Los préstamos no garantizados le permiten pedir dinero prestado para casi cualquier propósito. Puede utilizar los fondos para iniciar un negocio, consolidar deudas o comprar un juguete caro. Antes de pedir prestado, asegúrese de comprender cómo funcionan estos préstamos y las otras alternativas que puede tener disponibles.
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Conceptos básicos de los préstamos personales no garantizados
Un prestamista que le ofrezca un préstamo sin garantía no requerirá ninguna propiedad o garantía para asegurar o garantizar el préstamo. Con un préstamo garantizado, como un préstamo hipotecario, el préstamo está garantizado por la propiedad. Si no paga el préstamo, su prestamista tiene derecho a vender su casa y cobrar lo que debe de las ganancias de las ventas. Con los préstamos no garantizados, no se ha prometido nada específico como garantía. Esto los hace un poco menos riesgosos para usted, el prestatario, porque las consecuencias no son tan inmediatas si no paga.
Los prestamistas, por otro lado, corren más riesgos con los préstamos personales no garantizados. No tienen ninguna propiedad para vender si no paga el préstamo, pero tienen otras opciones disponibles si quieren solicitar el pago, como, por ejemplo, emprender acciones legales contra usted e intentar embargar su salario. Debido a que los prestamistas asumen más riesgos con los préstamos no garantizados, generalmente cobran tasas de interés más altas que las de los préstamos garantizados.
Su crédito es uno de los factores más importantes para determinar si recibirá un préstamo sin garantía. Si tiene un buen crédito, pagará tasas de interés más bajas y tendrá más opciones de préstamos disponibles. Con mal crédito, no tendrá tantas opciones y es posible que necesite un codeudor para obtener la aprobación de un préstamo. Siempre que solicite un préstamo, es una buena idea aprender más sobre cómo funcionan los puntajes de crédito.
Tipos de préstamos
Los prestamistas ofrecen varios tipos de préstamos personales no garantizados, y cada uno viene con compensaciones. Busque el préstamo que mejor se adapte a sus necesidades y minimice sus costos.
Préstamo con firma: este es el tipo más básico de préstamo sin garantía. Como sugiere el nombre, el préstamo está garantizado únicamente por su firma o su promesa de pago. Puede encontrar estos préstamos a través de bancos y cooperativas de crédito, y puede usar el dinero para cualquier propósito que desee. Solo asegúrese de conocer las restricciones que sus prestamistas puedan tener con respecto a cómo va a utilizar los préstamos para evitar problemas legales.
Por lo general, estos préstamos son préstamos a plazos que se amortizan con el tiempo, por lo que puede pedir prestada una suma de dinero y devolverla con un pago mensual fijo hasta que haya cancelado el préstamo. Estos préstamos son una buena opción si tiene buen crédito porque generalmente tienen tasas de interés relativamente bajas. Los préstamos con firma también pueden ayudarlo a generar crédito para que los préstamos sean más fáciles y menos costosos en el futuro. Para obtener un préstamo exclusivo, dígale a su banco que le gustaría pedir dinero prestado mediante un préstamo personal.
Línea de crédito personal : una línea de crédito personal es otra forma de préstamo personal no garantizado, pero en lugar de tomar todos los fondos del préstamo de una vez, el banco le aprobará una cierta cantidad que puede usar y devolver según sea necesario. Por ejemplo, podría tener una línea de crédito personal no garantizada de $ 15,000 y retirar $ 5,000 de ella para usarla en el pago de un proyecto de renovación de la vivienda en curso.
Mientras está pagando el préstamo de $ 5,000, todavía tiene otros $ 10,000 disponibles en caso de que surja una factura inesperada o grande, por ejemplo. A medida que paga el saldo, la línea de crédito vuelve a estar disponible para su uso. Solo paga intereses sobre la parte de la línea de crédito que ha pedido prestada y es posible que pueda obtener una tasa más baja que con un préstamo de tarjeta de crédito.
Tarjetas de crédito como préstamos: el uso de tarjetas de crédito es una forma de pedir prestado para muchas personas. Cuando usa una tarjeta de crédito, no obtiene una suma global al comienzo del préstamo, como lo hace con un préstamo exclusivo. En cambio, cada vez que usa su tarjeta, efectivamente toma prestado lo que necesita cuando lo necesita, como lo haría con una línea de crédito personal. Si necesita más dinero en un momento posterior, puede cargar más en la tarjeta de crédito hasta su límite de crédito.
Las tarjetas de crédito son una solución popular porque una vez que se aprueba, puede pedir dinero prestado prácticamente al instante. Desafortunadamente, generalmente pagará una tasa de interés bastante alta en las tarjetas de crédito. A veces puede obtener una tasa teaser y pedir prestado al cero por ciento por un tiempo, pero esas tasas terminan eventualmente. Es fácil meterse en problemas con las tarjetas de crédito y pagar cientos de dólares mensuales solo en intereses.
Para utilizar una tarjeta de crédito como vehículo de préstamo, revise su buzón de correo, que probablemente esté lleno de ofertas si tiene buen crédito. También busca tarjetas de crédito en línea que ofrezcan ofertas con una tasa de porcentaje baja o cero por ciento.
Préstamo de igual a igual: este nuevo tipo de financiación le permite pedir prestado a particulares, en lugar de pedir prestado a un prestamista tradicional, como un banco. Varios sitios web le permiten publicar una solicitud de préstamo en línea y las personas tienen la oportunidad de intervenir y financiar su préstamo. Estos préstamos, como los préstamos a firma, generalmente tienen pagos a plazos de tasa fija y tasas de interés competitivas. También le permiten pedir prestada una cantidad decente. Sin embargo, su puntaje crediticio sigue siendo un factor en la mayoría de los casos.
Para obtener un préstamo de igual a igual, intente visitar uno de los sitios populares de préstamos P2P, como Prosper.com o LendingClub.
Préstamos para estudiantes : estos préstamos sin garantía ofrecen financiación para la educación a los estudiantes. A menudo son una buena opción porque los préstamos para estudiantes tienen características que no puede encontrar en ningún otro lugar, como opciones de pago flexibles, períodos de gracia, subsidios de intereses y más. Con algunos préstamos, ni siquiera importa si tiene buen crédito. El único problema con los préstamos estudiantiles es que tienes que ser estudiante.
Para obtener un préstamo estudiantil, comience por visitar la oficina de ayuda financiera de su escuela. Las personas en esa oficina, que trabajan con estos préstamos todos los días, lo guiarán a través del proceso de completar el papeleo involucrado y lo ayudarán a comprender sus opciones.
¿Qué préstamo tiene sentido para usted?
Al revisar sus opciones de préstamo, decida qué criterios son relevantes para su decisión y considere lo siguiente:
- Los préstamos para estudiantes tienen tasas de interés razonables y es probable que la mayoría de las personas califiquen siempre que estén inscritas en cursos en una institución acreditada de nivel universitario. Estos préstamos ofrecen un plazo de pago más largo y, por lo general, también tienen un período de gracia antes de que deba comenzar a realizar los pagos. Sin embargo, solo puede usar estos fondos para la matrícula y los costos escolares relacionados.
- Los préstamos firmados y de igual a igual ofrecen fondos a tasas de interés razonables, y es posible que pueda encontrar tasas de interés más atractivas a través de una cooperativa de crédito o su banco, especialmente si tiene fondos en depósito. Estos préstamos a menudo le permiten pedir prestado desde $ 1,000 hasta $ 35,000 con un plazo de pago de tres años. Es posible que tenga problemas para obtener la aprobación si su puntaje de crédito cae en la categoría “regular” o inferior.
- Las tarjetas de crédito y las líneas de crédito personales pueden proporcionar fondos para muchos prestatarios, aunque cuanto menor sea su puntaje crediticio, mayor será la tasa de interés que se le cobrará para compensar el riesgo de reembolso que representa para los prestamistas. Las personas con crédito bueno a excelente pueden aprovechar las ofertas de cero por ciento de los emisores de tarjetas de crédito, aunque estas suelen vencer después de 12 a 18 meses.
Dado que solo toma prestado y paga intereses sobre la cantidad real de dinero que usa, estos préstamos pueden ser más atractivos y rentables para su situación personal. Es posible que no pueda calificar para un préstamo más grande si no tiene suficientes ingresos mensuales para cubrir los requisitos del prestamista.
Opciones si tiene mal crédito
Obtener un préstamo sin garantía cuando tiene mal crédito puede ser un desafío, pero no es imposible. Tendrá menos opciones y probablemente pagará tasas de interés más altas que un prestatario con buen crédito. Si tiene dificultades para pedir prestado, obtenga información sobre cómo obtener un préstamo sin garantía con mal crédito. Si es factible, posponga los préstamos hasta que haya construido su crédito hasta el punto en que pueda obtener préstamos en condiciones más atractivas.
Puede fortalecer su crédito pidiendo prestados y devolviéndolos, e incluso los préstamos pequeños pueden marcar la diferencia. Si actualmente tiene un puntaje de crédito bajo, sea proactivo para reconstruirlo. Pruebe con un pequeño préstamo garantizado con efectivo en el banco para obtener algo de impulso.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.