Las tarjetas de crédito pueden ser valiosas herramientas financieras si se utiliza de manera responsable, pero eso no significa que no existan peligros a tener en cuenta. Uno de los mayores es la deuda de tarjetas de crédito – una consecuencia que enfrentará si cobra más en su tarjeta de lo que puede permitirse el lujo de pagar.
Sin embargo, hay otros peligros a tener en cuenta cuando usamos las tarjetas de crédito – es decir, las diferentes tasas que podrían atascarse pagar. Si su objetivo es el uso de tarjetas de crédito a su favor, los bombardeos a cabo para cargos extra – especialmente los que podría evitar – no debe ser parte del plan, por lo que quiere entender los siguientes cargos y la forma de evitarlos o minimizarlos .
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# 1: Las cuotas anuales
Las cuotas anuales se pagan directamente en algunas tarjetas de crédito, pero no todos ellos. La mayoría de las tarjetas que cobran tarifas anuales lo hacen debido a que proporcionan algún tipo de beneficio adicional (por ejemplo, premios de viaje) o debido a su historial de crédito indica que eres un prestatario riesgoso y que desea cubrir sus bases.
Las cuotas anuales pueden variar desde tan bajo como $ 39 por año hasta $ 550 por año para los mejores tarjetas de crédito de viaje. Estas tarifas pueden parecer innecesarios – especialmente cuando muchas de las mejores tarjetas de recompensas de devolución de efectivo no cobran una cuota anual – pero definitivamente hay casos en los que el pago de una cuota anual puede valer la pena.
Si usted tiene que pagar una cuota anual para obtener una tarjeta de crédito para que pueda construir el crédito por primera vez, por ejemplo, el pago de la tasa podría valer la pena más adelante. Y el pago de una cuota grande en una tarjeta de crédito de viaje también puede ser vale la pena cuando los beneficios de la tarjeta son considerablemente más valioso que la propia cuota, o si la tarjeta ofrece beneficios o recompensas que podría no gana lo contrario.
# 2: Los cargos por intereses
Todos sabemos que la deuda de tarjeta de crédito puede ser costoso, y la mayor parte de ese costo se mide en intereses de tarjetas de crédito.
Cada vez que se mantiene un balance en su tarjeta de crédito de un mes a otro, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre su saldo. interés de tarjetas de crédito devenga diariamente, y los intereses cobrados por las tarjetas de crédito puede pulgada hacia el 25% TAE – incluso si usted tiene buen crédito. Eso significa que si le toma un año para pagar una compra de $ 1.000, que en realidad podría terminar pagando más como $ 1.133 para el elemento, un $ 133 “cuota”.
Si utiliza tarjetas de crédito, lo mejor es pagar el saldo completo cada mes para evitar el interés por completo. Por lo menos, registrarse para obtener una tarjeta de crédito de bajo interés para que pueda reducir al mínimo los gastos financieros cuando no puede permitirse el lujo de pagar el saldo completo.
# 3: tasas de transferencia de saldo
Hablando de llevar un equilibrio, muchas personas optan por transferir sus deudas difícil de manejar, de alto interés de tarjetas de crédito con una balanza de transferencia de las tarjetas de crédito para ahorrar dinero y pagar la deuda más rápido. Estas tarjetas suelen ofrecer 0% TAE para cualquier lugar de seis a 21 meses, por lo que es más fácil para los titulares de tarjetas para pagar la deuda – ya que cada dólar que pagan va hacia el principal de la balanza durante ese periodo de la promoción.
Mientras que estas tarjetas pueden ser muy útiles cuando se trata de pago de la deuda, es importante tener en cuenta que muchos cobran una cuota de transferencia de saldo de 3% a 5% del saldo transferido. Lo que esto significa es, es posible que tenga que pagar $ 30 a $ 50 por cada mil dólares de deuda transfiera a una tarjeta de transferencia de saldo.
Si bien estas tasas pueden valer la pena, ya que no tiene que pagar intereses por un tiempo – asumiendo que usted puede pagar el saldo completo durante el período de introducción 0% TAE, que comisión del 3% es preferible a un APR 25% – es importante sopesar los pros y los contras de pagar una cuota de transferencia de saldo.
También hay que tener en cuenta que algunas tarjetas no cobran tasas de transferencia de saldo. Asegúrese de comparar las tarjetas de transferencia de saldo a encontrar la mejor opción para sus necesidades.
# 4: Las cuotas de anticipo de efectivo
La mayoría de las tarjetas de crédito hacen posible que usted pueda pedir prestado contra el límite de su tarjeta y recibe dinero en efectivo. Este acto se llama un anticipo en efectivo, y puede parecer muy conveniente si usted no sabe los cargos involucrados.
Para empezar, la mayoría de las tarjetas cobran una cuota por adelantado en efectivo de 2% a 5% de la cantidad prestada. No sólo eso, sino que es posible que tenga que pagar cargos de cajeros automáticos por adelantado, junto con una tasa de interés más alta sobre los adelantos en efectivo frente a la tasa que paga normalmente en las compras. Por último, pero no es en absoluto menos importante, los adelantos en efectivo no vienen con un período de gracia, es decir, el interés empezarán a acumularse desde el primer día después de tomar el dinero.
Mientras que un adelanto en efectivo puede ayudarle a obtener acceso al dinero en caso de emergencia, es una forma especialmente costoso para obtener dinero en efectivo en sus manos. Es mucho mejor dibujo de ahorro si necesita dinero en efectivo para una emergencia – y usted puede estar seguro de que una emergencia le sucederá en algún momento, por lo que empezar a crear un fondo de emergencia tan pronto como sea posible.
# 5: Las cuotas de transacción en el extranjero
Algunas tarjetas de crédito cobran una tarifa de transacción en el extranjero cada vez que utilice su tarjeta fuera de los Estados Unidos. Estas tasas de transacción extranjera pueden variar desde 1% a 5% de cada compra que realice.
Algunas tarjetas – sobre todo las mejores tarjetas de viaje – no cobran este cargo en absoluto, sin embargo. Así que tiene sentido a darse una vuelta para una nueva tarjeta de crédito que no cobra comisiones por transacciones extranjeras si va a viajar al extranjero.
# 6: Los cargos por mora
Si paga su factura de tarjeta de crédito finales, puede llegar a pagar una cuota de retraso, además de su equilibrio y cargos por intereses que se han acumulado. Estas tarifas pueden variar de una tarjeta a otra, por lo que asegúrese de que sabe por pago atrasado de su tarjeta antes de inscribirse. Por lo general, las tarifas finales están en el rango de $ 25 a $ de 39.
Obviamente, la mejor opción para evitar estos cargos es el pago de su factura a tiempo cada mes. (Un retraso en el pago puede costar de otras maneras, también, ya que probablemente va a hacerse un hueco en su crédito.) Se puede considerar la creación de su cuenta por lo que se paga de forma automática a través de su banco, o puede marcar la fecha de pago en su calendario cada mes. De cualquier manera, asegúrese de que usted paga su factura a tiempo para evitar este cargo añadió.
# 7: Over-the-límite de tarifa
Las tarjetas de crédito vienen con un límite de crédito que puede variar en función de su puntuación de crédito y cuánto crédito abierta que ya tiene. Sin embargo, eso no quiere decir que negarán compras que realice más de esa cantidad. La realidad es que muchas tarjetas de crédito le permitirá seguir haciendo compras, y luego te cobran una cuota over-the-límite.
Como titular de la tarjeta, puede pagar la cuota de over-the-límite por lo que las compras no son rechazadas en la caja registradora. Pero realmente debería mantener su equilibrio muy por debajo de su límite de crédito en todo momento para evitar el pago de esta tasa. (Lo que es más, si se utiliza una gran cantidad de su crédito disponible, le duele su puntuación de crédito.)
Si usted paga su saldo religiosamente cada mes, pero todavía se encuentra chocando contra su límite de crédito, podría valer la pena preguntar a su emisor de la tarjeta para un aumento del límite de crédito.
Pero si usted es alguien que tiene problemas para mantenerse por debajo del límite de su tarjeta de crédito, ya que llevas un saldo de mes a mes, es posible que desee pensar largo y tendido sobre el uso de tarjetas de crédito, para empezar. Es posible que tenga un problema de gasto que podría resolverse mediante un presupuesto mensual, pero es posible que necesite dejar de usar las tarjetas de crédito por completo por un tiempo para mantener su problema de la deuda empeore.
# 8: cargo por pago devuelto
Imagínese que usted paga su factura de tarjeta de crédito, pero su cheque es devuelto por falta de fondos. En ese caso, se puede llegar a pagar un cargo por pago devuelto, además de interesar a los cargos y multas por retraso en el saldo de su tarjeta de crédito si es vencida.
cargos por pago con tarjeta devueltos varían, pero pueden costar hasta $ 35. La mejor manera de evitar este cargo es para asegurarse de que tiene suficiente dinero en su cuenta antes de escribir un cheque de su cuenta de tarjeta de crédito o pagar su factura en línea.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.