Los fondos de emergencia están diseñados para ser un salvavidas financiero cuando ocurre algo inesperado. Pero, ¿qué pasa cuando lo inesperado no cede?
Casi el 14% de los estadounidenses dicen que acabaron con sus ahorros de emergencia como resultado de la pandemia de coronavirus, según una encuesta realizada por CNBC y la plataforma de inversión fintech Acorns. Si sus ahorros de emergencia se están agotando debido a una caída prolongada en los ingresos, relacionada con una pandemia o de otro tipo, es posible que se pregunte qué hacer a continuación.
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Evalúe lo que tiene
El primer paso para manejar una crisis de efectivo es saber con qué recursos tiene para trabajar y qué gastos los están reduciendo. Incluso si es desagradable, revise su panorama financiero completo, que incluye:
- Cuánto le queda en ahorros de emergencia
- ¿Qué ingresos tiene, si los hay?
- Su presupuesto y gastos actuales
- Crédito disponible que puede utilizar
- Activos que puede vender, pedir prestados o alquilar
Cuando se encuentra en una emergencia financiera, tener opciones es esencial. Una visión clara de su panorama financiero le permite identificar opciones que pueden ayudarlo a adaptarse y sobrevivir en sus nuevas circunstancias.
Advertencia: manténgase alejado de las opciones de préstamos con intereses altos, como los préstamos de día de pago o los préstamos a plazos sin verificación de crédito, ya que estos pueden cobrar APR efectivos en el rango de tres dígitos.
Optimice sus gastos
Lo más probable es que ya esté recortando costos comprando alimentos de manera más inteligente, deteniendo las contribuciones automáticas a las cuentas de ahorro y jubilación y eliminando o reduciendo los servicios mensuales pagados (cable, radio satelital, membresía en un gimnasio). Algunas medidas adicionales de reducción de costos incluyen:
- Aumento de los deducibles de las coberturas de seguros para reducir las primas.
- Reducir la retención de impuestos en el trabajo
- Negociar nuevos planes de servicio de telefonía celular e internet.
- Una transferencia de saldo del 0% (tenga en cuenta la tarifa de transferencia de saldo)
Consejo: si está considerando utilizar un servicio de negociación de facturas, verifique las tarifas para asegurarse de que cualquier ahorro potencial que obtenga esté justificado por el costo.
Comuníquese con los acreedores
Las opciones están disponibles a través de sus prestamistas y acreedores para ayudarlo a administrar su deuda. Algunas posibilidades que vale la pena explorar incluyen:
- Aplazamiento o indulgencia de préstamos para estudiantes, incluidas las opciones de alivio de préstamos para estudiantes por coronavirus
- Tolerancia hipotecaria o reestructuración de préstamos, incluidas las opciones de alivio hipotecario por coronavirus
- Programas de omisión de pagos para préstamos para automóviles
- Programas de aplazamiento de pago por dificultades con las tarjetas de crédito
Opciones de penuria y aplazamiento
Cuando se comunique con los acreedores, sea sincero acerca de su situación financiera, dice Adem Selita, director ejecutivo y cofundador de The Debt Relief Company. “Cuanto mejor explique sus dificultades, mayores serán sus probabilidades de recibir más alivio en sus obligaciones”.
Si un acreedor ofrece una opción por dificultades económicas, asegúrese de comprender los términos y obtenerlo por escrito. Aplazar los pagos de la hipoteca, por ejemplo, puede ofrecer un alivio a corto plazo, pero podría significar problemas más adelante si los términos requieren un pago global grande para cubrir los pagos diferidos.
Importante: antes de inscribirse en un programa de dificultad económica, pregunte cómo se informará a las agencias de informes crediticios. Idealmente, el prestamista o acreedor informará su cuenta como actual siempre que cumpla con las pautas del programa.
Considere aprovechar sus activos
Las circunstancias extremas a veces exigen medidas extremas. Mire su lista de recursos. ¿Puedes monetizar alguno de ellos?
Tu hogar
Por ejemplo, si posee una casa y tiene espacio adicional, es posible que pueda alquilarla para almacenarla o alquilarla. Si bien alquilar un espacio puede ser una opción viable para algunos, si representa una amenaza para la seguridad de usted o su familia, considere otras opciones.
Advertencia: Revise las ordenanzas de zonificación en su ciudad para asegurarse de que cualquier arreglo de alquiler que esté considerando (especialmente si es a corto plazo) sea legal.
Vender su casa para acceder a la equidad inmovilizada es otra posibilidad, particularmente si tiene un pago de hipoteca demasiado grande o ya no puede hacer los pagos de la hipoteca.
Recuerde, su casa es una inversión, cuyo precio está sujeto a apreciación y depreciación en función del mercado inmobiliario en general. Si los valores inmobiliarios se han apreciado significativamente en su área, sería prudente obtener esas ganancias vendiendo su inversión.
Cuentas de jubilación
Si tiene un 401 (k) o una IRA, aprovechar esos activos puede ser una opción, pero solo como último recurso y tal vez ni siquiera entonces. La Ley CARES hizo posible retirar hasta $ 100,000 de un 401 (k) o IRA hasta el 30 de diciembre de 2020, sin activar la multa del 10% por retiro anticipado.
Pero agotar sus cuentas de jubilación puede tener importantes consecuencias negativas para su salud financiera a largo plazo. Cuando retira los fondos de jubilación anticipadamente, se pierde el interés compuesto. Incluso si devuelve el dinero más tarde, es posible que no tenga tiempo suficiente para compensar el crecimiento perdido.
Importante: si su situación es particularmente grave, considere que las cuentas de jubilación generalmente están protegidas durante los procedimientos de quiebra.
Busque asistencia financiera
Dependiendo de su situación, puede calificar para recibir ayuda con las facturas de energía, facturas telefónicas, asistencia en efectivo y asistencia para la vivienda.
Kari Lorz, experta en finanzas personales y fundadora de Money for the Mamas, recomienda consultar con su empleador y su paquete de beneficios para empleados para ver si hay ayuda disponible, como subvenciones por dificultades económicas y descuentos en planes de servicio.
Lo más importante es que no se asuste si sus ahorros se están agotando. “Si tiene una emergencia y no tiene un fondo de emergencia, lo primero que debe hacer es respirar”, dice Lorz. “Encontrará la manera, puede que sea necesario investigar un poco”.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.