirea de capital. Atâta timp cât face alte prevederi pentru planificarea pentru viitor, închirierea poate fi o opțiune viabilă, în funcție de piața locală și de obiectivele dvs. de stilul de viață pe termen lung.

În cele din urmă, dacă doriți să activați acasă într-o adevărată investiție, trebuie să faci altceva decât să trăiască în ea. Închiriere-l după ce mutați sau utilizați-l pentru a face bani prin intermediul Airbnb pot fi moduri de a vedea de fapt, o întoarcere pentru achiziționarea de acasă.

Dar dacă sunteți doar trăiesc acolo, nu conta pe ea furnizarea de profituri mari de investiții.

9 moduri de a genera venituri de pensionare

9 moduri de a genera venituri de pensionare

1. Certificatele de depozit și alte investiții sigure

Un CD este un certificat de depozit emis de către o bancă. Acestea sunt, de obicei, FDIC asigurate și mai mult termenul de CD, cea mai mare rata dobânzii veți primi.

Pro: Principal este sigur.

Contra: Această strategie va genera un venit mic curent. Venitul variază în funcție de ratele dobânzilor ca CD – uri matur și sunt reînnoite. Venitul nu poate ține pasul cu inflația. În funcție de ratele dobânzii, aceasta poate necesita o cantitate mare de capital pentru a genera valoarea venitului din pensie care aveți nevoie. Interesul de CD – uri este de 100 la sută impozabile decât dacă dețineți CD – ul în interiorul unui IRA sau IRA Roth.

Când vine vorba de alegerea între alternative de investiții mai sigure ia timp pentru a afla modul în care acestea ar putea fi utilizate pentru o parte a portofoliului, mai degrabă decât pentru toate portofoliul dumneavoastră. În acest fel, ai putea folosi alte părți pentru a investi în lucruri care sunt mai susceptibile de a furniza cantitati mai mari venituri.

2. Obligațiuni Laddered

O legătură, cum ar fi un CD, are o dată de scadență. Puteți cumpăra obligațiuni (sau CD-uri), în prezent, astfel încât să se maturizeze în diferite momente viitoare, atunci când sunteți cel mai probabil nevoie de venituri. Există mai multe tipuri de obligațiuni, astfel încât să puteți alege guvernul în condiții de siguranță, obligațiuni emise sau obligațiuni corporative cu randament ridicat emise.

Pro:  Obligatiunile sunt susceptibile de a oferi mai multe venituri decât un CD sau o altă opțiune de super -în condiții de siguranță. Puteți potrivi scadențe de obligațiuni cu nevoi de flux de numerar. Dacă sunteți la o rată de impozitare de mare puteți utiliza obligațiuni municipale , care sunt susceptibile de a livra venit neimpozabil pentru tine.

Contra: venitul nu poate ține pasul cu inflația. În funcție de ratele dobânzii, aceasta poate necesita o cantitate mare de capital pentru a genera valoarea venitului din pensie care aveți nevoie.

Construirea unui portofoliu de obligațiuni poate fi dificil să faci pe tine proprii, deci, este important să se înțeleagă modul în care să investească într-o scară de obligațiuni înainte de a cumpăra obligațiuni în mod aleatoriu.

3. Stoc dividende Venituri

Unele stocuri (numite Artistocrats dividende) au o istorie de creștere a dividendelor în fiecare an, iar unele dividende de capital fonduri mutuale vă permit să investească într-un grup de aceste stocuri dintr-o dată.

Pro: punct de vedere istoric, de capital va crește, iar companiile crește treptat dividende, oferind un mijloc pentru venitul dumneavoastră să crească cu inflația. În plus, multe companii plăti dividende calificate care sunt impozitate la o rată mai mică decât veniturile din dobânzi.

Contra: Principal fluctuează în valoare cu mișcări ale pieței. Companiile pot reduce sau elimina dividende în vremuri grele.

Se plătește pentru a înțelege modul în care randamentul dividendului pe un stoc de lucrări înainte de a pleca în căutarea de randament.

4. Investiții de mare capacitate

Unele investiții plătească randamente super-mijlocii; aceasta poate fi sub forma unor programe de creditare privat, fonduri închise, sau parteneriate limitate-Master. Fiți prudent-adesea randamente mai mari vin cu riscuri mai mari.

Pro: cantitate mare parte din venitul generat inițial.

Contra: Principal va fluctua în valoare. Investiții cu randament mare poate reduce sau elimina distribuțiile lor în vremuri grele. Investiții mai mari de randament sunt de obicei mai riscante decât alternativele cu randamente mai mici.

investiții cu randament ridicat poate fi foarte riscant. Uneori riscul suplimentar pune mai multe venituri în contul tău.

5. Retrageri sistematice de la un portofoliu echilibrat

Un portofoliu echilibrat deține ambele acțiuni și obligațiuni (de obicei sub forma de fonduri mutuale). retrageri sistematice oferă o metodă automată de a vinde o cantitate proporțională a ceea ce este într-un cont în fiecare an, astfel încât să puteți retrage din contul pentru a satisface nevoile dvs. de venit de pensionare.

Pro: Dacă dreptul de făcut, această abordare este de natură să genereze o cantitate rezonabilă de venit pe viață ajustat la inflație. Porțiunea stoc prevede o creștere pe termen lung; porțiunea de legătură adaugă stabilitate.

Contra: Principal va fluctua în valoare și trebuie să fie în măsură să stai cu strategia în timpul ori în jos. În plus, pot exista ani în cazul în care va fi nevoie pentru a reduce retragerile.

O abordare de portofoliu echilibrat este relativ ușor de urmat și este suficient de flexibil pentru a rezista la volatilitatea pieței. Studiu regulile rata de retragere pe care veți dori să utilizați pentru a da această abordare cea mai mare probabilitatea de succes.

6. anuități imediate

Societățile de asigurare emite contracte numite anuități. Cu o rentă în schimbul unui depozit de sume forfetare primite de venit pentru viață.

Pro: venituri chiar viață garantată dacă vii ultimii 100.

Contra: venituri nu va ține pasul cu inflația cazul în care cumpărați o inflație ajustată rentă (care va avea o plată inițială mult mai mic). Dacă doriți ca cea mai mare plată veți avea acces la principal, și nici nu va trece nici principalul rămas de-a lungul moștenitorilor.

anuități imediate poate fi o modalitate buna de a asigura viata lunga a fluxului de numerar, dacă aveți nevoie de cea mai mare plată posibil din principalul dvs. curent. Aflați intrarile si iesirile anuități imediate înainte de a cumpăra.

7. venit pentru viață model

Această abordare utilizează ceva numit segmentare timp pentru a se potrivi investițiile cu punctul în timp, acestea vor fi necesare. Acesta oferă un proces logic pentru cât de mult pentru a pune în investiții sigure și cât de mult pentru a pune în investiții orientate spre creștere.

Pro: ușor de înțeles și are potențialul de a furniza rezultate foarte bune.

Contra: În forma sa cea mai pură, această strategie presupune asumarea riscului de investiții, dar ar putea fi modificat , astfel încât să – ar folosi produse de venit garantat.

M-am specializat în venituri din pensii și această abordare este abordarea mea preferată pentru furnizarea de pensii venit-am folosi acest tip de model, dar completați piesele cu o scară de obligațiuni și fonduri de indicele de creștere. Piesele pot fi completate cu alte opțiuni, cum ar fi CD-uri, fonduri de index, anuități, etc. Vezi venitul pentru strategia de viață pentru un link la un film unde poti afla mai multe.

8. anuitate variabilă cu o caracteristică de venit garantat

O anuitate variabilă este un contract emis de o societate de asigurare, dar în interiorul anuitate care vă permit să alegeți un portofoliu de investiții bazate pe piață. Ceea ce compania de asigurări oferă este un călăreț beneficiu venit pe viață, care asigură în cazul în care investițiile nu funcționează bine veți avea în continuare venituri din pensii.

Pro: venit garantat pe viață , care ar putea ține pasul cu inflația în cazul în care piața crește. Principal rămâne disponibil pentru a trece de-a lungul mostenitorilor.

Contra: Poate avea taxe mai mari decât alte opțiuni și taxele în unele produse pot fi atât de mare încât ești obligat să se bazeze pe garanțiile deoarece investițiile sunt puțin probabil să fie în măsură să câștige suficient pentru a depăși costurile.

Voi fi sincer, aceasta este strategia mea cel preferat venituri din pensii. Ele sunt de asigurare cu aceste produse sunt asigurarea viitorul tău venit și care este adesea costisitoare. Cu toate acestea, atunci când este utilizat pentru o parte din fondurile tale, iar atunci când taxele sunt luate in, aceste produse deținute de un IRA se poate încadra într-un plan de venituri din pensii.

Planul de alocare 9. Holistic de pensionare Asset

Când te uiți la toate opțiunile disponibile, cele mai multe ori cea mai bună opțiune este un plan care folosește multe dintre opțiunile discutate. Scopul unui plan holistic de alocare a activelor de pensionare nu este de a maximiza rentabilitatea este de a maximiza veniturile pe viață. Acesta este un alt scop decât cel tradițional de alocare a activelor de investiții mantra maximizarea rentabilității pe unitatea de risc.

Pro: O combinație de mai multe idei de venit de pensionare numit în acest slide show – este de multe ori ceea ce este necesar pentru a crea fluxul de venit ideal pentru nevoile dumneavoastra.

Contra: ia o mulțime de lucru pentru a pune împreună chiar, dar orele de planificare poate fi merita efortul de luni de zile și ani pentru a veni!

Dacă sunteți aproape de pensionare, cel mai important lucru pe care ar trebui să știți este că investițiile de pensionare trebuie să fie făcut în mod diferit. Ai nevoie de venit pentru viață, nu un sfat stoc fierbinte.

Până acum, ar trebui să fie gata de a utiliza aceste tehnici într-un mod coordonat. Și întotdeauna amintiți-planificare nu este un one-size-fits-all abordare. circumstanțele unice și abilități trebuie să fie luate în considerare.

Cum de a face cu o urgență financiară

Cum de a face cu o urgență financiară

Tocmai ai fost orbiti de o neașteptată urgență financiară și nu știu ce să fac? Fie că este o pierdere de locuri de muncă, cheltuieli medicale, sau o reparație de urgență acasă, o schimbare neașteptată în situația dumneavoastră financiară poate fi incredibil de stresant. Facturile trebuie încă să fie plătite, utilitățile trebuie să rămână pe, și aveți nevoie pentru a pune mâncare pe masă, așa cum trebuie să facă față unei crize financiare?

Evaluarea situației

Ia un moment să se așeze și să evalueze cu atenție situația.

Rularea în jurul valorii într-o panică, nu va rezolva nimic și doar duce la stres suplimentar. Este de înțeles că, aveți, probabil, care trece prin cap și fiind rece și colectat este ultimul lucru pe mintea ta un milion de lucruri, dar capacitatea de a evalua cu atenție situația dumneavoastră va asigura vă face alegerile corecte.

În primul rând, a determina ce a cauzat această situație de urgență financiară. Înainte de a putea uita la modalități de a rezolva situația, aveți nevoie pentru a înțelege cauza. Este o pierdere bruscă de venit? Montarea cheltuieli pe care nu le pot ține pasul cu? Un dezastru natural? În timp ce fiecare situație poate duce la sarcini similare, planul de atac va trebui probabil să abordeze rădăcina problemei pentru a fi eficiente pe termen lung.

Prioritizarea Cheltuieli

Nu toate cheltuielile sunt create egale. Există anumite facturi care trebuie plătite înaintea altora. Unele dintre cele mai importante elemente pentru a pune în partea de sus a listei ar trebui să fie hrană și adăpost.

Este în valoare de a risca blocarea pieței pentru a menține cablul factura de curent? Evident că nu, să examineze cu atenție atât de toate cheltuielile și de a determina care sunt cele mai importante. Nu este în valoare de plată ceva care te va pune în pericol de a fi în imposibilitatea de a plăti pentru o necesitate.

După ce ați stabilit care facturile sunt cele mai importante, puteți începe căutarea pentru cheltuieli să taie din bugetul.

În timp ce s-ar putea să nu fie mult mai distractiv să taie unele dintre lucrurile pe care le-ați obișnuit, ar putea fi ceea ce este necesar să vă păstrați de la alunecarea într-o gaură financiară chiar mai adânc.

Căutați modalități de a reduce sau elimina înapoi lucruri complet. Gândiți-vă la acele canale de film premium sau pachet prin satelit. Poate că se poate obține prin fără un plan de telefon mobil scump, sau poate elimina telefonul fix complet. Dacă te duci în mod regulat pentru a mânca, ia în considerare tăiere înapoi sau de a mânca acasă în întregime. Ea nu ia mult. Dacă ar fi să găsească doar cinci moduri diferite de a economisi 20 $ în fiecare lună, ați eliberat instantaneu 100 $, care poate merge spre cheltuielile importante și necesare.

Negocia cu lenders

Dacă întâmpinați probleme cu carduri de credit, facturile medicale, sau chiar ipoteca, primul lucru pe care ar trebui să faceți este să suni creditor. Credeti sau nu, este în interesul lor pentru a vă ajuta să faceți plăți, chiar dacă aceasta înseamnă o rată a dobânzii mai mică sau extinderea termenelor. Oamenii atât de des așteptați până când ajunge deja sever delicvent înainte de a contacta creditorii lor, și de atunci ei nu sunt la fel de dispuși să lucreze cu tine. Dacă știți că banii sunt obtinerea de strans si ai putea avea nevoie de ajutor, suna-le înainte de a ajunge în spatele.

Apelarea compania emitentă a cărții de credit poate duce la o rată a dobânzii mai mică, iar în unele cazuri poate duce chiar la o întârziere temporară în efectuarea plăților. Ajungând la compania dvs. ipotecare poate duce la o restructurare a împrumutului dumneavoastră. Și chiar și atunci când este vorba de utilități dumneavoastră, cum ar fi energie electrică și gaze, acestea oferă de obicei programe pentru a ajuta la menținerea luminile aprinse și de a face plăți la prețuri accesibile, dacă vă confruntați cu o dificultate. Nu așteptați pentru scrisori de amenințare pentru a incepe sa vina in e-mail înainte de a lua măsuri.

Găsiți bani în plus

În mod ideal, doriți să aveți niște bani retrase din circuitul agricol într-un fond de urgență pentru a ajuta la plata pentru orice cheltuieli neprevăzute, dar acest lucru nu este întotdeauna posibil. Unde te întorci când v-ați epuizat contul de economii?

Puteți încerca întotdeauna să obțineți un împrumut sau de a folosi carduri de credit, dar acestea pot face decât să înrăutățească problema.

În timp ce împrumuta bani poate oferi acces rapid la numerar, aceasta poate veni, de asemenea, cu rate de mare interes și o nouă plată lunară. Dacă vă confruntați cu o dificultate financiară pentru o perioadă mai lungă de timp, vă puteți găsi într-o spirală descendentă, care este aproape imposibil de a recupera de la.

O altă opțiune ar putea fi de a verifica cu prietenii și familia. Nimeni nu îi place să ceară bani, dar un pic de ajutor de la un iubit ar putea fi tot ceea ce ai nevoie pentru a obține prin intermediul patch dur. Desigur, acest lucru poate pune, de asemenea, o tulpină pe unele relații, așa că procedați cu prudență.

Și, în sfârșit, este posibil să aveți niște bani disponibile prin investiții sau în conturile de retragere. În general vorbind, retragerea de bani din conturile de pensii este o idee proastă, deoarece poate pune siguranța în pericol de pensionare, dar ar putea fi, de asemenea, suficient pentru a vă păstrați de la a merge în probleme financiare, chiar și mai mult.

Dacă în prezent aveți un 401 (k) sau 403 (b) în cazul în care lucrați, verificați pentru a vedea dacă acestea au o dispoziție împrumut. Dacă luați un împrumut de la contul dvs., puteți fi în măsură să împrumute fonduri fără a plăti taxe și evitarea oricăror penalități, atâta timp cât rambursa împrumutul în timp. În cazul în care un împrumut nu este o opțiune, de asemenea, puteți beneficia de o retragere dificultate sau chiar o distribuție regulată prematură. Acestea sunt în mod clar în ultimă instanță, și tot ceea ce se retrage, vor fi impozitate, iar daca esti mai tanar decat varsta de 59 ½, de asemenea, s-ar putea confrunta cu o penalizare suplimentară de 10%.

Profitați de asistență disponibile

Când este vorba de o dificultate financiară, pot exista asistență acolo pentru tine. În cazul unei pierderi de locuri de muncă, s-ar putea avea dreptul la prestații de șomaj. În cazul în care locul de muncă oferit, de asemenea, singura sursă de asigurări de sănătate, asigurați-vă că vă uitați în COBRA pentru a vedea dacă puteți menține de asigurări de sănătate la prețuri accesibile. Dacă ați fost rănit la locul de muncă, întrebați despre compensații lucrătorilor. În unele situații, vă puteți califica chiar și pentru prestații de stat sau federale, cum ar fi Medicaid, securitate socială pentru persoanele cu handicap, și mai mult.

Tu ajuta fondul de multe dintre aceste programe atât direct, cât și indirect, deci asigurați-vă că profiți dacă aveți dreptul să le primească. În plus, atunci când este vorba de o pierdere de locuri de muncă, asigurați-vă că vă verificați în comunitatea locală pentru resurse pentru a vă ajuta să se întoarcă la locul de muncă. Ați putea fi capabil de a găsi ateliere sau cursuri care pot ajuta la punerea CV-ul împreună, lustruirea abilitățile dumneavoastră de interviu, și chiar face unele rețele pentru a găsi, eventual, de lucru.

Planificarea pentru urgență financiar următor

Dacă v-ați făcut prin momente dificile în trecut și doresc să reducă la minimum impactul în viitor, există câteva lucruri pe care le puteți face pentru a pregăti. Începeți cu un fond de urgență. Acesta este exact motivul pentru care sunt numite fonduri de urgență. O regulă bună este de a avea câteva luni, în valoare de cheltuieli retrase din circuitul agricol în bancă pentru a ajuta la plata pentru cheltuieli neprevăzute sau să plătească facturile dacă vă pierdeți locul de muncă. Evident, cu atât mai mult le-ați salvat, cu atât mai bine vei. Dar chiar și o lună sau două în valoare de cheltuieli salvate sus puteți cumpăra ceva timp în timp ce a lua lucrurile înapoi pe drumul cel bun.

De asemenea, doresc să ia în considerare de asigurare. Cele mai multe forme de asigurare sunt o plasă de siguranță pentru a acoperi cheltuielile. Dacă sunteți într-un accident cu masina ta, ai vrea să aibă asigurare auto. Când se îmbolnăvesc sau rănit, pe care doriți să aibă asigurare de sănătate. Și atunci când există un incendiu în casa ta, sperăm, aveți asigurare de proprietari. Dar există mai multe modalități de care vă puteți proteja financiar. Asigurarea de invaliditate poate ajuta în cazul în care deveniți dezactivat și în imposibilitatea de a lucra. Și de asigurare de viață poate oferi pentru soțul sau copiii în caz de deces prematură.

Având un plan înainte de o criză financiară lovește va lua o mulțime de greutate de pe umeri. Știind ce cheltuieli aveți și cum veți plăti pentru ele va face o situație stresantă care mult mai ușor să facă față.

Pro și Contra de a plăti ipoteca înainte de pensionare

Pro și Contra de a plăti ipoteca înainte de pensionare

Dacă aveți activele financiare pentru a achita ipoteca devreme, dar alege să nu facă acest lucru, sunteți în vigoare alegerea de a investi cu bani imprumutati. Acest lucru ar avea sens dacă, după luarea în considerare a riscului și taxe, rata rentabilității activelor investit depășește costul dobânzii ipotecare. Pentru majoritatea oamenilor, acest lucru nu este cazul.

Pro achitarii Ipoteca dvs.

Unul dintre avantajele de plata ipoteca este că acesta este o întoarcere fără risc garantat.

Puteți investi în investiții sigure, fără risc ca un certificat de asigurat banca de depozite și titluri de stat, dar rareori veți câștiga un profit mai mare pe aceste tipuri de investiții decât rata dobânzii pe care îl plătiți pe ipoteca.

Dacă sunteți dispus să își asume riscuri, și o abordare a investi cu o perspectivă pe termen lung, va trebui să investească banii în stocuri (preferabil fonduri indicele de stoc) pentru a avea cea mai bună șansă de a câștiga un profit care va depăși costul de dvs. ipotecare .

Făcând acest lucru, sunt împrumut bani de la bancă pentru a investi în piața de valori; o strategie plină de risc – riscul principal fiind gestionarea incorectă a acestor investiții. De exemplu, investitorii medii castiga sub medie se întoarce pe piață, deoarece acestea iau decizii emoționale, nu rațional, de investiții.

Studiul concluzionează că cele mai Pensionari ar trebui sa plateasca ipoteca lor

După luarea în considerare valoarea de risc un investitor ar trebui să ia pentru a fi de așteptat în mod rezonabil pentru a câștiga un profit mai mare decât costul lor ipotecare, Centrul de pensionare de Cercetare a concluzionat în studiul lor intitulat „ Ar trebui să vă deplasați cu un credit ipotecar la pensionare “ , că atunci când caută la gospodării pensionari „ toate , cu excepția acestei minorități mici va fi mai bine de rambursare ipotecare lor .“ mica minoritate au fost referindu -se la era dispus să investească o sumă în stocuri , care a fost egală cu sau a depășit suma pe care împrumutat pentru ipoteca lor.

Acest studiu a analizat atât de risc și taxe și a concluzionat că cei mai mulți pensionari ar fi mai bine achitarea ipotecare lor, dacă au avut activele financiare să facă acest lucru.

Contra achitarii Ipoteca

Cel mai mare con pentru a plăti ipoteca timpurie este lichiditatea redusă. Este mult mai ușor să acceseze fonduri stau într-un cont de investiții sau în contul bancar decât la fondurile de acces sub formă de capitaluri proprii de origine.

Luați în considerare stabilirea unei linii de credit de capital de origine odată ce ipoteca este plătit astfel încât să aibă lichidități suplimentare, sau accesul la fondurile tale, dacă este necesar.

Ce Active ar trebui să utilizați pentru a plăti Ipoteca dvs.?

Dacă sunteți pensionar și doriți să plătească ipoteca devreme, cum te duci despre active lichidează să facă acest lucru? În următoarea ordine:

  • În primul rând, lichida investițiile fără risc în conturile impozabile. De ce? Sunteți în esență de tranzacționare o investiție fără risc pentru altul; un cont de economii bancare pentru o casa non-ipotecat, de exemplu.
  • În al doilea rând, lichida investițiile mai riscante în conturile impozabile. Aici sunt incasari in investitii, care au potențialul de a obține randamente mai mari și să le tranzacționare pentru o casa care este deținută liber și clar.
  • În al treilea rând, dacă aveți peste vârsta de 59 ½ puteți lua în considerare retragerea investițiilor din conturile impozit amânat pentru a achita o parte din credit ipotecar, dar fii precaut cu privire la a face acest lucru. Eliberările din conturile de impozit amânat sunt incluse în venitul impozabil în anul luați retragerea. Acest lucru înseamnă că, dacă luați o bucată mare de bani dintr-un IRA sau 401 (k), veniturile suplimentare pe care le-ar putea ciocni într-o categorie de impozitare mai mare. Puteți evita acest lucru posibil prin ruperea retrageri mari în pași mai mici care urmează să fie retrasă pe parcursul mai multor ani calendaristici.

Înainte de a plăti ipoteca devreme vă va dori, de asemenea, să ia în considerare efectele fiscale ale ipotecare.

Cum să Turn economii Into de pensionare pe venit

Crearea unui plan înainte de a atinge conturile dvs. de investiții

Cum să Turn economii Into de pensionare pe venit

Dacă salvați în mod regulat pentru pensie, pune o parte din salariul sau câștigurile anuale într-un cont de investiții amânat impozit ca un cont de 401k sau individuale de pensionare, la sfârșitul carierei tale ar trebui să aibă un portofoliu substanțial de la care să atragă venituri. Dar banii pot trăi în mai multe investiții diferite, a avut loc în cadrul diverselor conturi. Nu este neobișnuit să aibă mai multe conturi de pensii favorizate de impozitare, împreună cu mai multe conturi de investiții unul impozabile, de asemenea.

Ați putea fi deja familiarizați cu conceptul important de alocare a activelor. Acordând o atenție la dvs. activ locație  este la fel de important. Cum și când să luați distribuțiile de la fiecare cont va avea un impact impozit și planificarea veniturilor. Iată ce trebuie să se gândească atunci când atingând propriile economii de pensionare reprezintă venituri.

Planul de a lua un set Procentaj în fiecare an

Pensionarii care au stabilit o rată de disciplinata de retragere poate face economiile lor dureze mai mult. Experții de pensionare recomandă, în general, o rată de distribuție de aproximativ 4 la suta pe an, ajustat pentru inflație. Puteți utiliza un calculator pentru a vedea ce ar arata ca 4 la suta ca din conturile tale. Poate fi necesar să se ajusteze rata de retragere la un moment dat. Opiniile variază privind flexibilitatea anuală de retragere, în intervalul 3 până la 7 procente.

Prioritizarea anumite conturi

Ordinea în care începe să luați bani de la diverse conturi vor depinde în principal de taxe.

conturile taxabile obține exploatat mai întâi. Acestea includ conturi de brokeraj, portofolii de investiții moștenite, precum și orice cont pentru care plătiți veniturile impozabile. Lăsați banii amânat impozit pentru compoundare, atâta timp cât posibil.

Aceste IRAS impozit amânat și 401 (k) s sunt conturile pentru a trage de la următoarea. Investitorii pot începe să distribuiri din aceste conturi începând de la vârsta de 59 1/2.

Dacă preferați să așteptați, aveți până la vârsta de 70 1/2 înainte de a vi se cere pentru a începe a lua distribuții. Dor de o distribuție necesare și ai putea datorez o penalizare de 50 la suta din suma pe care ar fi trebuit distribuite. Plus taxele pe care le veți plăti pentru retragerea că încă forțat să ia. Ouch. Nu merită riscul.

Contul final atingere este un cont duty-free, cum ar fi un IRA Roth, Roth 401k, sau contul de economii de sănătate (HSA). Aceste conturi nu sunt supuse unor norme de distribuție necesare, indiferent de vârstă. (Excepția este dacă ești mort, atunci este necesară o distribuție completă.) Până atunci, investițiile într-o Roth se pot acumula câștiguri duty-free.

Automatizați Plăți

Unele planuri de angajatori și societățile de investiții oferă fonduri care va automatiza plățile de pensionare pentru tine. Un exemplu este fondul de Vanguard plată gestionate, care este proiectat pentru a echilibra rata de creștere și de plată principală pentru a face ultima economii. active nedistribuite din cadrul acestor fonduri pot fi transmise unui soț supraviețuitor sau a altor beneficiari. Investigați opțiunile oferite de (k) administratorul de 401 sau prin banca sau de brokeraj dvs. pentru a vedea dacă există un plan care face plăți ușor pentru tine.

Protejati Incertitudinea din venituri

Pentru pensionari sau pre-pensionari care sunt preocupați de funcționare din bani, unii consilieri financiari recomandă achiziționarea unei anuități sau a venit rentă pentru acoperirea cheltuielilor esențiale. O anuitate este un tip de asigurare. Practic, investitorul meserii o sumă forfetară pentru venitul garantat pentru viață. Daca locuiti 30 sau 40 de ani de pensionare, este o afacere mare pentru tine. Dacă trăiești doar câțiva ani, este o afacere mai bună pentru compania de asigurări. Unele anuități includ beneficii de urmaș care acoperă un soț după anuitate-titularul a murit, dar s-ar putea plăti un pic mai mult pentru această opțiune. Ai putea face mai bine să investească în piață prin intermediul unui fond de low-cost sau ETF? Poate. Dar, atunci când alte fluxuri de venituri garantate nu sunt acolo, o anuitate poate ajuta oferi o anumită liniște că elementele de bază sunt acoperite.

Desigur, acesta este doar vârful aisbergului în ceea ce privește ce să se gândească la planificarea venitului din pensie. Amintiți-vă să ia în considerare alte surse de venit garantat, cum ar fi securitatea socială, plățile anuitate sau veniturile din pensii atunci când se calculează nevoile de distribuție de cont.

Continutul de pe acest site sunt furnizate numai în scop informativ și discuții. Acesta nu este destinat să fie consultanță financiară și profesională nu ar trebui să fie singura bază pentru deciziile de investitii sau de planificare fiscală. În nici un caz nu aceste informații reprezintă o recomandare de a cumpăra sau vinde titluri de valoare.

5 Opțiuni de afaceri de împrumut pentru Bad Credit

5 Opțiuni de afaceri de împrumut pentru Bad Credit

Băncile mari sunt reticente să împrumute bani pentru persoanele cu rău de credit, care merge pentru întreprinderi prea. Deci, dacă sunteți în nevoie de finanțare pentru a extinde afacerea dvs., va trebui să caute opțiuni în afara de creditare tradiționale.

În timp ce secționarea exactă variază în funcție de creditor, rău de credit este, în general, orice scor de credit de mai jos 620. Bad de credit provine de la plata cu întârziere, colecții de datorii, și înregistrări, eventual, chiar publice, cum ar fi repossession sau de blocare a pieței. Informațiile mai negative pe care le aveți cu privire la raportul dvs. de credit, mai redus Scorul de credit va fi. afacerea ta poate suferi, de asemenea, rău de credit atunci când nu reușește să țină pasul cu obligațiile de credit.

Există opțiuni de împrumut de afaceri pentru rău de credit, dar să fie pregătit să plătească mai mult. Rata dobânzii este legată de scorul dvs. de credit, astfel încât, chiar dacă sunteți în măsură pentru a obține aprobat pentru un împrumut de afaceri cu rău de credit, va trebui probabil să plătească o rată a dobânzii mai mare. Acest lucru crește costul de împrumut.

Au documente financiare suplimentare gata să prezinte. Fiind capabil de a demonstra că vă puteți rambursa împrumutul poate ajuta să depășească un scor de credit rău. Dacă se poate afișa un flux de numerar consistent sau colateral pentru a oferi pentru ca garanție, este posibil să aveți un timp mai ușor obtinerea cererii de împrumut aprobat. Unele opțiuni de împrumut de afaceri pentru rău de credit poate cere să fi fost în afaceri pentru cel puțin un an și să aibă o valoare minimă a veniturilor anuale.

Magazin pentru un împrumut Micro

Microcredite sunt mici, credite pe termen scurt pentru întreprinderile mici sau cele cu capital redus. Sume de împrumut sunt , de obicei mai putin de 50.000 $ , astfel încât acestea nu sunt la fel de greu pentru a se califica pentru. Business Administration din SUA mici oferă împrumuturi micro care pot fi utilizate pentru capital de lucru sau de inventar de cumpărare. Cele SBAS împrumuturi micro nu pot fi utilizate pentru a achiziționa bunuri imobiliare sau refinanta datoriile existente. Multe uniuni de credit și organizații non-profit oferă , de asemenea microimprumuturi și poate avea , de asemenea , restricții cu privire la modul în care pot fi utilizate împrumuturile.

Microcredite, dacă vă calificați, sunt una dintre cele mai puțin costisitoare opțiuni. Check out Kiva pentru o platformă online de microcredit.

Peer-to-Peer de creditare

Peer-to-peer de creditare este un tip de împrumut în cazul în care mai mulți investitori folosesc o piata online pentru a contribui la un singur împrumut. Investitorii analiza cererea și profilul dvs. și să decidă dacă să contribuie la împrumut. În timp ce dvs. de împrumut poate fi finanțat de către mai mulți investitori, veți avea doar un singur împrumut și o singură plată lunară.

Procesul de aplicare este mai rapid decât cu un împrumut tradițional și veți putea accesa capitalul mult mai rapid decât dacă ați trecut prin procesul de creditare tradițional. Va trebui să garanteze personal de împrumut, care pune finanțele personale la risc în cazul în care afacerea este în imposibilitatea de a rambursa împrumutul. Este posibil, de asemenea, să plătească dobânzi mai mari la împrumut, dar acest lucru este de așteptat să fie cu oricare dintre opțiunile de împrumut de afaceri pentru rău de credit. Finanțarea Circle, LendingClub și StreetShares sunt câteva opțiuni de creditare de afaceri de tip peer-to-peer să ia în considerare.

Comerciant de numerar în avans

Dacă aveți nevoie de acces la bani într-o perioadă scurtă de timp, un avans de numerar comerciant poate fi o opțiune de finanțare. Cu un avans de numerar comerciant, creditor împrumuturile fără o sumă de bani pe baza vânzărilor anticipate. Avansul de comerciant de numerar poate fi rambursat într-una din cele două moduri. Puteți opta pentru a avea împrumutul rambursat din viitoarele vânzări de credit și de debit. Sau, poate rambursa împrumutul, permițând transferuri periodice din contul dvs. bancar.

Să acorde o atenție aproape de ratele dobânzilor la avansul comerciant de numerar și stai departe de avansuri, cu rate ale dobânzii mai mari, în special cele cu APRs în cifre triple. Nu există nici un beneficiu pentru achitarea în avans de numerar mai devreme, cu excepția faptului că se poate îmbunătăți fluxul de numerar. Consultați furnizorul de servicii de comerciant pentru a afla dacă avansurile comerciant de numerar sunt disponibile.

finanțare factură

finanțare Factură vă permite să obțineți bani de la facturile neachitate. Creditorul cumpără de fapt, facturile neplătite, nu vă avansarea un procent din suma datorată și deținerea pe o parte din suma totală până la plata facturii. Lenders va uita la istoricul de plată a clientului pentru a determina probabilitatea lor de plată la timp pentru a aproba finanțarea și pentru a stabili tarifele.

Ratele dobânzilor pot fi ridicate în funcție de dvs. de credit personale și calendarul de plată a clientului. Taxele săptămânale acumulează pe împrumut până când este rambursat. Va trebui să ia în considerare interesul și taxele în avans pentru a decide dacă este o opțiune viabilă pentru finanțarea afacerii dumneavoastră. Lendio și Fundbox sunt două companii care oferă finanțare factură.

Adresați-vă prietenii și familia

În funcție de suma pe care trebuie să împrumute, ați putea fi capabil să acceseze prietenii și membrii familiei pentru a obține bani ai nevoie pentru afacerea ta. Un dezavantaj este că s-ar putea avea mai multe credite pentru a rambursa. Va trebui, de asemenea, să ia în considerare impactul asupra relației dacă afacerea eșuează și sunteți în imposibilitatea de a rambursa împrumutul. Puteți proteja atât oameni prin obtinerea acordului de împrumut, în scris. membru al familiei dvs. poate vorbi cu un impozit profesional cu privire la implicațiile de a investi în afacerea dvs., mai degrabă decât oferindu-vă un împrumut.

Această opțiune poate oferi o scriere de impozit pe în cazul unei defecțiuni de afaceri.

6 Mutari de bani Prost care par a fi inteligent

6 Mutari de bani Prost care par a fi inteligent

Ați încercat vreodată să „timp“ piața de valori? Ai cumpărat o casă înainte de a fost într-adevăr gata, pentru că acasă-proprietate este o investiție bună? Nu vă păstrați un echilibru pe cardul de credit pentru a îmbunătăți scorul dvs. de credit?

Acestea sunt toate miscarile de bani comune, și dacă ați făcut nici una dintre ele, este posibil să fi crezut că urmăreai încercat și-adevărat înțelepciune finanțe personale. Dar, ca de mult înțelepciunea convențională, ei nu sunt aproape la fel de inteligent ca suna.

Aici sunt niște bani prost se mută trebuie să șanț din arsenalul dvs., indiferent cât de mult ar putea părea să aibă sens.

Mutare Dumb: Nu are un card de credit, deoarece aceasta va duce la datorii.

Au trecut aproape opt ani de la Marea Recesiune, și mai mult de două treimi din persoanele cu vârste cuprinse între 18 și 29 între nu au carduri de credit, potrivit unui sondaj Bankrate. „Se pare inteligent, pentru că nu sunt la risc de datorii, dar nu este inteligent, pentru că nu sunteți construirea dvs. de credit“ , spune Sarah Newcomb, autor al „Loaded: Bani, Psihologie, și Cum se merge mai departe , fără a părăsi Valorile în spatele.“Multe dintre aceste Millennials – precum și persoanele din alte generații care nu au carduri de credit în numele lor proprii – au ceea ce se numesc«dosare de credit subtiri»Asta de credit industrie vorbesc pentru a avea nici un pic de credit. istorie, și vă poate ține înapoi atunci când doriți să se aplice pentru un credit ipotecar sau masina de împrumut. Aceasta poate însemna , de asemenea , să plătească mai mult decât este necesar pentru proprietarii de case și de asigurare auto.

Mutare inteligentă: Dacă credeți că sunteți răspunzător pentru a fi iresponsabil cu acea primă bucată de plastic, cere banca emitentă pentru a menține limita de credit reduse în mod artificial. Apoi, a pus una sau două proiecte de lege automate de card și programul pentru plăți automate din contul dvs. de verificare pentru a le acoperi. Nu vei întârzia, iar creditul va îmbunătăți.

Și dacă ai fost refuzat pentru un card? Un card de asigurat – în cazul în care vă face un mic depozit cu banca emitentă – este cardul cu roți de formare pe care le puteți pune pe drumul spre o istorie de credit puternic.

Mutare Dumb: păstrarea unui echilibru pe un card de credit pentru a construi de credit.

Unul dintre contribuabili mari la scorul dvs. de credit este utilizarea creditului. Utilizarea dumneavoastră este procentul de limita de credit pe care îl utilizați , de fapt, și contează pentru aproximativ 30 la suta din scorul. Dacă aveți o limită de 1.000 $ si factura este de 550 $, pe care o utilizați de 55 la sută. Asta e prea mare – cel mai bine pentru scorul dvs. dacă nu utilizați mai mult de 30 de procente din limita de credit , în orice moment. Și care transportă un sold de la o lună la lună și plata dobânzii nu ajută scorul dvs. , la toate, dar nu doare portofel: Rata medie a dobânzii de card de credit este de aproximativ 15 la sută. Pe un echilibru $ 3.000 pe care le – ar costa 450 $ pe an.

Mutare inteligentă: În mod ideal , veți achita cărțile de credit în întregime în fiecare lună, care economisesc vă orice plăți de dobânzi. Și în cazul în care utilizarea dvs. tipic v – a overusing limita, puteți rezolva pentru problema în două moduri: Puteți cere o creștere a limitei de credit și apoi să nu folosească capacitatea suplimentară, sau puteți plăti factura mai mult de o dată pe lună .

Mutare Dumb: preplătiți student împrumuturi în timp ce skimping privind contribuțiile de pensii

Ai student împrumuturi și doriți să le plătească cât mai repede posibil, astfel încât orice bani în plus aveți la sfârșitul lunii merge către plata de mai sus și dincolo de facturile lunare și ciobire departe la principal. urgența dumneavoastră este de înțeles; nu ar fi mai bine viața dacă ar fi plecat pur și simplu? Dar preplătiți student împrumuturi nu este o mișcare înțeleaptă, dacă vine la un cost pentru economiile pe termen lung, cum ar fi contribuția la dvs. 401 (k) (mai ales dacă primiți angajator de dolari de potrivire a) sau la plata în jos rata mare datoriei de card de credit, spune Newcomb .

Mutare inteligentă: achita creditele dvs. de student lent și constant în timp ce vă construiți viitorul și să profite de pe piața de valori întoarce. Acesta poate fi chiar mai bine să opteze pentru planurile de rambursare bazate pe venit (care scad plățile lunare), chiar dacă plătește o dobândă de mai mulți ani înseamnă a plăti mai mult interes în total.

Uită-te la costul de datoria dumneavoastră student de împrumut, scade deducerea fiscală, și compara cu întoarcerea te-ar lua de a pune banii pentru a lucra în alte moduri.

mutare Dumb: Obținerea de locuri de muncă în primul rând, și creșterea ulterioară.

Ați negociat salariul pentru munca actual? Dacă nu, nu esti singur. Aproximativ 41 la suta dintre oameni nu au, în conformitate cu Salary.com . Mulți se tem că mă târguiesc salariul de pornire îi va scoate din cursa pentru locul de muncă în întregime. Dar nu de negociere pentru un salariu competitiv , la începutul unui nou loc de muncă vă începe pe bază financiară greșită, pentru că fiecare bonus și crește veți obține în mișcare înainte va fi probabil un procent bazat pe faptul că începând cu cifra.

Inteligentă mișcare: Nu luați prima ofertă. Ai mai pârghie atunci când doriți, dar nu ai încă – și este important să se recunoască și să profite de acel moment. „Oamenii cred că trebuie să ceri ceea ce este acceptabil, dar ar trebui să te întrebi:„ De ce am nevoie pentru a câștiga , astfel încât nu trebuie să vă faceți griji cu privire la bani? Asta timpul tău este în valoare“ , spune Newcomb. De asemenea , înțelegem că speranța de cealaltă parte a mesei este că va cere mai mult. Un studiu de la CareerBuilder prezinta 45 la suta dintre angajatori sunt dispuși să negocieze oferta de locuri de muncă inițială, și , de fapt , se așteaptă să facă acest lucru. Te doar te lasă în jos , dacă nu.

mutare Dumb: Cumpararea unei case, deoarece este o „investiție.“

Consultant financiar Carl Richards, autor al „Comportamentul Gap“ , își amintește vremurile oamenii au spus să – l din casele lor: „Este cea mai buna investitie pe care am făcut -o vreodată!“ Retortă Lui: „Asta pentru că este singura investiție pe care “ am ținut vreodată pe? ““ are un punct. A existat o credință a avut loc lung că valorile de proprietate nu merge în jos … Apoi a venit 2008 și prăbușirii pieței de locuințe. În realitate, valorile de origine ține pasul cu inflația istoric. Și costul de proprietate – să nu mai vorbim de mișcare în, mobilier, taxe, asigurare și întreținere care ruleaza la 2 la suta de 1 din valoarea casei pe an, in functie de Harvard Centrul Comun de Studii de locuințe – este mare.

Mutare inteligentă: Cumpără una pe care doriți să trăiască în – sau să continue să închirieze acum. Această listă de rufe a costurilor înseamnă că nu are nici un sens să cumpere unul la toate , dacă nu vă așteptați să rămână timp de cel puțin cinci ani.

Dacă stați pe termen lung, echitatea vă construi prin plata în jos (sau off) ipoteca devine un cont de economii suplimentare puteți utiliza pentru pensionare. Dar niciodată nu ar trebui să se întindă pentru a cumpăra o casă pe care nu se poate cu adevărat da doar pentru că crezi că valorile de proprietate se datorează pop. Dacă faci, ești nici de cumpărare și nici investiții –  te speculând. Și dacă nu ești un investitor imobiliar profesionist, că este o idee proastă.

Mutare Dumb: Încercarea de timp pe piață.

calendarul de piață vine în jos pentru a cunoaște două lucruri: Când să iasă, și când să mă întorc în primul este foarte dificil de unghii, iar al doilea este chiar mai dur.. In timp ce noi am auzit toate poveștile de investitori obișnuiți care au primit în exact la momentul potrivit, Richards este sceptic. „Nu cred povestile“, spune el. „Crede datele.“ Și datele spune că nu poate câștiga în acest joc.

Fix inteligent: Cumparam constant, și de ani de zile. Richards spune să rupă o pagină din playbook lui Warren Buffett: „Cel mai bun lucru pe care îl poți face este să fie leneș – și ar trebui să sărbătorim acest lucru.“ Și , în timp ce ești la el, nu încercați prea greu de învins pe piață. În timp ce stocurile individuale și fondurile mutuale gestionate sunt interesante, este investește în mod regulat fonduri de index plictisitoare și fonduri tranzacționate la bursă (care sunt , de asemenea , mai ieftin să cumpere și proprii) , care sunt mai susceptibile de a te face un multi-milionar pe termen lung. Daca esti destul de leneș, care este.