Los préstamos personales y las tarjetas de crédito son herramientas populares para pedir dinero prestado. Pero es fundamental comprender los pros y los contras de cada tipo de préstamo. Hacerlo puede ayudarlo a ahorrar dinero en cargos por intereses y evitar que las deudas persistan por mucho tiempo.
A continuación, cubriremos los detalles de cada préstamo, pero puede ser útil comenzar con una regla general:
Las tarjetas de crédito suelen ser una buena opción para préstamos a corto plazo que puede liquidar en un año. Mejor aún, cancele su saldo dentro del período de gracia de 30 días para evitar los costos de intereses por completo.1
Los préstamos personales tienen sentido para deudas más grandes que requieren un período de pago más largo (de tres a cinco años, por ejemplo). El tiempo adicional para pagar resulta en pagos mensuales más pequeños y predecibles. Sin embargo, es posible que termine pagando importantes costos de intereses al tomar varios años para pagar su deuda.
El diablo siempre está en los detalles, por lo que debe revisar los detalles de cada préstamo disponible para usted y evaluar el panorama general. Por ejemplo, si tiene un crédito excelente, es posible que pueda “navegar” por su deuda utilizando múltiples ofertas de tarjetas de crédito sin intereses y pagar cero intereses durante varios años.
Con eso en mente, comparemos cómo se comparan los préstamos personales con las tarjetas de crédito.
Table of Contents
Préstamos personales: los detalles
Los préstamos personales suelen ser préstamos no garantizados de una sola vez que recibe una suma global. Los prestamistas a menudo envían fondos directamente a su cuenta bancaria, y luego puede hacer lo que quiera con el dinero.
Consejo : algunos prestamistas, como American Express, pueden incluso enviar los fondos directamente a una tarjeta de crédito para ayudarlo a consolidar sus deudas.
Préstamos de suma global
Cuando usa un préstamo personal, recibe el monto total del préstamo de una vez. Por lo general, no puede pedir prestado más después de eso, aunque algunas líneas de crédito permiten préstamos adicionales. El beneficio de un préstamo único es que no hay forma de gastar más de la cantidad asignada (mientras que un préstamo de tarjeta de crédito de duración indefinida puede tentarlo a gastar de más).
Plazo de reembolso
Los préstamos personales suelen durar de tres a cinco años, pero existen plazos más largos y más cortos.3 Cuanto más tiempo se demore en pagar, menor será el pago mensual requerido. Pero un pago bajo no siempre es ideal. Después de todo, extender el pago puede generar mayores costos de intereses, lo que aumenta efectivamente el costo total de lo que compre.
Pagos mensuales
Sus pagos mensuales requeridos generalmente son fijos (paga la misma cantidad cada mes hasta que cancela la deuda). Una parte de cada pago es su costo de intereses y el resto del monto se destina al pago de su deuda. Para ver cómo funciona ese proceso y comprender los costos de los intereses en detalle, aprenda cómo funciona la amortización y ejecute los detalles de su préstamo a través de una calculadora de amortización de préstamos.
Prestamistas de préstamos personales
Los préstamos personales están disponibles a través de varias fuentes, y es aconsejable obtener una cotización de al menos tres prestamistas. Pruebe diferentes tipos de prestamistas y compare la tasa de interés y las tarifas de procesamiento de cada préstamo.
Los bancos y las uniones de crédito son fuentes tradicionales de préstamos personales. Por lo general, esas instituciones evalúan su puntaje crediticio y sus ingresos mensuales para determinar si le otorgan o no un préstamo. Especialmente si tiene un historial crediticio limitado (o problemas en su pasado), comprar con instituciones locales pequeñas puede mejorar sus posibilidades de obtener un buen trato.
Los prestamistas en línea operan completamente en línea y usted presenta la solicitud con su computadora o dispositivo móvil. Estos prestamistas tienen la reputación de mantener bajos los costos y de utilizar formas creativas de evaluar su solvencia y tomar decisiones de aprobación. Si no se ajusta al perfil ideal tradicional (una larga historia de préstamos impecables y altos ingresos), vale la pena echarle un vistazo a los prestamistas de préstamos personales en línea. Incluso los prestatarios con puntajes crediticios altos pueden encontrar una buena oferta.
Los prestamistas especializados ofrecen préstamos personales para fines específicos. En la situación adecuada, estos préstamos pueden ser una excelente alternativa para asumir una deuda de tarjetas de crédito a largo plazo. Por ejemplo, algunos prestamistas se centran en el tratamiento de la infertilidad y otros procedimientos médicos.
Cómo se comparan las tarjetas de crédito
Al igual que los préstamos personales, las tarjetas de crédito son préstamos sin garantía (no se requiere garantía). Pero las tarjetas de crédito brindan una línea de crédito, o un fondo común de dinero disponible, para gastar.6 Por lo general, toma prestado al hacer compras, y puede pagar y pedir prestado repetidamente siempre que se mantenga por debajo de su límite de crédito.
Buenas herramientas para gastar
Las tarjetas de crédito son adecuadas para compras a comerciantes. Usted se beneficia de las sólidas funciones de protección del comprador cuando usa una tarjeta de crédito y, por lo general, el emisor de su tarjeta no le cobrará tarifas cuando pague bienes y servicios.7
No es ideal para efectivo
Cuando necesita dinero en efectivo, los préstamos personales suelen ser preferibles a las tarjetas de crédito. Las tarjetas de crédito ofrecen adelantos en efectivo, pero por lo general tiene que pagar una tarifa modesta para retirar efectivo, y esos saldos suelen tener tasas de interés más altas que las compras con tarjeta de crédito estándar (además, esas deudas se pagan al final). Los cheques de conveniencia y las transferencias de saldo le permiten pedir prestado una cantidad significativa sin realizar una compra, pero tenga cuidado con los cargos por adelantado.
Tasas potencialmente tóxicas
Las tarjetas de crédito tienen el potencial de cobrar tasas de interés extremadamente altas. A menos que tenga un buen crédito, es fácil encontrarse pagando más del 20% APR. Incluso si comienza con atractivas tarifas “teaser” o promocionales, esas tarifas no duran para siempre.
Importante: si termina pagando tasas de interés altas, encontrará que los pagos mínimos mensuales apenas hacen mella en su deuda, y cualquier cosa que haya pedido prestado terminará costando mucho más.
Además, las tasas de interés de las tarjetas de crédito son variables, mientras que los préstamos personales a menudo brindan previsibilidad a través de tasas fijas.
Cómo pedir prestado
Las tarjetas de crédito están disponibles a través de bancos y uniones de crédito, y también puede abrir una cuenta directamente con el emisor de la tarjeta.
Tarjetas de crédito frente a préstamos personales
Tiempo de reembolso
Con los préstamos a plazos personales, usted sabe exactamente cuándo estará libre de deudas. Siempre que realice todos los pagos requeridos, liquidará el préstamo en su totalidad al final del plazo. La deuda de la tarjeta de crédito puede durar un tiempo incómodo, especialmente si solo realiza los pagos mínimos.
Edificio de crédito
Ambos tipos de préstamos pueden ayudarlo a generar crédito, por lo que los factores anteriores deben ser los principales impulsores de su decisión. Dicho esto, las tarjetas de crédito son deudas renovables, mientras que los préstamos personales son deudas a plazos. Uno no es necesariamente mejor que el otro para su puntaje crediticio; el objetivo principal es usar la deuda de manera inteligente. Sin embargo, utilizar una variedad de diferentes tipos de deudas (algunas renovables y otras a plazos) puede ayudar a aumentar sus puntajes.
¿Cuál es el mejor?
Para decidir qué tipo de deuda es mejor para usted, analice los detalles de cada préstamo disponible. Reúna información como la tasa de interés, las tarifas anuales de las tarjetas de crédito y las tarifas de apertura de los préstamos personales. Con esa información, calcule el costo total de los préstamos.
¿Consolidar la deuda?
Si está evaluando préstamos para consolidación de deudas o administrando préstamos estudiantiles, es posible que tenga opciones adicionales además de tarjetas de crédito y préstamos personales.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.