Si tiene un saldo elevado en una tarjeta de crédito con intereses elevados, liquidar el saldo puede resultar difícil. Esto se debe a que los cargos financieros mensuales consumen su pago mínimo y el saldo solo baja una pequeña cantidad cada mes.
Cuanto más tiempo le lleve liquidar su saldo, más gastará en intereses. Este proceso puede dañar significativamente su estabilidad financiera, lo que le impide ahorrar dinero o alcanzar grandes logros en su vida, como comprar una casa o jubilarse.
Hay varias formas en que puede abordar el pago de la deuda de la tarjeta de crédito, incluidas las tarjetas de crédito de alto interés, que lo ayudarán a tomar el control de sus finanzas.
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¿Por qué es difícil saldar la deuda de alto interés?
Las altas tasas de interés dificultan el pago de su deuda porque el interés aumenta sustancialmente cada mes. Esto significa que si realiza solo el pago mínimo, la mayor parte se destinará a los intereses que adeuda.
En realidad, solo una pequeña parte se destina a reducir su deuda. El mes siguiente, se agregan más intereses, lo que aumenta nuevamente la cantidad que debe y el tiempo que necesita para pagar su deuda.
Cómo se acumulan los intereses de la deuda de tarjetas de crédito
Si tuviera $ 1,000 en una deuda de tarjeta de crédito con una APR del 15% y solo hiciera un pago mínimo de $ 25 por mes, acumularía casi $ 400 en intereses y le tomaría 56 meses pagar el monto total debido a los efectos. de interés compuesto.
Si continúa acumulando más deudas, por ejemplo, si continúa utilizando la tarjeta de crédito de alto interés que tiene un saldo, tardará aún más en pagar. Puede terminar pagando mucho más en intereses que el costo de las compras que realizó.
Afortunadamente, existen varias estrategias que puede utilizar para salir de una deuda con intereses altos y comenzar a tomar el control de sus finanzas.
Solicite una tasa de interés más baja
En ocasiones, los acreedores están dispuestos a reducir las tasas de interés, especialmente para los titulares de tarjetas que siempre han pagado a tiempo o que solo han perdido uno o dos pagos. Si por lo general es confiable al hacer pagos, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pregunte si pueden ofrecerle una tarifa mejor que la que tiene actualmente.
Consejo: si recibe ofertas para otras tarjetas de crédito con tasas más bajas, puede utilizar esas ofertas como moneda de cambio.
Transferir el saldo a una tarjeta de crédito con tasa de interés baja
Unos pocos meses sin intereses pueden ser todo lo que necesita para cubrir su deuda y pagar su saldo. Si tiene buen crédito, puede calificar para una buena tasa de interés de transferencia de saldo.
Esto le permitirá transferir el saldo de una tarjeta a una nueva tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, a veces incluso sin intereses durante un período introductorio.
Importante: lea la letra pequeña para comprender cuánto tiempo tiene disponibles tasas de interés bajas o nulas. Quiere liquidar todo su saldo dentro de ese tiempo; de lo contrario, comenzará a acumular intereses nuevamente.
No limite su búsqueda a tarjetas de crédito de transferencia de saldo. Las tarjetas de recompensas también suelen tener buenas tasas de transferencia de saldo.
Si no tiene suficiente crédito disponible para transferir un saldo completo a una sola tarjeta de crédito, mover una parte aún puede aligerar la carga y ayudarlo a pagar su deuda antes. Sin embargo, solo debe hacer esto si confía en su capacidad para limitar sus gastos y no acumular deudas en dos tarjetas en lugar de solo una.
Paga todo lo que puedas
Con una deuda con intereses altos, la mayor parte de su pago mensual se destina a intereses. Si desea avanzar hacia el pago del capital, debe aumentar sus pagos.
Tendrá más éxito si paga el mínimo de todas sus otras deudas y pone todo su dinero extra en una sola deuda con una tasa de interés alta. Una vez que haya pagado una deuda, puede trabajar en la deuda con la siguiente tasa de interés más alta, y así sucesivamente, hasta que haya pagado todas sus deudas.
Esto se conoce como el método de pago de la deuda por avalancha.
Reducir gastos
Si tiene dificultades para pagar su deuda con intereses altos, es probable que deba realizar cambios significativos en sus gastos y presupuesto para dejar espacio para pagos adicionales. Hay varias formas de reducir sus gastos:
- Entretenimiento : desconecte su cable, reduzca las suscripciones de transmisión, reduzca las comidas fuera de casa.
- Salud : Reduzca el consumo de alcohol y el tabaquismo, reduzca el consumo de café y refrescos.
- Servicios públicos : Baje o suba la temperatura de su termostato en dos grados, apague las luces y los ventiladores cuando salga de las habitaciones, use una regleta para desenchufar los electrodomésticos que no utilice.
- Vivienda : Múdate a un apartamento más barato, anuncia un compañero de cuarto, muévete con amigos o familiares.
- Abarrotes : Reduzca su consumo de carne, coma proteínas baratas como lentejas o frijoles, evite los bocadillos o comidas preparadas, use cupones en la tienda de comestibles.
Sacar más dinero de su presupuesto le da más para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, si descarta dos servicios de transmisión, podría tener $ 20 adicionales para pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Si come fuera de casa una vez menos por semana, son $ 40 adicionales por mes. En conjunto, eso ya es $ 60 adicionales en su pago mensual con tarjeta de crédito.
Consejo: si hacer demasiados cambios en su presupuesto se siente abrumador o insostenible, intente reducir el gasto en una sola categoría por mes, luego cambie a una nueva el próximo mes. Esto le permitirá ahorrar dinero sin sentirse privado y puede ayudarle a desarrollar nuevos hábitos de gasto con el tiempo.
Espere unos meses
Si absolutamente no puede sacar dinero extra de su presupuesto y no puede producir ningún ingreso adicional, es posible que deba retrasar su objetivo libre de deudas durante unos meses.
Mientras espera realizar pagos adicionales:
- Evite realizar cargos adicionales en su tarjeta de crédito de alto interés.
- Pague lo esencial solo en efectivo.
- Siga haciendo pagos mínimos en sus tarjetas de crédito para evitar que su puntaje crediticio se deslice y su deuda aumente.
Sí, seguirá gastando mucho dinero en intereses. Pero si no puede pagar su deuda de alta tasa de interés en este momento, simplemente no puede pagarla.
Consejo: si no puede recortar más su presupuesto, busque formas de aumentar sus ingresos, como aceptar un segundo trabajo, vender joyas o productos electrónicos sin usar o realizar tareas del vecindario como pasear perros y trabajar en el jardín.
Espere dos o tres meses, luego reevalúe su presupuesto y gastos para ver si algo ha cambiado. Tan pronto como pueda, comience a abordar su deuda.
Aborde las deudas más pequeñas primero
Es posible que deshacerse primero de las deudas con intereses altos no sea la mejor estrategia para usted si el saldo es tan alto que se siente abrumado. En ese caso, es posible que el pago de saldos más pequeños en otros préstamos o tarjetas de crédito libere dinero para destinarlo a sus deudas más grandes y con intereses altos.
Haga una lista de sus deudas para determinar cuáles se pueden pagar ahora y cuáles deben esperar. Luego, continúe haciendo el pago mínimo de todas sus deudas mientras destina su dinero extra a pagar las más pequeñas.
A medida que se deshaga de las deudas más pequeñas, puede tomar el dinero que estaba destinando a ellas y comenzar a pagar las siguientes. A medida que salda cada deuda, tendrá más para pagar a las demás.
Esto se conoce como el método de pago de la bola de nieve de la deuda.
Nota: este método a menudo lleva más tiempo que el método de avalancha de deudas, y probablemente pagará más en intereses. Sin embargo, podrá ver desaparecer las deudas más rápidamente, y esa sensación de éxito puede aumentar su motivación para continuar eliminando su deuda.
Obtenga asesoramiento crediticio
Dependiendo de su deuda, ingresos y gastos, es posible que un asesor de crédito pueda inscribirlo en un plan de administración de deudas (DMP).
En un DMP, sus acreedores reducen su tasa de interés y su pago mensual. Puede aprovechar las tasas de interés más bajas enviando pagos mensuales más altos y pidiendo al asesor de crédito que aplique el pago adicional a su tasa más alta primero.
El problema es que no puede usar sus tarjetas de crédito mientras está en el DMP y una nota va en su informe de crédito indicando que trabajó con un asesor de crédito. Sin embargo, esto puede valer la pena para finalmente salir de la deuda, lo que también daña su informe crediticio.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.