Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

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Pague primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito

Los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito son dos de los tipos de deuda más comunes y dos de los más difíciles de pagar. Centrarse en una deuda a la vez es la forma más eficaz de pagar varias deudas. Con esta estrategia, hará pagos grandes y globales de una sola deuda específica y pagos mínimos de todas las demás. Decidir si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito puede ser difícil.

Antes de trabajar para pagar agresivamente cualquier tipo de deuda, asegúrese de estar al día con los pagos de todas sus cuentas. No le beneficia ignorar por completo los pagos de una deuda para que pueda pagar la otra. El retraso no solo afectará su puntaje crediticio, sino que también hará que sea más difícil ponerse al día y liquidar su cuenta.

Para considerar si pagar primero los préstamos estudiantiles o las tarjetas de crédito, enfrentaremos las deudas entre sí en algunas categorías de pago importantes. El “perdedor” en cada categoría obtiene un punto. La deuda con más puntos al final es la que debes pagar primero. Estos son los factores de reembolso a considerar:

  • Consecuencias de no pagar
  • Posibilidad de cancelar la deuda
  • Flexibilidad de reembolso
  • Facilidad para ponerse al día con los saldos vencidos
  • El costo a largo plazo de la deuda.
  • Saldos totales
  • Facilidad para pedir prestado incluso con deudas

Consecuencias de la falta de pago

Tanto los préstamos para estudiantes como las tarjetas de crédito son un tipo de deuda no garantizada. Esto significa que no hay garantías vinculadas a la deuda, como ocurre con una hipoteca o un préstamo de automóvil. Si se atrasa en sus pagos, el acreedor o prestamista no puede recuperar automáticamente ninguna de sus propiedades para satisfacer la deuda. Existe una excepción a los préstamos federales para estudiantes. En algunos casos, sus reembolsos de impuestos federales se pueden retener para satisfacer préstamos estudiantiles federales en mora.

El impago de ambos tipos de deuda afectará su puntaje crediticio. Después de varios meses de pagos atrasados, el acreedor o prestamista puede contratar a un tercero cobrador de deudas para que se encargue de la deuda. Puede ser demandado por deudas vencidas y la demanda puede resultar en un juicio en su contra. Con la sentencia, el tribunal puede otorgar un embargo de salario o un embargo bancario. Esta ruta de cobro puede ocurrir con tarjetas de crédito vencidas o pagos de préstamos estudiantiles.

El veredicto : La posibilidad de que se realicen devoluciones de impuestos empeora ligeramente el impago de los préstamos estudiantiles. Los préstamos para estudiantes obtienen un punto en esta ronda.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 0

Capacidad para cancelar la deuda

Una de las mayores diferencias entre los préstamos para estudiantes y las tarjetas de crédito es la relativa facilidad para que la deuda se salde en caso de quiebra. Es posible cancelar la deuda de préstamos estudiantiles en caso de quiebra, pero la carga de la prueba es más difícil. 

Debe demostrar que pagar la deuda le haría vivir un nivel de vida inferior al mínimo, que no puede realizar pagos durante una parte significativa de su período de pago y que ya ha intentado trabajar (sin éxito) elaborar un plan de pago con su prestamista. Este nivel de prueba generalmente no es necesario para que la deuda de la tarjeta de crédito se cancele en caso de quiebra.

Algunos préstamos estudiantiles son elegibles para programas de condonación que cancelarán parte o la totalidad de la deuda. Este tipo de condonación de deudas no está disponible con tarjetas de crédito. En algunos casos, los emisores de tarjetas de crédito pueden cancelar una parte del saldo pendiente como parte de un acuerdo de liquidación que usted negocia.

Sin embargo, estos tipos de acuerdos de liquidación no son comunes, son perjudiciales para su crédito y, por lo general, solo se realizan con cuentas de tarjetas de crédito vencidas. Si su cuenta está al día, el emisor de su tarjeta de crédito no celebrará un acuerdo de liquidación.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes se pueden perdonar y cancelar en caso de quiebra (en determinadas situaciones). Las tarjetas de crédito pierden esta categoría, ya que las únicas opciones para cancelar la deuda (quiebra y liquidación de deudas) son perjudiciales para su puntaje crediticio.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 1

Flexibilidad de pago

Las opciones de pago de préstamos para estudiantes son mucho más flexibles que las disponibles para tarjetas de crédito. Los prestamistas suelen tener varios planes de pago que puede elegir en función de su capacidad de pago. Por ejemplo, la mayoría de los prestamistas ofrecen un plan de pago basado en los ingresos que puede fluctuar según sus ingresos y gastos. La indulgencia y el aplazamiento también son opciones que su prestamista puede extenderle si no puede hacer sus pagos o si se inscribe nuevamente en la escuela.

Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo bajo que debe realizar cada mes para mantener su tarjeta de crédito al día. Opcionalmente, puede pagar más del mínimo para liquidar su saldo antes.

Si no puede pagar el pago mínimo con tarjeta de crédito, no tiene muchas opciones. Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen programas para situaciones difíciles que reducen la tasa de interés y el pago mensual.

Desafortunadamente, estos programas a menudo solo están disponibles si ya se atrasó en sus pagos. La asesoría crediticia al consumidor es otra opción para administrar los pagos de su tarjeta de crédito. Sin embargo, puede despedirse de sus tarjetas de crédito (al menos temporalmente) si ingresa a un plan de gestión de deudas con una agencia de asesoría crediticia.

El veredicto : Los préstamos para estudiantes tienen más opciones de pago entre las que puede elegir según su estado financiero. Debido a que las tarjetas de crédito tienen opciones de pago menos flexibles, primero debe pagarlas.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 2

Ponerse al día con los saldos vencidos

Tiene más opciones para ponerse al día con los pagos de préstamos estudiantiles vencidos. Es posible que su prestamista pueda aplicar retroactivamente la indulgencia a su cuenta y esencialmente cancelar todos sus pagos no realizados anteriormente.

El prestamista también puede volver a agregar el monto adeudado a su préstamo y volver a calcular sus pagos mensuales. Si bien esto puede significar pagos mensuales más altos, lo pone al día.

Una vez que se atrasa en los pagos de su tarjeta de crédito, normalmente tendrá que pagar la totalidad del saldo adeudado para que su cuenta vuelva a estar al día. Además, una vez que se cancela la cuenta de su tarjeta de crédito, no hay opción para volver a actualizarla y continuar con los pagos. Con un préstamo estudiantil en mora, su prestamista puede permitirle rehabilitar su préstamo para ponerlo al día nuevamente.

El veredicto : dado que es más difícil ponerse al día con los saldos vencidos de las tarjetas de crédito y los emisores de tarjetas de crédito son menos indulgentes, primero debe deshacerse de estos saldos.

La puntuación : préstamos para estudiantes: 1, tarjetas de crédito: 3

Qué deuda cuesta más

Las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser más altas que las tasas de interés de los préstamos para estudiantes, lo que significa que esta deuda es más cara. Por ejemplo, un préstamo estudiantil de $ 10,000 al 6.8 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 8,321 en intereses. ¡Un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 al 17 por ciento de APR pagado durante 20 años costaría $ 25,230 en intereses! Y eso suponiendo que ambas tasas de interés permanezcan fijas durante ese período de tiempo. El costo de los intereses a largo plazo aumenta si aumentan las tasas de interés.

Puede haber algo positivo en el pago de la deuda de préstamos estudiantiles: los beneficios fiscales. Los intereses de los préstamos estudiantiles son una deducción de impuestos por encima de la línea, lo que significa que puede tomar la deducción incluso si no detalla sus deducciones. Su preparador de impuestos y puede brindarle más información sobre cómo los intereses de los préstamos estudiantiles pueden beneficiar sus impuestos.

El interés de la tarjeta de crédito no es deducible de impuestos a menos que haya utilizado una tarjeta de crédito únicamente para gastos de educación. Deberá mantener registros detallados sobre cómo ha utilizado su tarjeta de crédito y la cantidad de intereses que paga cada año.

El veredicto : las tarjetas de crédito cuestan más intereses y no hay ningún beneficio adicional por pagar los intereses. Las tarjetas de crédito pierden este.

Préstamos para estudiantes : 1, Tarjetas de crédito: 4

Monto total de cada deuda

Por lo general, es más fácil liquidar los saldos de sus tarjetas de crédito porque probablemente sean más bajos que los saldos de sus préstamos estudiantiles. Si desea eliminar las deudas rápidamente, concentrarse en pagar su tarjeta de crédito le permitirá eliminar algunas cuentas rápidamente. De esa forma, tendrá menos pagos que hacer cada mes.

El veredicto : cuando se trata del tamaño de la deuda, es un empate, ya que depende del tamaño de su saldo con cada deuda. Ninguna deuda tiene un punto.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 4

Cómo perciben los prestamistas la deuda

La deuda de préstamos estudiantiles a menudo se considera una “buena deuda” porque la deuda de préstamos estudiantiles puede indicar una inversión en su futuro. Indica que has obtenido un nivel educativo que te permitirá ganar más dinero. Cuando está buscando un nuevo préstamo o tarjeta de crédito, la deuda de préstamos estudiantiles no contará en su contra como una deuda de tarjeta de crédito, que se considera una deuda incobrable.

Eso no quiere decir que la deuda de préstamos estudiantiles nunca te hará daño. Es posible tener una deuda de préstamos estudiantiles tan alta que no pueda pagar obligaciones de préstamos adicionales. Sin embargo, los prestamistas son un poco más indulgentes con la deuda de préstamos estudiantiles que con la deuda de tarjetas de crédito cuando se trata de aprobar préstamos importantes como hipotecas o préstamos para automóviles.

El veredicto : las tarjetas de crédito pierden esta ronda, ya que es más difícil obtener la aprobación para nuevas tarjetas de crédito o préstamos con deuda de tarjetas de crédito.

La puntuación : préstamos estudiantiles: 1, tarjetas de crédito: 5

¿Qué deuda debe pagar primero?

En comparación con las tarjetas de crédito, la única razón para cancelar primero sus préstamos estudiantiles es evitar un incumplimiento del préstamo que puede llevar a que se le retiren sus impuestos. Sin embargo, cuando se trata del costo de la deuda, las opciones de pago y otros factores importantes, cancelar sus tarjetas de crédito es más beneficioso. Una vez que elimine la deuda de su tarjeta de crédito, puede aplicar todos los pagos para deshacerse de sus préstamos estudiantiles.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.