Muchas personas pasan años planificando y trabajando para su jubilación. Elaboran cuidadosamente su plan basándose en factores como la edad a la que esperan jubilarse, cuánto dinero necesitarán ahorrar y con qué vivir. Pero, ¿qué sucede cuando tiene un plan de jubilación sólido y las circunstancias fuera de su control impulsan su plan de jubilación antes de lo esperado?
Es un escenario bastante común al que todos deberían estar preparados para enfrentar. Según el Employee Benefit Research Institute, casi la mitad de los jubilados ingresan a la jubilación antes de lo planeado.1 De esos jubilados anticipados, solo una cuarta parte de ellos eligieron voluntariamente jubilarse anticipadamente. Si se encuentra entre ellos, es posible que deba tomar una decisión entre una pensión o el pago de una suma global.
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Causas comunes de jubilación anticipada
En un análisis realizado en el Center for Retirement Research de Boston College (CRR) en 2019, se concluyó que es probable que la salud sea el factor más importante en la jubilación anticipada. Los despidos y la pérdida de empleos también influyeron mucho, pero gran parte de la jubilación forzosa en esta categoría se mitigó cuando los jubilados encontraron más trabajo.2
El mismo estudio de CCR encontró que aquellos en la categoría de jubilación forzosa, que no encontraron nuevos trabajos, tendían a desanimarse; dejaron de buscar trabajo y se unieron a las filas de los jubilados anticipados que no trabajan.2
Si se enfrenta a una jubilación forzosa con indemnización, es posible que deba elegir entre un pago único o un plan de pensión. Esta no es una elección fácil, pero hay pasos que puede seguir para sentirse seguro de su decisión. El primer paso es determinar qué opción es la mejor para usted. Hay algunos métodos para hacer esto; uno popular es la prueba del 6%.
La prueba del 6%
Muchas personas que reciben la suma global invierten al menos una parte para que el dinero pueda crecer y reforzar sus ahorros para la jubilación. La prueba del 6% es una forma de medir si la suma global es lo suficientemente significativa como para crecer a una tasa similar a los pagos de pensión.
Para determinar si su pensión pasa o no la prueba del 6%, multiplique el pago de su pensión mensual por 12. Divida este número por la oferta de suma global y luego multiplique por 100.
((Pago de pensión mensual X 12) ÷ Oferta de suma global) X 100 = Rentabilidad anual necesaria sobre la suma global en forma de porcentaje
Como ejemplo, considere un escenario en el que se le pide a un jubilado que elija entre $ 1,000 por mes de por vida a partir de los 65 años y un pago global de $ 160,000 hoy. Un pago de pensión mensual de $ 1,000 multiplicado por 12 equivale a $ 12,000. Divida $ 12 000 por $ 160 000 y obtendrá un 7,5%.
La persona en este escenario tendría que ganar aproximadamente un 7.5% por año sobre los $ 160,000 para imitar los pagos mensuales constantes del plan de pensión. Ganar un 7.5% al año de manera constante es una tarea ardua, especialmente porque las inversiones de los jubilados se encuentran en un plazo relativamente corto. Eso significa que la cantidad mensual puede ser una mejor oferta a largo plazo.
Como regla general, es más realista esperar que su suma global gane menos del 6% anual en inversiones. Si puede ganar menos del 6% y aún así hacer más que los pagos de su plan de pensión, el pago de la suma global puede ser su mejor opción.
Por lo general, parte de la financiación que utiliza un plan de pensiones es el dinero que usted y sus empleadores han depositado en el fondo a lo largo de los años. Por su cuenta, generalmente puede retirar el 5% anual de sus fondos de pensiones totales, lo que hace que su dinero dure unos 20 años.
Otros factores financieros a considerar
Los cálculos son un paso importante, pero son el primer paso. Después de hacer los cálculos, hay varios factores adicionales a considerar antes de decidir si una suma global o una pensión es adecuada para usted:
- Considere la edad en la que comienzan sus pagos mensuales de pensión versus cuando se paga la suma global.
- ¿Cuánto tiempo más puedes esperar vivir de manera realista? Puede ser un poco morboso considerar este, pero es una parte crucial de la planificación de la jubilación. Cuanto más viva, más valioso se vuelve un plan de pensión mensual de por vida.
- Considere los detalles de su plan de pensiones. ¿Se basa solo en su vida, deteniéndose después de su muerte, o continúa cubriendo la vida útil de su cónyuge?
- ¿Qué tan estable es la empresa que le promete la pensión? Si le preocupa que la compañía de pensiones vaya a cerrar, fíjese si el plan está respaldado por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), que ayuda a garantizar sus ingresos.
- Haga un balance de toda su cartera financiera, incluidas las formas adicionales de ahorro para la jubilación. Luego, considere si esta cantidad es suficiente para cubrir cualquier pago de emergencia repentino. De lo contrario, podría ser otro beneficio de aceptar el pago de la suma global.
Formas de utilizar su paquete de jubilación
Una vez que tenga una buena idea de si va a recibir la suma global o la pensión, considere algunas formas comunes en que las personas usan sus fondos de jubilación. Estos no deben ser factores primarios en su decisión, pero pueden ayudarlo a aclarar su plan de jubilación.
Debe averiguar si su paquete de jubilación incluye atención médica. Si aún no califica para Medicare, debe saber si sus gastos de atención médica estarán cubiertos por un plan de jubilación y, si no, debe reservar fondos para atención médica. Si es así, este es un gasto del que no tendrá que preocuparse durante su jubilación anticipada.
Otra opción es usar la compra total y dejar los ahorros para la jubilación en paz. Esto significaría presupuestar la compra total para usarla como ingreso hasta que se agote. De esta manera, sus ahorros para la jubilación permanecen intactos para cuando realmente los necesite.
Considere la posibilidad de utilizar la compra total para saldar cualquier deuda. Utilizar el dinero en efectivo de una compra para pagar sus deudas puede ser una buena medida. Puede cancelar su hipoteca, su automóvil o deshacerse de los saldos mensuales de las tarjetas de crédito para reducir sus gastos generales.
Otra opción si le dan una jubilación anticipada con una indemnización, es ahorrar e invertir la compra y encontrar un nuevo trabajo. Una jubilación no planificada no significa que tenga que dejar de trabajar por completo. Si puede encontrar un trabajo en su campo o aceptar un trabajo de medio tiempo haciendo algo que ama, su paquete de jubilación es dinero que puede poner en sus ahorros. También puede usarlo para pagar sus necesidades mensuales, mientras que su nuevo trabajo lo ayuda a acumular más riqueza o paga las actividades de jubilación.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.