La mayoría de la gente ve la deuda como un mal necesario. La sabiduría convencional es utilizar la deuda, pero no entrar en una espiral de deuda. Sin embargo, es posible vivir – y prosperar – sin necesidad de utilizar la deuda o preocuparse por sus cuentas de crédito. Para algunos, hay poca elección en el asunto: si usted tiene mal crédito, usted está en desventaja. Otros simplemente odian la idea de los préstamos, o sus valores no pueden apoyar a pedir dinero prestado y pagar intereses.
Los beneficios de una vida libre de deuda son fáciles de entender, pero si deja de jugar el juego de crédito, las cosas son diferentes. Es importante saber cuáles son los desafíos que enfrenta y cómo superarlos. En pocas palabras, si usted no recibe dinero prestado y pagar los préstamos, que no tendrá crédito – o que no tendrá altas puntuaciones de crédito. Como resultado, puede ser difícil para comprar cosas, y volver a entrar en el mundo de las puntuaciones de crédito puede ser doloroso si sus planes cambian.
Usted no tiene que volver a la Edad de Piedra si decide deshacerse de la deuda. Es fácil de operar en la sociedad moderna – e incluso para tomar ventaja de la tecnología – sin depender de crédito.
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Más ahorro, gasto menos
Uno de los mayores desafíos de la vida libre de la deuda es que usted tiene que pagar por todo con dinero en efectivo, aunque no necesariamente tiene que ser el papel de caja – que puede ser una tarjeta de débito. Esto puede no ser un problema para sus gastos diarios y los gastos regulares.
Usted debe ser capaz de cubrir estos fuera de su ingreso de todos modos. De lo contrario, su situación actual no es sostenible. Para las cosas más grandes, sin embargo, esto es más difícil.
Vas a tener que ahorrar una cantidad considerable de dinero para comprar un vehículo sin su financiación, y es aún más difícil de comprar una casa. Si usted no va a pedir prestado, se necesita más tiempo, más ahorros o ambos para proporcionar grandes compras.
En otras palabras, usted tiene que guardar para más meses o encontrar una manera de poner más dólares hacia su meta cada mes. Para la mayoría de la gente, la solución preferida es que esperar más tiempo para comprar y comprar cosas menos costosas. Eso no es un mal enfoque a tomar, pero no es lo que verá la mayor parte de sus amigos y vecinos que hacen. Vas a tener que contentarse con las recompensas internas de la vida más simple en lugar de las recompensas externas que la mayoría de las personas buscan.
Cómo pasar sin tarjeta de crédito
- Los gastos del día a día: Para gastos diarios – tiendas de comestibles, mandados, entretenimiento y comidas – se puede pagar por cosas con dinero en efectivo o una tarjeta de débito. Dinero en efectivo hace que el presupuesto fácil si se utiliza el método del sobre, pero manteniendo dinero en efectivo es arriesgado. Una tarjeta de débito asociada a su cuenta de cheques le da todas las ventajas de una tarjeta de crédito, pero sólo se va a gastar el dinero que realmente tiene .
- Las facturas mensuales: Si has crecido acostumbrados a pagar facturas mensuales como su teléfono móvil, servicios públicos y miembro de la gimnasia con una tarjeta de crédito, que es un hábito fácil de romper. Cambiar a los pagos de facturas en línea para que el banco envía fondos a su emisor de la factura, ya sea por cheque o por transferencia electrónica. Al igual que con una tarjeta de crédito, puede establecer las cosas por lo que el pago va automáticamente. Alternativamente, se puede pagar estas cuentas con su tarjeta de débito.
- Las tarjetas de prepago: Si no tiene una cuenta corriente, se puede utilizar una tarjeta de débito prepagada en lugar de una tarjeta de débito estándar. Las tarjetas de prepago son “cargado” con los fondos antes de usarlos, entonces se puede pasar la tarjeta o hacer pagos de facturas en línea de su saldo cargado. Las paradas de tarjetas de trabajo después de que utilizan hasta su saldo cargado.
- Débito frente a las tarjetas de crédito: Ya sea que estén o no de prepago, tarjetas de débito son más riesgosos para los gastos diarios de tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y bastidores hasta cargos, esos fondos provienen directamente de su cuenta de cheques. Usted está generalmente protegida contra el fraude y errores, pero que tendrá que notificar a su banco rápidamente para la mejor protección. El verdadero problema es que su cuenta puede quedar temporalmente vaciado, haciendo que rebote pagos, y esto puede resultar en un efecto dominó de líos para limpiar. Cuando el número de su tarjeta de crédito es robado, los ladrones de gastar el dinero del emisor de la tarjeta – usted no tiene que pagar la factura por otros 30 días, lo que le da tiempo para limpiar todo sin conseguir su cuenta de cheques involucrado.
- Fondos congelados: Las tarjetas de débito también puede ser problemático cuando la tarjeta se limpió antes de que se conoce la cantidad exacta de sus gastos. Esto ocurre normalmente cuando usted alquila un coche o habitación de hotel, o cuando se abre una pestaña en un club nocturno. El comerciante comprobará la validez de su tarjeta y temporalmente bloquear los fondos en su cuenta corriente. Estos cargos deben caerse después de unos días, pero numerosos cargos en combinación con una cuenta de cheques que se está ejecutando bajo para empezar puede causar problemas. Usted puede tener un montón de dinero, pero si el banco no le permite utilizar su dinero, se rechazará su tarjeta de cheques y rebotará. Mantenga un búfer adicional de dinero en efectivo en el control para evitar problemas, y comprobar su disposición saldo de cuenta regularmente.
- Tarjeta de débito requerido: Las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le pide que introduzca un número de tarjeta de crédito. En casos raros, una agencia de alquiler requerirá el uso de una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Averiguar de antemano lo que se aceptan tarjetas o cuáles son los requisitos si sólo tiene una tarjeta de débito, especialmente si necesita alquilar un coche.
Compra de una casa
Para algunos, la aversión al endeudamiento termina en la compra de una casa. Puede ahorrar y pagar en efectivo para la mayoría de las cosas, pero los hogares puede costar cientos de miles de dólares – lo que llevaría décadas de ahorro extrema para muchos compradores. Si usted decide obtener una hipoteca, tendrá que trabajar un poco más duro que la mayoría de los prestatarios debido a su falta de crédito.
- Crédito alternativo: Vas a tener que obtener la aprobación sobre la base de factores “alternativos” en lugar de un puntaje de crédito FICO tradicional de obtener aprobación para un préstamo. Esto limita el número de prestamistas que usted será capaz de trabajar, debido a que algunos prestamistas prefieren no pensar fuera de la caja. También limita los tipos de préstamos disponibles. Lo más probable es que encontrar un préstamo garantizado por el gobierno de Estados Unidos, tales como un préstamo de la FHA. Para determinar su capacidad de crédito, los prestamistas van a buscar información sobre los pagos regulares a tiempo que haga, como primas alquiler, servicios públicos, y de seguros. Asegúrese de que usted paga a tiempo durante al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.
- Ingresos: Otro factor importante es el ingreso que tiene disponible para pagar un préstamo hipotecario. Al hacer manual de suscripción – que es lo que va a necesitar si usted no tiene crédito tradicional – prestamistas más probable es que necesitan ver su relación deuda-ingresos por debajo del 43 por ciento, y menos es mejor.
- Reservas: También es útil tener reservas de efectivo líquido en la mano – en otras palabras, el dinero en el banco. Si usted es un protector libre de deuda, es probable que allí ya. El aseguran a más económicamente que sea, más probabilidades hay de obtener aprobación, incluso sin un historial de crédito.
- Estabilidad: Los prestamistas están buscando una cosa segura, o al menos lo más cercano a ella como se puede conseguir. Una larga historia de empleo es muy útil, ya que sugiere que va a seguir ganando un ingreso constante. La industria se trabaja en también puede ser un factor – empleo estacional es menos fiable, mientras que un trabajo en el gobierno a menudo se considera seguro.
- Tiempo para cerrar: Sin puntuaciones de crédito tradicionales, se tardará más tiempo de lo normal para obtener un préstamo. Aseguramiento manual es un proceso intensivo en mano de obra – alguien tiene que revisar y evaluar todos los detalles. Esto es una desventaja grave si usted está comprando en un mercado de vendedores, y podría ser frustrante. Empezar a trabajar en el proceso tan pronto como sea posible si usted vive en un mercado caliente, mucho antes de hacer una oferta.
En caso de Abandono de crédito por completo?
Antes de zanja de la deuda para el bien, vale la pena saber por qué usted puede ser que desee un buen crédito para que pueda tomar una decisión consciente para prescindir, con una plena comprensión de los pros y los contras.
- No tiene que costar dinero para construir el crédito y mantener grandes cuentas de crédito. Usted sólo paga intereses cuando recibe dinero prestado. Si usted no tiene que pedir prestado, usar una tarjeta de crédito para los gastos diarios y pagar la tarjeta cada mes. Tiene un período de gracia de 30 días antes de que se pagan los costos de interés. Nunca vas a pagar un centavo en interés, usted mantendrá su crédito, y usted tendrá la seguridad añadida de una tarjeta de crédito.
- Si alguna vez necesitas dinero , es bueno tener un historial de crédito sólido. Una vez más, la deuda es sólo un problema si se cuelga alrededor durante mucho tiempo. Usted puede mantener una tarjeta de crédito abiertas para emergencias – simplemente no usarlo para comprar más de lo que puede pagar. Vivir sin deuda es atractivo, sobre todo después de haber visto los tiempos difíciles. Pero si alguna vez cambia de opinión y desea pedir prestado, tendrá que empezar de cero después de que deje que su crédito se seque por completo.
- No se puede borrar el pasado. Incluso si usted va libre de deuda, su historial de crédito todavía existe y puede seguir causando problemas. Esas deudas se caerán de sus informes de crédito con el tiempo y los coleccionistas no pueden intentar cobrar después de que el plazo de prescripción se ha agotado, pero eso lleva varios años.
- El gasto es el problema. Las tarjetas de crédito y préstamos fáciles que pueden atraerlo a una trampa de la deuda. Problemas de la mala suerte y la salud pueden empeorar las cosas. Sin embargo, para algunas personas, el problema es sólo una cuestión de gastar más de lo que pueden pagar. Dejando detrás de crédito y la deuda de forma rápida puede deshacerse de la tentación, sino una tarea más difícil y más importante es entender dónde va su dinero y por qué te has pasado la forma que tiene. Haga un plan que puede pegarse y sus posibilidades de éxito a ser mucho mejor.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.