Finanzas Personales 101: ¿Qué es un anticipo en efectivo?

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Finanzas Personales 101: ¿Qué es un anticipo en efectivo?

Por lo que necesita un poco de dinero, y rápido lo necesite. En caso de tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito?

El proceso parece bastante fácil, pero que puede ser parte del problema. Conseguir dinero rápido con un anticipo en efectivo podría parecer atractiva, pero tendrás que pagar por la nariz si se utiliza esta opción cada vez que estás en un apuro. Si usted se pregunta por qué los adelantos en efectivo son rara vez es una buena idea, seguir leyendo para aprender más.

¿Qué es un anticipo en efectivo?

Vamos a empezar por definir el término “adelanto en efectivo,” ¿de acuerdo? En resumen, un anticipo en efectivo es un préstamo ofrecido a través de su tarjeta de crédito. Con la mayoría de las tarjetas de crédito, usted es capaz de tomar prestado dinero en efectivo hasta un cierto límite. Estos límites varían según la tarjeta, pero por lo general será mucho menor que su límite de crédito. Usted puede obtener el dinero fácilmente: en el banco, de un cajero automático, o completando uno de esos cheques de conveniencia que su emisor de la tarjeta envía periódicamente.

3 razones para evitar la adopción de un anticipo en efectivo en su tarjeta de crédito

  • Los adelantos en efectivo vienen con tasas empinadas se puede evitar si usted planea su flujo de caja mejor.
  • Además de los honorarios empinadas, también tendrá que pagar una tasa de interés más alta sobre los adelantos en efectivo.
  • También pierde su período de gracia cuando se toma un adelanto en efectivo, lo que significa que empezará a acumular cargas de interés desde el primer día.

Tomando un adelanto en efectivo ciertamente suena conveniente, y lo es! Sin embargo, el precio que tendrá que pagar por la conveniencia de este dinero fácil es extremadamente alta. Este es el por qué:

Razón # 1: Steep cuotas por adelanto en efectivo

Por desgracia, un anticipo en efectivo de tarjetas de crédito es una manera muy costosa de conseguir dinero. Su compañía de tarjeta de crédito cobra una tarifa considerable para el servicio: Por ejemplo, es posible que pagar, ya sea del 5% de la transacción o $ 10, lo que sea mayor. Y si se utiliza un cajero automático fuera de la red para su anticipo en efectivo, tendrá que pagar cargos de cajeros automáticos, también.

Razón # 2: Altas tasas de interés

Una vez que llegue a la etiqueta de choque de la cuota por adelantado sobre su anticipo en efectivo, que no ha terminado de pagar. La gran mayoría de las tarjetas de crédito cobran una tasa de interés más alta de lo normal para un anticipo en efectivo. Por lo tanto, incluso si sólo está pagando un 12% o 15% TAE en sus compras, usted podría estar pagando un promedio de casi el 24% de su anticipo en efectivo.

Razón # 3: No hay período de gracia

Cuando se realiza una compra con su tarjeta de crédito, por lo general tienen aproximadamente un mes para devolver el dinero sin tener que pagar ningún interés. Este período de gracia permite a los prestatarios responsables para tomar ventaja de la comodidad tarjetas de crédito y construir su puntuación de crédito y sin caer en territorio financiera inestable. Pero cuando recibe un anticipo en efectivo, que no tienen período de gracia. Vas a empezar a pagar tan alto tipo de interés inmediato.

El verdadero costo de un anticipo en efectivo

Veamos un ejemplo de lo costoso puede ser un anticipo en efectivo.

Tal vez usted necesita $ 800 en una pizca de una compra en efectivo de sólo – tal vez para comprar algo de Craigslist o el pago de un amigo para los boletos de postemporada. Para conseguir sus manos en ese dinero, primero tiene que caballo hasta $ 40 (5% de la transacción) para el pago por adelantado. Entonces, tan pronto como usted tiene el dinero, el reloj comienza a correr en un anticipo en efectivo 24,9% TAE.

¿Qué pasa si usted puede permitirse solamente alrededor de $ 50 al mes para pagar la factura? Entre tanto el capital como los intereses, que en última instancia va paga cerca de $ 1.000 más de 20 meses para su anticipo en efectivo. Añadir los honorarios, y se le ha pagado cerca de $ 1.040 para conseguir sus manos en apenas $ 800.

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En esta sección, vamos a suponer que necesita dinero para algo que no se puede cobrar con tarjeta de crédito. Si eso es no el caso, por todos los medios, utilice su tarjeta de crédito. No tendrá que pagar una cuota por adelantado, su APR será menor, y que tendrá su período de gracia normal que le dará la oportunidad de pagar el sin intereses equilibrio.

Opción # 1: Su fondo de emergencia

Si su cuenta de cheques se ha secado, pulse en su fondo de emergencia antes de sacar un anticipo en efectivo. ¿No tiene un fondo de emergencia? Ahora es el momento de empezar a ahorrar. Tratar de mantener al menos $ 1,000 en un lugar que es de fácil acceso, como una cuenta de ahorros. Una vez que has alcanzado ese objetivo, tratar de construir hasta seis meses de gastos, asumiendo que no está también tratando de pagar una gran cantidad de deuda de alto interés.

Opción # 2: Un préstamo de amigos o miembros de la familia

Se podría herir su orgullo para pedir, pero si usted está realmente en un atasco, tal vez alguien conocido y de confianza que puede prestar dinero. Pero recuerde que su relación con esa persona podría ir hacia el sur rápidamente si no se puede hacer bien en su promesa de pagar el préstamo de una manera rápida. Para algunos, eso podría ser demasiado grande de un riesgo a tomar.

Opción # 3: un anticipo de su sueldo

Si usted tiene una buena relación con su empleador, que puede ser capaz de ayudarle dándole un anticipo de su próximo cheque de pago. Sólo tiene que pagar el anticipo con su próximo cheque de pago, o lo extendió sobre varios de sus próximos cheques de pago.

En una pequeña empresa, usted puede deber nada más que gratitud por la generosidad de su empleador. los empleadores más grandes pueden tener un proceso establecido en su lugar para esta solicitud, y pueden cobrar una cuota. Cualquiera que sea el caso, al igual que pedir dinero a amigos y familiares, tener cuidado de no hacer de ello un hábito.

Opción # 4: Un préstamo personal de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea

Los préstamos personales vienen en muchas formas, pero los préstamos personales que recomendamos son no segura (es decir, que no requieren ninguna garantía para obtener) con una tasa de interés fija y un pago fijo. Por lo general se pueden utilizar para cualquier propósito, a diferencia de las hipotecas, préstamos para automóviles, y similares.

El principal inconveniente? Por lo general, tienen que tener un crédito por encima del promedio para calificar para un préstamo sin garantía con una tasa de interés razonable de un prestamista de buena reputación.

Muchos bancos y cooperativas de crédito que los préstamos personales, al igual que los prestamistas en línea, incluyendo gigantes peer-to-peer como Prosper y Lending Club. Las cooperativas de crédito son particularmente digno de una mirada, ya que a menudo tienen más libertad de acción con sus criterios de préstamo.

3 pasos para evitar otros préstamos predatorios

Hay algunas otras maneras de conseguir dinero rápido, pero lo creas o no, estos pecados financieros suelen ser incluso peor que tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito. A pesar de estas opciones pueden parecer obvias opciones para evitar, hemos querido destacar de todos modos. No importa lo que haces, se debe evitar estas alternativas de anticipo de efectivo como de la peste.

Paso 1: Evitar prestamos

Haga lo que haga, manténgase alejado de los préstamos de día de pago. Estos préstamos pequeños a corto plazo son fáciles para cualquier persona con prueba de ingresos para obtener independientemente de la puntuación de crédito. Escribir un cheque por la cantidad del préstamo más los intereses, y el prestamista de día de pago mantiene hasta después de su próximo día de pago. Fácil, ¿verdad? Sí, pero el factor de conveniencia es donde las ventajas de prestamos terminan.

Si cree que los adelantos en efectivo son caros, aferrarse a su sombrero: Usted podría pagar $ 10 a $ 30 para tomar prestado a $ 100 con un préstamo de día de pago típico de dos semanas, de acuerdo con la Oficina de Protección al Consumidor Finanzas. De hecho, el APR promedio es apenas por debajo de 340%.

Pero, un momento: El prestamista le permitirá sólo tiene que pagar el interés y rodar sobre su préstamo para que pueda obtener más dinero en efectivo. Suena bien, pero muchos prestatarios se vuelven dependientes de préstamo de día de pago, enrollarla indefinidamente ya que no pueden permitirse el lujo de pagar el capital. Una cuarta parte de los prestatarios le deben prestamistas de día de pago el 80% del año, la CFPB ha encontrado.

Paso 2: Manténgase alejado de los préstamos para automóviles título

préstamos para automóviles título también se aprovechan de los prestatarios que necesitan dinero en caso de apuro, pero no tienen la calificación de crédito para un préstamo de más renombre. Estos préstamos a corto plazo que requieren prometer su auto como garantía para obtener el préstamo, pero son por lo general sólo es capaz de pedir prestado mucho menos que su coche es realmente vale la pena. Usando su coche como garantía también significa que puede perder su coche si usted no paga el préstamo a tiempo.

Al igual que los préstamos de día de pago, préstamos de título de automóvil puede tener extremadamente altas APR de hasta el 300% o más, según el Centro para Préstamos Responsables. Estos prestamistas también permiten a los prestatarios continuamente renovar el préstamo mediante el pago único interés, atrapándolos en un ciclo de deuda.

Paso 3: Nunca prestado de su cuenta de jubilación

Si usted tiene dinero socked lejos en un 401 (k), su plan puede ofrecerle una opción para pedir prestado hasta la mitad de su saldo de la cuenta a una tasa de interés baja y devolverlo dentro de los cinco años. Suena atractivo, pero hay dos cuestiones principales: 1) Su dinero no puede crecer si no es en su cuenta, y 2) es muy probable que lo siga haciendo, lo que agrava el primer problema.

Si sus fondos están en una cuenta IRA, que técnicamente no se puede obtener un préstamo a corto plazo. Puede tomar el dinero sin pagar impuestos y multas en ella en caso de vuelco, pero el dinero tiene que estar de vuelta en una IRA dentro de los 60 días. Nuevas normas también establecen que sólo se puede hacer esto una vez al año, independientemente del número de cuentas IRA que tiene.

Tomando prestado de una cuenta de jubilación puede tener sentido como un último recurso para las emergencias mayores, o por acontecimientos de la vida de una sola vez como la compra de una casa. Sin embargo, es probablemente mejor evitar ir por este agujero del conejo para problemas de flujo de efectivo más pequeñas que fijaría un anticipo en efectivo.

Uso adelantos en efectivo con moderación – y responsablemente

Si necesita dinero rápido por una razón verdaderamente esencial, que ha pesado sus opciones, y un anticipo en efectivo parece que hubiera sido la mejor ruta, se puede minimizar el daño mediante la adopción de las siguientes medidas:

  • Asegúrese de saber los honorarios, abril, y un límite para su anticipo en efectivo.
  • Sólo conseguir un anticipo de lo que es absolutamente necesario – este no es el camino que desea obtener extra “dinero de juego”.
  • No obtener un adelanto de efectivo con una tarjeta de crédito que ya tiene un alto equilibrio. El uso excesivo de su crédito disponible puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.
  • Pagar el anticipo tan pronto como sea posible. Recuerde, usted no tiene ningún período de gracia sin intereses.
  • No hacer avances en efectivo en un hábito. Comience a ahorrar todo lo posible para asegurarse de que tiene un fondo de emergencia para aprovechar la próxima vez que necesita dinero en efectivo.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.