El seguro ofrece tranquilidad ante lo inesperado. Puede encontrar una póliza de seguro que cubra casi cualquier cosa imaginable, pero algunas son más importantes que otras, según su situación y necesidades. A medida que planifica su futuro financiero, estos cinco tipos de seguro deben estar firmemente en su radar.
Seguro de auto
El seguro de automóvil es fundamental si conduce. No solo es un requisito en la mayoría de los estados, sino que los accidentes automovilísticos son costosos: más de $ 10,000 incluso sin lesiones, y más de $ 1.5 millones si un accidente es fatal. Estos costos provienen de gastos médicos, daños al vehículo, pérdidas de salarios y productividad, y más.
La mayoría de los estados requieren que tenga un seguro básico de responsabilidad civil, que cubre los honorarios legales, lesiones corporales o muerte, y daños a la propiedad de otros en un incidente en el que usted es legalmente responsable. Algunos estados también requieren que usted tenga protección contra lesiones personales (PIP) y / o cobertura de automovilista sin seguro. Estas coberturas pagan los gastos médicos relacionados con el incidente para usted y sus pasajeros (independientemente de quién tenga la culpa), los accidentes de atropello y fuga y los accidentes con conductores que no tienen seguro.
Nota: Si está comprando un automóvil con un préstamo, es posible que también deba agregar cobertura integral y de colisión a su póliza. Estas coberturas cubren los daños a su vehículo como resultado de accidentes automovilísticos, robo, vandalismo y otros peligros, y son especialmente importantes si reparar o reemplazar su automóvil le ocasionaría dificultades financieras.
Seguro de hogar
Para muchas personas, una casa es su mayor activo. El seguro de hogar lo protege a usted y a su inversión al extender una red de seguridad financiera cuando ocurren daños impredecibles. Si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requiera una póliza. Pero si no compra su propia póliza, su prestamista puede comprarla por usted, potencialmente a costos más altos y con una cobertura más limitada, y enviarle la factura.
El seguro de hogar es una buena idea incluso si ha pagado su hipoteca porque lo protege contra los gastos por daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad a los huéspedes causados por usted o su familia (incluidas las mascotas). También puede cubrir gastos de subsistencia adicionales si su casa es inhabitable después de un reclamo cubierto y pagar para reparar o reconstruir estructuras separadas, como su cerca y cobertizo, dañadas por un reclamo cubierto.
Si alquila su casa, una póliza de seguro para inquilinos es igualmente importante y puede ser necesaria. Claro, el seguro de su arrendador cubre la estructura en sí, pero sus pertenencias personales pueden sumar una cantidad significativa de dinero. En caso de robo, incendio o desastre, su póliza para inquilinos debe cubrir la mayoría de los costos de reemplazo. También puede ayudar a pagar gastos de subsistencia adicionales si tiene que quedarse en otro lugar mientras se repara su casa. Además, al igual que el seguro de hogar, el seguro de inquilino ofrece protección de responsabilidad.
Seguro de salud
El seguro médico es fácilmente uno de los tipos de seguro más importantes que se pueden tener. Su buena salud es lo que le permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. Si desarrollara una enfermedad grave o tuviera un accidente sin estar asegurado, es posible que no pueda recibir tratamiento o se vea obligado a pagar facturas médicas elevadas. Un estudio reciente publicado en el American Journal of Public Health mostró que casi el 67% de los encuestados sintieron que sus gastos médicos contribuyeron a su quiebra.
“La compra de un seguro médico es una parte integral de la gestión de riesgos financieros personales clave”, dijo Harry Stout, autor de finanzas personales y ex presidente y director ejecutivo de una compañía de seguros generales y de vida. Stout le dijo a The Balance en un correo electrónico que “no tener cobertura puede ser económicamente devastador para los hogares debido al alto costo de la atención”.
El seguro médico comprado a través del Mercado de seguros médicos puede incluso cubrir servicios preventivos (vacunas, exámenes de detección y algunos chequeos) para que pueda mantener su salud y bienestar para satisfacer las demandas de la vida.
Consejo: si trabaja por cuenta propia o autónoma, puede deducir las primas del seguro médico que paga de su bolsillo cuando presenta su declaración de impuestos.
Los seguros de invalidez
“Al contrario de lo que mucha gente piensa, su casa o su automóvil no es su mayor activo. Más bien, es su capacidad para obtener ingresos. Sin embargo, muchos profesionales no aseguran la posibilidad de una discapacidad ”, dijo John Barnes, CFP® y propietario de My Family Life Insurance, en un correo electrónico a The Balance.
Continuó diciendo que “una discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente piensa”. La Administración del Seguro Social estima que una discapacidad ocurre en uno de cada cuatro jóvenes de 20 años antes de llegar a la edad de jubilación.
“El seguro de discapacidad es el único tipo de seguro que le pagará un beneficio si está enfermo o lesionado y no puede hacer su trabajo”.
Los empleados tienen razón al pensar que tienen beneficios por discapacidad a través de la compensación al trabajador por lesiones que ocurren en el trabajo. Aún así, Barnes advierte que la compensación al trabajador “no cubre lesiones o enfermedades fuera del trabajo como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple o incluso COVID-19”.
Afortunadamente, el seguro por discapacidad no es probable que rompa el banco; este tipo de seguro puede deslizarse en la mayoría de los presupuestos. “Por lo general, las primas del seguro por discapacidad cuestan dos centavos por cada dólar que gana”, dijo Barnes. “Ciertamente, las primas varían según la edad, la ocupación, el salario y las condiciones de salud”. Si gana $ 40,000 al año, eso equivale a $ 800 por año (alrededor de $ 67 por mes).
Seguro de vida
Muchos expertos financieros consideran que el seguro de vida es una parte integral de su plan financiero. La importancia de incluirlo en su planificación depende de sus circunstancias. “La necesidad de un seguro de vida varía y cambia con el tiempo”, explicó Stephen Caplan, CSLP ™, asesor financiero de Neponset Valley Financial Partners, en un correo electrónico a The Balance. “Si alguien es joven y soltero, su necesidad es mínima. Si son responsables de mantener a una familia, es fundamental garantizar una protección adecuada “.
Si está casado y tiene una familia cuando muere, el seguro de vida puede reemplazar los ingresos perdidos, ayudar a pagar las deudas pendientes o pagar la educación universitaria de sus hijos. Si es soltero, el seguro de vida podría pagar los costos del entierro y pagar las deudas que deje.
Su capacidad para comprar un seguro de vida depende principalmente de su edad y salud. Cuanto más joven y saludable sea, es probable que el costo sea más bajo. Es posible que deba completar un examen médico, pero algunas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida sin examen.
Si no está seguro de si una póliza de seguro de vida sería beneficiosa para usted, Caplan sugiere hacer estas preguntas para evaluar sus necesidades:
- ¿Qué gastos financieros inmediatos enfrentaría su familia cuando usted muera? Piense en deudas pendientes, costos funerarios, etc.
- ¿Cuánto tiempo necesitarían sus dependientes apoyo financiero si usted falleciera hoy?
- Además de cubrir las necesidades más urgentes de su familia, ¿le gustaría dejar dinero para gastos importantes pero menos urgentes? Considere la educación o herencia de sus hijos, donaciones caritativas, etc.
La línea de fondo
“El seguro juega un papel importante pero simple: reemplaza la pérdida económica en caso de una catástrofe”, dijo Caplan. Los seguros de automóvil, de propiedad, de salud, de discapacidad y de vida son los principales tipos de seguros que lo ayudan a protegerse a sí mismo y a sus bienes. Pero también es importante considerar sus necesidades individuales y conversar con agentes autorizados para ver cómo se pueden ajustar las políticas para brindarle un mejor servicio. Los asesores y planificadores financieros pueden brindarle consejos sobre si otros tipos comunes de seguro, como el paraguas y la atención a largo plazo, también deben formar parte de su estrategia financiera.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.