Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son dos de los tipos de deuda más comunes y dos de los más difíciles de pagar. Centrarse en una deuda a la vez es la forma más eficaz de pagar varias deudas. Con esta estrategia, hará pagos grandes y globales de una sola deuda específica y pagos mínimos de todas las demás. Decidir si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito puede ser difícil.

Antes de trabajar para pagar agresivamente cualquier tipo de deuda, asegúrese de estar al día con los pagos de todas sus cuentas. No le beneficia ignorar por completo los pagos de una deuda para que pueda pagar la otra. El retraso no solo afectará su puntaje crediticio, sino que también hará que sea más difícil ponerse al día y liquidar su cuenta.

Para considerar si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito, enfrentaremos las deudas entre sí en algunas categorías de pago importantes. El “perdedor” en cada categoría obtiene un punto. La deuda con más puntos al final es la que debes pagar primero. Estos son los factores de reembolso a considerar:

  • Consecuencias de no pagar
  • Posibilidad de cancelar la deuda
  • Flexibilidad de reembolso
  • Facilidad para ponerse al día con los saldos vencidos
  • El costo a largo plazo de la deuda.
  • Saldos totales
  • Facilidad para pedir prestado incluso con deudas

Consecuencias de la falta de pago

Tanto los préstamos para estudiantes como las tarjetas de crédito son un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que no hay garantías vinculadas a la deuda, como ocurre con una hipoteca o un préstamo de automóvil. Si se atrasa en sus pagos, el acreedor o prestamista no puede recuperar automáticamente ninguna de sus propiedades para satisfacer la deuda. Existe una excepción a los préstamos federales para estudiantes. En algunos casos, sus reembolsos de impuestos federales se pueden retener para satisfacer préstamos estudiantiles federales en mora.

El impago de ambos tipos de deuda afectará su puntaje crediticio. Después de varios meses de pagos atrasados, el acreedor o prestamista puede contratar a un tercero cobrador de deudas para que se encargue de la deuda. Puede ser demandado por deudas vencidas y la demanda puede resultar en un juicio en su contra. Con la sentencia, el tribunal puede otorgar un embargo de salario o un embargo bancario. Esta ruta de cobro puede ocurrir con tarjetas de crédito vencidas o pagos de préstamos estudiantiles.

El veredicto : La posibilidad de que se realicen devoluciones de impuestos empeora ligeramente el impago de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes obtienen un punto en esta ronda.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 0

Capacidad para cancelar la deuda

Una de las mayores diferencias entre los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito es la relativa facilidad para que la deuda se salde en caso de quiebra. Es posible cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de quiebra, pero la carga de la prueba es más difícil. 

Debe demostrar que pagar la deuda le haría vivir un nivel de vida inferior al mínimo, que no puede realizar pagos durante una parte significativa de su período de pago y que ya ha intentado trabajar (sin éxito) elaborar un plan de pago con su prestamista. Este nivel de prueba generalmente no es necesario para que la deuda de la tarjeta de crédito se cancele en caso de quiebra.

Algunos préstamos estudiantiles son elegibles para programas de condonación que cancelarán parte o la totalidad de la deuda. Este tipo de condonación de deudas no está disponible con tarjetas de crédito. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito pueden cancelar una parte del saldo pendiente como parte de un acuerdo de liquidación que usted negocia.

Sin embargo, estos tipos de acuerdos de liquidación no son comunes, son perjudiciales para su crédito y, por lo general, solo se realizan con cuentas de tarjetas de crédito vencidas. Si su cuenta está al día, el emisor de su tarjeta de crédito no celebrará un acuerdo de liquidación.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes se pueden perdonar y cancelar en caso de quiebra (en determinadas situaciones). Las tarjetas de crédito pierden esta categoría, ya que las únicas opciones para cancelar la deuda (quiebra y liquidación de deudas) son perjudiciales para su puntaje crediticio.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 1

Flexibilidad de pago

Las opciones de pago de préstamos para estudiantes son mucho más flexibles que las disponibles para tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen tener varios planes de pago que puede elegir en función de su capacidad de pago. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas ofrecen un plan de pago basado en los ingresos que puede fluctuar según sus ingresos y gastos. La indulgencia y el aplazamiento también son opciones que su prestamista puede extenderle si no puede hacer sus pagos o si se inscribe nuevamente en la escuela.

Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo bajo que debe realizar cada mes para mantener su tarjeta de crédito al día. Opcionalmente, puede pagar más del mínimo para liquidar su saldo antes.

Si no puede pagar el pago mínimo con tarjeta de crédito, no tiene muchas opciones. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas para situaciones difíciles que reducen la tasa de interés y el pago mensual.

Desafortunadamente, estos programas a menudo solo están disponibles si ya se atrasó en sus pagos. La asesoría crediticia al consumidor es otra opción para administrar los pagos de su tarjeta de crédito. Sin embargo, puede despedirse de sus tarjetas de crédito (al menos temporalmente) si ingresa a un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría crediticia.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes tienen más opciones de pago entre las que puede elegir según su estado financiero. Debido a que las tarjetas de crédito tienen opciones de pago menos flexibles, primero debe pagarlas.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 2

Ponerse al día con los saldos vencidos

Tiene más opciones para ponerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles vencidos. Es posible que su prestamista pueda aplicar retroactivamente la indulgencia a su cuenta y esencialmente cancelar todos sus pagos no realizados anteriormente.

El prestamista también puede volver a agregar el monto adeudado a su préstamo y volver a calcular sus pagos mensuales. Si bien esto puede significar pagos mensuales más altos, lo pone al día.

Una vez que se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, normalmente tendrá que pagar la totalidad del saldo adeudado para que su cuenta vuelva a estar al día. Además, una vez que se cancela la cuenta de su tarjeta de crédito, no hay opción para volver a actualizarla y continuar con los pagos. Con un préstamo estudiantil en mora, su prestamista puede permitirle rehabilitar su préstamo para ponerlo al día nuevamente.

El veredicto : dado que es más difícil ponerse al día con los saldos vencidos de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito son menos indulgentes, primero debe deshacerse de estos saldos.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 3

Qué deuda cuesta más

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para estudiantes, lo que significa que esta deuda es más cara. Por ejemplo, un préstamo estudiantil de $ 10,000 al 6.8 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 8,321 en intereses. ¡Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 17 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 25,230 en intereses! Y eso suponiendo que ambas tasas de interés permanezcan fijas durante ese período de tiempo. El costo de los intereses a largo plazo aumenta si aumentan las tasas de interés.

Puede haber algo positivo en el pago de la deuda de préstamos estudiantiles: los beneficios fiscales. Los intereses de los préstamos estudiantiles son una deducción de impuestos por encima de la línea, lo que significa que puede tomar la deducción incluso si no detalla sus deducciones. Su preparador de impuestos y puede brindarle más información sobre cómo los intereses de los préstamos estudiantiles pueden beneficiar sus impuestos.

El interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos a menos que haya utilizado una tarjeta de crédito únicamente para gastos de educación. Deberá mantener registros detallados sobre cómo ha utilizado su tarjeta de crédito y la cantidad de intereses que paga cada año.

El veredicto : las tarjetas de crédito cuestan más intereses y no hay ningún beneficio adicional por pagar los intereses. Las tarjetas de crédito pierden este.

Préstamos para estudiantes : 1, Tarjetas de crédito: 4

Monto total de cada deuda

Por lo general, es más fácil liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito porque probablemente sean más bajos que los saldos de sus préstamos estudiantiles. Si desea eliminar las deudas rápidamente, concentrarse en pagar su tarjeta de crédito le permitirá eliminar algunas cuentas rápidamente. De esa forma, tendrá menos pagos que hacer cada mes.

El veredicto : cuando se trata del tamaño de la deuda, es un empate, ya que depende del tamaño de su saldo con cada deuda. Ninguna deuda tiene un punto.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 4

Cómo perciben los prestamistas la deuda

La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se considera una “buena deuda” porque la deuda de préstamos estudiantiles puede indicar una inversión en su futuro. Indica que has obtenido un nivel educativo que te permitirá ganar más dinero. Cuando está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles no contará en su contra como una deuda de tarjeta de crédito, que se considera una deuda incobrable.

Eso no quiere decir que la deuda de préstamos estudiantiles nunca te hará daño. Es posible tener una deuda de préstamos estudiantiles tan alta que no pueda pagar obligaciones de préstamos adicionales. Sin embargo, los prestamistas son un poco más indulgentes con la deuda de préstamos estudiantiles que con la deuda de tarjetas de crédito cuando se trata de aprobar préstamos importantes como hipotecas o préstamos para automóviles.

El veredicto : las tarjetas de crédito pierden esta ronda, ya que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito o préstamos con deuda de tarjetas de crédito.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 5

¿Qué deuda debe pagar primero?

En comparación con las tarjetas de crédito, la única razón para cancelar primero sus préstamos estudiantiles es evitar un incumplimiento del préstamo que puede llevar a que se le retiren sus impuestos. Sin embargo, cuando se trata del costo de la deuda, las opciones de pago y otros factores importantes, cancelar sus tarjetas de crédito es más beneficioso. Una vez que elimine la deuda de su tarjeta de crédito, puede aplicar todos los pagos para deshacerse de sus préstamos estudiantiles.

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

En tiempos de incertidumbre financiera, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse a flote y brindarle la tranquilidad que tanto necesita.

Debido a que es una red de seguridad, solo debe usar un fondo de emergencia cuando tenga verdaderas emergencias, como gastos médicos, pérdida del trabajo o divorcio. Las compras navideñas, el pago inicial de un auto nuevo o electrodomésticos nuevos no califican como emergencias. En cambio, debe ahorrar para estos gastos por separado y dejar sus ahorros de emergencia para los momentos en que realmente los necesite.

Para emergencias prolongadas, como las dificultades financieras causadas por la pandemia de coronavirus, administrar su fondo de emergencia se vuelve importante para asegurarse de no agotar sus ahorros antes de que la situación haya mejorado.

No tenga miedo de usar su fondo de emergencia para una verdadera emergencia

“Después de acumular diligentemente sus ahorros durante meses, incluso años, es posible que no se atreva a tocar realmente sus ahorros”, dijo Ramit Sethi, uno de los autores de finanzas personales más vendidos del New York Times.

“Un lector me dijo que todavía va a trabajar y se expondrá (y a otros) al coronavirus”, dijo Sethi. “Cuando le pregunté por qué, admitió que tiene un fondo de emergencia, pero que ‘está demasiado preocupada por usarlo, eso es para emergencias’”. 

Esta vacilación está justificada para compras frívolas y no esenciales, pero cuando se trata de usar el dinero en una emergencia legítima, no lo dude.

“Con su fondo de emergencia, si lo tiene y necesita los fondos, úselo. Demasiadas personas se sienten culpables o asustadas por usar su fondo de emergencia, pero una pandemia global (por ejemplo) es exactamente para lo que ahorró: una emergencia ”, dijo Sethi.

Comprenda su situación económica

Cuando las circunstancias sacuden sus finanzas, por ejemplo, su jefe le recorta horas o usted pierde su trabajo, lo primero que debe hacer es hacer un inventario de su fondo de emergencia y cualquier otro activo líquido al que tenga acceso.

Si todavía tiene ingresos de un trabajo adicional, seguro de desempleo o paquete de indemnización, es posible que pueda simplemente usar su fondo de emergencia para complementar sus otros ingresos. De lo contrario, es posible que su fondo de emergencia deba cubrir sus gastos de manutención hasta que vuelva a tener un empleo completo.

Si pierde todos sus ingresos, considere cuánto está gastando cada mes para calcular cuánto durará su fondo de emergencia. Por ejemplo, un fondo de emergencia de $ 15,000 durará cinco meses si gasta $ 3,000 cada mes. Su presupuesto mensual o los estados de cuenta recientes de su cuenta corriente pueden darle una idea de los gastos de un mes típico.

Después de examinar su situación, es posible que no se atreva a utilizar su fondo de emergencia debido al tiempo y la disciplina que tomó construirlo. Sin embargo, recuerde que su fondo de emergencia está destinado a tiempos difíciles. Está ahí para que no tenga que endeudarse, lo que amplía el impacto de una gran reducción de gastos o ingresos.

Advertencia: Evite las opciones de préstamos costosas, como préstamos de día de pago, adelantos en efectivo y cargos por sobregiro. Por lo general, tienen APR de tres dígitos (o más) y pueden ser difíciles de liquidar, incluso después de que sus ingresos hayan vuelto a la normalidad.

Transferir dinero del fondo de emergencia de manera estratégica

Su instinto puede ser transferir todo su saldo de ahorros a su cuenta corriente principal. Sin embargo, al hacerlo, perderá la oportunidad de obtener un rendimiento del dinero a través de una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea, dice Malik S. Lee, CFP y socio gerente de Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Uno puede maximizar su rendimiento en el mercado actual utilizando un banco en línea, ya que generalmente proporcionan algunos de los rendimientos más altos dentro de las cuentas de ahorro y del mercado monetario”, dijo Lee.

Las principales cuentas de ahorro en línea y cuentas de mercado monetario generalmente ganan más del 1,50% APY. Si bien el rendimiento puede ser nominal para saldos más pequeños, ganar algo de interés es mejor que no ganar nada.

Priorice sus gastos

Una vez que decida echar mano de su fondo de emergencia, deberá cambiar sus prioridades financieras para que dure. No puede estar seguro de cuánto tiempo tendrá escasez de ingresos, lo que significa que no puede gastar como si tuviera un cheque de pago constante cada mes. Por ejemplo, si estuviera pagando agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, pagar solo el mínimo reduce el monto total de sus gastos mensuales.

Crea un presupuesto

Mientras confía en su fondo de emergencia, cree un presupuesto de emergencia que se centre en cubrir sus necesidades básicas como vivienda y comida primero. Gastar lo menos posible cuando tiene dificultades financieras reduce la cantidad que necesita sacar de su fondo de emergencia, lo que permite que esos fondos limitados se extiendan más. Eso incluso podría significar practicar más disciplina con gastos no esenciales. Por ejemplo, el hogar promedio gasta alrededor de $ 288 al mes comiendo afuera. Reducir este gasto puede liberar el dinero que necesita para pagar los servicios básicos, como los servicios públicos, el gas y los alimentos.

Importante: Busque asistencia financiera donde esté disponible antes de atrasarse en los pagos. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones para situaciones difíciles (indulgencia, pagos diferidos o pagos mínimos más bajos) que le brindan algún alivio de su obligación mensual.

Ajuste el gasto según su flujo de caja

Si todavía recibe un cheque de pago o beneficios como el desempleo, asegúrese de ajustar no solo cuánto gasta, sino también cuándo gasta. Si normalmente compra alimentos los lunes, pero su pago o beneficios se reciben en miércoles, puede ser beneficioso comprar alimentos el jueves para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

¿Que viene despues?

Su crisis, no importa cuán grande o pequeña sea, no durará para siempre. A medida que sus ingresos vuelvan a la normalidad, puede comenzar a concentrarse en el largo plazo nuevamente y comenzar a reponer su fondo de emergencia. Continuar con sus hábitos de gastos reducidos, al menos durante unos meses, dejará algo de espacio en su presupuesto para contribuir regularmente a los ahorros. Además, considere destinar su próximo reembolso de impuestos a sus ahorros de emergencia.

Una vez que se recupere, es posible que deba agregar un concierto adicional para reponer su fondo de emergencia. Lee recomendó agregar un trabajo temporal a tiempo parcial como Uber, o alquilar una habitación a través de Airbnb, para llevar su fondo de emergencia a donde debe estar.

Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

 Fiduciario versus idoneidad: por qué necesita saber la diferencia

No es de extrañar que mucha gente se muestre algo escéptica sobre la contratación de un asesor de inversiones. Después de todo, todos hemos escuchado las historias sobre las víctimas del esquema Ponzi de Bernie Madoff. Hemos visto películas como “Wall Street” y “Boiler Room” que nos dejan confundidos acerca de en quién podemos confiar nuestro dinero.   

Entonces, ¿cómo se selecciona un asesor de inversiones en el que pueda confiar? ¿Y cómo encuentra un asesor que legítimamente pone su interés por encima del de ellos?

Si ha investigado un poco para encontrar un asesor ideal, es posible que haya tropezado con dos palabras que parecen significar lo mismo, pero en realidad tienen definiciones muy diferentes. Estas palabras son fiduciarias e idoneidad. Es importante comprender la diferencia entre los asesores que están sujetos a un estándar fiduciario frente a los que están sujetos a un estándar de idoneidad, especialmente antes de elegir a alguien en quien confiará para administrar su dinero.

Conclusiones clave

  • Los diferentes tipos de asesores financieros pueden estar sujetos a diferentes estándares éticos para administrar el dinero de los clientes.
  • Los fiduciarios tienen la obligación de actuar en el mejor interés de sus clientes.
  • Un incumplimiento de la obligación fiduciaria puede ocurrir cuando un asesor que está sujeto a un estándar fiduciario antepone sus propios intereses a los de sus clientes.
  • La forma más sencilla de averiguar si un asesor es un fiduciario es preguntar.

Norma fiduciaria para asesores financieros

El Estándar Fiduciario se creó en 1940 como parte de la Ley de Asesores de Inversiones. Este estándar, regulado por la SEC o los reguladores de valores estatales, sostiene que los asesores de inversiones están sujetos a un estándar que les obliga a anteponer los intereses de sus clientes a los propios. Las siguientes reglas caen bajo el Estándar Fiduciario: 1

  • Un asesor debe colocar su interés por debajo del del cliente. 
  • Un asesor tiene prohibido comprar valores para su cuenta antes de comprarlos para un cliente. 
  • Un asesor debe hacer todo lo posible para asegurarse de que los consejos de inversión se realicen utilizando información precisa y completa. El análisis debe ser lo más completo posible.
  • Un asesor debe evitar conflictos de intereses. Como fiduciario, un asesor debe revelar cualquier conflicto de intereses o posibles conflictos de intereses. 

Si un asesor que es un fiduciario no cumple con alguno de estos estándares, eso puede constituir un incumplimiento del deber fiduciario. Los clientes de un asesor pueden demandar por daños y perjuicios si el incumplimiento del deber fiduciario resulta en pérdidas financieras.

¿Quién es un fiduciario?

Técnicamente, un fiduciario es cualquier persona a quien se le confía seguir un estándar fiduciario en un entorno financiero. Por ejemplo, si establece un fideicomiso como parte de su plan patrimonial, el fideicomisario que designe puede considerarse fiduciario.

Desde una perspectiva de asesoría financiera, un fiduciario puede ser un asesor financiero individual o una empresa de inversión que emplea al asesor con el que trabaja. Los individuos que son Asesores de Inversiones Registrados o RIA están sujetos a un estándar fiduciario. Los RIA deben registrarse en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Y presentar un formulario ADV.

Este formulario es un formulario de divulgación pública que describe cómo se le paga al asesor, su estrategia de inversión y cualquier acción disciplinaria o legal pasada o actual tomada contra él. Puede buscar y revisar la divulgación pública de un asesor utilizando la base de datos en línea de la SEC.

Nota: Los asesores de inversiones registrados también pueden tener otras designaciones financieras profesionales. Por ejemplo, un RIA también puede ser un planificador financiero certificado (CFP) o un analista financiero colegiado (CFA).

Norma de idoneidad para asesores financieros

Aunque los dos términos pueden parecer similares, existe una diferencia entre idoneidad y fiduciario. La idoneidad significa solo hacer recomendaciones que sean consistentes con el mejor interés del cliente subyacente. Esto es lo que necesita saber:   

  • En lugar de tener que colocar su interés por debajo del del cliente, el estándar de idoneidad solo requiere que el asesor tenga que creer razonablemente que cualquier recomendación hecha es adecuada para el cliente, en términos de sus necesidades financieras, objetivos y circunstancias únicas. 
  • Idoneidad significa asegurarse de que los costos de transacción no sean excesivos o que una recomendación no sea inadecuada para un cliente. 
  • Negociación excesiva, agitación para generar más comisiones o cambios frecuentes de activos de cuenta para generar ingresos de transacciones para el asesor. 
  • La necesidad de revelar posibles conflictos de intereses no es un requisito tan estricto como lo es con un fiduciario.
  • Una inversión para un cliente solo tiene que ser adecuada; no necesariamente tiene que ser coherente con los objetivos y el perfil del inversor individual.
  • Los asesores de inversiones que se basan en honorarios pueden tener incentivos para vender sus propios productos antes de competir por productos que pueden ser de menor costo. Así es como hacen sus encargos.

¿Qué asesores siguen un estándar de idoneidad?

El estándar de idoneidad se asocia con mayor frecuencia con los agentes de bolsa. Un corredor de bolsa es una persona o empresa que facilita el comercio de valores para sus clientes. Por ejemplo, supongamos que tiene una cuenta de jubilación con una firma de corretaje como Fidelity o TD Ameritrade. Esas empresas son ejemplos de agentes de bolsa. Les dice qué inversiones le gustaría comprar o vender en su cartera; ellos manejan el procesamiento de la transacción.

La línea de fondo

Si está interesado en encontrar un asesor de inversiones que deba respetar el Estándar Fiduciario, un buen lugar para comenzar es buscar un planificador financiero que solo cobre honorarios. Los planificadores y asesores de pago único no venden productos de inversión ni generan comisiones. Los planificadores de pago cobran un precio fijo y no se ven motivados por vender ningún tipo de producto. Su asesoramiento se mantiene al más alto nivel y se les exige que pongan los intereses de sus clientes por encima de los suyos. 

Eso es diferente a un asesor de pago. Los asesores basados ​​en honorarios ganan dinero mediante una combinación de honorarios y comisiones. Es decir, si compras una inversión en particular que recomiendan, ellos ganan un porcentaje de lo que inviertes como comisión.

¿Cuánto trabajo Costo usted?

Sí, ir a trabajar cuesta dinero. Averiguar cuánto.

¿Cuánto trabajo Costo usted?

Usted cree que sabe cuánto gana. Usted gana $ 35,000 o $ 50,000 o $ 75,000 o $ 95.000 al año, además de un partido de retiro del 3 por ciento.

Incluso se ha calculado su tarifa por hora. Usted gana $ 18 ó $ 25 o $ 36 o $ 52 La hora.

Pero no hemos terminado todavía. Ahora tiene que calcular sus gastos.

“Pero mi trabajo me reembolsa los gastos cuando viajo por trabajo.”

No, eso no es lo que quiero decir. Me refiero a sus gastos no reembolsables.

El costo de trabajar. El costo de mantener su trabajo.

Para ilustrar el costo de trabajo, vamos a ver un ejemplo hipotético.

Costo del Ejemplo de trabajo 1

Allison tiene que usar ropa bonita para el trabajo – no trajes a medida, necesariamente, pero vestimenta “negocio” como camisas de seda, faldas lápiz, y los talones. Ella normalmente no compraría esta ropa si no tuviera este trabajo.

Ella compra un nuevo artículo para su guardarropa de trabajo una vez al mes, a un costo de alrededor de $ 100. Ella gasta $ 1,200 al año en ropa de trabajo. También pasa 3 horas al mes, o 36 horas al año, la compra de ropa de trabajo.

Allison también se da la mano con los clientes, por lo que sus uñas necesita un aspecto profesional. Ella consigue manicura dos veces al mes, a un costo de $ 25 por la manicura. Ella normalmente no haría esto si no estaba funcionando. Ella gasta $ 600 por año en esto, y se la lleva 3 horas adicionales al mes o otras 36 horas al año.

Ella también lleva 25 minutos para trabajar y 25 minutos hacia atrás, el gasto de 4.16 horas a la semana de trayecto.

Eso es 208 horas por año, suponiendo una de dos semanas de vacaciones. También pasa $ 25 por semana o $ 1.250 años, el combustible directamente relacionada con sus costos de trayecto.

El desgaste y desgarre en su coche le costó un adicional de $ 400 al año.

Allison compra más alimentos de conveniencia, porque ella está trabajando. Se pasa un extra de $ 20 por semana en comestibles, en comparación con la cantidad que pasaría si ella no estaba trabajando y tenía el tiempo para cocinar desde cero.

Esa es otra $ 1.000 por año.

Ella tiene prisa por las mañanas. Normalmente se trata de preparar el café en casa, pero una vez a la semana que llega tarde y compra un café $ 3. Ese es otro $ 150 al año.

Sus dos hijos están en el tercer y cuarto grado. Ellos van a los programas después de la escuela desde las 3 pm, cuando acaba la escuela, hasta las 6 de la tarde, cuando Allison llega a casa del trabajo. Los niños disfrutan de los programas después de la escuela, y que les gustaría participar en los programas, independientemente de si es o no Allison está trabajando, por lo que el costo es neutro. Sigue siendo el mismo.

Pero en el verano, cuando no hay escuela, Allison tiene que poner los dos niños en un campamento de verano. Esto cuesta $ 1.500 por hijo para el verano, o $ 3,000 total.

En total, Allison gasta $ 7.600 años en el costo de trabajar. También pasa un adicional de 280 horas de trayecto y la compra de ropa de negocios.

¿Cuál es su Pago por hora?

Ella gana $ 55.000 por año, más un partido de retiro del 3 por ciento, que es un valor de $ 1.500. Su seguro de salud patrocinado por la compañía, si lo compró en el mercado abierto, le costaría $ 250 al mes, o $ 3,000 al año, por lo que su “compensación total” es de $ 55.000 + $ 1.650 + $ 3.000 o $ 59.650.

Ella gasta $ 7.600 en el costo de trabajar, por lo que su sueldo “red” es $ 52.050.

Ella trabaja 40 horas a la semana, 50 semanas al año, además de que pasa un adicional de 280 horas al año de trayecto y la compra de ropa de negocios, para un total de 2.280 horas al año.

Esto significa que su “precio por hora neto” es $ 52.050 / 2.280 = $ 22,82 por hora.

Vamos a probar otro ejemplo hipotético.

Costo del Ejemplo de trabajo 2

Bob tiene que llevar trajes, cinturones y zapatos brillantes para trabajar. le cuesta cada palo de $ 300. Él es dueño de unos cuatro trajes, y que sustituye a uno de un año a medida que se desgastan o se hacen mal ajustada.

Él también compra unos seis camisas de vestir, dos cinturones, varios calcetines, un par de zapatos y dos nuevos lazos cada año, para un total anual adicional de $ 400. Eso significa que gasta $ 700 al año en ropa de trabajo. Se pasa 10 horas al año que compran ropa de negocios.

También tiene que conseguir sus trajes a la tintorería. Esto cuesta un adicional de $ 40 por mes, o $ 480 por año.

Se pasa 30 minutos al mes (6 horas al año) dejar y recoger la limpieza en seco.

Se espera que aparezca en un coche de aspecto limpio cuando conduce a reunirse con los clientes, por lo que consigue su coche lavado semanal. Si no estaba trabajando, él normalmente no lo hace. El túnel de lavado semanal cuesta $ 5, para un total de $ 250 al año.

Bob veces agarra la comida en forma rápida restaurante local cuando se olvida de llevar el almuerzo al trabajo. Lo hace dos veces por semana, a $ 7 un almuerzo, para un total de $ 700 por año.

Él tiene un trayecto de 45 minutos en cada dirección. Suponiendo un dos semanas de vacaciones, que pasa de 375 horas al año de trayecto. También pasa $ 800 en vehículo de desgaste y desgarre y $ 2,500 en gasolina al año en costos de trayecto.

En total, coste de trabajo de Bob es $ 5.430 por año.

Él hace la misma velocidad que Allison – $ 55.000 al año con un partido de retiro del 3 por ciento y el seguro de salud de la empresa que de otro modo costar $ 250 al mes si lo compró como un plan individual. Eso es un paquete de compensación total de $ 59.65 mil.

Su paga “red”, sin embargo, es de $ 54220. También pasa 391 horas al año en los desplazamientos, de dejar a la limpieza en seco y la compra de ropa de negocios.

Asumiendo que también trabaja a la semana de 40 horas, la tarifa por hora es de $ 22.67. Si trabaja a la semana de 45 horas, la tarifa por hora es de $ 20.53. Y si trabaja 50 horas a la semana, la tasa es de $ 18.75 por hora.

La línea de fondo

Siempre calcular su costo de trabajar. Use esto como la columna vertebral de su presupuesto.

Por supuesto, siempre se puede buscar maneras de reducir sus costos laborales. Puede prometer para llevar el almuerzo al trabajo todos los días. Puede dejar de comprar café fuera. Puede buscar ropa de negocios más baratos.

Sin embargo, algunos costos, como gastos de transportación y cuidado de los niños, no va a disminuir. Usted puede optar por deducir estos costos de su “ingreso” al crear su presupuesto.

¿Cómo hacer un presupuesto para su primer apartamento

Todas las comisiones y gastos, es necesario incluir en su presupuesto

 ¿Cómo hacer un presupuesto para su primer apartamento

El presupuesto para su primer apartamento puede ser un poco difícil, especialmente si también es nuevo en el manejo de su dinero.

Tal vez usted acaba de graduar de la universidad, tal vez usted acaba de conseguir su primer empleo a tiempo completo, o tal vez usted tiene algunos amigos o un otro significativo dispuestos a dividir el alquiler con usted.

Cualquiera que sea el caso, se sienta listo para moverse por su cuenta … Hasta que nos fijamos en su presupuesto y darse cuenta de que podría no ser tan fácil como pensaba.

Por las que debe Presupuesto para su primer apartamento

Dependiendo de la zona del país en que vive, usted podría encontrar que el alquiler es mucho más caro de lo previsto originalmente.

O tal vez usted descubre que su sueldo no le consigue la medida de lo que había esperado.

De cualquier manera, es muy importante saber cómo hacer un presupuesto para su primer apartamento (o situación de vida). No se debe “improvisar” porque preocuparse por lo que el alquiler no es algo que se desea tratar. Tener que romper un contrato de arrendamiento porque no se puede pagar la renta puede ser aún más costosa y desastrosa.

Por lo tanto, ¿qué se puede hacer para que el proceso sea más fácil? Esto es lo que puede esperar.

Cómo presupuestar para un apartamento

En primer lugar, usted debe tener un presupuesto básico en su lugar, ya que esto hará que sea más fácil para caber en sus gastos futuros de vivienda.

Si usted no tiene un presupuesto, ahora es el momento perfecto para crear una. Puede encontrar instrucciones paso a paso aquí, pero para resumir:

  • Averiguar todos sus gastos mensuales
  • La figura de su ingreso mensual
  • Reste sus gastos de sus ingresos a ver lo que queda
  • Date un pequeño búfer, y eso es lo mucho que tiene que gastar en sus gastos de vida

Si esta es la primera vez que viven completamente por su cuenta, sin ningún tipo de ayuda financiera, entonces es posible que tenga que ajustar sus expectativas y los números de un par de veces.

Es probable que no tuvo que hacer frente a todos estos gastos durante la universidad o mientras vive con sus padres, por lo que da a su mejor estimación de lo que va a pasar en cada uno.

Por ejemplo, tendrá que estimar la cantidad de dinero que va a pasar en comestibles, gas, entretenimiento, seguros, etc. Bienvenido al mundo “adulto” – cosas ya es más caro!

Recuerde – presupuestos no están destinados a ser inamovible. Están destinados a ser iterativo. Puede cambiar su presupuesto para reflejar mejor la realidad más tarde, una vez que unos pocos meses de gastos han pasado. Por ahora, usted quiere un esbozo de lo que puede esperar a pasar para que sepa cuánto puede permitirse el lujo de pagar el alquiler.

¿No estás seguro por dónde empezar? Aquí hay algunos gastos de mantenimiento que tendrá que incluir en su presupuesto.

Gastos de vida que usted necesita para tener en cuenta

Encontrar un apartamento que cuenta con todos los servicios incluidos hace que esta parte muy simple, pero esta opción no siempre está disponible.

Si ese es el caso, tendrá que factorizar los siguientes gastos de mantenimiento comunes en su presupuesto:

  • Alquiler (por supuesto)
  • Eléctrico
  • Gas
  • Agua
  • Internet
  • Cable
  • El seguro para inquilinos

Una vez más, tendrá que calcular todos estos, pero no debería ser difícil de hacer. No dude en preguntar a quien le da un recorrido por el apartamento cuánto pagan los inquilinos en los servicios públicos (si no están incluidos).

Deben ser capaces de darle un rango que se puede utilizar para comparar a través de múltiples unidades.

Algunos lugares pueden incluso ofrecer “paquetes” en las que paga una tarifa fija por cable e internet, por lo que no tienen que hacer frente a las empresas de servicios reales.

Además, debe ser capaz de obtener varias cotizaciones para el seguro de inquilino para que pueda comparar el coste través potenciales apartamentos.

Además, tendrá que tener cuidado con estas tarifas comunes que muchos complejos de apartamentos y los propietarios de la carga:

  • Las tarifas por mascotas (si es propietario de un gato o un perro)
  • recogida de basura
  • Control de plagas
  • Estacionamiento
  • Almacenamiento / Garaje
  • Las comisiones de administración

No todos los complejos vendrán con estas tarifas, pero ya que tienden a estar en la letra pequeña, es útil saber lo que hay que tener cuidado para que pueda preguntar si pagan estas cuotas (antes de venir como una sorpresa). Algunos de estos cargos pueden ocurrir sobre una base mensual, mientras que otros pueden ser sólo una carga de una sola vez.

Vamos a romper los cargos de una sola vez hacia abajo para que sepa lo que puede esperar en una situación de alquiler estándar.

Presupuesto para la inicial de la mudanza

Usted puede encontrar que puede pagar el alquiler mensual y sin un problema, pero el costo inicial de movimiento parece abrumadora.

Depósito de seguridad : Muchos lugares requieren que se pone un mes de alquiler hacia abajo como un depósito de seguridad, y si se utiliza un intermediario, es posible que tenga que pagar el alquiler de un mes como cuota para ellos, en la parte superior de simplemente hacer su primer pago de la renta.

Esto significa que si usted alquila un apartamento que cuesta $ 1.000 por mes, es posible que tenga que gastar $ 3.000 en una sola vez después de la mudanza. ¡Ay! Incluso sin un corredor, que es de $ 2,000 que debe pagar.

Algunos lugares pueden darle un descanso en el depósito de seguridad, sin embargo. En lugar de un depósito tradicional (donde se obtiene su depósito, siempre y cuando no hay daños), es posible que le ofrecerá un depósito no reembolsable para una cantidad mucho menor, como $ 175.

Por desgracia, si hay daños en el apartamento que exceda de esa cantidad, es posible que en el gancho para los que están en el final de su contrato de arrendamiento. Si se toma esta opción no reembolsable, asegúrese de guardar un poco de cada mes en caso de tener que pagar extra al final.

Depósito por mascotas : Si desea traer sus mascotas con usted, usted podría tener que pagar un depósito para ellos también. Esta cantidad es típicamente mucho menor que el alquiler mensual, pero aún así es algo que hay que presupuestar.

El seguro para inquilinos : Muchas compañías de gestión, es necesario tener prueba de seguro antes de mudarse, y es una buena idea para asegurar sus pertenencias independientemente. El seguro de alquiler es por lo general alrededor de $ 10- $ 20 por mes, dependiendo de dónde vive y qué características tiene su apartamento, y se puede pedir a su compañía de seguros de coche, si lo ofrecen. Usted puede obtener un descuento del paquete.

Los depósitos de servicios públicos : Algunos propietarios requieren que los servicios públicos están a su nombre, y puede que tenga que pagar un depósito para el servicio, especialmente si usted nunca ha tenido utilidades en su nombre antes. Estos depósitos pueden variar desde $ 70- $ 150, pero siempre y cuando usted paga sus utilidades en el tiempo, que deben recibir un reembolso. Es posible que tenga que esperar unos meses a un año, y si continua el servicio con estas empresas de servicios públicos, se puede esperar para recibir un crédito en su estado en su lugar.

Otra cosa a tener en cuenta con los servicios públicos: para internet y cable (dependiendo de cómo su complejo de apartamentos tiene cosas establecido), puede que tenga que pagar una cuota de instalación. Asegúrese de preguntar acerca de que al hacer compras alrededor.

Gastos de gestión : Por último, si usted desea aplicar para un apartamento, la sociedad de gestión tendrá que ejecutar su crédito y llevar a cabo una verificación de antecedentes. Por lo general, tiene que pagar una cuota de administración para este (en algún lugar alrededor de $ 100), aunque algunas empresas le cobrará la cuota si están ofreciendo un especial.

Cuando se trata de un propietario particular, los gastos de administración pueden ser menos, o es posible que no tenga que pagar ellos.

¿Cuánto alquiler puede permitirse el lujo de pagar?

Después de revisar todos los gastos posibles, puede que se pregunte si puede permitirse el lujo de salir en absoluto.

No se preocupe – con el presupuesto y la planificación cuidadosa, usted debe estar preparado para manejar todos los gastos de una sola vez. El alquiler es más asequible después de los primeros meses de vivir por su cuenta, y si usted no se mueve de su lugar al final de su contrato de arrendamiento, usted no tendrá que preocuparse por cualquiera de esos honorarios de una sola vez para otra año más o menos.

Entonces, ¿cuánto alquiler debe pagar? Hay una regla de oro-popular que afirma que su ingreso debe estar alrededor de 3 veces su renta mensual, y muchos complejos de apartamentos (y propietarios) seguir esta regla.

Así por ejemplo, si usted está buscando en un apartamento que cuesta $ 1.000 por mes, tendrá que ganar por lo menos $ 3.000 por mes para tener derecho a ella.

Hay otra regla empírica que dice que los gastos de mantenimiento no debe exceder de alrededor del 25 por ciento de su salario; por lo que si usted gana $ 3.000 por mes, usted debe buscar en el rango de $ 750 en su lugar.

Estas son las reglas de oro, sin embargo. Están destinados a ser guías útiles, no es difícil y rápidas en reglas que deben seguirse a una T.

Al determinar la cantidad de renta que puede pagar, lo mejor es seguir los pasos anteriores. Crear su presupuesto base y, a continuación, ver cómo sus gastos de vida estimados encajan en él.

¿Tiene suficiente dinero después de sus otros gastos a pagar un apartamento en su área deseada? (Recuerde, usted debe incluir pagos a su deuda y el ahorro en su presupuesto.)

Para averiguarlo, hacer una búsqueda rápida en un sitio como Craigslist o Apartamento Finder y ver la cantidad de apartamentos está buscando. Podrás ver una serie de uno-dormitorios, y dos dormitorios, y estudios.

Usted encontrará que cuanto más cerca está un lugar a un centro de la ciudad, más caro será (y es probable que sea más pequeño), así que elige sabiamente su ubicación.

Lo peor que puede hacer es tratar de alquilar un lugar que está fuera de su rango de precio. Si sólo dispone de $ 1.200 a la izquierda después de todo está dicho y hecho, y el alquiler es de $ 1.100 que tendrá que asegurarse de que los servicios públicos no superan los $ 100, lo que podría ser aproximada. ¿No sería mejor alquilar un lugar en el que no es necesario preocuparse de cheque a cheque de pago que viven?

Cómo ahorrar dinero en su situación de vida para pagar el alquiler más asequible

Usted sabe cuánto alquiler que puede pagar, y lo que el alquiler de ir es en el área que desea mover a.

¿Qué pasa si la matemática no funciona tan bien como usted pensaba que sería? Hay algunas cosas que puede hacer para ahorrar dinero en su situación de vida.

En primer lugar, reconsiderar donde desea vivir, tanto en cuanto a su ubicación y la vivienda se refiere.

Viviendo en un estudio o en un apartamento en el sótano es probablemente más barato que vivir en un apartamento de uno o dos dormitorios. Del mismo modo, el alquiler de una casa entera va a ser más caro que compartir una habitación con algunas otras personas.

Vive cerca de un centro de la ciudad va a haber más dinero que vive en las afueras de la ciudad, pero que viven en el medio de la nada podrían dejarle con altos costos de transporte.

Pensar en estos factores como piezas de un rompecabezas y tratar de averiguar lo que se puede mover para hacer su trabajo presupuestario. Vivir cerca de su trabajo puede ser la decisión más estratégica como se puede renunciar a su coche y ahorrar dinero en gasolina, seguros, reparaciones, y posiblemente de estacionamiento. En algunos casos, vivir en una ciudad en realidad podría ser más barato por estas razones.

En segundo lugar, pensar dos veces acerca de sus gastos mensuales estimados. ¿Necesita cable? ¿Podría llegar a funcionar con Netflix? ¿Puede darse una vuelta por un seguro más barato? Se puede recortar en los alimentos procesados?

Sólo asegúrese de considerar sus opciones y tomar todas las tarifas anteriores en cuenta al elegir un apartamento. No todos los lugares son los mismos, por lo que es muy importante tomar nota de honorarios al hacer comparaciones. Uno de los apartamentos puede tener una menor renta básica, pero tienen cuotas mensuales más altas que se le atribuye, lo que hace menos de un acuerdo.

Ejecutar todos los números, hacer preguntas, y comience a ahorrar mes a mes para los gastos iniciales mudanza. Usted estará listo para salir antes de que usted lo sepa.

Presupuestar y compartir gastos como pareja con cuentas separadas

Presupuestar y compartir gastos como pareja con cuentas separadas

¿Cómo puede una pareja dividir equitativamente los gastos si cada miembro gana cantidades diferentes? Algunas parejas juntan todo su dinero en un fondo que es “nuestro” en conjunto. Pero, ¿y si no quieres hacer eso? Algunas parejas prefieren mantener su dinero separado, incluso después de casados. Cada uno de ellos contribuye para pagar ciertos gastos compartidos, como la hipoteca o el alquiler.  

Sin embargo, dividir los costos por dólares brutos, como dividir un artículo de $ 100 en incrementos de $ 50 cada uno, no es una solución sostenible si las dos personas tienen salarios muy diferentes. Si un socio gana $ 200,000 al año, mientras que el otro gana $ 20,000 al año, podría ser difícil pedirle a cada socio que comparta el costo de la hipoteca.

Esto puede causar tensión en las relaciones cuando se produce la desigualdad de ingresos, pero no tiene por qué ser así. Afortunadamente, existen algunas soluciones que puede abordar y que harán la tarea un poco más sencilla. 

Cómo mantener cuentas separadas, pero seguir siendo justo

Si está comprometido a mantener cuentas separadas, pruebe esta táctica: divida sus gastos según un cierto porcentaje de sus ingresos. Por ejemplo, puede estar de acuerdo en que cada uno de ustedes aportará el 35 por ciento de sus ingresos a los costos de vivienda cada mes.

El socio con mayores ingresos pagará más dólares (en dinero bruto), mientras que el socio con menores ingresos pagará menos dólares sin procesar. Pero ambos socios pagarán el mismo porcentaje de sus ingresos. Puede hacer esto con todas las categorías de presupuestos: comestibles, servicios públicos, atención veterinaria y más.

Una de las claves de este sistema es prometer total honestidad desde el principio. Cada miembro de la pareja debe tener muy claro lo que gana y cuál es su presupuesto antes de poder determinar exactamente quién debe qué cada mes.

Otras opciones

Recuerde, este consejo se aplica principalmente a las parejas que desean mantener cuentas separadas y ambos aportan gastos compartidos. Ésa no es la única estrategia que usan las parejas para mantener fondos “separados” de dinero. Aquí hay algunas otras formas en que las parejas pueden mantener sus finanzas separadas unas de otras:

  • Subsidio:  Cada socio recibe un “subsidio”. Esta puede ser la misma cantidad de dinero (en dólares brutos) o puede ser proporcional a los ingresos de cada persona. Esto permite que cada socio gaste su mesada en lo que quiera mientras mantiene la mayor parte de su dinero en un fondo compartido. Esta es una estrategia particularmente útil si uno de los cónyuges es adicto a las compras mientras que el otro tiende a ser más frugal cuando se trata de gastar.
  • Selección:  en este escenario, cada socio paga ciertas facturas, mientras que el otro paga el resto. Por ejemplo, un socio paga la hipoteca, mientras que el otro socio paga los alimentos y el seguro del automóvil. Si un miembro de la relación gana más que el otro, puede optar por pagar las facturas más caras.
  • Bonificación por desempeño:  un socio se enfoca en aportar la mayor cantidad de dinero posible a la relación, mientras que el otro socio, con menores ingresos, se enfoca en reducir los costos tanto como sea posible. De esta manera, el socio cuyo tiempo “vale más” puede maximizar los ingresos, mientras que el socio con menor salario puede ejercer la frugalidad y ayudar al dúo a ahorrar tanto como sea posible. El socio que se concentra en ahorrar dinero debe llevar un recuento de cuánto ahorró cada mes e incluso puede recibir una “asignación” o una “bonificación por desempeño” basada en esa cantidad. Después de todo, un centavo ahorrado es un centavo ganado.
  • Salario del cónyuge:  ¿Qué sucede si uno de los socios es padre a tiempo completo, mientras que el otro trabaja fuera de la casa, pero los dos socios quieren mantener cuentas separadas? El socio que obtiene ingresos podría pagar un “salario” al padre a tiempo completo. Suena radical para algunas personas, pero hay informes de historias de éxito de parejas felices que disfrutan de mantener cuentas separadas, incluso cuando una de las parejas se centra en el trabajo doméstico a tiempo completo.

Hable con su pareja sobre estas opciones y cualquier otra que pueda considerar y determine cuál funcionaría mejor para usted como pareja antes de tomar una decisión sobre cuál adoptar.

¿Cómo introducir el presupuesto a su cónyuge

Obtener su cónyuge en la misma página financiera como usted

¿Cómo introducir el presupuesto a su cónyuge

Eres entusiasta de la creación de un presupuesto y la gestión de su dinero con cuidado. Su cónyuge se queja ante la idea. ¿Qué puedes hacer?

Muchas personas se encuentran en esta situación exacta todos los días. Uno de los cónyuges o pareja tiende a ser fiscal de mente, mientras que el otro no presta atención al dinero y se burla de la idea de recortar drásticamente.

¿Cómo pueden los dos llegar a una armonía financiera? Aquí hay algunos consejos que pueden ayudar a que su cónyuge o pareja a bordo con la idea de presupuestos.

1. Establecer un objetivo común

No abra la conversación diciendo: “Cariño, creo que necesita recortar en X.” Una declaración como ésta enmarca la idea de la planificación y el ahorro en términos negativos. Esto hace que la gestión financiera mirada como una serie de órdenes y privaciones.

En su lugar, abrir la conversación diciendo: “Cariño, vamos a hablar de algunos de los objetivos que se pretende lograr en los próximos 5 a 10 años. ¿Qué nos gustaría hacer?”

Los dos de ustedes debe tener una larga conversación sobre lo que su vida ideal se parece en conjunto. No hable de dinero en este momento – sólo hablar de la visión. Aquí están algunas ideas para empezar:

  • ¿Le gustaría pasar un mes viajando por Europa juntos?
  • ¿Le gustaría comprar un velero y pasar unos meses en el Caribe?
  • ¿Le gustaría hacer un pago inicial de una casa, o de cambiarlo desde su arranque actual hogar de un agradable hogar para siempre?
  • ¿Le gustaría pagar su hipoteca en su totalidad, o pagar en efectivo para su próximo vehículo?
  • ¿Le gustaría fondos de la universidad de su hijo es $ 25,000 más completa?
  • ¿Le gustaría retirarse por los 55 años de edad, iniciar su propio negocio, o crear una nueva organización sin fines de lucro en su comunidad?

Hablar de sus objetivos sin tocar en el aspecto financiero. Averiguar qué visiones y metas que ambos comparten para el futuro.

2. Fijar valores monetarios a sus objetivos

Una vez que haya acordado en sus objetivos para el futuro, introducir el concepto de dinero y la frase en estimaciones realistas.

Un pago inicial del 20% en una casa de $ 200.000, por ejemplo, llega a $ 40.000. Un viaje de un mes por Europa para dos personas podría llegar a 4.000 $ – $ 10.000, dependiendo del nivel de lujo que está buscando.

El pago en efectivo para su próximo vehículo podría costar entre $ 8.000 y $ 20.000, dependiendo de qué tipo de vehículo que desea.

Retirarse temprano podría depender sobre el gasto excesivo con su 401 (k) cada año.

En este punto, usted tiene los números y usted tiene un marco de tiempo. Una simple división puede ayudar a entender la cantidad de dinero que necesita para dejar de lado todos los meses con el fin de alcanzar su meta.

Ahorro de $ 40.000 en los próximos cinco años, por ejemplo, requiere un ahorro de $ 8.000 por año, o $ 665 por mes. Si desea guardar esta cantidad para el pago inicial de una casa, ahora se sabe cuánto tendrá que dejar a un lado todos los meses.

3. Talk About Saving

Ahora que tiene un objetivo específico de ahorro mensual, debe hablar de cómo encontrar este dinero. Sugieren recortar en unos gastos, ganar dinero extra en el lateral, o una combinación de ambos, a fin de que alcance su meta mensual de ahorros.

Su cónyuge puede ser un poco más a bordo ahora, porque la conversación no se enmarca en términos de recortar.

La conversación se enmarca en términos de la negociación un gasto para otro. Usted puede gastar $ 600 por mes salir a cenar en restaurantes, o puede tener suficiente dinero para hacer un pago inicial de una casa dentro de los cinco años. En su actual nivel de ingresos, que no necesariamente se puede tener ambas cosas, por lo cual prefiere?

Al enmarcar la conversación en términos de compensaciones en lugar de sacrificios, su cónyuge es mucho más probable que sea receptivo – especialmente si trabaja hacia las metas de su cónyuge está entusiasmado.

Si los dos de ustedes no han decidido sobre qué objetivo para centrarse en, deje que su cónyuge hablar de lo que él o ella imagina. Usted será capaz de saber lo que están más entusiasmados por el objetivo que aparezca con más frecuencia. Esa meta es probable que la van a estar más dispuestos a ahorrar.

Como prueba de desastres de su presupuesto

 Como prueba de desastres de su presupuesto

¿Cómo puede protegerse a sí mismo de calamidad financiera completa?

Esa es una cuestión crítica. Me gustaría dedicar este artículo a hablar de dos cuestiones:

En primer lugar, vamos a revisar cómo las personas se encuentran en una situación financiera desesperada. ¿Cuáles son las condiciones que hacen esto?

A continuación hablaremos de tres precauciones que puede tomar para reducir las posibilidades de que vas a estar en un lugar económicamente estresante.

¿Tiene un plan para ocurre un desastre cuando financieros?

¿Qué haría usted si usted o su cónyuge o pareja fue despedido de un trabajo?

¿Qué pasaría?

Desafortunadamente, muchas personas no pueden responder a esta pregunta. Un gran número de hogares no tienen ningún plan de contingencia para cómo van a hacer frente en caso uno o ambos cónyuges pierde su empleo.

Como resultado, son una carta de despido de distancia de un desastre financiero.

Tal vez esto no sea su situación, sin embargo. Tal vez usted ya tiene en marcha un plan de lo que sucedería si una persona fue despedida.

Tal vez descubierto la manera de pagar sus gastos básicos de vida fuera de un salario y gastos discrecionales fuera del salario de la otra persona. En el caso de que usted está despedido de un trabajo, todavía se podía cumplir con sus cuentas básicas. Si este es el caso, en primer lugar felicitaciones, está por delante de la curva.

¿Qué pasa con un plan de reserva?

En segundo lugar, deja que te invito a tomar parte en un experimento mental adicional. ¿Qué pasaría si usted y su cónyuge fueron despedidos al mismo tiempo?

En otras palabras, ¿qué pasaría si su ingreso total de los hogares se redujo a cero?

Además de eso, ¿qué pasaría si su coche o su refrigerador se rompió, o su techo comenzó a filtrar en un momento cuando uno o los dos están en paro? ¿Sería capaz de pagar las facturas?

La mayoría de las personas no se han preparado para situaciones inesperadas en absoluto, y muchos de los que han están preparación adecuada.

Muchas personas son capaces de hacer frente a un desastre a la vez, como por ejemplo un coche averiado, un techo con goteras, o un electrodoméstico roto, pero no pueden hacer frente a múltiples situaciones estresantes que afectarían a todos ellos a la vez.

Si está bien preparado o preparación adecuada para eventos inesperados financieros, ¿qué se puede hacer? Aquí hay algunos consejos.

1. Construir un fondo de emergencia

Debe mantener entre tres y seis meses de sus gastos básicos en una cuenta de ahorros. gastos básicos se refieren a núcleos esenciales como vivienda, alimentos, gasolina, primas de seguros, servicios públicos y otras cuentas básicas.

Asumamos por el bien de ejemplo, que sus gastos normales llega a $ 5.000 por mes. $ 2,000 de este es consumido por las comidas en restaurantes, ropa, viajes a Starbucks, vacaciones, días de fiesta, regalos, nuevos iPads, y una lista de otros gastos discrecionales. Los otros $ 3,000 de esto cubre sus cuentas básicas.

Si este es su presupuesto actual, entonces usted desea guardar un fondo de emergencia de entre $ 9.000 a $ 18.000. Esto es suficiente para cubrir entre tres y seis meses de sus cuentas básicas.

2. Pagar la deuda fuera

La reducir sus facturas, lo mejor de una posición que estará en si ocurre un desastre financiero. Una de las maneras más fáciles de reducir sus facturas es mediante la eliminación de cualquier deuda existente.

Hay dos teorías sobre cómo deshacerse de su deuda. Una teoría llamada apilamiento de deuda estados que usted debe hacer una lista de todas sus deudas en base a la tasa de interés.

A continuación, tirar cada centavo libre en la deuda con el interés más alto, mantener sus pagos mínimos en todas las demás deudas (por supuesto), y tirar cada dólar adicional que usted tiene en el uno con el interés más alto.

La otra teoría se llama la bola de nieve de la deuda . Afirma que se debe hacer una lista de su deuda que van de menor a mayor equilibrio. A continuación, hacer los pagos mínimos en todas sus deudas y tirar cada dólar de reserva que usted tiene en la deuda más pequeña.

Una vez que haya eliminado de que fuera de su lista, se sentirá la emoción de una victoria, que proporcionará la motivación para que usted pueda seguir adelante. La teoría de bola de nieve de la deuda utiliza el principio de muchas pequeñas victorias para mantener la motivación.

Se basa en la idea de que una buena gestión financiera no es una cuestión matemática, tanto como lo es una motivación. Prueba cualquiera de estas estrategias; ninguno de los dos es mejor o peor que el otro.

Recoger lo que uno trabaja para usted. Si se prueba una y no parece estar funcionando, intente con el otro y utilizar el método que da más éxito.

3. Reducir sus otras cuentas básicas

Sus tres grandes categorías de gastos son la vivienda , el transporte y los alimentos . Mantener estas tres categorías baja. Vivir en una casa más pequeña y menos costosa de lo que son capaces de calificar para vivir. Conducir un auto usado o vivir en una zona donde se puede utilizar el transporte público o caminar. Cocinero de casa a menudo para reducir su factura de la comida.

Cuanto más bajo que pueda mantener sus gastos mensuales básicos, la mayor flexibilidad que tendrá dentro de su presupuesto. Esta flexibilidad será muy útil en caso de que alguna vez se golpeado por un desastre financiero.

Un posnupcial financiera para hacerlo Guía de lista para los recién casados

Aquí están 7 cosas que cada pareja de recién casados ​​debería hacer

Un posnupcial financiera para hacerlo Guía de lista para los recién casados

Hoy en día, ya que la edad media para el primer matrimonio es cada vez mayor, muchos recién casados ​​están combinando las familias ya establecidas y las finanzas personales, que pueden tomar alguna consideración especial. Pero si usted es 19 o 90, hay una serie de elementos financieros que deberían estar en la lista “para hacer” de cada recién casado después de la emoción de la boda se apaga.

1. Cambie sus beneficiarios

Después de atar legalmente el nudo, asegúrese de a través de todas sus cuentas de inversión, cuentas de ahorro 401 (k), IRA, pólizas de seguros (vida, la salud, automóvil, vivienda) y otras cuentas y revisar sus designaciones de beneficiarios si desea que su nuevo cónyuge a los propietarios de estos activos si algo va a pasar.

Aunque también se puede designar esos activos en un testamento, manteniendo la información de los beneficiarios hasta la fecha es la forma más fácil de asegurarse de que la transición de esos activos sin problemas a su cónyuge cuando se pasa.

2. Hacer un testamento o actualizar su testamento existente

En la misma línea de asegurar que sus beneficiarios en todas sus cuentas están al día, asegúrese de que usted también tiene una voluntad. Aunque la mayoría de la gente no anticipan una muerte temprana, siempre es mejor estar preparado. Si testamentos son un tema desconocido para usted, usted puede consultar el artículo,   ¿Por qué necesita un testamento . Se le proporcionará información básica sobre testamentos y cómo empezar, pero la principal lección que aprenderá es que sí, se necesita una voluntad.

3. Revise su cobertura de seguro

Mientras que usted tiene esas pólizas de seguro a cabo, seguir adelante y revisarlos de subcobertura, duplicar la cobertura, o fallas en la cobertura. Esto podría incluir cualquier cosa de vivienda o un seguro de inquilino a un seguro de vida a un seguro de salud.

Usted también puede ahorrar en las primas de seguros de automóviles si se combinan las políticas. Si has hogares combinada, es probable que se cayendo póliza de seguro de inquilino de un dueño de una casa o, pero asegúrese de que la política restante tiene suficiente cobertura para proteger sus artículos para el hogar combinados, especialmente los artículos que normalmente están limitados, tales como joyas, equipos informáticos , coleccionables, etc.

Si ambos tienen cobertura de seguro médico, revise los planes de cerca para ver si tiene más sentido económicamente o desde un punto de vista beneficios para cancelar uno de los planes o mantener ambos. Por lo general, tiene 30 días después de su matrimonio para agregar a su cónyuge como dependiente sin proporcionar evidencia de seguros.

4. calcular su valor neto conjunta

Es importante saber dónde se encuentra financieramente como pareja y sepa y comprenda situación financiera personal de cada uno. El ejercicio de cálculo de su valor neto hará exactamente eso. Utilice estados de cuenta bancarios, estados de cuenta de inversión, estados de cuenta de tarjetas de crédito y otros documentos a una lista de sus activos combinados y sus deudas combinadas para obtener una “instantánea” de su situación financiera, que le pondrá en posición para llevar a cabo “para hacer” la número cinco. Si aún no lo ha hecho, ahora es también el momento de obtener copias de sus informes de crédito personales y estudiar juntos. Póngase en contacto con Experian al (888) 397-3742, Equifax al (800) 685-1111, y TransUnion al (800) 888-4213.

5. Revisar sus metas financieras

Este es quizás uno de los financieros más importante para una pareja de recién casados ​​”Para de hacer” y muy pocos pareja tener estas conversaciones. En un mundo perfecto, usted y su nuevo cónyuge debería haber tenido esta conversación antes de atar el nudo.

Usted habría divulgado sus activos (y pasivos) y discutido sus filosofías sobre el ahorro, tarjetas de crédito, sus objetivos financieros para el futuro, y otras cosas que afectarán a su vida financiera juntos como si está o no planea tener hijos. Si no tiene estas conversaciones antes de decir “yo”, no hay tiempo es mejor que ahora para comenzar. Aprovechar esta oportunidad para establecer nuevas metas a corto plazo y largo plazo como una pareja ya sean sobre la reducción de la deuda, la compra de una casa, o la planificación de la jubilación.

De las razones más comúnmente citadas para el divorcio es “demasiados discutiendo.” Y lo que es una de las mayores fuentes de discusión? Lo has adivinado, el dinero. Lo que nos lleva a nuestro siguiente “Para Do.”

6. Desarrollar un presupuesto común

¿No estás seguro por dónde empezar? Aquí hay una hoja de cálculo de presupuesto y guide.You’ll desea calcular su ingreso combinado y restar sus gastos mensuales combinados y pago de la deuda.

 Con suerte, usted tendrá algo de sobra para construir un fondo de emergencia, añadir a sus ahorros, o invertir. Sólo asegúrese de discutir y estar en la misma página en cuanto a donde cualquier excedente irá.

7. Decidir sobre la mecánica para la gestión de sus asuntos financieros

Ahora que tiene una imagen completa de sus finanzas conjuntas, un entendimiento y un acuerdo sobre sus objetivos financieros, y que se ha construido un presupuesto conjunto para mantener, es el momento de decidir sobre la mecánica de la gestión de sus finanzas juntos. Obtener en la misma página en términos de cómo va a manejar las finanzas conjuntas y separadas en movimiento hacia adelante. Va a abrir una cuenta conjunta de la que para pagar las cuentas conjuntas? ¿Aún mantener cuentas bancarias separadas? ¿Cuánto va a ahorrar tanto? Decidir cuál de ustedes será responsable del pago de las facturas y el cuidado de otras tareas financieras. La mejor manera de hacer esto es mediante la identificación de los puntos fuertes de cada persona y la asignación de tareas en consecuencia.

Los mejores deseos. Aquí está la esperanza de que el dinero nunca se interpone entre tú!

Cómo mantenerse dentro de su presupuesto de vacaciones

 Cómo mantenerse dentro de su presupuesto de vacaciones

Las fiestas pueden ser muy divertido y que puede ser muy estresante. Es la temporada de dar, que a menudo significa que es también la temporada del gasto. Una de las mejores cosas que puede hacer para ayudar a que las vacaciones mucho menos estresante es crear y mantener un presupuesto de vacaciones. La creación de un plan de gastos de vacaciones aliviará su estrés y asegúrese de que no van en deuda esta temporada de vacaciones.

Comience con una lista de los gastos de vacaciones

En primer lugar, usted debe hacer una lista de todos los gastos de vacaciones que va a tener.

Esto incluye regalos que usted necesita para comprar, tarjetas, papel de embalaje, gastos de viaje, los intercambios de regalos en el trabajo, donaciones de caridad y decoraciones. Esto le dará una idea básica de las cosas que se necesitan cubierto. Muchas personas sólo piensan en los regalos y se preguntan por qué el dinero es tan apretado en diciembre incluso si guardan el dinero para regalos.

Decidir sobre su límite de gasto

Determinar la cantidad que tiene disponible para cubrir los gastos de Navidad este año. Cuando usted está considerando esta cantidad asegurarse de que sólo utilice el dinero que ha destinado para la Navidad o el dinero extra que se pueden encontrar en su presupuesto.

Asignar dinero a cada categoría

Dividir el dinero a lo largo de las diferentes categorías que tiene. Esto significa que la asignación de una cantidad específica para cada regalo. Esto también es útil cuando una lluvia de ideas para las ideas de regalo. Tener una cantidad fija ayuda a encontrar ideas dentro de ese rango de precios.

Hacer una lista de compras

Crear una lista de sus compras navideñas.

Usted debe tener una o dos ideas dentro de su rango de precio para cada individuo. Si se toma el tiempo para buscar el certificado de venta puede ser capaz de encontrar algunos grandes regalos por menos dinero de lo presupuestado o puede ser capaz de conseguir a esa persona un bonito regalo.

Seguimiento de sus gastos

Luego comience a hacer compras con su lista.

También debe tomar su hoja de presupuesto con usted. Como la compra de cada artículo tacharlo de su lista y restarlo de su presupuesto total acumulado de Navidad. Esto le permitirá saber cómo su presupuesto está haciendo en todo momento y hacer que sea más fácil hacer ajustes entre categorías si es necesario. El seguimiento de su gasto es la clave más importante para pegarse a su presupuesto.

Consejos:

  1. Hágase un favor y se adhieren a un único sistema efectivo. Poner los regalos en una tarjeta de crédito hace que sea más fácil de gastar en exceso. Esto realmente puede ayudarle a cumplir con su presupuesto para las fiestas. Es una gran estrategia si estás corto de dinero en efectivo y lo hace un montón de sus compras en la tienda.
  2. Aprovechar las ventas del Viernes Negro. Las ofertas revienta puerta se puede ahorrar mucho dinero. La revisión de su lista y las ventas antes de tiempo puede ayudarle a maximizar sus ahorros aquí.
  3. Compras en línea puede ahorrar dinero y tiempo a medida que tienda de la comparación. No se olvide de buscar códigos libres del envío y el orden con tiempo de sobra para sus regalos para llegar. Muchas tiendas en línea ofrecen ahorros adicionales y el envío libre el fin de semana del Viernes Negro. Asegúrese de revisar las ventas Cyber ​​Monday también.
  4. Añada siempre unos regalos adicionales a su lista de compras. Estos regalos deben ser genéricos en caso de que reciba un regalo sorpresa o se olvida de compras para alguien. Puede aliviar su mente y lo libera de luchando para encontrar algo en el último minuto.
  5. Usted puede ganar dinero extra para cubrir sus gastos de vacaciones por tomar un trabajo de vacaciones. Esto puede ser una buena solución a corto plazo si se olvidó de presupuesto para las vacaciones durante todo el año.
  6. Comience a ahorrar en enero para hacer compras en Navidad más fácil. Si se pone a un lado dinero cada mes para cubrir sus gastos de Navidad, usted no tendrá que preocuparse por encontrar el dinero para los regalos o viajes que desea hacerse cargo de la temporada de vacaciones. Mira la cantidad que usted pasa este año y se divide por doce. Esta es la cantidad que debe ahorrar cada mes. Si usted quiere ser capaz de gastar más, a continuación, intenta dejar de lado un poco más cada mes. Ahorro de $ 50 dólares adicionales cada mes le dará $ 600 en Navidad, mientras que el ahorro $ 100 cada uno meses le dará un extra de $ 1.200.