Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

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Cómo usar su fondo de emergencia y hacer que dure

En tiempos de incertidumbre financiera, tener un fondo de emergencia puede ayudarlo a mantenerse a flote y brindarle la tranquilidad que tanto necesita.

Debido a que es una red de seguridad, solo debe usar un fondo de emergencia cuando tenga verdaderas emergencias, como gastos médicos, pérdida del trabajo o divorcio. Las compras navideñas, el pago inicial de un auto nuevo o electrodomésticos nuevos no califican como emergencias. En cambio, debe ahorrar para estos gastos por separado y dejar sus ahorros de emergencia para los momentos en que realmente los necesite.

Para emergencias prolongadas, como las dificultades financieras causadas por la pandemia de coronavirus, administrar su fondo de emergencia se vuelve importante para asegurarse de no agotar sus ahorros antes de que la situación haya mejorado.

No tenga miedo de usar su fondo de emergencia para una verdadera emergencia

“Después de acumular diligentemente sus ahorros durante meses, incluso años, es posible que no se atreva a tocar realmente sus ahorros”, dijo Ramit Sethi, uno de los autores de finanzas personales más vendidos del New York Times.

“Un lector me dijo que todavía va a trabajar y se expondrá (y a otros) al coronavirus”, dijo Sethi. “Cuando le pregunté por qué, admitió que tiene un fondo de emergencia, pero que ‘está demasiado preocupada por usarlo, eso es para emergencias’”. 

Esta vacilación está justificada para compras frívolas y no esenciales, pero cuando se trata de usar el dinero en una emergencia legítima, no lo dude.

“Con su fondo de emergencia, si lo tiene y necesita los fondos, úselo. Demasiadas personas se sienten culpables o asustadas por usar su fondo de emergencia, pero una pandemia global (por ejemplo) es exactamente para lo que ahorró: una emergencia ”, dijo Sethi.

Comprenda su situación económica

Cuando las circunstancias sacuden sus finanzas, por ejemplo, su jefe le recorta horas o usted pierde su trabajo, lo primero que debe hacer es hacer un inventario de su fondo de emergencia y cualquier otro activo líquido al que tenga acceso.

Si todavía tiene ingresos de un trabajo adicional, seguro de desempleo o paquete de indemnización, es posible que pueda simplemente usar su fondo de emergencia para complementar sus otros ingresos. De lo contrario, es posible que su fondo de emergencia deba cubrir sus gastos de manutención hasta que vuelva a tener un empleo completo.

Si pierde todos sus ingresos, considere cuánto está gastando cada mes para calcular cuánto durará su fondo de emergencia. Por ejemplo, un fondo de emergencia de $ 15,000 durará cinco meses si gasta $ 3,000 cada mes. Su presupuesto mensual o los estados de cuenta recientes de su cuenta corriente pueden darle una idea de los gastos de un mes típico.

Después de examinar su situación, es posible que no se atreva a utilizar su fondo de emergencia debido al tiempo y la disciplina que tomó construirlo. Sin embargo, recuerde que su fondo de emergencia está destinado a tiempos difíciles. Está ahí para que no tenga que endeudarse, lo que amplía el impacto de una gran reducción de gastos o ingresos.

Advertencia: Evite las opciones de préstamos costosas, como préstamos de día de pago, adelantos en efectivo y cargos por sobregiro. Por lo general, tienen APR de tres dígitos (o más) y pueden ser difíciles de liquidar, incluso después de que sus ingresos hayan vuelto a la normalidad.

Transferir dinero del fondo de emergencia de manera estratégica

Su instinto puede ser transferir todo su saldo de ahorros a su cuenta corriente principal. Sin embargo, al hacerlo, perderá la oportunidad de obtener un rendimiento del dinero a través de una cuenta de ahorros o del mercado monetario en línea, dice Malik S. Lee, CFP y socio gerente de Felton and Peel Wealth Management, Inc.

“Uno puede maximizar su rendimiento en el mercado actual utilizando un banco en línea, ya que generalmente proporcionan algunos de los rendimientos más altos dentro de las cuentas de ahorro y del mercado monetario”, dijo Lee.

Las principales cuentas de ahorro en línea y cuentas de mercado monetario generalmente ganan más del 1,50% APY. Si bien el rendimiento puede ser nominal para saldos más pequeños, ganar algo de interés es mejor que no ganar nada.

Priorice sus gastos

Una vez que decida echar mano de su fondo de emergencia, deberá cambiar sus prioridades financieras para que dure. No puede estar seguro de cuánto tiempo tendrá escasez de ingresos, lo que significa que no puede gastar como si tuviera un cheque de pago constante cada mes. Por ejemplo, si estuviera pagando agresivamente la deuda de la tarjeta de crédito, pagar solo el mínimo reduce el monto total de sus gastos mensuales.

Crea un presupuesto

Mientras confía en su fondo de emergencia, cree un presupuesto de emergencia que se centre en cubrir sus necesidades básicas como vivienda y comida primero. Gastar lo menos posible cuando tiene dificultades financieras reduce la cantidad que necesita sacar de su fondo de emergencia, lo que permite que esos fondos limitados se extiendan más. Eso incluso podría significar practicar más disciplina con gastos no esenciales. Por ejemplo, el hogar promedio gasta alrededor de $ 288 al mes comiendo afuera. Reducir este gasto puede liberar el dinero que necesita para pagar los servicios básicos, como los servicios públicos, el gas y los alimentos.

Importante: Busque asistencia financiera donde esté disponible antes de atrasarse en los pagos. Algunos prestamistas pueden ofrecer opciones para situaciones difíciles (indulgencia, pagos diferidos o pagos mínimos más bajos) que le brindan algún alivio de su obligación mensual.

Ajuste el gasto según su flujo de caja

Si todavía recibe un cheque de pago o beneficios como el desempleo, asegúrese de ajustar no solo cuánto gasta, sino también cuándo gasta. Si normalmente compra alimentos los lunes, pero su pago o beneficios se reciben en miércoles, puede ser beneficioso comprar alimentos el jueves para asegurarse de no sobregirar su cuenta.

¿Que viene despues?

Su crisis, no importa cuán grande o pequeña sea, no durará para siempre. A medida que sus ingresos vuelvan a la normalidad, puede comenzar a concentrarse en el largo plazo nuevamente y comenzar a reponer su fondo de emergencia. Continuar con sus hábitos de gastos reducidos, al menos durante unos meses, dejará algo de espacio en su presupuesto para contribuir regularmente a los ahorros. Además, considere destinar su próximo reembolso de impuestos a sus ahorros de emergencia.

Una vez que se recupere, es posible que deba agregar un concierto adicional para reponer su fondo de emergencia. Lee recomendó agregar un trabajo temporal a tiempo parcial como Uber, o alquilar una habitación a través de Airbnb, para llevar su fondo de emergencia a donde debe estar.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.