El pago de la deuda puede ser un largo viaje en función de cuánto de lo que tiene. Es muy fácil perder la motivación y renunciar, sobre todo cuando se tiene otras metas financieras que compiten por los recursos limitados. Es por eso que es tan importante para crear un plan para pagarlo.
Sin embargo, a pesar de que puede parecer abrumador cuando tiene seis diferentes cuentas que está tratando de pagar. Afortunadamente, hay algunas reglas generales que pueden ayudar a priorizar su pago de la deuda.
Pero primero, vamos a obtener su información de pago de la deuda con el fin antes de entrar en un plan, ya que hará cosas mucho más fácil de organizar.
Table of Contents
- 1 La organización de su deuda
- 2 Dar prioridad a su deuda por Tasa de interés – deuda avalancha Método
- 3 Dar prioridad a su deuda por el equilibrio – la bola de nieve de la deuda Método
- 4 Bola de nieve que sus pagos por Momentum
- 5 El Método del copo de nieve de la deuda
- 6 ¿Cómo debe decidir dar prioridad?
- 7 No se olvide de presupuesto para pagos
La organización de su deuda
Lo primero es lo primero, es necesario encontrar la siguiente información sobre la totalidad de su deuda:
- Cantidad adeudada (saldo)
- Pago mínimo
- Tasa de interés / ABR
- fecha de pago
Esta información normalmente se puede encontrar en las declaraciones que usted recibe en el correo o en línea, siempre y cuando usted tiene una cuenta para acceder a ellos.
Si no puede encontrar esta información con facilidad, a continuación, simplemente llame a su deudor y pedirles la información. Ellos deben ser capaces de mirar hacia arriba para usted.
Los dos grandes piezas de información nos centraremos en involucrar a sus tasas de equilibrio y de interés, por lo que al menos asegúrese de obtener los dos antes de continuar. Tener un presupuesto en su lugar también puede hacer esto más fácil.
Dar prioridad a su deuda por Tasa de interés – deuda avalancha Método
Esto se conoce como el método de “avalancha de deuda”, y matemáticamente, es la que le ahorrará la mayor cantidad de dinero en el transcurso de su viaje de pago de la deuda.
Lo que hay que hacer es ordenar sus deudas de más alta tasa de interés a la tasa de interés más baja.
Al centrarse en el pago de su deuda con el interés más alto primero , se ahorra más dinero porque el interés que está acumulando en sus cuentas disminuirá. El interés puede ser un factor extremadamente desagradable en su plan de pago de la deuda si no tiene cuidado.
Por ejemplo, supongamos que tiene un préstamo de $ 10,000 con una tasa de interés del 7%, y tiene 5 años para pagarlo. Su pago mínimo mensual sería de $ 198, pero no todos los que el pago se destinará a pagar el saldo.
En su lugar, alrededor de $ 58 de su primer pago irá hacia el interés en su lugar. Ay. Esto contrasta con su último pago, en el que sólo $ 1 va hacia el interés.
Hacer pagos adicionales significa que rasga a través interés más rápido por lo que más de sus pagos puede ir hacia el principal. Sin embargo, este método no se centra en el impacto psicológico de la deuda tiene a menudo.
Dar prioridad a su deuda por el equilibrio – la bola de nieve de la deuda Método
¿Qué pasa si usted ordena su deuda de más alta tasa de interés más baja y al encontrar que su deuda más alta tasa de interés es también la que le debe al más adelante? Esto puede parecer contraproducente, y que ni siquiera han empezado a planear todavía.
Si esto resulta ser el caso, y que está buscando en una montaña que no cree que se puede llegar sin embargo – y no está excitado para llegar a – entonces usted puede ser mejor con el método de bola de nieve de la deuda. En lugar de la tasa de interés, que se centran en el pago de la deuda con el saldo más bajo primero y luego su forma de trabajo.
No, no vamos a ahorrar tanto dinero de esta manera, pero salir de la deuda es a menudo una experiencia emocional, no es una experiencia lógica.
Usted debe elegir el método que hace que los más motivados para golpear su deuda con el bordillo. Si conseguir un triunfo pequeño de vez en cuando es más atractivo, entonces el método de bola de nieve es el camino a seguir.
Vamos a echar un vistazo más de cerca cómo estos métodos de pago de deudas trabajan como hay más a los que parece a simple vista.
Bola de nieve que sus pagos por Momentum
En este momento, usted podría estar haciendo los pagos mínimos de su deuda, pero eso no va a permitir llegar libertad de la deuda muy rápido. Si su objetivo es llegar a ser libre de deudas para que pueda empezar a vivir la vida sin ataduras, entonces usted quiere comenzar a pagar extra en su deuda. Eso es exactamente cómo funciona el método de bola de nieve. Digamos que tiene 4 deudas:
- Tarjeta de crédito # 1: $ 5,000 @ 12% de interés
- Tarjeta de crédito # 2: $ 1,000 @ 15% de interés
- Préstamos para Estudiantes: $ 14.000 @ 4% de interés
- Préstamo Personal: $ 10,000 @ 7% de interés
Con el método de bola de nieve de la deuda, que se centraría en la tarjeta de crédito # 2 en primer lugar. Por el bien de ejemplo, digamos que su pago mínimo es de $ 20. Usted decide pagar $ 100 hacia ella sin dejar de pagar los mínimos en todas sus otras deudas.
Por lo que está pagando un total de $ 120 para tener tarjeta de crédito # 2. Una vez que haya pagado si fuera poco, de pasar a la tarjeta de crédito # 1. Digamos que el pago mínimo para que era de $ 60. Sacas los $ 120 que se paga en la tarjeta de crédito # 1 más, para un total de $ 180.
Después de eso dio sus frutos, que se centran en su préstamo personal, que tenía un pago mínimo de $ 198. Con los $ 180 le estaba utilizando para pagar la tarjeta de crédito # 1, puede pagar $ 378 hacia ella.
Una vez que haya pagado el préstamo personal fuera, es el momento de matar a su deuda definitiva: su préstamo de estudiante. El pago mínimo en esta era de $ 260 – pero junto con $ 378, que está pagando $ 638 hacia ella.
Con este ejemplo, debería ser fácil ver cómo se está “bola de nieve” sus pagos juntos y tener un impacto más grande cada vez que pague una deuda. Si no ha utilizado este método y se mantiene el pago de los mínimos en todos los ámbitos, que le tomaría mucho más tiempo para pagar su deuda.
Sólo estás utilizando los recursos que tiene de una mejor manera. Pagando $ 100 en vez de $ 20 en la tarjeta de crédito # 2 no es ni siquiera necesario – se puede pagar sólo el 20 $ y bola de nieve que – pero sí le ayuda a ponerse en la mentalidad de pagar un poco más en su deuda.
Puede utilizar este mismo principio para el método de avalancha, pero el orden en que usted paga sus deudas serían diferentes.
El Método del copo de nieve de la deuda
Sin embargo, otra opción que tienes es utilizar el método de copo de nieve de la deuda, y este método se puede utilizar en combinación con cualquiera de la bola de nieve de la deuda o métodos de avalancha deuda.
Como se puede adivinar por el nombre, “snowflaking” pagos sólo significa hacer pequeños pagos siempre que sea posible.
Digamos a encontrar $ 5 en el gimnasio, o su compañero de trabajo le da $ 10 para la comida que los compró hace unos meses (que se olvidó de), o si recibe $ 50 de un pariente para su cumpleaños.
En todos estos casos, que recibió pequeñas ganancias inesperadas de dinero – se trata de dinero que no esperaba y no se había contabilizado en su presupuesto.
Ya que está “encontró” dinero o dinero “extra”, que va directamente a su deuda. Que podría haber vivido sin él, ¿por qué no ponerlo hacia su meta # 1 de salir de la deuda?
También puede optar por pagos copo de nieve cada vez que tenga el dinero extra en su presupuesto. Por ejemplo, digamos que sólo se gastó $ 20 en gas de esta semana, en lugar de su habitual $ 40. Enviar ese otro $ 20 hacia su deuda.
Por último, puede utilizar este método si le pagan en un horario irregular. Tal vez usted es un profesional independiente o que se les paga por comisión, y no se puede flujo de caja, grandes pagos globales adicionales. Intente enviar pagos más pequeños hacia su deuda cada vez que gastar menos de lo que pensaba que lo haría. O, como un profesional independiente, tomar 5% a cabo cada vez que un cliente le paga y lo puso a su deuda.
Este método podría parecer ineficaz al principio, pero pequeñas cantidades se suman. Si paga $ 20 extra cada semana, eso es un extra de $ 100 que usted ha pagado hacia su deuda! Además, obtiene el beneficio de la sensación de que se está haciendo progresos en varias ocasiones durante todo el mes, cada vez que se programa un pago.
¿Cómo debe decidir dar prioridad?
Ninguno de estos métodos es correcto o incorrecto. Como con muchas cosas en las finanzas personales, es totalmente suya método que elija.
Lo que es importante es que usted está pagando la deuda y avanzar en ese sentido. El pago de la deuda que se acerca más a sus otros objetivos financieros, y su dinero se convierte finalmente en su cuenta. Usted tendrá la tranquilidad de saber que ya no le debe a nadie.
También no necesariamente tienen que elegir entre los dos métodos. Puede probar con el método de bola de nieve, y si usted encuentra que no es motivador, cambiar al método de avalancha. Su plan no tiene por qué ser inamovible. Lo más importante es que está centrado en el pago de su deuda.
No se olvide de presupuesto para pagos
Como usted debe presupuesto para el ahorro, también debe presupuesto para pagos de la deuda de más, especialmente si estás acostumbrado a pagar el mínimo.
Buscar en su presupuesto y ver si hay algún lugar que puede tomar temporalmente. Tal vez se puede ir sin comer durante un mes, y el uso de los $ 50 que ha asignado para que hacia la deuda. O tal vez usted puede cancelar por cable y empezar a enviar $ 150 para su deuda.
Calcule cuánto puede permitirse el lujo de pagar, y asegurarse de que es contabilizado en su presupuesto. Usted no quiere hacer un presupuesto sólo para los pagos mínimos y luego usar lo que queda al final del mes hacia su deuda, ya que va a terminar gastando ese dinero. Cuenta para los pagos adicionales antes de tiempo por lo que no está tentado a gastar ese dinero en otra cosa.
Si no se siente emocionado ante la perspectiva de recortar en algunas cosas, recuerda que esto es temporal. Siempre se puede iniciar un ajetreo lado para ganar más dinero en el lado, si prefiere mantener su gasto de la misma, y enviar todo el dinero extra que hacen hacia la deuda.
¿Qué pasa si usted no tiene ningún dinero extra, y los pagos de su deuda es paralizante? Llame a sus acreedores y les pregunta si hay alguna manera de llegar a un pago más bajo para comenzar con, hasta que pueda tomar impulso y posiblemente ganar más. Sólo tenga cuidado de las empresas de gestión de la deuda que ofrecen este servicio por una tarifa.
Con un poco de organización, diligencia y persistencia, se convertirá en libre de deudas lo suficientemente pronto.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.