Una pregunta que surge una y otra vez es si es más importante dar prioridad a la inversión o el pago de la deuda. Obviamente ambos son importantes, pero cuando el dinero es limitado, ¿cómo decidir entre los dos?
Aunque no hay una respuesta que sea adecuado para todo el mundo, aquí hay un orden de las operaciones que le ayudará a tomar la mejor decisión para su situación personal.
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1. Pagar los mínimos de toda la deuda
Teniendo en cuenta que su historial de pagos es el factor más importante en la determinación de su calificación de crédito, y que sus efectos de calificación de crédito por lo que muchas áreas de su vida financiera, lo que hace al menos los pagos mínimos en todas sus deudas a tiempo es la primera prioridad.
Si lo hace, le ayudará a construir un historial de crédito positivo, y más importante, que va a evitar dañar innecesariamente su crédito y hacer que el resto de su vida más difícil.
2. Crear un plan sostenible
Mientras que la tentación es bucear en derecho y empezar a poner su dinero a trabajar, por lo general es una buena idea dar un paso atrás y asegúrese de que tiene buen control sobre su presupuesto.
Ahora, el objetivo aquí no es de microgestión de sus finanzas o juzgar sus hábitos de consumo. El objetivo es simplemente para poner un sistema en el lugar que le permite hacer un progreso consistente y sin volver a caer en la deuda.
Hay un montón de herramientas que le pueden ayudar con esto. Menta y capital personal hacen que sea fácil de controlar sus gastos, mientras que usted necesita un presupuesto le ayuda a poner un plan más integral y proactiva en su lugar.
Usted también puede crear su propia hoja de cálculo, o simplemente configurar transferencias automáticas a sus cuentas de ahorro y préstamos y se limite a gastar sólo lo que queda.
Sin embargo lo haces, conseguir una manija en la cantidad de dinero que viene adentro, hacia dónde se dirige, y la cantidad que de forma realista tiene disponible para poner a cualquiera de sus inversiones o sus deudas le ayudará a crear un plan sostenible en realidad se puede seguir haciendo.
3. Construir un Fondo de Emergencia Pequeño
No importa la cantidad de deuda que tiene y lo que las tasas de interés son, es una buena idea para construir un pequeño fondo de emergencia antes de empezar a hacer pagos adicionales.
La razón regresa a la sostenibilidad. Los gastos inesperados se van a plantear si los quieres o no, y tener algo de dinero en la mano le permitirá manejarlos sin interrumpir su plan y sin tener que recurrir de nuevo a la deuda.
La cantidad exacta derecho dependerá de varios factores, pero un fondo de emergencia de $ 1.000 dólares por lo general será suficiente para manejar los gastos más inesperados.
4. Máximo de su (k) del empleador 401
Si su empleador ofrece un partido de 401 (k), por lo general es una buena idea que como máximo antes de poner dinero extra a su deuda.
Es simplemente una cuestión de rendimiento de la inversión. Cada dólar extra que pone a su deuda obtiene un rendimiento igual a la tasa de interés de esa deuda. Por ejemplo, $ 1 poner a una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 15% se obtiene un rendimiento del 15%.
En su mayor parte, su (k) partido 401 representará un retorno del 50% al 100% de la inversión, que es superior a casi cualquier tipo de deuda que podría tener. Se trata simplemente de un mejor retorno.
Por supuesto, siempre hay excepciones. Su partido empleador puede ser objeto de adquisición de derechos, lo que podría reducir su valor. También puede recibir un partido más pequeño, en cuyo caso es posible que el pago de ciertas deudas proporcionaría un mejor retorno.
Pero en la mayoría de los casos, el gasto excesivo con su partido 401 (k) proporcionará un mejor retorno de hacer pagos de deuda adicionales.
5. Pago de alto interés de la deuda
En este punto, la cuestión de la inversión o de pago de la deuda viene en gran parte a dos variables:
- El rendimiento previsto de la inversión
- La probabilidad de conseguir que el regreso
Es razonable esperar una cartera equilibrada para producir rendimientos a largo plazo en el rango de 6% a 7%, pero esto no está garantizado. Podría ser mayor o podría ser menor, y de cualquier manera el viaje estará lleno de subidas y bajadas.
Por otro lado, la rentabilidad que se obtiene de pago de la deuda es absolutamente seguro. Poner el dinero extra para un préstamo con una tasa de interés del 10% que gana exactamente un rendimiento del 10%.
Certeza de que hace que sea una victoria fácil para pagar las deudas de alto interés antes de aportar dinero extra para sus cuentas de inversión. Si usted puede conseguir una rentabilidad garantizada que es mayor que o igual a la esperada, pero no garantizada, de retorno a largo plazo de su cartera de inversiones, es realmente una obviedad.
6. Matemáticas vs Emoción
Aquí es donde las cosas empiezan a ponerse interesantes. Porque una vez que usted ha manejado los pasos anteriores, no hay obvia siguiente movimiento.
Por un lado, dar prioridad a la inversión sobre el pago de la deuda de bajo interés es probable que conduzca a un mejor rendimiento. La investigación muestra que una cartera divide en partes iguales entre las acciones estadounidenses y bonos de Estados Unidos nunca se ha vuelto menos del 2,4% en un período de 10 años, lo que sugiere que son casi ciertamente mejor invertir más de poner dinero extra para las deudas con una tasa de interés del 2,4% o bajo.
Por otro lado, la investigación también muestra que la realización de la deuda “ejerce una enorme influencia negativa sobre la felicidad” y que pagarlo puede proporcionar alivio emocional importante. Es decir, además de ahorrar dinero, deshacerse de su deuda se podría hacer más feliz que tener más dinero invertido.
Yo lo veo de esta manera:
- Cuanto menor sea la tasa de interés sobre la deuda que, más me inclinaría hacia la maximización de sus inversiones, simplemente porque al hacerlo probablemente le hará más dinero.
- Cuando las tasas de interés son de mediana de la carretera – por ejemplo un 4% a 5% – consideran un equilibrio. Poner la mitad de su dinero para inversiones y media hacia la deuda le ayudará a hacer progresos en ambas direcciones.
- Si tener deuda que está estresando o lo que es difícil conciliar el sueño por la noche, que no tenga miedo de dar prioridad a pagarlo, incluso si los números argumentan a favor de la inversión. Esto puede ser una de esas raras ocasiones en que el dinero puede comprar la felicidad verdadera.
7. Los pagos de deuda bola de nieve en sus inversiones
Este es un punto clave que a menudo se pasa por alto.
Si realmente desea obtener el máximo provecho de todo este dinero que está poniendo a trabajar, usted tiene una bola de nieve sus pagos de deuda en sus inversiones una vez que la deuda se paga. Es decir, si usted está poniendo $ 200 al mes a su deuda, una vez que la deuda se ha ido lo necesario para empezar a poner esos $ 200 hacia sus inversiones.
La razón de esto es que mientras que el pago de la deuda puede proporcionar una mejor, o al menos comparable, volver a invertir, lo hace únicamente para la vida del préstamo. La inversión, por el contrario, proporciona típicamente décadas de composición rendimientos que se perderá en si deja de contribuir tan pronto como su deuda se ha ido.
Por supuesto, la maximización de su rentabilidad a largo plazo no debe ser su única consideración. O realmente incluso su primera consideración. El objetivo principal de cualquier buen plan financiero es simplemente para ayudarle a construir una vida que te hace feliz, y que a menudo conducen a gastar dinero en cosas que no proporcionan ningún beneficio.
Pero desde un punto de vista puramente financiero, snowballing esos pagos de la deuda en sus inversiones es la mejor manera de hacer crecer su patrimonio neto.
Encuentra tu Equilibrio
Mientras que las primeras decisiones aquí son bastante sencillos, la cuestión de la inversión en vez de pagar la deuda rápidamente se vuelve turbia. Sin una respuesta definitiva, se puede sentir ansiedad por tomar la decisión equivocada y no hacer nada en absoluto.
Si eso es lo que sientes, vale la pena recordar que ambos son excelentes opciones y que cualquier progreso es un buen progreso. Si utiliza los pasos anteriores para trazar un camino razonable hacia adelante y centrarse en hacer un progreso consistente, que va a salir adelante no importa qué.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.