El efectivo de emergencia puede provenir de una variedad de lugares. Idealmente, tiene un fondo de emergencia acumulado, por lo que simplemente tomará prestado de usted mismo. De lo contrario, es posible que necesite un préstamo en efectivo de emergencia. Hay formas de encontrar dinero en efectivo cuando ocurre un desastre. Sin embargo, debe informarse sobre qué vía puede exponerlo a la menor cantidad de riesgo.

Préstamos bancarios y cooperativas de crédito

Un banco o una cooperativa de crédito debe ser su primera opción si obtiene un préstamo para cubrir gastos de emergencia. Otros prestamistas pueden prometer dinero rápido y una aprobación fácil, pero esas promesas a menudo tienen un costo, generalmente tasas de interés altas y términos desfavorables. Puede obtener préstamos en efectivo de emergencia del banco de varias maneras:

• Un cargo en su tarjeta de crédito emitida por el banco
• Un préstamo con garantía hipotecaria
• Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
• Un préstamo sin garantía, también conocido como préstamo de “firma”

Al solicitar préstamos, no olvide comparar los bancos con las cooperativas de crédito locales. Es posible que obtenga una atención más personalizada en una cooperativa de crédito, por lo que puede tener más posibilidades de ser aprobado. A menudo, un banco grande solo verá los datos de su solicitud de préstamo.

Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito utilizan el valor que ha acumulado en su vivienda para emitir un préstamo. La principal diferencia es que HELOC le permite retirar fondos durante un período determinado, mientras que el préstamo con garantía hipotecaria otorga los fondos prestados en una suma global. Sin embargo, tenga cuidado porque a veces estos préstamos de capital pueden tener tasas de interés flotantes.

Los préstamos personales no garantizados son más difíciles de conseguir porque el prestamista no tiene nada más que su firma y apretón de manos para asegurar el pagaré. Estos préstamos generalmente tendrán una tasa de interés más alta, requerirán un reembolso en un período más corto y probablemente serán por una cantidad menor en dólares.

Además, debe comprender que obtener un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito emitida por el banco le costará más que la cantidad que pidió prestada. Estos adelantos en efectivo cobrarán intereses y otros cargos. Pero, si ha agotado otras fuentes, pueden ser una opción.

Considere las garantías antes de pedir prestado

Antes de pedir prestado, piense detenidamente sobre cualquier tipo de garantía que se comprometerá para garantizar el préstamo. Prometer un activo, como su casa, si utiliza un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, significa que está colocando el riesgo en su vivienda. Si no cumple con el pagaré, el prestamista puede reclamar su vivienda o la parte financiera de su vivienda equivalente al préstamo. Debido a que el pagaré está asegurado con la garantía de su casa, el banco corre menos riesgos. Por lo tanto, puede obtener un préstamo por un monto mayor y, a menudo, recibirá una tasa de interés más baja.

Otra garantía que puede comprometer incluye artículos como automóviles, botes, casas rodantes y otras propiedades. Empiece por buscar préstamos personales no garantizados y sólo prometa garantías si es necesario.

Considere el peor de los casos: si esta emergencia se deteriora y usted no puede pagar el préstamo, ¿qué sucede? Al poner su casa en peligro, la ha puesto a disposición de sus acreedores. Es mejor pedir prestado sin poner en riesgo activos importantes (cuando esa opción está disponible).

Un poco de ayuda de tus amigos

En lugar de endeudarse por un préstamo en efectivo de emergencia, considere hablar con su red de amigos y familiares. Si ha sufrido dificultades, es posible que estén dispuestos a ayudar. Por supuesto, no se ofenda si no obtiene dinero de ellos. Otorgarle un préstamo puede representar un riesgo mayor del que pueden permitirse y es posible que tengan sus propias preocupaciones presupuestarias. Además, recuerde, podrían terminar con sus propias emergencias cualquier día.

La ayuda de los extraños

También puede pedir prestado a extraños conocidos como préstamos de igual a igual (P2P). Los sitios web de préstamos entre pares lo conectarán con personas, y en ocasiones instituciones, que estén dispuestas a prestar dinero. En muchos casos, estos préstamos P2P estarán en condiciones más favorables que las que encontrará en un banco.

Préstamos de día de pago: préstamos en efectivo de emergencia peligrosos

Si no tiene crédito e ingresos suficientes para calificar para un préstamo, es posible que los préstamos tradicionales no sean una opción. Como opción de último recurso, los préstamos de día de pago pueden ayudarlo a superar los tiempos difíciles. Pero es imposible exagerar esto, los préstamos de día de pago son peligrosos y las cosas pueden terminar mal fácilmente cuando los usa.

Realmente debe tener cuidado con el uso de préstamos de día de pago. El problema con ellos es que lo más probable es que empeoren su situación  . Un préstamo de día de pago para efectivo de emergencia es como una curita: no lo curará y se caerá tarde o temprano. Además, no evitará que se raspe en el futuro.

Recuerde que los préstamos de día de pago pueden costarle fácilmente  varios cientos por ciento de  APR. En otras palabras, son préstamos extremadamente costosos (y si no tenía los ingresos y el crédito para calificar para un préstamo tradicional, ¿cómo va a pagar un préstamo de día de pago costoso)?

Los préstamos de título son un tipo similar de préstamo de alto costo. Puede obtener un poco de efectivo, pero corre el riesgo de perder activos importantes, como su automóvil. Si pierde su automóvil, ¿perderá la capacidad de ir a trabajar y obtener ingresos?

Alternativas de préstamos en efectivo de emergencia

En última instancia, debe tener un fondo de emergencia. Si no tiene uno hoy, comience a construir uno para el próximo evento. Además, considere sus activos. ¿Puede vender algo (o varias cosas) para cubrir los costos de esta emergencia? Esa será una opción mucho mejor que endeudarse.

Considere las posibilidades. Es posible que tenga un buen televisor, un automóvil o un sofá que disfrute. Podría vender los artículos y salir relativamente ileso de la emergencia, o podría terminar pagando la deuda durante varios años (o más). Si utiliza un préstamo de día de pago, es posible que gaste mucho más de lo que pidió prestado en primer lugar (y eso podría ser más de lo que cuesta comprar un televisor nuevo).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Los préstamos no garantizados le permiten pedir dinero prestado para casi cualquier propósito. Puede utilizar los fondos para iniciar un negocio, consolidar deudas o comprar un juguete caro. Antes de pedir prestado, asegúrese de comprender cómo funcionan estos préstamos y las otras alternativas que puede tener disponibles.

Conceptos básicos de los préstamos personales no garantizados

Un prestamista que le ofrezca un préstamo sin garantía no requerirá ninguna propiedad o garantía para asegurar o garantizar el préstamo. Con un préstamo garantizado, como un préstamo hipotecario, el préstamo está garantizado por la propiedad. Si no paga el préstamo, su prestamista tiene derecho a vender su casa y cobrar lo que debe de las ganancias de las ventas. Con los préstamos no garantizados, no se ha prometido nada específico como garantía. Esto los hace un poco menos riesgosos para usted, el prestatario, porque las consecuencias no son tan inmediatas si no paga.

Los prestamistas, por otro lado, corren más riesgos con los préstamos personales no garantizados. No tienen ninguna propiedad para vender si no paga el préstamo, pero tienen otras opciones disponibles si quieren solicitar el pago, como, por ejemplo, emprender acciones legales contra usted e intentar embargar su salario. Debido a que los prestamistas asumen más riesgos con los préstamos no garantizados, generalmente cobran tasas de interés más altas que las de los préstamos garantizados.

Su crédito es uno de los factores más importantes para determinar si recibirá un préstamo sin garantía. Si tiene un buen crédito, pagará tasas de interés más bajas y tendrá más opciones de préstamos disponibles. Con mal crédito, no tendrá tantas opciones y es posible que necesite un codeudor para obtener la aprobación de un préstamo. Siempre que solicite un préstamo, es una buena idea aprender más sobre cómo funcionan los puntajes de crédito.

Tipos de préstamos

Los prestamistas ofrecen varios tipos de préstamos personales no garantizados, y cada uno viene con compensaciones. Busque el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades y minimice sus costos.

Préstamo con firma: este es el tipo más básico de préstamo sin garantía. Como sugiere el nombre, el préstamo está garantizado únicamente por su firma o su promesa de pago. Puede encontrar estos préstamos a través de bancos y cooperativas de crédito, y puede usar el dinero para cualquier propósito que desee. Solo asegúrese de conocer las restricciones que sus prestamistas puedan tener con respecto a cómo va a utilizar los préstamos para evitar problemas legales.

Por lo general, estos préstamos son préstamos a plazos que se amortizan con el tiempo, por lo que puede pedir prestada una suma de dinero y devolverla con un pago mensual fijo hasta que haya cancelado el préstamo. Estos préstamos son una buena opción si tiene buen crédito porque generalmente tienen tasas de interés relativamente bajas. Los préstamos con firma también pueden ayudarlo a generar crédito para que los préstamos sean más fáciles y menos costosos en el futuro. Para obtener un préstamo exclusivo, dígale a su banco que le gustaría pedir dinero prestado mediante un préstamo personal.

Línea de crédito personal : una línea de crédito personal es otra forma de préstamo personal no garantizado, pero en lugar de tomar todos los fondos del préstamo de una vez, el banco le aprobará una cierta cantidad que puede usar y devolver según sea necesario. Por ejemplo, podría tener una línea de crédito personal no garantizada de $ 15,000 y retirar $ 5,000 de ella para usarla en el pago de un proyecto de renovación de la vivienda en curso.

Mientras está pagando el préstamo de $ 5,000, todavía tiene otros $ 10,000 disponibles en caso de que surja una factura inesperada o grande, por ejemplo. A medida que paga el saldo, la línea de crédito vuelve a estar disponible para su uso. Solo paga intereses sobre la parte de la línea de crédito que ha pedido prestada y es posible que pueda obtener una tasa más baja que con un préstamo de tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito como préstamos: el uso de tarjetas de crédito es una forma de pedir prestado para muchas personas. Cuando usa una tarjeta de crédito, no obtiene una suma global al comienzo del préstamo, como lo hace con un préstamo exclusivo. En cambio, cada vez que usa su tarjeta, efectivamente toma prestado lo que necesita cuando lo necesita, como lo haría con una línea de crédito personal. Si necesita más dinero en un momento posterior, puede cargar más en la tarjeta de crédito hasta su límite de crédito.

Las tarjetas de crédito son una solución popular porque una vez que se aprueba, puede pedir dinero prestado prácticamente al instante. Desafortunadamente, generalmente pagará una tasa de interés bastante alta en las tarjetas de crédito. A veces puede obtener una tasa teaser y pedir prestado al cero por ciento por un tiempo, pero esas tasas terminan eventualmente. Es fácil meterse en problemas con las tarjetas de crédito y pagar cientos de dólares mensuales solo en intereses.

Para utilizar una tarjeta de crédito como vehículo de préstamo, revise su buzón de correo, que probablemente esté lleno de ofertas si tiene buen crédito. También busca tarjetas de crédito en línea que ofrezcan ofertas con una tasa de porcentaje baja o cero por ciento.

Préstamo de igual a igual: este nuevo tipo de financiación le permite pedir prestado a particulares, en lugar de pedir prestado a un prestamista tradicional, como un banco. Varios sitios web le permiten publicar una solicitud de préstamo en línea y las personas tienen la oportunidad de intervenir y financiar su préstamo. Estos préstamos, como los préstamos a firma, generalmente tienen pagos a plazos de tasa fija y tasas de interés competitivas. También le permiten pedir prestada una cantidad decente. Sin embargo, su puntaje crediticio sigue siendo un factor en la mayoría de los casos.

Para obtener un préstamo de igual a igual, intente visitar uno de los sitios populares de préstamos P2P, como Prosper.com o LendingClub.

Préstamos para estudiantes : estos préstamos sin garantía ofrecen financiación para la educación a los estudiantes. A menudo son una buena opción porque los préstamos para estudiantes tienen características que no puede encontrar en ningún otro lugar, como opciones de pago flexibles, períodos de gracia, subsidios de intereses y más. Con algunos préstamos, ni siquiera importa si tiene buen crédito. El único problema con los préstamos estudiantiles es que tienes que ser estudiante.

Para obtener un préstamo estudiantil, comience por visitar la oficina de ayuda financiera de su escuela. Las personas en esa oficina, que trabajan con estos préstamos todos los días, lo guiarán a través del proceso de completar el papeleo involucrado y lo ayudarán a comprender sus opciones.

¿Qué préstamo tiene sentido para usted?

Al revisar sus opciones de préstamo, decida qué criterios son relevantes para su decisión y considere lo siguiente:

• Los préstamos para estudiantes tienen tasas de interés razonables y es probable que la mayoría de las personas califiquen siempre que estén inscritas en cursos en una institución acreditada de nivel universitario. Estos préstamos ofrecen un plazo de pago más largo y, por lo general, también tienen un período de gracia antes de que deba comenzar a realizar los pagos. Sin embargo, solo puede usar estos fondos para la matrícula y los costos escolares relacionados.
• Los préstamos firmados y de igual a igual ofrecen fondos a tasas de interés razonables, y es posible que pueda encontrar tasas de interés más atractivas a través de una cooperativa de crédito o su banco, especialmente si tiene fondos en depósito. Estos préstamos a menudo le permiten pedir prestado desde $ 1,000 hasta $ 35,000 con un plazo de pago de tres años. Es posible que tenga problemas para obtener la aprobación si su puntaje de crédito cae en la categoría “regular” o inferior.
• Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales pueden proporcionar fondos para muchos prestatarios, aunque cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será la tasa de interés que se le cobrará para compensar el riesgo de reembolso que representa para los prestamistas. Las personas con crédito bueno a excelente pueden aprovechar las ofertas de cero por ciento de los emisores de tarjetas de crédito, aunque estas suelen vencer después de 12 a 18 meses.

Dado que solo toma prestado y paga intereses sobre la cantidad real de dinero que usa, estos préstamos pueden ser más atractivos y rentables para su situación personal. Es posible que no pueda calificar para un préstamo más grande si no tiene suficientes ingresos mensuales para cubrir los requisitos del prestamista.

Opciones si tiene mal crédito

Obtener un préstamo sin garantía cuando tiene mal crédito puede ser un desafío, pero no es imposible. Tendrá menos opciones y probablemente pagará tasas de interés más altas que un prestatario con buen crédito. Si tiene dificultades para pedir prestado, obtenga información sobre cómo obtener un préstamo sin garantía con mal crédito. Si es factible, posponga los préstamos hasta que haya construido su crédito hasta el punto en que pueda obtener préstamos en condiciones más atractivas.

Puede fortalecer su crédito pidiendo prestados y devolviéndolos, e incluso los préstamos pequeños pueden marcar la diferencia. Si actualmente tiene un puntaje de crédito bajo, sea proactivo para reconstruirlo. Pruebe con un pequeño préstamo garantizado con efectivo en el banco para obtener algo de impulso.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

El incumplimiento de un préstamo significa que no ha realizado los pagos suficientes durante un período prolongado. Los prestamistas considerarán un préstamo en mora cuando no haya pagado el pago mínimo requerido durante un cierto número de meses seguidos, como se detalla en su contrato de préstamo.

Los impagos de préstamos pueden ocurrir con cualquier tipo de préstamo, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo corporativo. El incumplimiento de una obligación de préstamo es grave y puede afectar la solvencia crediticia de la persona o empresa en incumplimiento. Es importante comprender los términos de su préstamo, cómo evitar el incumplimiento y qué puede hacer si se atrasa.

¿Qué es el incumplimiento de un préstamo?

Si contrae una deuda como una hipoteca, el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de préstamo personal, firma un contrato con su prestamista. Este contrato es un documento legal que lo vincula a los términos establecidos en él.

Su contrato indicará el plazo en el que su préstamo puede estar vencido (en mora) antes de que entre en mora. Esto puede variar desde un mes para hipotecas hasta 270 días para un préstamo estudiantil. También describirá los recursos de su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo.

Consejo: La mayoría de los contratos de préstamos al consumidor establecen que se tomarán acciones legales en su contra si no paga o incumple con el préstamo o contrato que firma.

¿Qué sucede si no cumple con un préstamo?

Si incumple con un préstamo, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, enfrentará consecuencias que incluyen cargos por pagos atrasados, procedimientos de cobro y demandas. Cuando no cumple con un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa o recuperar su automóvil. Cualquier incumplimiento en un préstamo puede llevar a un embargo de salario, lo que hace que sea muy difícil cumplir con sus obligaciones financieras diarias.

Los incumplimientos de préstamos también aparecerán en su historial crediticio y se reflejarán en su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio disminuirá y será muy difícil para usted obtener crédito en el futuro.

Advertencia: El incumplimiento de un préstamo puede tener efectos duraderos. Puede que tenga que declararse en quiebra. Los impagos de préstamos estudiantiles pueden acompañarlo a la jubilación al reducir sus pagos de seguridad social y reducir cualquier reembolso de impuestos.

Estos son solo algunos ejemplos de lo que sucederá cuando no pague algunos de los préstamos más comunes.

Incumplimiento de una tarjeta de crédito

Lo primero que sucederá si incumple con los pagos de su tarjeta de crédito es que tendrá que pagar cargos por pago atrasado por cada mes que no realice un pago. Después de un mes, el emisor de su tarjeta de crédito informará su pago atrasado a las tres principales agencias de crédito. Después de que no realice dos pagos mínimos, que generalmente se encuentran en la marca de los 60 días, su tasa de porcentaje anual (APR) aumentará. Cuando su APR aumenta, aumenta la cantidad que debe junto con la cantidad de los cargos por pagos atrasados.

Cuanto más tiempo permanezca en incumplimiento, más se verá afectado su puntaje crediticio. Después de seis meses, la compañía de la tarjeta de crédito puede cancelar su cuenta y enviarla a cobranzas. En este punto, su historial crediticio y su puntaje crediticio se ven grave y adversamente afectados. Puede ser demandado o obligado a declararse en quiebra.

Incumplimiento de un préstamo estudiantil

Incumplir con los préstamos estudiantiles puede dificultar la obtención de ayuda federal para estudiantes en el futuro, y el saldo total de su préstamo puede incluso vencerse de una vez. La buena noticia es que los prestamistas de préstamos para estudiantes suelen ser muy indulgentes cuando se trata de elaborar un plan de pago si queda desempleado. Existen programas de condonación de préstamos, aplazamiento de pagos e indulgencia.

Incumplimiento de un préstamo de automóvil

Si se salta más de un pago, corre el peligro de que el prestamista recupere su automóvil. Se venderá en una subasta y si se vende por menos de lo que debe, usted será responsable de la diferencia, más los gastos, o probablemente enfrentará una demanda.

Incumplimiento de una hipoteca

Un incumplimiento de la hipoteca lo pone en peligro de perder su casa. Antes de que el banco o la compañía de préstamos pueda ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa y desalojarlo, debe presentar una notificación de incumplimiento ante el tribunal. Después de que se presente este aviso, puede llegar a un acuerdo con el prestamista o actualizar su hipoteca mediante el pago de los pagos atrasados. Si no puede tomar una de esas opciones, la casa será ejecutada y usted será desalojado. Dependiendo de la ley estatal, es posible que aún tenga que pagar la casa si no se vende por lo suficiente para pagar el préstamo. También puede ser responsable de los gastos.

Los detalles exactos pueden variar según el tipo de préstamo, pero si no cumple con un préstamo, los prestamistas pueden tomar una serie de acciones en su contra que pueden arruinar su crédito y costarle dinero hasta la jubilación.

Incumplimiento de préstamos frente a morosidad

Es importante no confundir el incumplimiento del préstamo con la morosidad. Está atrasado en un préstamo el primer día que se atrasa en su pago. Esto generalmente viene con un cargo por pago atrasado y puede perder otros beneficios, como el período de gracia de una tarjeta de crédito. Pero no se le considera en mora hasta que esté en mora por un período más largo, que varía según el tipo de préstamo. Las consecuencias del incumplimiento de un préstamo son mucho más graves que el incumplimiento.

Qué hacer si no paga un préstamo

En lugar de incumplir con un préstamo, siempre es mejor trabajar con el prestamista para encontrar una solución. Lo mejor que puede hacer es comunicarse con su prestamista tan pronto como crea que puede tener problemas para realizar los pagos.

Sin embargo, si no paga un préstamo, hay algunos pasos que puede seguir. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen varias opciones para el aplazamiento y la rehabilitación de préstamos, y estos programas de pago generalmente se basan en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted para ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria, y las compañías de tarjetas de crédito lo ayudarán a establecer planes de pago.

Si se retrasa demasiado en sus deudas, puede explorar medidas más drásticas, como un programa de consolidación de préstamos o incluso la quiebra. Estas no son medidas que se deben tomar a la ligera, pero pueden proporcionar una forma de volver a encarrilarse. Asegúrese de hablar primero con un abogado.

Conclusiones clave

• Cuando se atrasa en los pagos del préstamo durante un período prolongado de tiempo, se considera que está en incumplimiento de pago.
• Los efectos exactos de estar en mora varían según el tipo de préstamo, pero pueden incluir daños en su puntaje crediticio, pérdida de ciertos activos y la dificultad de obtener nuevos préstamos en el futuro.
• Si no cumple con un préstamo, debe explorar las opciones de planes de pago y alivio de la deuda con su prestamista.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando busque opciones flexibles de financiamiento cuando esté en apuros, un préstamo personal puede ser una buena herramienta. Pero, ¿son los préstamos bancarios la mejor opción para los préstamos personales?

Si bien un banco puede ser un buen lugar para buscar un préstamo personal, la realidad es que ahora hay otras opciones disponibles. Asegúrese de verificar lo que ofrece su banco, pero no descarte a algunos de los otros competidores que existen. Los bancos y los prestamistas en línea ofrecen una alternativa viable a los bancos tradicionales.

Esto es lo que necesita saber al considerar préstamos bancarios para préstamos personales.

Pros y contras de los préstamos bancarios

El uso de un banco para su préstamo puede brindarle atención y acceso personalizados. Sin embargo, también existen inconvenientes al utilizar un banco tradicional para obtener su préstamo personal.

Ventajas de los préstamos bancarios

• Puede discutir el préstamo y solicitarlo en persona, lo que le proporciona una conexión con el oficial de préstamos.
• Solicitar en un banco donde ya tiene una cuenta podría brindarle mejores condiciones y acceso.

Contras de los préstamos bancarios

• Los requisitos de crédito pueden ser más altos con los préstamos bancarios.
• Es posible que pague tasas y tarifas más altas, ya que un banco tradicional generalmente tiene gastos generales asociados con las operaciones físicas.
• Es posible que no pueda solicitar un préstamo o hablar con alguien fuera del horario comercial habitual.
• Es posible que deba esperar unos días para tomar una decisión y algunos más por su dinero.

Si no le importa ir a un banco durante el horario comercial habitual y prefiere la interacción cara a cara que viene con la banca física, un banco tradicional puede tener mucho sentido.

También puede unirse a una cooperativa de crédito local para obtener una experiencia personal. Las cooperativas de crédito a menudo ofrecen tasas más bajas, ya que su modelo de rentabilidad es diferente al de un banco.

Pros y contras de utilizar un prestamista en línea

En lugar de obtener préstamos bancarios tradicionales, podría tener sentido que recurra a un prestamista en línea. Aún está sujeto a requisitos de crédito cuando utiliza un prestamista en línea, pero es posible que los criterios no sean tan estrictos.

Esto es lo que necesita saber sobre los prestamistas en línea.

Ventajas de los prestamistas en línea

• Puede solicitar un préstamo en cualquier momento, ya que el acceso es 24/7 en Internet.
• Gastos generales más bajos pueden significar tasas de interés más bajas que con los préstamos bancarios.
• En algunos casos, los requisitos de crédito son menos estrictos. Si tiene mal crédito, es posible que pueda calificar para un préstamo que puede evitar que recurra a un prestamista de día de pago.
• A menudo, las decisiones se toman rápidamente y, por lo general, puede obtener su dinero en un par de días.

Contras de los prestamistas en línea

• El servicio al cliente puede ser limitado. Es posible que no pueda llamar y, en cambio, tenga que conformarse con el chat en línea o el correo electrónico.
• Es posible que los representantes no siempre estén tan bien informados sobre finanzas como usted vería en un banco tradicional.
• Debes prestar atención a los términos. Algunos prestamistas en línea no son mucho mejores que los prestamistas de día de pago.

Si le gusta la comodidad y la facilidad de usar Internet para administrar sus finanzas y se siente cómodo con ello, un prestamista en línea puede ser una buena manera de obtener su dinero rápidamente.

Compare sus opciones

Ya sea que elija un banco tradicional o recurra a un prestamista en línea para sus necesidades de préstamos personales, es importante comparar sus opciones. Asegúrese de comparar manzanas con manzanas al considerar los siguientes elementos:

• Tasa de interés del préstamo
• Duración del mandato, ya sea menos de un año o hasta tres años
• Cantidad total que pagará cuando se hayan agregado todas las tarifas e intereses
• Sanciones que pueden resultar si se atrasa en un pago o no cumple

En muchos casos, puede obtener parte de esta información completando un formulario con un prestamista en línea. El prestamista hará un tirón crediticio suave y regresará con opciones de préstamo. Luego, puede llevar estas opciones de préstamo a un banco tradicional para ver si están dispuestos a cumplir con los términos (o tal vez incluso ofrecerle un mejor trato).

Advertencia: Verifique dos veces para asegurarse de que el prestamista esté realizando una verificación crediticia suave, que no afecta su puntaje crediticio, cuando le proporcione una cotización de tasa. Cuando tome su decisión final y complete una solicitud oficial, es cuando el prestamista utilizará una verificación de crédito sólida para verificar su información crediticia.

Al final, debe elegir la mejor opción para su situación y su nivel de comodidad. En algunos casos, los préstamos bancarios satisfacen sus necesidades. Pero es importante comparar tres o cuatro opciones para asegurarse de obtener la mejor oferta posible para su préstamo personal.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Los préstamos de día de pago son fáciles de encontrar, pero pueden no ser la mejor fuente de financiamiento debido a sus altos costos. Las alternativas a estos préstamos pueden proporcionar un alivio muy necesario de los préstamos de día de pago de casi 400% APR que pueden cobrar. Además, otros tipos de préstamos pueden tener períodos de pago más largos, lo que le permite realizar pagos mensuales relativamente pequeños a medida que elimina la deuda. Incluso si tiene mal crédito, vale la pena explorar las alternativas antes de obtener un préstamo de día de pago.

Préstamos alternativos de día de pago

Los préstamos alternativos de día de pago (PAL), que se ofrecen exclusivamente a través de las cooperativas de crédito, tienen reglas específicas que limitan los costos que paga y la cantidad que pide prestada. Por ejemplo, las tarifas de solicitud están limitadas a $ 20 o menos. Puede pedir prestado entre $ 200 y $ 1,000 y tiene hasta seis meses para pagar su préstamo.

Préstamos personales

El uso de un préstamo personal generalmente le permite pedir prestado por períodos de uno a siete años. Ese plazo más largo da como resultado pagos mensuales más pequeños, por lo que los saldos de préstamos grandes son más fáciles de administrar. Sin embargo, pagas intereses mientras pidas prestado, por lo que no es ideal estirar las cosas por mucho tiempo. Varios prestamistas en línea están dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen un crédito justo o malo.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito le permiten gastar dinero rápidamente o pedir prestado contra su límite de crédito con un anticipo en efectivo. Si ya tiene una tarjeta abierta, eso facilita las cosas. También puede solicitar una nueva tarjeta de crédito y obtener una respuesta rápida tras la aprobación. Aunque las tasas pueden ser relativamente altas, es probable que las tarjetas de crédito sean menos costosas que un préstamo de día de pago, y puede disfrutar de más flexibilidad en lo que respecta al pago.

Importante: si su puntaje crediticio es bajo, su mejor oportunidad para obtener una tarjeta de crédito puede ser tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito en efectivo que actúa como su límite de crédito y los depósitos mínimos generalmente comienzan en $ 200.

Consolidar las deudas existentes

En lugar de contraer más deudas con un anticipo de día de pago, puede beneficiarse reorganizando o refinanciando sus préstamos actuales. Si obtiene una tasa más baja o un plazo de pago más largo, debería tener pagos mensuales más bajos, lo que podría eliminar la necesidad de pedir más prestado. Explore los préstamos de consolidación de deuda que le permiten agrupar todo en un solo préstamo y controlar su flujo de efectivo.

Pedir prestado con un cofirmante

Un cofirmante podría ayudarlo a obtener la aprobación de un préstamo personal, tarjeta de crédito o préstamo de consolidación de deuda. Él o ella solicita un préstamo con usted y, en consecuencia, el prestamista tiene en cuenta el historial crediticio del codeudor cuando decide otorgarle un préstamo. Para que la estrategia funcione, su cofirmante debe tener un puntaje crediticio alto y muchos ingresos para cubrir los pagos mensuales (aunque sea usted el que pague, idealmente).

Nota: la firma conjunta es generalmente arriesgada, por lo que puede ser difícil encontrar a alguien dispuesto a poner su crédito en la línea por usted.

Pedir prestado a amigos o familiares

Pedir prestado a personas que conoce puede complicar las relaciones, pero a veces es la mejor opción para evitar préstamos de alto costo. Si alguien está dispuesto a ayudarlo, considere los pros y los contras, y piense cómo irán las cosas si no puede pagar su préstamo. El IRS requiere que usted y su familiar creen un documento firmado que incluya el período de pago del préstamo y una tasa de interés mínima. Si puede, programe una consulta gratuita con un CPA y pregúntele cuáles podrían ser las implicaciones fiscales del préstamo para usted y la persona que le presta el préstamo.

Obtenga un anticipo de nómina

Si su horario de trabajo es constante, es posible que pueda pedirle a su empleador que le proporcione un anticipo sobre sus ingresos futuros. Hacerlo le permitiría esquivar los altos costos de los préstamos de día de pago, pero hay un problema: recibirá cheques de pago más pequeños (o depósitos bancarios) en períodos de pago posteriores, lo que podría dejarlo en una situación difícil.

Una de las aplicaciones de anticipo de nómina más flexibles es Earnin, que no cobra cuotas mensuales ni requiere que su empleador participe. Con Earnin, puede pedir prestado hasta $ 100 a $ 500 por día si es elegible, y el servicio se cobrará de su cuenta bancaria después del día de pago. No hay costos de interés ni tarifa de procesamiento con Earnin, pero puede dejar una propina a través de la aplicación.

Solicite asistencia de pago a sus prestamistas

Si está considerando un préstamo de día de pago porque necesita ayuda para mantenerse al día con los pagos o las facturas, pregunte sobre los programas de pago y asistencia. Por ejemplo, su prestamista de préstamos para automóviles puede estar dispuesto a resolver algo con usted. Es posible que pueda negociar pagos retrasados ​​o un calendario de pago diferente, lo que podría eliminar la necesidad de contraer más deudas o recuperar su automóvil. 

Considere los programas gubernamentales

Los programas de asistencia local a través de su Departamento de Salud y Servicios Humanos también pueden ayudarlo a cubrir algunos gastos. Su oficina local debe tener información sobre una variedad de programas de ayuda financiera que podrían cubrir el costo de la comida y otros gastos. 

Por ejemplo, el Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria (SNAP) podría proporcionar hasta $ 646 al mes para comprar alimentos. Si es elegible para el programa, el dinero que reciba para los comestibles podría ayudarlo a evitar obtener un préstamo. 

Ahorros de emergencia

Si tiene la suerte de tener ahorros de emergencia disponibles, considere aprovechar esos fondos en lugar de obtener un préstamo de día de pago. Uno de los propósitos de un fondo de emergencia es ayudarlo a satisfacer sus necesidades mientras evita deudas costosas, y es posible que se encuentre en medio de una emergencia. Por supuesto, es mejor mantener intactos sus ahorros si está pensando en pedir prestado para un “deseo” en lugar de una necesidad.

Otros movimientos financieros

Si las estrategias anteriores no liberan el flujo de efectivo, puede encontrar algún alivio con los movimientos de dinero tradicionales (pero no necesariamente fáciles). Vender cosas que posee puede ayudarlo a recaudar efectivo rápidamente, pero solo si tiene artículos valiosos de los que está dispuesto a desprenderse. Ganar más trabajando más puede ser otra opción y requiere que tenga el tiempo, la energía y la oportunidad para hacerlo. Finalmente, recortar costos podría ayudar hasta cierto punto, si aún no ha recortado sus gastos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Si usted nunca ha usado un banco en línea, usted puede preguntarse lo que la experiencia es como. ¿Por qué son populares, y lo que les hace diferente del banco de ladrillo y mortero que utiliza actualmente? Hay un montón de similitudes, pero algunas diferencias clave hacen los bancos en línea especialmente atractivo para los consumidores experiencia en la red.

Cuenta de cheques gratuita

Los bancos en línea son la mejor opción en conseguir de cheque. cheques gratis que solía ser un hecho en casi cualquier banco, pero es cada vez más difícil de encontrar.

En la mayoría de los casos, usted tiene que calificar para la comprobación de forma gratuita en las instituciones de ladrillo y mortero por tener su cheque de pago automáticamente depositados o manteniendo un gran saldo de su cuenta.

Ese no es el caso en la mayoría de los bancos que ofrecen cuentas de banco en línea verdaderamente libres a cualquier persona con un mínimo de un dólar al depósito. Lo que es más, es posible que pueda ganar intereses sobre dinero en efectivo en su cuenta de cheques si se utiliza un banco en línea. La tasa de interés generalmente no es tan alto como un tipo de interés cuenta de ahorros, pero es mucho más de lo que gana en los bancos tradicionales.

Algunos bancos de ladrillo y mortero y cooperativas de crédito también ofrecen cheques gratis, e incluso pueden pagar los intereses de cuentas corrientes recompensa. Normalmente, usted tiene que encontrar las instituciones más pequeñas para disfrutar de estos beneficios. Si no tiene ganas de búsqueda, los principales bancos en línea pueden cuidar de usted.

Mayores tasas de interés

Los bancos en línea son conocidos para el pago de las tasas más altas de interés (o APY) en cuentas de ahorro y certificados de depósito (CD).

La idea es que ellos no tienen que pagar los gastos generales asociados con la construcción y el mantenimiento de una rama, para que puedan pagar un poco más. En los primeros días de la banca en línea, las tasas más altas fueron la atracción principal – y que está siendo probable para encontrar mejores tarifas en línea – a pesar de que había que esperar en el correo para obtener los cheques depositados.

Si lo que buscas es la tasa de interés más alta absoluta disposición, un banco en línea es probablemente donde lo encontrará. Simplemente no se sentirán decepcionados al descubrir que otro banco supera su tasa en un futuro próximo. Algunas personas mantienen cuentas abiertas en una serie de bancos en línea y transferir dinero de una cuenta a medida que las tasas cambian. Esta estrategia puede pagar, pero asegúrese de prestar atención a cualquier día “transferencia” en el que su dinero no está en ninguna cuenta ganando intereses.

Tecnología

Los bancos en línea conducen generalmente cuando se trata de la tecnología bancaria. No son siempre lo primero, pero tienden a ofrecer nuevas características antes de los bancos de ladrillo y mortero stodgier hacen. Por ejemplo, depósito de cheque móvil es una gran manera de financiar las cuentas bancarias en línea sin tener que enviar en los depósitos (que significa que puede empezar a ganar que altas tasas de interés más rápidamente). Algunas cajas y cooperativas de crédito ofrecen este servicio antes de incluso los más grandes bancos en línea. Lo que no puede obtener la tecnología más reciente en primer lugar, pero vas a conseguirlo pronto.

Los bancos en línea también le permiten obtener características que de otro modo no podría tener acceso. Si su banco todavía no ofrece el pago de facturas en línea gratis o pagos de persona a persona, hay una buena probabilidad de que usted puede encontrar un banco en línea que ofrece estos programas.

Usted también puede disfrutar de una red de cajeros automáticos más grande, dependiendo de donde vivas, por lo que es más fácil de hacer retiros de forma gratuita.

Saltarse la Rama

En última instancia, las cuentas bancarias en línea son sobre el cuidado de las cosas por sí mismo, sin necesidad de visitar una sucursal. Si necesita ayuda, la mayoría de los bancos ofrecen el servicio al cliente en línea (a través de chat o correo electrónico) y por medio de líneas de teléfono gratuitos. Dado que la competencia ha aumentado, también lo ha hecho la calidad de servicio al cliente.

En realidad, puede ser feliz para evitar las sucursales bancarias. Cuando se utiliza un banco en línea, usted no tiene que sufrir a través de argumentos de venta que a menudo se encuentran en las sucursales bancarias; sólo tiene que completar su transacción y seguir adelante con su día. Además, la gente en las comunidades pequeñas pueden apreciar el anonimato que pueden disfrutar con un banco en línea: nadie en el pueblo necesita saber acerca de sus transacciones financieras.

Son los bancos en línea perfecta?

Los bancos en línea son una gran adición al mundo de la banca, pero no son perfectos. Si prefiere trabajar con la gente en persona, es posible que desee adherirse a una institución de ladrillo y mortero. También es necesario para estar cómodo el uso de computadoras, y se necesita un conocimiento básico de seguridad de Internet (mantener sus sistemas actualizados, evitando fraudes electrónicos, y así sucesivamente). De vez en cuando, puede experimentar problemas técnicos, pero los otros beneficios de esperar que compense los inconvenientes.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Una cuenta de ahorros es un gran lugar para guardar dinero en efectivo que no va a pasar de inmediato. Estas cuentas mantener su dinero seguro y accesible mientras que el pago de su interés, pero hay varios tipos diferentes de cuentas de ahorro para elegir. Cada variación (y el banco o cooperativa de crédito) tiene diferentes características, por lo que es importante entender sus opciones.

Vamos a cavar en los detalles de cada uno de estos lugares comunes para guardar su dinero en efectivo:

1. cuentas de ahorro básicas
2. cuentas de ahorro en línea
3. cuentas del mercado monetario
4. Los certificados de depósito (CDs)
5. comprobación de interés
6. cuentas de ahorro especiales (estudiantes y cuentas orientadas hacia un objetivo, por ejemplo)

Ganando intereses: Todas las cuentas descritas en esta página pagar intereses, lo que ayuda a hacer crecer sus ahorros – aunque la tasa de crecimiento puede ser lento. Como se compara opciones, evaluar la tasa de interés, que a menudo se cita como una tasa porcentual anual (APY) para decidir qué cuenta es lo mejor. Usted no necesariamente tiene que elegir la cuenta con la mayor tasa de interés – acaba de obtener un precio competitivo. Especialmente con saldos de las cuentas más pequeñas, la tasa de interés no es tan importante como otras características de la cuenta como la liquidez y tasas.

Pagar las cuotas? Los honorarios son perjudiciales para la salud de su cuenta de ahorros. Con relativamente bajas tasas de interés, los cargos que pueden acabar con sus ganancias anuales o incluso hacer que el saldo de la cuenta a disminuir con el tiempo. Examine liquidación del canon de su banco cuidadosamente antes de depositar dinero.

Cuentas de Ahorro básicos

En su forma más simple, una cuenta de ahorros es sólo un lugar para mantener el dinero. Usted deposita en la cuenta, gana intereses, y retirar dinero cuando lo necesite. Hay algunos límites en la frecuencia se puede retirar fondos (hasta seis veces al mes para los retiros preautorizados – pero ilimitada en persona), y se puede añadir a la cuenta de las veces que desee.

No hay nada malo en usar una de estas cuentas llano-vainilla, pero hay  otros  tipos de cuentas de ahorro que podría ser una mejor opción para usted. Esas otras cuentas son todas las variaciones en la cuenta de ahorro tradicional. Dicho esto, si sus necesidades son bastante simples, probablemente puede abrir una cuenta de ahorros en un banco que ya está trabajando y que hacer con ella.

Las cuentas de ahorro en línea

Aspectos destacados de las cuentas bancarias en línea incluyen:

1. Altas tasas de interés en sus depósitos
2. Baja (o nula) cuotas mensuales
3. No hay requisitos de saldo mínimo
4. Tecnología de vanguardia

Estos tipos de cuentas fueron inicialmente disponibles a través de bancos sólo en línea. Pero la mayoría de los bancos de ladrillo y mortero de ahora incluir capacidades en línea como el pago de facturas en línea y depósitos remotos, y algunos bancos tienen opciones sólo en línea con las tasas más bajas y las altas tasas que sus cuentas estándar.

Autoservicio: cuentas de ahorro en línea son los mejores para los consumidores conocedores de la tecnología autosuficientes. No se puede entrar en una rama y obtener ayuda de un cajero – que va a hacer la mayor parte de sus operaciones bancarias en línea por sí mismo. Sin embargo, la gestión de su cuenta es fácil, y siempre se puede llamar a servicio al cliente para obtener ayuda (tenga en cuenta que algunos bancos de ladrillo y mortero de limitar la frecuencia con que puede llamar a servicio al cliente, y pueden cobrar cargos por obtener ayuda de un ser humano). Afortunadamente, se puede completar la mayoría de las solicitudes de sí mismo – cuando y donde sea conveniente para usted.

Cuentas vinculadas: Para usar una cuenta en línea, por lo general, también se necesita una cuenta bancaria de ladrillo y mortero (casi cualquier cuenta de cheques va a hacer). Esta es su cuenta “ligado”, y eso es normalmente la cuenta que va a utilizar para su depósito inicial. Una vez que su cuenta en línea está en funcionamiento, puede hacer depósitos procedentes de otras fuentes, así – es probable que incluso se puede depositar cheques a la cuenta con su teléfono móvil.

Gastar dinero: Si no hay una sucursal física, usted puede preguntarse cómo gastar su dinero si lo necesita rápidamente. Afortunadamente, algunos bancos en línea también ofrecen en línea  de cheques  cuentas que le permiten escribir cheques, pagar facturas en línea, y utilizar una tarjeta de débito para compras y retiros de efectivo. Si tiene que mover el dinero a su cuenta bancaria local, que suele durar la transferencia ocurre a los pocos días de negocios. Además, algunos bancos en línea permiten ordenar cheques de caja que salen por correo.

Variaciones sobre Cuentas de Ahorro

Si necesita más de una cuenta de ahorros estándar (o en línea), hay otros tipos de cuentas que pagan intereses al tiempo que ofrece beneficios adicionales.

Cuentas del mercado monetario (MMAs):  cuentas del mercado monetario se ven y se sienten como cuentas de ahorro. La principal diferencia es que tiene un acceso más fácil a su dinero en efectivo: por lo general Puede girar cheques contra la cuenta, y que incluso podría ser capaz de gastar esos fondos con una tarjeta de débito. Sin embargo, como con cualquier cuenta de ahorro, hay límites en la cantidad de veces por mes, usted puede hacer retiros. Cuentas del mercado monetario a menudo pagan más que las cuentas de ahorro, pero también pueden requerir depósitos más grandes. Ellos son una buena opción para los ahorros de emergencia, ya que tiene acceso a su dinero en efectivo, pero aún así ganar intereses.

Certificados de depósito (CD):  CD son también similares a las cuentas de ahorro, pero por lo general pagan más. La desventaja? Usted tiene que bloquear su dinero en un CD para una cierta cantidad de tiempo (6 meses o 18 meses, por ejemplo). Es  posible  retirar fondos temprano, pero tendrá que pagar una multa, por lo que los CD sólo tienen sentido para el dinero en efectivo que no será necesario en el corto plazo. Para obtener más información, lea acerca de los conceptos básicos de los CD.

Comprobación de interés:  Si realmente necesita el acceso a su dinero en efectivo (y todavía quiere ganar intereses), es posible obtener lo que necesita de una cuenta de cheques. Cuentas de cheques tradicionales no pagan interés, pero algunos tipos de cuentas le permiten ganar y pasar todas las veces que desee. Los bancos en línea ofrecen cuentas de cheques que pagan un poco de interés (normalmente menos de una cuenta de ahorros). Cuentas de cheques de recompensa pagar aún más, pero pueden ser difíciles de clasificación.

Cuentas de Ahorro de estudiantes

Con la excepción de los bancos en línea, cuentas de ahorro puede ser costoso si usted no mantiene un gran equilibrio en su cuenta. Los bancos cobran cuotas mensuales, y que pagan poco o ningún interés en las cuentas pequeñas. Para los estudiantes (que la mayor parte de su tiempo a estudiar pasan – no funciona), eso es un problema. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro “estudiante”, que ayudan a los estudiantes para evitar cargos hasta que consiguen un trabajo y pueden calificar para la exención de honorarios mensuales.

Si usted es un estudiante, una cuenta de ahorros de los estudiantes en un banco de ladrillo y mortero o de crédito es una gran opción para su primera cuenta bancaria. Tener en cuenta que la cuenta puede convertir a una cuenta de “regular” en algún momento, y que tendrá que ser conscientes de las tasas después de que la conversión.

Orientado a los objetivos Cuentas de Ahorros

Puede guardar para cualquier cosa – o nada en particular – en una cuenta de ahorros, pero a veces es útil para asignar fondos para un propósito específico.

Por ejemplo, es posible que desee aumentar el ahorro para un vehículo nuevo, su primera casa, unas vacaciones, o incluso regalos para sus seres queridos. Algunos bancos ofrecen cuentas de ahorro que están diseñados específicamente para esos objetivos.

La principal ventaja de estas cuentas es psicológico. Por lo general, no gana más en sus ahorros (aunque algunos bancos y cooperativas de crédito ofrecen beneficios para fomentar el ahorro regular), pero es posible tener más probabilidades de alcanzar los objetivos de ahorro si una cuenta específica está ligado a algo que usted valora. Si esto suena como algo que te beneficiará de, busca “club de ahorro” (o similar) programas. También puede diseñar su propio programa, o puede crear “subcuentas” o varias cuentas (con sobrenombres descriptivos) en la mayoría de los bancos en línea.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando usted y su cónyuge tienen estilos financieros drásticamente diferentes, puede dañar su relación. Usted y su cónyuge deben encontrar una manera de fusionar sus finanzas en armonía, para bien o para mal. ¿Cómo puedes afrontar esta situación? Prueba esta táctica innovadora:

Establezca una cuenta “Suya”, “Mía” y “Nuestra”

Establezca una cuenta bancaria conjunta desde la cual paga sus facturas combinadas, como su alquiler o hipoteca, servicios públicos, comestibles, gasolina y cualquier otro costo de vida necesario.

Además, mantenga cuentas separadas en las que cada cónyuge tenga un poco de dinero flexible que pueda gastar como quiera. Acuerden mutuamente que cada cónyuge puede gastar este dinero de la manera que mejor le convenga, y que el otro socio no puede expresar ninguna objeción (asumiendo que el dinero se gasta en algo que es legal y ético).

Una vez que ustedes dos establezcan esta cuenta, ambos cónyuges deben cumplir con la regla de que no pueden objetar cómo gasta su dinero el otro socio, independientemente de cómo se sientan. Es mejor que ambos cónyuges no expresen ninguna opinión.

Guarde silencio sobre las compras de su pareja como lo haría con un conocido. Este no es tu dinero; es dinero que pertenece a su cónyuge, y por el bien de su relación, ambos acordaron disfrutar de total autonomía sobre esta parte de su presupuesto.

Cuánto debe presupuestar para esto

Los dos deben colaborar al decidir qué tan grandes deben ser sus cuentas individuales. Algunas parejas optan por mantener cuentas individuales que representan cantidades adicionales de dinero, como el 1% o el 2% de su presupuesto familiar general. 

Si una pareja gana $ 5,000 por mes combinados, por ejemplo, y asignan el 2 por ciento de esos ingresos a sus cuentas individuales, cada uno tendrá $ 50 por mes ($ 100 en total) para jugar como quiera. 

Otras parejas optan por mantener una proporción más significativa del presupuesto de su hogar en sus cuentas individuales, como el 5%, el 10% o incluso el 20%. 

Si esa misma pareja que aporta un total de $ 5,000 por mes decide destinar el 20% de sus ingresos a este proyecto, entonces cada socio individual recibe $ 500 por mes para gastar lo que quiera. En este ejemplo, se dedica un total de $ 1,000 al proyecto “tuyo y mío”.

Ganar diferentes cantidades

Esta situación se complica si usted y su cónyuge ganan cantidades de dinero drásticamente diferentes. El cónyuge con mayores ingresos puede sentir que está subsidiando al cónyuge de menores ingresos, especialmente si ambos cónyuges tienen trabajos que generan ingresos fuera del hogar, pero el cónyuge con mayores ingresos tiende a trabajar más horas. En algunas relaciones, esto puede ser una fuente de resentimiento.

Por otro lado, el cónyuge de menores ingresos puede sentirse infravalorado, especialmente si asume la mayoría de las tareas del hogar. En estas situaciones, el cónyuge de menores ingresos puede sentir que sus contribuciones domésticas no están siendo reconocidas.

No existe una solución única para este problema. A continuación se muestran algunas posibilidades:

• Algunas parejas asignan la misma cantidad de dinero a cada persona, independientemente de los ingresos de cada individuo. 
• Algunas parejas asignan dinero a cada persona que es proporcional a sus respectivos niveles de ingresos. Si un socio aporta el 70% de los ingresos familiares combinados, mientras que el otro socio aporta el 30% restante, entonces cada individuo obtiene una cuenta de gastos personal que es proporcional a su contribución financiera. 
• Algunas parejas pagan un “salario” al cónyuge que se encarga de la mayoría de las tareas del hogar. 

Como puede ver, estos representan enfoques únicos. Ninguno de estos es mejor o peor que cualquier otra opción, simplemente son diferentes. Las finanzas personales son “personales”, por lo que debe decidir qué enfoque se adapta mejor a sus valores, personalidades y estilos. 

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Lea cualquier sitio de finanzas personales y vas a encontrar el mismo consejo una y otra vez: Comience a ahorrar e invertir tan pronto y con frecuencia como sea posible. 

Es un buen consejo. Simplemente el ahorro de dinero es la mejor inversión que jamás haya hecho, y cuanto antes empezar mejor.

Pero no es siempre fácil de seguir consejos, especialmente si usted es un graduado reciente de la universidad con los préstamos estudiantiles y un ingreso de nivel de entrada.

He hablado con mucha gente en esa situación exacta que están estresados comprensible a cabo. Ellos quieren ser el ahorro y la inversión, pero que la obligación de préstamos estudiantiles se interpone en el camino y se sienten como que están quedando atrás.

¿Entonces, Qué haces? ¿Cómo equilibrar la necesidad de invertir en la necesidad de pagar sus préstamos estudiantiles? ¿Cómo se debe dar prioridad a estos dos grandes objetivos?

Vamos a caminar a través de él paso a paso juntos.

Paso 1: Conozca sus opciones de inversión

Para poder realizar cualquier tipo de decisión, usted tiene que saber cuáles son sus opciones. Vamos a empezar en el lado de la inversión de las cosas.

El primer lugar para buscar es su empleador. ¿Su empresa ofrece un plan de jubilación? ¿Hay un partido de empleador en sus contribuciones? ¿Hay opciones de inversión buena y de bajo costo? Puede pedir a su representante de Recursos Humanos de respuestas a estas preguntas, y también se puede solicitar una descripción resumida del plan para profundizar en los detalles.

No importa lo que ofrece su empleador, es probable que tenga acceso a algunas otras cuentas de inversión con beneficios fiscales, así:

• IRA y Roth IRA : cuentas individuales de retiro son como un 401 (k), excepto que los abra usted mismo.
• Cuenta de Ahorros de Salud : Posiblemente la mejor cuenta de retiro disponibles, si reúne los requisitos para uno.
• Cuentas por cuenta propia:  Si usted gana dinero en el lado, es posible que pueda abrir su propia cuenta de jubilación para las contribuciones adicionales.

Paso 2: Organizar sus préstamos para estudiantes

Hay tres piezas de información crítica que usted debe saber acerca de cada uno de sus préstamos estudiantiles:

1. Su saldo pendiente (la cantidad que debe)
2. Su pago mensual mínimo
3. Su tasa de interés

Para los préstamos federales para estudiantes, se puede obtener toda esta información a través del Sistema Nacional de Información sobre Préstamos Estudiantiles. Esto también le dará información sobre el tipo de préstamos a los estudiantes que tiene, que será importante más adelante como se mira en las opciones de pago y de consolidación.

Para los préstamos privados para estudiantes, puede obtener esta información tirando una copia gratuita de su informe de crédito en annualcreditreport.com.

Paso 3: Pagar el mínimo en todos los préstamos estudiantiles

No importa qué, pagar por lo menos el mínimo en todos sus préstamos estudiantiles. Esto mantiene su historial de crédito en buena forma, se mantiene fuera de forma predeterminada, y mantiene su elegibilidad para el potencial de perdón de préstamos.

Automatizar sus pagos mínimos para que ocurra todos los meses sin que ni siquiera pensar en ello.

Nota rápida: Este sería un buen momento para mirar en su elegibilidad para el pago dependientes de los ingresos. Incluso si usted puede permitirse el lujo de pagar más cada mes, inscribirse en uno de estos planes de pago pueden dar flexibilidad adicional que puede ser valiosa en el camino.

Paso 4: Maximizar su empleador Partido

Si su empleador ofrece a la altura de las contribuciones a su plan de jubilación de empresa, tendrá que aportar lo suficiente para conseguir que el partido completo.

Digamos que su empleador coincide con el 50% de su contribución hasta el 6% de su salario (bastante típico). Eso significa que si usted aporta el 6% de cada cheque de pago a su 401 (k), su empleador contribuirá otro 3%.

Eso es un 50% inmediata y garantizada retorno de su inversión cada vez que realice una contribución. Usted no va a encontrar ese tipo de retorno en cualquier otro lugar, por lo que es algo que se debe aprovechar mientras se pueda.

Nota rápida: hechas por el empleador puede estar sujeto a algo que se llama consolidación de la concesión, en cuyo caso ese retorno no sería 100% garantizada a menos que cumpla ciertos requisitos – por ejemplo, trabajar en la empresa durante al menos cinco años. Puede averiguar si su compañía hace esto por preguntar a su representante de Recursos Humanos o la lectura de la descripción resumida del plan del plan.

Paso 5: Dar prioridad a una deuda de alto interés

Los cuatro primeros pasos aquí son bastante cortado y seco. Pero aquí es donde empieza a ser un poco menos seguro.

No hay una clara razón ruta desde este punto en adelante, así que lo mejor que puede hacer es entender las ventajas y desventajas entre sus diferentes opciones y tomar la mejor decisión para sus objetivos y necesidades específicas.

Un buen lugar para empezar es una orientación a los préstamos para estudiantes de alto interés primero. No hay punto de corte definitivo que define “alto interés”, pero el 7% es un buen punto de referencia.

Aquí está el razonamiento:

• A largo plazo, el mercado de valores ha generado un retorno promedio de alrededor del 9,5%. Ha sido ligeramente inferior Recientemente, sin embargo, y muchos expertos esperan a largo plazo vuelve a estar en el rango de 7% -8% en el futuro.
• Aunque el mercado de valores siempre ha subido en el largo plazo, todavía no está garantizada y no habrá muchos baches en el camino.
• Cualquier pago adicional hacia la deuda con una tasa de interés del 7% representa una rentabilidad garantizada 7% de la inversión .
• Esta garantía, y el hecho de que es comparable a lo que se podría esperar de la bolsa de valores de todos modos, hace que sea difícil de pasar.

Otra opción que tienes para hacer frente a los préstamos de alto interés es la refinanciación, pero hay que tener cuidado. La refinanciación de un préstamo privado para una tasa de interés más baja puede hacer mucho sentido, pero la refinanciación de un préstamo federal significa renunciar a una serie de protecciones valiosos. Sólo asegúrese de que entiende todas las ventajas y desventajas antes de firmar en la línea de puntos.

Paso 6: Mix y Match

A partir de ahora, en lugar de pensar acerca de esta decisión, ya sea / o, por qué no probar ambos / y?

Tomar cualquier dinero extra que tiene y poner el 50% hacia sus inversiones y el 50% hacia sus préstamos estudiantiles. De esa manera usted está haciendo un progreso constante hacia el ser libre de deuda y aprovechando el mercado de valores.

Por supuesto, esto no tiene por qué ser 50/50. Puede ser cualquier proporción que quiere, y les animo a pensar en el impacto emocional de su decisión, además de la matemáticas. Si una ruta conduciría a una mayor felicidad o menos estrés en su vida, no tenga miedo de inclinar las cosas en esa dirección.

Cualquier progreso es bueno Progreso

Es muy estresante tener que pagar sus préstamos estudiantiles cuando se siente como usted debe ser el ahorro y la inversión. Conozco a un montón de personas que sienten que su deuda está haciendo caer cada vez más atrás.

La clave para recordar es que la inversión y el pago de la deuda son dos caras de la misma moneda . Ambos esfuerzos que se acerque a la independencia financiera, por lo que cualquier progreso que está haciendo frente a uno y otro es un buen progreso.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Cuando necesite pedir dinero prestado, el primer paso es decidir cómo hacerlo. Podría considerar una tarjeta de crédito o un préstamo con garantía hipotecaria, pero un préstamo personal también podría ser una buena opción. Un préstamo personal es una forma de obtener efectivo con bastante rapidez y, con un préstamo personal sin garantía, no se requiere garantía. Si tiene curiosidad sobre las razones más comunes de los préstamos personales, o cómo funcionan, esto es lo que necesita saber.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es una cantidad de dinero que toma prestada de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea. Los préstamos personales pueden estar garantizados, lo que significa que necesita una garantía para ser aprobados o no garantizados. Paga un préstamo personal a lo largo del tiempo, generalmente con pagos mensuales fijos y una tasa de interés fija, aunque algunos préstamos personales pueden tener tasas variables. El prestamista establece la cantidad que puede pedir prestada y las condiciones de reembolso.

Calificar para un préstamo personal depende de varios factores, incluida su solvencia.

Nota: Cuanto más fuerte sea su puntaje crediticio, más probabilidades tendrá de ser aprobado.

Una puntuación de crédito más alta también puede traducirse en una tasa de interés más baja en un préstamo personal. Los prestamistas de préstamos personales también pueden tener en cuenta cosas como:

• Tu ingreso
• Pagos mensuales totales de la deuda
• Ya sea que alquile o sea dueño de su casa

El uso de una calculadora de préstamos puede ayudarlo a tener una idea de cuánto serán sus pagos mensuales y los intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.

Los préstamos personales, a veces llamados préstamos con firma, son un tipo de deuda a plazos. Con los préstamos a plazos, puede acceder a una suma global de dinero y el préstamo tiene una fecha de liquidación fija. Eso es diferente de una línea de crédito o una tarjeta de crédito, que son tipos de deuda renovable.

Con la deuda renovable, realiza pagos mensuales contra su saldo, lo que libera espacio en su límite de crédito disponible. Puede mantener un saldo de mes a mes o pagar el total. Las tarjetas de crédito suelen ser ilimitadas, lo que significa que puede seguir cobrando nuevas compras y pagándolas indefinidamente. Una línea de crédito renovable, como una línea de crédito con garantía hipotecaria, solo puede estar abierta durante un período determinado.

Buenas razones para los préstamos personales cuando necesita pedir prestado

Existen varias buenas razones para los préstamos personales frente a otros tipos de préstamos o crédito cuando se encuentra en una situación de préstamo. Podría considerar un préstamo personal para cualquiera de estos escenarios:

• Consolidación de deuda
• Comprando un carro
• Pagando por una boda
• Tomando unas vacaciones
• Gastos inesperados

Consolidación de deuda

Si tiene varios préstamos a tasas de interés altas, puede ser difícil cancelarlos cuando una gran parte de su pago se destina a intereses. La consolidación de deudas mediante un préstamo personal le permite convertirlas en una sola deuda. Esta combinación de deudas le brinda solo un pago para administrar cada mes, en lugar de varios. E idealmente, también obtiene una tasa de interés más baja, lo que puede ahorrarle dinero.

También puede utilizar un préstamo personal para consolidar tarjetas de crédito. Una vez que esté aprobado y los fondos del préstamo se depositen en su cuenta bancaria, puede ir a la lista y cancelar sus tarjetas. En el futuro, haría pagos al préstamo ya que los saldos de su tarjeta son cero.

Advertencia: acumular nuevos saldos en sus tarjetas de crédito después de liquidarlos con un préstamo personal podría aumentar su deuda. Y podría hacer que su presupuesto se estire demasiado.

Comprando un carro

Un préstamo personal también podría ser útil si desea comprar un automóvil. De manera similar a la consolidación de deuda, obtendría los fondos del préstamo y luego emitiría un cheque de su cuenta bancaria para cubrir el costo del vehículo. Además de los automóviles, también puede utilizar un préstamo personal para comprar botes, motocicletas, remolques o vehículos recreativos.

Pagar por una boda

La boda promedio cuesta más de $ 33,900 en 2019.1 Si no tiene ese tipo de dinero en efectivo, un préstamo personal podría salvarle el gran día. Por ejemplo, puede utilizar un préstamo personal para cubrir depósitos, pagar a los servicios de catering y al fotógrafo, comprar un vestido de novia o un esmoquin, cubrir los gastos de viaje de amigos y familiares si tiene una boda de destino o pagar la luna de miel.

Tomarse unas vacaciones

Incluso si no se va a casar, es posible que desee escapar. Si tiene un destino de ensueño que es caro, podría utilizar un préstamo personal para cubrir sus gastos. Eso incluye su pasaje aéreo u otros costos de viaje para ir y volver, habitaciones de hotel u otros alojamientos, comida, entretenimiento, recuerdos y cualquier costo adicional que pueda surgir en el camino.

Gastos inesperados

Más de la mitad de los estadounidenses no podrían cubrir un gasto de emergencia con los ahorros. Si todavía está trabajando en su fondo de emergencia, o aún no ha comenzado, un préstamo personal podría ayudarlo con cualquier problema financiero que la vida le presente.

Otras razones para préstamos personales

Estas son algunas de las razones más comunes para los préstamos personales, pero también hay otras formas de utilizarlas. Por ejemplo, puede decidir utilizar un préstamo personal para:

• Cubra los costos de remodelación de la casa
• Iniciar una pequeña empresa
• Ayude a cubrir los gastos de estudios en el extranjero de su hijo
• Pagar una factura de impuestos
• Cubrir facturas médicas
• Pagar los gastos finales de un ser querido
• Financiar una mudanza
• Cubrir los honorarios legales
• Compra una casa pequeña

La línea de fondo

Cualesquiera que sean las razones de los préstamos personales, hay varias cosas a considerar antes de obtener uno:

1. ¿Qué tasa de interés pagará? ¿El prestamista cobra alguna tarifa?
2. ¿Cuánto puede pedir prestado y cuáles serán sus pagos mensuales?
3. ¿Existe alguna alternativa de préstamo personal que se ajuste mejor a sus necesidades de préstamos y presupuesto?

Recuerde comparar prestamistas para ver dónde se pueden encontrar los mejores términos para préstamos personales. Y, por supuesto, lea atentamente la letra pequeña antes de firmar un préstamo personal para asegurarse de que comprende los detalles del pago y el costo del préstamo.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.