Con cada vez más altos precios y las tasas de interés de tarjetas de crédito, más consumidores están tratando de limitar su deuda mediante el cierre de las tarjetas de crédito. Además de la necesidad de limitar la deuda, hay muchas otras razones para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, incluyendo altas tasas de interés y el miedo al robo de identidad.
Antes de cerrar una cuenta, aprender esta acción puede afectar su puntaje de crédito y lo que va a pasar a la historia de crédito asociado a la tarjeta cerrada.
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Las razones para el cierre de una tarjeta de crédito
Hay muchas razones para el cierre de una tarjeta de crédito. Los siguientes son los más comunes:
- El gasto excesivo: Cuando las personas sienten que están gastando demasiado dinero y no pueden resistir la tentación de la tarjeta de crédito, que cierren la cuenta. (El plástico en su billetera no tiene que lastimar sus finanzas.)
- Tarjetas inactivos: Cuando las tarjetas de crédito ya no están siendo utilizados, sus propietarios normalmente se cierran las cuentas.
- Protección contra el Robo de identidad: Con el aumento de robo de identidad en los últimos años, algunas personas creen que mediante el cierre de una tarjeta de crédito, que pueden disminuir las posibilidades de que sea robado su identidad. (No sea una víctima de este crimen perturbador.)
- Altas tasas de interés: Muy altas tasas de interés de tarjetas de crédito son otra de las razones por qué las personas cierran sus cuentas. Tenga en cuenta que si usted todavía tiene un saldo sin pagar en una tarjeta de crédito con una tasa de interés alta, cerrando la tarjeta no se detendrá la acumulación de intereses sobre el saldo pendiente.
- Equilibrio alta: Como una forma de control de daños, algunas personas deciden cerrar una tarjeta de crédito cuando tienen un balance alto en él.
Razones para no Cierre de una tarjeta de crédito
Cualquiera que sea la razón que tiene para el cierre de una tarjeta de crédito, es importante tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito deben estar cerrados. Aquí hay algunas razones por las que podría reconsiderar el cierre de una tarjeta de crédito:
- Los saldos pendientes de pago: Al cerrar una tarjeta de crédito que tiene un saldo acreedor, su límite de crédito o crédito disponible en la tarjeta se reduce a cero y parece que se ha llegado al máximo de la tarjeta. Cuando se calcula su puntaje de crédito, la cantidad de deuda que tiene representa el 30% de su puntuación. Tener una tarjeta llegado al máximo de salida, o incluso una tarjeta que sólo parece estar llegado al máximo, tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito.
- Sólo crédito Fuente: Si no tiene otras tarjetas o préstamos, no es una buena idea para cerrar su tarjeta de crédito. Una gran parte de su calificación de crédito tiene en cuenta los diferentes tipos de crédito que posee. Si no tiene otros préstamos o crédito, es generalmente una buena idea para mantener el único que ha abierto.
- Bueno Historia: Un buen historial de pagos ayuda a aumentar su puntuación de crédito, así que si usted tiene un buen historial de pagos en una tarjeta, entonces es una buena idea dejar que la tarjeta abierta. Esto es especialmente importante si usted tiene un historial pobre con otras tarjetas o formas de crédito.
- Una larga historia de crédito: Este es otro factor importante en el cálculo de su puntaje de crédito. Un largo historial de crédito puede significar una puntuación más alta, por lo que si la tarjeta en cuestión es uno de los más antiguos, su puntuación de crédito puede ser mejor si se deja abierta la cuenta.
Efectos sobre su puntuación de crédito
El efecto de una cuenta de tarjeta de crédito cerrado tendrá en su calificación de crédito depende de su historial de crédito y sobre el estado actual de su relación de equilibrio / límite.
Historial de crédito
Si usted tiene un buen historial en una tarjeta, cerrando la tarjeta puede afectar negativamente su puntaje de crédito. La Ley de Reporte de Crédito Justo (FACTA) ordena que la historia sigue siendo negativo para un máximo de 7 años o 10 años de una quiebra. Esto significa que si se cierra una cuenta con un historial de crédito horrible, en siete años, la información negativa se borrará.
Si bien puede parecer una buena idea cerrar una mala cuenta y esperar siete años para que la información que se ha eliminado de su informe de crédito, es una mejor idea para trabajar en convertir esa mala cuenta en un buen día mediante el pago de la deuda y hacer cada pago mensual a tiempo.
Relación de equilibrio / Límite
Su relación de equilibrio / límite, o la relación de utilización de crédito, no es más que el saldo de su tarjeta de crédito dividido por el límite de crédito. Esta relación es importante porque los acreedores y prestamistas que están considerando extender el crédito adicional para usted o prestarle dinero como para ver que usted está haciendo un buen uso del crédito que tiene actualmente.
¿Cuánto de su límite de crédito que usted está haciendo uso de la base es de 30% de su puntaje de crédito. A medida que su relación de equilibrio / límite aumenta, disminuye su puntuación de crédito, ya que son vistos como de mayor riesgo de contraer demasiadas financieramente.
Al evaluar su relación de equilibrio / límite, los acreedores y los prestamistas quieren ver un saldo bajo en comparación con su límite. Por ejemplo, si tiene tres tarjetas de crédito abiertas con un límite de crédito total de $ 6.000 y un saldo total de $ 2,400, entonces usted tiene una relación de equilibrio de 40% / límite ($ 2.400 / $ 6.000). Al mantener abierta una tarjeta de crédito inactiva con un límite de crédito de $ 1.000 y un saldo de $ 0, el ratio de saldo / límite se convierte en un atractivo más del 34% ($ 2400 / $ 7000). FICO (NYSE: FIC) sugiere que mantenga su relación de equilibrio / límite de lo más bajo posible.
¿Qué hacer?
Antes de decidirse a cerrar una tarjeta de crédito, echar un vistazo a su informe de crédito y evaluar cómo cerrar la cuenta afectará su calificación. Por ley usted tiene derecho a un reporte de crédito gratis al año de cada una de las tres agencias de informes de crédito. Para acceder a su informe de crédito, visite AnnualCreditReport.com. La obtención de su calificación tiene un coste, pero cuando usted pide su puntuación junto con su informe de crédito anual gratuito, el costo es a menudo más bajos. Para obtener más información acerca de su calificación de crédito y otros asuntos relacionados con el crédito, vaya a myFICO.com.
Línea de fondo
Recuerde que, sean cuales sean sus razones para el cierre de una tarjeta de crédito, los siguientes son razones importantes a tener en cuenta para mantener abierto carta:
- Si usted tiene una tarjeta de crédito o una tarjeta inactiva con un balance alto, cortarlo en lugar de cerrarlo de manera que la historia permanece en su informe de crédito, pero no se acumulará más cargos en ella.
- Si bien la tentación de cerrar una cuenta en mal estado es alta, cerrándola en realidad hace más daño que bien. Es mejor pagar esa cuenta que para cerrarla, ya que el cierre de la cuenta disminuye su puntuación de crédito por el aumento de su tasa de equilibrio / límite.
Ser informado acerca de las acciones que pueden afectar su puntaje de crédito y actuar en consecuencia, y usted será un candidato más atractivo para los nuevos prestamistas y acreedores la próxima vez que usted necesita pedir prestado dinero.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.