La comprensión de su hipoteca le ayuda a tomar mejores decisiones financieras. En lugar de limitarse a tomar esperando lo mejor, vale la pena mirar los números detrás de cualquier préstamo-especialmente un importante préstamo como un préstamo para la vivienda.
Para calcular una hipoteca, necesitará algunos detalles sobre el préstamo. A continuación, puede hacerlo todo a mano o utilizar calculadoras en línea gratuitas y hojas de cálculo con los números de crisis.
La mayoría de la gente sólo se centran en el pago mensual, pero hay otros detalles importantes que debe prestar atención.
En este artículo se muestra:
- Cómo calcular el pago mensual de varios préstamos para la vivienda diferentes.
- La cantidad que paga en intereses mensuales, y durante la vida del préstamo.
- La cantidad que realmente paga, o qué parte de su casa que realmente va a propietario en un momento dado.
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Iniciar el proceso mediante la recopilación de información necesaria para calcular sus pagos y otros aspectos del préstamo. Necesita los siguientes datos:
- El monto del préstamo o “principal “. Este es el precio de compra de la casa, menos cualquier pago inicial, aunque otros cargos pueden ser añadidos al préstamo.
- La tasa de interés sobre el préstamo. Esto no es necesariamente el APR, que también incluye los costos de cierre.
- El número de años que tiene que pagar, también conocido como el término
- El tipo de préstamo : a tipo fijo, de interés solamente, ajustable, etc.
- El valor de mercado de la vivienda
- Su ingreso mensual
Los cálculos para los diferentes préstamos
El cálculo que se utilice dependerá del tipo de préstamo tienes.
La mayoría de los préstamos para la vivienda son préstamos de tasa fija. Por ejemplo, a 30 años o de 15 años hipotecas estándar mantienen la misma tasa de interés y el pago mensual durante la vida del préstamo.
Para los préstamos, la fórmula es:
Préstamo de pago = Factor Cantidad / descuento
o
P = A / D
Vamos a usar los siguientes valores:
- Número de pagos periódicos ( n ) = pagos por año veces número de años
- Tasa de interés periódica ( i ) = tasa anual dividido por el número de pagos por
- Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
Ejemplo: Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento durante 30 años, a ser pagado mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual ( P )? El pago mensual es de $ 599.55.
- n = 360 (30 años Tiempos 12 pagos mensuales por año)
- i =. 005 (6 por ciento expresó anualmente como 0,06, dividida por 12 mensualidades al año. Para más detalles, ver cómo convertir los porcentajes en formato decimal)
- D = 166.7916 (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100.000 / 166.7916 = 599,55
Comprobar su matemáticas con la hoja de cálculo de amortización de préstamo calculadora disponible en línea.
¿Cuánto interés se paga?
Su pago de hipoteca es importante, pero también necesita saber cuánto se pierde a interesar cada mes. Una porción de cada pago mensual va hacia el costo de los intereses, y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que también podría tener impuestos y seguros incluidos en su pago mensual, pero los que están separados de sus cálculos de préstamos.
Una tabla de amortización puede mostrar mes a mes exactamente lo que sucede con cada pago You-. Se pueden crear tablas de amortización a mano, o utilizar una calculadora en línea libre y hoja de cálculo para hacer el trabajo para usted.
Echar un vistazo a la cantidad de interés total que usted paga durante la vida de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero por:
- Tomando prestado menos (por la elección de una casa menos costosa o hacer un pago inicial más grande)
- Pagar extra cada mes
- Encontrar una tasa de interés más baja
- La selección de un préstamo a corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo)
Fórmula de cálculo del pago de préstamo de interés solamente
préstamos de interés solamente son mucho más fáciles de calcular. Para mejor o peor, que en realidad no pagar el préstamo con cada pago requerido. Sin embargo, normalmente puede pagar extra cada mes si desea reducir su deuda.
Ejemplo: Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento, el uso de un préstamo de interés solamente con los pagos mensuales. ¿Cuál es el pago ( P )? El pago es de $ 500.
Préstamo Pago = Cantidad x (Interest Rate / 12)
o
P = A xiP = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Comprobar su matemáticas con la calculadora de interés solamente disponible en línea en Hojas de cálculo.
En el ejemplo anterior, el pago de interés solamente es $ 500, y lo seguirá siendo la misma hasta que:
- Se realizan los pagos adicionales, por encima y más allá del pago mínimo requerido. Esto reduciría el saldo de su préstamo, pero su pago requerido podría no cambiar de inmediato.
- Después de un cierto número de años, usted está obligado a empezar a hacer pagos amortizados para eliminar la deuda.
- Su préstamo puede requerir un pago global a pagar el préstamo en su totalidad.
De tasa ajustable de hipoteca Cálculo
hipotecas de tasa ajustable (ARM) cuentan con tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular el pago:
- Determinar cuántos meses o pagos quedan.
- Crear un nuevo plan de amortización para el período de tiempo restante.
- Utilizar el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
- Introduzca la nueva tasa de interés (o futuro).
Ejemplo: Usted tiene un saldo de préstamo híbrido en ARM de $ 100.000, y hay diez años a la izquierda en el préstamo. La tasa de interés está a punto de ajustar a 5 por ciento. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $ 1,060.66.
Sé lo mucho que el propietario (la equidad)
Es crucial entender qué parte de su casa que en realidad posee. Por supuesto, usted es dueño de la casa, pero hasta que dio sus frutos, su prestamista tiene un interés o un gravamen sobre la propiedad, así que no es de libre y clara. La cantidad que es la suya, conocida como la equidad de su casa, es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo pendiente del préstamo.
Es posible que desee para calcular su capital por varias razones.
Su relación préstamo-valor (LTV) es crítico porque los prestamistas buscan un coeficiente mínimo antes de aprobar los préstamos. Si desea refinanciar o averiguar el tamaño de su pago inicial tiene que estar en su próxima casa, lo que necesita saber la relación LTV.
Su valor neto se basa en la cantidad de su hogar que realmente posee. Tener una casa de un millón de dólares no hace mucho bien si usted debe $ 999,000 en la propiedad.
Usted puede pedir prestado contra su casa usando las segundas hipotecas y líneas de crédito de capital (colateral) . Los prestamistas a menudo prefieren un LTV inferior al 80 por ciento para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas ir más alto.
Usted puede pagar el préstamo?
Los prestamistas generalmente le ofrecen el préstamo más grande que ellos te aprueben para el uso de sus normas para una aceptable relación deuda-ingreso . Sin embargo, no es necesario tomar la cantidad completa-y es a menudo una buena idea pedir prestado menos que el máximo disponible.
Antes de solicitar préstamos o casas de visita, mira a tu presupuesto mensual y decidir cuánto está dispuesto a invertir en un pago de hipoteca. Una vez que haya tomado una decisión, comenzar a hablar con prestamistas y mirando a ratios de deuda-ingreso. Si lo haces al revés, es posible comenzar a hacer compras para los hogares más caros (y que incluso podría comprar uno, lo cual afecta a su presupuesto y le hace vulnerable a las sorpresas). Es mejor comprar menos y disfrutar un poco de margen de maniobra que luchar para mantenerse al día con los pagos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.