Endeudamiento hace que una gran cantidad de cosas posibles. Si no puede permitirse el lujo de pagar en efectivo por una casa (o algo más con una etiqueta de precio alto), un préstamo de casa le permite comprar una casa y empezar a construir la equidad. Pero el endeudamiento puede ser costoso, e incluso puede arruinar sus finanzas. Antes de obtener un préstamo, familiarizarse con el funcionamiento de los préstamos, la forma de pedir prestado a los mejores precios, y cómo evitar problemas.
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Pedir prestado sabiamente
Los préstamos tienen más sentido cuando se hace una inversión en su futuro o comprar algo que realmente necesita y no se puede comprar con dinero en efectivo.
Algunas personas piensan en términos de “deuda buena” y “mala deuda”, mientras que otros ven toda la deuda es tan malo. Es fácil identificar la mala deuda (prestamos caros o unas vacaciones financiado en su totalidad en una tarjeta de crédito), pero bueno la deuda es más complicado.
Vamos a describir la mecánica de préstamos por debajo. Antes de entrar en los detalles prácticos, es importante evaluar exactamente por qué usted está pidiendo prestado.
Gastos de educación tienen una reputación bastante buena: Vas a pagar por grados y habilidades que se pueden abrir las puertas para usted profesionalmente y proporcionan ingresos. Esto es sobre todo precisa, pero todo es mejor con moderación. Como impagos de préstamos estudiantiles alcanzan máximos históricos, vale la pena evaluar cuánto se paga en contra de la ganancia potencial. Elija su campo de estudio con prudencia y mantener los préstamos a un mínimo.
Propiedad de la vivienda también es visto como un buen uso de la deuda. Aún así, préstamos para la vivienda fueron los responsables de la crisis hipotecaria de 2008, y los propietarios de viviendas siempre se alivian de hacer el último pago de la hipoteca. Propiedad de la vivienda le permite tomar el control de su medio ambiente y construir la equidad, pero los préstamos caseros son grandes préstamos – por lo que son especialmente arriesgado.
Automóviles son convenientes, si no es necesario, en muchas áreas. La mayoría de los trabajadores tienen que ir físicamente en algún lugar de ganarse la vida, y el transporte público podría no ser una opción donde usted vive. Por desgracia, es fácil gastar en un automóvil y vehículos usados a menudo se pasa por alto como opciones de bajo costo.
Cómo iniciar y hacer crecer un negocio puede ser gratificante, pero es arriesgado. La mayoría de las nuevas empresas fracasan dentro de unos pocos años, pero las empresas bien investigados con una inyección saludable de “ayuda mutua” pueden tener éxito. Hay una relación riesgo y la recompensa en los negocios, y el préstamo de dinero es a menudo parte del trato – pero no siempre es necesario pedir prestado grandes cantidades.
Los préstamos se pueden utilizar para cualquier cosa más, (asumiendo que su prestamista no restringe cómo utiliza los fondos). Sea o no tiene sentido pedir prestado es algo que tendrá que evaluar cuidadosamente. En general, los préstamos para financiar sus gastos actuales – al igual que sus pagos de vivienda, alimentos y facturas de servicios públicos – no es sostenible y debe ser evitado.
Dónde obtener un préstamo
Es probable que pueda tomar prestado de varias fuentes diferentes, y que vale la pena darse una vuelta porque las tasas de interés y las tasas varían de prestamista a prestamista. Obtener las cotizaciones de tres diferentes prestadores, e ir con la oferta que le sirve mejor.
Los bancos a menudo vienen a la mente primero, y que podría ser una gran opción, pero otros tipos de prestamistas son definitivamente vale la pena un vistazo. Los bancos incluyen grandes nombres de la casa y los bancos de la comunidad con un enfoque local.
Las cooperativas de crédito son muy similares a los bancos, pero que son propiedad de los clientes en lugar de los inversores externos. Los productos y servicios son a menudo prácticamente el mismo, y las tasas y cuotas son a menudo son mejores en las cooperativas de crédito (pero no siempre).
Las cooperativas de crédito también tienden a ser más pequeños que los grandes bancos, por lo que puede ser más fácil conseguir un agente de préstamos para revisar personalmente su solicitud de préstamo. Un enfoque personal mejora sus posibilidades de ser aprobados cuando hay irregularidades que son demasiado complicados para los programas automatizados que tratar.
Los prestamistas en línea son relativamente nuevos, pero están bien establecidos en este punto. Los fondos para los préstamos en línea provienen de una variedad de fuentes. Los individuos con dinero extra podrían proporcionar dinero a través de prestamistas peer-to-peer, y los prestamistas no bancarios (como los grandes fondos de inversión) también suministrar fondos para préstamos. Estos prestamistas suelen ser competitiva, y que podría aprobar su préstamo en base a diferentes criterios que los utilizados por la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito.
Los corredores de hipoteca son vale la pena mirar al comprar una casa. Un corredor de préstamos organiza y puede ser capaz de darse entre los numerosos competidores. Pregunte a su agente de bienes raíces para sugerencias.
Prestamistas de dinero duro proporcionan financiación a los inversores y otras personas que compran bienes raíces – pero que no son dueños de una casa típica.
Estos prestamistas evalúan y aprueban los préstamos basados en el valor de la propiedad de su adquisición y su experiencia, y están menos preocupados con tasas de ingresos y cuentas de crédito.
El gobierno de Estados Unidos financia algunos préstamos estudiantiles, y los programas de préstamos podría no requerir calificaciones de crédito o ingresos a obtener la aprobación. Los préstamos privados también están disponibles en los bancos y demás, pero tendrá que calificar con prestamistas privados.
Las compañías financieras hacen préstamos para todo, desde colchones a la ropa y la electrónica. Estos prestamistas son a menudo detrás de las tarjetas de crédito de tiendas y ofertas “sin interés”.
Concesionarios de automóviles le permiten comprar y pide prestado en el mismo lugar. Los concesionarios generalmente asociadas con los bancos, uniones de crédito, u otros prestadores. Algunos comerciantes, especialmente los que venden coches usados baratos, manejan su propia financiación.
Tipos de préstamos
Puede pedir dinero prestado para una variedad de usos. Algunos préstamos están diseñados (y sólo está disponible) para un propósito particular, mientras que otros préstamos se pueden utilizar para casi cualquier cosa.
Los préstamos no garantizados ofrecen la mayor flexibilidad.
Se les llama sin garantía, porque no hay activos que aseguran el préstamo: usted no necesita prometer garantías como una garantía para el prestamista. Algunos de los préstamos sin garantía más comunes (también conocidos como préstamos personales) incluyen:
- Las tarjetas de crédito son uno de los tipos más populares de los préstamos sin garantía. Con una cuenta de tarjeta de crédito, se obtiene una línea de crédito que usted gasta en contra, y usted puede pagar y pedir prestado en varias ocasiones. Las tarjetas de crédito pueden ser costosos (con altas tasas de interés y las tasas anuales), pero a corto plazo “gancho” ofertas son comunes.
- Firma préstamos son los préstamos personales que están garantizados únicamente por su firma: sólo acepta pagar, y no ofrecen ningún tipo de garantía. Si usted no puede pagar, todos los prestamistas pueden hacer es dañar su crédito y emprender acciones legales contra usted (lo que eventualmente podría conducir a embargar su salario y sacar dinero de cuentas bancarias).
- Préstamos de consolidación están diseñados para combinar las deudas existentes, por lo general con el objetivo de reducir sus costos de endeudamiento o sus pagos mensuales. Por ejemplo, si usted tiene saldos de varias tarjetas de crédito, un préstamo de consolidación puede liberarle de las tasas de interés alto y simplificar el pago.
Los préstamos para estudiantes son un tipo de préstamo sin garantía que paga los gastos relacionados con la educación. Estos préstamos son por lo general sólo están disponibles para los individuos inscritos en ciertos programas de educación, y pueden ser utilizados para la matrícula, cuotas, libros y materiales, gastos de mantenimiento, y mucho más. El gobierno de Estados Unidos ofrece préstamos a los estudiantes con las características de prestatario de usar, y los prestamistas privados ofrecen opciones adicionales de financiación.
Préstamos para automóviles le permiten hacer pequeños pagos mensuales en los automóviles, vehículos recreativos, motocicletas y otros vehículos. Plazos de amortización son típicos de cinco años o menos. Pero si usted deja de hacer los pagos requeridos en un préstamo de auto, los prestamistas pueden recuperar el vehículo.
Préstamos para la vivienda están diseñados para las grandes sumas necesarias para comprar una casa. Préstamos estándar duran 15 a 30 años, lo que resulta en pagos mensuales relativamente bajos. Los préstamos caseros suelen ser asegurados por un embargo preventivo contra la propiedad que está pidiendo prestado para, y los prestamistas pueden ejecutar la hipoteca de esa propiedad si deja de hacer pagos. Variaciones sobre un préstamo de compra de una vivienda estándar incluyen:
- Los préstamos hipotecarios (segundas hipotecas): pedir prestado contra el valor de una casa que ya posee. Los prestatarios a menudo sacar dinero para mejoras al hogar, gastos de educación, y otros usos.
- Programas de préstamos del gobierno: la calificación más fácil con un pago inicial más bajo o más bajos puntajes de crédito. Los prestamistas tienen una seguridad adicional porque los préstamos están respaldados por el gobierno de Estados Unidos. Préstamos de la FHA son algunos de los préstamos caseros más populares disponibles.
- Préstamos de construcción: Pagar por la construcción de un nuevo hogar, incluyendo los costos de tierra, materiales de construcción y contratistas.
Los préstamos comerciales proporcionan fondos para iniciar y hacer crecer un negocio. La mayoría de los prestamistas requieren que los propietarios de negocios personalmente garantizar préstamos a menos que la empresa tiene activos significativos o un largo historial de rentabilidad. La Administración de Pequeños Negocios (SBA) también garantiza préstamos para alentar a los bancos a prestar.
Los microcréditos son préstamos muy pequeños negocios. Para trajes y de pequeña escala empresarios magras, estos préstamos podrían ser más fácil calificar para – especialmente si usted no tiene el crédito, los ingresos, y la experiencia que los prestamistas de corriente están buscando.
¿Cómo Préstamos Trabajo
Los préstamos pueden parecer simple: recibe dinero prestado y pagar de nuevo más tarde. Pero hay que entender la mecánica de préstamos para tomar decisiones inteligentes de endeudamiento.
El interés es el precio que se paga por el dinero prestado. Quizás tenga que pagar tasas adicionales, pero la mayor parte del coste debe ser cobro de intereses sobre el saldo de su préstamo. Menores tasas de interés son mejores que las altas tasas, y la tasa de porcentaje anual (APR) es una de las mejores maneras de entender sus costos de endeudamiento.
Los pagos mensuales son la parte más visible de un préstamo – se les ve salir de su cuenta bancaria cada mes. Su pago mensual dependerá de la cantidad que ha pedido prestado, la tasa de interés y otros factores.
- Préstamos de tarjetas de crédito (y otros créditos revolventes) tienen un pago mínimo que se calcula en base al saldo de su cuenta y los requisitos de su prestamista. Pero es riesgoso para pagar sólo el mínimo debido a que tomará años para eliminar su deuda y se le pague una cantidad significativa de interés.
- Préstamos a plazos (la mayoría de los préstamos para automóviles, hogar y estudiantes) se les paga con el tiempo con un pago mensual fijo. Se puede calcular que el pago si usted sabe algunos detalles sobre su préstamo. Una porción de cada pago mensual va hacia su saldo del préstamo, y otra parte cubre los costos de los intereses del préstamo. Con el tiempo, cada vez más de cada pago mensual se aplica al saldo de su préstamo.
La longitud de un préstamo (en meses o años) determina la cantidad que tendrá que pagar cada mes y la cantidad total de interés que paga. Préstamos a largo plazo vienen con pagos más pequeños, pero usted tendrá que pagar más intereses durante la vida de ese préstamo. Incluso si usted tiene un préstamo a largo plazo, se puede pagar antes de tiempo y ahorrar en el costo de los intereses.
El pago inicial es el dinero que se paga por adelantado para lo que está comprando. El modo de pago son estándar con la compra de viviendas y automóviles, y que reducen la cantidad de dinero que usted necesita pedir prestado. Como resultado, un pago inicial puede reducir la cantidad de interés que tendrá que pagar y el tamaño de su pago mensual.
Vea cómo funcionan los préstamos al mirar los números. Una vez que entienda cómo se cobra el pago de intereses y se aplica al saldo de su préstamo, usted sabrá lo que se está metiendo.
- Ver cómo los préstamos de amortización se les paga con el tiempo (la mayoría de automóviles, préstamos de casa y estudiantes)
- Use una hoja de cálculo para calcular los pagos y los costos para un préstamo que está considerando
- Ver cómo los pagos y tasas de interés trabajar con cuentas de crédito renovable (tarjetas de crédito)
Cómo obtener la aprobación
Cuando se aplica para un préstamo, los prestamistas evaluarán varios factores. Para facilitar el proceso, evaluar esos mismos artículos usted mismo antes de aplicar – y tomar medidas para mejorar todo lo que necesita atención.
Su crédito cuenta la historia de su historial de préstamos. Prestamistas buscan en su pasado para tratar de predecir si o no tendrá que pagar fuera de los nuevos préstamos que está solicitando. Para ello, a la revisión de la información en sus informes de crédito, que también puede verse a sí mismo (de forma gratuita). Las computadoras pueden automatizar el proceso mediante la creación de una cuenta de crédito, que es sólo una puntuación numérica en base a la información que se encuentra en sus informes de crédito. Las puntuaciones altas son mejores que las puntuaciones bajas, y una buena puntuación hace que sea más probable que usted va a obtener la aprobación y obtener un buen precio.
Si usted tiene mal crédito o usted nunca ha tenido la oportunidad de establecer un historial de crédito, usted puede construir su crédito por los préstamos y el reembolso de los préstamos a tiempo.
Es necesario ingresos para pagar un préstamo, por lo que los prestamistas están siempre curioso sobre sus ganancias. La mayoría de los prestamistas calculan una relación deuda-ingreso para ver cuánto de su ingreso mensual va hacia el pago de la deuda. Si una gran parte de su ingreso mensual es comido por los pagos de préstamos, es menos probable que se apruebe su préstamo. En general, lo mejor es mantener sus obligaciones mensuales bajo el 31 por ciento de sus ingresos (o el 43 por ciento si se incluyen los préstamos para vivienda).
Otros factores también son importantes. Por ejemplo:
- Garantía puede ayudar a obtener la aprobación. Para utilizar la garantía, que “prenda”, algo que el prestamista puede tomar y vender para satisfacer su deuda sin pagar (suponiendo que deja de hacer los pagos requeridos). Como resultado, el prestamista tiene menos riesgo y podría estar más dispuestos a aprobar su préstamo.
- Relación entre préstamo y valor de su garantía son importantes. Si usted está pidiendo prestado el 100 por ciento del precio de compra, los prestamistas tomar más riesgos – van a tener que vender el artículo por el mejor precio para obtener su dinero de vuelta. Si usted hace un pago inicial del 20 por ciento o más, el préstamo es mucho más seguro para los prestamistas (en parte porque tiene más piel en el juego).
- Un aval puede mejorar su aplicación. Si usted no tiene suficiente crédito o ingresos para calificar por su cuenta, puede pedir a alguien para solicitar el préstamo con usted. Esa persona (que debe tener buen crédito y un ingreso suficiente para ayudar) se compromete a pagar el préstamo si no lo hace. Eso es una enorme – y arriesgado – a favor, por lo que los prestatarios y los fiadores tienen que pensar cuidadosamente antes de seguir adelante.
Costes y riesgos de los préstamos
Es fácil de entender los beneficios de un préstamo: usted consigue el dinero, y se puede pagar de nuevo más tarde. Más importante aún, se obtiene lo que quiere comprar, tal como una casa, un coche, o un semestre en la escuela. Para obtener la imagen completa, mantenga los inconvenientes de los préstamos en cuenta al decidir cuánto pedir prestado (o si es o no un préstamo tiene sentido en absoluto).
Pagos: Es probablemente ninguna sorpresa que tendrá que pagar el préstamo, pero es un reto para entender lo que el pago se verá así. Sobre todo si los pagos no se iniciarán durante varios años (como ocurre con algunos préstamos de estudiante), es tentador asumir que lo descubrirás cuando llegue el momento. Nunca es divertido para hacer pagos de préstamos, especialmente cuando toman una gran parte de sus ingresos mensuales. Incluso si usted pide prestado sabiamente con pagos asequibles, las cosas pueden cambiar. Un corte de trabajo o un cambio en los gastos de la familia pueden dejar que lamentar el día en que recibió un préstamo.
Costo: Al pagar un préstamo, se lo pague todo lo que pidió prestado – y se paga extra. Eso es por lo general un costo adicional de interés, y con algunos préstamos (como los préstamos de vivienda y automóvil), aquellos gastos que no son fáciles de ver. El interés puede ser al horno en su pago mensual de forma invisible, o puede ser un elemento de línea en su factura de tarjeta de crédito. De cualquier manera, el interés aumenta el costo de todo lo que compra a crédito. Si se calcula el funcionamiento de sus préstamos (descrito anteriormente), encontrará exactamente la cantidad de asuntos de interés.
Crédito: Sus puntuaciones de crédito se basan en una historia de endeudamiento, pero no pueden ser demasiado de una buena cosa. Si utiliza préstamos de manera conservadora, puede (y probablemente) todavía tienen excelentes calificaciones de crédito. Sin embargo, si usted pide prestado demasiado, su crédito sufrirá tarde o temprano. Además, se aumenta el riesgo de impago de los préstamos, lo que realmente arrastra hacia abajo sus puntuaciones.
Flexibilidad: El dinero compra opciones, y obtener un préstamo podría abrir las puertas para usted. Al mismo tiempo, una vez que usted pide prestado, que está pegado con un préstamo que debe ser pagado. Esos pagos se pueden atrapar en una situación o forma de vida que prefiere salir, pero el cambio no es una opción hasta que pague la deuda. Por ejemplo, si desea mover a una nueva ciudad o dejar de funcionar para que pueda dedicar tiempo a la familia o un negocio, es más fácil cuando estás libre de deuda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.