Los fondos de emergencia están diseñados para ser un salvavidas financiero cuando ocurre algo inesperado. Pero, ¿qué pasa cuando lo inesperado no cede?

Casi el 14% de los estadounidenses dicen que acabaron con sus ahorros de emergencia como resultado de la pandemia de coronavirus, según una encuesta realizada por CNBC y la plataforma de inversión fintech Acorns. Si sus ahorros de emergencia se están agotando debido a una caída prolongada en los ingresos, relacionada con una pandemia o de otro tipo, es posible que se pregunte qué hacer a continuación.

Evalúe lo que tiene

El primer paso para manejar una crisis de efectivo es saber con qué recursos tiene para trabajar y qué gastos los están reduciendo. Incluso si es desagradable, revise su panorama financiero completo, que incluye:

• Cuánto le queda en ahorros de emergencia
• ¿Qué ingresos tiene, si los hay?
• Su presupuesto y gastos actuales
• Crédito disponible que puede utilizar
• Activos que puede vender, pedir prestados o alquilar

Cuando se encuentra en una emergencia financiera, tener opciones es esencial. Una visión clara de su panorama financiero le permite identificar opciones que pueden ayudarlo a adaptarse y sobrevivir en sus nuevas circunstancias.

Advertencia: manténgase alejado de las opciones de préstamos con intereses altos, como los préstamos de día de pago o los préstamos a plazos sin verificación de crédito, ya que estos pueden cobrar APR efectivos en el rango de tres dígitos.

Optimice sus gastos

Lo más probable es que ya esté recortando costos comprando alimentos de manera más inteligente, deteniendo las contribuciones automáticas a las cuentas de ahorro y jubilación y eliminando o reduciendo los servicios mensuales pagados (cable, radio satelital, membresía en un gimnasio). Algunas medidas adicionales de reducción de costos incluyen:

• Aumento de los deducibles de las coberturas de seguros para reducir las primas.
• Reducir la retención de impuestos en el trabajo
• Negociar nuevos planes de servicio de telefonía celular e internet.
• Una transferencia de saldo del 0% (tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo)

Consejo: si está considerando utilizar un servicio de negociación de facturas, verifique las tarifas para asegurarse de que cualquier ahorro potencial que obtenga esté justificado por el costo.

Comuníquese con los acreedores

Las opciones están disponibles a través de sus prestamistas y acreedores para ayudarlo a administrar su deuda. Algunas posibilidades que vale la pena explorar incluyen:

• Aplazamiento o indulgencia de préstamos para estudiantes, incluidas las opciones de alivio de préstamos para estudiantes por coronavirus
• Tolerancia hipotecaria o reestructuración de préstamos, incluidas las opciones de alivio hipotecario por coronavirus
• Programas de omisión de pagos para préstamos para automóviles
• Programas de aplazamiento de pago por dificultades con las tarjetas de crédito

Opciones de penuria y aplazamiento

Cuando se comunique con los acreedores, sea sincero acerca de su situación financiera, dice Adem Selita, director ejecutivo y cofundador de The Debt Relief Company. “Cuanto mejor explique sus dificultades, mayores serán sus probabilidades de recibir más alivio en sus obligaciones”.

Si un acreedor ofrece una opción por dificultades económicas, asegúrese de comprender los términos y obtenerlo por escrito. Aplazar los pagos de la hipoteca, por ejemplo, puede ofrecer un alivio a corto plazo, pero podría significar problemas más adelante si los términos requieren un pago global grande para cubrir los pagos diferidos.

Importante: antes de inscribirse en un programa de dificultad económica, pregunte cómo se informará a las agencias de informes crediticios. Idealmente, el prestamista o acreedor informará su cuenta como actual siempre que cumpla con las pautas del programa.

Considere aprovechar sus activos 

Las circunstancias extremas a veces exigen medidas extremas. Mire su lista de recursos. ¿Puedes monetizar alguno de ellos?

Tu hogar

Por ejemplo, si posee una casa y tiene espacio adicional, es posible que pueda alquilarla para almacenarla o alquilarla. Si bien alquilar un espacio puede ser una opción viable para algunos, si representa una amenaza para la seguridad de usted o su familia, considere otras opciones.

Advertencia: Revise las ordenanzas de zonificación en su ciudad para asegurarse de que cualquier arreglo de alquiler que esté considerando (especialmente si es a corto plazo) sea legal.

Vender su casa para acceder a la equidad inmovilizada es otra posibilidad, particularmente si tiene un pago de hipoteca demasiado grande o ya no puede hacer los pagos de la hipoteca.

Recuerde, su casa es una inversión, cuyo precio está sujeto a apreciación y depreciación en función del mercado inmobiliario en general. Si los valores inmobiliarios se han apreciado significativamente en su área, sería prudente obtener esas ganancias vendiendo su inversión.

Cuentas de jubilación

Si tiene un 401 (k) o una IRA, aprovechar esos activos puede ser una opción, pero solo como último recurso y tal vez ni siquiera entonces. La Ley CARES hizo posible retirar hasta $ 100,000 de un 401 (k) o IRA hasta el 30 de diciembre de 2020, sin activar la multa del 10% por retiro anticipado.

Pero agotar sus cuentas de jubilación puede tener importantes consecuencias negativas para su salud financiera a largo plazo. Cuando retira los fondos de jubilación anticipadamente, se pierde el interés compuesto. Incluso si devuelve el dinero más tarde, es posible que no tenga tiempo suficiente para compensar el crecimiento perdido.

Importante: si su situación es particularmente grave, considere que las cuentas de jubilación generalmente están protegidas durante los procedimientos de quiebra.

Busque asistencia financiera

Dependiendo de su situación, puede calificar para recibir ayuda con las facturas de energía, facturas telefónicas, asistencia en efectivo y asistencia para la vivienda.

Kari Lorz, experta en finanzas personales y fundadora de Money for the Mamas, recomienda consultar con su empleador y su paquete de beneficios para empleados para ver si hay ayuda disponible, como subvenciones por dificultades económicas y descuentos en planes de servicio.

Lo más importante es que no se asuste si sus ahorros se están agotando. “Si tiene una emergencia y no tiene un fondo de emergencia, lo primero que debe hacer es respirar”, dice Lorz. “Encontrará la manera, puede que sea necesario investigar un poco”.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Hacer un presupuesto es una pieza clave de una base financiera sólida. Tener un presupuesto lo ayuda a administrar su dinero, controlar sus gastos, ahorrar más dinero, pagar deudas o mantenerse libre de deudas.

Sin una imagen precisa de lo que entra y sale de su cuenta bancaria, fácilmente puede gastar de más o depender de tarjetas de crédito y préstamos para pagar sus facturas. Si ya tiene un presupuesto, ahora es un buen momento para actualizarlo.

Descargue e imprima una hoja de trabajo de presupuesto

Use una hoja de trabajo como ayuda para comenzar a fin de completar todos los pasos a continuación. También puede crear su hoja de cálculo de presupuesto utilizando programas de hoja de cálculo gratuitos, incluidos los que ofrecen Vertex42 y It’s Your Money, o incluso papel y bolígrafo.

Indique sus ingresos

Empiece por averiguar cuánto está aportando cada mes. Sume todas las fuentes confiables de ingresos: salario de un trabajo, pensión alimenticia, manutención infantil y más. Note esa palabra confiable . Si obtiene dinero en efectivo de trabajos o pasatiempos externos, pero no de manera regular, no ponga el dinero como ingreso en su presupuesto. Su presupuesto debe ser un documento en el que pueda confiar.

Consejo: si trabaja por cuenta propia o tiene ingresos fluctuantes, use un ingreso mensual promedio o una estimación de los ingresos que espera recibir en un mes en particular.

Sume sus gastos

Algunos de sus gastos mensuales son fijos: hipoteca / alquiler, impuestos a la propiedad, manutención de los hijos y pensión alimenticia, mientras que otros pueden variar, como la electricidad, el agua y los alimentos. Enumere todos los gastos fijos y el monto del gasto.

Para sus gastos variables, escriba la cantidad máxima que planea gastar en esa categoría o la cantidad que espera que sea su factura. Por ejemplo, podría planear gastar $ 500 en comestibles y $ 150 en gasolina.

Utilice sus extractos bancarios y de tarjetas de crédito anteriores para determinar lo que normalmente gasta cada mes. Revisar sus gastos anteriores también puede ayudarlo a descubrir categorías de gastos que puede haber perdido.

Advertencia: algunos de sus gastos no ocurren todos los meses. Pero tener en cuenta esos gastos periódicos en su presupuesto mensual puede hacer que sea más fácil pagarlos cuando se vencen. Divida los gastos anuales por 12 y los gastos semestrales por seis para llegar a la cantidad mensual a contabilizar en esas categorías.

Calcule su ingreso neto

Su ingreso neto es lo que le queda después de pagar todas las facturas. Desea que este sea un número positivo para poder destinarlo a sus deudas, ahorros u otras metas financieras. Calcule su ingreso neto restando sus gastos de su ingreso mensual. Anote el número, incluso si es negativo.

Ajuste sus gastos

Si su ingreso neto es negativo, significa que ha presupuestado gastar más que sus ingresos. Tendrás que corregir esto. De lo contrario, puede terminar teniendo que usar sus tarjetas de crédito, pedir prestado dinero o hacer un sobregiro en su cuenta para pasar el mes.

Los gastos variables suelen ser los lugares más fáciles en los que puede ajustar los gastos, por ejemplo, salir a comer, pasatiempos y entretenimiento. Incluso algunos de sus gastos fijos se pueden ajustar, por ejemplo, reduciendo su factura de cable o teléfono, cancelando su membresía al gimnasio o no tomando vacaciones este año.

Evalúe sus gastos mediante un análisis de “deseos frente a necesidades”. Reduzca o elimine el gasto en esas áreas “deseadas” para hacer más espacio para las cosas en las que “necesita” gastar dinero.

Seguimiento de sus gastos

A lo largo del mes, haga un seguimiento de sus gastos reales con respecto a lo presupuestado. Si se excede del presupuesto, hacerlo lo ayudará a determinar dónde gastó más dinero. En el futuro, puede tener más cuidado de no gastar de más en esa área. O puede que necesite ajustar su presupuesto para compensar el gasto adicional. Si aumenta su presupuesto en un área, redúzcalo en otra área para mantener su presupuesto equilibrado.

Preguntas frecuentes (FAQ)

How do you budget money using the 50/20/30 rule?

With the 50/30/20 budget, you allocate 50% of your income to needs, 30% to wants, and 20% to financial goals. Financial goals include saving money for retirement or college and/or allocating money to debt payments.

How do you live on a budget?

To live on a budget, you’ll need to regularly keep track of your spending and compare it to your budget categories. The more frequently you reconcile your budget, the better, especially when you’re first starting out. Over time, you’ll be able to more accurately predict how much you need to allocate to each category.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Su costo de vida es uno de los factores más importantes de su éxito financiero. Cuanto más pague para vivir, menos tendrá que ahorrar para emergencias o jubilación.

Sin embargo, puede ser difícil precisar cuál es su costo de vida y determinar si es más alto de lo ideal. Para resolver esto, deberá comprender qué es el costo de vida, cómo se relaciona con sus ingresos y cómo puede usar las herramientas disponibles para responder la pregunta más importante: ¿Mi costo de vida es demasiado alto?

Ingresos y costo de vida

Cuanto más dinero gane, más podrá pagar en casi todos los aspectos: un pago mayor de la vivienda, pago del automóvil, costos de alimentos, servicios públicos y más. Y lo mismo ocurre con las personas de bajos ingresos: cuanto menos dinero gane, menos podrá invertir en su hogar, transporte y comida.

Sin embargo, cuánto puede pagar depende de dónde viva además de cuánto gana. Conocer el cálculo del salario digno de su área le ayuda a comprender si su costo de vida es demasiado alto.

“Salario digno” se refiere al salario por hora que necesita para ganar trabajando 40 horas a la semana para cumplir con los estándares mínimos de vida. Esta cifra cambiará según el lugar donde viva. Por ejemplo, un adulto con dos hijos tendría que ganar $ 49.18 por hora en el área de la ciudad de Nueva York-Newark-Jersey City solo para satisfacer sus necesidades diarias básicas. Sin embargo, ese mismo adulto solo tendría que ganar un salario digno de $ 33,91 en Pittsburgh.

Por lo tanto, si se pregunta si el lugar donde vive es demasiado caro para usted, busque el salario digno para su ciudad o pueblo y compárelo con sus ingresos. Si gana menos del salario digno de su área, es probable que su costo de vida sea demasiado alto.

Compare su costo de vida con los promedios locales

Para tener una idea del costo de vida general en el lugar donde se encuentra, haga los números con una calculadora de costo de vida. Aquí hay algunas calculadoras de costo de vida de buena reputación:

• QuickFacts de la Oficina del Censo : Esta base de datos nacional le muestra los costos mensuales promedio de gastos básicos como vivienda e Internet. También le brinda una descripción general de la demografía, la educación y los ingresos familiares de una ciudad.
• Calculadora de presupuesto familiar del Instituto de Política Económica (EPI) : La calculadora del EPI compara los costos de vivienda, comida, cuidado infantil y otros costos entre diferentes ciudades, condados y estados.
• Calculadora de salario digno del Instituto Tecnológico de Massachusetts (MIT) : esta calculadora muestra un salario digno para cada ciudad en función de diferentes tamaños de familias. También incluye los costos anuales típicos de cuidado infantil, alojamiento, transporte e impuestos.

Sugerencia: no todas las calculadoras son iguales, por lo que debe usar algunas herramientas diferentes para tener una idea general del costo de vida promedio en su ciudad o estado. 

Mientras trabaja con estas calculadoras, tómese un minuto para comparar el costo de vida de su ciudad actual con el de otra ciudad en la misma región o estado. Por ejemplo, el salario digno para un solo adulto con dos hijos es aproximadamente $ 4.50 más alto en el área de Filadelfia-Camden-Wilmington que en Pittsburgh. Si bien los gastos de comida son los mismos en ambas ciudades, los costos de vivienda y cuidado infantil anuales típicos de Filadelfia son cada uno alrededor de $ 4,000 más que en Pittsburgh. Estos tipos de disparidades dentro del estado pueden llevarlo a considerar mudarse a otra ciudad para reducir su costo de vida.

¿Un alto costo de vida está obstaculizando su futuro financiero?

Si puede cumplir con todas sus obligaciones financieras actuales, puede pensar que su costo de vida no es demasiado alto. Sin embargo, la mayoría de las calculadoras de costo de vida no consideran su futuro financiero. Muchos describen lo que necesita ganar como salario digno, pero generalmente no incluyen contribuciones a un fondo de emergencia, jubilación u otras cuentas de inversión.

Casi la mitad de los estadounidenses tienen menos de $ 100,000 ahorrados para la jubilación, según un estudio de TD Ameritrade de 2020. Pero $ 100,000 no harán que la mayoría de las personas se jubilen mucho; Fidelity estima que debería haber ahorrado 10 veces su salario anual para cuando tenga 67 años. Si no incluye su plan de jubilación en sus estimaciones del costo de vida, no está obteniendo una buena comprensión a largo plazo de su situación financiera. Puede pensar que su costo de vida está bien, cuando, de hecho, es demasiado alto.

También querrá pensar en sus ahorros de emergencia. Por lo general, su fondo de emergencia debería poder cubrir los gastos de tres a seis meses. Pero eso no es lo que la mayoría de la gente está ahorrando. El verano pasado, Acorns informó que el 14% de los estadounidenses había agotado por completo sus ahorros de emergencia. Y esa cifra no incluye a las personas que no tenían ahorros adicionales reservados para empezar.

Nota: Casi el 70% de los estadounidenses habrían experimentado dificultades financieras si su cheque de pago se hubiera retrasado solo una semana, según una encuesta de 2020 de la American Payroll Association. Esta es una señal de que muchas personas están lidiando con un costo de vida que puede ser demasiado alto para sus ingresos.

Al considerar su costo de vida, asegúrese de considerar sus necesidades futuras. Si no puede incluir ahorros de emergencia o contribuciones para la jubilación en su presupuesto, podría ser una señal de que su costo de vida es demasiado alto. 

Considere el costo de vida antes de mudarse

Si está pensando en mudarse a una nueva ciudad, primero investigue el costo de vida. Si se muda por un trabajo, el costo de vida en su nueva ciudad debería ser un factor tan importante en su decisión como su posible nuevo salario. Después de todo, si gana más dinero pero tiene un costo de vida más alto, es posible que no se sienta mejor de lo que está ahora.

Por ejemplo, la vivienda es una parte importante del costo de vida de la mayoría de las personas. Una buena regla general es gastar alrededor del 30% de sus ingresos en costos de vivienda. Una vez que se aventura más allá del 50%, es probable que esté gastando demasiado en su vivienda.

Tómese un minuto para calcular qué porcentaje de sus ingresos se destina al pago de la hipoteca o al alquiler. Si la cifra es del 50% o más, es una indicación de que su costo de vida puede ser demasiado alto.

Cómo reducir su costo de vida

Si se ha dado cuenta de que su costo de vida es demasiado alto, tiene opciones.

Una de las formas más efectivas de reducir su costo de vida es mudarse a un lugar donde cada dólar se gaste más. Si vive en un área metropolitana de alto costo, podría considerar mudarse más lejos de la ciudad o incluso fuera del estado.

Por supuesto, mudarse no siempre es fácil o accesible para todos. Otras formas de reducir su costo de vida incluyen:

1. Cree y mantenga un presupuesto : anote la cantidad de dinero que ingresa y todas las cosas por las que tiene que pagar. ¿Tiene algún margen de maniobra para pagar deudas importantes, como su préstamo estudiantil o el préstamo del automóvil, para liberar efectivo adicional? Tal vez pueda reducir los gastos adicionales, como salir a cenar o hacer compras en línea. 
2. Revise sus facturas : algunas facturas son flexibles, como las del seguro y las del teléfono. Comuníquese con su proveedor de servicios o prestamista para ver si es posible reducir sus facturas. Por ejemplo, aumentar el deducible de su automóvil y su seguro médico puede reducir su prima.
3. Deje de pedir dinero prestado : si tiene un saldo en su tarjeta de crédito todos los meses, está pagando tasas de interés de dos dígitos. Evite los intereses pagando su saldo en su totalidad todos los meses antes de la fecha de vencimiento. No pedir dinero prestado también significa usar efectivo siempre que sea posible y saltarse el financiamiento cuando compra un automóvil, lo que esencialmente se obliga a ceñirse a su presupuesto.

Consejo: en lugar de reducir su costo de vida, podría intentar aumentar sus ingresos. Considere pedirle a su jefe un aumento, solicitar un ascenso o comenzar una actividad secundaria.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La Regla del 72 es una regla matemática que le permite estimar fácilmente cuánto tiempo llevará duplicar sus ahorros para una tasa de rendimiento determinada.

La Regla del 72 es una buena herramienta de enseñanza para ilustrar el impacto de diferentes tasas de rendimiento, pero es una mala herramienta para proyectar el valor futuro de sus ahorros. Esto es particularmente cierto cuando se acerca a la jubilación y debe tener cuidado con cómo se invierte su dinero.

Obtenga más información sobre cómo funciona esta regla y la mejor manera de usarla.

Cómo funciona la regla del 72

Para usar la regla, divida 72 dividido por el rendimiento de la inversión (o la tasa de interés que obtendrá su dinero). La respuesta le dirá la cantidad de años que le llevará duplicar su dinero.

Por ejemplo:

• Si su dinero está en una cuenta de ahorros y gana un 3% anual, se necesitarán 24 años para duplicar su dinero (72/3 = 24).
• Si su dinero está en un fondo mutuo de acciones y espera que tenga un promedio de 8% anual, le llevará nueve años duplicar su dinero (72/8 = 9).

Como herramienta de enseñanza

La Regla del 72 puede ser útil como herramienta de enseñanza para ilustrar los riesgos y resultados asociados con la inversión a corto plazo frente a la inversión a largo plazo.

Cuando se trata de invertir, si su dinero se usa para alcanzar un destino financiero a corto plazo, no importa mucho si obtiene una tasa de rendimiento del 3% o una tasa de rendimiento del 8%. Dado que su destino no está tan lejos, el rendimiento adicional no hará una gran diferencia en la rapidez con la que acumula dinero.

Es útil ver esto en dólares reales. Usando la Regla del 72, vio que una inversión que genera un 3% duplica su dinero en 24 años; uno gana el 8% en nueve años. Una gran diferencia, pero ¿qué tan grande es la diferencia después de solo un año?

Suponga que tiene $ 10,000. Después de un año, en una cuenta de ahorros con una tasa de interés del 3%, tiene $ 10,300. En el fondo mutuo que gana un 8%, tiene $ 10,800. No es una gran diferencia.

Extiende eso hasta el noveno año. En la cuenta de ahorros, tiene alrededor de $ 13,050. En el fondo mutuo de índices bursátiles, de acuerdo con la Regla del 72, su dinero se ha duplicado a $ 20,000.

Esta es una diferencia mucho mayor que solo crece con el tiempo. En otros nueve años, tiene alrededor de $ 17,000 en ahorros, pero alrededor de $ 40,000 en su fondo de índice de acciones.

En períodos de tiempo más cortos, obtener una tasa de rendimiento más alta no tiene mucho impacto. En períodos de tiempo más largos, lo hace.

¿Es útil la regla ahora que se acerca a la jubilación?

La Regla del 72 puede ser engañosa a medida que se acerca a la jubilación.

Suponga que tiene 55 años con $ 500,000 y espera que sus ahorros ganen alrededor del 7% y se dupliquen en los próximos 10 años. Planea tener $ 1 millón a los 65 años. ¿Lo hará?

Tal vez tal vez no. Durante los próximos 10 años, los mercados podrían ofrecer un rendimiento mayor o menor de lo que los promedios le llevan a esperar.

Debido a que su ventana de tiempo es más corta, tiene menos capacidad para tener en cuenta y corregir cualquier fluctuación en el mercado. Al contar con algo que puede suceder o no, puede ahorrar menos o descuidar otros pasos importantes de planificación, como la planificación fiscal anual.

Importante: La Regla del 72 es una regla matemática divertida y una buena herramienta de enseñanza, pero no debe confiar en ella para calcular sus ahorros futuros.

En su lugar, haga una lista de todas las cosas que puede controlar y las que no puede. ¿Puede controlar la tasa de rendimiento que obtendrá? No. Pero puedes controlar:

• El nivel de riesgo de inversión que asume
• Cuanto ahorras
• Con qué frecuencia revisa su plan

Incluso menos útil una vez jubilado

Una vez jubilado, su principal preocupación es obtener los ingresos de sus inversiones y calcular cuánto tiempo durará su dinero dependiendo de cuánto tome. La Regla del 72 no ayuda con esta tarea.

En su lugar, debe buscar estrategias como:

• Segmentación del tiempo, que implica hacer coincidir sus inversiones con el momento en el que necesitará utilizarlas.
• Reglas de tasa de retiro, que lo ayudan a determinar cuánto puede sacar de manera segura cada año durante la jubilación

Lo mejor que puede hacer es crear su propio cronograma del plan de ingresos para la jubilación para ayudarlo a visualizar cómo encajarán las piezas.

Si la planificación financiera fuera tan fácil como la Regla del 72, es posible que no necesite la ayuda de un profesional. En realidad, hay demasiadas variables para considerar.

Usar una ecuación matemática simple no es una forma de administrar el dinero.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

La deuda estadounidense ha ido en aumento por 22º trimestre consecutivo. Según la Reserva Federal de Nueva York, la deuda de los hogares se acercó a los 14,15 billones de dólares en el cuarto trimestre de 2019. El total es ahora 1,5 billones más alto, en términos nominales, que el máximo anterior de 12,68 billones de dólares en el tercer trimestre de 2008.1 Hogar, automóvil, estudiante Los préstamos y las tarjetas de crédito representan los sectores de deuda más grandes de los EE. UU., con una mayoría de estadounidenses en alguna forma de deuda.

Cuando se sienta abrumado, respire. La deuda es lo que nos permite aprovechar nuestro tiempo a cambio de efectivo para comprar nuestra primera casa, financiar un negocio o comprar un automóvil familiar, y no es inherentemente malo. Algunas personas pueden apresurarse a pagar sus deudas, pero la mayoría toma un camino más largo.

A continuación se presentan siete hábitos para saldar sus deudas con éxito sin sacrificar su cordura.

Presupuesto para pagos de deuda

El error número uno que cometen las personas cuando intentan pagar sus deudas es no presupuestar los pagos mensuales, al igual que lo hace con los servicios públicos, los alimentos y otras necesidades. La deuda debe tratarse como cualquier otra factura.

Se vence todos los meses y usted enfrenta consecuencias negativas por no pagarlo a tiempo. Si desea pagar más por su deuda, es útil tener ese dinero contabilizado en su presupuesto.

La forma más fácil de comenzar es utilizar un enfoque presupuestario de suma cero. Esto te obliga a dar cada dólar que ganes en un “trabajo”. Si gana $ 3,000 por mes, necesita averiguar a dónde va cada dólar.

Eche un vistazo a su presupuesto actual y vea si normalmente le queda dinero al final del mes. Si no lo hace, modifique su presupuesto; si lo hace, averigüe exactamente dónde se han ido esos dólares adicionales.

Incluir los pagos de la deuda dentro de su presupuesto significa que ha reservado el dinero para cada mes, y es posible que desee dar un paso más al inscribirse en pagos automáticos (para que no tenga que preocuparse por perder un pago).

Piense en la deuda como un maratón, no un sprint

Abordar su deuda con una mentalidad de sprint es una de las formas más fáciles de causar fatiga por la deuda. Si bien algunas deudas pueden clasificarse como una “emergencia”, especialmente si tienen una tasa de interés de dos dígitos, es más sostenible adoptar un enfoque metódico y seguro para pagar un préstamo.

En primer lugar, invertir todas sus ganancias en una deuda es agotador, tanto física como emocionalmente. Si tiene una gran suma que pagar, es probable que el ritmo de un velocista sea demasiado agotador para mantenerlo.

En segundo lugar, algunas personas prefieren tomarse su tiempo para liquidar deudas a bajo interés porque creen que pueden obtener un mejor rendimiento en otros lugares. Si bien eso puede ser cierto, si usa este argumento, asegúrese de que realmente está haciendo algo con su dinero. No obtendrá un mejor rendimiento sentado en el banco porque su rendimiento al pagar la deuda es su tasa de interés.

Si sigue un enfoque de todo o nada, puede ver muy rápidamente que su vida comienza a girar en torno a su deuda. No dejes que tome decisiones por ti. Puede disfrutar de los frutos económicos de su trabajo, a pesar de sus deudas, siempre que lo haga de una manera económicamente responsable. Esto podría significar tener un fondo de ahorros para viajes separado o una cierta cantidad de dinero para divertirse para cada mes (después de que se haya realizado el pago de su deuda).

No ponga su salud en peligro

Un consejo común para pagar una deuda es simplemente ganar más dinero. Si no puede pagar más de su deuda en este momento, vale la pena trabajar más horas, desarrollar un ajetreo secundario o buscar un trabajo de temporada.

Si bien este consejo es práctico y útil en la mayoría de los casos, también corre el riesgo de dejar que su deuda lo esclavice.

Imagina que estás tan completamente concentrado en estar libre de deudas que sacrificas cada hora fuera de tu trabajo habitual para ganar más dinero. Establece un ajetreo lateral, trabaja 80 horas a la semana y puede pagar su deuda de manera agresiva. Aprovecha cada oportunidad de ganar dinero que se te presenta sin pensarlo dos veces. Es decir, hasta que empiece a sentirse agotado, como si no tuviera combustible y no pudiera recordar la última vez que tuvo un descanso.

Convertirse en un adicto al trabajo es un hábito y una rutina que usted mismo crea. No puedes decir “no” a más dinero y no sabes cómo parar.

Su cordura eventualmente sufrirá, al igual que sus relaciones personales y la calidad de su trabajo en su trabajo diario y ajetreo, por igual. Ya no encontrará que hacer malabares con ellos sea agradable, ya que se solidifican como un medio doloroso para un fin libre de deudas.

No dejes que esto te pase a ti. Si elige trabajar más porque le gustaría ganar más para pagar su deuda más rápido, hágalo con límites. No permita que los clientes (potenciales o no) dicten su horario.

No margines tu bienestar físico y mental. En los EE. UU., Los costos médicos pueden crear sus propias deudas que devengan intereses, y esta cruel ironía es lo último que necesita cuando intenta pagar un préstamo a costa de su salud. Los problemas de salud que ignora ahora volverán inevitablemente más tarde, tan costosos y peligrosos como lo han sido siempre.

No hay nada más valioso que su tiempo y su salud; la deuda no vale la pena trabajar hasta la muerte.

Aprenda de los demás

Si descubre que le falta algo de inspiración o necesita una perspectiva diferente sobre la deuda, lea historias de otras personas que están pasando por una situación similar.

Muchas veces, estar endeudado se siente aislado. Es posible que sienta que hizo algo mal, que merece ser miserable y regodearse en la autocompasión. Pero leer las historias de otras personas puede ayudar a replantear el tema.

Ciertamente, no está solo en una economía global obsesionada con pedir dinero prestado, por lo que encontrar una comunidad útil y comprensiva puede marcar una gran diferencia en su camino para estar libre de deudas.

Conéctese con personas de ideas afines para que pueda intercambiar ideas con ellas, confiar en ellas y ganar socios para seguir siendo responsable. Rodearse de personas que sepan exactamente por lo que está pasando y puede alentarlo a sentirse optimista acerca de su situación.

Recuerda tu “por qué”

A nadie le gusta estar endeudado. Es un hecho incómodo y necesario de la vida para la mayoría de las personas y empresas, y es natural querer la libertad de estar libre de deudas.

Reflexione sobre por qué eligió asumir la deuda en primer lugar y escriba sus reflexiones. Convierta esto en un mantra y repítalo cuando tenga un día difícil. Acepta que algunos días sentirás que la deuda es ineludible y que nunca saldrás de su peso.

En estos momentos, vuelva a su mantra, su “por qué”, y probablemente encontrará una inspiración renovada. Tener una justificación para cualquier gran objetivo en la vida lo ayudará a superar los muchos desafíos que enfrentará mientras lo logra.

Sea constante y perdónese a sí mismo cuando fallan los planes

Una de las mejores cosas que puede hacer para pagar su deuda es elaborar un plan. Si no tiene una estrategia para pagar sus deudas, no progresará tanto como lo haría si tuviera una hoja de ruta a seguir.

Puede optar por saldar una deuda utilizando el método de avalancha o bola de nieve (o una combinación de los dos), pero dése un margen si las cosas no salen según lo planeado.

Es posible que tenga un gasto inesperado con el que tenga que lidiar durante un mes, lo que hace que realice el pago mínimo de su deuda, y eso está bien. Tener un plan es importante, pero no es necesario seguirlo en todas las circunstancias.

Establecer un fondo de emergencia

Los gastos inesperados son la razón para cultivar diligentemente su fondo de emergencia.

Tener fondos adicionales reservados significa que tiene menos posibilidades de terminar con más deudas de las que tenía al principio.

Si bien se  pueden anticipar muchos gastos de emergencia , la verdad es que la mayoría de la gente no piensa en ellos hasta que es demasiado tarde. No necesita un fondo de emergencia gigantesco, sin embargo, presupuestar varias cuentas de ahorro puede ayudarlo a estar libre de deudas con menos obstáculos en el camino y a mantenerse libre de deudas en el futuro.

Desarrollar estos sencillos hábitos lo llevará a la libertad de endeudamiento más temprano que tarde. No tiene que volverse loco poniendo cada centavo que gana en su deuda, pero sí necesita un plan, preferiblemente uno que funcione a favor de su libertad y cordura personal, en lugar de en contra.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar. Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.

Conozca qué se incluye en los ingresos netos y por qué es importante para su vida financiera.

¿Qué es el ingreso neto?

Los ingresos son la cantidad de dinero que ingresa de forma regular, generalmente mensual o anualmente. Por ejemplo, si gana $ 1000 por semana, tendría un ingreso mensual de aproximadamente $ 4,333 y un ingreso anual de $ 52,000.

Sin embargo, esto no es lo mismo que su ingreso neto.

Los ingresos representan el dinero que ingresa a su hogar personal, generalmente como compensación por el trabajo que ha realizado. Una vez que reste gastos tales como impuestos sobre la renta y contribuciones antes de impuestos, obtendrá su ingreso neto personal.

El ingreso neto es el dinero que realmente recibe y puede gastar.

Cómo funciona el ingreso neto

Dado que el ingreso neto no es el mismo número que la cantidad de dinero que gana, encontrar el valor de su ingreso neto requiere un pequeño cálculo.

Para calcular su ingreso neto personal, sumará todos sus ingresos de varias fuentes. La suma es su ingreso bruto.

Luego, restará los impuestos sobre la nómina y otras retenciones requeridas para encontrar su ingreso neto. Ejemplos de algunas de estas deducciones y retenciones incluyen:

• Impuestos sobre la renta estatales y federales
• Impuestos de seguridad social
• Primas de seguro médico
• Contribuciones al plan de jubilación antes de impuestos

Si está inscrito en una cuenta de gastos flexible (FSA) para pagar los costos médicos, la cantidad retenida de cada cheque de pago se calcula antes de impuestos.

Al declarar sus ingresos en una declaración de impuestos, el software de preparación de impuestos puede ayudarlo a determinar cuánto dinero ganó, así como a descubrir cualquier fuente de ingresos que pueda haber olvidado.

El software financiero también puede calcular sus ingresos netos y mantendrá un total acumulado para usted, accesible a través de informes en el software. Debería registrar los ingresos en el registro de cuenta como una transacción dividida, de modo que pueda contabilizar el salario bruto y cada uno de los impuestos y deducciones antes de impuestos que se encuentran en su talón de cheque de pago.

Si tiene depósito directo (lo que significa que no recibe cheques en papel), pregunte al departamento de recursos humanos de su empresa, oa la persona que administra la nómina, cómo puede obtener un registro de cada cheque con estos detalles. También querrá hacerle a esa persona cualquier pregunta que tenga sobre las diferentes deducciones en su cheque de pago. 

Tipos de ingresos

La fuente de ingresos más común para la mayoría de las personas será su cheque de pago semanal o mensual. Otras fuentes de ingresos pueden incluir:

• Vender productos online
• Un segundo trabajo o servicios de consultoría
• Pagos del Seguro Social
• Regalías
• Derechos de autor
• Patentes
• Derechos de gas, minerales o petróleo

Consejo: al calcular sus impuestos, los pagos de manutención infantil que recibe no se consideran parte de sus ingresos brutos. Si la pensión alimenticia se considera parte de sus ingresos depende de cuándo se presentó el acuerdo de divorcio.

Algunas personas reciben dinero de fuentes de ingresos pasivas. Estas son fuentes de ingresos que no requieren que cambie su trabajo por dinero, como:

• Alquilar habitaciones, casas o apartamentos
• Ganancias de capital, dividendos o intereses sobre inversiones
• Cuentas que devengan intereses, como cuentas de ahorro o algunas cuentas corrientes

¿Necesito conocer mis ingresos netos?

Ya sea que esté tratando de crear un presupuesto manejable, ahorrar para alcanzar una meta o declarar sus impuestos, conocer sus ingresos netos le facilitará la vida financiera. Puede realizar un seguimiento de sus ingresos y calcular su neto con una variedad de software de finanzas personales.

Estos tipos de software le permitirán ingresar cheques de pago, pagos del Seguro Social u otras formas de ingresos, luego calcular el total por usted. Muchos también tendrán una función que le permite realizar una configuración única de su cheque de pago y todos sus componentes, incluidos impuestos y contribuciones, para que pueda rastrear fácilmente sus ingresos netos en el futuro.

Los ingresos netos sirven como un indicador simple pero importante de su posición financiera personal. Tener una comprensión clara de cuánto dinero ingresa a su hogar personal y qué lo diferencia de su ingreso bruto, lo ayudará a tomar decisiones informadas sobre cómo gasta, ahorra y planea para el futuro.

Conclusiones clave

• El ingreso neto es el dinero que realmente tiene disponible para gastar.
• Es igual a sus ingresos totales menos los pagos de impuestos y las contribuciones antes de impuestos.
• Las fuentes comunes de ingresos incluyen un cheque de pago semanal o mensual, pagos del Seguro Social, regalías e ingresos por inversiones.
• Conocer su ingreso neto es importante para administrar sus finanzas y pagar sus impuestos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Ser bueno con el dinero es algo más que llegar a fin de mes. No se preocupe si no es un genio de las matemáticas; En realidad, no se necesitan grandes habilidades matemáticas, solo necesitas saber sumas y restas básicas.

La vida es mucho más fácil cuando tienes buenas habilidades financieras. La forma en que gasta su dinero afecta su puntaje crediticio y la cantidad de deuda que termina teniendo. Si está luchando con problemas de administración del dinero, como un sueldo a sueldo, a pesar de ganar dinero más que suficiente, aquí hay algunos consejos para mejorar sus hábitos financieros.

Cuando se enfrente a una decisión de gasto, especialmente una decisión de compra importante, no asuma que puede pagar algo. Confirme que realmente puede pagarlo y que aún no ha comprometido esos fondos para otro gasto.

Eso significa usar su presupuesto y el saldo de sus cuentas corrientes y de ahorros para decidir si puede pagar una compra. Recuerde que el hecho de que haya dinero no significa que pueda realizar la compra. También debe considerar las facturas y los gastos que deberá pagar antes de su próximo día de pago.

Cómo administrar mejor su dinero

1. Tenga un presupuesto : muchas personas no hacen un presupuesto porque no quieren pasar por lo que creen que será un proceso aburrido de enumerar los gastos, sumar números y asegurarse de que todo esté alineado. Si eres malo con el dinero, no tienes lugar para excusas con el presupuesto. Si todo lo que se necesita para encaminar sus gastos es unas pocas horas trabajando un presupuesto cada mes, ¿por qué no lo haría? En lugar de concentrarse en el proceso de creación de un presupuesto, concéntrese en el valor que el presupuesto traerá a su vida.
2. Uso del presupuesto: su presupuesto es inútil si lo hace y luego deja que acumule polvo en una carpeta guardada en su estantería o archivador. Consúltelo con frecuencia durante todo el mes para ayudarlo a guiar sus decisiones de gastos. Actualícelo a medida que paga facturas y gasta en otros gastos mensuales. En cualquier momento del mes, debe tener una idea de cuánto dinero puede gastar, teniendo en cuenta los gastos que le quedan por pagar.
3. Establezca un límite para los gastos no presupuestados: una parte fundamental de su presupuesto son los ingresos netos o la cantidad de dinero que queda después de restar sus gastos de sus ingresos. Si le sobra algo de dinero, puede usarlo para divertirse y entretenerse, pero solo hasta una cierta cantidad. No puedes volverte loco con este dinero, especialmente si no es mucho y tiene que durar todo el mes. Antes de realizar compras importantes, asegúrese de que no interfiera con nada más que haya planeado.
4. Realice un seguimiento de sus gastos: las pequeñas compras aquí y allá se suman rápidamente y, antes de que se dé cuenta, habrá gastado demasiado su presupuesto. Comience a realizar un seguimiento de sus gastos para descubrir lugares en los que, sin saberlo, puede estar gastando de más. Guarde sus recibos y escriba sus compras en un diario de gastos, clasificándolos para que pueda identificar las áreas en las que tiene dificultades para controlar sus gastos.
5. No se comprometa con nuevas facturas mensuales recurrentes: el hecho de que sus ingresos y crédito lo califiquen para un préstamo determinado no significa que deba tomarlo. Mucha gente piensa ingenuamente que el banco no los aprobaría para una tarjeta de crédito o un préstamo que no pueden pagar. El banco solo conoce sus ingresos, como usted informó, y las obligaciones de deuda incluidas en su informe de crédito, no cualquier otra obligación que pueda impedirle realizar sus pagos a tiempo. Depende de usted decidir si un pago mensual es asequible en función de sus ingresos y otras obligaciones mensuales.
6. Asegúrese de que está pagando los mejores precios: puede aprovechar al máximo su dinero comparando compras, asegurándose de que está pagando los precios más bajos por productos y servicios. Busque descuentos, cupones y alternativas más baratas siempre que pueda.
7. Ahorre para compras importantes: la capacidad de retrasar la gratificación le ayudará a mejorar con el dinero. Cuando pospone compras grandes, en lugar de sacrificar elementos esenciales más importantes o colocar la compra en una tarjeta de crédito, se da tiempo para evaluar si la compra es necesaria e incluso más tiempo para comparar precios. Al ahorrar en lugar de usar crédito, evita pagar intereses por la compra. Y si ahorra en lugar de saltear facturas u obligaciones, bueno, no tiene que lidiar con las muchas consecuencias de perder esas facturas.
8. Limite sus compras con tarjeta de crédito: Las tarjetas de crédito son el peor enemigo de quienes gastan mal. Cuando se queda sin efectivo, simplemente recurre a sus tarjetas de crédito sin considerar si puede pagar el saldo. Resista la tentación de usar sus tarjetas de crédito para compras que no puede pagar, especialmente en artículos que realmente no necesita.
9. Contribuya a los ahorros con regularidad: depositar dinero en una cuenta de ahorros cada mes puede ayudarlo a desarrollar hábitos financieros saludables. Incluso puede configurarlo para que el dinero se transfiera automáticamente de su cuenta corriente a su cuenta de ahorros. De esa forma, no es necesario que recuerde realizar la transferencia.
10. Ser bueno con el dinero requiere práctica: Al principio, es posible que no esté acostumbrado a planificar con anticipación y posponer las compras hasta que pueda pagarlas. Cuanto más haga de estos hábitos parte de su vida diaria, más fácil será administrar su dinero y mejores serán sus finanzas.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Es importante darse un capricho de vez en cuando por su propia salud mental y felicidad. Sin embargo, no presupuestar las indulgencias puede afectar su situación financiera si no tiene cuidado. Afortunadamente, hay formas de darse un capricho y controlar sus finanzas incluso si tiene un presupuesto ajustado. 

¿Qué significa darse un capricho?

“Cuando te das un capricho, haces algo que el tiempo y el dinero no permiten de forma regular”, dijo a The Balance por correo electrónico Paul Gaudio, planificador financiero certificado (CFP) de Bryn Mawr Trust. Es una actividad o compra que disfruta de vez en cuando, en lugar de todos los días.

Puede significar una variedad de cosas, muchas de las cuales no cuestan dinero en absoluto.

“Por ejemplo, puede apagar su teléfono, leer, escribir o simplemente relajarse en el sofá”, dijo Mike Kayes, asesor financiero certificado (CFA) de Willingdon Wealth Management, a The Balance por correo electrónico. “Dado que muchos días pueden ser ajetreados y estresantes, es posible que el tiempo de tranquilidad sea un placer refrescante”.

¿Cuándo está bien darse un capricho?

Si bien puede estar bien que tu amigo se complazca cuando quiera, puede tener más sentido que lo hagas semanalmente o mensualmente.

Nota: No existe una respuesta única para todos sobre la frecuencia con la que está bien darse un gusto, ya que todo depende del precio de sus “golosinas”, sus ingresos, su presupuesto y sus metas financieras a largo plazo.

“Para que me sienta a gusto complaciéndome, primero tengo que sacrificarme”, dijo Kayes. “Como decatleta, vigilo muy de cerca mi dieta, pero también me encantan los helados. Entonces, como helado una vez a la semana para ‘darme el gusto’ cuando prefiero consumirlo todos los días “.

Kayes cree firmemente que, si bien las indulgencias no tienen por qué costar mucho, primero deben implicar el sacrificio. Apartar fondos para una indulgencia más costosa, como una escapada de fin de semana o una comida elegante, combina un sacrificio como trabajar horas extras, conseguir un trabajo adicional o pagar una deuda primero. Cuanto más sacrifique, más grandes y más frecuentes serán sus indulgencias.

Cómo hacer un presupuesto para sus indulgencias

Para presupuestar sus indulgencias, primero establezca y priorice metas financieras, como pagar las deudas de tarjetas de crédito y préstamos estudiantiles con altos intereses, o simplemente pagar todas sus facturas mensuales antes de gastar cualquier otro dinero. Comprenda dónde se encuentra actualmente y dónde espera estar en el futuro para que pueda determinar el presupuesto ideal para su situación. 

“Una vez que analice sus ingresos y gastos, descubrirá cuánto puede destinar a las indulgencias sin dejar de estar en el objetivo para alcanzar sus metas”, dijo David Abate, CFP de Strategic Wealth Partners, a The Balance en un correo electrónico. Abate sugirió algunos métodos de presupuestación, que incluyen:

• Pague usted mismo primero : Calcule los ahorros mensuales que necesita para alcanzar sus metas financieras. Luego, pague usted mismo primero depositando automáticamente esa cantidad en una cuenta bancaria directamente desde su cheque de pago. Después de contabilizar los costos fijos, como la vivienda y el transporte, puede usar los dólares restantes para sus gastos discrecionales de mayor prioridad. Este método puede garantizar que sus hábitos se alineen correctamente con sus objetivos.    
• Método del sobre : colocar dinero en sobres con diferentes categorías como comestibles, gasolina e indulgencias es una gran idea. Luego, solo gaste el dinero que tenga en ese sobre para esa categoría todos los meses. El método del sobre puede darle una sensación de empoderamiento y permitirle asignar sus fondos según sus prioridades. 

Consejo: Otro método de presupuestación que puede ser adecuado para usted es el presupuesto 50/20/30 , que puede ayudarlo a asignar su salario neto mensual a sus necesidades, ahorros y sus deseos (indulgencias).

Consejos para tratarse con un presupuesto ajustado

Hay una variedad de formas en las que puede darse un capricho con un presupuesto ajustado. Abate recomendó que sea creativo y piense en alternativas de menor costo que no le hagan sentir que está sacrificando demasiado. 

• Organice un club de lectura: en lugar de gastar mucho dinero en actividades sociales con sus seres queridos, inicie un club de lectura donde los miembros puedan reunirse en persona o virtualmente para discutir un libro y disfrutar juntos de sus comidas y bebidas favoritas.
• Visite un parque: hay muchos parques municipales, condados y nacionales en los EE. UU., La mayoría de los cuales permiten la entrada gratuita. Visite uno local de vez en cuando para tomar un poco de aire fresco y sumergirse en hermosas vistas. 
• Sea voluntario: Conozca gente nueva y retribuya a su comunidad a través de actividades de voluntariado. Puede ser voluntario en un refugio de animales, un comedor de beneficencia o una organización local sin fines de lucro.
• Relájese en un baño caliente: después de un día largo y duro, tome un baño caliente y escuche su música favorita. De esta manera, puede descansar y relajarse en la comodidad de su hogar sin gastar un centavo. 
• Compre una máquina de café de calidad: si tiene la tentación de pasar por el drive-thru de Starbucks todos los días para tomar un café con leche, invierta en una máquina de café de calidad y prepare bebidas en casa.

La línea de fondo

Recuerde que está bien darse el gusto. De hecho, hacerlo puede mantenerlo cuerdo y feliz sin comprometer sus finanzas. Solo asegúrese de presupuestar en consecuencia para sus indulgencias. Si no hay espacio en su presupuesto para la indulgencia, modifíquelo para que no gaste tanto en otros gastos.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son dos de los tipos de deuda más comunes y dos de los más difíciles de pagar. Centrarse en una deuda a la vez es la forma más eficaz de pagar varias deudas. Con esta estrategia, hará pagos grandes y globales de una sola deuda específica y pagos mínimos de todas las demás. Decidir si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito puede ser difícil.

Antes de trabajar para pagar agresivamente cualquier tipo de deuda, asegúrese de estar al día con los pagos de todas sus cuentas. No le beneficia ignorar por completo los pagos de una deuda para que pueda pagar la otra. El retraso no solo afectará su puntaje crediticio, sino que también hará que sea más difícil ponerse al día y liquidar su cuenta.

Para considerar si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito, enfrentaremos las deudas entre sí en algunas categorías de pago importantes. El “perdedor” en cada categoría obtiene un punto. La deuda con más puntos al final es la que debes pagar primero. Estos son los factores de reembolso a considerar:

• Consecuencias de no pagar
• Posibilidad de cancelar la deuda
• Flexibilidad de reembolso
• Facilidad para ponerse al día con los saldos vencidos
• El costo a largo plazo de la deuda.
• Saldos totales
• Facilidad para pedir prestado incluso con deudas

Consecuencias de la falta de pago

Tanto los préstamos para estudiantes como las tarjetas de crédito son un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que no hay garantías vinculadas a la deuda, como ocurre con una hipoteca o un préstamo de automóvil. Si se atrasa en sus pagos, el acreedor o prestamista no puede recuperar automáticamente ninguna de sus propiedades para satisfacer la deuda. Existe una excepción a los préstamos federales para estudiantes. En algunos casos, sus reembolsos de impuestos federales se pueden retener para satisfacer préstamos estudiantiles federales en mora.

El impago de ambos tipos de deuda afectará su puntaje crediticio. Después de varios meses de pagos atrasados, el acreedor o prestamista puede contratar a un tercero cobrador de deudas para que se encargue de la deuda. Puede ser demandado por deudas vencidas y la demanda puede resultar en un juicio en su contra. Con la sentencia, el tribunal puede otorgar un embargo de salario o un embargo bancario. Esta ruta de cobro puede ocurrir con tarjetas de crédito vencidas o pagos de préstamos estudiantiles.

El veredicto : La posibilidad de que se realicen devoluciones de impuestos empeora ligeramente el impago de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes obtienen un punto en esta ronda.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 0

Capacidad para cancelar la deuda

Una de las mayores diferencias entre los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito es la relativa facilidad para que la deuda se salde en caso de quiebra. Es posible cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de quiebra, pero la carga de la prueba es más difícil. 

Debe demostrar que pagar la deuda le haría vivir un nivel de vida inferior al mínimo, que no puede realizar pagos durante una parte significativa de su período de pago y que ya ha intentado trabajar (sin éxito) elaborar un plan de pago con su prestamista. Este nivel de prueba generalmente no es necesario para que la deuda de la tarjeta de crédito se cancele en caso de quiebra.

Algunos préstamos estudiantiles son elegibles para programas de condonación que cancelarán parte o la totalidad de la deuda. Este tipo de condonación de deudas no está disponible con tarjetas de crédito. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito pueden cancelar una parte del saldo pendiente como parte de un acuerdo de liquidación que usted negocia.

Sin embargo, estos tipos de acuerdos de liquidación no son comunes, son perjudiciales para su crédito y, por lo general, solo se realizan con cuentas de tarjetas de crédito vencidas. Si su cuenta está al día, el emisor de su tarjeta de crédito no celebrará un acuerdo de liquidación.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes se pueden perdonar y cancelar en caso de quiebra (en determinadas situaciones). Las tarjetas de crédito pierden esta categoría, ya que las únicas opciones para cancelar la deuda (quiebra y liquidación de deudas) son perjudiciales para su puntaje crediticio.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 1

Flexibilidad de pago

Las opciones de pago de préstamos para estudiantes son mucho más flexibles que las disponibles para tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen tener varios planes de pago que puede elegir en función de su capacidad de pago. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas ofrecen un plan de pago basado en los ingresos que puede fluctuar según sus ingresos y gastos. La indulgencia y el aplazamiento también son opciones que su prestamista puede extenderle si no puede hacer sus pagos o si se inscribe nuevamente en la escuela.

Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo bajo que debe realizar cada mes para mantener su tarjeta de crédito al día. Opcionalmente, puede pagar más del mínimo para liquidar su saldo antes.

Si no puede pagar el pago mínimo con tarjeta de crédito, no tiene muchas opciones. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas para situaciones difíciles que reducen la tasa de interés y el pago mensual.

Desafortunadamente, estos programas a menudo solo están disponibles si ya se atrasó en sus pagos. La asesoría crediticia al consumidor es otra opción para administrar los pagos de su tarjeta de crédito. Sin embargo, puede despedirse de sus tarjetas de crédito (al menos temporalmente) si ingresa a un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría crediticia.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes tienen más opciones de pago entre las que puede elegir según su estado financiero. Debido a que las tarjetas de crédito tienen opciones de pago menos flexibles, primero debe pagarlas.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 2

Ponerse al día con los saldos vencidos

Tiene más opciones para ponerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles vencidos. Es posible que su prestamista pueda aplicar retroactivamente la indulgencia a su cuenta y esencialmente cancelar todos sus pagos no realizados anteriormente.

El prestamista también puede volver a agregar el monto adeudado a su préstamo y volver a calcular sus pagos mensuales. Si bien esto puede significar pagos mensuales más altos, lo pone al día.

Una vez que se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, normalmente tendrá que pagar la totalidad del saldo adeudado para que su cuenta vuelva a estar al día. Además, una vez que se cancela la cuenta de su tarjeta de crédito, no hay opción para volver a actualizarla y continuar con los pagos. Con un préstamo estudiantil en mora, su prestamista puede permitirle rehabilitar su préstamo para ponerlo al día nuevamente.

El veredicto : dado que es más difícil ponerse al día con los saldos vencidos de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito son menos indulgentes, primero debe deshacerse de estos saldos.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 3

Qué deuda cuesta más

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para estudiantes, lo que significa que esta deuda es más cara. Por ejemplo, un préstamo estudiantil de $ 10,000 al 6.8 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 8,321 en intereses. ¡Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 17 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 25,230 en intereses! Y eso suponiendo que ambas tasas de interés permanezcan fijas durante ese período de tiempo. El costo de los intereses a largo plazo aumenta si aumentan las tasas de interés.

Puede haber algo positivo en el pago de la deuda de préstamos estudiantiles: los beneficios fiscales. Los intereses de los préstamos estudiantiles son una deducción de impuestos por encima de la línea, lo que significa que puede tomar la deducción incluso si no detalla sus deducciones. Su preparador de impuestos y puede brindarle más información sobre cómo los intereses de los préstamos estudiantiles pueden beneficiar sus impuestos.

El interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos a menos que haya utilizado una tarjeta de crédito únicamente para gastos de educación. Deberá mantener registros detallados sobre cómo ha utilizado su tarjeta de crédito y la cantidad de intereses que paga cada año.

El veredicto : las tarjetas de crédito cuestan más intereses y no hay ningún beneficio adicional por pagar los intereses. Las tarjetas de crédito pierden este.

Préstamos para estudiantes : 1, Tarjetas de crédito: 4

Monto total de cada deuda

Por lo general, es más fácil liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito porque probablemente sean más bajos que los saldos de sus préstamos estudiantiles. Si desea eliminar las deudas rápidamente, concentrarse en pagar su tarjeta de crédito le permitirá eliminar algunas cuentas rápidamente. De esa forma, tendrá menos pagos que hacer cada mes.

El veredicto : cuando se trata del tamaño de la deuda, es un empate, ya que depende del tamaño de su saldo con cada deuda. Ninguna deuda tiene un punto.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 4

Cómo perciben los prestamistas la deuda

La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se considera una “buena deuda” porque la deuda de préstamos estudiantiles puede indicar una inversión en su futuro. Indica que has obtenido un nivel educativo que te permitirá ganar más dinero. Cuando está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles no contará en su contra como una deuda de tarjeta de crédito, que se considera una deuda incobrable.

Eso no quiere decir que la deuda de préstamos estudiantiles nunca te hará daño. Es posible tener una deuda de préstamos estudiantiles tan alta que no pueda pagar obligaciones de préstamos adicionales. Sin embargo, los prestamistas son un poco más indulgentes con la deuda de préstamos estudiantiles que con la deuda de tarjetas de crédito cuando se trata de aprobar préstamos importantes como hipotecas o préstamos para automóviles.

El veredicto : las tarjetas de crédito pierden esta ronda, ya que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito o préstamos con deuda de tarjetas de crédito.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 5

¿Qué deuda debe pagar primero?

En comparación con las tarjetas de crédito, la única razón para cancelar primero sus préstamos estudiantiles es evitar un incumplimiento del préstamo que puede llevar a que se le retiren sus impuestos. Sin embargo, cuando se trata del costo de la deuda, las opciones de pago y otros factores importantes, cancelar sus tarjetas de crédito es más beneficioso. Una vez que elimine la deuda de su tarjeta de crédito, puede aplicar todos los pagos para deshacerse de sus préstamos estudiantiles.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

En tiempos de incertidumbre financiera, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse a flote y brindarle la tranquilidad que tanto necesita.

Debido a que es una red de seguridad, solo debe usar un fondo de emergencia cuando tenga verdaderas emergencias, como gastos médicos, pérdida del trabajo o divorcio. Las compras navideñas, el pago inicial de un auto nuevo o electrodomésticos nuevos no califican como emergencias. En cambio, debe ahorrar para estos gastos por separado y dejar sus ahorros de emergencia para los momentos en que realmente los necesite.

Para emergencias prolongadas, como las dificultades financieras causadas por la pandemia de coronavirus, administrar su fondo de emergencia se vuelve importante para asegurarse de no agotar sus ahorros antes de que la situación haya mejorado.

No tenga miedo de usar su fondo de emergencia para una verdadera emergencia

“Después de acumular diligentemente sus ahorros durante meses, incluso años, es posible que no se atreva a tocar realmente sus ahorros”, dijo Ramit Sethi, uno de los autores de finanzas personales más vendidos del New York Times.

“Un lector me dijo que todavía va a trabajar y se expondrá (y a otros) al coronavirus”, dijo Sethi. “Cuando le pregunté por qué, admitió que tiene un fondo de emergencia, pero que ‘está demasiado preocupada por usarlo, eso es para emergencias’”. 

Esta vacilación está justificada para compras frívolas y no esenciales, pero cuando se trata de usar el dinero en una emergencia legítima, no lo dude.

“Con su fondo de emergencia, si lo tiene y necesita los fondos, úselo. Demasiadas personas se sienten culpables o asustadas por usar su fondo de emergencia, pero una pandemia global (por ejemplo) es exactamente para lo que ahorró: una emergencia ”, dijo Sethi.

Comprenda su situación económica

Cuando las circunstancias sacuden sus finanzas, por ejemplo, su jefe le recorta horas o usted pierde su trabajo, lo primero que debe hacer es hacer un inventario de su fondo de emergencia y cualquier otro activo líquido al que tenga acceso.

Si todavía tiene ingresos de un trabajo adicional, seguro de desempleo o paquete de indemnización, es posible que pueda simplemente usar su fondo de emergencia para complementar sus otros ingresos. De lo contrario, es posible que su fondo de emergencia deba cubrir sus gastos de manutención hasta que vuelva a tener un empleo completo.

Si pierde todos sus ingresos, considere cuánto está gastando cada mes para calcular cuánto durará su fondo de emergencia. Por ejemplo, un fondo de emergencia de $ 15,000 durará cinco meses si gasta $ 3,000 cada mes. Su presupuesto mensual o los estados de cuenta recientes de su cuenta corriente pueden darle una idea de los gastos de un mes típico.

Después de examinar su situación, es posible que no se atreva a utilizar su fondo de emergencia debido al tiempo y la disciplina que tomó construirlo. Sin embargo, recuerde que su fondo de emergencia está destinado a tiempos difíciles. Está ahí para que no tenga que endeudarse, lo que amplía el impacto de una gran reducción de gastos o ingresos.

Advertencia: Evite las opciones de préstamos costosas, como préstamos de día de pago, adelantos en efectivo y cargos por sobregiro. Por lo general, tienen APR de tres dígitos (o más) y pueden ser difíciles de liquidar, incluso después de que sus ingresos hayan vuelto a la normalidad.

Transferir dinero del fondo de emergencia de manera estratégica

Su instinto puede ser transferir todo su saldo de ahorros a su cuenta corriente principal. Sin embargo, al hacerlo, perderá la oportunidad de obtener un rendimiento del dinero a través de una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea, dice Malik S. Lee, CFP y socio gerente de Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Uno puede maximizar su rendimiento en el mercado actual utilizando un banco en línea, ya que generalmente proporcionan algunos de los rendimientos más altos dentro de las cuentas de ahorro y del mercado monetario”, dijo Lee.

Las principales cuentas de ahorro en línea y cuentas de mercado monetario generalmente ganan más del 1,50% APY. Si bien el rendimiento puede ser nominal para saldos más pequeños, ganar algo de interés es mejor que no ganar nada.

Priorice sus gastos

Una vez que decida echar mano de su fondo de emergencia, deberá cambiar sus prioridades financieras para que dure. No puede estar seguro de cuánto tiempo tendrá escasez de ingresos, lo que significa que no puede gastar como si tuviera un cheque de pago constante cada mes. Por ejemplo, si estuviera pagando agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, pagar solo el mínimo reduce el monto total de sus gastos mensuales.

Crea un presupuesto

Mientras confía en su fondo de emergencia, cree un presupuesto de emergencia que se centre en cubrir sus necesidades básicas como vivienda y comida primero. Gastar lo menos posible cuando tiene dificultades financieras reduce la cantidad que necesita sacar de su fondo de emergencia, lo que permite que esos fondos limitados se extiendan más. Eso incluso podría significar practicar más disciplina con gastos no esenciales. Por ejemplo, el hogar promedio gasta alrededor de $ 288 al mes comiendo afuera. Reducir este gasto puede liberar el dinero que necesita para pagar los servicios básicos, como los servicios públicos, el gas y los alimentos.

Importante: Busque asistencia financiera donde esté disponible antes de atrasarse en los pagos. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones para situaciones difíciles (indulgencia, pagos diferidos o pagos mínimos más bajos) que le brindan algún alivio de su obligación mensual.

Ajuste el gasto según su flujo de caja

Si todavía recibe un cheque de pago o beneficios como el desempleo, asegúrese de ajustar no solo cuánto gasta, sino también cuándo gasta. Si normalmente compra alimentos los lunes, pero su pago o beneficios se reciben en miércoles, puede ser beneficioso comprar alimentos el jueves para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

¿Que viene despues?

Su crisis, no importa cuán grande o pequeña sea, no durará para siempre. A medida que sus ingresos vuelvan a la normalidad, puede comenzar a concentrarse en el largo plazo nuevamente y comenzar a reponer su fondo de emergencia. Continuar con sus hábitos de gastos reducidos, al menos durante unos meses, dejará algo de espacio en su presupuesto para contribuir regularmente a los ahorros. Además, considere destinar su próximo reembolso de impuestos a sus ahorros de emergencia.

Una vez que se recupere, es posible que deba agregar un concierto adicional para reponer su fondo de emergencia. Lee recomendó agregar un trabajo temporal a tiempo parcial como Uber, o alquilar una habitación a través de Airbnb, para llevar su fondo de emergencia a donde debe estar.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.