¿Qué es un préstamo con tasa fija y cuándo debe utilizar uno?

¿Qué es un préstamo con tasa fija y cuándo debe utilizar uno?

Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante la vigencia del préstamo. Debido a que la tasa permanece igual durante todo el plazo, el pago mensual del préstamo no debería cambiar, lo que resulta en un préstamo de riesgo relativamente bajo.

Al comparar las opciones de préstamos, fíjese si los préstamos tienen tasas fijas o no. Conozca cómo funcionan estos préstamos para que pueda elegir el préstamo adecuado a sus necesidades.

¿Qué es una tasa de interés fija?

Una tasa de interés fija es una tasa que no cambiará durante todo el plazo de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija a 30 años mantiene la misma tasa de interés durante todo el período de 30 años. El cálculo del pago mensual de su préstamo se basa en la tasa de interés, por lo que fijar la tasa da como resultado el mismo pago de capital e intereses todos los meses.

En términos generales, los préstamos se presentan en dos formas: fijos y variables. Los préstamos de tasa variable tienen una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo, incluso si la tasa puede ser fija durante varios años al comienzo de su préstamo. Estas tasas están estructuradas en base a una tasa internacional denominada LIBOR más un margen.

Cuando las condiciones en los mercados globales cambian, LIBOR puede aumentar o disminuir y acompañarlo de estas tasas variables. Si las tasas aumentan, su pago mensual de un préstamo de tasa variable también puede aumentar, a veces sustancialmente.

Importante: aunque el pago de su préstamo no debería cambiar con un préstamo de tasa fija, su obligación mensual podría cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si incluye impuestos sobre la propiedad y primas de seguros en el pago de su hipoteca, esos montos pueden variar de un año a otro.

¿Cómo funciona un préstamo a tasa fija?

Con un préstamo de tasa fija, su prestamista establece la tasa de interés al emitir su préstamo. Esa tasa depende de cosas como su historial crediticio, sus finanzas y los detalles de su préstamo. Cuando la tasa es fija, permanece igual durante la vigencia de su préstamo, independientemente de cómo se muevan las tasas de interés en la economía en general.

Su pago mensual requerido depende, en parte, de su tasa de interés. Una tasa más alta da como resultado un pago mensual más alto, en igualdad de condiciones. Por ejemplo, en un préstamo a cuatro años por $ 20,000, su pago mensual es de $ 507.25 con una tasa de interés del 10%. Pero con una tasa del 15%, el pago aumenta a $ 556,61 por mes.

Los pagos de préstamos con tasa fija reducen el saldo de su préstamo y estabilizan sus costos de interés con un pago fijo que dura un número específico de años. Con una hipoteca a 30 años o un préstamo para automóvil a cuatro años, un préstamo a tasa fija reduciría el saldo de su préstamo a cero al final del plazo del préstamo.

Pros y contras de los préstamos a tasa fija

Los préstamos a tasa fija son generalmente más seguros que los préstamos a tasa variable, pero usted paga un precio por la estabilidad que brindan estos préstamos. En última instancia, debe decidir con qué se siente cómodo y qué cree que podrían hacer las tasas de interés en el futuro.

Pros

  • Pago mensual predecible durante la vigencia de su préstamo
  • Sepa exactamente cuánto interés pagará
  • Sin riesgo de un “impacto de pago” en el futuro debido al aumento de las tasas de interés

Contras

  • Por lo general, una tasa inicial más alta que los préstamos a tasa variable
  • Si las tasas bajan, debe refinanciar o vivir con su tasa más alta
  • Puede que no se compare bien para las necesidades a corto plazo

Si tiene problemas para elegir, podría beneficiarse de un híbrido de préstamos de tasa fija y variable. Por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a cinco años tiene una tasa fija relativamente baja durante los primeros cinco años, pero la tasa puede cambiar en los años siguientes. Si no planea mantener su préstamo durante muchos años, podría tener sentido obtener una tasa fija por un tiempo limitado. Solo prepárese para los cambios de su vida; es posible que mantenga el préstamo por más tiempo de lo esperado.

Tipos de préstamos a tasa fija

Muchos préstamos ofrecen una tasa de interés fija. Éstos incluyen:

  • Préstamos para la compra de una vivienda : los préstamos hipotecarios estándar, incluidas las hipotecas tradicionales a 30 y 15 años, son préstamos a tasa fija.
  • Préstamos con garantía hipotecaria : un préstamo con garantía hipotecaria de suma global generalmente tiene una tasa de interés fija. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) a menudo tienen tasas variables, pero puede ser posible convertir el saldo de su préstamo a una tasa fija.
  • Préstamos para automóviles : la mayoría de los préstamos para automóviles tienen una tasa de interés fija.
  • Préstamos para estudiantes : los préstamos federales para estudiantes emitidos después del 30 de junio de 2006 tienen tasas fijas. Los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés fijas o variables.1
  • Préstamos personales : Los préstamos personales a plazos pueden tener tipos fijos o variables. Dicho esto, algunos de los prestamistas de préstamos personales más populares ofrecen préstamos con tasas de interés fijas.

Conclusiones clave

  • Los préstamos de tasa fija utilizan una tasa de interés que no cambia con el tiempo.
  • Debido a que la tasa es fija, su pago mensual no debería cambiar.
  • Una tasa fija puede eliminar el riesgo de un shock de pago debido al aumento de las tasas.
  • Los préstamos de tasa fija generalmente tienen una tasa de interés que es ligeramente más alta que la tasa inicial de un préstamo de tasa variable.
  • Si las tasas de interés bajan, los préstamos a tasa fija pueden resultar menos atractivos que los préstamos a tasa variable.

¿Qué es una tarjeta de crédito agotada?

¿Qué es una tarjeta de crédito agotada?

Si su tarjeta de crédito viene con un límite de crédito, la cantidad máxima que puede gastar en su tarjeta, querrá mantener su saldo muy por debajo de ese límite de crédito. Por ejemplo, si necesita dinero para cubrir una emergencia y sus tarjetas están al máximo, es posible que se encuentre en un aprieto financiero.

¿Cuándo se agota una tarjeta de crédito?

Una tarjeta de crédito al máximo está en, muy cerca o incluso por encima de su límite de crédito.1 Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 1,000 y el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000, por definición, su tarjeta de crédito está al máximo. Si no paga su saldo antes de que se apliquen los cargos financieros a su cuenta, el interés adicional podría hacer que su saldo supere el límite de crédito, lo que resultará en un cargo por límite de crédito.

Importante: Cuando su tarjeta de crédito esté al máximo, es posible que el emisor de su tarjeta de crédito no le permita realizar cargos adicionales hasta que pague el saldo y abra su crédito disponible nuevamente.

¿Qué hacer al respecto?

No querrás dejar tu tarjeta de crédito al máximo. Lo deja sin poder adquisitivo, afecta su puntaje de crédito y lo pone en riesgo de superar su límite de crédito

Hay dos formas de corregir una tarjeta de crédito agotada. Primero, puede pedirle al emisor de su tarjeta de crédito un aumento del límite de crédito, lo que le daría más espacio en su tarjeta de crédito. Puede solicitar un límite de crédito mayor llamando al emisor de su tarjeta de crédito. O algunos emisores de tarjetas le permiten enviar una solicitud de aumento de límite de crédito a través de su cuenta en línea.

Advertencia: Su saldo actual y su límite de crédito pueden considerarse para aprobar su solicitud de aumento de límite de crédito. Un saldo máximo podría causar que se le niegue.

La mejor manera de cuidar una tarjeta de crédito al máximo es pagar el saldo tanto como pueda. Lo ideal es pagar el total, si puede permitírselo. Incluso pagar una parte significativa de su saldo lo llevará muy por debajo de su límite de crédito.

Cómo evitar agotar su tarjeta de crédito

Llevar al máximo su tarjeta de crédito es evitable. Monitorear regularmente el uso de su tarjeta de crédito lo mantiene al tanto de su saldo y límite de crédito. Puede consultar su saldo en cualquier momento en línea, a través de la aplicación móvil o llamando al servicio de atención al cliente de su tarjeta de crédito.

Verifique los saldos de su tarjeta con frecuencia, conozca cada uno de los límites de su tarjeta y haga un esfuerzo consciente para mantener sus compras por debajo de su crédito total disponible para evitar agotar su tarjeta de crédito. Una vez que su saldo comience a acercarse al límite de crédito, deje de usar su tarjeta de crédito para nuevas compras hasta que pague su saldo.

Tarjetas de crédito agotadas y su puntaje crediticio

Si su tarjeta de crédito todavía está al máximo cuando el emisor de su tarjeta de crédito informa su cuenta a las agencias de crédito, generalmente en la fecha de cierre del estado de cuenta, el saldo máximo podría afectar su puntaje crediticio.

Casi un tercio de su puntaje crediticio se basa en cuánto de su crédito disponible se está utilizando, por lo que maximizar su tarjeta de crédito dañará su puntaje crediticio. Por lo general, es probable que cualquier saldo superior al 30 por ciento de su crédito disponible tenga un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Nota: La relación entre el saldo de su tarjeta de crédito y el límite de crédito se conoce como su índice de utilización de crédito. Cuanto menor sea la proporción, mejor será para su puntaje crediticio.

Por otro lado, puede cancelar su saldo antes de que se cierre el estado de cuenta, y el saldo máximo no se informará a las agencias de crédito, lo que ahorrará su puntaje crediticio.

Llevar al máximo su tarjeta de crédito no siempre significa que sea un prestatario irresponsable. Es posible que haya tomado la decisión intencional de cargar un saldo alto en su tarjeta de crédito. Por ejemplo, porque es posible que desee maximizar las ganancias de recompensas de su tarjeta de crédito o aprovechar un acuerdo de transferencia de saldo. Si bien su puntaje de crédito aún puede verse afectado por cualquiera de estos, puede reparar el daño reduciendo el saldo de su tarjeta de crédito lo más rápido posible.

Pasos a seguir cuando haya agotado sus tarjetas de crédito

Pasos a seguir cuando haya agotado sus tarjetas de crédito

Su límite de crédito es el saldo pendiente más alto que el emisor de su tarjeta de crédito le permitirá tener, pero eso no significa que deba aprovechar todo su crédito disponible. Maximizar su tarjeta de crédito, es decir, cargar su saldo hasta su límite de crédito, podría costarle puntos de puntaje de crédito, ya que los puntajes de crédito consideran la cantidad de crédito que está utilizando.1 Alcanzar su límite de crédito sin pagar el saldo de la tarjeta de crédito cada mes también podría ser una señal de que está gastando más allá de sus posibilidades.

Cómo se ve estar al máximo

Digamos que tiene una tarjeta de crédito con un límite de $ 4,000. Si su saldo también es de $ 4,000, ha agotado su tarjeta de crédito y no le queda espacio para gastar. Cualquier tarifa o incluso interés mensual podría hacer que su saldo supere los $ 4,000.

Nota: Los emisores de tarjetas de crédito deben obtener su permiso antes de procesar transacciones que lo empujarían por encima de su límite de crédito. De lo contrario, si no ha optado por participar, estas transacciones se rechazarán. Muchos emisores de tarjetas de crédito ya no incluyen un cargo por límite de crédito en el precio de su tarjeta de crédito. 

Pasos para recuperarse de estar al máximo

Los saldos altos de las tarjetas de crédito podrían deberse a sus propios hábitos de gasto, es decir, comprar más de lo que puede pagar o ir de compras. Ese no es el caso de todos. En momentos de dificultades económicas, por ejemplo, debido a un divorcio o la pérdida del trabajo, es posible que tenga que depender de sus tarjetas de crédito solo para cubrir sus gastos normales. En ambas situaciones, hay una manera de pagar el saldo de su tarjeta de crédito y salir de la deuda de la tarjeta de crédito.

Deje de gastar en sus tarjetas

Antes de que pueda pagar el saldo de su tarjeta de crédito, tendrá que dejar de gastar. De lo contrario, acumulará más saldo continuamente. Detenga las suscripciones para esa tarjeta de crédito y elimínela como una opción de pago para cualquier compra con un solo clic.

Si se encuentra en una depresión financiera, es posible que deba depender de sus tarjetas de crédito por un tiempo más mientras busca otras opciones. Tan pronto como pueda, guarde sus tarjetas de crédito hasta que haya pagado su saldo.

Evalúe su presupuesto

Hacer el pago mínimo no es suficiente si desea deshacerse de un saldo alto de la tarjeta de crédito. Un saldo de $ 5,000 al 20.21% APR tardará más de 45 años en liquidarse con pagos mínimos (asumiendo que se establecen en el 2% del saldo) de acuerdo con una calculadora de pago mínimo de tarjeta de crédito. Idealmente, debería pagar todo lo que pueda cada mes para lograr un progreso significativo en la reducción del saldo de su tarjeta de crédito.

La cantidad que puede pagar con su tarjeta de crédito al máximo depende de sus ingresos y gastos mensuales. Consultar su presupuesto le ayuda a ver dónde puede recortar gastos y liberar fondos para poner en el saldo de su tarjeta de crédito.

Si aún no tiene un presupuesto, este es un buen momento para crear uno. Obtendrá una mejor comprensión de sus gastos y tendrá un plan de gastos sólido para el mes.

Configurar un plan de pago

Una vez que sepa cuánto puede pagar por su tarjeta de crédito cada mes, puede crear un plan para cancelar su saldo. Decida cuánto pagará por su saldo cada mes.

No tiene que hacer arreglos de pago con el emisor de su tarjeta de crédito, pero escribir su plan de pago lo mantiene responsable y lo ayuda a ver lo que debe pagar cada mes. 

Consejo: use una calculadora de pagos de tarjetas de crédito para calcular cuánto tiempo llevará cancelar el saldo de su tarjeta de crédito en función de su pago mensual.

Reduzca su saldo aún más rápido aprovechando las oportunidades para realizar pagos adicionales. Si su tarjeta agotada es una tarjeta de recompensas, considere canjear las recompensas acumuladas por un crédito en el estado de cuenta para reducir su saldo.

Aligerar la carga de la deuda

Si todavía tiene un puntaje crediticio bastante bueno, es posible que tenga otras opciones para lidiar con su saldo máximo. Transferir su saldo a otra tarjeta de crédito, idealmente una con una APR promocional del 0% en transferencias de saldo, maximizará el impacto de sus pagos. Sin que se agreguen intereses a su saldo cada mes, su pago total se destina a reducir el saldo de su tarjeta de crédito.

Un préstamo personal es otra opción para “liquidar” el saldo de su tarjeta de crédito. Aún deberás la misma cantidad de dinero, pero la consolidación con un préstamo personal te da un pago mensual fijo y un calendario de pagos fijo. Un préstamo ideal tiene una tasa de interés más baja y un período de reembolso relativamente corto.

Advertencia: Una vez que haya consolidado el saldo de su tarjeta de crédito, ya sea a través de una transferencia de saldo o cancelando con un préstamo personal, tenga cuidado al usar su tarjeta de crédito nuevamente. Puede tener la tentación de aprovechar su nuevo crédito disponible, pero tenga en cuenta que volver a maximizar su tarjeta significa duplicar la deuda con la que lidiar.

Busque ayuda

Aún tiene opciones incluso cuando su crédito no está en la mejor forma. Primero, puede intentar negociar con los emisores de su tarjeta de crédito. Solicitar una tasa de interés más baja reducirá su cargo financiero y permitirá que una mayor parte de su pago se destine a reducir el saldo de su tarjeta de crédito. O el emisor de su tarjeta de crédito puede ofrecer opciones para situaciones difíciles si no puede realizar los pagos mínimos habituales con la tarjeta de crédito.

Trabajar con una agencia de asesoría crediticia es otra opción que puede buscar cuando no puede llegar a un acuerdo con el emisor de su tarjeta de crédito, tiene varios saldos de tarjetas de crédito al máximo o necesita ayuda para organizar sus finanzas. Una agencia de asesoría crediticia puede trabajar con usted y sus acreedores para crear un plan de pago con un pago mensual asequible y un calendario de pago fijo.

Conclusiones clave

  • El primer paso para pagar una tarjeta de crédito agotada es dejar de usarla.
  • Use su presupuesto para calcular cuánto puede pagar cada mes y hacer un plan.
  • Explore otras opciones como una transferencia de saldo, la consolidación con un préstamo personal, la negociación de una tasa de interés más baja o la asesoría crediticia al consumidor.

Estrategias para saldar la deuda de tarjetas de crédito de alto interés

Estrategias para saldar la deuda de tarjetas de crédito de alto interés

Si tiene un saldo elevado en una tarjeta de crédito con intereses elevados, liquidar el saldo puede resultar difícil. Esto se debe a que los cargos financieros mensuales consumen su pago mínimo y el saldo solo baja una pequeña cantidad cada mes.

Cuanto más tiempo le lleve liquidar su saldo, más gastará en intereses. Este proceso puede dañar significativamente su estabilidad financiera, lo que le impide ahorrar dinero o alcanzar grandes logros en su vida, como comprar una casa o jubilarse.

Hay varias formas en que puede abordar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, incluidas las tarjetas de crédito de alto interés, que lo ayudarán a tomar el control de sus finanzas.

¿Por qué es difícil saldar la deuda de alto interés?

Las altas tasas de interés dificultan el pago de su deuda porque el interés aumenta sustancialmente cada mes. Esto significa que si realiza solo el pago mínimo, la mayor parte se destinará a los intereses que adeuda.

En realidad, solo una pequeña parte se destina a reducir su deuda. El mes siguiente, se agregan más intereses, lo que aumenta nuevamente la cantidad que debe y el tiempo que necesita para pagar su deuda.

Cómo se acumulan los intereses de la deuda de tarjetas de crédito

Si tuviera $ 1,000 en una deuda de tarjeta de crédito con una APR del 15% y solo hiciera un pago mínimo de $ 25 por mes, acumularía casi $ 400 en intereses y le tomaría 56 meses pagar el monto total debido a los efectos. de interés compuesto.

Si continúa acumulando más deudas, por ejemplo, si continúa utilizando la tarjeta de crédito de alto interés que tiene un saldo, tardará aún más en pagar. Puede terminar pagando mucho más en intereses que el costo de las compras que realizó.

Afortunadamente, existen varias estrategias que puede utilizar para salir de una deuda con intereses altos y comenzar a tomar el control de sus finanzas.

Solicite una tasa de interés más baja

En ocasiones, los acreedores están dispuestos a reducir las tasas de interés, especialmente para los titulares de tarjetas que siempre han pagado a tiempo o que solo han perdido uno o dos pagos. Si por lo general es confiable al hacer pagos, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pregunte si pueden ofrecerle una tarifa mejor que la que tiene actualmente.

Consejo: si recibe ofertas para otras tarjetas de crédito con tasas más bajas, puede utilizar esas ofertas como moneda de cambio.

Transferir el saldo a una tarjeta de crédito con tasa de interés baja

Unos pocos meses sin intereses pueden ser todo lo que necesita para cubrir su deuda y pagar su saldo. Si tiene buen crédito, puede calificar para una buena tasa de interés de transferencia de saldo.

Esto le permitirá transferir el saldo de una tarjeta a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, a veces incluso sin intereses durante un período introductorio.

Importante: lea la letra pequeña para comprender cuánto tiempo tiene disponibles tasas de interés bajas o nulas. Quiere liquidar todo su saldo dentro de ese tiempo; de lo contrario, comenzará a acumular intereses nuevamente.

No limite su búsqueda a tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Las tarjetas de recompensas también suelen tener buenas tasas de transferencia de saldo.

Si no tiene suficiente crédito disponible para transferir un saldo completo a una sola tarjeta de crédito, mover una parte aún puede aligerar la carga y ayudarlo a pagar su deuda antes. Sin embargo, solo debe hacer esto si confía en su capacidad para limitar sus gastos y no acumular deudas en dos tarjetas en lugar de solo una.

Paga todo lo que puedas

Con una deuda con intereses altos, la mayor parte de su pago mensual se destina a intereses. Si desea avanzar hacia el pago del capital, debe aumentar sus pagos.

Tendrá más éxito si paga el mínimo de todas sus otras deudas y pone todo su dinero extra en una sola deuda con una tasa de interés alta. Una vez que haya pagado una deuda, puede trabajar en la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente, hasta que haya pagado todas sus deudas.

Esto se conoce como el método de pago de la deuda por avalancha.

Reducir gastos

Si tiene dificultades para pagar su deuda con intereses altos, es probable que deba realizar cambios significativos en sus gastos y presupuesto para dejar espacio para pagos adicionales. Hay varias formas de reducir sus gastos:

  • Entretenimiento : desconecte su cable, reduzca las suscripciones de transmisión, reduzca las comidas fuera de casa.
  • Salud : Reduzca el consumo de alcohol y el tabaquismo, reduzca el consumo de café y refrescos.
  • Servicios públicos : Baje o suba la temperatura de su termostato en dos grados, apague las luces y los ventiladores cuando salga de las habitaciones, use una regleta para desenchufar los electrodomésticos que no utilice.
  • Vivienda : Múdate a un apartamento más barato, anuncia un compañero de cuarto, muévete con amigos o familiares.
  • Abarrotes : Reduzca su consumo de carne, coma proteínas baratas como lentejas o frijoles, evite los bocadillos o comidas preparadas, use cupones en la tienda de comestibles.

Sacar más dinero de su presupuesto le da más para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si descarta dos servicios de transmisión, podría tener $ 20 adicionales para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Si come fuera de casa una vez menos por semana, son $ 40 adicionales por mes. En conjunto, eso ya es $ 60 adicionales en su pago mensual con tarjeta de crédito.

Consejo: si hacer demasiados cambios en su presupuesto se siente abrumador o insostenible, intente reducir el gasto en una sola categoría por mes, luego cambie a una nueva el próximo mes. Esto le permitirá ahorrar dinero sin sentirse privado y puede ayudarle a desarrollar nuevos hábitos de gasto con el tiempo.

Espere unos meses

Si absolutamente no puede sacar dinero extra de su presupuesto y no puede producir ningún ingreso adicional, es posible que deba retrasar su objetivo libre de deudas durante unos meses.

Mientras espera realizar pagos adicionales:

  • Evite realizar cargos adicionales en su tarjeta de crédito de alto interés.
  • Pague lo esencial solo en efectivo.
  • Siga haciendo pagos mínimos en sus tarjetas de crédito para evitar que su puntaje crediticio se deslice y su deuda aumente.

Sí, seguirá gastando mucho dinero en intereses. Pero si no puede pagar su deuda de alta tasa de interés en este momento, simplemente no puede pagarla.

Consejo: si no puede recortar más su presupuesto, busque formas de aumentar sus ingresos, como aceptar un segundo trabajo, vender joyas o productos electrónicos sin usar o realizar tareas del vecindario como pasear perros y trabajar en el jardín.

Espere dos o tres meses, luego reevalúe su presupuesto y gastos para ver si algo ha cambiado. Tan pronto como pueda, comience a abordar su deuda.

Aborde las deudas más pequeñas primero

Es posible que deshacerse primero de las deudas con intereses altos no sea la mejor estrategia para usted si el saldo es tan alto que se siente abrumado. En ese caso, es posible que el pago de saldos más pequeños en otros préstamos o tarjetas de crédito libere dinero para destinarlo a sus deudas más grandes y con intereses altos.

Haga una lista de sus deudas para determinar cuáles se pueden pagar ahora y cuáles deben esperar. Luego, continúe haciendo el pago mínimo de todas sus deudas mientras destina su dinero extra a pagar las más pequeñas.

A medida que se deshaga de las deudas más pequeñas, puede tomar el dinero que estaba destinando a ellas y comenzar a pagar las siguientes. A medida que salda cada deuda, tendrá más para pagar a las demás.

Esto se conoce como el método de pago de la bola de nieve de la deuda.

Nota: este método a menudo lleva más tiempo que el método de avalancha de deudas, y probablemente pagará más en intereses. Sin embargo, podrá ver desaparecer las deudas más rápidamente, y esa sensación de éxito puede aumentar su motivación para continuar eliminando su deuda.

Obtenga asesoramiento crediticio

Dependiendo de su deuda, ingresos y gastos, es posible que un asesor de crédito pueda inscribirlo en un plan de administración de deudas (DMP).

En un DMP, sus acreedores reducen su tasa de interés y su pago mensual. Puede aprovechar las tasas de interés más bajas enviando pagos mensuales más altos y pidiendo al asesor de crédito que aplique el pago adicional a su tasa más alta primero.

El problema es que no puede usar sus tarjetas de crédito mientras está en el DMP y una nota va en su informe de crédito indicando que trabajó con un asesor de crédito. Sin embargo, esto puede valer la pena para finalmente salir de la deuda, lo que también daña su informe crediticio.

¿Qué es una red de tarjetas de crédito? Definición y ejemplos

¿Qué es una red de tarjetas de crédito?  Definición y ejemplos

Una red de tarjetas de crédito autoriza, procesa y establece los términos de las transacciones con tarjeta de crédito, así como también transfiere pagos entre compradores, comerciantes y sus respectivos bancos. 

Comprenda cómo se procesan las transacciones de pago y dónde es probable (o no) que su tarjeta sea aceptada para aprovechar al máximo sus compras de plástico. 

¿Qué es una red de tarjetas de crédito?

Cuando sumerge, toca o desliza su tarjeta de crédito para realizar una compra en la tienda o ingresa su número de tarjeta en línea, está solicitando que el emisor de su tarjeta le pague al comerciante. Pero ese pago primero tiene que pasar por una red de tarjetas de crédito.

Las redes de tarjetas de crédito pasan información entre el banco adquirente del comerciante y un banco emisor o el emisor de la tarjeta (la institución financiera que le emitió una tarjeta en nombre de una red como Mastercard o Visa) para decidir si puede realizar una compra o no y para facilitar la compra.

Nota: Las redes Visa y Mastercard cubren tarjetas de crédito, tarjetas de débito, tarjetas de débito prepagas y tarjetas de regalo. La red American Express incluye tarjetas de crédito, tarjetas de regalo y tarjetas de débito prepagas únicamente, mientras que la red de Discover incluye tarjetas de crédito y débito a través de su cuenta corriente con devolución de efectivo.

Cómo funcionan las redes de tarjetas de crédito

Si bien estas redes de pago operan entre bastidores, el proceso es bastante sencillo. A continuación, se muestra un ejemplo paso a paso de la función de una red de tarjetas de crédito cuando usa su tarjeta para realizar una compra. 

  1. Para pagar un corte de pelo de $ 50, deslice o sumerja su tarjeta en el sistema de punto de venta (POS) de Lola’s Hair Salon, utilizando una Visa de ABCD Bank. 
  2. El POS de Lola transmite la información de su tarjeta y el monto en dólares al banco de Lola (el banco adquirente). 
  3. Ese banco luego envía la solicitud a la red de su tarjeta, Visa.
  4. La red Visa luego “habla” electrónicamente con el emisor de su tarjeta, ABCD Bank, para determinar si aprueba o rechaza la transacción.
  5. ABCD Bank aprueba la transacción y la red transmite la aprobación al sistema POS de Lola. El emisor de la tarjeta le cobra $ 50 por la transacción y el banco de Lola recibe $ 50 (menos las tarifas). 

Todo el proceso es rápido y se lleva a cabo en segundos.

Tipos de redes de tarjetas de crédito

Hay cuatro empresas principales que actúan como redes de tarjetas de crédito para el procesamiento de pagos:

  • Visa : esta es solo una red de pago; es decir, no emite tarjetas de crédito directamente a los consumidores, aunque verá aparecer el logotipo de Visa en muchas tarjetas para identificar su asociación con la red de pago de la tarjeta. Visa también supervisa los beneficios de Visa Signature asociados con ciertas tarjetas de crédito, como los privilegios de alquiler de autos premium y los beneficios de hotel.
  • Mastercard : Nuevamente, esta es solo una red de tarjetas de crédito. Pero tiene su propio conjunto de protecciones y beneficios de tarjetas, como protección contra robo de identidad y garantías extendidas.
  • American Express : American Express es una red de tarjetas de crédito y un emisor de tarjetas que emite tarjetas de crédito y procesa los pagos de las tarjetas que llevan su logotipo. También ofrece beneficios para el titular de la tarjeta como un seguro de viaje.
  • Descubrir : es tanto una red de tarjetas como un emisor de tarjetas que ofrece beneficios como un seguro secundario de colisión de automóviles de alquiler.

Consejo: cuando compre en una tienda nueva o en un lugar desconocido, investigue de antemano qué redes de tarjetas de crédito se aceptan. Considere mantener varias (y diferentes) tarjetas de diferentes redes de tarjetas, o simplemente dinero en efectivo, en su billetera para que siempre tenga una opción de pago de respaldo. Y tenga en cuenta: las tarjetas de crédito de las tiendas minoristas pueden operar en sus propias redes de tarjetas de crédito más pequeñas, lo que lo limita a realizar compras con su tarjeta solo en esas tiendas.

Por qué es importante la red de su tarjeta de crédito

La red de pago que opera su tarjeta es importante porque los comerciantes no están obligados a aceptar tarjetas de crédito de todas las redes de pago. Una tienda de comestibles o una gasolinera pueden aceptar tarjetas de crédito Mastercard o Visa, pero no American Express o Discover. Y si está viajando, las redes de tarjetas en el extranjero pueden variar de lo que está acostumbrado en los EE. UU. Si gasta dinero habitualmente en los mismos comercios o tiene varias tarjetas de crédito operando en diferentes redes de tarjetas, puede que eso no sea un problema. Pero si planea viajar fuera de los EE. UU. Y solo tiene tarjetas de una red como American Express, vea los mapas en línea de las ubicaciones de aceptación en el sitio web de la red de tarjetas.

Los bancos adquirentes incurren en tarifas de intercambio y otras tarifas para procesar los pagos con tarjeta, por lo que los comerciantes a veces eligen y aceptan redes de tarjetas de crédito según el costo. Las tarifas varían, pero algunas redes son más caras para los comerciantes que otras. American Express, por ejemplo, tiende a cobrar tarifas más altas que sus competidores. Si un minorista está atento a los resultados, puede optar por aceptar pagos solo en redes de tarjetas de bajo costo. Esto podría ser un ahorro de dinero para ellos, pero un inconveniente para usted. 

Conclusiones clave

  • Una red de tarjetas de crédito maneja la autorización y el procesamiento de transacciones con tarjeta de crédito.
  • Estas redes transfieren información entre bancos adquirentes y emisores para facilitar las transacciones.
  • Hay cuatro redes principales de tarjetas de crédito, y la red en la que opera su tarjeta dicta con quién y dónde puede realizar transacciones con una tarjeta de crédito.

Por qué es arriesgado usar su tarjeta de crédito para emergencias

Por qué es arriesgado usar su tarjeta de crédito para emergencias

Tener una tarjeta de crédito para usar en caso de una emergencia parece una buena idea. Si alguna vez se encuentra en un aprieto, digamos que su estufa necesita ser reemplazada o necesita una reparación importante del automóvil, puede pagarla con su tarjeta de crédito. Pero depender de una tarjeta de crédito para cubrir gastos inesperados no es el mejor movimiento financiero.

Usar una tarjeta de crédito en una situación de emergencia es como obtener un préstamo

Es decir lo obvio, pero piense en lo que eso significa. Significa que está solicitando un préstamo para cubrir un gasto de emergencia porque no puede pagarlo de su bolsillo. Significa que tendrás que devolver el dinero.

Si no puede pagarlo todo de una vez, significa que tendrá que pagar intereses. Si aún no pagaba mensualmente con esta tarjeta de crédito, tendría otro gasto mensual que se ajusta a sus gastos actuales.

Si tiene una tarjeta de crédito, es menos probable que busque otras soluciones en caso de emergencia

Tener una tarjeta de crédito como fondo de emergencia puede volverlo vago. Es posible que no busque la solución de bricolaje, ni negocie un precio más bajo, o busque mejores precios porque cree que ya tiene una solución viable: su tarjeta de crédito.

¿Qué pasaría si estuviera gastando dinero en efectivo de su fondo de emergencia en lugar de usar su tarjeta de crédito? Probablemente desee conservar la mayor cantidad posible de ese efectivo, por lo que probablemente trataría de encontrar alternativas más baratas para solucionar su problema.

Usar una tarjeta de crédito para pagar su emergencia lo pone en riesgo de endeudarse

Técnicamente, ya está endeudado al menos un poco una vez que pone un saldo en la tarjeta de crédito. Pero hacer un cargo a la tarjeta de crédito, incluso para una emergencia, puede generar un impulso que lleve a otros cargos a la tarjeta de crédito y posiblemente a más deudas de las que puede pagar.

Debe protegerse contra la tentación de realizar cargos de tarjeta de crédito además de su saldo actual y decidir no realizar compras adicionales con tarjeta de crédito hasta que haya pagado su deuda de emergencia.

Se puede cancelar una tarjeta de crédito inactiva o se pueden reducir los límites

Si tiene una tarjeta de crédito que está guardando para emergencias, podría cancelarse después de varios meses sin ser utilizada. O el emisor de la tarjeta de crédito puede reducir su límite de crédito, dificultando la financiación de una emergencia completa en su tarjeta de crédito. Puede terminar usando el crédito disponible en varias tarjetas de crédito diferentes para pagar sus gastos.

Depender de una tarjeta de crédito para una emergencia lo pone a merced del emisor de la tarjeta de crédito, quien puede o no decidir extenderle suficiente crédito para su emergencia.

Una segunda o tercera emergencia puede hacer que sus finanzas se salgan de control

No hay garantía de que las emergencias lleguen una a la vez, y solo después de que haya liquidado convenientemente el saldo de la tarjeta de crédito de su emergencia anterior. Son emergencias, después de todo; ocurren al azar. ¿Qué pasa si ocurre otra emergencia y su tarjeta de crédito ya está al máximo desde la primera emergencia? Su lista de opciones se acorta a medida que aumentan los saldos de sus tarjetas de crédito.

Será más difícil crear un fondo de emergencia con el saldo de una tarjeta de crédito

Ahorrar dinero puede ser difícil, lo que puede ser parte de la razón por la que aún no tiene un fondo de emergencia. Será aún más difícil crear un fondo de emergencia una vez que realice pagos mínimos (o más) con una tarjeta de crédito. Imagínese si hubiera tenido ahorros de emergencia antes de la emergencia. Entonces, el dinero que está gastando ahora en un pago con tarjeta de crédito (e intereses) habría regresado a sus ahorros y posiblemente habría generado intereses.

Si no tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos inesperados en el momento en que ocurre la emergencia, no tiene muchas opciones. Entonces, por supuesto, pedir prestado con tarjeta de crédito es mejor que muchas alternativas, como sobregirar su cuenta bancaria o solicitar un préstamo de día de pago.

Puede estar seguro de que, en la vida, surgirán emergencias financieras. Como sabe que es mejor pagarlos de su bolsillo, en lugar de ponerlos en una tarjeta de crédito, ahora es el momento de comenzar a crear un fondo de emergencia.

Es posible que no pueda poner mucho dinero en su fondo de emergencia, pero comience por donde pueda; $ 25 o $ 50 al mes se suman. Establezca una meta para sus fondos de emergencia, como $ 500 o $ 1,000, y trabaje para lograrla. No se detenga ahí; el fondo ideal son seis meses de gastos de manutención, así que conviértalo en su meta a largo plazo.

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?

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Tarjetas de crédito en el fondo del mapa del mundo

Hacer un viaje puede resultar menos costoso si utiliza una tarjeta de crédito para viajes para reservarlo.

Si está ganando puntos o millas en su estadía, es posible que pueda canjearlos como crédito en el estado de cuenta por pasajes aéreos, hoteles y otras compras de viajes.

O su tarjeta puede permitirle usar esos puntos o millas para reservar su próximo viaje. Sin mencionar que algunas tarjetas de viaje vienen con beneficios adicionales que pueden hacer que su viaje sea más cómodo. Estos beneficios incluyen acceso gratuito al salón, mejoras de hotel y seguro de viaje.

Pero, ¿cómo se comparan las tarjetas de crédito de viaje para encontrar la correcta? Mientras busca su próxima tarjeta de viaje, estos consejos pueden ayudarlo a encontrar su pareja ideal. 

Comience con sus necesidades

Al elegir una tarjeta de crédito para viajes, es útil pensar en cómo usará la tarjeta y qué debe hacer por usted.

Por ejemplo, algunos viajeros pueden priorizar la obtención de un máximo de millas o puntos en el viaje. Otros pueden estar más interesados ​​en obtener ventajas y beneficios de viaje, como acceso gratuito a las salas VIP o un crédito de tarifa para Global Entry o TSA Precheck (procesos de seguridad / aduanas acelerados).

En última instancia, su decisión debe reflejar sus razones para obtener una tarjeta de crédito para viajes. Algunos puntos útiles a considerar incluyen:

  • Con qué frecuencia viaja o planea viajar
  • Dónde reserva con más frecuencia viajes: dentro de los EE. UU. O fuera de EE. UU.
  • Tu gasto anual típico en viajes
  • Qué tipo de ventajas o beneficios podrían ser más valiosos
  • Si está interesado en ganar recompensas y, de ser así, si prefiere puntos o millas 

Tarjetas de recompensas de viaje de marca compartida

Si lo que busca son millas, entonces puede inclinarse por una tarjeta de crédito de aerolínea de marca compartida. Las tarjetas de crédito de marca compartida están patrocinadas por dos partes: el emisor de la tarjeta de crédito y una marca de viajes, la mayoría de las veces una aerolínea u hotel.

Si el hotel o la aerolínea asociada tiene su propio programa de fidelización de viajes, puede ganar puntos o millas adicionales a través de su membresía de fidelidad. A menudo, estos puntos o millas adicionales se agregan a los puntos o millas que ya gana en compras con su tarjeta.

Este tipo de tarjeta puede ser menos gratificante para viajar si reserva en otras marcas de viajes o usa su tarjeta para compras diarias.

Un punto a considerar al sopesar una tarjeta de marca compartida es si eres leal a esa marca específica o si a menudo reservas con hoteles o aerolíneas de la competencia.

Tarjetas de recompensas de viaje generales 

Si tiende a reservar con más de una marca, puede estar mejor con una tarjeta de crédito de recompensas de viaje general que le otorgue puntos o millas adicionales en todas las compras de viajes en lugar de compras de una aerolínea u hotel específico.

Las tarjetas de viaje generales ofrecen la ventaja de la flexibilidad. Si no está seguro de cuáles serán sus necesidades de viaje, una tarjeta de recompensas de viaje general no lo limita ni a viajes aéreos ni a estadías en hoteles.

Estas tarjetas vienen en todos los tipos, desde tarjetas de recompensas de viaje básicas y modestas, como Discover It Miles, hasta American Express Platinum premium que ofrece múltiples beneficios de lujo.

Compare las características y beneficios de la tarjeta de viaje

Una vez que haya identificado lo que necesita una tarjeta de crédito de viaje para hacer por usted, piense en las características y beneficios específicos que le gustaría que ofreciera la tarjeta. 

Comience con la estructura de obtención de recompensas

Comience por verificar la estructura de obtención de recompensas de la tarjeta. ¿Obtendrá una tasa fija de puntos, por ejemplo, 2 millas por cada dólar que gaste en la tarjeta, o las recompensas están escalonadas?

Si las recompensas están escalonadas, ¿qué categorías de gastos ofrecen más puntos o millas?

Por ejemplo, una tarjeta de viaje general puede darle 2 puntos o millas por cada dólar que gaste en restaurantes y viajes, y 1 punto en todo lo demás.

Las tarjetas de recompensas de hoteles tienden a otorgar la mayor cantidad de puntos por las compras que realiza a través de sus sitios web y en sus propiedades. Además, pueden tener un nivel de bonificación secundario para viajes y cenas que sea más alto que la tasa de recompensas base.

Las tarjetas de aerolíneas generalmente le otorgan un bono por realizar compras con ellas y una tasa base de 1 punto por dólar gastado en todas las demás compras que realice.

Importante: considere si hay un límite en la cantidad de puntos o millas que puede ganar en compras anualmente y si esas recompensas tienen una fecha de vencimiento.

Compare las opciones de canje

A continuación, observe cómo puede canjear las recompensas y las restricciones de canje. Verifique las fechas restringidas (fechas en las que no puede reservar vuelos de recompensa o noches de hotel) y las reglas sobre cómo puede usar sus recompensas para reservar.

Por ejemplo, algunas tarjetas de recompensas de viaje generales ofrecen una bonificación de recompensas cuando canjea por viajes o canjea a través del portal de viajes en línea de la tarjeta. Otros le permiten transferir recompensas a otros socios de viaje.

Si se permiten transferencias, primero verifique el valor de la transferencia. Algunas tarjetas transfieren puntos en una base 1: 1, pero no todas las tarjetas lo hacen. Es importante asegurarse de no perder ningún valor al canjear puntos o millas por viajes.

La tarjeta preferida Chase Sapphire es un ejemplo de una tarjeta que otorga bonificaciones por canje y le permite transferir puntos a socios de viaje.

Cuando usa sus puntos para reservar viajes a través del portal Chase Ultimate Rewards, sus puntos obtienen un aumento del 25%. También puede transferir sus puntos a múltiples socios de viaje, a una tasa de 1: 1.

Por otro lado, los puntos y las millas de las tarjetas de hoteles y aerolíneas tienen el mayor valor cuando los canjea por noches y vuelos de premio.

Nota: Observe que los socios de viaje están en la lista, ya que algunas tarjetas de viaje pueden tener redes de socios más extensas que otras, o socios que se adaptan mejor a usted. 

Busque extras de viaje

A continuación, compare las tarjetas de crédito de viaje para ver qué tipo de extras se incluyen. Algunas de las características que puede encontrar con una tarjeta de viaje incluyen:

  • Bonificaciones de recompensas introductorias
  • Maletas facturadas gratis
  • Acceso gratuito al salón
  • Mejoras o noches de hotel de cortesía
  • Acceso gratuito a Wi-Fi mientras viaja
  • Créditos por compras a bordo
  • Créditos de tarifa para TSA Precheck o Global Entry

Idealmente, la tarjeta de viaje que elija debe ofrecer la mejor combinación de recompensas y ventajas que se adapten a sus hábitos y preferencias de viaje individuales.

Si está considerando una tarjeta de marca compartida, observe detenidamente cualquier beneficio adicional que pueda obtener a través del programa de lealtad del socio de viajes.

Por ejemplo, algunos programas de hoteles pueden ofrecer desayuno de cortesía y salida tardía, cuando esté disponible, para los miembros del programa. 

Compare el costo

Finalmente, cuando compare precios para comprar tarjetas de crédito para viajes, tome nota del costo que pagará por tener la tarjeta.

Comience con la tarifa anual. Considere lo que obtiene a cambio de lo que paga. Una tarjeta de crédito de viaje premium, por ejemplo, puede ofrecer características y beneficios de valor extremadamente alto, pero es posible que tenga que pagar una tarifa anual de más de $ 500 para tener una de estas tarjetas.

Si va a pagar una tarifa anual en ese rango, o cualquier tarifa anual para el caso, es importante asegurarse de que lo que reciba de la tarjeta equilibre el costo de usarla.

Luego, compare las tarifas de transacciones extranjeras. Estas tarifas se aplican a compras realizadas fuera de los EE. UU. Si bien hay muchas tarjetas de crédito para viajes que no cobran esta tarifa, algunas sí. Por lo tanto, es importante saber cuánto pagará por las compras en el extranjero si viaja con frecuencia al extranjero.

Finalmente, observe la tasa de porcentaje anual o APR, que representa el costo anual de mantener un saldo en su tarjeta. Cuanto más alta sea la APR, más costarán sus compras si mantiene un saldo en lugar de pagar su factura en su totalidad cada mes.

Nunca debe tener un saldo mes a mes en una tarjeta de crédito, es caro. Hacerlo con una tarjeta de recompensas de viaje eliminará cualquier beneficio de recompensa que haya ganado.

La línea de fondo

La elección del crédito de recompensas de viaje adecuado depende de sus preferencias de viaje y de sus hábitos de gasto diario.

Trate de encontrar la tarjeta que le brinde las ventajas de viaje que pueda aprovechar. Busque opciones que otorguen recompensas por categorías en las que gasta dinero.

Y, finalmente, considere cuánto le costará la tarifa anual. Es importante que aproveche suficientes vuelos de recompensa, noches de recompensa y beneficios para que la tarifa anual valga la pena.

¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

Si aún no tiene una tarjeta de crédito, es natural que se pregunte si debe obtener una. Si bien algunas personas pueden recomendar seguir un estilo de vida de solo efectivo para evitar endeudarse, las tarjetas de crédito tienen muchos beneficios si las usa de manera responsable.  

Comience con estas consideraciones, luego evalúe los pros y los contras de obtener una tarjeta de crédito para decidir si es adecuada para usted.

Confirme que cumple con los requisitos mínimos

Debe tener al menos 21 años, o al menos 18 si tiene sus propios ingresos verificables, para calificar para una tarjeta de crédito. 

Sin ingresos, podría solicitar una cuenta con un codeudor, lo que solo permiten unas pocas compañías de tarjetas de crédito, o convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Pero en ambos casos, el crédito del otro usuario podría verse afectado si realiza compras que no puede pagar. Asegúrese de que comprendan los riesgos de firmar conjuntamente o agregarlo como usuario autorizado antes de seguir adelante.

Decida si está dispuesto a pagar un depósito

Si tiene poco o ningún historial crediticio, una forma de comenzar su viaje crediticio es con una tarjeta de crédito asegurada. Realizará un depósito en efectivo, que también le servirá como línea de crédito; un depósito de $ 300, por ejemplo, le dará un límite de crédito de $ 300. Esto protege al emisor de la tarjeta de crédito en caso de que no pague su factura: la empresa utilizará su depósito para cubrir la cantidad que no puede pagar. 

Consejo: con el tiempo, con un historial de pagos positivo, es posible que pueda realizar la transición a una tarjeta de crédito tradicional sin garantía y recuperar su depósito.

Asegúrese de estar preparado para la responsabilidad

Si bien puede calificar para una tarjeta de crédito, eso no significa que esté listo para una. Es importante hacer un examen de conciencia y considerar la probabilidad de que mantenga su saldo bajo y realice los pagos a tiempo. Su objetivo debe ser pagar su factura en su totalidad cada mes para evitar acumular cargos por intereses. 

Lo ideal es que, antes de obtener una tarjeta de crédito, haya pagado las facturas mensuales a tiempo y administrado una tarjeta de débito sin sobregirar su cuenta. También debe tener algo de experiencia en ajustarse a un presupuesto para que se sienta cómodo manteniéndose muy por debajo de su límite de crédito. 

Pros y contras de las tarjetas de crédito

Ahora puede tomar la gran decisión: ¿Debería obtener una tarjeta de crédito? Estos son los principales beneficios y desventajas de las tarjetas de crédito.

Pros

  • Construirás historial crediticio
  • Estarás protegido de la responsabilidad por fraude
  • No tienes que llevar dinero en efectivo cuando viajas
  • Podrías ganar dinero en efectivo o recompensas de viaje

Contras

  • Puede tener la tentación de gastar de más
  • Podría sentirse más abrumado por las facturas
  • Puede que no esté preparado para el plástico

Pros explicados

No hay duda de que una tarjeta de crédito puede mejorar su futuro financiero, ahorrarle dinero y hacer que la vida cotidiana sea un poco más cómoda.

Construirás historial crediticio

Debe establecer un historial crediticio sólido para acceder a otros productos crediticios que pueda necesitar en el futuro, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. También obtendrá mejores condiciones una vez que tenga un historial crediticio sólido. Una forma sencilla de comenzar a crear un historial crediticio es abrir una tarjeta de crédito, usarla con moderación, por ejemplo, para pagar un servicio de suscripción mensual o el gas, y pagar la factura en su totalidad cada mes. Luego podrá mostrar a los prestamistas que puede administrar el dinero de manera responsable y realizar pagos a tiempo.

Estará protegido de la responsabilidad por fraude 

Dado que las filtraciones de datos aparecen con frecuencia en los titulares, es importante proteger su identidad y sus cuentas financieras, especialmente al comprar en línea. Si le roban la información de su cuenta, las tarjetas de crédito conllevan menos responsabilidad y riesgo de fraude que las tarjetas de débito. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen políticas que establecen que usted no tendrá que pagar un solo dólar si se realizan transacciones fraudulentas. Por ley, usted es responsable de transacciones por un valor máximo de $ 50 que ocurran antes de denunciar el fraude. 

Las tarjetas de débito funcionan de manera diferente. Dependiendo de cuándo denuncie el fraude, podría ser responsable por hasta el monto total robado. Además, mientras se lleva a cabo la investigación, los fondos de su cuenta corriente no estarán disponibles para usted.

No tiene que llevar dinero en efectivo cuando viaja

Las tarjetas de crédito son más convenientes y seguras que llevar mucho dinero en efectivo en la billetera cuando viaja o hace una compra importante. Algunas tarjetas de crédito no cobran tarifas por transacciones en el extranjero, lo que significa que en lugar de sacar efectivo de los cajeros automáticos cargados de tarifas o cambiar efectivo a tarifas desfavorables, puede usar su tarjeta para realizar compras cuando viaje al extranjero.

Podrías ganar dinero en efectivo o recompensas de viaje

Quizás la mejor ventaja de tener una tarjeta de crédito es la posibilidad de obtener recompensas por los gastos que realiza todos los días. Los usuarios experimentados pueden ganar reembolsos o puntos que pueden canjearse por todo, desde créditos de estado de cuenta hasta vuelos gratuitos de aerolíneas. Incluso su primera tarjeta de crédito podría brindarle la oportunidad de ganar recompensas, aunque la mayoría de las tarjetas premium a menudo requieren un crédito excelente. 

La clave sigue siendo evitar mantener un saldo; de esa manera, sus ganancias no se compensarán con los pagos de intereses.

Desventajas explicadas

Las tarjetas de crédito pueden ser útiles, pero también pueden ser fuente de problemas financieros. No saber cómo administrar las tarjetas de crédito puede crear un ciclo de deuda, mientras que pagar tarde y usar una gran parte de su límite de crédito puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Puede tener la tentación de gastar de más

Obtener una tarjeta de crédito no debería alentarlo a comprar cosas que no puede pagar. Pero sin hábitos de gasto responsable, podría terminar con un saldo que supere su presupuesto. Una buena regla general es gastar solo lo que sabe que podrá pagar en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Podría sentirse más abrumado por las facturas

Si apenas se las arregla para cubrir otros gastos, incluidos el alquiler, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los servicios públicos, una tarjeta de crédito puede parecer un salvavidas. Pero si realiza compras y luego solo puede permitirse pagar el mínimo adeudado, puede volverse loco rápidamente. Concéntrese en racionalizar sus gastos y elaborar un presupuesto que pueda cumplir antes de recurrir a las tarjetas de crédito.

Puede que no esté listo para el plástico

Si no sabe mucho sobre puntajes de crédito, informes de crédito, cómo funcionan los intereses y otros conceptos crediticios clave, es posible que desee esperar para usar tarjetas de crédito hasta que esté listo. El uso inadecuado del crédito podría poner en riesgo su puntaje crediticio y afectar su capacidad para obtener más crédito cuando lo necesite.

Consejo: si es nuevo en el ámbito del crédito, un préstamo de creación de crédito puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito. Realizará pagos mensuales a un prestamista que ingresan en una cuenta de ahorros, a la que tendrá acceso al final del plazo del préstamo. Seguirá construyendo un historial crediticio, pero sin llevar plástico.

Si determina que es el momento adecuado para obtener una tarjeta de crédito, esta puede servir como un componente fundamental para su archivo de crédito y una herramienta conveniente para ayudarlo a administrar y maximizar su vida financiera.

Los temores de seis tarjetas de crédito y cómo superarlos

 Los temores de seis tarjetas de crédito y cómo superarlos

Al escuchar las historias de terror de tarjetas de crédito de otras personas puede asustar lejos de tarjetas de crédito por completo.

Muchos problemas de tarjetas de crédito provienen de cómo se utilizan las tarjetas de crédito, no las propias tarjetas de crédito. La mayoría de los temores de tarjetas de crédito común se puede aliviar con la comprensión de la verdad sobre las tarjetas de crédito.

El miedo de hacerse daño a su puntuación de crédito

Su puntuación de crédito puede ser un número inconstante. Por desgracia, muchos consumidores tienen grandes concepciones sobre lo que afecta a sus calificaciones de crédito.

Estos conceptos erróneos pueden causar un miedo innecesario de tarjetas de crédito, las cuales, si se utiliza correctamente, puede ayudar a construir una puntuación de crédito sólido.

Abusar de su tarjeta de crédito – corriendo grandes saldos y pagar tarde – puede afectar su puntaje de crédito. Responsable uso puntaje de crédito – el mantenimiento de un bajo o equilibrar ahora y pagar a tiempo cada mes – en realidad ayudará a construir su puntuación de crédito.

El miedo al gasto excesivo y entrar en la deuda

Es cierto que muchos estadounidenses deben varios miles de dólares en deuda de tarjetas de crédito. La verdad es que esta deuda es el resultado de las decisiones de gastos personales no es algo inherente a las tarjetas de crédito.

Es posible utilizar tarjetas de crédito y no entrar en la deuda – que tiene que ser lo suficientemente disciplinado para cargar sólo lo que puede pagar y pagar su factura en su totalidad cada mes, sin excepción. Cuando se rompe cualquiera de estas dos reglas, usted se pone en riesgo de entrar en la deuda de tarjetas de crédito.

El miedo al fraude de tarjeta de crédito

Los incidentes de fraude de tarjetas de crédito han aumentado de manera constante en los últimos años.

Los ladrones tienen un número de maneras de acceder a la información de tarjeta de crédito y utilizarla para realizar compras fraudulentas.

Afortunadamente, la industria de tarjetas de crédito de Estados Unidos va a una tarjeta de crédito EMV más seguro que hará que sea más difícil para los hackers para obtener acceso a los números de tarjetas de crédito. Y mientras tanto, las políticas federales de la ley y el emisor de tarjetas de crédito limitan su responsabilidad por los cargos de tarjetas de crédito fraudulentas.

El miedo a pagar altos intereses

Las tarjetas de crédito, en promedio, tienen una tasa de interés más alta que muchas otras formas de deuda, incluyendo préstamos personales e hipotecas. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito hacen presentar la oportunidad de evitar cargos por intereses.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia que permite al titular de la tarjeta para pagar el saldo completo y evitar el pago de intereses. Los solicitantes calificados pueden incluso optar a 0% las tasas introductorias sobre transferencias de saldo o compras, o ambos, permitiendo que el titular de la tarjeta de un cierto período libre de intereses en la tarjeta de crédito.

El temor a una trampa financiera

Algunas personas sienten que las tarjetas de crédito son sólo un truco bancaria utilizada para atraer a la gente en la deuda y mantenerlos allí. Mientras que las tarjetas de crédito son un producto que los bancos esperan generar un beneficio, si conoce las reglas, puede evitar caer en las trampas de tarjetas de crédito. Eso significa saber los costos de sus tarjetas de crédito y cómo evitarlos. También requiere que le permite mantener la autodisciplina y evitar acumular más deuda de lo que puede permitirse el lujo de pagar.

El miedo a cargos ocultos

La ley federal requiere que las tarjetas de crédito a revelar todos los cargos de tarjetas de crédito en una oferta de tarjeta de crédito antes de que un consumidor se aplica para la tarjeta de crédito. Esta divulgación también se incluye con la nueva tarjeta de crédito.

En los últimos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha multado a casi todos los principales emisores de tarjetas de crédito para las tasas de tarjetas de crédito ocultos, por lo que saber que el gobierno está mirando para estos cargos.

Usted puede coger cargos ocultos mediante el control de su estado de cuenta de tarjeta de crédito de cerca. Deja de cuotas periódicas llamando al emisor de su tarjeta de crédito para cancelar cualquier servicio que causan gastos recurrentes.

Cómo vencer el miedo de Tarjetas de Crédito

El retraso de su crédito el uso de tarjetas porque tiene miedo de las tarjetas de crédito puede evitar que la construcción de un buen puntaje de crédito. Sin una cuenta de crédito, puede tener más dificultades con ciertas otras tareas como el alquiler de un apartamento, obtener utilidades establecidas en su nombre, o incluso conseguir un contrato de telefonía celular. Aprender la verdad sobre los mitos populares de tarjetas de crédito para que pueda aprender a usar el crédito de una manera que le beneficia.

4 Las ideas falsas tarjetas de crédito comunes

Conceptos erróneos tarjeta de crédito común

Conceptos erróneos de Tarjetas de Crédito

¿Cuál es la desventaja de solicitar una tarjeta de crédito con una gran ventaja inscribirse? No mucho. De hecho, la apertura de una nueva cuenta única en realidad mejorar su puntaje de crédito en la mayoría de los casos. Este es uno de varios malentendidos populares sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito.

1. Pago mi saldo en su totalidad, por lo que no tiene deudas

La forma más inteligente de utilizar una tarjeta de crédito ha sido siempre para pagar el saldo completo cada mes con el fin de evitar el pago de intereses. Desde un punto de vista práctico, el titular de la tarjeta no está incurriendo en ninguna deuda, pero eso no es cómo los organismos de crédito se informe de ello. Cada banco informará el saldo actual de la deuda que, incluso antes de que haya recibido su declaración. En el caso de que su saldo se informó el día después de haber pagado su declaración en su totalidad, el banco todavía reportará como deuda todos los cargos realizados desde que terminó su período de estado de la última. Siempre que esta cantidad no es reportado una inusual gran porcentaje de su crédito disponible, su calificación de crédito no debe verse afectada. De lo contrario, los titulares de tarjetas que están solicitando una nueva hipoteca pueden desear pagar sus saldos de abajo antes de su fecha de vencimiento.

2. Solicitud de una nueva tarjeta de crédito hará daño a su puntuación de crédito

Al solicitar y recibir una nueva tarjeta de crédito, ocurren dos cosas que afectan a su puntaje de crédito. En primer lugar, hay una petición hecha por su historial de crédito llamado un “tirón”. Una tirar de vez en cuando tiene un efecto insignificante sobre su crédito, pero demasiados tirones en un corto período de tiempo de dar la impresión de que se enfrentan a dificultades financieras. Además crédito adicional, siendo concedido bajará su tasa de utilización de crédito, siempre y cuando no incurrir en deuda adicional. Dado que una proporción más baja ayudará realmente a su calificación de crédito, muchos titulares de la tarjeta informan que su puntuación de crédito en realidad aumenta ligeramente cuando reciben una nueva tarjeta, pero no se suman a su deuda.

3. Cancelación de sus tarjetas de crédito ayudará a su crédito

Americanos consiguen en problemas con la deuda de tarjetas de crédito con demasiada facilidad. En respuesta, muchos de ellos cancelar sus tarjetas con la esperanza de rehabilitar su historial de crédito. Esto funciona, pero sólo como un último recurso para a evitar incurrir en más deuda. Por desgracia, el simple acto de cierre de su cuenta hará daño a su puntuación de crédito por las mismas razones que la apertura de una nueva cuenta puede ayudar. La reducción de su crédito disponible, sin reducir su deuda aumenta su tasa de utilización de crédito, lo que perjudica su puntuación. Para algunos, la solución puede ser la de mantener sus cuentas abiertas y simplemente cortar sus tarjetas a la mitad para que no puedan ser utilizados. Por supuesto, una tarjeta de reemplazo es sólo una llamada de distancia.

4. Es contra la ley que un comerciante añadir una tarjeta de crédito recargo

No se supone que los minoristas para virar en una tarifa para que use su tarjeta de crédito, pero la ley tiene poco que ver con ella en la mayoría de los estados. En los Estados Unidos, los comerciantes entran en acuerdos con procesadores de tarjetas de crédito que prohíben este tipo de recargos (aunque algunos comerciantes extranjeros no están obligados por estos contratos). Sin embargo, es probable que haya encontrado que algunos comerciantes insisten en cobrar dichos cargos a pesar de sus acuerdos. Los minoristas han presionado al Congreso a aprobar leyes que prohíben tales acuerdos, pero por ahora, los comerciantes todavía tienen que firmar ellos con el fin de aceptar tarjetas de crédito. Cuando nos enfrentamos a estos recargos, su único recurso es notificar a las redes de tarjetas de crédito que uno de sus comerciantes está violando su acuerdo con ellos.

La línea de fondo

Las tarjetas de crédito son ampliamente utilizados, pero hay una gran cantidad de información errónea dando vueltas sobre ellos. Mediante la comprensión de los hechos, puede tomar las mejores decisiones sobre su uso de estos instrumentos financieros poderosos.