Table of Contents
Consejos para evitar problemas con una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un arreglo para los propietarios mayores de 62 para convertir la equidad en dinero en efectivo. Los beneficios son atractivos: Tienes la oportunidad de mantener su casa, se obtiene dinero en efectivo para cualquier cosa que desee, y no hay necesidad de hacer pagos de préstamos. Puede ser que incluso “ganar” grande si vive una extraordinaria larga vida.
Las hipotecas inversas son una opción para algunos propietarios, pero que no tienen sentido para todo el mundo. Si usted y sus objetivos no encajan en el perfil derecho, una hipoteca inversa puede convertirse en una pesadilla para usted y su familia.
Estos préstamos han evolucionado para ser menos costoso y más favorable a los consumidores, pero todavía son complicadas. Quizás lo más importante, para salir de una hipoteca inversa puede ser difícil si cambia de opinión.
Descartar Alternativas
Antes de utilizar una hipoteca inversa, evaluar todas las alternativas. Es posible que tenga otras opciones disponibles, y todavía se puede dejar la puerta abierta para una hipoteca inversa después. Dependiendo de su mercado de la vivienda, que incluso podría ser mejor esperar el mayor tiempo posible antes de solicitar una hipoteca inversa – asumiendo que los precios de las casas suben y las tasas de interés de cooperar, que tal vez no. estrategias alternativas podrían ayudar a retrasar o evitar el endeudamiento de una hipoteca inversa por completo.
- Reducir el tamaño: Si usted tiene equidad sustancial en su casa, hay varias maneras de convertir en dinero en efectivo. Una opción es simplemente vender su propiedad. Después de los 62 años, algunos propietarios están dispuestos a acabar con las tareas y los gastos de mantenimiento de una casa más grande, por lo redimensionamiento pueden ayudar a recaudar dinero y simplificar su vida. Ya sea que compre un lugar menos costoso o empezar a alquilar, usted debe ser capaz de liberar algo de dinero en efectivo. Es lo mismo que pase por esos costes de la hipoteca inversa, especialmente si prevé salir de la casa de todos modos,
- Vender a la familia: Si usted no está listo para salir por el momento, es posible que pueda vender a un miembro de la familia que está interesado en su casa. Si todo sale bien, puede incluso permanecer en su propiedad, por lo que los pagos de alquiler al miembro de la familia para el resto de su vida. A su muerte, la propiedad queda vacante y el propietario puede hacer lo que quiera con él. Estas operaciones son complejas, pero un buen abogado y asesor fiscal fácilmente pueden hacer el trabajo por usted. La gestión de las relaciones entre los miembros de la familia podría ser la parte más difícil.
- “Adelante” préstamo: En lugar de obtener una hipoteca inversa, puede obtener un préstamo de capital más tradicional? Tendrá suficientes ingresos para calificar, pero tendrá más opciones y, posiblemente, menos deuda si se toma esta ruta. Comparar los costos de interés y los costos de cierre y ver qué funciona mejor.
- Gana más: Usted puede ser retirado, pero ¿hay alguna obra que puede hacer y está dispuesto a hacer el fin de llegar a fin de mes? Se ahorrará un paquete y que incluso podría ser bueno para su salud. Dicho esto, mantener un ojo sobre los efectos a sus impuestos, seguridad social y otros beneficios.
Estas son sólo algunas ideas. Sea creativo y ver si hay una solución perfecta para su situación. Hablar con los asesores financieros y consejeros de la deuda para obtener una segunda opinión antes de seguir adelante.
Hogar para la vida
Las hipotecas inversas funcionan mejor cuando usted – y un cónyuge co-endeudamiento, si está casado – planea vivir en su casa por el resto de sus vidas y deja a sus herederos venden la casa después de su muerte. Las hipotecas inversas deben ser pagados cuando el último prestatario muere o “permanente” se mueve fuera de la casa, incluyendo un movimiento temporal en otro sitio, tales como la vida asistida, durante más de 12 meses.
En el peor de los casos-escenario, un cónyuge o pareja que no aparece como un co-prestatario en el préstamo podrían tener que mudarse.
Lo mismo ocurre con los niños u otras personas dependientes que viven en la casa con usted. Si no pueden pagar el préstamo, tendrán que salir. Esto puede ser extremadamente perjudicial.
La buena noticia es que sus herederos no se debe más que el valor de mercado o valor de tasación de la vivienda – incluso si usted ha pedido prestado más de la casa es actualmente un valor, suponiendo que utilizó una HECM asegurada por la FHA hipoteca inversa.
Consejo: Para evitar problemas, hacer un plan para el futuro, si se trata de un alojamiento alternativo para los sobrevivientes o una póliza de seguro de vida que puede pagar el préstamo y ayudar a todos a quedarse en casa.
Conservar la equidad?
Lo que si va a reducir su tamaño o mover la familia en otro lugar? Es posible hacerlo después de haber usado una hipoteca inversa, pero es más difícil. Las hipotecas inversas aprovechar su capital en la propiedad, dejando menos valor almacenado en su casa.
Al vender su casa actual, tendrá que pagar la hipoteca inversa usando efectivo en caja o de los ingresos de las ventas. Si se va muy bien de dinero, es probable que no haya utilizado una hipoteca inversa en el primer lugar – por lo que tendrá que mucho menos para gastar en su próxima casa.
Consejo: Si usted cree que puede salir de la casa antes de morir, ser conscientes de sus gastos. Cuanto menos se pide prestado, más capital que tendrá disponible para gastar en su próxima casa. Por supuesto, esta estrategia puede ser contraproducente: Con una hipoteca inversa, es posible pagar menos de lo que ha pedido prestado – en algunas situaciones, sería mejor pedir prestado más .
Mantenerse al tanto de todo
Cuando usted es dueño de una casa, los gastos de mantenimiento y no se terminan nunca. Es necesario ser especialmente diligente con una hipoteca inversa en su lugar. Su préstamo puede venir por – lo que significa que tiene que devolver todo el dinero o el riesgo de ejecución hipotecaria si no cumplir con su parte del trato.
Su casa sirve como garantía para una hipoteca inversa, que protege a su prestamista. Como resultado, el prestamista quiere asegurarse de que la casa vale tanto como sea posible. Un techo con goteras no puede molestar que , pero la descomposición de planchar y moho dentro de su hogar podría ser un problema cuando el siguiente comprador hace una inspección. También es necesario mantenerse al día con los impuestos de propiedad y las cuotas de HOA. De lo contrario, tendrá derechos de retención sobre su propiedad. Los prestamistas incluso exigen que mantenga un seguro adecuado. Si su casa está dañada o destruida, necesita ser reconstruido por lo que es un valor suficiente para pagar el préstamo.
Consejo: Si usted tiende a dejar pasar las cosas, encontrar una manera de estar al tanto de los gastos de mantenimiento y los artículos que su prestamista requiere. Presupuesto para mantenimiento regular para que pueda pagar las reparaciones cuando sea necesario. Establecer pagos de facturas electrónicas automáticas para sus primas de seguro y los impuestos de propiedad por lo que tiene menos cosas que perder de vista.
Reducir al mínimo los costos de interés
Cuando recibe dinero prestado, se pagan intereses, y eso no es por lo general un gasto que puede recuperarse cuando se vende. Por lo que es aconsejable reducir al mínimo los costos – o asegurarse de que realmente está obteniendo valor de su dinero.
- Para financiar, o no? Vas a tener que pagar los costos de cierre para obtener una hipoteca inversa, y que tendrá que decidir si quiere pagar los gastos de su propio bolsillo o financiarlas mediante la adición de los costos para el saldo de su préstamo. Financiación es atractivo, ya que no tiene que entregar el dinero cuando se cierra, pero también es más caro. Debido a que estos costos son parte de su préstamo, tendrá que pagar intereses sobre la cantidad extra año tras año. Pagando de su propio bolsillo duele más hoy en día, pero a menudo funciona mejor financieramente.
- ¿Línea de crédito? También tiene varias opciones sobre cómo tomar los fondos de su hipoteca inversa. Una opción es tomar tanto dinero como sea posible – tan pronto como sea posible – en un solo pago. Otra opción es utilizar su hipoteca inversa como una línea de crédito, tomando sólo lo que necesita cuando lo necesita. Una línea de crédito puede ayudar a mantener los costos de interés baja debido a que retrasa su endeudamiento . En lugar de comenzar con un enorme saldo del préstamo y los gastos por intereses correspondientes en el primer día, se le pide prestado lentamente. Si usted está utilizando su hipoteca inversa para complementar los gastos de vida por unos pocos cientos de dólares al mes, por ejemplo, puede difundir su endeudamiento a lo largo de muchos años. Lo que es más, su piscina a disposición de dinero puede crecer con el tiempo si se utiliza una línea de crédito.
Hay al menos un inconveniente potencial de la línea de crédito que usted debe tener en cuenta: Cuando se elige la línea de crédito, podrás obtener una tasa de interés variable en su hipoteca inversa. Esto no es necesariamente malo, pero la suma global de tasa fija podría funcionar mejor en algunas situaciones.
Evitar Hucksters
Las hipotecas inversas son poderosos instrumentos financieros, y que puede ser extremadamente útil en la situación correcta. Por desgracia, también están mal utilizados. Si alguien sugiere que utilice una hipoteca inversa para comprar lo que están vendiendo, tales como anualidades, seguro de cuidado a largo plazo o tiempo compartido, mirar a sus intereses y acudir a otro lugar si sospecha de cualquier sesgo.
Su capital es normalmente una gran reserva de dinero, y eso es atractivo para los estafadores y vendedores que buscan un ingreso extra. Si usted utiliza su dinero de la hipoteca inversa para invertir, tendrá que cubrir los gastos de hipoteca inversa sólo para no perder. Lo que es más, usted está poniendo su casa en la línea – correr el riesgo de ejecución de una hipoteca – si no puede mantenerse al día con los impuestos y los gastos de mantenimiento.
Tome asesoramiento serio
Vas a tener que completar una sesión de orientación obligatoria con un asesor aprobado por HUD para utilizar el programa de la FHA HECM. Esto no es sólo un obstáculo a saltar por encima – es una oportunidad para aprender lo que se está metiendo. Hacer tantas preguntas como usted tiene que, y revisar las cotizaciones prestamista y números con su consejero.
Discutirlo con la familia
Es su casa y su dinero, pero su familia y otras personas puede verse afectada por sus decisiones. Ellos te aman y quieren que se sientan cómodos, pero también podrían tener expectativas acerca de mantener la casa y, posiblemente, que viven allí. Si sus expectativas son realistas, que sepan, o colaborar y encontrar maneras de satisfacer sus necesidades y ayudar a su familia con sus objetivos.
Lo que no queremos es que sus herederos suponer que la casa va a permanecer en la familia, simplemente porque usted vive en ella hasta que muera. Miembros de la familia no pueden entender que van a tener que llegar a una gran suma de dinero para mantener la casa. La mayoría de los herederos no tendrán suficiente dinero en mano – que tendrán que vender la casa o refinanciar el préstamo. Hágales saber acerca de este temprano que tarde para que puedan gestionar su crédito y otros préstamos, por lo que es más probable que van a ser aprobados para el préstamo de refinanciamiento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.