El incumplimiento de un préstamo significa que no ha realizado los pagos suficientes durante un período prolongado. Los prestamistas considerarán un préstamo en mora cuando no haya pagado el pago mínimo requerido durante un cierto número de meses seguidos, como se detalla en su contrato de préstamo.
Los impagos de préstamos pueden ocurrir con cualquier tipo de préstamo, ya sea una hipoteca, una tarjeta de crédito o un préstamo corporativo. El incumplimiento de una obligación de préstamo es grave y puede afectar la solvencia crediticia de la persona o empresa en incumplimiento. Es importante comprender los términos de su préstamo, cómo evitar el incumplimiento y qué puede hacer si se atrasa.
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¿Qué es el incumplimiento de un préstamo?
Si contrae una deuda como una hipoteca, el saldo de una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil o algún otro tipo de préstamo personal, firma un contrato con su prestamista. Este contrato es un documento legal que lo vincula a los términos establecidos en él.
Su contrato indicará el plazo en el que su préstamo puede estar vencido (en mora) antes de que entre en mora. Esto puede variar desde un mes para hipotecas hasta 270 días para un préstamo estudiantil. También describirá los recursos de su prestamista en caso de incumplimiento de pago de su préstamo.
Consejo: La mayoría de los contratos de préstamos al consumidor establecen que se tomarán acciones legales en su contra si no paga o incumple con el préstamo o contrato que firma.
¿Qué sucede si no cumple con un préstamo?
Si incumple con un préstamo, como un préstamo personal o una tarjeta de crédito, enfrentará consecuencias que incluyen cargos por pagos atrasados, procedimientos de cobro y demandas. Cuando no cumple con un préstamo garantizado, como una hipoteca o un préstamo para automóvil, su prestamista puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa o recuperar su automóvil. Cualquier incumplimiento en un préstamo puede llevar a un embargo de salario, lo que hace que sea muy difícil cumplir con sus obligaciones financieras diarias.
Los incumplimientos de préstamos también aparecerán en su historial crediticio y se reflejarán en su puntaje crediticio. Su puntaje crediticio disminuirá y será muy difícil para usted obtener crédito en el futuro.
Advertencia: El incumplimiento de un préstamo puede tener efectos duraderos. Puede que tenga que declararse en quiebra. Los impagos de préstamos estudiantiles pueden acompañarlo a la jubilación al reducir sus pagos de seguridad social y reducir cualquier reembolso de impuestos.
Estos son solo algunos ejemplos de lo que sucederá cuando no pague algunos de los préstamos más comunes.
Incumplimiento de una tarjeta de crédito
Lo primero que sucederá si incumple con los pagos de su tarjeta de crédito es que tendrá que pagar cargos por pago atrasado por cada mes que no realice un pago. Después de un mes, el emisor de su tarjeta de crédito informará su pago atrasado a las tres principales agencias de crédito. Después de que no realice dos pagos mínimos, que generalmente se encuentran en la marca de los 60 días, su tasa de porcentaje anual (APR) aumentará. Cuando su APR aumenta, aumenta la cantidad que debe junto con la cantidad de los cargos por pagos atrasados.
Cuanto más tiempo permanezca en incumplimiento, más se verá afectado su puntaje crediticio. Después de seis meses, la compañía de la tarjeta de crédito puede cancelar su cuenta y enviarla a cobranzas. En este punto, su historial crediticio y su puntaje crediticio se ven grave y adversamente afectados. Puede ser demandado o obligado a declararse en quiebra.
Incumplimiento de un préstamo estudiantil
Incumplir con los préstamos estudiantiles puede dificultar la obtención de ayuda federal para estudiantes en el futuro, y el saldo total de su préstamo puede incluso vencerse de una vez. La buena noticia es que los prestamistas de préstamos para estudiantes suelen ser muy indulgentes cuando se trata de elaborar un plan de pago si queda desempleado. Existen programas de condonación de préstamos, aplazamiento de pagos e indulgencia.
Incumplimiento de un préstamo de automóvil
Si se salta más de un pago, corre el peligro de que el prestamista recupere su automóvil. Se venderá en una subasta y si se vende por menos de lo que debe, usted será responsable de la diferencia, más los gastos, o probablemente enfrentará una demanda.
Incumplimiento de una hipoteca
Un incumplimiento de la hipoteca lo pone en peligro de perder su casa. Antes de que el banco o la compañía de préstamos pueda ejecutar la ejecución hipotecaria de la casa y desalojarlo, debe presentar una notificación de incumplimiento ante el tribunal. Después de que se presente este aviso, puede llegar a un acuerdo con el prestamista o actualizar su hipoteca mediante el pago de los pagos atrasados. Si no puede tomar una de esas opciones, la casa será ejecutada y usted será desalojado. Dependiendo de la ley estatal, es posible que aún tenga que pagar la casa si no se vende por lo suficiente para pagar el préstamo. También puede ser responsable de los gastos.
Los detalles exactos pueden variar según el tipo de préstamo, pero si no cumple con un préstamo, los prestamistas pueden tomar una serie de acciones en su contra que pueden arruinar su crédito y costarle dinero hasta la jubilación.
Incumplimiento de préstamos frente a morosidad
Es importante no confundir el incumplimiento del préstamo con la morosidad. Está atrasado en un préstamo el primer día que se atrasa en su pago. Esto generalmente viene con un cargo por pago atrasado y puede perder otros beneficios, como el período de gracia de una tarjeta de crédito. Pero no se le considera en mora hasta que esté en mora por un período más largo, que varía según el tipo de préstamo. Las consecuencias del incumplimiento de un préstamo son mucho más graves que el incumplimiento.
Qué hacer si no paga un préstamo
En lugar de incumplir con un préstamo, siempre es mejor trabajar con el prestamista para encontrar una solución. Lo mejor que puede hacer es comunicarse con su prestamista tan pronto como crea que puede tener problemas para realizar los pagos.
Sin embargo, si no paga un préstamo, hay algunos pasos que puede seguir. Los préstamos federales para estudiantes ofrecen varias opciones para el aplazamiento y la rehabilitación de préstamos, y estos programas de pago generalmente se basan en los ingresos. Los prestamistas hipotecarios a menudo trabajarán con usted para ayudarlo a evitar una ejecución hipotecaria, y las compañías de tarjetas de crédito lo ayudarán a establecer planes de pago.
Si se retrasa demasiado en sus deudas, puede explorar medidas más drásticas, como un programa de consolidación de préstamos o incluso la quiebra. Estas no son medidas que se deben tomar a la ligera, pero pueden proporcionar una forma de volver a encarrilarse. Asegúrese de hablar primero con un abogado.
Conclusiones clave
- Cuando se atrasa en los pagos del préstamo durante un período prolongado de tiempo, se considera que está en incumplimiento de pago.
- Los efectos exactos de estar en mora varían según el tipo de préstamo, pero pueden incluir daños en su puntaje crediticio, pérdida de ciertos activos y la dificultad de obtener nuevos préstamos en el futuro.
- Si no cumple con un préstamo, debe explorar las opciones de planes de pago y alivio de la deuda con su prestamista.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.