El efectivo de emergencia puede provenir de una variedad de lugares. Idealmente, tiene un fondo de emergencia acumulado, por lo que simplemente tomará prestado de usted mismo. De lo contrario, es posible que necesite un préstamo en efectivo de emergencia. Hay formas de encontrar dinero en efectivo cuando ocurre un desastre. Sin embargo, debe informarse sobre qué vía puede exponerlo a la menor cantidad de riesgo.
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Préstamos bancarios y cooperativas de crédito
Un banco o una cooperativa de crédito debe ser su primera opción si obtiene un préstamo para cubrir gastos de emergencia. Otros prestamistas pueden prometer dinero rápido y una aprobación fácil, pero esas promesas a menudo tienen un costo, generalmente tasas de interés altas y términos desfavorables. Puede obtener préstamos en efectivo de emergencia del banco de varias maneras:
- Un cargo en su tarjeta de crédito emitida por el banco
- Un préstamo con garantía hipotecaria
- Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)
- Un préstamo sin garantía, también conocido como préstamo de “firma”
Al solicitar préstamos, no olvide comparar los bancos con las cooperativas de crédito locales. Es posible que obtenga una atención más personalizada en una cooperativa de crédito, por lo que puede tener más posibilidades de ser aprobado. A menudo, un banco grande solo verá los datos de su solicitud de préstamo.
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito utilizan el valor que ha acumulado en su vivienda para emitir un préstamo. La principal diferencia es que HELOC le permite retirar fondos durante un período determinado, mientras que el préstamo con garantía hipotecaria otorga los fondos prestados en una suma global. Sin embargo, tenga cuidado porque a veces estos préstamos de capital pueden tener tasas de interés flotantes.
Los préstamos personales no garantizados son más difíciles de conseguir porque el prestamista no tiene nada más que su firma y apretón de manos para asegurar el pagaré. Estos préstamos generalmente tendrán una tasa de interés más alta, requerirán un reembolso en un período más corto y probablemente serán por una cantidad menor en dólares.
Además, debe comprender que obtener un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito emitida por el banco le costará más que la cantidad que pidió prestada. Estos adelantos en efectivo cobrarán intereses y otros cargos. Pero, si ha agotado otras fuentes, pueden ser una opción.
Considere las garantías antes de pedir prestado
Antes de pedir prestado, piense detenidamente sobre cualquier tipo de garantía que se comprometerá para garantizar el préstamo. Prometer un activo, como su casa, si utiliza un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda, significa que está colocando el riesgo en su vivienda. Si no cumple con el pagaré, el prestamista puede reclamar su vivienda o la parte financiera de su vivienda equivalente al préstamo. Debido a que el pagaré está asegurado con la garantía de su casa, el banco corre menos riesgos. Por lo tanto, puede obtener un préstamo por un monto mayor y, a menudo, recibirá una tasa de interés más baja.
Otra garantía que puede comprometer incluye artículos como automóviles, botes, casas rodantes y otras propiedades. Empiece por buscar préstamos personales no garantizados y sólo prometa garantías si es necesario.
Considere el peor de los casos: si esta emergencia se deteriora y usted no puede pagar el préstamo, ¿qué sucede? Al poner su casa en peligro, la ha puesto a disposición de sus acreedores. Es mejor pedir prestado sin poner en riesgo activos importantes (cuando esa opción está disponible).
Un poco de ayuda de tus amigos
En lugar de endeudarse por un préstamo en efectivo de emergencia, considere hablar con su red de amigos y familiares. Si ha sufrido dificultades, es posible que estén dispuestos a ayudar. Por supuesto, no se ofenda si no obtiene dinero de ellos. Otorgarle un préstamo puede representar un riesgo mayor del que pueden permitirse y es posible que tengan sus propias preocupaciones presupuestarias. Además, recuerde, podrían terminar con sus propias emergencias cualquier día.
La ayuda de los extraños
También puede pedir prestado a extraños conocidos como préstamos de igual a igual (P2P). Los sitios web de préstamos entre pares lo conectarán con personas, y en ocasiones instituciones, que estén dispuestas a prestar dinero. En muchos casos, estos préstamos P2P estarán en condiciones más favorables que las que encontrará en un banco.
Préstamos de día de pago: préstamos en efectivo de emergencia peligrosos
Si no tiene crédito e ingresos suficientes para calificar para un préstamo, es posible que los préstamos tradicionales no sean una opción. Como opción de último recurso, los préstamos de día de pago pueden ayudarlo a superar los tiempos difíciles. Pero es imposible exagerar esto, los préstamos de día de pago son peligrosos y las cosas pueden terminar mal fácilmente cuando los usa.
Realmente debe tener cuidado con el uso de préstamos de día de pago. El problema con ellos es que lo más probable es que empeoren su situación . Un préstamo de día de pago para efectivo de emergencia es como una curita: no lo curará y se caerá tarde o temprano. Además, no evitará que se raspe en el futuro.
Recuerde que los préstamos de día de pago pueden costarle fácilmente varios cientos por ciento de APR. En otras palabras, son préstamos extremadamente costosos (y si no tenía los ingresos y el crédito para calificar para un préstamo tradicional, ¿cómo va a pagar un préstamo de día de pago costoso)?
Los préstamos de título son un tipo similar de préstamo de alto costo. Puede obtener un poco de efectivo, pero corre el riesgo de perder activos importantes, como su automóvil. Si pierde su automóvil, ¿perderá la capacidad de ir a trabajar y obtener ingresos?
Alternativas de préstamos en efectivo de emergencia
En última instancia, debe tener un fondo de emergencia. Si no tiene uno hoy, comience a construir uno para el próximo evento. Además, considere sus activos. ¿Puede vender algo (o varias cosas) para cubrir los costos de esta emergencia? Esa será una opción mucho mejor que endeudarse.
Considere las posibilidades. Es posible que tenga un buen televisor, un automóvil o un sofá que disfrute. Podría vender los artículos y salir relativamente ileso de la emergencia, o podría terminar pagando la deuda durante varios años (o más). Si utiliza un préstamo de día de pago, es posible que gaste mucho más de lo que pidió prestado en primer lugar (y eso podría ser más de lo que cuesta comprar un televisor nuevo).
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.