Cómo usar la regla del 72 para duplicar su dinero

Cómo usar la regla del 72 para duplicar su dinero

La Regla del 72 es una regla matemática que le permite estimar fácilmente cuánto tiempo llevará duplicar sus ahorros para una tasa de rendimiento determinada.

La Regla del 72 es una buena herramienta de enseñanza para ilustrar el impacto de diferentes tasas de rendimiento, pero es una mala herramienta para proyectar el valor futuro de sus ahorros. Esto es particularmente cierto cuando se acerca a la jubilación y debe tener cuidado con cómo se invierte su dinero.

Obtenga más información sobre cómo funciona esta regla y la mejor manera de usarla.

Cómo funciona la regla del 72

Para usar la regla, divida 72 dividido por el rendimiento de la inversión (o la tasa de interés que obtendrá su dinero). La respuesta le dirá la cantidad de años que le llevará duplicar su dinero.

Por ejemplo:

  • Si su dinero está en una cuenta de ahorros y gana un 3% anual, se necesitarán 24 años para duplicar su dinero (72/3 = 24).
  • Si su dinero está en un fondo mutuo de acciones y espera que tenga un promedio de 8% anual, le llevará nueve años duplicar su dinero (72/8 = 9).

Como herramienta de enseñanza

La Regla del 72 puede ser útil como herramienta de enseñanza para ilustrar los riesgos y resultados asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.

Cuando se trata de invertir, si su dinero se usa para alcanzar un destino financiero a corto plazo, no importa mucho si obtiene una tasa de rendimiento del 3% o una tasa de rendimiento del 8%. Dado que su destino no está tan lejos, el rendimiento adicional no hará una gran diferencia en la rapidez con la que acumula dinero.

Es útil ver esto en dólares reales. Usando la Regla del 72, vio que una inversión que genera un 3% duplica su dinero en 24 años; uno gana el 8% en nueve años. Una gran diferencia, pero ¿qué tan grande es la diferencia después de solo un año?

Suponga que tiene $ 10,000. Después de un año, en una cuenta de ahorros con una tasa de interés del 3%, tiene $ 10,300. En el fondo mutuo que gana un 8%, tiene $ 10,800. No es una gran diferencia.

Extiende eso hasta el noveno año. En la cuenta de ahorros, tiene alrededor de $ 13,050. En el fondo mutuo de índices bursátiles, de acuerdo con la Regla del 72, su dinero se ha duplicado a $ 20,000.

Esta es una diferencia mucho mayor que solo crece con el tiempo. En otros nueve años, tiene alrededor de $ 17,000 en ahorros, pero alrededor de $ 40,000 en su fondo de índice de acciones.

En períodos de tiempo más cortos, obtener una tasa de rendimiento más alta no tiene mucho impacto. En períodos de tiempo más largos, lo hace.

¿Es útil la regla ahora que se acerca a la jubilación?

La Regla del 72 puede ser engañosa a medida que se acerca a la jubilación.

Suponga que tiene 55 años con $ 500,000 y espera que sus ahorros ganen alrededor del 7% y se dupliquen en los próximos 10 años. Planea tener $ 1 millón a los 65 años. ¿Lo hará?

Tal vez tal vez no. Durante los próximos 10 años, los mercados podrían ofrecer un rendimiento mayor o menor de lo que los promedios le llevan a esperar.

Debido a que su ventana de tiempo es más corta, tiene menos capacidad para tener en cuenta y corregir cualquier fluctuación en el mercado. Al contar con algo que puede suceder o no, puede ahorrar menos o descuidar otros pasos importantes de planificación, como la planificación fiscal anual.

Importante: La Regla del 72 es una regla matemática divertida y una buena herramienta de enseñanza, pero no debe confiar en ella para calcular sus ahorros futuros.

En su lugar, haga una lista de todas las cosas que puede controlar y las que no puede. ¿Puede controlar la tasa de rendimiento que obtendrá? No. Pero puedes controlar:

  • El nivel de riesgo de inversión que asume
  • Cuanto ahorras
  • Con qué frecuencia revisa su plan

Incluso menos útil una vez jubilado

Una vez jubilado, su principal preocupación es obtener los ingresos de sus inversiones y calcular cuánto tiempo durará su dinero dependiendo de cuánto tome. La Regla del 72 no ayuda con esta tarea.

En su lugar, debe buscar estrategias como:

  • Segmentación del tiempo, que implica hacer coincidir sus inversiones con el momento en el que necesitará utilizarlas.
  • Reglas de tasa de retiro, que lo ayudan a determinar cuánto puede sacar de manera segura cada año durante la jubilación

Lo mejor que puede hacer es crear su propio cronograma del plan de ingresos para la jubilación para ayudarlo a visualizar cómo encajarán las piezas.

Si la planificación financiera fuera tan fácil como la Regla del 72, es posible que no necesite la ayuda de un profesional. En realidad, hay demasiadas variables para considerar.

Usar una ecuación matemática simple no es una forma de administrar el dinero.

Hábitos que lo ayudarán a pagar sus deudas

Hábitos que lo ayudarán a pagar sus deudas

La deuda estadounidense ha ido en aumento por 22º trimestre consecutivo. Según la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares se acercó a los 14,15 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2019. El total es ahora 1,5 billones más alto, en términos nominales, que el máximo anterior de 12,68 billones de dólares en el tercer trimestre de 2008.1 Hogar, automóvil, estudiante Los préstamos y las tarjetas de crédito representan los sectores de deuda más grandes de los EE. UU., con una mayoría de estadounidenses en alguna forma de deuda.

Cuando se sienta abrumado, respire. La deuda es lo que nos permite aprovechar nuestro tiempo a cambio de efectivo para comprar nuestra primera casa, financiar un negocio o comprar un automóvil familiar, y no es inherentemente malo. Algunas personas pueden apresurarse a pagar sus deudas, pero la mayoría toma un camino más largo.

A continuación se presentan siete hábitos para saldar sus deudas con éxito sin sacrificar su cordura.

Presupuesto para pagos de deuda

El error número uno que cometen las personas cuando intentan pagar sus deudas es no presupuestar los pagos mensuales, al igual que lo hace con los servicios públicos, los alimentos y otras necesidades. La deuda debe tratarse como cualquier otra factura.

Se vence todos los meses y usted enfrenta consecuencias negativas por no pagarlo a tiempo. Si desea pagar más por su deuda, es útil tener ese dinero contabilizado en su presupuesto.

La forma más fácil de comenzar es utilizar un enfoque presupuestario de suma cero. Esto te obliga a dar cada dólar que ganes en un “trabajo”. Si gana $ 3,000 por mes, necesita averiguar a dónde va cada dólar.

Eche un vistazo a su presupuesto actual y vea si normalmente le queda dinero al final del mes. Si no lo hace, modifique su presupuesto; si lo hace, averigüe exactamente dónde se han ido esos dólares adicionales.

Incluir los pagos de la deuda dentro de su presupuesto significa que ha reservado el dinero para cada mes, y es posible que desee dar un paso más al inscribirse en pagos automáticos (para que no tenga que preocuparse por perder un pago).

Piense en la deuda como un maratón, no un sprint

Abordar su deuda con una mentalidad de sprint es una de las formas más fáciles de causar fatiga por la deuda. Si bien algunas deudas pueden clasificarse como una “emergencia”, especialmente si tienen una tasa de interés de dos dígitos, es más sostenible adoptar un enfoque metódico y seguro para pagar un préstamo.

En primer lugar, invertir todas sus ganancias en una deuda es agotador, tanto física como emocionalmente. Si tiene una gran suma que pagar, es probable que el ritmo de un velocista sea demasiado agotador para mantenerlo.

En segundo lugar, algunas personas prefieren tomarse su tiempo para liquidar deudas a bajo interés porque creen que pueden obtener un mejor rendimiento en otros lugares. Si bien eso puede ser cierto, si usa este argumento, asegúrese de que realmente está haciendo algo con su dinero. No obtendrá un mejor rendimiento sentado en el banco porque su rendimiento al pagar la deuda es su tasa de interés.

Si sigue un enfoque de todo o nada, puede ver muy rápidamente que su vida comienza a girar en torno a su deuda. No dejes que tome decisiones por ti. Puede disfrutar de los frutos económicos de su trabajo, a pesar de sus deudas, siempre que lo haga de una manera económicamente responsable. Esto podría significar tener un fondo de ahorros para viajes separado o una cierta cantidad de dinero para divertirse para cada mes (después de que se haya realizado el pago de su deuda).

No ponga su salud en peligro

Un consejo común para pagar una deuda es simplemente ganar más dinero. Si no puede pagar más de su deuda en este momento, vale la pena trabajar más horas, desarrollar un ajetreo secundario o buscar un trabajo de temporada.

Si bien este consejo es práctico y útil en la mayoría de los casos, también corre el riesgo de dejar que su deuda lo esclavice.

Imagina que estás tan completamente concentrado en estar libre de deudas que sacrificas cada hora fuera de tu trabajo habitual para ganar más dinero. Establece un ajetreo lateral, trabaja 80 horas a la semana y puede pagar su deuda de manera agresiva. Aprovecha cada oportunidad de ganar dinero que se te presenta sin pensarlo dos veces. Es decir, hasta que empiece a sentirse agotado, como si no tuviera combustible y no pudiera recordar la última vez que tuvo un descanso.

Convertirse en un adicto al trabajo es un hábito y una rutina que usted mismo crea. No puedes decir “no” a más dinero y no sabes cómo parar.

Su cordura eventualmente sufrirá, al igual que sus relaciones personales y la calidad de su trabajo en su trabajo diario y ajetreo, por igual. Ya no encontrará que hacer malabares con ellos sea agradable, ya que se solidifican como un medio doloroso para un fin libre de deudas.

No dejes que esto te pase a ti. Si elige trabajar más porque le gustaría ganar más para pagar su deuda más rápido, hágalo con límites. No permita que los clientes (potenciales o no) dicten su horario.

No margines tu bienestar físico y mental. En los EE. UU., Los costos médicos pueden crear sus propias deudas que devengan intereses, y esta cruel ironía es lo último que necesita cuando intenta pagar un préstamo a costa de su salud. Los problemas de salud que ignora ahora volverán inevitablemente más tarde, tan costosos y peligrosos como lo han sido siempre.

No hay nada más valioso que su tiempo y su salud; la deuda no vale la pena trabajar hasta la muerte.

Aprenda de los demás

Si descubre que le falta algo de inspiración o necesita una perspectiva diferente sobre la deuda, lea historias de otras personas que están pasando por una situación similar.

Muchas veces, estar endeudado se siente aislado. Es posible que sienta que hizo algo mal, que merece ser miserable y regodearse en la autocompasión. Pero leer las historias de otras personas puede ayudar a replantear el tema.

Ciertamente, no está solo en una economía global obsesionada con pedir dinero prestado, por lo que encontrar una comunidad útil y comprensiva puede marcar una gran diferencia en su camino para estar libre de deudas.

Conéctese con personas de ideas afines para que pueda intercambiar ideas con ellas, confiar en ellas y ganar socios para seguir siendo responsable. Rodearse de personas que sepan exactamente por lo que está pasando y puede alentarlo a sentirse optimista acerca de su situación.

Recuerda tu “por qué”

A nadie le gusta estar endeudado. Es un hecho incómodo y necesario de la vida para la mayoría de las personas y empresas, y es natural querer la libertad de estar libre de deudas.

Reflexione sobre por qué eligió asumir la deuda en primer lugar y escriba sus reflexiones. Convierta esto en un mantra y repítalo cuando tenga un día difícil. Acepta que algunos días sentirás que la deuda es ineludible y que nunca saldrás de su peso.

En estos momentos, vuelva a su mantra, su “por qué”, y probablemente encontrará una inspiración renovada. Tener una justificación para cualquier gran objetivo en la vida lo ayudará a superar los muchos desafíos que enfrentará mientras lo logra.

Sea constante y perdónese a sí mismo cuando fallan los planes

Una de las mejores cosas que puede hacer para pagar su deuda es elaborar un plan. Si no tiene una estrategia para pagar sus deudas, no progresará tanto como lo haría si tuviera una hoja de ruta a seguir.

Puede optar por saldar una deuda utilizando el método de avalancha o bola de nieve (o una combinación de los dos), pero dése un margen si las cosas no salen según lo planeado.

Es posible que tenga un gasto inesperado con el que tenga que lidiar durante un mes, lo que hace que realice el pago mínimo de su deuda, y eso está bien. Tener un plan es importante, pero no es necesario seguirlo en todas las circunstancias.

Establecer un fondo de emergencia

Los gastos inesperados son la razón para cultivar diligentemente su fondo de emergencia.

Tener fondos adicionales reservados significa que tiene menos posibilidades de terminar con más deudas de las que tenía al principio.

Si bien se  pueden anticipar muchos gastos de emergencia , la verdad es que la mayoría de la gente no piensa en ellos hasta que es demasiado tarde. No necesita un fondo de emergencia gigantesco, sin embargo, presupuestar varias cuentas de ahorro puede ayudarlo a estar libre de deudas con menos obstáculos en el camino y a mantenerse libre de deudas en el futuro.

Desarrollar estos sencillos hábitos lo llevará a la libertad de endeudamiento más temprano que tarde. No tiene que volverse loco poniendo cada centavo que gana en su deuda, pero sí necesita un plan, preferiblemente uno que funcione a favor de su libertad y cordura personal, en lugar de en contra.

¿Qué es el ingreso neto? Definición y ejemplos

Escribir números para la declaración de impuestos sobre la renta con lápiz y calculadora

El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar. Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.

Conozca qué se incluye en los ingresos netos y por qué es importante para su vida financiera.

¿Qué es el ingreso neto?

Los ingresos son la cantidad de dinero que ingresa de forma regular, generalmente mensual o anualmente. Por ejemplo, si gana $ 1000 por semana, tendría un ingreso mensual de aproximadamente $ 4,333 y un ingreso anual de $ 52,000.

Sin embargo, esto no es lo mismo que su ingreso neto.

Los ingresos representan el dinero que ingresa a su hogar personal, generalmente como compensación por el trabajo que ha realizado. Una vez que reste gastos tales como impuestos sobre la renta y contribuciones antes de impuestos, obtendrá su ingreso neto personal.

El ingreso neto es el dinero que realmente recibe y puede gastar.

Cómo funciona el ingreso neto

Dado que el ingreso neto no es el mismo número que la cantidad de dinero que gana, encontrar el valor de su ingreso neto requiere un pequeño cálculo.

Para calcular su ingreso neto personal, sumará todos sus ingresos de varias fuentes. La suma es su ingreso bruto.

Luego, restará los impuestos sobre la nómina y otras retenciones requeridas para encontrar su ingreso neto. Ejemplos de algunas de estas deducciones y retenciones incluyen:

  • Impuestos sobre la renta estatales y federales
  • Impuestos de seguridad social
  • Primas de seguro médico
  • Contribuciones al plan de jubilación antes de impuestos

Si está inscrito en una cuenta de gastos flexible (FSA) para pagar los costos médicos, la cantidad retenida de cada cheque de pago se calcula antes de impuestos.

Al declarar sus ingresos en una declaración de impuestos, el software de preparación de impuestos puede ayudarlo a determinar cuánto dinero ganó, así como a descubrir cualquier fuente de ingresos que pueda haber olvidado.

El software financiero también puede calcular sus ingresos netos y mantendrá un total acumulado para usted, accesible a través de informes en el software. Debería registrar los ingresos en el registro de cuenta como una transacción dividida, de modo que pueda contabilizar el salario bruto y cada uno de los impuestos y deducciones antes de impuestos que se encuentran en su talón de cheque de pago.

Si tiene depósito directo (lo que significa que no recibe cheques en papel), pregunte al departamento de recursos humanos de su empresa, oa la persona que administra la nómina, cómo puede obtener un registro de cada cheque con estos detalles. También querrá hacerle a esa persona cualquier pregunta que tenga sobre las diferentes deducciones en su cheque de pago. 

Tipos de ingresos

La fuente de ingresos más común para la mayoría de las personas será su cheque de pago semanal o mensual. Otras fuentes de ingresos pueden incluir:

  • Vender productos online
  • Un segundo trabajo o servicios de consultoría
  • Pagos del Seguro Social
  • Regalías
  • Derechos de autor
  • Patentes
  • Derechos de gas, minerales o petróleo

Consejo: al calcular sus impuestos, los pagos de manutención infantil que recibe no se consideran parte de sus ingresos brutos. Si la pensión alimenticia se considera parte de sus ingresos depende de cuándo se presentó el acuerdo de divorcio.

Algunas personas reciben dinero de fuentes de ingresos pasivas. Estas son fuentes de ingresos que no requieren que cambie su trabajo por dinero, como:

  • Alquilar habitaciones, casas o apartamentos
  • Ganancias de capital, dividendos o intereses sobre inversiones
  • Cuentas que devengan intereses, como cuentas de ahorro o algunas cuentas corrientes

¿Necesito conocer mis ingresos netos?

Ya sea que esté tratando de crear un presupuesto manejable, ahorrar para alcanzar una meta o declarar sus impuestos, conocer sus ingresos netos le facilitará la vida financiera. Puede realizar un seguimiento de sus ingresos y calcular su neto con una variedad de software de finanzas personales.

Estos tipos de software le permitirán ingresar cheques de pago, pagos del Seguro Social u otras formas de ingresos, luego calcular el total por usted. Muchos también tendrán una función que le permite realizar una configuración única de su cheque de pago y todos sus componentes, incluidos impuestos y contribuciones, para que pueda rastrear fácilmente sus ingresos netos en el futuro.

Los ingresos netos sirven como un indicador simple pero importante de su posición financiera personal. Tener una comprensión clara de cuánto dinero ingresa a su hogar personal y qué lo diferencia de su ingreso bruto, lo ayudará a tomar decisiones informadas sobre cómo gasta, ahorra y planea para el futuro.

Conclusiones clave

  • El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar.
  • Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.
  • Las fuentes comunes de ingresos incluyen un cheque de pago semanal o mensual, pagos del Seguro Social, regalías e ingresos por inversiones.
  • Conocer su ingreso neto es importante para administrar sus finanzas y pagar sus impuestos.

10 formas sencillas de administrar mejor su dinero

10 formas sencillas de administrar mejor su dinero

Ser bueno con el dinero es algo más que llegar a fin de mes. No se preocupe si no es un genio de las matemáticas; En realidad, no se necesitan grandes habilidades matemáticas, solo necesitas saber sumas y restas básicas.

La vida es mucho más fácil cuando tienes buenas habilidades financieras. La forma en que gasta su dinero afecta su puntaje crediticio y la cantidad de deuda que termina teniendo. Si está luchando con problemas de administración del dinero, como un sueldo a sueldo, a pesar de ganar dinero más que suficiente, aquí hay algunos consejos para mejorar sus hábitos financieros.

Cuando se enfrente a una decisión de gasto, especialmente una decisión de compra importante, no asuma que puede pagar algo. Confirme que realmente puede pagarlo y que aún no ha comprometido esos fondos para otro gasto.

Eso significa usar su presupuesto y el saldo de sus cuentas corrientes y de ahorros para decidir si puede pagar una compra. Recuerde que el hecho de que haya dinero no significa que pueda realizar la compra. También debe considerar las facturas y los gastos que deberá pagar antes de su próximo día de pago.

Cómo administrar mejor su dinero

  1. Tenga un presupuesto : muchas personas no hacen un presupuesto porque no quieren pasar por lo que creen que será un proceso aburrido de enumerar los gastos, sumar números y asegurarse de que todo esté alineado. Si eres malo con el dinero, no tienes lugar para excusas con el presupuesto. Si todo lo que se necesita para encaminar sus gastos es unas pocas horas trabajando un presupuesto cada mes, ¿por qué no lo haría? En lugar de concentrarse en el proceso de creación de un presupuesto, concéntrese en el valor que el presupuesto traerá a su vida.
  2. Uso del presupuesto: su presupuesto es inútil si lo hace y luego deja que acumule polvo en una carpeta guardada en su estantería o archivador. Consúltelo con frecuencia durante todo el mes para ayudarlo a guiar sus decisiones de gastos. Actualícelo a medida que paga facturas y gasta en otros gastos mensuales. En cualquier momento del mes, debe tener una idea de cuánto dinero puede gastar, teniendo en cuenta los gastos que le quedan por pagar.
  3. Establezca un límite para los gastos no presupuestados: una parte fundamental de su presupuesto son los ingresos netos o la cantidad de dinero que queda después de restar sus gastos de sus ingresos. Si le sobra algo de dinero, puede usarlo para divertirse y entretenerse, pero solo hasta una cierta cantidad. No puedes volverte loco con este dinero, especialmente si no es mucho y tiene que durar todo el mes. Antes de realizar compras importantes, asegúrese de que no interfiera con nada más que haya planeado.
  4. Realice un seguimiento de sus gastos: las pequeñas compras aquí y allá se suman rápidamente y, antes de que se dé cuenta, habrá gastado demasiado su presupuesto. Comience a realizar un seguimiento de sus gastos para descubrir lugares en los que, sin saberlo, puede estar gastando de más. Guarde sus recibos y escriba sus compras en un diario de gastos, clasificándolos para que pueda identificar las áreas en las que tiene dificultades para controlar sus gastos.
  5. No se comprometa con nuevas facturas mensuales recurrentes: el hecho de que sus ingresos y crédito lo califiquen para un préstamo determinado no significa que deba tomarlo. Mucha gente piensa ingenuamente que el banco no los aprobaría para una tarjeta de crédito o un préstamo que no pueden pagar. El banco solo conoce sus ingresos, como usted informó, y las obligaciones de deuda incluidas en su informe de crédito, no cualquier otra obligación que pueda impedirle realizar sus pagos a tiempo. Depende de usted decidir si un pago mensual es asequible en función de sus ingresos y otras obligaciones mensuales.
  6. Asegúrese de que está pagando los mejores precios: puede aprovechar al máximo su dinero comparando compras, asegurándose de que está pagando los precios más bajos por productos y servicios. Busque descuentos, cupones y alternativas más baratas siempre que pueda.
  7. Ahorre para compras importantes: la capacidad de retrasar la gratificación le ayudará a mejorar con el dinero. Cuando pospone compras grandes, en lugar de sacrificar elementos esenciales más importantes o colocar la compra en una tarjeta de crédito, se da tiempo para evaluar si la compra es necesaria e incluso más tiempo para comparar precios. Al ahorrar en lugar de usar crédito, evita pagar intereses por la compra. Y si ahorra en lugar de saltear facturas u obligaciones, bueno, no tiene que lidiar con las muchas consecuencias de perder esas facturas.
  8. Limite sus compras con tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito son el peor enemigo de quienes gastan mal. Cuando se queda sin efectivo, simplemente recurre a sus tarjetas de crédito sin considerar si puede pagar el saldo. Resista la tentación de usar sus tarjetas de crédito para compras que no puede pagar, especialmente en artículos que realmente no necesita.
  9. Contribuya a los ahorros con regularidad: depositar dinero en una cuenta de ahorros cada mes puede ayudarlo a desarrollar hábitos financieros saludables. Incluso puede configurarlo para que el dinero se transfiera automáticamente de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros. De esa forma, no es necesario que recuerde realizar la transferencia.
  10. Ser bueno con el dinero requiere práctica: Al principio, es posible que no esté acostumbrado a planificar con anticipación y posponer las compras hasta que pueda pagarlas. Cuanto más haga de estos hábitos parte de su vida diaria, más fácil será administrar su dinero y mejores serán sus finanzas.

Cómo darse un capricho con un presupuesto ajustado

Cómo darse un capricho con un presupuesto ajustado

Es importante darse un capricho de vez en cuando por su propia salud mental y felicidad. Sin embargo, no presupuestar las indulgencias puede afectar su situación financiera si no tiene cuidado. Afortunadamente, hay formas de darse un capricho y controlar sus finanzas incluso si tiene un presupuesto ajustado. 

¿Qué significa darse un capricho?

“Cuando te das un capricho, haces algo que el tiempo y el dinero no permiten de forma regular”, dijo a The Balance por correo electrónico Paul Gaudio, planificador financiero certificado (CFP) de Bryn Mawr Trust. Es una actividad o compra que disfruta de vez en cuando, en lugar de todos los días.

Puede significar una variedad de cosas, muchas de las cuales no cuestan dinero en absoluto.

“Por ejemplo, puede apagar su teléfono, leer, escribir o simplemente relajarse en el sofá”, dijo Mike Kayes, asesor financiero certificado (CFA) de Willingdon Wealth Management, a The Balance por correo electrónico. “Dado que muchos días pueden ser ajetreados y estresantes, es posible que el tiempo de tranquilidad sea un placer refrescante”.

¿Cuándo está bien darse un capricho?

Si bien puede estar bien que tu amigo se complazca cuando quiera, puede tener más sentido que lo hagas semanalmente o mensualmente.

Nota: No existe una respuesta única para todos sobre la frecuencia con la que está bien darse un gusto, ya que todo depende del precio de sus “golosinas”, sus ingresos, su presupuesto y sus metas financieras a largo plazo.

“Para que me sienta a gusto complaciéndome, primero tengo que sacrificarme”, dijo Kayes. “Como decatleta, vigilo muy de cerca mi dieta, pero también me encantan los helados. Entonces, como helado una vez a la semana para ‘darme el gusto’ cuando prefiero consumirlo todos los días “.

Kayes cree firmemente que, si bien las indulgencias no tienen por qué costar mucho, primero deben implicar el sacrificio. Apartar fondos para una indulgencia más costosa, como una escapada de fin de semana o una comida elegante, combina un sacrificio como trabajar horas extras, conseguir un trabajo adicional o pagar una deuda primero. Cuanto más sacrifique, más grandes y más frecuentes serán sus indulgencias.

Cómo hacer un presupuesto para sus indulgencias

Para presupuestar sus indulgencias, primero establezca y priorice metas financieras, como pagar las deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles con altos intereses, o simplemente pagar todas sus facturas mensuales antes de gastar cualquier otro dinero. Comprenda dónde se encuentra actualmente y dónde espera estar en el futuro para que pueda determinar el presupuesto ideal para su situación. 

“Una vez que analice sus ingresos y gastos, descubrirá cuánto puede destinar a las indulgencias sin dejar de estar en el objetivo para alcanzar sus metas”, dijo David Abate, CFP de Strategic Wealth Partners, a The Balance en un correo electrónico. Abate sugirió algunos métodos de presupuestación, que incluyen:

  • Pague usted mismo primero : Calcule los ahorros mensuales que necesita para alcanzar sus metas financieras. Luego, pague usted mismo primero depositando automáticamente esa cantidad en una cuenta bancaria directamente desde su cheque de pago. Después de contabilizar los costos fijos, como la vivienda y el transporte, puede usar los dólares restantes para sus gastos discrecionales de mayor prioridad. Este método puede garantizar que sus hábitos se alineen correctamente con sus objetivos.    
  • Método del sobre : colocar dinero en sobres con diferentes categorías como comestibles, gasolina e indulgencias es una gran idea. Luego, solo gaste el dinero que tenga en ese sobre para esa categoría todos los meses. El método del sobre puede darle una sensación de empoderamiento y permitirle asignar sus fondos según sus prioridades. 

Consejo: Otro método de presupuestación que puede ser adecuado para usted es el presupuesto 50/20/30 , que puede ayudarlo a asignar su salario neto mensual a sus necesidades, ahorros y sus deseos (indulgencias).

Consejos para tratarse con un presupuesto ajustado

Hay una variedad de formas en las que puede darse un capricho con un presupuesto ajustado. Abate recomendó que sea creativo y piense en alternativas de menor costo que no le hagan sentir que está sacrificando demasiado. 

  • Organice un club de lectura: en lugar de gastar mucho dinero en actividades sociales con sus seres queridos, inicie un club de lectura donde los miembros puedan reunirse en persona o virtualmente para discutir un libro y disfrutar juntos de sus comidas y bebidas favoritas.
  • Visite un parque: hay muchos parques municipales, condados y nacionales en los EE. UU., La mayoría de los cuales permiten la entrada gratuita. Visite uno local de vez en cuando para tomar un poco de aire fresco y sumergirse en hermosas vistas. 
  • Sea voluntario: Conozca gente nueva y retribuya a su comunidad a través de actividades de voluntariado. Puede ser voluntario en un refugio de animales, un comedor de beneficencia o una organización local sin fines de lucro.
  • Relájese en un baño caliente: después de un día largo y duro, tome un baño caliente y escuche su música favorita. De esta manera, puede descansar y relajarse en la comodidad de su hogar sin gastar un centavo. 
  • Compre una máquina de café de calidad: si tiene la tentación de pasar por el drive-thru de Starbucks todos los días para tomar un café con leche, invierta en una máquina de café de calidad y prepare bebidas en casa.

La línea de fondo

Recuerde que está bien darse el gusto. De hecho, hacerlo puede mantenerlo cuerdo y feliz sin comprometer sus finanzas. Solo asegúrese de presupuestar en consecuencia para sus indulgencias. Si no hay espacio en su presupuesto para la indulgencia, modifíquelo para que no gaste tanto en otros gastos.

Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son dos de los tipos de deuda más comunes y dos de los más difíciles de pagar. Centrarse en una deuda a la vez es la forma más eficaz de pagar varias deudas. Con esta estrategia, hará pagos grandes y globales de una sola deuda específica y pagos mínimos de todas las demás. Decidir si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito puede ser difícil.

Antes de trabajar para pagar agresivamente cualquier tipo de deuda, asegúrese de estar al día con los pagos de todas sus cuentas. No le beneficia ignorar por completo los pagos de una deuda para que pueda pagar la otra. El retraso no solo afectará su puntaje crediticio, sino que también hará que sea más difícil ponerse al día y liquidar su cuenta.

Para considerar si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito, enfrentaremos las deudas entre sí en algunas categorías de pago importantes. El “perdedor” en cada categoría obtiene un punto. La deuda con más puntos al final es la que debes pagar primero. Estos son los factores de reembolso a considerar:

  • Consecuencias de no pagar
  • Posibilidad de cancelar la deuda
  • Flexibilidad de reembolso
  • Facilidad para ponerse al día con los saldos vencidos
  • El costo a largo plazo de la deuda.
  • Saldos totales
  • Facilidad para pedir prestado incluso con deudas

Consecuencias de la falta de pago

Tanto los préstamos para estudiantes como las tarjetas de crédito son un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que no hay garantías vinculadas a la deuda, como ocurre con una hipoteca o un préstamo de automóvil. Si se atrasa en sus pagos, el acreedor o prestamista no puede recuperar automáticamente ninguna de sus propiedades para satisfacer la deuda. Existe una excepción a los préstamos federales para estudiantes. En algunos casos, sus reembolsos de impuestos federales se pueden retener para satisfacer préstamos estudiantiles federales en mora.

El impago de ambos tipos de deuda afectará su puntaje crediticio. Después de varios meses de pagos atrasados, el acreedor o prestamista puede contratar a un tercero cobrador de deudas para que se encargue de la deuda. Puede ser demandado por deudas vencidas y la demanda puede resultar en un juicio en su contra. Con la sentencia, el tribunal puede otorgar un embargo de salario o un embargo bancario. Esta ruta de cobro puede ocurrir con tarjetas de crédito vencidas o pagos de préstamos estudiantiles.

El veredicto : La posibilidad de que se realicen devoluciones de impuestos empeora ligeramente el impago de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes obtienen un punto en esta ronda.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 0

Capacidad para cancelar la deuda

Una de las mayores diferencias entre los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito es la relativa facilidad para que la deuda se salde en caso de quiebra. Es posible cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de quiebra, pero la carga de la prueba es más difícil. 

Debe demostrar que pagar la deuda le haría vivir un nivel de vida inferior al mínimo, que no puede realizar pagos durante una parte significativa de su período de pago y que ya ha intentado trabajar (sin éxito) elaborar un plan de pago con su prestamista. Este nivel de prueba generalmente no es necesario para que la deuda de la tarjeta de crédito se cancele en caso de quiebra.

Algunos préstamos estudiantiles son elegibles para programas de condonación que cancelarán parte o la totalidad de la deuda. Este tipo de condonación de deudas no está disponible con tarjetas de crédito. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito pueden cancelar una parte del saldo pendiente como parte de un acuerdo de liquidación que usted negocia.

Sin embargo, estos tipos de acuerdos de liquidación no son comunes, son perjudiciales para su crédito y, por lo general, solo se realizan con cuentas de tarjetas de crédito vencidas. Si su cuenta está al día, el emisor de su tarjeta de crédito no celebrará un acuerdo de liquidación.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes se pueden perdonar y cancelar en caso de quiebra (en determinadas situaciones). Las tarjetas de crédito pierden esta categoría, ya que las únicas opciones para cancelar la deuda (quiebra y liquidación de deudas) son perjudiciales para su puntaje crediticio.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 1

Flexibilidad de pago

Las opciones de pago de préstamos para estudiantes son mucho más flexibles que las disponibles para tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen tener varios planes de pago que puede elegir en función de su capacidad de pago. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas ofrecen un plan de pago basado en los ingresos que puede fluctuar según sus ingresos y gastos. La indulgencia y el aplazamiento también son opciones que su prestamista puede extenderle si no puede hacer sus pagos o si se inscribe nuevamente en la escuela.

Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo bajo que debe realizar cada mes para mantener su tarjeta de crédito al día. Opcionalmente, puede pagar más del mínimo para liquidar su saldo antes.

Si no puede pagar el pago mínimo con tarjeta de crédito, no tiene muchas opciones. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas para situaciones difíciles que reducen la tasa de interés y el pago mensual.

Desafortunadamente, estos programas a menudo solo están disponibles si ya se atrasó en sus pagos. La asesoría crediticia al consumidor es otra opción para administrar los pagos de su tarjeta de crédito. Sin embargo, puede despedirse de sus tarjetas de crédito (al menos temporalmente) si ingresa a un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría crediticia.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes tienen más opciones de pago entre las que puede elegir según su estado financiero. Debido a que las tarjetas de crédito tienen opciones de pago menos flexibles, primero debe pagarlas.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 2

Ponerse al día con los saldos vencidos

Tiene más opciones para ponerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles vencidos. Es posible que su prestamista pueda aplicar retroactivamente la indulgencia a su cuenta y esencialmente cancelar todos sus pagos no realizados anteriormente.

El prestamista también puede volver a agregar el monto adeudado a su préstamo y volver a calcular sus pagos mensuales. Si bien esto puede significar pagos mensuales más altos, lo pone al día.

Una vez que se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, normalmente tendrá que pagar la totalidad del saldo adeudado para que su cuenta vuelva a estar al día. Además, una vez que se cancela la cuenta de su tarjeta de crédito, no hay opción para volver a actualizarla y continuar con los pagos. Con un préstamo estudiantil en mora, su prestamista puede permitirle rehabilitar su préstamo para ponerlo al día nuevamente.

El veredicto : dado que es más difícil ponerse al día con los saldos vencidos de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito son menos indulgentes, primero debe deshacerse de estos saldos.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 3

Qué deuda cuesta más

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para estudiantes, lo que significa que esta deuda es más cara. Por ejemplo, un préstamo estudiantil de $ 10,000 al 6.8 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 8,321 en intereses. ¡Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 17 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 25,230 en intereses! Y eso suponiendo que ambas tasas de interés permanezcan fijas durante ese período de tiempo. El costo de los intereses a largo plazo aumenta si aumentan las tasas de interés.

Puede haber algo positivo en el pago de la deuda de préstamos estudiantiles: los beneficios fiscales. Los intereses de los préstamos estudiantiles son una deducción de impuestos por encima de la línea, lo que significa que puede tomar la deducción incluso si no detalla sus deducciones. Su preparador de impuestos y puede brindarle más información sobre cómo los intereses de los préstamos estudiantiles pueden beneficiar sus impuestos.

El interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos a menos que haya utilizado una tarjeta de crédito únicamente para gastos de educación. Deberá mantener registros detallados sobre cómo ha utilizado su tarjeta de crédito y la cantidad de intereses que paga cada año.

El veredicto : las tarjetas de crédito cuestan más intereses y no hay ningún beneficio adicional por pagar los intereses. Las tarjetas de crédito pierden este.

Préstamos para estudiantes : 1, Tarjetas de crédito: 4

Monto total de cada deuda

Por lo general, es más fácil liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito porque probablemente sean más bajos que los saldos de sus préstamos estudiantiles. Si desea eliminar las deudas rápidamente, concentrarse en pagar su tarjeta de crédito le permitirá eliminar algunas cuentas rápidamente. De esa forma, tendrá menos pagos que hacer cada mes.

El veredicto : cuando se trata del tamaño de la deuda, es un empate, ya que depende del tamaño de su saldo con cada deuda. Ninguna deuda tiene un punto.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 4

Cómo perciben los prestamistas la deuda

La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se considera una “buena deuda” porque la deuda de préstamos estudiantiles puede indicar una inversión en su futuro. Indica que has obtenido un nivel educativo que te permitirá ganar más dinero. Cuando está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles no contará en su contra como una deuda de tarjeta de crédito, que se considera una deuda incobrable.

Eso no quiere decir que la deuda de préstamos estudiantiles nunca te hará daño. Es posible tener una deuda de préstamos estudiantiles tan alta que no pueda pagar obligaciones de préstamos adicionales. Sin embargo, los prestamistas son un poco más indulgentes con la deuda de préstamos estudiantiles que con la deuda de tarjetas de crédito cuando se trata de aprobar préstamos importantes como hipotecas o préstamos para automóviles.

El veredicto : las tarjetas de crédito pierden esta ronda, ya que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito o préstamos con deuda de tarjetas de crédito.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 5

¿Qué deuda debe pagar primero?

En comparación con las tarjetas de crédito, la única razón para cancelar primero sus préstamos estudiantiles es evitar un incumplimiento del préstamo que puede llevar a que se le retiren sus impuestos. Sin embargo, cuando se trata del costo de la deuda, las opciones de pago y otros factores importantes, cancelar sus tarjetas de crédito es más beneficioso. Una vez que elimine la deuda de su tarjeta de crédito, puede aplicar todos los pagos para deshacerse de sus préstamos estudiantiles.

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

En tiempos de incertidumbre financiera, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse a flote y brindarle la tranquilidad que tanto necesita.

Debido a que es una red de seguridad, solo debe usar un fondo de emergencia cuando tenga verdaderas emergencias, como gastos médicos, pérdida del trabajo o divorcio. Las compras navideñas, el pago inicial de un auto nuevo o electrodomésticos nuevos no califican como emergencias. En cambio, debe ahorrar para estos gastos por separado y dejar sus ahorros de emergencia para los momentos en que realmente los necesite.

Para emergencias prolongadas, como las dificultades financieras causadas por la pandemia de coronavirus, administrar su fondo de emergencia se vuelve importante para asegurarse de no agotar sus ahorros antes de que la situación haya mejorado.

No tenga miedo de usar su fondo de emergencia para una verdadera emergencia

“Después de acumular diligentemente sus ahorros durante meses, incluso años, es posible que no se atreva a tocar realmente sus ahorros”, dijo Ramit Sethi, uno de los autores de finanzas personales más vendidos del New York Times.

“Un lector me dijo que todavía va a trabajar y se expondrá (y a otros) al coronavirus”, dijo Sethi. “Cuando le pregunté por qué, admitió que tiene un fondo de emergencia, pero que ‘está demasiado preocupada por usarlo, eso es para emergencias’”. 

Esta vacilación está justificada para compras frívolas y no esenciales, pero cuando se trata de usar el dinero en una emergencia legítima, no lo dude.

“Con su fondo de emergencia, si lo tiene y necesita los fondos, úselo. Demasiadas personas se sienten culpables o asustadas por usar su fondo de emergencia, pero una pandemia global (por ejemplo) es exactamente para lo que ahorró: una emergencia ”, dijo Sethi.

Comprenda su situación económica

Cuando las circunstancias sacuden sus finanzas, por ejemplo, su jefe le recorta horas o usted pierde su trabajo, lo primero que debe hacer es hacer un inventario de su fondo de emergencia y cualquier otro activo líquido al que tenga acceso.

Si todavía tiene ingresos de un trabajo adicional, seguro de desempleo o paquete de indemnización, es posible que pueda simplemente usar su fondo de emergencia para complementar sus otros ingresos. De lo contrario, es posible que su fondo de emergencia deba cubrir sus gastos de manutención hasta que vuelva a tener un empleo completo.

Si pierde todos sus ingresos, considere cuánto está gastando cada mes para calcular cuánto durará su fondo de emergencia. Por ejemplo, un fondo de emergencia de $ 15,000 durará cinco meses si gasta $ 3,000 cada mes. Su presupuesto mensual o los estados de cuenta recientes de su cuenta corriente pueden darle una idea de los gastos de un mes típico.

Después de examinar su situación, es posible que no se atreva a utilizar su fondo de emergencia debido al tiempo y la disciplina que tomó construirlo. Sin embargo, recuerde que su fondo de emergencia está destinado a tiempos difíciles. Está ahí para que no tenga que endeudarse, lo que amplía el impacto de una gran reducción de gastos o ingresos.

Advertencia: Evite las opciones de préstamos costosas, como préstamos de día de pago, adelantos en efectivo y cargos por sobregiro. Por lo general, tienen APR de tres dígitos (o más) y pueden ser difíciles de liquidar, incluso después de que sus ingresos hayan vuelto a la normalidad.

Transferir dinero del fondo de emergencia de manera estratégica

Su instinto puede ser transferir todo su saldo de ahorros a su cuenta corriente principal. Sin embargo, al hacerlo, perderá la oportunidad de obtener un rendimiento del dinero a través de una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea, dice Malik S. Lee, CFP y socio gerente de Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Uno puede maximizar su rendimiento en el mercado actual utilizando un banco en línea, ya que generalmente proporcionan algunos de los rendimientos más altos dentro de las cuentas de ahorro y del mercado monetario”, dijo Lee.

Las principales cuentas de ahorro en línea y cuentas de mercado monetario generalmente ganan más del 1,50% APY. Si bien el rendimiento puede ser nominal para saldos más pequeños, ganar algo de interés es mejor que no ganar nada.

Priorice sus gastos

Una vez que decida echar mano de su fondo de emergencia, deberá cambiar sus prioridades financieras para que dure. No puede estar seguro de cuánto tiempo tendrá escasez de ingresos, lo que significa que no puede gastar como si tuviera un cheque de pago constante cada mes. Por ejemplo, si estuviera pagando agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, pagar solo el mínimo reduce el monto total de sus gastos mensuales.

Crea un presupuesto

Mientras confía en su fondo de emergencia, cree un presupuesto de emergencia que se centre en cubrir sus necesidades básicas como vivienda y comida primero. Gastar lo menos posible cuando tiene dificultades financieras reduce la cantidad que necesita sacar de su fondo de emergencia, lo que permite que esos fondos limitados se extiendan más. Eso incluso podría significar practicar más disciplina con gastos no esenciales. Por ejemplo, el hogar promedio gasta alrededor de $ 288 al mes comiendo afuera. Reducir este gasto puede liberar el dinero que necesita para pagar los servicios básicos, como los servicios públicos, el gas y los alimentos.

Importante: Busque asistencia financiera donde esté disponible antes de atrasarse en los pagos. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones para situaciones difíciles (indulgencia, pagos diferidos o pagos mínimos más bajos) que le brindan algún alivio de su obligación mensual.

Ajuste el gasto según su flujo de caja

Si todavía recibe un cheque de pago o beneficios como el desempleo, asegúrese de ajustar no solo cuánto gasta, sino también cuándo gasta. Si normalmente compra alimentos los lunes, pero su pago o beneficios se reciben en miércoles, puede ser beneficioso comprar alimentos el jueves para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

¿Que viene despues?

Su crisis, no importa cuán grande o pequeña sea, no durará para siempre. A medida que sus ingresos vuelvan a la normalidad, puede comenzar a concentrarse en el largo plazo nuevamente y comenzar a reponer su fondo de emergencia. Continuar con sus hábitos de gastos reducidos, al menos durante unos meses, dejará algo de espacio en su presupuesto para contribuir regularmente a los ahorros. Además, considere destinar su próximo reembolso de impuestos a sus ahorros de emergencia.

Una vez que se recupere, es posible que deba agregar un concierto adicional para reponer su fondo de emergencia. Lee recomendó agregar un trabajo temporal a tiempo parcial como Uber, o alquilar una habitación a través de Airbnb, para llevar su fondo de emergencia a donde debe estar.

Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

 Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

No es de extrañar que mucha gente se muestre algo escéptica sobre la contratación de un asesor de inversiones. Después de todo, todos hemos escuchado las historias sobre las víctimas del esquema Ponzi de Bernie Madoff. Hemos visto películas como “Wall Street” y “Boiler Room” que nos dejan confundidos acerca de en quién podemos confiar nuestro dinero.   

Entonces, ¿cómo se selecciona un asesor de inversiones en el que pueda confiar? ¿Y cómo encuentra un asesor que legítimamente pone su interés por encima del de ellos?

Si ha investigado un poco para encontrar un asesor ideal, es posible que haya tropezado con dos palabras que parecen significar lo mismo, pero en realidad tienen definiciones muy diferentes. Estas palabras son fiduciarias e idoneidad. Es importante comprender la diferencia entre los asesores que están sujetos a un estándar fiduciario frente a los que están sujetos a un estándar de idoneidad, especialmente antes de elegir a alguien en quien confiará para administrar su dinero.

Conclusiones clave

  • Los diferentes tipos de asesores financieros pueden estar sujetos a diferentes estándares éticos para administrar el dinero de los clientes.
  • Los fiduciarios tienen la obligación de actuar en el mejor interés de sus clientes.
  • Un incumplimiento de la obligación fiduciaria puede ocurrir cuando un asesor que está sujeto a un estándar fiduciario antepone sus propios intereses a los de sus clientes.
  • La forma más sencilla de averiguar si un asesor es un fiduciario es preguntar.

Norma fiduciaria para asesores financieros

El Estándar Fiduciario se creó en 1940 como parte de la Ley de Asesores de Inversiones. Este estándar, regulado por la SEC o los reguladores de valores estatales, sostiene que los asesores de inversiones están sujetos a un estándar que les obliga a anteponer los intereses de sus clientes a los propios. Las siguientes reglas caen bajo el Estándar Fiduciario: 1

  • Un asesor debe colocar su interés por debajo del del cliente. 
  • Un asesor tiene prohibido comprar valores para su cuenta antes de comprarlos para un cliente. 
  • Un asesor debe hacer todo lo posible para asegurarse de que los consejos de inversión se realicen utilizando información precisa y completa. El análisis debe ser lo más completo posible.
  • Un asesor debe evitar conflictos de intereses. Como fiduciario, un asesor debe revelar cualquier conflicto de intereses o posibles conflictos de intereses. 

Si un asesor que es un fiduciario no cumple con alguno de estos estándares, eso puede constituir un incumplimiento del deber fiduciario. Los clientes de un asesor pueden demandar por daños y perjuicios si el incumplimiento del deber fiduciario resulta en pérdidas financieras.

¿Quién es un fiduciario?

Técnicamente, un fiduciario es cualquier persona a quien se le confía seguir un estándar fiduciario en un entorno financiero. Por ejemplo, si establece un fideicomiso como parte de su plan patrimonial, el fideicomisario que designe puede considerarse fiduciario.

Desde una perspectiva de asesoría financiera, un fiduciario puede ser un asesor financiero individual o una empresa de inversión que emplea al asesor con el que trabaja. Los individuos que son Asesores de Inversiones Registrados o RIA están sujetos a un estándar fiduciario. Los RIA deben registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Y presentar un formulario ADV.

Este formulario es un formulario de divulgación pública que describe cómo se le paga al asesor, su estrategia de inversión y cualquier acción disciplinaria o legal pasada o actual tomada contra él. Puede buscar y revisar la divulgación pública de un asesor utilizando la base de datos en línea de la SEC.

Nota: Los asesores de inversiones registrados también pueden tener otras designaciones financieras profesionales. Por ejemplo, un RIA también puede ser un planificador financiero certificado (CFP) o un analista financiero colegiado (CFA).

Norma de idoneidad para asesores financieros

Aunque los dos términos pueden parecer similares, existe una diferencia entre idoneidad y fiduciario. La idoneidad significa solo hacer recomendaciones que sean consistentes con el mejor interés del cliente subyacente. Esto es lo que necesita saber:   

  • En lugar de tener que colocar su interés por debajo del del cliente, el estándar de idoneidad solo requiere que el asesor tenga que creer razonablemente que cualquier recomendación hecha es adecuada para el cliente, en términos de sus necesidades financieras, objetivos y circunstancias únicas. 
  • Idoneidad significa asegurarse de que los costos de transacción no sean excesivos o que una recomendación no sea inadecuada para un cliente. 
  • Negociación excesiva, agitación para generar más comisiones o cambios frecuentes de activos de cuenta para generar ingresos de transacciones para el asesor. 
  • La necesidad de revelar posibles conflictos de intereses no es un requisito tan estricto como lo es con un fiduciario.
  • Una inversión para un cliente solo tiene que ser adecuada; no necesariamente tiene que ser coherente con los objetivos y el perfil del inversor individual.
  • Los asesores de inversiones que se basan en honorarios pueden tener incentivos para vender sus propios productos antes de competir por productos que pueden ser de menor costo. Así es como hacen sus encargos.

¿Qué asesores siguen un estándar de idoneidad?

El estándar de idoneidad se asocia con mayor frecuencia con los agentes de bolsa. Un corredor de bolsa es una persona o empresa que facilita el comercio de valores para sus clientes. Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta de jubilación con una firma de corretaje como Fidelity o TD Ameritrade. Esas empresas son ejemplos de agentes de bolsa. Les dice qué inversiones le gustaría comprar o vender en su cartera; ellos manejan el procesamiento de la transacción.

La línea de fondo

Si está interesado en encontrar un asesor de inversiones que deba respetar el Estándar Fiduciario, un buen lugar para comenzar es buscar un planificador financiero que solo cobre honorarios. Los planificadores y asesores de pago único no venden productos de inversión ni generan comisiones. Los planificadores de pago cobran un precio fijo y no se ven motivados por vender ningún tipo de producto. Su asesoramiento se mantiene al más alto nivel y se les exige que pongan los intereses de sus clientes por encima de los suyos. 

Eso es diferente a un asesor de pago. Los asesores basados ​​en honorarios ganan dinero mediante una combinación de honorarios y comisiones. Es decir, si compras una inversión en particular que recomiendan, ellos ganan un porcentaje de lo que inviertes como comisión.

¿Cuánto trabajo Costo usted?

Sí, ir a trabajar cuesta dinero. Averiguar cuánto.

¿Cuánto trabajo Costo usted?

Usted cree que sabe cuánto gana. Usted gana $ 35,000 o $ 50,000 o $ 75,000 o $ 95.000 al año, además de un partido de retiro del 3 por ciento.

Incluso se ha calculado su tarifa por hora. Usted gana $ 18 ó $ 25 o $ 36 o $ 52 La hora.

Pero no hemos terminado todavía. Ahora tiene que calcular sus gastos.

“Pero mi trabajo me reembolsa los gastos cuando viajo por trabajo.”

No, eso no es lo que quiero decir. Me refiero a sus gastos no reembolsables.

El costo de trabajar. El costo de mantener su trabajo.

Para ilustrar el costo de trabajo, vamos a ver un ejemplo hipotético.

Costo del Ejemplo de trabajo 1

Allison tiene que usar ropa bonita para el trabajo – no trajes a medida, necesariamente, pero vestimenta “negocio” como camisas de seda, faldas lápiz, y los talones. Ella normalmente no compraría esta ropa si no tuviera este trabajo.

Ella compra un nuevo artículo para su guardarropa de trabajo una vez al mes, a un costo de alrededor de $ 100. Ella gasta $ 1,200 al año en ropa de trabajo. También pasa 3 horas al mes, o 36 horas al año, la compra de ropa de trabajo.

Allison también se da la mano con los clientes, por lo que sus uñas necesita un aspecto profesional. Ella consigue manicura dos veces al mes, a un costo de $ 25 por la manicura. Ella normalmente no haría esto si no estaba funcionando. Ella gasta $ 600 por año en esto, y se la lleva 3 horas adicionales al mes o otras 36 horas al año.

Ella también lleva 25 minutos para trabajar y 25 minutos hacia atrás, el gasto de 4.16 horas a la semana de trayecto.

Eso es 208 horas por año, suponiendo una de dos semanas de vacaciones. También pasa $ 25 por semana o $ 1.250 años, el combustible directamente relacionada con sus costos de trayecto.

El desgaste y desgarre en su coche le costó un adicional de $ 400 al año.

Allison compra más alimentos de conveniencia, porque ella está trabajando. Se pasa un extra de $ 20 por semana en comestibles, en comparación con la cantidad que pasaría si ella no estaba trabajando y tenía el tiempo para cocinar desde cero.

Esa es otra $ 1.000 por año.

Ella tiene prisa por las mañanas. Normalmente se trata de preparar el café en casa, pero una vez a la semana que llega tarde y compra un café $ 3. Ese es otro $ 150 al año.

Sus dos hijos están en el tercer y cuarto grado. Ellos van a los programas después de la escuela desde las 3 pm, cuando acaba la escuela, hasta las 6 de la tarde, cuando Allison llega a casa del trabajo. Los niños disfrutan de los programas después de la escuela, y que les gustaría participar en los programas, independientemente de si es o no Allison está trabajando, por lo que el costo es neutro. Sigue siendo el mismo.

Pero en el verano, cuando no hay escuela, Allison tiene que poner los dos niños en un campamento de verano. Esto cuesta $ 1.500 por hijo para el verano, o $ 3,000 total.

En total, Allison gasta $ 7.600 años en el costo de trabajar. También pasa un adicional de 280 horas de trayecto y la compra de ropa de negocios.

¿Cuál es su Pago por hora?

Ella gana $ 55.000 por año, más un partido de retiro del 3 por ciento, que es un valor de $ 1.500. Su seguro de salud patrocinado por la compañía, si lo compró en el mercado abierto, le costaría $ 250 al mes, o $ 3,000 al año, por lo que su “compensación total” es de $ 55.000 + $ 1.650 + $ 3.000 o $ 59.650.

Ella gasta $ 7.600 en el costo de trabajar, por lo que su sueldo “red” es $ 52.050.

Ella trabaja 40 horas a la semana, 50 semanas al año, además de que pasa un adicional de 280 horas al año de trayecto y la compra de ropa de negocios, para un total de 2.280 horas al año.

Esto significa que su “precio por hora neto” es $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 por hora.

Vamos a probar otro ejemplo hipotético.

Costo del Ejemplo de trabajo 2

Bob tiene que llevar trajes, cinturones y zapatos brillantes para trabajar. le cuesta cada palo de $ 300. Él es dueño de unos cuatro trajes, y que sustituye a uno de un año a medida que se desgastan o se hacen mal ajustada.

Él también compra unos seis camisas de vestir, dos cinturones, varios calcetines, un par de zapatos y dos nuevos lazos cada año, para un total anual adicional de $ 400. Eso significa que gasta $ 700 al año en ropa de trabajo. Se pasa 10 horas al año que compran ropa de negocios.

También tiene que conseguir sus trajes a la tintorería. Esto cuesta un adicional de $ 40 por mes, o $ 480 por año.

Se pasa 30 minutos al mes (6 horas al año) dejar y recoger la limpieza en seco.

Se espera que aparezca en un coche de aspecto limpio cuando conduce a reunirse con los clientes, por lo que consigue su coche lavado semanal. Si no estaba trabajando, él normalmente no lo hace. El túnel de lavado semanal cuesta $ 5, para un total de $ 250 al año.

Bob veces agarra la comida en forma rápida restaurante local cuando se olvida de llevar el almuerzo al trabajo. Lo hace dos veces por semana, a $ 7 un almuerzo, para un total de $ 700 por año.

Él tiene un trayecto de 45 minutos en cada dirección. Suponiendo un dos semanas de vacaciones, que pasa de 375 horas al año de trayecto. También pasa $ 800 en vehículo de desgaste y desgarre y $ 2,500 en gasolina al año en costos de trayecto.

En total, coste de trabajo de Bob es $ 5.430 por año.

Él hace la misma velocidad que Allison – $ 55.000 al año con un partido de retiro del 3 por ciento y el seguro de salud de la empresa que de otro modo costar $ 250 al mes si lo compró como un plan individual. Eso es un paquete de compensación total de $ 59.65 mil.

Su paga “red”, sin embargo, es de $ 54220. También pasa 391 horas al año en los desplazamientos, de dejar a la limpieza en seco y la compra de ropa de negocios.

Asumiendo que también trabaja a la semana de 40 horas, la tarifa por hora es de $ 22.67. Si trabaja a la semana de 45 horas, la tarifa por hora es de $ 20.53. Y si trabaja 50 horas a la semana, la tasa es de $ 18.75 por hora.

La línea de fondo

Siempre calcular su costo de trabajar. Use esto como la columna vertebral de su presupuesto.

Por supuesto, siempre se puede buscar maneras de reducir sus costos laborales. Puede prometer para llevar el almuerzo al trabajo todos los días. Puede dejar de comprar café fuera. Puede buscar ropa de negocios más baratos.

Sin embargo, algunos costos, como gastos de transportación y cuidado de los niños, no va a disminuir. Usted puede optar por deducir estos costos de su “ingreso” al crear su presupuesto.

¿Cómo hacer un presupuesto para su primer apartamento

Todas las comisiones y gastos, es necesario incluir en su presupuesto

 ¿Cómo hacer un presupuesto para su primer apartamento

El presupuesto para su primer apartamento puede ser un poco difícil, especialmente si también es nuevo en el manejo de su dinero.

Tal vez usted acaba de graduar de la universidad, tal vez usted acaba de conseguir su primer empleo a tiempo completo, o tal vez usted tiene algunos amigos o un otro significativo dispuestos a dividir el alquiler con usted.

Cualquiera que sea el caso, se sienta listo para moverse por su cuenta … Hasta que nos fijamos en su presupuesto y darse cuenta de que podría no ser tan fácil como pensaba.

Por las que debe Presupuesto para su primer apartamento

Dependiendo de la zona del país en que vive, usted podría encontrar que el alquiler es mucho más caro de lo previsto originalmente.

O tal vez usted descubre que su sueldo no le consigue la medida de lo que había esperado.

De cualquier manera, es muy importante saber cómo hacer un presupuesto para su primer apartamento (o situación de vida). No se debe “improvisar” porque preocuparse por lo que el alquiler no es algo que se desea tratar. Tener que romper un contrato de arrendamiento porque no se puede pagar la renta puede ser aún más costosa y desastrosa.

Por lo tanto, ¿qué se puede hacer para que el proceso sea más fácil? Esto es lo que puede esperar.

Cómo presupuestar para un apartamento

En primer lugar, usted debe tener un presupuesto básico en su lugar, ya que esto hará que sea más fácil para caber en sus gastos futuros de vivienda.

Si usted no tiene un presupuesto, ahora es el momento perfecto para crear una. Puede encontrar instrucciones paso a paso aquí, pero para resumir:

  • Averiguar todos sus gastos mensuales
  • La figura de su ingreso mensual
  • Reste sus gastos de sus ingresos a ver lo que queda
  • Date un pequeño búfer, y eso es lo mucho que tiene que gastar en sus gastos de vida

Si esta es la primera vez que viven completamente por su cuenta, sin ningún tipo de ayuda financiera, entonces es posible que tenga que ajustar sus expectativas y los números de un par de veces.

Es probable que no tuvo que hacer frente a todos estos gastos durante la universidad o mientras vive con sus padres, por lo que da a su mejor estimación de lo que va a pasar en cada uno.

Por ejemplo, tendrá que estimar la cantidad de dinero que va a pasar en comestibles, gas, entretenimiento, seguros, etc. Bienvenido al mundo “adulto” – cosas ya es más caro!

Recuerde – presupuestos no están destinados a ser inamovible. Están destinados a ser iterativo. Puede cambiar su presupuesto para reflejar mejor la realidad más tarde, una vez que unos pocos meses de gastos han pasado. Por ahora, usted quiere un esbozo de lo que puede esperar a pasar para que sepa cuánto puede permitirse el lujo de pagar el alquiler.

¿No estás seguro por dónde empezar? Aquí hay algunos gastos de mantenimiento que tendrá que incluir en su presupuesto.

Gastos de vida que usted necesita para tener en cuenta

Encontrar un apartamento que cuenta con todos los servicios incluidos hace que esta parte muy simple, pero esta opción no siempre está disponible.

Si ese es el caso, tendrá que factorizar los siguientes gastos de mantenimiento comunes en su presupuesto:

  • Alquiler (por supuesto)
  • Eléctrico
  • Gas
  • Agua
  • Internet
  • Cable
  • El seguro para inquilinos

Una vez más, tendrá que calcular todos estos, pero no debería ser difícil de hacer. No dude en preguntar a quien le da un recorrido por el apartamento cuánto pagan los inquilinos en los servicios públicos (si no están incluidos).

Deben ser capaces de darle un rango que se puede utilizar para comparar a través de múltiples unidades.

Algunos lugares pueden incluso ofrecer “paquetes” en las que paga una tarifa fija por cable e internet, por lo que no tienen que hacer frente a las empresas de servicios reales.

Además, debe ser capaz de obtener varias cotizaciones para el seguro de inquilino para que pueda comparar el coste través potenciales apartamentos.

Además, tendrá que tener cuidado con estas tarifas comunes que muchos complejos de apartamentos y los propietarios de la carga:

  • Las tarifas por mascotas (si es propietario de un gato o un perro)
  • recogida de basura
  • Control de plagas
  • Estacionamiento
  • Almacenamiento / Garaje
  • Las comisiones de administración

No todos los complejos vendrán con estas tarifas, pero ya que tienden a estar en la letra pequeña, es útil saber lo que hay que tener cuidado para que pueda preguntar si pagan estas cuotas (antes de venir como una sorpresa). Algunos de estos cargos pueden ocurrir sobre una base mensual, mientras que otros pueden ser sólo una carga de una sola vez.

Vamos a romper los cargos de una sola vez hacia abajo para que sepa lo que puede esperar en una situación de alquiler estándar.

Presupuesto para la inicial de la mudanza

Usted puede encontrar que puede pagar el alquiler mensual y sin un problema, pero el costo inicial de movimiento parece abrumadora.

Depósito de seguridad : Muchos lugares requieren que se pone un mes de alquiler hacia abajo como un depósito de seguridad, y si se utiliza un intermediario, es posible que tenga que pagar el alquiler de un mes como cuota para ellos, en la parte superior de simplemente hacer su primer pago de la renta.

Esto significa que si usted alquila un apartamento que cuesta $ 1.000 por mes, es posible que tenga que gastar $ 3.000 en una sola vez después de la mudanza. ¡Ay! Incluso sin un corredor, que es de $ 2,000 que debe pagar.

Algunos lugares pueden darle un descanso en el depósito de seguridad, sin embargo. En lugar de un depósito tradicional (donde se obtiene su depósito, siempre y cuando no hay daños), es posible que le ofrecerá un depósito no reembolsable para una cantidad mucho menor, como $ 175.

Por desgracia, si hay daños en el apartamento que exceda de esa cantidad, es posible que en el gancho para los que están en el final de su contrato de arrendamiento. Si se toma esta opción no reembolsable, asegúrese de guardar un poco de cada mes en caso de tener que pagar extra al final.

Depósito por mascotas : Si desea traer sus mascotas con usted, usted podría tener que pagar un depósito para ellos también. Esta cantidad es típicamente mucho menor que el alquiler mensual, pero aún así es algo que hay que presupuestar.

El seguro para inquilinos : Muchas compañías de gestión, es necesario tener prueba de seguro antes de mudarse, y es una buena idea para asegurar sus pertenencias independientemente. El seguro de alquiler es por lo general alrededor de $ 10- $ 20 por mes, dependiendo de dónde vive y qué características tiene su apartamento, y se puede pedir a su compañía de seguros de coche, si lo ofrecen. Usted puede obtener un descuento del paquete.

Los depósitos de servicios públicos : Algunos propietarios requieren que los servicios públicos están a su nombre, y puede que tenga que pagar un depósito para el servicio, especialmente si usted nunca ha tenido utilidades en su nombre antes. Estos depósitos pueden variar desde $ 70- $ 150, pero siempre y cuando usted paga sus utilidades en el tiempo, que deben recibir un reembolso. Es posible que tenga que esperar unos meses a un año, y si continua el servicio con estas empresas de servicios públicos, se puede esperar para recibir un crédito en su estado en su lugar.

Otra cosa a tener en cuenta con los servicios públicos: para internet y cable (dependiendo de cómo su complejo de apartamentos tiene cosas establecido), puede que tenga que pagar una cuota de instalación. Asegúrese de preguntar acerca de que al hacer compras alrededor.

Gastos de gestión : Por último, si usted desea aplicar para un apartamento, la sociedad de gestión tendrá que ejecutar su crédito y llevar a cabo una verificación de antecedentes. Por lo general, tiene que pagar una cuota de administración para este (en algún lugar alrededor de $ 100), aunque algunas empresas le cobrará la cuota si están ofreciendo un especial.

Cuando se trata de un propietario particular, los gastos de administración pueden ser menos, o es posible que no tenga que pagar ellos.

¿Cuánto alquiler puede permitirse el lujo de pagar?

Después de revisar todos los gastos posibles, puede que se pregunte si puede permitirse el lujo de salir en absoluto.

No se preocupe – con el presupuesto y la planificación cuidadosa, usted debe estar preparado para manejar todos los gastos de una sola vez. El alquiler es más asequible después de los primeros meses de vivir por su cuenta, y si usted no se mueve de su lugar al final de su contrato de arrendamiento, usted no tendrá que preocuparse por cualquiera de esos honorarios de una sola vez para otra año más o menos.

Entonces, ¿cuánto alquiler debe pagar? Hay una regla de oro-popular que afirma que su ingreso debe estar alrededor de 3 veces su renta mensual, y muchos complejos de apartamentos (y propietarios) seguir esta regla.

Así por ejemplo, si usted está buscando en un apartamento que cuesta $ 1.000 por mes, tendrá que ganar por lo menos $ 3.000 por mes para tener derecho a ella.

Hay otra regla empírica que dice que los gastos de mantenimiento no debe exceder de alrededor del 25 por ciento de su salario; por lo que si usted gana $ 3.000 por mes, usted debe buscar en el rango de $ 750 en su lugar.

Estas son las reglas de oro, sin embargo. Están destinados a ser guías útiles, no es difícil y rápidas en reglas que deben seguirse a una T.

Al determinar la cantidad de renta que puede pagar, lo mejor es seguir los pasos anteriores. Crear su presupuesto base y, a continuación, ver cómo sus gastos de vida estimados encajan en él.

¿Tiene suficiente dinero después de sus otros gastos a pagar un apartamento en su área deseada? (Recuerde, usted debe incluir pagos a su deuda y el ahorro en su presupuesto.)

Para averiguarlo, hacer una búsqueda rápida en un sitio como Craigslist o Apartamento Finder y ver la cantidad de apartamentos está buscando. Podrás ver una serie de uno-dormitorios, y dos dormitorios, y estudios.

Usted encontrará que cuanto más cerca está un lugar a un centro de la ciudad, más caro será (y es probable que sea más pequeño), así que elige sabiamente su ubicación.

Lo peor que puede hacer es tratar de alquilar un lugar que está fuera de su rango de precio. Si sólo dispone de $ 1.200 a la izquierda después de todo está dicho y hecho, y el alquiler es de $ 1.100 que tendrá que asegurarse de que los servicios públicos no superan los $ 100, lo que podría ser aproximada. ¿No sería mejor alquilar un lugar en el que no es necesario preocuparse de cheque a cheque de pago que viven?

Cómo ahorrar dinero en su situación de vida para pagar el alquiler más asequible

Usted sabe cuánto alquiler que puede pagar, y lo que el alquiler de ir es en el área que desea mover a.

¿Qué pasa si la matemática no funciona tan bien como usted pensaba que sería? Hay algunas cosas que puede hacer para ahorrar dinero en su situación de vida.

En primer lugar, reconsiderar donde desea vivir, tanto en cuanto a su ubicación y la vivienda se refiere.

Viviendo en un estudio o en un apartamento en el sótano es probablemente más barato que vivir en un apartamento de uno o dos dormitorios. Del mismo modo, el alquiler de una casa entera va a ser más caro que compartir una habitación con algunas otras personas.

Vive cerca de un centro de la ciudad va a haber más dinero que vive en las afueras de la ciudad, pero que viven en el medio de la nada podrían dejarle con altos costos de transporte.

Pensar en estos factores como piezas de un rompecabezas y tratar de averiguar lo que se puede mover para hacer su trabajo presupuestario. Vivir cerca de su trabajo puede ser la decisión más estratégica como se puede renunciar a su coche y ahorrar dinero en gasolina, seguros, reparaciones, y posiblemente de estacionamiento. En algunos casos, vivir en una ciudad en realidad podría ser más barato por estas razones.

En segundo lugar, pensar dos veces acerca de sus gastos mensuales estimados. ¿Necesita cable? ¿Podría llegar a funcionar con Netflix? ¿Puede darse una vuelta por un seguro más barato? Se puede recortar en los alimentos procesados?

Sólo asegúrese de considerar sus opciones y tomar todas las tarifas anteriores en cuenta al elegir un apartamento. No todos los lugares son los mismos, por lo que es muy importante tomar nota de honorarios al hacer comparaciones. Uno de los apartamentos puede tener una menor renta básica, pero tienen cuotas mensuales más altas que se le atribuye, lo que hace menos de un acuerdo.

Ejecutar todos los números, hacer preguntas, y comience a ahorrar mes a mes para los gastos iniciales mudanza. Usted estará listo para salir antes de que usted lo sepa.