Realiza fielmente los pagos mensuales de sus tarjetas de crédito y otras deudas cada mes, pero parece que sus saldos no se mueven. Sentir que no está progresando en el pago de su cuenta puede hacer que desee darse por vencido. Comprender cómo se aplican los pagos con tarjeta de crédito a su cuenta puede ayudarlo a comprender por qué su saldo no está disminuyendo y ayudarlo a cambiar sus pagos para que su cuenta realmente disminuya.
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Sus pagos apenas cubren los intereses
El interés es uno de los costos de pedir dinero prestado. Cada uno de sus pagos mensuales de deuda cubre una cierta cantidad de intereses y una cierta cantidad de principio. Si una mayor parte de su pago se destina a intereses, su saldo solo se reducirá una pequeña cantidad cada mes. Por ejemplo, si el saldo de su tarjeta de crédito es de $ 1,000 y su tasa de interés es del 18%, su cargo financiero será de aproximadamente $ 13. Con un pago de $ 30, su saldo solo bajará a $ 983, no a $ 970, como podría esperar, porque $ 13 de su pago se aplicaron al cargo financiero.
Verifique una copia reciente de un estado de cuenta para ver cuánto de su último pago se aplicó a intereses en comparación con la reducción de su saldo.
Hay dos formas de combatir este problema. Primero, puede aumentar el monto de su pago, de modo que se destine más dinero a reducir su saldo. A veces, el pago adicional de su préstamo adelantará su próxima fecha de vencimiento en lugar de reducir el saldo, así que asegúrese de indicar (en su cupón de pago) que el pago adicional debe aplicarse al principio.
Obtener una tasa de interés más baja es otra opción, pero no tan fácil de ejecutar. Con las tarjetas de crédito, esto significa pedirle al emisor de su tarjeta de crédito una tasa más baja o transferir el saldo a una tarjeta de crédito con una tasa de interés baja. Con los préstamos, la única forma de obtener una tasa de interés más baja es refinanciar con otro préstamo con una tasa de interés más baja. Su historial crediticio debe ser lo suficientemente bueno para calificar para una tasa más baja. La refinanciación no es gratuita; sopese los costos antes de hacer un movimiento.
Sus pagos se destinan a tarifas
Las tarifas afectan el pago de su deuda de manera similar a los intereses: evitan que su saldo disminuya aunque esté haciendo pagos. Elimine las tarifas entendiendo primero qué tarifas le cobran. Entonces puede evitar las acciones que provocan tarifas.
- Los cargos por mora se pueden evitar haciendo su pago a tiempo cada mes. Programe pagos en línea durante unos días antes de la fecha de vencimiento, para que tenga tiempo de reaccionar si algo sale mal.
- Si el emisor de su tarjeta de crédito aún cobra una tarifa por exceder su límite de crédito, puede evitar la tarifa pagando su saldo por debajo del límite y verificando su crédito disponible antes de gastar.
- Es posible que pueda obtener una exención de su tarifa anual preguntando, pero si no, esta puede ser la tarjeta que desea pagar primero.
- Las tarifas de transacción, como un adelanto de efectivo o tarifas de transferencia de saldo, se pueden evitar evitando las transacciones que causan las tarifas. Los adelantos en efectivo son particularmente costosos porque comienzan a acumular intereses de inmediato.
Sigues creando deuda
Si todavía está realizando compras con tarjeta de crédito o solicitando préstamos, el saldo total de su deuda no disminuirá mucho, si es que lo hace. Para ver más progreso con sus pagos, debe dejar de crear nuevas deudas. Eso significa que no más compras con tarjeta de crédito. Mueva cualquier pago de suscripción recurrente a su tarjeta de débito, para que estos pagos provengan de su cuenta corriente y no compensen los pagos de su tarjeta de crédito.
Solo paga el mínimo
Para lograr un progreso más significativo en su deuda, debe pagar más del mínimo. Una estrategia que puede utilizar para pagar su deuda es contraer una deuda para pagarla rápidamente y pagar una suma global para esa deuda mientras paga solo el mínimo de todas sus otras deudas. Luego, una vez que haya pagado la primera deuda, aplique la misma estrategia de pago a la próxima deuda y a la siguiente hasta que estén todas pagadas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.