De acuerdo con la American Bankers Association (ABA), la mayoría de los consumidores estadounidenses no paga ningún cargo a su banco. ¿Es usted parte de ese grupo?
Los bancos siguen ganando un montón de dinero, y las tarifas son una importante fuente de beneficios. Eso significa que las personas que hacen las tasas de pago para compensar todo el mundo – a veces pagando cientos de dólares o más cada año. Si usted está pagando las tasas a su banco, averiguar lo que son, lo que le están costando, y cómo se puede poner fin a esos costos.
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1. Cuotas de Mantenimiento
Algunos bancos cobrar una tarifa sólo para tener una cuenta. Estas cuotas mensuales de mantenimiento son una función automática, y corren entre $ 5 y $ 20 por mes, dependiendo de qué banco y qué servicios se suscribe a. Para la mayoría, ese tipo de cuota será más que comer hasta cualquier interés que gana durante todo el año, y que incluso podría tener dificultades para mantener su saldo de la cuenta por encima de cero.
Los gastos de mantenimiento son relativamente fáciles de evitar. Tu también puedes:
- Utilizar un banco que no cobra gastos de mantenimiento, o
- Calificar para una exención de pago para que los derechos no se les pagan
Banca libre es todavía una realidad. Después de la crisis financiera, los grandes bancos hicieron una gran noticia mediante la reducción de las cuentas de cheques gratis (y el aumento de los gastos de mantenimiento). Sin embargo, muchos bancos todavía ofrecen cheques gratis. Los bancos en línea son una fuente rápida y fácil para la banca libre, ya que rara vez tienen requisitos mínimos ni cuotas mensuales. Si desea que los beneficios de un banco de ladrillo y mortero (sucursales bancarias son todavía útiles), busque las instituciones locales más pequeños como los bancos regionales. Cooperativas de crédito, que son propiedad de sus clientes, también son una gran opción para los cheques gratis.
Exención de comisiones son bastante sencillos: si cumple con ciertos criterios, el banco no cobrará cuotas de mantenimiento. Criterios comunes que permitan a los honorarios esquivar incluyen:
- (A veces se requiere un mínimo de $ 500 por mes) el establecimiento de un depósito directo de su sueldo en su cuenta bancaria
- Mantener su saldo de la cuenta por encima de un cierto nivel ($ 1.000, por ejemplo)
- La inscripción para estados de cuenta electrónicos
- El uso de diferentes servicios del mismo banco (conseguir una hipoteca del mismo banco donde mantiene su cuenta corriente, por ejemplo)
2. sobregiro y fondos insuficientes
cargos por sobregiro y cargos por fondos insuficientes (NSF) o pueden costar tanto o más que los gastos de mantenimiento en el transcurso de un año. Cada vez que su saldo de la cuenta está baja, que está en peligro de pagar estas cuotas.
Cargos por sobregiro son a menudo alrededor de 35 $ por transacción fallida. Por ejemplo, si su cuenta tiene $ 1, pero se gastan $ 4 con su tarjeta de débito (y que se han inscrito en el programa de protección de sobregiro de su banco), tendrá que pagar $ 35, al pedir prestado $ 3. Retirar dinero del cajero automático después de eso, y podría enfrentarse a otro cargo de $ 35.
Afortunadamente, los cargos por sobregiro son opcionales. Los bancos utilizan para firmar para arriba para la protección de sobregiro de forma automática, pero ahora es necesario optar-in para el servicio. En la mayoría de los casos, lo que queremos es tener la tarjeta rechazó (es probable que pueda pagar en efectivo o con otra tarjeta, ahorrándose el $ 35). Si usted está interesado en la protección de sobregiro, vale la pena investigar las opciones. Algunos bancos transferir dinero de su cuenta de ahorros a su cuenta corriente por $ 10 o menos, y otros ofrecen líneas de sobregiro de crédito (que cobran intereses sobre la cantidad que “prestado” en lugar de una tasa alta tarifa fija por transacción).
Optar por no es bastante
Se podría pensar que estás fuera de peligro si nunca optado por la protección de sobregiro. Pero usted todavía paga los honorarios si el saldo de su cuenta corre a cero y los cargos que alcance su cuenta. Por ejemplo, es posible que haya configurado pagos de la hipoteca o el seguro automático de su cuenta corriente (por lo que su emisor de la factura tira de los fondos de cada mes). Esos pagos se manejan de manera diferente – la exclusión voluntaria de la protección de sobregiro sólo le impide un gasto excesivo con su tarjeta de débito.
Si las transacciones llamar su saldo de la cuenta por debajo de cero, su banco le cobrará una cuota por falta de fondos. Esas tasas son también por lo general alrededor de $ 35 por transacción fallida.
Lo que puedes hacer
¿Cómo puede evitar cargos por sobregiro y NSF? La respuesta fácil es mantener suficiente dinero en su cuenta. Pero es difícil de lograr eso, cuando el dinero es escaso y las transacciones electrónicas sacar dinero sin que usted lo sepa.
Realizar un seguimiento de la cantidad que tiene en su cuenta, e incluso la cantidad que va a tener en su cuenta de la próxima semana. Si el balance de su cuenta regularmente, usted sabrá qué transacciones ya han pasado por y cuáles usted todavía está esperando en. Su banco puede demostrar que tiene una cierta cantidad de dinero disponible – pero vas a saber que no todas sus cuentas han golpeado su cuenta todavía.
También es útil para configurar alertas. Tener su texto banco que cuando el saldo de la cuenta está baja. Usted sabrá que es necesario cambiar o cancelar los pagos, o transferir fondos desde una cuenta de ahorros.
Como red de seguridad, es posible que también desee establecer una línea de crédito por sobregiro. Con suerte, usted no va a hacer un hábito de uso de ella, pero es una manera menos costosa de manejar errores ocasionales.
3. Tasas ATM
cargos de cajeros automáticos se encuentran entre las comisiones bancarias más molestas. La mayoría de la gente no parpadean cuando pagan $ 10 por mes en concepto de gastos de mantenimiento, pero odian la idea de pagar para obtener su propio dinero de un cajero automático. Eso tiene sentido: las tasas pueden agregar fácilmente hasta un 5% o 10% de su retirada total (o más).
Si utiliza los cajeros automáticos con frecuencia, se necesita una manera de evitar esos honorarios. El mejor enfoque es el uso de los cajeros automáticos que son propiedad o afiliadas por su banco. No tendrá que pagar cargos de cajero automático “extraño” de su banco, ni va a pagar una cuota adicional para el operador del cajero automático. Utilizar la aplicación móvil de su banco para encontrar cajeros automáticos libres.
Si se utiliza una unión de crédito – incluso una pequeña cooperativa de crédito – es posible que tenga más acceso a los cajeros automáticos libres de lo que cree. Muchas uniones de crédito participan en la ramificación compartida. Esto le permite utilizar los servicios de las sucursales y cajeros automáticos () en diferentes cooperativas de crédito – no sólo su propia cooperativa de crédito. Averigüe si su cooperativa de crédito participa, y averiguar donde los cajeros automáticos son más convenientes.
4. La lista es interminable
Hemos cubierto los biggies en profundidad, pero hay un montón de otras maneras de pagar por los servicios bancarios. Mantenga un ojo hacia fuera para estos cargos.
Transferencia bancaria: transferencias electrónicas son grandes para enviar dinero de forma rápida, pero no son baratos. Si usted realmente no necesita enviar un alambre, encontrar una manera menos costosa de enviar fondos electrónicamente.
Honorario de cierre: bancos le ding cuando se cierra una cuenta poco después de abrirlo. Si ha cambiado de opinión acerca de un banco, esperar por lo menos tres a seis meses antes de cerrar su cuenta para evitar cargos.
Las transferencias de exceso: algunas cuentas limitan el número de transacciones (especialmente las transferencias fuera de la cuenta) permitido por mes. Cuentas del mercado monetario, que ofrecen algunos de los beneficios de ambas cuentas corrientes y de ahorro, que podrían limitar a tres retiros por mes. Las cuentas de ahorro, debido a la regulación D, limitar ciertos tipos de retiros a seis por mes. Si vas a gastar el dinero de esas cuentas, planificar el futuro y mover el dinero a su cuenta de cheques en trozos grandes.
Sanciones por retiro anticipado: certificados de depósito (CD) a menudo pagan tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro. La desventaja? Es necesario que se comprometan a dejar su dinero en la cuenta durante un largo tiempo. Si tira de principios, tendrá que pagar una multa. Para guardar ese dinero, colocar la escalera de CD para que siempre tiene algo de dinero procedente libre o utilizar un CD líquido que permite retiros anticipados.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.