Los préstamos de día de pago son fáciles de encontrar, pero pueden no ser la mejor fuente de financiamiento debido a sus altos costos. Las alternativas a estos préstamos pueden proporcionar un alivio muy necesario de los préstamos de día de pago de casi 400% APR que pueden cobrar. Además, otros tipos de préstamos pueden tener períodos de pago más largos, lo que le permite realizar pagos mensuales relativamente pequeños a medida que elimina la deuda. Incluso si tiene mal crédito, vale la pena explorar las alternativas antes de obtener un préstamo de día de pago.
Table of Contents
- 1 Préstamos alternativos de día de pago
- 2 Préstamos personales
- 3 Tarjetas de crédito
- 4 Consolidar las deudas existentes
- 5 Pedir prestado con un cofirmante
- 6 Pedir prestado a amigos o familiares
- 7 Obtenga un anticipo de nómina
- 8 Solicite asistencia de pago a sus prestamistas
- 9 Considere los programas gubernamentales
- 10 Ahorros de emergencia
- 11 Otros movimientos financieros
Préstamos alternativos de día de pago
Los préstamos alternativos de día de pago (PAL), que se ofrecen exclusivamente a través de las cooperativas de crédito, tienen reglas específicas que limitan los costos que paga y la cantidad que pide prestada. Por ejemplo, las tarifas de solicitud están limitadas a $ 20 o menos. Puede pedir prestado entre $ 200 y $ 1,000 y tiene hasta seis meses para pagar su préstamo.
Préstamos personales
El uso de un préstamo personal generalmente le permite pedir prestado por períodos de uno a siete años. Ese plazo más largo da como resultado pagos mensuales más pequeños, por lo que los saldos de préstamos grandes son más fáciles de administrar. Sin embargo, pagas intereses mientras pidas prestado, por lo que no es ideal estirar las cosas por mucho tiempo. Varios prestamistas en línea están dispuestos a trabajar con prestatarios que tienen un crédito justo o malo.
Tarjetas de crédito
Las tarjetas de crédito le permiten gastar dinero rápidamente o pedir prestado contra su límite de crédito con un anticipo en efectivo. Si ya tiene una tarjeta abierta, eso facilita las cosas. También puede solicitar una nueva tarjeta de crédito y obtener una respuesta rápida tras la aprobación. Aunque las tasas pueden ser relativamente altas, es probable que las tarjetas de crédito sean menos costosas que un préstamo de día de pago, y puede disfrutar de más flexibilidad en lo que respecta al pago.
Importante: si su puntaje crediticio es bajo, su mejor oportunidad para obtener una tarjeta de crédito puede ser tarjetas de crédito aseguradas. Estas tarjetas requieren un depósito en efectivo que actúa como su límite de crédito y los depósitos mínimos generalmente comienzan en $ 200.
Consolidar las deudas existentes
En lugar de contraer más deudas con un anticipo de día de pago, puede beneficiarse reorganizando o refinanciando sus préstamos actuales. Si obtiene una tasa más baja o un plazo de pago más largo, debería tener pagos mensuales más bajos, lo que podría eliminar la necesidad de pedir más prestado. Explore los préstamos de consolidación de deuda que le permiten agrupar todo en un solo préstamo y controlar su flujo de efectivo.
Pedir prestado con un cofirmante
Un cofirmante podría ayudarlo a obtener la aprobación de un préstamo personal, tarjeta de crédito o préstamo de consolidación de deuda. Él o ella solicita un préstamo con usted y, en consecuencia, el prestamista tiene en cuenta el historial crediticio del codeudor cuando decide otorgarle un préstamo. Para que la estrategia funcione, su cofirmante debe tener un puntaje crediticio alto y muchos ingresos para cubrir los pagos mensuales (aunque sea usted el que pague, idealmente).
Nota: la firma conjunta es generalmente arriesgada, por lo que puede ser difícil encontrar a alguien dispuesto a poner su crédito en la línea por usted.
Pedir prestado a amigos o familiares
Pedir prestado a personas que conoce puede complicar las relaciones, pero a veces es la mejor opción para evitar préstamos de alto costo. Si alguien está dispuesto a ayudarlo, considere los pros y los contras, y piense cómo irán las cosas si no puede pagar su préstamo. El IRS requiere que usted y su familiar creen un documento firmado que incluya el período de pago del préstamo y una tasa de interés mínima. Si puede, programe una consulta gratuita con un CPA y pregúntele cuáles podrían ser las implicaciones fiscales del préstamo para usted y la persona que le presta el préstamo.
Obtenga un anticipo de nómina
Si su horario de trabajo es constante, es posible que pueda pedirle a su empleador que le proporcione un anticipo sobre sus ingresos futuros. Hacerlo le permitiría esquivar los altos costos de los préstamos de día de pago, pero hay un problema: recibirá cheques de pago más pequeños (o depósitos bancarios) en períodos de pago posteriores, lo que podría dejarlo en una situación difícil.
Una de las aplicaciones de anticipo de nómina más flexibles es Earnin, que no cobra cuotas mensuales ni requiere que su empleador participe. Con Earnin, puede pedir prestado hasta $ 100 a $ 500 por día si es elegible, y el servicio se cobrará de su cuenta bancaria después del día de pago. No hay costos de interés ni tarifa de procesamiento con Earnin, pero puede dejar una propina a través de la aplicación.
Solicite asistencia de pago a sus prestamistas
Si está considerando un préstamo de día de pago porque necesita ayuda para mantenerse al día con los pagos o las facturas, pregunte sobre los programas de pago y asistencia. Por ejemplo, su prestamista de préstamos para automóviles puede estar dispuesto a resolver algo con usted. Es posible que pueda negociar pagos retrasados o un calendario de pago diferente, lo que podría eliminar la necesidad de contraer más deudas o recuperar su automóvil.
Considere los programas gubernamentales
Los programas de asistencia local a través de su Departamento de Salud y Servicios Humanos también pueden ayudarlo a cubrir algunos gastos. Su oficina local debe tener información sobre una variedad de programas de ayuda financiera que podrían cubrir el costo de la comida y otros gastos.
Por ejemplo, el Programa de Asistencia de Nutrición Suplementaria (SNAP) podría proporcionar hasta $ 646 al mes para comprar alimentos. Si es elegible para el programa, el dinero que reciba para los comestibles podría ayudarlo a evitar obtener un préstamo.
Ahorros de emergencia
Si tiene la suerte de tener ahorros de emergencia disponibles, considere aprovechar esos fondos en lugar de obtener un préstamo de día de pago. Uno de los propósitos de un fondo de emergencia es ayudarlo a satisfacer sus necesidades mientras evita deudas costosas, y es posible que se encuentre en medio de una emergencia. Por supuesto, es mejor mantener intactos sus ahorros si está pensando en pedir prestado para un “deseo” en lugar de una necesidad.
Otros movimientos financieros
Si las estrategias anteriores no liberan el flujo de efectivo, puede encontrar algún alivio con los movimientos de dinero tradicionales (pero no necesariamente fáciles). Vender cosas que posee puede ayudarlo a recaudar efectivo rápidamente, pero solo si tiene artículos valiosos de los que está dispuesto a desprenderse. Ganar más trabajando más puede ser otra opción y requiere que tenga el tiempo, la energía y la oportunidad para hacerlo. Finalmente, recortar costos podría ayudar hasta cierto punto, si aún no ha recortado sus gastos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.