Tener una gran cantidad de deudas puede resultar abrumador, especialmente si es más de lo que razonablemente puede pagar. Puede superar todas las demás prioridades financieras de su vida. La buena noticia es que existen muchos programas de alivio de la deuda para ayudarlo con una deuda abrumadora.
Ya sea que se trate de una consolidación de deuda de crédito o una transferencia de tarjetas de crédito de alto interés a tarjetas de crédito de transferencia de saldo de interés más bajo, para que cualquier plan de alivio de la deuda funcione, es importante tener primero una meta. Después de eso, necesitará una imagen clara de su estado financiero actual; entonces podrá elegir una estrategia que se adapte. A continuación, presentamos algunas formas en las que puede administrar su deuda con ayuda.
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Alivio de la deuda durante una crisis mundial
La pandemia de COVID-19 puede llevar incluso a más estadounidenses a buscar programas de alivio de la deuda. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales muestran que el desempleo subió de menos del 4% a casi el 15% entre febrero y abril de 2020.1 Además, según una nueva encuesta de Quicken Inc., el 40% de los estadounidenses espera que la pandemia los afecte tanto como o más que la crisis de 2008.
Bajo la dirección de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), numerosos prestamistas, instituciones financieras, compañías de tarjetas de crédito y proveedores de servicios están ofreciendo programas para ayudar con el alivio de la deuda durante el COVID-19. Estos incluyen compañías de tarjetas de crédito y prestamistas hipotecarios que ofrecen opciones para omitir pagos, cancelaciones de cargos por demora, tasas de interés más bajas y más. Muchas agencias gubernamentales también están ofreciendo asistencia financiera ampliada. La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES), aprobada por el Congreso en marzo de 2020, amplió los programas de desempleo y proporcionó pagos de estímulo a muchos estadounidenses.
Si se encuentra luchando durante la pandemia, no dude en buscar ayuda a través de una o más vías.
¿Qué es el alivio de la deuda?
El alivio de la deuda es una estrategia destinada a resolver o hacer frente a una gran cantidad de deudas personales. Es un proceso de trabajar con sus acreedores para desarrollar un plan para pagar su deuda de una manera que los satisfaga, suspenda las llamadas telefónicas de los cobradores y evite daños a largo plazo a su crédito. En última instancia, es una forma de reducir su estrés y hacer que su deuda sea más manejable.
Consejo: Todo plan de alivio de la deuda comienza con una visión clara del panorama financiero completo del deudor. Ese simple paso, comprender el problema y comenzar a ver una meta, puede aliviar el estrés de manera significativa. De hecho, tomar medidas prácticas para reducir la deuda puede reducir la tensión sobre su salud mental, mejorar el funcionamiento cognitivo y reducir el estrés.
El alivio de la deuda no siempre significa saldar o perdonar la deuda de una vez. Puede ser tan simple como negociar algunos pagos omitidos o una tasa de interés más baja. En muchos casos, es simplemente una estrategia para reestructurar o reorganizar la deuda para que los pagos sean más manejables. Esto ayuda al deudor y también satisface al acreedor, que a menudo prefiere recibir un pago negociado más bajo que nada. En circunstancias extremas, puede implicar declararse en quiebra.
Cuándo buscar alivio de la deuda
No siempre es fácil decidir cuándo necesita ayuda para lidiar con las deudas. Pero hay algunos signos comunes que se deben buscar que pueden indicar que se está volviendo loco:
- Su relación deuda-ingresos es demasiado alta: la cantidad de su ingreso bruto que se destina a los pagos de la deuda cada mes es un número importante para los prestamistas. La mayoría de los prestamistas no le otorgarán crédito nuevo si los pagos de su deuda exceden el 43% de sus ingresos mensuales.
- No puede controlar la utilización de su crédito: su índice de utilización de crédito mide la deuda total de su tarjeta de crédito contra su límite y vale el 30% de su puntaje crediticio. Si gasta constantemente más del 30% de su límite de crédito, su puntaje crediticio se verá afectado y le resultará más difícil obtener préstamos con términos favorables.
- Está pagando tarjetas de crédito con otras tarjetas de crédito: una cosa es transferir un saldo ocasionalmente, pero si no puede administrar sus pagos sin abrir nuevas tarjetas, es posible que tenga un problema.
Importante: La conclusión es la siguiente: si se siente tan abrumado por la deuda que le está causando una tensión financiera o emocional significativa en su vida, probablemente sea el momento de buscar algún tipo de ayuda.
Tipos de programas de alivio de la deuda
Si decide buscar alivio, existen varias opciones para manejar su deuda.
Préstamos para consolidación de deuda
Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal grande que se otorga para cubrir todas (o la mayoría) de sus otras deudas. Es útil para el alivio de la deuda, ya que le permite tener un pago mensual, lo que puede facilitar el cumplimiento de un plan de liquidación de deudas y ajustar sus deudas a un presupuesto mensual.
Estos préstamos pueden estar garantizados por una garantía, como su casa, o pueden no estar garantizados si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar. La tasa de interés de un préstamo garantizado generalmente será más baja, pero es posible que pague más intereses a largo plazo si los términos de su nuevo préstamo son mucho más largos que los términos de sus deudas originales.
Algunos ejemplos de proveedores de préstamos para consolidación de deudas incluyen SoFi, Marcus de Goldman Sachs, Avant y Discover. Un préstamo de consolidación de deuda inicialmente puede hacer que su puntaje crediticio se vea afectado al agregar un nuevo préstamo a su informe crediticio. Sin embargo, su puntaje mejorará constantemente durante los próximos meses, siempre que realice sus pagos a tiempo y no agregue más deudas.
Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de leer los términos de su préstamo, así como sus tasas de interés. Las tasas de interés de los préstamos de consolidación de deuda oscilan entre el 6% y casi el 36%.
Planes de gestión de deuda
Un plan de gestión de la deuda facilitado por un asesor de crédito sin fines de lucro es otra opción. Un asesor crediticio lo ayudará a administrar y organizar sus finanzas y lo ayudará a desarrollar un plan de pago de deudas si realmente lo necesita. Pueden ayudarlo a negociar con sus acreedores para obtener mejores tasas o extender su período de pago.
Este tipo de asistencia y asesoramiento pueden proporcionar una estructura y una responsabilidad muy necesarias para su programa de alivio de la deuda. Sin embargo, asegúrese de preguntar cuáles son las tarifas por sus servicios antes de comenzar. Si sus tarifas solo van a agregar más carga financiera, o si les pagan más cuando se suscribe a ciertos servicios, busque en otro lado. Del mismo modo, asegúrese de que su consejero sea de una organización sin fines de lucro acreditada y que no promueva los planes de consolidación de deudas como la única opción para el alivio de la deuda.
Nota: Trabajar con un asesor crediticio sin fines de lucro, incluso cuando eso incluye un plan de gestión de deudas, generalmente no afectará su puntaje crediticio, a menos que haya negociado un acuerdo. Es posible que vea un impacto menor al cerrar cuentas, pero su puntaje se recuperará con el tiempo.
Alternativamente, existen empresas con fines de lucro que pueden ayudarlo a reestructurar o consolidar su deuda. Estas compañías le cobran los pagos, luego, una vez que tenga una cierta cantidad, se acercarán a sus acreedores y tratarán de negociar pagos más bajos. Sin embargo, estas empresas no siempre gozan de buena reputación y, debido a que retendrán los pagos a sus acreedores durante meses, su puntaje crediticio podría disminuir significativamente.
Transferencia de saldo Tarjetas de crédito
Si una gran parte de su deuda está compuesta por deudas de tarjetas de crédito, entonces una transferencia de saldo puede ser su respuesta al alivio de la deuda crediticia. Una cantidad sustancial de deuda de tarjeta de crédito generalmente significa que está pagando bastante interés, ya que la APR promedio de la tarjeta de crédito es del 20%. Esto es especialmente cierto si solo está pagando el pago mínimo de su tarjeta.
Transferir la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo con APR bajo o cero es una buena manera de dar un salto en el pago de sus saldos. Desafortunadamente, la mayoría de estas ofertas incluyen una tarifa para transferir cada saldo (generalmente un pequeño porcentaje de la cantidad transferida), y esas APR de transferencia de saldo de bajo interés generalmente solo duran un tiempo limitado. Para que esto funcione, debe pagar el saldo transferido antes de que finalice el período de la tasa de introducción. También debe evitar agregar una nueva deuda además de su deuda transferida.
Declararse en quiebra
Al considerar qué opción de alivio de la deuda es la adecuada para usted, puede pensar que la quiebra es su mejor opción. Después de todo, no solo eliminará su deuda, sino que le permitirá comenzar de nuevo con una pizarra limpia.
Pero la quiebra puede tener efectos a largo plazo sobre sus finanzas y su crédito. La quiebra hará que su puntaje crediticio disminuya drásticamente y permanecerá en su registro financiero durante siete a 10 años. Es posible que le resulte difícil calificar para nuevos préstamos o buenos términos durante mucho tiempo.
Hay dos formas de declararse en bancarrota personal: Capítulo 7 y Capítulo 13. Presentar el Capítulo 7 eliminará todas sus deudas, pero también liquidará sus otros activos, aparte de algunas propiedades exentas. Luego, las ganancias se destinarán a su deuda. Cuando se declara en bancarrota del Capítulo 13, se le ocurre un plan de pago de tres a cinco años, que debe ser aprobado en un tribunal de bancarrotas.
Si bien parece una solución fácil, declararse en quiebra debería ser su último recurso al considerar las opciones de alivio de la deuda. Siempre hable con un abogado para analizar todas sus opciones antes de seguir esta ruta.
Reconstrucción
Sea cual sea el plan que decida, asegúrese de conocer todas las estipulaciones y de poder realizar sus nuevos pagos comprometidos. Su plan también debe ir más allá de los pagos de sus deudas. Deberá hacer un esfuerzo adicional en cada área de sus finanzas para asegurarse de tener éxito.
Esto significa establecer un presupuesto, posiblemente un sistema de sobres de efectivo si tiene problemas para cumplir con su plan de gastos. Puede que tenga que hacer recortes importantes en algunas áreas, como el entretenimiento o salir a cenar. En su presupuesto, asegúrese de incluir un plan para aumentar sus ahorros de emergencia incluso mientras está saliendo de sus deudas. De lo contrario, estará a solo una emergencia de otra crisis de deuda. Si su crédito está dañado, es posible que deba obtener una tarjeta de crédito segura para poder comenzar el proceso de reconstrucción.
Una vez que se decida por un programa de alivio de la deuda, es fundamental que se ciña a su plan. Los hábitos de presupuestación disciplinada que desarrolle ahora pueden quedarse con usted toda la vida. Le resultará más fácil alcanzar otras metas financieras, como la jubilación, una vez que haya tenido éxito con un plan de alivio de la deuda.
Sin embargo, lo más importante es que sepa que tiene opciones para encontrar alivio de la deuda cuando lo necesite.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.