Un préstamo de tasa fija tiene una tasa de interés que no cambia durante la vigencia del préstamo. Debido a que la tasa permanece igual durante todo el plazo, el pago mensual del préstamo no debería cambiar, lo que resulta en un préstamo de riesgo relativamente bajo.
Al comparar las opciones de préstamos, fíjese si los préstamos tienen tasas fijas o no. Conozca cómo funcionan estos préstamos para que pueda elegir el préstamo adecuado a sus necesidades.
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¿Qué es una tasa de interés fija?
Una tasa de interés fija es una tasa que no cambiará durante todo el plazo de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca de tasa fija a 30 años mantiene la misma tasa de interés durante todo el período de 30 años. El cálculo del pago mensual de su préstamo se basa en la tasa de interés, por lo que fijar la tasa da como resultado el mismo pago de capital e intereses todos los meses.
En términos generales, los préstamos se presentan en dos formas: fijos y variables. Los préstamos de tasa variable tienen una tasa de interés que puede cambiar con el tiempo, incluso si la tasa puede ser fija durante varios años al comienzo de su préstamo. Estas tasas están estructuradas en base a una tasa internacional denominada LIBOR más un margen.
Cuando las condiciones en los mercados globales cambian, LIBOR puede aumentar o disminuir y acompañarlo de estas tasas variables. Si las tasas aumentan, su pago mensual de un préstamo de tasa variable también puede aumentar, a veces sustancialmente.
Importante: aunque el pago de su préstamo no debería cambiar con un préstamo de tasa fija, su obligación mensual podría cambiar con el tiempo. Por ejemplo, si incluye impuestos sobre la propiedad y primas de seguros en el pago de su hipoteca, esos montos pueden variar de un año a otro.
¿Cómo funciona un préstamo a tasa fija?
Con un préstamo de tasa fija, su prestamista establece la tasa de interés al emitir su préstamo. Esa tasa depende de cosas como su historial crediticio, sus finanzas y los detalles de su préstamo. Cuando la tasa es fija, permanece igual durante la vigencia de su préstamo, independientemente de cómo se muevan las tasas de interés en la economía en general.
Su pago mensual requerido depende, en parte, de su tasa de interés. Una tasa más alta da como resultado un pago mensual más alto, en igualdad de condiciones. Por ejemplo, en un préstamo a cuatro años por $ 20,000, su pago mensual es de $ 507.25 con una tasa de interés del 10%. Pero con una tasa del 15%, el pago aumenta a $ 556,61 por mes.
Los pagos de préstamos con tasa fija reducen el saldo de su préstamo y estabilizan sus costos de interés con un pago fijo que dura un número específico de años. Con una hipoteca a 30 años o un préstamo para automóvil a cuatro años, un préstamo a tasa fija reduciría el saldo de su préstamo a cero al final del plazo del préstamo.
Pros y contras de los préstamos a tasa fija
Los préstamos a tasa fija son generalmente más seguros que los préstamos a tasa variable, pero usted paga un precio por la estabilidad que brindan estos préstamos. En última instancia, debe decidir con qué se siente cómodo y qué cree que podrían hacer las tasas de interés en el futuro.
Pros
- Pago mensual predecible durante la vigencia de su préstamo
- Sepa exactamente cuánto interés pagará
- Sin riesgo de un “impacto de pago” en el futuro debido al aumento de las tasas de interés
Contras
- Por lo general, una tasa inicial más alta que los préstamos a tasa variable
- Si las tasas bajan, debe refinanciar o vivir con su tasa más alta
- Puede que no se compare bien para las necesidades a corto plazo
Si tiene problemas para elegir, podría beneficiarse de un híbrido de préstamos de tasa fija y variable. Por ejemplo, una hipoteca de tasa ajustable (ARM) a cinco años tiene una tasa fija relativamente baja durante los primeros cinco años, pero la tasa puede cambiar en los años siguientes. Si no planea mantener su préstamo durante muchos años, podría tener sentido obtener una tasa fija por un tiempo limitado. Solo prepárese para los cambios de su vida; es posible que mantenga el préstamo por más tiempo de lo esperado.
Tipos de préstamos a tasa fija
Muchos préstamos ofrecen una tasa de interés fija. Éstos incluyen:
- Préstamos para la compra de una vivienda : los préstamos hipotecarios estándar, incluidas las hipotecas tradicionales a 30 y 15 años, son préstamos a tasa fija.
- Préstamos con garantía hipotecaria : un préstamo con garantía hipotecaria de suma global generalmente tiene una tasa de interés fija. Las líneas de crédito sobre el valor neto de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés) a menudo tienen tasas variables, pero puede ser posible convertir el saldo de su préstamo a una tasa fija.
- Préstamos para automóviles : la mayoría de los préstamos para automóviles tienen una tasa de interés fija.
- Préstamos para estudiantes : los préstamos federales para estudiantes emitidos después del 30 de junio de 2006 tienen tasas fijas. Los préstamos privados para estudiantes pueden tener tasas de interés fijas o variables.1
- Préstamos personales : Los préstamos personales a plazos pueden tener tipos fijos o variables. Dicho esto, algunos de los prestamistas de préstamos personales más populares ofrecen préstamos con tasas de interés fijas.
Conclusiones clave
- Los préstamos de tasa fija utilizan una tasa de interés que no cambia con el tiempo.
- Debido a que la tasa es fija, su pago mensual no debería cambiar.
- Una tasa fija puede eliminar el riesgo de un shock de pago debido al aumento de las tasas.
- Los préstamos de tasa fija generalmente tienen una tasa de interés que es ligeramente más alta que la tasa inicial de un préstamo de tasa variable.
- Si las tasas de interés bajan, los préstamos a tasa fija pueden resultar menos atractivos que los préstamos a tasa variable.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.