Por qué es arriesgado usar su tarjeta de crédito para emergencias

Por qué es arriesgado usar su tarjeta de crédito para emergencias

Tener una tarjeta de crédito para usar en caso de una emergencia parece una buena idea. Si alguna vez se encuentra en un aprieto, digamos que su estufa necesita ser reemplazada o necesita una reparación importante del automóvil, puede pagarla con su tarjeta de crédito. Pero depender de una tarjeta de crédito para cubrir gastos inesperados no es el mejor movimiento financiero.

Usar una tarjeta de crédito en una situación de emergencia es como obtener un préstamo

Es decir lo obvio, pero piense en lo que eso significa. Significa que está solicitando un préstamo para cubrir un gasto de emergencia porque no puede pagarlo de su bolsillo. Significa que tendrás que devolver el dinero.

Si no puede pagarlo todo de una vez, significa que tendrá que pagar intereses. Si aún no pagaba mensualmente con esta tarjeta de crédito, tendría otro gasto mensual que se ajusta a sus gastos actuales.

Si tiene una tarjeta de crédito, es menos probable que busque otras soluciones en caso de emergencia

Tener una tarjeta de crédito como fondo de emergencia puede volverlo vago. Es posible que no busque la solución de bricolaje, ni negocie un precio más bajo, o busque mejores precios porque cree que ya tiene una solución viable: su tarjeta de crédito.

¿Qué pasaría si estuviera gastando dinero en efectivo de su fondo de emergencia en lugar de usar su tarjeta de crédito? Probablemente desee conservar la mayor cantidad posible de ese efectivo, por lo que probablemente trataría de encontrar alternativas más baratas para solucionar su problema.

Usar una tarjeta de crédito para pagar su emergencia lo pone en riesgo de endeudarse

Técnicamente, ya está endeudado al menos un poco una vez que pone un saldo en la tarjeta de crédito. Pero hacer un cargo a la tarjeta de crédito, incluso para una emergencia, puede generar un impulso que lleve a otros cargos a la tarjeta de crédito y posiblemente a más deudas de las que puede pagar.

Debe protegerse contra la tentación de realizar cargos de tarjeta de crédito además de su saldo actual y decidir no realizar compras adicionales con tarjeta de crédito hasta que haya pagado su deuda de emergencia.

Se puede cancelar una tarjeta de crédito inactiva o se pueden reducir los límites

Si tiene una tarjeta de crédito que está guardando para emergencias, podría cancelarse después de varios meses sin ser utilizada. O el emisor de la tarjeta de crédito puede reducir su límite de crédito, dificultando la financiación de una emergencia completa en su tarjeta de crédito. Puede terminar usando el crédito disponible en varias tarjetas de crédito diferentes para pagar sus gastos.

Depender de una tarjeta de crédito para una emergencia lo pone a merced del emisor de la tarjeta de crédito, quien puede o no decidir extenderle suficiente crédito para su emergencia.

Una segunda o tercera emergencia puede hacer que sus finanzas se salgan de control

No hay garantía de que las emergencias lleguen una a la vez, y solo después de que haya liquidado convenientemente el saldo de la tarjeta de crédito de su emergencia anterior. Son emergencias, después de todo; ocurren al azar. ¿Qué pasa si ocurre otra emergencia y su tarjeta de crédito ya está al máximo desde la primera emergencia? Su lista de opciones se acorta a medida que aumentan los saldos de sus tarjetas de crédito.

Será más difícil crear un fondo de emergencia con el saldo de una tarjeta de crédito

Ahorrar dinero puede ser difícil, lo que puede ser parte de la razón por la que aún no tiene un fondo de emergencia. Será aún más difícil crear un fondo de emergencia una vez que realice pagos mínimos (o más) con una tarjeta de crédito. Imagínese si hubiera tenido ahorros de emergencia antes de la emergencia. Entonces, el dinero que está gastando ahora en un pago con tarjeta de crédito (e intereses) habría regresado a sus ahorros y posiblemente habría generado intereses.

Si no tiene suficientes ahorros para cubrir los gastos inesperados en el momento en que ocurre la emergencia, no tiene muchas opciones. Entonces, por supuesto, pedir prestado con tarjeta de crédito es mejor que muchas alternativas, como sobregirar su cuenta bancaria o solicitar un préstamo de día de pago.

Puede estar seguro de que, en la vida, surgirán emergencias financieras. Como sabe que es mejor pagarlos de su bolsillo, en lugar de ponerlos en una tarjeta de crédito, ahora es el momento de comenzar a crear un fondo de emergencia.

Es posible que no pueda poner mucho dinero en su fondo de emergencia, pero comience por donde pueda; $ 25 o $ 50 al mes se suman. Establezca una meta para sus fondos de emergencia, como $ 500 o $ 1,000, y trabaje para lograrla. No se detenga ahí; el fondo ideal son seis meses de gastos de manutención, así que conviértalo en su meta a largo plazo.

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?

¿Cuál es la mejor manera de comparar tarjetas de crédito para viajes?
Tarjetas de crédito en el fondo del mapa del mundo

Hacer un viaje puede resultar menos costoso si utiliza una tarjeta de crédito para viajes para reservarlo.

Si está ganando puntos o millas en su estadía, es posible que pueda canjearlos como crédito en el estado de cuenta por pasajes aéreos, hoteles y otras compras de viajes.

O su tarjeta puede permitirle usar esos puntos o millas para reservar su próximo viaje. Sin mencionar que algunas tarjetas de viaje vienen con beneficios adicionales que pueden hacer que su viaje sea más cómodo. Estos beneficios incluyen acceso gratuito al salón, mejoras de hotel y seguro de viaje.

Pero, ¿cómo se comparan las tarjetas de crédito de viaje para encontrar la correcta? Mientras busca su próxima tarjeta de viaje, estos consejos pueden ayudarlo a encontrar su pareja ideal. 

Comience con sus necesidades

Al elegir una tarjeta de crédito para viajes, es útil pensar en cómo usará la tarjeta y qué debe hacer por usted.

Por ejemplo, algunos viajeros pueden priorizar la obtención de un máximo de millas o puntos en el viaje. Otros pueden estar más interesados ​​en obtener ventajas y beneficios de viaje, como acceso gratuito a las salas VIP o un crédito de tarifa para Global Entry o TSA Precheck (procesos de seguridad / aduanas acelerados).

En última instancia, su decisión debe reflejar sus razones para obtener una tarjeta de crédito para viajes. Algunos puntos útiles a considerar incluyen:

  • Con qué frecuencia viaja o planea viajar
  • Dónde reserva con más frecuencia viajes: dentro de los EE. UU. O fuera de EE. UU.
  • Tu gasto anual típico en viajes
  • Qué tipo de ventajas o beneficios podrían ser más valiosos
  • Si está interesado en ganar recompensas y, de ser así, si prefiere puntos o millas 

Tarjetas de recompensas de viaje de marca compartida

Si lo que busca son millas, entonces puede inclinarse por una tarjeta de crédito de aerolínea de marca compartida. Las tarjetas de crédito de marca compartida están patrocinadas por dos partes: el emisor de la tarjeta de crédito y una marca de viajes, la mayoría de las veces una aerolínea u hotel.

Si el hotel o la aerolínea asociada tiene su propio programa de fidelización de viajes, puede ganar puntos o millas adicionales a través de su membresía de fidelidad. A menudo, estos puntos o millas adicionales se agregan a los puntos o millas que ya gana en compras con su tarjeta.

Este tipo de tarjeta puede ser menos gratificante para viajar si reserva en otras marcas de viajes o usa su tarjeta para compras diarias.

Un punto a considerar al sopesar una tarjeta de marca compartida es si eres leal a esa marca específica o si a menudo reservas con hoteles o aerolíneas de la competencia.

Tarjetas de recompensas de viaje generales 

Si tiende a reservar con más de una marca, puede estar mejor con una tarjeta de crédito de recompensas de viaje general que le otorgue puntos o millas adicionales en todas las compras de viajes en lugar de compras de una aerolínea u hotel específico.

Las tarjetas de viaje generales ofrecen la ventaja de la flexibilidad. Si no está seguro de cuáles serán sus necesidades de viaje, una tarjeta de recompensas de viaje general no lo limita ni a viajes aéreos ni a estadías en hoteles.

Estas tarjetas vienen en todos los tipos, desde tarjetas de recompensas de viaje básicas y modestas, como Discover It Miles, hasta American Express Platinum premium que ofrece múltiples beneficios de lujo.

Compare las características y beneficios de la tarjeta de viaje

Una vez que haya identificado lo que necesita una tarjeta de crédito de viaje para hacer por usted, piense en las características y beneficios específicos que le gustaría que ofreciera la tarjeta. 

Comience con la estructura de obtención de recompensas

Comience por verificar la estructura de obtención de recompensas de la tarjeta. ¿Obtendrá una tasa fija de puntos, por ejemplo, 2 millas por cada dólar que gaste en la tarjeta, o las recompensas están escalonadas?

Si las recompensas están escalonadas, ¿qué categorías de gastos ofrecen más puntos o millas?

Por ejemplo, una tarjeta de viaje general puede darle 2 puntos o millas por cada dólar que gaste en restaurantes y viajes, y 1 punto en todo lo demás.

Las tarjetas de recompensas de hoteles tienden a otorgar la mayor cantidad de puntos por las compras que realiza a través de sus sitios web y en sus propiedades. Además, pueden tener un nivel de bonificación secundario para viajes y cenas que sea más alto que la tasa de recompensas base.

Las tarjetas de aerolíneas generalmente le otorgan un bono por realizar compras con ellas y una tasa base de 1 punto por dólar gastado en todas las demás compras que realice.

Importante: considere si hay un límite en la cantidad de puntos o millas que puede ganar en compras anualmente y si esas recompensas tienen una fecha de vencimiento.

Compare las opciones de canje

A continuación, observe cómo puede canjear las recompensas y las restricciones de canje. Verifique las fechas restringidas (fechas en las que no puede reservar vuelos de recompensa o noches de hotel) y las reglas sobre cómo puede usar sus recompensas para reservar.

Por ejemplo, algunas tarjetas de recompensas de viaje generales ofrecen una bonificación de recompensas cuando canjea por viajes o canjea a través del portal de viajes en línea de la tarjeta. Otros le permiten transferir recompensas a otros socios de viaje.

Si se permiten transferencias, primero verifique el valor de la transferencia. Algunas tarjetas transfieren puntos en una base 1: 1, pero no todas las tarjetas lo hacen. Es importante asegurarse de no perder ningún valor al canjear puntos o millas por viajes.

La tarjeta preferida Chase Sapphire es un ejemplo de una tarjeta que otorga bonificaciones por canje y le permite transferir puntos a socios de viaje.

Cuando usa sus puntos para reservar viajes a través del portal Chase Ultimate Rewards, sus puntos obtienen un aumento del 25%. También puede transferir sus puntos a múltiples socios de viaje, a una tasa de 1: 1.

Por otro lado, los puntos y las millas de las tarjetas de hoteles y aerolíneas tienen el mayor valor cuando los canjea por noches y vuelos de premio.

Nota: Observe que los socios de viaje están en la lista, ya que algunas tarjetas de viaje pueden tener redes de socios más extensas que otras, o socios que se adaptan mejor a usted. 

Busque extras de viaje

A continuación, compare las tarjetas de crédito de viaje para ver qué tipo de extras se incluyen. Algunas de las características que puede encontrar con una tarjeta de viaje incluyen:

  • Bonificaciones de recompensas introductorias
  • Maletas facturadas gratis
  • Acceso gratuito al salón
  • Mejoras o noches de hotel de cortesía
  • Acceso gratuito a Wi-Fi mientras viaja
  • Créditos por compras a bordo
  • Créditos de tarifa para TSA Precheck o Global Entry

Idealmente, la tarjeta de viaje que elija debe ofrecer la mejor combinación de recompensas y ventajas que se adapten a sus hábitos y preferencias de viaje individuales.

Si está considerando una tarjeta de marca compartida, observe detenidamente cualquier beneficio adicional que pueda obtener a través del programa de lealtad del socio de viajes.

Por ejemplo, algunos programas de hoteles pueden ofrecer desayuno de cortesía y salida tardía, cuando esté disponible, para los miembros del programa. 

Compare el costo

Finalmente, cuando compare precios para comprar tarjetas de crédito para viajes, tome nota del costo que pagará por tener la tarjeta.

Comience con la tarifa anual. Considere lo que obtiene a cambio de lo que paga. Una tarjeta de crédito de viaje premium, por ejemplo, puede ofrecer características y beneficios de valor extremadamente alto, pero es posible que tenga que pagar una tarifa anual de más de $ 500 para tener una de estas tarjetas.

Si va a pagar una tarifa anual en ese rango, o cualquier tarifa anual para el caso, es importante asegurarse de que lo que reciba de la tarjeta equilibre el costo de usarla.

Luego, compare las tarifas de transacciones extranjeras. Estas tarifas se aplican a compras realizadas fuera de los EE. UU. Si bien hay muchas tarjetas de crédito para viajes que no cobran esta tarifa, algunas sí. Por lo tanto, es importante saber cuánto pagará por las compras en el extranjero si viaja con frecuencia al extranjero.

Finalmente, observe la tasa de porcentaje anual o APR, que representa el costo anual de mantener un saldo en su tarjeta. Cuanto más alta sea la APR, más costarán sus compras si mantiene un saldo en lugar de pagar su factura en su totalidad cada mes.

Nunca debe tener un saldo mes a mes en una tarjeta de crédito, es caro. Hacerlo con una tarjeta de recompensas de viaje eliminará cualquier beneficio de recompensa que haya ganado.

La línea de fondo

La elección del crédito de recompensas de viaje adecuado depende de sus preferencias de viaje y de sus hábitos de gasto diario.

Trate de encontrar la tarjeta que le brinde las ventajas de viaje que pueda aprovechar. Busque opciones que otorguen recompensas por categorías en las que gasta dinero.

Y, finalmente, considere cuánto le costará la tarifa anual. Es importante que aproveche suficientes vuelos de recompensa, noches de recompensa y beneficios para que la tarifa anual valga la pena.

¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

¿Debería obtener una tarjeta de crédito?

Si aún no tiene una tarjeta de crédito, es natural que se pregunte si debe obtener una. Si bien algunas personas pueden recomendar seguir un estilo de vida de solo efectivo para evitar endeudarse, las tarjetas de crédito tienen muchos beneficios si las usa de manera responsable.  

Comience con estas consideraciones, luego evalúe los pros y los contras de obtener una tarjeta de crédito para decidir si es adecuada para usted.

Confirme que cumple con los requisitos mínimos

Debe tener al menos 21 años, o al menos 18 si tiene sus propios ingresos verificables, para calificar para una tarjeta de crédito. 

Sin ingresos, podría solicitar una cuenta con un codeudor, lo que solo permiten unas pocas compañías de tarjetas de crédito, o convertirse en un usuario autorizado en la cuenta de otra persona. Pero en ambos casos, el crédito del otro usuario podría verse afectado si realiza compras que no puede pagar. Asegúrese de que comprendan los riesgos de firmar conjuntamente o agregarlo como usuario autorizado antes de seguir adelante.

Decida si está dispuesto a pagar un depósito

Si tiene poco o ningún historial crediticio, una forma de comenzar su viaje crediticio es con una tarjeta de crédito asegurada. Realizará un depósito en efectivo, que también le servirá como línea de crédito; un depósito de $ 300, por ejemplo, le dará un límite de crédito de $ 300. Esto protege al emisor de la tarjeta de crédito en caso de que no pague su factura: la empresa utilizará su depósito para cubrir la cantidad que no puede pagar. 

Consejo: con el tiempo, con un historial de pagos positivo, es posible que pueda realizar la transición a una tarjeta de crédito tradicional sin garantía y recuperar su depósito.

Asegúrese de estar preparado para la responsabilidad

Si bien puede calificar para una tarjeta de crédito, eso no significa que esté listo para una. Es importante hacer un examen de conciencia y considerar la probabilidad de que mantenga su saldo bajo y realice los pagos a tiempo. Su objetivo debe ser pagar su factura en su totalidad cada mes para evitar acumular cargos por intereses. 

Lo ideal es que, antes de obtener una tarjeta de crédito, haya pagado las facturas mensuales a tiempo y administrado una tarjeta de débito sin sobregirar su cuenta. También debe tener algo de experiencia en ajustarse a un presupuesto para que se sienta cómodo manteniéndose muy por debajo de su límite de crédito. 

Pros y contras de las tarjetas de crédito

Ahora puede tomar la gran decisión: ¿Debería obtener una tarjeta de crédito? Estos son los principales beneficios y desventajas de las tarjetas de crédito.

Pros

  • Construirás historial crediticio
  • Estarás protegido de la responsabilidad por fraude
  • No tienes que llevar dinero en efectivo cuando viajas
  • Podrías ganar dinero en efectivo o recompensas de viaje

Contras

  • Puede tener la tentación de gastar de más
  • Podría sentirse más abrumado por las facturas
  • Puede que no esté preparado para el plástico

Pros explicados

No hay duda de que una tarjeta de crédito puede mejorar su futuro financiero, ahorrarle dinero y hacer que la vida cotidiana sea un poco más cómoda.

Construirás historial crediticio

Debe establecer un historial crediticio sólido para acceder a otros productos crediticios que pueda necesitar en el futuro, como una hipoteca o un préstamo para automóvil. También obtendrá mejores condiciones una vez que tenga un historial crediticio sólido. Una forma sencilla de comenzar a crear un historial crediticio es abrir una tarjeta de crédito, usarla con moderación, por ejemplo, para pagar un servicio de suscripción mensual o el gas, y pagar la factura en su totalidad cada mes. Luego podrá mostrar a los prestamistas que puede administrar el dinero de manera responsable y realizar pagos a tiempo.

Estará protegido de la responsabilidad por fraude 

Dado que las filtraciones de datos aparecen con frecuencia en los titulares, es importante proteger su identidad y sus cuentas financieras, especialmente al comprar en línea. Si le roban la información de su cuenta, las tarjetas de crédito conllevan menos responsabilidad y riesgo de fraude que las tarjetas de débito. La mayoría de las tarjetas de crédito tienen políticas que establecen que usted no tendrá que pagar un solo dólar si se realizan transacciones fraudulentas. Por ley, usted es responsable de transacciones por un valor máximo de $ 50 que ocurran antes de denunciar el fraude. 

Las tarjetas de débito funcionan de manera diferente. Dependiendo de cuándo denuncie el fraude, podría ser responsable por hasta el monto total robado. Además, mientras se lleva a cabo la investigación, los fondos de su cuenta corriente no estarán disponibles para usted.

No tiene que llevar dinero en efectivo cuando viaja

Las tarjetas de crédito son más convenientes y seguras que llevar mucho dinero en efectivo en la billetera cuando viaja o hace una compra importante. Algunas tarjetas de crédito no cobran tarifas por transacciones en el extranjero, lo que significa que en lugar de sacar efectivo de los cajeros automáticos cargados de tarifas o cambiar efectivo a tarifas desfavorables, puede usar su tarjeta para realizar compras cuando viaje al extranjero.

Podrías ganar dinero en efectivo o recompensas de viaje

Quizás la mejor ventaja de tener una tarjeta de crédito es la posibilidad de obtener recompensas por los gastos que realiza todos los días. Los usuarios experimentados pueden ganar reembolsos o puntos que pueden canjearse por todo, desde créditos de estado de cuenta hasta vuelos gratuitos de aerolíneas. Incluso su primera tarjeta de crédito podría brindarle la oportunidad de ganar recompensas, aunque la mayoría de las tarjetas premium a menudo requieren un crédito excelente. 

La clave sigue siendo evitar mantener un saldo; de esa manera, sus ganancias no se compensarán con los pagos de intereses.

Desventajas explicadas

Las tarjetas de crédito pueden ser útiles, pero también pueden ser fuente de problemas financieros. No saber cómo administrar las tarjetas de crédito puede crear un ciclo de deuda, mientras que pagar tarde y usar una gran parte de su límite de crédito puede tener un impacto negativo en su puntaje crediticio.

Puede tener la tentación de gastar de más

Obtener una tarjeta de crédito no debería alentarlo a comprar cosas que no puede pagar. Pero sin hábitos de gasto responsable, podría terminar con un saldo que supere su presupuesto. Una buena regla general es gastar solo lo que sabe que podrá pagar en su totalidad antes de la fecha de vencimiento.

Podría sentirse más abrumado por las facturas

Si apenas se las arregla para cubrir otros gastos, incluidos el alquiler, los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y los servicios públicos, una tarjeta de crédito puede parecer un salvavidas. Pero si realiza compras y luego solo puede permitirse pagar el mínimo adeudado, puede volverse loco rápidamente. Concéntrese en racionalizar sus gastos y elaborar un presupuesto que pueda cumplir antes de recurrir a las tarjetas de crédito.

Puede que no esté listo para el plástico

Si no sabe mucho sobre puntajes de crédito, informes de crédito, cómo funcionan los intereses y otros conceptos crediticios clave, es posible que desee esperar para usar tarjetas de crédito hasta que esté listo. El uso inadecuado del crédito podría poner en riesgo su puntaje crediticio y afectar su capacidad para obtener más crédito cuando lo necesite.

Consejo: si es nuevo en el ámbito del crédito, un préstamo de creación de crédito puede ser una mejor opción que una tarjeta de crédito. Realizará pagos mensuales a un prestamista que ingresan en una cuenta de ahorros, a la que tendrá acceso al final del plazo del préstamo. Seguirá construyendo un historial crediticio, pero sin llevar plástico.

Si determina que es el momento adecuado para obtener una tarjeta de crédito, esta puede servir como un componente fundamental para su archivo de crédito y una herramienta conveniente para ayudarlo a administrar y maximizar su vida financiera.

Los temores de seis tarjetas de crédito y cómo superarlos

 Los temores de seis tarjetas de crédito y cómo superarlos

Al escuchar las historias de terror de tarjetas de crédito de otras personas puede asustar lejos de tarjetas de crédito por completo.

Muchos problemas de tarjetas de crédito provienen de cómo se utilizan las tarjetas de crédito, no las propias tarjetas de crédito. La mayoría de los temores de tarjetas de crédito común se puede aliviar con la comprensión de la verdad sobre las tarjetas de crédito.

El miedo de hacerse daño a su puntuación de crédito

Su puntuación de crédito puede ser un número inconstante. Por desgracia, muchos consumidores tienen grandes concepciones sobre lo que afecta a sus calificaciones de crédito.

Estos conceptos erróneos pueden causar un miedo innecesario de tarjetas de crédito, las cuales, si se utiliza correctamente, puede ayudar a construir una puntuación de crédito sólido.

Abusar de su tarjeta de crédito – corriendo grandes saldos y pagar tarde – puede afectar su puntaje de crédito. Responsable uso puntaje de crédito – el mantenimiento de un bajo o equilibrar ahora y pagar a tiempo cada mes – en realidad ayudará a construir su puntuación de crédito.

El miedo al gasto excesivo y entrar en la deuda

Es cierto que muchos estadounidenses deben varios miles de dólares en deuda de tarjetas de crédito. La verdad es que esta deuda es el resultado de las decisiones de gastos personales no es algo inherente a las tarjetas de crédito.

Es posible utilizar tarjetas de crédito y no entrar en la deuda – que tiene que ser lo suficientemente disciplinado para cargar sólo lo que puede pagar y pagar su factura en su totalidad cada mes, sin excepción. Cuando se rompe cualquiera de estas dos reglas, usted se pone en riesgo de entrar en la deuda de tarjetas de crédito.

El miedo al fraude de tarjeta de crédito

Los incidentes de fraude de tarjetas de crédito han aumentado de manera constante en los últimos años.

Los ladrones tienen un número de maneras de acceder a la información de tarjeta de crédito y utilizarla para realizar compras fraudulentas.

Afortunadamente, la industria de tarjetas de crédito de Estados Unidos va a una tarjeta de crédito EMV más seguro que hará que sea más difícil para los hackers para obtener acceso a los números de tarjetas de crédito. Y mientras tanto, las políticas federales de la ley y el emisor de tarjetas de crédito limitan su responsabilidad por los cargos de tarjetas de crédito fraudulentas.

El miedo a pagar altos intereses

Las tarjetas de crédito, en promedio, tienen una tasa de interés más alta que muchas otras formas de deuda, incluyendo préstamos personales e hipotecas. Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito hacen presentar la oportunidad de evitar cargos por intereses.

La mayoría de las tarjetas de crédito tienen un período de gracia que permite al titular de la tarjeta para pagar el saldo completo y evitar el pago de intereses. Los solicitantes calificados pueden incluso optar a 0% las tasas introductorias sobre transferencias de saldo o compras, o ambos, permitiendo que el titular de la tarjeta de un cierto período libre de intereses en la tarjeta de crédito.

El temor a una trampa financiera

Algunas personas sienten que las tarjetas de crédito son sólo un truco bancaria utilizada para atraer a la gente en la deuda y mantenerlos allí. Mientras que las tarjetas de crédito son un producto que los bancos esperan generar un beneficio, si conoce las reglas, puede evitar caer en las trampas de tarjetas de crédito. Eso significa saber los costos de sus tarjetas de crédito y cómo evitarlos. También requiere que le permite mantener la autodisciplina y evitar acumular más deuda de lo que puede permitirse el lujo de pagar.

El miedo a cargos ocultos

La ley federal requiere que las tarjetas de crédito a revelar todos los cargos de tarjetas de crédito en una oferta de tarjeta de crédito antes de que un consumidor se aplica para la tarjeta de crédito. Esta divulgación también se incluye con la nueva tarjeta de crédito.

En los últimos años, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ha multado a casi todos los principales emisores de tarjetas de crédito para las tasas de tarjetas de crédito ocultos, por lo que saber que el gobierno está mirando para estos cargos.

Usted puede coger cargos ocultos mediante el control de su estado de cuenta de tarjeta de crédito de cerca. Deja de cuotas periódicas llamando al emisor de su tarjeta de crédito para cancelar cualquier servicio que causan gastos recurrentes.

Cómo vencer el miedo de Tarjetas de Crédito

El retraso de su crédito el uso de tarjetas porque tiene miedo de las tarjetas de crédito puede evitar que la construcción de un buen puntaje de crédito. Sin una cuenta de crédito, puede tener más dificultades con ciertas otras tareas como el alquiler de un apartamento, obtener utilidades establecidas en su nombre, o incluso conseguir un contrato de telefonía celular. Aprender la verdad sobre los mitos populares de tarjetas de crédito para que pueda aprender a usar el crédito de una manera que le beneficia.

4 Las ideas falsas tarjetas de crédito comunes

Conceptos erróneos tarjeta de crédito común

Conceptos erróneos de Tarjetas de Crédito

¿Cuál es la desventaja de solicitar una tarjeta de crédito con una gran ventaja inscribirse? No mucho. De hecho, la apertura de una nueva cuenta única en realidad mejorar su puntaje de crédito en la mayoría de los casos. Este es uno de varios malentendidos populares sobre cómo funcionan las tarjetas de crédito.

1. Pago mi saldo en su totalidad, por lo que no tiene deudas

La forma más inteligente de utilizar una tarjeta de crédito ha sido siempre para pagar el saldo completo cada mes con el fin de evitar el pago de intereses. Desde un punto de vista práctico, el titular de la tarjeta no está incurriendo en ninguna deuda, pero eso no es cómo los organismos de crédito se informe de ello. Cada banco informará el saldo actual de la deuda que, incluso antes de que haya recibido su declaración. En el caso de que su saldo se informó el día después de haber pagado su declaración en su totalidad, el banco todavía reportará como deuda todos los cargos realizados desde que terminó su período de estado de la última. Siempre que esta cantidad no es reportado una inusual gran porcentaje de su crédito disponible, su calificación de crédito no debe verse afectada. De lo contrario, los titulares de tarjetas que están solicitando una nueva hipoteca pueden desear pagar sus saldos de abajo antes de su fecha de vencimiento.

2. Solicitud de una nueva tarjeta de crédito hará daño a su puntuación de crédito

Al solicitar y recibir una nueva tarjeta de crédito, ocurren dos cosas que afectan a su puntaje de crédito. En primer lugar, hay una petición hecha por su historial de crédito llamado un “tirón”. Una tirar de vez en cuando tiene un efecto insignificante sobre su crédito, pero demasiados tirones en un corto período de tiempo de dar la impresión de que se enfrentan a dificultades financieras. Además crédito adicional, siendo concedido bajará su tasa de utilización de crédito, siempre y cuando no incurrir en deuda adicional. Dado que una proporción más baja ayudará realmente a su calificación de crédito, muchos titulares de la tarjeta informan que su puntuación de crédito en realidad aumenta ligeramente cuando reciben una nueva tarjeta, pero no se suman a su deuda.

3. Cancelación de sus tarjetas de crédito ayudará a su crédito

Americanos consiguen en problemas con la deuda de tarjetas de crédito con demasiada facilidad. En respuesta, muchos de ellos cancelar sus tarjetas con la esperanza de rehabilitar su historial de crédito. Esto funciona, pero sólo como un último recurso para a evitar incurrir en más deuda. Por desgracia, el simple acto de cierre de su cuenta hará daño a su puntuación de crédito por las mismas razones que la apertura de una nueva cuenta puede ayudar. La reducción de su crédito disponible, sin reducir su deuda aumenta su tasa de utilización de crédito, lo que perjudica su puntuación. Para algunos, la solución puede ser la de mantener sus cuentas abiertas y simplemente cortar sus tarjetas a la mitad para que no puedan ser utilizados. Por supuesto, una tarjeta de reemplazo es sólo una llamada de distancia.

4. Es contra la ley que un comerciante añadir una tarjeta de crédito recargo

No se supone que los minoristas para virar en una tarifa para que use su tarjeta de crédito, pero la ley tiene poco que ver con ella en la mayoría de los estados. En los Estados Unidos, los comerciantes entran en acuerdos con procesadores de tarjetas de crédito que prohíben este tipo de recargos (aunque algunos comerciantes extranjeros no están obligados por estos contratos). Sin embargo, es probable que haya encontrado que algunos comerciantes insisten en cobrar dichos cargos a pesar de sus acuerdos. Los minoristas han presionado al Congreso a aprobar leyes que prohíben tales acuerdos, pero por ahora, los comerciantes todavía tienen que firmar ellos con el fin de aceptar tarjetas de crédito. Cuando nos enfrentamos a estos recargos, su único recurso es notificar a las redes de tarjetas de crédito que uno de sus comerciantes está violando su acuerdo con ellos.

La línea de fondo

Las tarjetas de crédito son ampliamente utilizados, pero hay una gran cantidad de información errónea dando vueltas sobre ellos. Mediante la comprensión de los hechos, puede tomar las mejores decisiones sobre su uso de estos instrumentos financieros poderosos.

10 Tipos de tarjetas de crédito (y cómo utilizarlos)

10 Tipos de tarjetas de crédito (y cómo utilizarlos)

Hay cientos de tarjetas de crédito repartidos por los emisores de tarjetas de crédito docenas. El primer paso para elegir una tarjeta de crédito es primero averiguar el tipo de tarjeta de crédito que desea. Los tipos de tarjetas de crédito en el mercado van desde básico o “plain vanilla” sin los volantes a las tarjetas de primera calidad con un montón de ventajas y beneficios.

1. Standard o “llano-vainilla” Tarjetas de Crédito

tarjetas de crédito estándar se refieren a veces como tarjetas de crédito “plain-vanilla”, ya que ofrecen sin adornos o recompensas. También son relativamente fáciles de entender. Usted puede optar por este tipo de tarjeta de crédito si desea una tarjeta que no es complicado y no estás interesado en ganar premios.

La tarjeta de crédito estándar le permite tener un equilibrio rotatorio hasta un determinado límite de crédito. Crédito se utiliza cuando usted hace una compra y puesta a disposición de nuevo una vez que haya realizado un pago. Una carga financiera se aplica a los saldos pendientes al final de cada mes. Las tarjetas de crédito tienen un pago mínimo que se debe pagar por una determinada fecha de vencimiento para evitar sanciones de demora.

2. saldo de tarjetas de crédito de la transferencia

Mientras que muchas tarjetas de crédito vienen con la capacidad de transferir saldos, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo es el que ofrece una tasa introductoria baja en transferencias de saldo durante un periodo de tiempo. Si quieres ahorrar dinero en una balanza de alta tasa de interés, una transferencia de saldo es una buena manera de ir.

ofertas de transferencia de saldo varían en el tipo de interés promocional – algunos son tan bajo como 0% – y la duración del periodo de la promoción. Cuanto menor sea la tasa de promoción y más largo es el período de la promoción, el más atractivo es la tarjeta – pero a menudo tendrá un buen crédito para calificar.

3. recompensas Tarjetas de Crédito

Así como su nombre lo indica, las tarjetas de recompensas son los que ofrecen recompensas en compras con tarjeta de crédito.

Hay tres tipos básicos de tarjetas de recompensas: devolución de dinero, puntos, y los viajes. Algunas personas prefieren la flexibilidad de recompensas de devolución de dinero, mientras que otros como los puntos que pueden ser canjeados por dinero en efectivo o de otra mercancía. premios de viaje tarjetas siguen siendo uno de los favoritos entre los viajeros frecuentes debido a la capacidad de ganar vuelos gratis, estancias en hoteles y otros beneficios de viaje.

4. Tarjetas de Crédito Estudiantil

Las tarjetas de crédito son los diseñados específicamente para estudiantes universitarios con el entendimiento de que estos jóvenes adultos a menudo tienen poco o ningún historial de crédito. Un primer tiempo solicitante tarjeta de crédito sería generalmente tienen un tiempo más fácil conseguir aprobado para una tarjeta de crédito de los estudiantes que otro tipo de tarjeta de crédito.

Las tarjetas de crédito pueden venir con beneficios adicionales como recompensas o de bajos tipos de interés en transferencias de saldo, pero estas no son las características más importantes para los estudiantes que buscan su primera tarjeta de crédito. Los estudiantes generalmente tienen que ser inscritos en una universidad acreditada de cuatro años en ser aprobado para una tarjeta de crédito de los estudiantes.

5. Tarjetas de Cargo

Tarjetas de débito no tienen un límite de gasto preestablecido y saldos deben pagarse en su totalidad al final de cada mes. tarjetas de crédito por lo general no tienen una carga financiera o el pago mínimo, ya que el equilibrio debe ser pagado en su totalidad. Retrasos en los pagos están sujetos a una tarifa, restricciones de carga, o cancelación de la tarjeta dependiendo de su contrato de tarjeta.

Por lo general, necesita tener un buen historial de crédito para calificar para una tarjeta de crédito.

6. tarjetas de crédito aseguradas

tarjetas de crédito aseguradas son una opción para las personas que no tienen un historial de crédito o que han dañado crédito. Las tarjetas aseguradas requieren un depósito de seguridad para ser colocado en la tarjeta. El límite de crédito en una tarjeta de crédito asegurada es típicamente igual a la depósito realizado en la tarjeta, pero podría ser más en algunos casos. Todavía se espera que hacer pagos mensuales de su saldo de la tarjeta de crédito asegurada. Mira a los comentarios de las tarjetas de crédito mejor garantizados.

7. Tarjetas de crédito subprime

tarjetas de crédito de alto riesgo son uno de los peores productos de tarjetas de crédito. Estas tarjetas de crédito están dirigidas a los solicitantes que tienen un mal historial de crédito y por lo general tienen altas tasas de interés y comisiones. Si bien la aprobación suele ser rápida, incluso para aquellos con mal crédito, los términos son a menudo confuso. El gobierno federal ha hecho reglas sobre el monto de los honorarios de alto riesgo emisores de tarjetas de crédito pueden cobrar, pero los emisores de tarjetas menudo buscan las lagunas y las formas de eludir estas normas.

A pesar de la falta de atractivo de las tarjetas de crédito de alto riesgo, algunos consumidores continúan aplicándose para las tarjetas porque no pueden obtener crédito en otra parte.

8. tarjetas de prepago

Las tarjetas de prepago requieren que el titular de la tarjeta para cargar dinero en la tarjeta antes de que la tarjeta se puede utilizar. Las compras se retiran de equilibrio de la tarjeta. El límite de gasto no renueva hasta que se cargue más dinero en la tarjeta.

Las tarjetas de prepago no tienen cargos financieros o pagos mínimos ya que el saldo se retira del depósito. Estas tarjetas no son en realidad tarjetas de crédito, y no ayudan directamente a reconstruir su calificación de crédito. Las tarjetas de prepago son similares a las tarjetas de débito, pero no están vinculados a una cuenta de cheques.

9. Tarjetas de objeto limitado

tarjetas de crédito de objeto limitado sólo se pueden utilizar en lugares específicos. tarjetas de uso limitado se utilizan como tarjetas de crédito con un pago y las finanzas cargo mínimo. tarjetas de crédito de la tienda y tarjetas de crédito de gas son ejemplos de tarjetas de crédito limitadas propósito.

10. Tarjetas de Crédito

Las tarjetas de crédito están diseñados específicamente para uso empresarial. Proporcionan los propietarios de negocios con un método fácil de mantener transacciones comerciales y personales por separado. Hay tarjetas de crédito y débito estándar disponibles.

Su historial de crédito personal se utiliza incluso para una tarjeta de crédito – emisor de la tarjeta de crédito todavía tiene que celebrar una responsabilidad individual para el saldo de la tarjeta de crédito.

¿Cuándo es seguro para cerrar una tarjeta de crédito?

¿Cuándo es seguro para cerrar una tarjeta de crédito?

Usted trabaja duro para mantener una buena puntuación de crédito, pero la verdad es que ni un solo error, aparentemente inocente, tiene el potencial de deshacer sus esfuerzos. errores de crédito como pagos atrasados, cuentas de cobro, o el gasto excesivo con sus tarjetas de crédito pueden convertir rápidamente sus cuentas de crédito previamente impresionantes en algo mucho menos atractivo. Eso significa mayores tasas de interés de los préstamos futuros, que pueden sumar miles de dólares extra pagado en intereses.

El cierre de las cuentas de tarjetas de crédito de edad es otro error de crédito que tiene el potencial de reducir las puntuaciones usted. Sin embargo, no es una garantía de que va a pasar. Si usted tiene una cuenta de tarjeta de crédito que desea o necesita para cerrar, hay precauciones que puede tomar para proteger su calificación de crédito al mismo tiempo librarse de una cuenta no deseado.

¿Por Cierre de tarjetas de crédito puede afectar su puntaje de crédito

Existe el mito de crédito en lugar obstinada sobre el impacto del cierre de una cuenta de tarjeta de crédito y lo que significa para su puntuación. El mito es que cuando se cierra una vieja cuenta de tarjeta de crédito, perderá el beneficio de la edad de la cuenta.

modelos de calificación de crédito como FICO y VantageScore en efecto, considerar la edad de su cuenta más antigua y la edad promedio de sus cuentas en el cálculo de sus cuentas de crédito. Sin embargo, el cierre de una cuenta no elimina su historia – incluyendo su edad – a partir de sus informes de crédito.

No sólo la historia de una cuenta cerrada permanecer en sus informes de crédito, pero los modelos de calificación de crédito continuará considerando la edad de la cuenta también. Y, mejor aún, una cuenta cerrada continúa envejeciendo. Por lo tanto, si uno cerraba una tarjeta de crédito de cinco años de edad hoy en día … en 12 meses que va a ser una tarjeta de crédito de seis años de edad.

Ahora que hemos desacreditado el mito, aquí está la verdadera razón por la cual el cierre de esa vieja cuenta de tarjeta de crédito podría dañar sus puntuaciones: modelos de calificación de crédito consideran que la relación entre los saldos y los límites de crédito en sus cuentas de tarjetas de crédito. Más específicamente, los modelos de calificación de crédito calculará su tasa de utilización giratoria o, en otras palabras, la cantidad de su crédito disponible se utilizan en forma de saldos de tarjetas de crédito.

La relación se calcula mediante la suma de los saldos de su plástico y dividiendo ese número por la suma de todos sus límites de crédito – incluso en las tarjetas aún abiertas que no se está utilizando. Esto significa que incluso si usted no está utilizando una tarjeta, el límite de crédito no utilizada está ayudando a mantener esa proporción menor uso. Si cierra la cuenta de que, si no se pierden inmediatamente el valor del límite de crédito sin usar, y sus puntuaciones probable que bajar por una cierta cantidad. Es por eso que a menudo lee los artículos sobre los peligros del cierre de cuentas de tarjetas de crédito.

Por qué es posible que tenga que cerrar una tarjeta de crédito

En la mayoría de los casos, no es aconsejable cerrar una cuenta de tarjeta de crédito no utilizada debido al potencial impacto negativo en sus cuentas de crédito. A menos que sea realmente necesario, probablemente debería dejar sus cuentas de tarjetas de crédito abierta.

Hay, sin embargo, excepciones a esta regla.

Es posible que tenga que cerrar una cuenta conjunta de tarjetas de crédito después de una separación. Otro caso en el que es posible que desee cerrar la cuenta de tarjeta de crédito podría ser cuando se tiene una tarjeta en su cartera con una cuota anual de poco atractivo. Y puede causar el cierre accidental de una cuenta por no usar la tarjeta por algún período de tiempo prolongado. Los emisores de tarjetas odian inactividad, debido a la inactividad significa que no hay ingresos.

Cómo cerrar una cuenta de tarjeta de crédito vieja manera más segura posible

Independientemente de la razón para el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito, con una planificación adecuada, puede ser posible hacerlo con poco o ningún daño puntaje de crédito.

Recuerde, la verdadera razón de cerrar una cuenta antigua podría dañar su calificación de crédito es debido a que el cierre de la cuenta podría aumentar su tasa de utilización giratoria. Sin embargo, si todas sus tarjetas de crédito ya tienen saldos $ 0, entonces el cierre de una cuenta sin usar no va a aumentar la tasa de utilización. Por lo tanto, el cierre de su cuenta probablemente no tendrá ningún impacto en su calificación de crédito en esta situación.

Sólo para estar seguro, si usted está realmente comprometido con el cierre de una cuenta de tarjeta de crédito usted debe pensar en el tiempo. No cierre la tarjeta si usted está pensando en solicitar un préstamo u otra tarjeta. Espere hasta que se cierre en el préstamo y luego cerrar la cuenta. De esa manera usted guardar cualquier caída potencial de puntuación después de que ya ha sido aprobado.

Ocho maneras de pedir prestado menos para la universidad

Ocho maneras de pedir prestado menos para la universidad

Si usted se siente como la universidad cuesta mucho más de lo que solía, estás en lo cierto. El promedio de la matrícula estatal en las escuelas públicas, de cuatro años se ha triplicado  desde 1988 – incluso cuando se ajusta por la inflación – del equivalente de $ 3.190 al año en 1988 a $ 9.970 en el año escolar 2017-18.

El precio medio de una universidad privada, de cuatro años ha aumentado, así, de $ 15.170 en 1988 (que es el uso de 2017 dólares) a día de hoy más de $ 34,740 – un aumento del 129% incluso después de la inflación. No es sólo la matrícula, ya sea – las tasas de alojamiento y comida en universidades de cuatro años se han duplicado desde 1980 , incluso cuando se ajusta por inflación.

Por desgracia, nuestra capacidad para pagar la universidad no ha seguido el ritmo de la matrícula y las tasas de alojamiento y comida. Debido a esto, los estudiantes han tenido que pedir prestado más y más dinero para la escuela hasta que, en este momento, más de 45 millones de estadounidenses tienen deudas de préstamos estudiantiles, con un balance de mediana de $ 17.000 . Esa cifra incluye a los adultos que han estado pagando por sus préstamos durante años de trabajo; más de la mitad de los estudiantes actuales está obligado a contratar préstamos y la deuda promedio por prestatario en la clase de 2016 fue $ 27,975 mil .

Ocho maneras de pedir prestado menos para la Escuela

Si se está acercando a la universidad o tener un hijo que es, probablemente estas estadísticas son francamente aterrador. Mientras que la universidad no es para todo el mundo, sigue siendo una necesidad para los estudiantes de pesca con caña para ciertas carreras (por ejemplo, profesor, abogado, enfermera, etc.). Además, la universidad puede servir como un paso importante para los jóvenes que necesitan para continuar el aprendizaje antes de que estén listos para la vida adulta de pleno derecho.

De cualquier manera, es importante saber que usted no tiene que seguir el status quo o ir en una juerga de préstamos para cumplir sus sueños universitarios. Hay un montón de maneras de gastar menos y pedir prestado menos durante su vida profesional hacia una buena educación y una carrera rentable. Aquí están algunas opciones.

# 1: reconsiderar su carrera.

Mientras que un grado de cuatro años solía ser considerado el requisito mínimo de educación para una carrera rentable, esto ya no es el caso. Claro, hay un montón de programas de grado de cuatro años que puede pagar generosamente, pero hay otros tantos que cuestan una fortuna, pero conducen a ninguna parte.

Por ejemplo, normalmente se necesita un grado de cuatro años (y potencialmente más educación) para convertirse en un maestro de escuela primaria. Pero, ¿qué hacer con una licenciatura en artes del teatro?

Sé que la respuesta a esta pregunta porque mi marido obtuvo una licenciatura en teatro antes de regresar a la escuela para convertirse en un empresario de pompas fúnebres. Usted no necesita un título en teatro para ser actor, y este grado realmente no ayudará a obtener en otro sitio a menos que el empleador está buscando un grado de general de cuatro años como un requisito previo para cualquier trabajo de nivel de entrada.

Mientras tanto, hay un montón de títulos de dos años que pueden pagar con creces en términos de menores costos de la universidad y los altos salarios. promedio de matrícula para una escuela y dos años era sólo $ 3.570 para el año escolar 2017-18, de acuerdo con College Board, sino un título de dos años es la única educación que se requiere para un montón de puestos de trabajo rentable, en-demanda.

ecografistas de diagnóstico médico, por ejemplo, obtuvo un salario anual promedio de $ 71,750 en 2016, según el Bureau of Labor Statistics. Radioterapeutas ganaban $ 84 980, y los higienistas dentales ganan $ 73,44 mil. Estas son todas las carreras de grado de dos años que pueden conducir a una vida de prosperidad. Por supuesto, hay docenas de otras opciones de dos años, así como las carreras técnicas que requieren alguna universidad o un aprendizaje.

# 2: pasar dos años en un colegio comunitario antes de transferirse a una universidad de cuatro años.

Si usted está empeñado en la obtención de su título de una universidad de cuatro años, se puede hacer absolutamente lo que – y ahorrar dinero en el camino. Una estrategia inteligente para perseguir está empezando a cabo en un colegio comunitario y luego transferir sus créditos a una universidad de cuatro años.

Muchos estados ofrecen la matrícula gratuita en sus colegios de la comunidad (incluyendo Nueva York, Oregón, Tennessee, y Rhode Island, por ejemplo), pero colegio comunitario cuesta mucho menos sin importar dónde se encuentre. Utilizando las cifras nacionales, completando dos años en el colegio de la comunidad que le costaría sólo $ 7,140, ​​mientras que completar los dos primeros años en una escuela pública de cuatro años costaría $ 19.940 en la matrícula solo. Y que la disparidad no incluye otros ahorros que puede encontrar, como vivir en casa durante colegio comunitario o precios más bajos que puede encontrar en los libros y materiales de construcción.

Siempre y cuando se asegure de los créditos que usted gana calificarán para transferir a la universidad de cuatro años de su elección – y que lo hace lo suficientemente bien como para ser aceptado – su eventual grado realidad vendrá de la escuela de cuatro años a transferir a. El hecho de que usted asistió a un colegio comunitario primero no hará una pizca de diferencia para nadie más que usted – y su cuenta bancaria.

# 3: Ir a la universidad en el extranjero.

Otra forma ligeramente extrema pedir prestado menos para la escuela es asistir a la universidad en otro país.

Para empezar, mira a nuestro vecino del norte. Mientras que las universidades de Canadá son especialmente baratas para sus propios residentes, las tasas de matrícula incluso internacional puede ser una ganga en comparación con las universidades privadas estadounidenses. Matrícula y cuotas para un programa de Licenciatura en artes en la Universidad McGill en Montreal, por ejemplo, el total de $ 19.065. Y eso es en dólares canadienses – al cambio actual, un año de matrícula en esta universidad de élite costaría $ 14.737. (La matrícula varía según el programa de grado, sin embargo, por ejemplo, títulos de enfermería y educación tienen un precio similar, mientras que los programas de ingeniería y de negocios cuestan alrededor de dos veces más.)

Entre tanto, algunos países ofrecen la matrícula universitaria gratuita o de muy bajo costo que no sólo sus residentes, sino para los estudiantes internacionales. Es posible que tenga que elegir escuelas especiales financiados por el gobierno, sin embargo, y usted tendrá que aplicar realmente y ser aceptado. Países como Alemania, Francia, Finlandia, Suecia, Irlanda y el Reino Unido tienen algunas de las mejores propuestas y políticas para los estudiantes internacionales.

Tenga en cuenta, sin embargo, que se incurrirá en gastos de viaje adicionales si usted va esta ruta. Los vuelos transatlánticos pueden ser costosos, y usted todavía tiene que pagar por un lugar para vivir y todos sus otros gastos personales. También querrá aprender el proceso de solicitud de una visa de estudiante a través del Departamento de Estado de Estados Unidos antes de considerar esta estrategia de ahorro de dinero.

# 4: alistarse en el ejército.

No es una decisión a tomar a la ligera, pero diversas ramas de la oferta militar de Estados Unidos ayuda de matrícula para incentivar a los jóvenes a unirse a sus filas. Esto incluye el Ejército de EE.UU., infantes de marina, marina de guerra, guardacostas, la Guardia Nacional y las Reservas.

ayuda para la matrícula varía en función de la rama de las fuerzas armadas que elija y su estado (activo o reservas). Por ejemplo, unirse a la Marina de Estados Unidos podría ayudarle a obtener el 100% de su matrícula y cuotas cubiertos (que no exceda de $ 250 por hora crédito semestre, $ 166 por hora de crédito trimestre, y 16 horas semestrales por año fiscal). gastos de laboratorio, gastos de matrícula, cuotas especiales y las tarifas de computadora pueden también ser cubiertos.

Por supuesto, la matrícula gratuita viene con una gran disyuntiva: Vas a tener que comprometerse con el servicio militar de Estados Unidos para conseguir estos beneficios.

# 5: Elija una escuela en el estado y evitar que las escuelas privadas.

Si usted tiene su corazón puesto en un programa específico grado de una escuela de dos años o de cuatro años, el mínimo absoluto que debe hacer para ahorrar dinero es darse una vuelta. Incluso si las escuelas parecen comparables en términos de la calidad de sus programas, títulos que se ofrecen, y sus servicios, sus precios de matrícula pueden no ser comparables en absoluto.

Recuerda como un año de matrícula en una escuela pública, de cuatro años le costará $ 9.970 por año? Si la opción de obtener el mismo grado en una escuela privada de cuatro años, sin fines de lucro, es posible la matrícula es astronómico. promedio de matrícula en escuelas privadas, sin fines de lucro de cuatro años llegó a un absurdo $ 34 740 para el año escolar 2017-18 – casi cuatro veces más que la matrícula estatal en una escuela estatal. Y recuerda, eso es sólo para un solo año y que ni siquiera incluye alojamiento y comida.

Lo mismo es cierto con universidad de la comunidad. Mientras que las escuelas públicas de dos años informaron de la matrícula promedio de $ 3.570 para el año escolar 2017-18, las escuelas con fines de lucro de dos años pueden costar mucho más.

# 6: Inscríbete un estudio de trabajo patrocinado por la escuela o conseguir un trabajo a tiempo parcial.

Muchos colegios y universidades, así como el gobierno federal, ofrecen programas de estudio y trabajo que pueden hacer que la universidad sea más asequible. Con los programas federales de trabajo y estudio, por ejemplo, los estudiantes a tiempo parcial y de tiempo completo pueden trabajar en o fuera del campus para una hora o salario.

Asegúrese de revisar los programas de estudio disponibles en su institución, sino también en cuenta la perspectiva de conseguir un trabajo tradicional a tiempo parcial. Tanto si trabaja en el servicio de alimentos, servicio al cliente, tutoría, o la construcción durante todo el año o incluso durante las vacaciones escolares, todo el dinero que ganan y utilizar sabiamente puede ayudarle a pedir prestado menos para la escuela.

# 7: Aplicar para becas y subvenciones.

La solicitud de becas y ayudas es otra forma inteligente de pedir prestado menos para la escuela. Si se puede ilustrar usted tiene una necesidad financiera, vas a estar en buena forma especial para calificar para ayuda y salir de la escuela con un menor número de préstamos estudiantiles.

El gobierno federal ofrece una enorme fuente de becas y subvenciones, incluidas las becas Pell, pero también se debe explorar iniciativas de ayuda basado en el campo basado en la escuela y así.

# 8: Completar un aprendizaje.

Por último, pero no menos importante, hay que olvidar que muchas carreras le permitirá trabajar mientras se aprende – y que incluso tendrá que pagar por ello. Carreras que entran en esta categoría son típicamente técnica y “manos” en la naturaleza, y por lo general requieren más tiempo en el campo y menos tiempo en el aula.

Digamos que quería ser un electricista autorizado. Estos trabajadores suelen completar un aprendizaje pagado cuatro o cinco años. La BLS reporta que cada año en un aprendizaje por lo general requiere 2.000 horas de entrenamiento pagado en el puesto de trabajo, así como un trabajo en el aula.

Después de su graduación, electricistas obtuvo un salario anual promedio de $ 52,720 a nivel nacional en 2016. Eso no es demasiado malo para una carrera en la demanda que le permite ganar a medida que aprende y potencialmente omitir por completo los préstamos estudiantiles. Y hay otras carreras que entran en esta categoría, incluyendo carpinteros, albañiles, instaladores y reparadores de ascensores y.

La línea de fondo

Antes de comprometerse a la primera escuela que acepta, asegúrese de que pensar largo y tendido sobre lo que realmente quiere de su educación y su futuro. Mientras que un alto precio grado de una escuela de prestigio puede parecer ideal, puede terminar con una mejor calidad de vida si elige una opción que es más modesto y menos costoso.

No importa qué, recordar que lo que pide prestado para la escuela puede hacer una gran diferencia en cómo se vive más adelante: la deuda de préstamos estudiantiles está obligando cada vez más la generación del milenio para retrasar hitos como el matrimonio y la propiedad de vivienda. Si elige una costosa educación sin tener en cuenta si realmente se lo puede permitir, es posible vivir para lamentarlo.

Préstamos personales versus tarjetas de crédito: cómo se comparan

Préstamos personales frente a tarjetas de crédito: cómo se comparan

Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son herramientas populares para pedir dinero prestado. Pero es fundamental comprender los pros y los contras de cada tipo de préstamo. Hacerlo puede ayudarlo a ahorrar dinero en cargos por intereses y evitar que las deudas persistan por mucho tiempo.

A continuación, cubriremos los detalles de cada préstamo, pero puede ser útil comenzar con una regla general:

Las tarjetas de crédito suelen ser una buena opción para préstamos a corto plazo que puede liquidar en un año. Mejor aún, cancele su saldo dentro del período de gracia de 30 días para evitar los costos de intereses por completo.1

Los préstamos personales tienen sentido para deudas más grandes que requieren un período de pago más largo (de tres a cinco años, por ejemplo). El tiempo adicional para pagar resulta en pagos mensuales más pequeños y predecibles. Sin embargo, es posible que termine pagando importantes costos de intereses al tomar varios años para pagar su deuda.

El diablo siempre está en los detalles, por lo que debe revisar los detalles de cada préstamo disponible para usted y evaluar el panorama general. Por ejemplo, si tiene un crédito excelente, es posible que pueda “navegar” por su deuda utilizando múltiples ofertas de tarjetas de crédito sin intereses y pagar cero intereses durante varios años.

Con eso en mente, comparemos cómo se comparan los préstamos personales con las tarjetas de crédito.

Préstamos personales: los detalles

Los préstamos personales suelen ser préstamos no garantizados de una sola vez que recibe una suma global. Los prestamistas a menudo envían fondos directamente a su cuenta bancaria, y luego puede hacer lo que quiera con el dinero.

Consejo : algunos prestamistas, como American Express, pueden incluso enviar los fondos directamente a una tarjeta de crédito para ayudarlo a consolidar sus deudas.

Préstamos de suma global

Cuando usa un préstamo personal, recibe el monto total del préstamo de una vez. Por lo general, no puede pedir prestado más después de eso, aunque algunas líneas de crédito permiten préstamos adicionales. El beneficio de un préstamo único es que no hay forma de gastar más de la cantidad asignada (mientras que un préstamo de tarjeta de crédito de duración indefinida puede tentarlo a gastar de más).

Plazo de reembolso

Los préstamos personales suelen durar de tres a cinco años, pero existen plazos más largos y más cortos.3 Cuanto más tiempo se demore en pagar, menor será el pago mensual requerido. Pero un pago bajo no siempre es ideal. Después de todo, extender el pago puede generar mayores costos de intereses, lo que aumenta efectivamente el costo total de lo que compre.

Pagos mensuales

Sus pagos mensuales requeridos generalmente son fijos (paga la misma cantidad cada mes hasta que cancela la deuda). Una parte de cada pago es su costo de intereses y el resto del monto se destina al pago de su deuda. Para ver cómo funciona ese proceso y comprender los costos de los intereses en detalle, aprenda cómo funciona la amortización y ejecute los detalles de su préstamo a través de una calculadora de amortización de préstamos.

Prestamistas de préstamos personales

Los préstamos personales están disponibles a través de varias fuentes, y es aconsejable obtener una cotización de al menos tres prestamistas. Pruebe diferentes tipos de prestamistas y compare la tasa de interés y las tarifas de procesamiento de cada préstamo.

Los bancos y las uniones de crédito son fuentes tradicionales de préstamos personales. Por lo general, esas instituciones evalúan su puntaje crediticio y sus ingresos mensuales para determinar si le otorgan o no un préstamo. Especialmente si tiene un historial crediticio limitado (o problemas en su pasado), comprar con instituciones locales pequeñas puede mejorar sus posibilidades de obtener un buen trato.

Los prestamistas en línea operan completamente en línea y usted presenta la solicitud con su computadora o dispositivo móvil. Estos prestamistas tienen la reputación de mantener bajos los costos y de utilizar formas creativas de evaluar su solvencia y tomar decisiones de aprobación. Si no se ajusta al perfil ideal tradicional (una larga historia de préstamos impecables y altos ingresos), vale la pena echarle un vistazo a los prestamistas de préstamos personales en línea. Incluso los prestatarios con puntajes crediticios altos pueden encontrar una buena oferta.

Los prestamistas especializados ofrecen préstamos personales para fines específicos. En la situación adecuada, estos préstamos pueden ser una excelente alternativa para asumir una deuda de tarjetas de crédito a largo plazo. Por ejemplo, algunos prestamistas se centran en el tratamiento de la infertilidad y otros procedimientos médicos.

Cómo se comparan las tarjetas de crédito

Al igual que los préstamos personales, las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía (no se requiere garantía). Pero las tarjetas de crédito brindan una línea de crédito, o un fondo común de dinero disponible, para gastar.6 Por lo general, toma prestado al hacer compras, y puede pagar y pedir prestado repetidamente siempre que se mantenga por debajo de su límite de crédito.

Buenas herramientas para gastar

Las tarjetas de crédito son adecuadas para compras a comerciantes. Usted se beneficia de las sólidas funciones de protección del comprador cuando usa una tarjeta de crédito y, por lo general, el emisor de su tarjeta no le cobrará tarifas cuando pague bienes y servicios.7

No es ideal para efectivo

Cuando necesita dinero en efectivo, los préstamos personales suelen ser preferibles a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo, pero por lo general tiene que pagar una tarifa modesta para retirar efectivo, y esos saldos suelen tener tasas de interés más altas que las compras con tarjeta de crédito estándar (además, esas deudas se pagan al final). Los cheques de conveniencia y las transferencias de saldo le permiten pedir prestado una cantidad significativa sin realizar una compra, pero tenga cuidado con los cargos por adelantado.

Tasas potencialmente tóxicas

Las tarjetas de crédito tienen el potencial de cobrar tasas de interés extremadamente altas. A menos que tenga un buen crédito, es fácil encontrarse pagando más del 20% APR. Incluso si comienza con atractivas tarifas “teaser” o promocionales, esas tarifas no duran para siempre. 

Importante: si termina pagando tasas de interés altas, encontrará que los pagos mínimos mensuales apenas hacen mella en su deuda, y cualquier cosa que haya pedido prestado terminará costando mucho más.

Además, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables, mientras que los préstamos personales a menudo brindan previsibilidad a través de tasas fijas.

Cómo pedir prestado

Las tarjetas de crédito están disponibles a través de bancos y uniones de crédito, y también puede abrir una cuenta directamente con el emisor de la tarjeta.

Tarjetas de crédito frente a préstamos personales

Tiempo de reembolso

Con los préstamos a plazos personales, usted sabe exactamente cuándo estará libre de deudas. Siempre que realice todos los pagos requeridos, liquidará el préstamo en su totalidad al final del plazo. La deuda de la tarjeta de crédito puede durar un tiempo incómodo, especialmente si solo realiza los pagos mínimos.

Edificio de crédito

Ambos tipos de préstamos pueden ayudarlo a generar crédito, por lo que los factores anteriores deben ser los principales impulsores de su decisión. Dicho esto, las tarjetas de crédito son deudas renovables, mientras que los préstamos personales son deudas a plazos. Uno no es necesariamente mejor que el otro para su puntaje crediticio; el objetivo principal es usar la deuda de manera inteligente. Sin embargo, utilizar una variedad de diferentes tipos de deudas (algunas renovables y otras a plazos) puede ayudar a aumentar sus puntajes.

¿Cuál es el mejor? 

Para decidir qué tipo de deuda es mejor para usted, analice los detalles de cada préstamo disponible. Reúna información como la tasa de interés, las tarifas anuales de las tarjetas de crédito y las tarifas de apertura de los préstamos personales. Con esa información, calcule el costo total de los préstamos.

¿Consolidar la deuda?

Si está evaluando préstamos para consolidación de deudas o administrando préstamos estudiantiles, es posible que tenga opciones adicionales además de tarjetas de crédito y préstamos personales.

¿Cuántas tarjetas de crédito debe usted tener?

¿Cuántas tarjetas de crédito debe usted tener?

Si alguna vez has pasado a su manera en una pila masiva de deuda de tarjeta de crédito, la respuesta podría ser “ninguno!” Pero para todos los demás, la respuesta probablemente no viene tan fácilmente.

De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de Encuesta de elección del consumidor Pago de Boston 2009 (publicado el 7 de abril de 2011), el 72,2% de los consumidores tienen una tarjeta de crédito. El consumidor medio que utiliza tarjetas de pago (una categoría que incluye tarjetas de crédito, tarjetas de débito y tarjetas de prepago) tiene un promedio de 3,7 tarjetas de crédito. Vamos a examinar por qué es posible que desee su propio comportamiento para que coincida con estas estadísticas, si no lo hace ya.

Tarjetas de crédito múltiples y su puntuación de crédito

Su puntaje de crédito es, probablemente, de sus principales preocupaciones acerca de tener varias tarjetas de crédito.

Tener más de una tarjeta de crédito puede ayudar realmente a su puntaje de crédito por lo que es más fácil de mantener su tasa de utilización de la deuda baja. Si usted tiene una tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 2.000 y se carga un promedio de $ 1,800 al mes a su tarjeta, su tasa de utilización de la deuda, o la cantidad de su crédito disponible que se utiliza, es de 90%.

Cuando se trate de las puntuaciones de crédito, un alto coeficiente de utilización de la deuda va a hacer daño. Puede que no parezca justo – si sólo tiene una tarjeta y usted lo paga en su totalidad y puntualmente cada mes, ¿por qué debería ser penalizado por el uso de la mayor parte de su límite de crédito? – pero así es como funciona el sistema. Para mejorar su puntaje de crédito, usted debe evitar el uso de más de un 10-30% de su crédito disponible por tarjeta en un momento dado, según el experto de calificación de crédito Liz Pulliam Weston.

Mediante la difusión de sus $ 1.800 en compras a través de varias tarjetas, se hace mucho más fácil de mantener su tasa de utilización de la deuda baja. Esta relación es sólo uno de los factores que el modelo de calificación de crédito FICO toma en cuenta en las “cantidades adeudadas” componente de su marcador, pero este componente representa el 30% de su puntaje de crédito.

FICO advierte que la apertura de cuentas que no necesita simplemente para aumentar su crédito total disponible puede ser contraproducente y bajar su calificación. (El pago de estas tasas pueden afectar sus declaraciones de ingresos e inversiones desechables.)

Tarjetas diferentes, diferentes beneficios

Tiene un conjunto de tarjetas de crédito puede permitirle ganar las máximas recompensas disponibles en cada compra que realice con una tarjeta de crédito.

Por ejemplo, es posible que tenga una tarjeta Discover para aprovechar sus rotativas categorías 5% de reembolso en efectivo por lo que en ciertos meses, puede ganar un 5% en las compras como alimentos, hoteles, billetes de avión, mejoras en el hogar y de gas. Es posible que tenga otra tarjeta que le da la espalda al 2% en el mes de gas tras mes; utilizar esta tarjeta durante los nueve meses del año, cuando Discover no está pagando 5% de reembolso en el gas. Por último, es posible que tenga una tarjeta que ofrece una parte posterior plana 1% en todas las compras. Esta tarjeta es su defecto para cualquier compra en una recompensa más alta no está disponible. Por ejemplo, usted podría ser capaz de ganar un 5% en todas las compras de ropa en octubre, noviembre y diciembre con su tarjeta Discover; el resto del año, cuando ningún bono especial estaba disponible, se utiliza la tarjeta de reembolso en efectivo del 1%.

Por supuesto, usted no quiere ir al agua – si tiene demasiadas cuentas, es fácil olvidar un pago de facturas o incluso perder una tarjeta. Los problemas que pueden resultar de tal descuido arruinarán rápidamente cualquier ahorro que podría recibir. (Una década antes de que existieran Mastercard o Visa, se introdujo la primera compañía de tarjetas de crédito.)

Apoyo

A veces una compañía de tarjetas de crédito se congelará o cancelar su tarjeta de la nada si detectan actividad potencialmente fraudulenta o sospechan que su número de cuenta puede estar en peligro. En el mejor de los casos, usted no será capaz de utilizar su tarjeta hasta que hable con la compañía de tarjetas de crédito y confirma que es, de hecho, estaba de vacaciones en China y su tarjeta no ha sido robada. Eso no es una llamada de teléfono al que puede hacer de la caja registradora, sin embargo, porque usted tiene que proporcionar la información personal para confirmar su identidad. Usted necesitará otra manera de pagar si quiere completar su compra.

En el peor de los casos, la empresa le emitirá un nuevo número de cuenta, y usted será completamente sin esa tarjeta durante unos días hasta que reciba su nueva tarjeta en el correo.

Otra posibilidad es que podría perder una tarjeta o tener uno robado. Para preparar, es posible que desee tener al menos tres cartas: dos que llevas contigo y uno que se almacenan en un lugar seguro en su casa. De esta manera, siempre se debe tener al menos una tarjeta que se puede utilizar.

Debido a las posibilidades de este tipo, que es una buena idea tener al menos dos o tres tarjetas de crédito. Si sólo desea tener uno, asegúrese de que siempre está preparado con un método de pago alternativo. (Estas tarjetas ofrecen comodidad y seguridad, pero son ellos vale la pena?)

Emergencia

Sería mejor si usted no tiene que usar una tarjeta de crédito para una emergencia – Lo ideal sería tener suficiente dinero en una cuenta líquida como una cuenta de ahorros para usar en tal situación. Sin embargo, si usted no tiene los ahorros o si usted quiere tener la opción de no vaciar sus ahorros de forma inesperada, es posible que desee tener una tarjeta de crédito que dejar de lado sólo para emergencias. Idealmente, esta tarjeta no tendría ninguna cuota anual, un límite de crédito alta y una baja tasa de interés.

La línea de fondo

Hay muchos beneficios de tener varias tarjetas de crédito, pero sólo si se manejan correctamente. Para asegurarse de que tienen varias cuentas de tarjetas de crédito a trabajar para usted, no contra usted, ser conscientes de los beneficios que cada tarjeta ofrece, su límite de crédito de cada una y su pago fechas de vencimiento. Use cada tarjeta a su mejor ventaja, y asegúrese de mantener sus saldos bajos y pagar a retirarse en su totalidad ya tiempo.