El interés compuesto es uno de los conceptos más importantes para entender si desea administrar sus finanzas. Puede ayudar a usted cuando usted ahorrar e invertir, y puede empeorar las cosas cuando eres un prestatario. En otras palabras, se puede trabajar para usted o contra usted.
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¿Cuál es el interés compuesto?
Compounding es un proceso. Si está familiarizado con el “efecto bola de nieve”, que ya sabe cómo algo puede construir sobre sí mismo.
El interés compuesto es el interés ganado en el dinero que se obtuvo anteriormente en concepto de intereses. Este ciclo conduce a un creciente interés (y los saldos de cuenta) a un ritmo creciente – que a veces se conoce como crecimiento exponencial.
Comenzar con el concepto de interés simple: usted deposita el dinero y el banco le paga intereses en su depósito. Por ejemplo, es posible depositar $ 100 para un año en un 5%, y que ganaría $ 5 en intereses durante el año.
Lo que pasa el año que viene? Ahí es donde entra en juego la capitalización Vamos a empezar a ganar interés en su depósito inicial. Y podrás ganar intereses sobre los intereses que acaba de ganar:
- Ganarás 5% en el $ 100 (nuevo)
- Ganarás 5% sobre los $ 5 de las ganancias que el banco depositado en su cuenta
Eso significa que usted gana más de $ 5 el próximo año (debido a que su saldo de la cuenta es de $ 105 – a pesar de que usted no hizo ningún depósito), por lo que sus ingresos se aceleran. En muchos bancos, especialmente los bancos en línea, el interés se capitaliza diariamente y se añade a su cuenta mensual, por lo que el proceso se mueve aún más rápido.
Por supuesto, si usted está pidiendo prestado el dinero, el interés compuesto funciona en su contra. Usted paga intereses sobre el dinero que ha pedido prestado, y el saldo de su préstamo puede aumentar con el tiempo – incluso si usted no pide prestado más dinero.
Tome ventaja del interés compuesto
¿Cómo puede asegurarse de que la capitalización se resuelve a su favor?
Ahorra tiempo y con frecuencia: al crecer sus ahorros, el tiempo es su amigo.
Se toma un tiempo para conseguir impulso, pero que el impulso será construir y finalmente ganar fuerza. En algunos casos, a partir de principios significa que no es necesario para ahorrar tanto como alguien que espera para empezar a ahorrar – incluso si usted deja de guardar en algún punto, su ventaja puede pagar dividendos más tarde. Sea paciente, dejar su dinero por sí solo, y pensar a largo plazo.
Compruebe el APY: comparar productos bancarios como cuentas de ahorro y los CD, mirar el porcentaje de rendimiento anual (APY). Esto toma en cuenta composición y proporciona una tasa real anual. Afortunadamente, es fácil de encontrar – bancos normalmente a conocer el APY porque es más alta que la tasa de interés. Tratar de conseguir tarifas decentes en sus ahorros, pero no es probablemente vale la pena cambiar de banco para un 0,10% adicional (a menos que tenga una muy saldo de la cuenta grande).
Pagar las deudas de forma rápida y pagar extra cuando pueda. Pagar el mínimo en sus tarjetas de crédito le costará muy caro, ya que tendrá apenas hacer mella en las tasas de interés (y su saldo en realidad podría crecer). Si usted tiene préstamos estudiantiles, evitar la capitalización de los gastos financieros – pagar por lo menos el interés cuando se devengan por lo que no recibe una sorpresa desagradable después de la graduación. Incluso si usted no está obligado a pagar, que va a hacer un favor al minimizar sus costos de interés para toda la vida.
Mantener las tasas de endeudamiento bajo: además de afectar su pago mensual, las tasas de interés de sus préstamos determinan cómo crecerá rápidamente su deuda (y lo difícil que será para pagarlo). Tasas de dos dígitos son difíciles de lidiar. Ver si tiene sentido para consolidar deudas y reducir sus tasas de interés, mientras que pague la deuda.
Limitaciones: composición puede ayudar a hacer crecer su dinero, sino que cae no llegan a ser mágico. Para aprovechar las ventajas de la capitalización, es necesario realmente ahorrar dinero, depositarlo en una cuenta, y ganar dinero en sus ahorros. Para terminar con los significativos ahorros, lo que necesita hacer esto una y otra – mes tras mes y año tras año. La capitalización no puede hacer el trabajo pesado para usted.
¿Qué hace que el interés compuesto de gran alcance?
Compounding sucede cuando de interés se calcula repetidamente.
Los primeros uno o dos ciclos no son especialmente impresionantes, pero las cosas empiezan a recoger después de agregar interés una y otra vez.
¿Con qué frecuencia: la frecuencia de la capitalización es importante. Cálculos más frecuente (diaria, por ejemplo) tienen unos resultados más atractivos. Al abrir una cuenta de ahorros, busque cuentas que componen todos los días. Es posible que sólo vea el pago de intereses añadidos a su cuenta mensual, pero los cálculos todavía se puede hacer todos los días. Algunas cuentas sólo se calculan de interés mensual o anualmente.
¿Por cuánto tiempo: es más dramático durante períodos más largos de tiempo de composición. Una vez más, usted tiene un mayor número de cálculos o “créditos” a la cuenta cuando el dinero se queda solo para crecer.
Otros factores: el tipo de interés es también un factor importante en el saldo de su cuenta a través del tiempo. Las tasas más altas significan una cuenta crecerá más rápido. Pero es posible para el interés compuesto para superar una tasa más alta. Especialmente durante largos períodos de tiempo, una cuenta con la composición y una menor tasa nominal puede terminar con un equilibrio más alto que una cuenta utilizando un cálculo simple. Hacer los cálculos para averiguar si eso va a suceder, y en el que el punto de equilibrio es.
Retiros y depósitos también pueden afectar su saldo de la cuenta, pero están separados de la composición. Dejar que su dinero crezca (o continuamente añadiendo a su cuenta) es el mejor – si retira sus ganancias, que amortiguar el efecto del interés compuesto.
La cantidad de dinero no afecta a la capitalización. Si usted comienza con $ 100 o $ 1 millón, de composición funciona de la misma manera, y el saldo de su cuenta se ve igual si trazar el crecimiento en el tiempo. Obviamente, las ganancias parecen más grandes cuando se inicia con un gran depósito, pero no son penalizados por comenzar en pequeño o mantener cuentas separadas. Lo mejor es centrarse en porcentajes y tiempo en la planificación de su futuro – cuánto va a ganar, y por cuánto tiempo? Los dólares son sólo el resultado de la tasa y el plazo de tiempo.
Composición frecuente (diaria o mensual) es útil, pero no se confunda por los números. Cuando el interés se capitaliza diariamente, todavía gana más o menos la misma APY. Por ejemplo, una cuenta que paga el 5% APY no paga 5% por día – se obtiene 1/365 ° de 5% todos los días. Aún así, la capitalización frecuente ayuda a que su dinero crezca más rápido.
Cómo calcular el interés compuesto
Hay varias maneras de calcular el interés compuesto, que le da una idea de cómo se puede llegar a sus objetivos, y ayudando a mantener expectativas realistas. Cualquier vez que se ejecuta cálculos, ejecutar unos pocos “qué pasaría si” los cálculos usando diferentes números – ver lo que sucedería si se guarda un poco más o gana intereses de unos cuantos años más.
Las calculadoras en línea son los más fáciles, como lo hacen los cálculos por usted y pueden crear fácilmente gráficos y tablas de año en año. Sin embargo, muchas personas prefieren mirar (y trabajar con) los números más de cerca.
La fórmula para el interés compuesto es:
A = P (1 + [r / n]) ^ nt
Para utilizar este cálculo, conecte las variables siguientes:
- A: la cantidad que va a terminar con
- P: su depósito inicial, conocido como el Principal
- r: la anual de la tasa de interés , escrito en formato decimal
- n: el número de períodos por año (por ejemplo, mensual es de 12 y semanal es 52)
- t: la cantidad de tiempo (en años) que sus compuestos dinero
Ejemplo: usted tiene $ 1.000 gana el 5% compuesto mensualmente. ¿Cuánto va a tener después de 15 años?
- A = P (1 + [r / n]) ^ nt
- A = 1,000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
- A = 1,000 (1,00417) ^ (180)
- A = 1,000 (2,11497)
- A = 2.113,70
Después de 15 años, que tendría más o menos $ 2.114 (su número final puede variar por redondeo y el software que se utiliza para los cálculos). De esa cantidad, $ 1,000 es su depósito inicial, y los restantes $ 1.114 es de interés.
Ver una hoja de cálculo de ejemplo en Google Docs que muestra cómo funciona, y descarga una copia de utilizar sus propios números.
Las hojas de cálculo pueden hacer todo el cálculo para usted. Para calcular su saldo final después de la composición, se le utiliza por lo general un valor futuro de cálculo. Microsoft Excel, Hojas de cálculo, y otros productos que ofrecen esta función – pero tendrá que ajustar los números un poco.
Utilizando el ejemplo anterior, vamos a ir a través del cálculo con la función de valor futuro de Excel:
= FV (tasa, NPER, pmt, pv, tipo)
Puede ser que sea más fácil de introducir las variables en celdas separadas y luego referirse a esas células para que no tiene que hacer todo bien en una sola toma. Por ejemplo, la célula A1 podría tener “1000,” Cell B1 podría mostrar “15”, y así sucesivamente.
El truco para el uso de una hoja de cálculo de interés compuesto se usa de compuestos períodos en lugar de simplemente pensar en años . Para capitalización mensual, la tasa de interés periódica es simplemente la tasa anual dividido por 12 porque hay 12 meses o “períodos” durante el año. Para capitalización diaria, la mayoría de las organizaciones utilizan 360 o 365.
- = FV (tasa, NPER, pmt, pv, tipo)
- = FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)
Observe que puede dejar de lado el PMT sección, lo que sería una adición periódica de la cuenta (si estuviera agregando dinero mensual, esto podría ser útil). Tipo tampoco se utiliza en este caso.
La regla del 72 es otra manera de hacer rápidamente las estimaciones sobre el interés compuesto. Esta regla de oro le dice lo que se necesita para duplicar su dinero, mirando al tipo que gana y la cantidad de tiempo que ganará esa tasa. Multiplicar el número de años por la tasa de interés – si obtiene 72, tienes una combinación de factores que van a duplicar exactamente su dinero.
Ejemplo # 1: usted tiene $ 1,000 en ahorros ganan 5% APY. ¿Cuánto tiempo se tarda hasta que tenga $ 2,000 en su cuenta?
Para encontrar la respuesta, encontrar la manera de llegar a 72. 72 dividido por 5 es de 14.4, por lo que requerirá de 14,4 años para duplicar su dinero.
Ejemplo # 2: usted tiene $ 1.000 ahora, y que necesita $ 2.000 en 20 años. ¿Qué tasa debes ganar para duplicar su dinero?
Una vez más, averiguar lo que se necesita para llegar a 72 utilizando la información que tiene (el número de años). 72 dividido entre 20 es igual a 3.6, por lo que tendrá que ganar un 3,6% APY para alcanzar su meta.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.