¿Se requiere seguro para propietarios de viviendas?

Is Homeowners Insurance Required?

El seguro para propietarios de viviendas puede proteger su casa y, en la mayoría de los casos, sus pertenencias cuando ocurre un desastre. Si tiene una hipoteca sobre su casa, es probable que su prestamista requiera que tenga una póliza de seguro para propietarios de vivienda. Si ha pagado su hipoteca, no es necesario que tenga una póliza, pero puede ser una buena idea tener una.

Aprenda qué es un seguro de vivienda, cuándo podría ser necesario y por qué podría optar por tener este tipo de seguro incluso si no es necesario.

Conclusiones clave

  • El seguro para propietarios de viviendas brinda protección financiera contra las secuelas de desastres, peligros y otros escenarios inesperados.
  • La mayoría de los prestamistas hipotecarios requieren que usted tenga una póliza activa para propietarios de viviendas.
  • Incluso si no se requiere un seguro de hogar, puede ayudarlo a financiar las reparaciones de su hogar y reemplazar sus pertenencias si ocurre algo inesperado.

¿Qué es el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas cubre su hogar y sus pertenencias contra daños causados ​​por ciertos desastres, accidentes y otros escenarios. Si ocurre un evento cubierto, su póliza de seguro puede pagar los daños y pérdidas, aunque usted sigue siendo responsable de su deducible.

Una póliza de seguro de hogar estándar generalmente cubre su hogar, junto con otros edificios o estructuras en su propiedad. Además, estas pólizas cubren su propiedad personal, responsabilidad personal y pagos médicos si alguien se lastima en su hogar.

Importante: Las pólizas de seguro de hogar estándar no incluyen daños por todo tipo de desastre o peligro. Para protegerse contra inundaciones y terremotos, es posible que deba comprar cobertura adicional.

¿Cuándo se requiere el seguro para propietarios de viviendas?

El seguro para propietarios de viviendas no es un requisito legal. Sin embargo, si tiene una hipoteca sobre su casa, su prestamista puede exigirle legalmente que tenga una póliza. De esta forma, si algo le sucede a su casa, su inversión está protegida.

Cada póliza de seguro para propietarios de viviendas tiene un límite de cobertura. Es probable que su prestamista requiera que lleve una cantidad mínima, generalmente el 80% del costo de reemplazo de su vivienda, pero a veces puede requerir hasta el 100%.

Si debe tener un seguro de vivienda como condición de su hipoteca, pero no lo tiene, su prestamista puede comprarle una póliza y enviarle la factura después de avisar con anticipación. La póliza puede ser más cara que si la hubiera comprado usted mismo y es posible que solo cubra al prestamista, no a usted.

Nota: La cobertura de propiedad personal se presenta en dos formas diferentes: costo de reemplazo y valor real en efectivo. Las pólizas de costo de reemplazo proporcionan el dinero para comprar un artículo nuevo (de reemplazo). Las pólizas de valor real en efectivo ofrecen el dinero por el valor actual en efectivo de un artículo, que después de la depreciación, puede no ser suficiente para reemplazarlo. Si bien las pólizas de costo de reemplazo a menudo cuestan más, pueden ayudarlo a ahorrar mucho dinero si necesita renovar su casa después de un desastre.

Al revisar su póliza de seguro de hogar, puede considerar reducir o eliminar la cobertura para ahorrar dinero en sus primas. Las pólizas de seguro estándar ofrecen seis tipos de cobertura: 

  • Vivienda (Cobertura A)
  • Otras estructuras (Cobertura B)
  • Pertenencias personales (Cobertura C)
  • Gastos de vida temporales durante la reubicación (Cobertura D)
  • Protección de responsabilidad (Cobertura E)
  • Pagos médicos (Cobertura F)

Algunas compañías de seguros le permiten aumentar o disminuir los límites en cada una de esas áreas de cobertura para personalizar su póliza. Por ejemplo, si tiene menos dependencias (Cobertura B), es posible que pueda reducir la cantidad de cobertura en esta área para reducir potencialmente su prima. Sin embargo, no desea ir por debajo de los requisitos mínimos de cobertura de su prestamista.

¿Por qué alguien optaría por obtener un seguro para propietarios de viviendas?

Para muchas personas, su hogar es su activo más valioso; el seguro de hogar les ayuda a proteger su inversión. Por lo tanto, puede tener sentido tener una póliza incluso cuando no la necesite si siente que no puede pagar el reemplazo de su casa y posesiones si ocurre un desastre.

Otra razón para tener una póliza para propietarios de viviendas es que probablemente brinde protección de responsabilidad si alguien se lesiona en su propiedad. También puede pagar por daños y perjuicios si la persona que se lesiona no puede trabajar por un tiempo. Sin seguro, es probable que deba pagar esos daños de su bolsillo.

Preguntas frecuentes (FAQ)

¿Por qué se requiere un seguro de vivienda?

Your mortgage company requires homeowners insurance to ensure that it still gets the money you owe if something happens to your home. It’s a way for the company to protect its financial interest in your home.

What information is required for a quote for homeowners insurance?

To receive a quote for a homeowners insurance policy, you may need the following information:

  • Your identifying information (such as your name, Social Security number, and birthdate)
  • The address of the home
  • Information about the current condition of your home
  • Information about renovations you’ve done
  • Details about your home (such as the age, the style, and the type of exterior finish)
  • A list of occupants of the home
  • A list of home safety devices you have

What is the minimum homeowners insurance policy required by lenders?

The minimum amount of required coverage varies from bank to bank. Some banks ask for your policy to insure 100% of the home’s estimated insurable value; others allow for less. Check with your lender to ensure your policy meets the requirements.

Los pros y los contras de las pólizas de vida entera

Los pros y los contras de las pólizas de vida entera
Cerca de la póliza de seguro de vida con lápiz, calculadora

Como todas las formas de seguro, el seguro de vida ayuda a proteger contra pérdidas catastróficas. Cuando una persona asegurada muere, sus beneficiarios reciben un pago significativo para aliviar las cargas financieras que pueden surgir después de la muerte.

Si bien existen varios tipos de seguro de vida, nos centraremos en el seguro de vida completo, incluido lo que es y sus pros y contras, para que pueda decidir si el seguro de vida completo tiene sentido para usted.

¿Qué es el seguro de vida entera?

El seguro de vida entera proporciona una cantidad fija de cobertura que puede durar mientras la persona asegurada esté viva. A diferencia de las pólizas a plazo que finalizan después de un número específico de años, las pólizas de vida entera pueden seguir ofreciendo cobertura siempre que continúe pagando los costos del seguro.

Cuando paga primas en una póliza, la compañía de seguros deduce los costos de proporcionar un seguro de vida y agrega el dinero extra a su valor en efectivo. Con el tiempo, ese valor en efectivo puede acumularse dentro de su póliza y servir como reserva para financiar costos futuros. El valor en efectivo generalmente aumenta con impuestos diferidos, y potencialmente puede acceder a él pidiendo prestado contra su póliza o retirando fondos. Sin embargo, las pólizas generalmente tienen un período de rescate que podría durar hasta 20 años, durante el cual se cobrará una tarifa por los retiros del valor en efectivo.

Importante: Si usa demasiado de su valor en efectivo, es posible que deba impuestos y podría perder la cobertura si su póliza caduca. Cualquier préstamo impago generalmente reduce el beneficio por fallecimiento.

Las primas de una póliza de seguro de vida completa a menudo son niveladas, lo que significa que no cambian de un año a otro a menos que elija ciertas opciones. Y dependiendo de cuál de los tipos de seguro de vida total que elija, podría pagar primas durante un número determinado de años o durante toda su vida. 

¿Es el seguro de vida entera una buena inversión?

Como ocurre con cualquier estrategia de inversión, depende de sus necesidades y circunstancias. Las primas del seguro de vida total son más altas que las primas que pagaría por el mismo beneficio por fallecimiento en una póliza a término. Entonces, si principalmente necesita un seguro de vida para proteger a sus seres queridos durante un período de tiempo específico, el seguro de vida temporal suele ser su mejor opción. Por ejemplo, es posible que solo necesite una cobertura que dure hasta que sus hijos crezcan o se pague su hipoteca.

Las primas de los seguros de vida entera son relativamente altas porque, a diferencia de una póliza a término, este tipo de póliza está diseñada para pagar los costos del seguro durante toda su vida (es por eso que las pólizas permanentes tienen un componente de valor en efectivo). Para la mayoría de las personas que trabajan con fondos limitados, es inteligente destinar esos dólares “adicionales” a otra parte. Por ejemplo, por la misma cantidad de dinero que una prima de por vida, puede comprar una póliza a término y también ahorrar para fondos educativos, pagar deudas o contribuir a cuentas de jubilación.

El seguro de vida completo tiene más sentido cuando sabe que necesita una cobertura permanente, si desea asegurarse de que los beneficiarios obtengan un beneficio por fallecimiento, sin importar cuánto tiempo viva usted o la persona asegurada. Por ejemplo, es posible que desee una inyección de efectivo para ayudar con los impuestos sobre el patrimonio o para proporcionar liquidez al fallecer. Con la cobertura de seguro adecuada, es posible que los beneficiarios no necesiten vender activos (posiblemente rápidamente o en un momento inoportuno) después de la muerte de una persona asegurada.

Nota: principalmente como estrategia de inversión, la vida entera rara vez tiene sentido. Pero si necesita un seguro, ha agotado todas las demás estrategias de ahorro favorecidas por los impuestos, no está buscando altos rendimientos y está dispuesto a aceptar las restricciones de una póliza de seguro de vida, puede ser adecuado.

Pros y contras del seguro de vida entera

Pros

  • Cobertura potencial de por vida : a diferencia del seguro temporal, siempre que se paguen las primas suficientes, el seguro de por vida está diseñado para brindar una cobertura de por vida.
  • Beneficio por fallecimiento libre de impuestos : los beneficiarios generalmente no pagan impuestos sobre la renta sobre el beneficio por fallecimiento de una póliza de seguro de vida, lo que les permite utilizar todos los fondos para satisfacer sus necesidades.
  • Beneficios potenciales de los dividendos : si su póliza paga dividendos, ese dinero puede reducir potencialmente sus primas requeridas, aumentar su beneficio por fallecimiento o pagarse en efectivo para gastarlo como desee.1
  • Acceso al valor en efectivo : si necesita acceder al valor en efectivo dentro de su póliza, es posible que pueda aprovechar esos fondos a través de un retiro o préstamo. Pero pueden aplicarse cargos de rescate, especialmente durante los primeros años de propiedad de la póliza. Analice los pros y los contras con su compañía de seguros antes de hacerlo.

Contras

  • Primas relativamente altas : debido a que está financiando un valor en efectivo que pagará el costo de su póliza por el resto de su vida, debe pagar primas relativamente altas en los primeros años (en comparación con el costo de la cobertura temporal con seguro temporal). Si no puede pagar las primas y no tiene suficiente valor en efectivo para pagar los costos internos, corre el riesgo de perder la cobertura.
  • No se pueden pausar los pagos de las primas : las primas de los seguros de vida completa generalmente deben pagarse de manera constante; Si no puede realizar los pagos de prima requeridos, la póliza podría caducar. Esto contrasta con las pólizas de seguro de vida universales que están diseñadas para tener una mayor flexibilidad y utilizarán el valor en efectivo para cubrir las primas requeridas.
  • El uso del valor en efectivo podría reducir la cobertura : si bien su valor en efectivo está disponible para préstamos y retiros, existe cierto riesgo al acceder a esos fondos. Por ejemplo, cualquier saldo impago de un préstamo reduce el beneficio por fallecimiento que reciben sus beneficiarios. Y si retira demasiado de su valor en efectivo, su póliza podría caducar, dando como resultado una pérdida de cobertura y posibles consecuencias fiscales.
  • Limitaciones de acceso a los fondos : es posible que no se pueda acceder fácilmente a su valor en efectivo. Especialmente durante los primeros años, es posible que deba pagar cargos de rescate si decide retirar o retirar su póliza.

¿Es el seguro de vida completo adecuado para usted?

Las decisiones de seguros requieren un análisis cuidadoso de sus necesidades y su presupuesto. Los consejos a continuación pueden proporcionarle elementos en los que pensar al evaluar las pólizas de por vida.

¿Necesita un seguro permanente?

La necesidad de una cobertura de por vida es una pista de que es posible que desee una póliza de por vida. Este podría ser el caso si desea cobertura para los gastos finales sin importar cuándo fallezca o si tiene dependientes con necesidades especiales. Las pólizas de seguro a término terminan después de una cantidad determinada de años y no hay forma de predecir exactamente cuánto tiempo vivirá. Pero si no necesita una cobertura permanente, el seguro temporal puede ser una excelente solución.

¿Tiene suficiente flujo de caja?

Las primas de las pólizas de seguro de vida entera pueden ser bastante elevadas. Si tiene dinero limitado disponible en su presupuesto, comprar una cobertura suficiente podría ser difícil. Sin embargo, si tiene mucho dinero en efectivo en exceso cada mes y no tiene ningún otro lugar donde ponerlo, una póliza de por vida podría ser apropiada.

¿Necesita previsibilidad?

Con el seguro de vida total, sus primas generalmente se determinan al comienzo de su póliza. Los valores en efectivo y de rescate también pueden establecerse en ese momento, para que sepa qué esperar en los próximos años.

Alternativas al seguro de vida entera

Si el seguro de vida entera no parece ser el ajuste perfecto, es posible que pueda utilizar varias alternativas.

Seguro de término de vida

La forma más sencilla de seguro de vida es a plazo. Usted selecciona por cuánto tiempo desea la cobertura y paga las primas para mantener la póliza en vigor. Para la mayoría de las familias que se protegen contra la muerte prematura de un padre, la vida a término es una solución asequible.

Otras pólizas de vida permanente

Si tiene su corazón puesto en comprar un seguro permanente, existen otras alternativas. 

  • La vida universal ofrece una mayor flexibilidad pero menos previsibilidad. Los pagos de las primas deben ser suficientes, pero pueden ser flexibles, y el valor en efectivo aumenta a una tasa que depende del rendimiento de la inversión de su compañía de seguros, por lo que no sabrá cuánto ganará por adelantado. 
  • El seguro de vida variable le permite seleccionar una variedad de inversiones similares a los fondos mutuos por su valor en efectivo, y es posible ganar o perder dinero con esas inversiones.

Cuentas de Inversión

Si su objetivo es hacer crecer sus activos, no necesita utilizar una póliza de seguro para hacerlo. Por ejemplo, puede comprar un seguro de vida a término para la cobertura que necesita e invertir en otras cuentas. Las cuentas de jubilación, incluidos los planes de jubilación en el lugar de trabajo y las cuentas IRA, pueden potencialmente proporcionar beneficios fiscales. Las cuentas de corretaje imponibles también pueden ser útiles y no tienen las mismas restricciones que las cuentas de jubilación.

¿Qué es un seguro de vida permanente?

¿Qué es un seguro de vida permanente?

Una póliza de seguro de vida proporciona una suma de dinero, denominada beneficio por fallecimiento, a uno o más beneficiarios en caso de fallecimiento. Una póliza de seguro de vida permanente está diseñada para durar toda su vida y no vence después de una cierta cantidad de años.

Los tipos comunes de seguro de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida completo con emisión garantizada, vida universal y seguro de vida variable. Cada uno de estos tipos de pólizas de seguro de vida permanente tiene diferentes características, pero todas incluyen una cuenta de valor en efectivo a la que puede acceder. 

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida permanente para decidir si una de estas pólizas y de qué tipo es adecuada para usted. 

¿Qué es un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro de vida que no termina ni termina después de un cierto número de años. Lo cubre durante toda su vida siempre que realice pagos de prima suficientes y oportunos.

Cuando fallezca, la póliza de seguro de vida pagará un beneficio por fallecimiento libre de impuestos a su beneficiario. Puede nombrar uno o más beneficiarios en la póliza para recibir el beneficio.

El seguro de vida permanente también se conoce como seguro de vida con valor en efectivo porque brinda la oportunidad de generar ahorros a través de la póliza con impuestos diferidos. Cuando paga la prima de una póliza de vida permanente, parte del pago que realiza se destina al costo del beneficio por fallecimiento y otra parte se destina a una cuenta de valor en efectivo. 

Esto es necesario porque a medida que envejece, el costo del seguro aumenta. El valor en efectivo compensa el costo del seguro para que pueda tener una prima nivelada (en el caso de un seguro de vida completo) o una prima manejable para la totalidad de la póliza. Otra ventaja del valor en efectivo es que puede retirar dinero de él o tomar préstamos en su contra una vez que haya acumulado activos en él. 

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente generalmente comienza con una solicitud. Una vez que se aprueba y posee una póliza, paga primas para mantenerla en vigor. Aunque está diseñado para pagar un día un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida permanente es un activo financiero mientras usted lo posea.

Cada una de estas fases de una póliza de seguro de vida (solicitud, propiedad y pago del beneficio por fallecimiento) tiene características y consideraciones únicas.

Solicitud

Para solicitar una póliza de seguro de vida, debe presentar una solicitud por la cantidad de cobertura que desea, que la compañía de seguros utiliza para determinar su elegibilidad para la póliza y la prima.

Solicitar un seguro de vida puede (o no) incluir un examen médico, pero generalmente requiere su historial médico y el de su familia. La necesidad de un examen médico se basa en los criterios de suscripción de la empresa.

Nota: Si una póliza está totalmente suscrita médicamente, significa que están usando su historial médico en la suscripción, pero no siempre significa que tiene que hacer laboratorios o un examen.

Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza totalmente suscrita médicamente y no tener un examen si la compañía de seguros utiliza un proceso llamado suscripción acelerada.

Otras pólizas no médicas ofrecen suscripción simplificada (que generalmente consiste en un cuestionario) y algunas, como las pólizas de emisión garantizada, no tienen ninguna pregunta.

Además de recopilar información médica, la aseguradora puede preguntar sobre su ocupación, sus hábitos, la razón por la que desea cobertura y otros factores que considere necesarios para evaluar el riesgo de la empresa. También puede solicitar ejecutar su crédito y verificar sus antecedentes e historial de manejo. 

Propiedad

Una vez que se apruebe su solicitud, la aseguradora confirmará la cobertura y la prima. Antes de la emisión, puede optar por agregar varias cláusulas adicionales o características a su póliza, como beneficios en vida o exenciones de primas por discapacidad. Los pasajeros son beneficios opcionales que aumentan la prima. 

Cuando haya finalizado sus opciones, pagará la prima acordada. Parte de ese pago de prima se destina al costo del beneficio por fallecimiento. Otra parte se destina al valor en efectivo de la póliza y a los anexos o características adicionales que haya comprado. 

Si tiene opciones de inversión (como en una póliza de seguro de vida variable), la cantidad que ingresa al valor en efectivo se dividirá entre la inversión o las cuentas fijas que seleccione. Cualquier tarifa o cargo de la póliza se deduce del valor en efectivo o de las primas.

Puede acceder al valor en efectivo a través de un préstamo o retiro de la póliza. Y si compró cláusulas adicionales opcionales, como enfermedad crítica, enfermedad terminal, discapacidad o enfermedad crónica, puede acceder a parte del valor nominal “temprano”, bajo ciertas circunstancias, como un beneficio por muerte acelerado.

Advertencia: Es importante revisar cómo tomar un préstamo de póliza o un retiro del valor en efectivo podría afectar la póliza. En algunos casos, puede ponerlo en riesgo de caducar o disminuir el beneficio por muerte. También puede haber implicaciones fiscales adversas dependiendo de cómo gestione el retiro o el préstamo. 

Pago de la prestación por fallecimiento

El pago del beneficio por fallecimiento ocurre cuando usted fallece. Su beneficiario recibirá el valor total del beneficio por fallecimiento, ya sea que fallezca a los cinco años de la póliza o al final de una larga vida. Si su póliza tiene un valor en efectivo, su beneficiario generalmente no recibirá el beneficio por fallecimiento ni el valor en efectivo. Sin embargo, algunas pólizas están diseñadas para pagar tanto el valor nominal como el valor en efectivo acumulado. Si esta característica es importante para usted, asegúrese de discutirla con un agente de seguros antes de comprar una póliza.

La mayoría, si no todas, las pólizas de vida tienen un período de impugnación de dos años. Si muere dentro de los primeros dos años después de la emisión de la póliza, la aseguradora puede revisar su solicitud para detectar errores materiales y potencialmente denegar su reclamo. También se puede denegar una reclamación por muerte como resultado de suicidio durante el período de impugnación.

Importante: Las pólizas de vida permanentes tienen una fecha en la que vencen, como los 100 o 121 años. Si su póliza vence, la compañía de seguros de vida le pagará, como mínimo, el valor total en efectivo de la póliza, terminando así la cobertura y creando un hecho imponible. Las diferentes pólizas manejan la madurez de la póliza de manera diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Si decide que el seguro de vida permanente es la opción adecuada para sus necesidades, considere qué tipo de seguro de vida permanente es el más adecuado.

Seguro de vida entera

El seguro de vida completo proporciona un beneficio por fallecimiento garantizado, una prima nivelada (una prima que no aumenta con el tiempo) y la capacidad de generar valores en efectivo. Con las pólizas de vida entera “participantes” (disponibles con algunas mutuas de seguros), puede ganar dividendos anuales, que se suman al valor de la póliza.

Seguro de vida universal

Con una póliza de seguro de vida universal, puede ajustar los pagos de sus primas y cambiar el beneficio por fallecimiento (aunque es posible que deba someterse a una suscripción médica para aumentarlo). Las pólizas también ofrecen una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo. Si no realiza los pagos de la prima o los pagos no son suficientes, la póliza reducirá el valor en efectivo para cubrir los costos y, eventualmente, podría caducar.

Seguro de vida variable

Dependiendo del tipo de póliza, las primas pueden ser fijas o flexibles, y puede haber una garantía mínima de beneficio por fallecimiento. Una característica clave del seguro de vida variable es la capacidad de invertir el valor en efectivo, generalmente en varios fondos mutuos, a través de subcuentas en la póliza. Debido a las características de inversión, las tarifas y los costos de las pólizas son más altos que para las pólizas de vida no variables. 

Este tipo de póliza tiene un mayor riesgo de perder dinero o caducar cuando el mercado no funciona bien o las primas no son suficientes para cubrir los cargos de la póliza.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de emisión garantizada es un seguro de vida permanente que no requiere ninguna suscripción médica. Comúnmente conocido como seguro de gastos finales o de entierro, generalmente ofrece una cobertura mínima (generalmente menos de $ 25,000 y, a veces, hasta $ 50,000).

Nota: La mayoría de los seguros de vida de emisión garantizada incluyen un beneficio por fallecimiento gradual, lo que significa que si muere en los primeros dos años de la póliza por cualquier motivo que no sea un accidente, sus herederos no recibirán el valor nominal de la póliza. En cambio, recibirán solo las primas pagadas, posiblemente más un porcentaje.

Seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Si bien el seguro de vida permanente brinda protección de por vida, el seguro de vida temporal puede cubrirlo por tan solo un año y hasta 30 o 40 años. A diferencia de las pólizas permanentes, las pólizas a plazo no suelen incluir un valor en efectivo. Si muere durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se le paga al beneficiario, pero una vez que finaliza el plazo, ya no tiene cobertura. 

Dado que brinda cobertura por un período de tiempo limitado y no acumula un valor en efectivo, el seguro de vida a término generalmente tiene primas menos costosas que el seguro de vida permanente.

CaracterísticaSeguro de vida permanenteSeguro de término de vida
Duración de la pólizaCobertura de por vidaCobertura por un período de tiempo limitado 
AsegurabilidadMantiene su cobertura incluso si cambia su salud Una vez que finaliza una póliza de vida a término, tendrá que pasar por la suscripción si desea un seguro de vida.
Beneficio de muertePagadero de por vidaSolo pagadero si la muerte ocurre durante la vigencia de la póliza
PrimasPara las pólizas de por vida, la prima no aumentará. Para la vida universal, la prima no aumentará debido a su edad o salud.Para la mayoría de las pólizas, la prima se establece por el período de cobertura.
Beneficio por fallecimiento libre de impuestos
Crecimiento de efectivo con impuestos diferidosNo
Capacidad para pedir prestado de la pólizaNo
Acceso a dividendosPara algunas pólizas de por vidaNo típicamente
Valor en efectivoNo
CostoMás caro que la vida a términoOpción más asequible

¿Necesito un seguro de vida permanente?

Además de proteger la estabilidad financiera de su familia, el seguro de vida permanente satisface muchas necesidades. A continuación, se muestran algunos ejemplos de situaciones en las que un seguro de vida permanente es una buena opción:

  • Quiere proporcionar una herencia libre de impuestos a sus hijos
  • Quieres una cobertura de por vida
  • Quiere asegurar la cobertura del seguro mientras es joven y goza de buena salud. 
  • Desea utilizar el seguro de vida como una herramienta para generar ahorros con impuestos diferidos, como una red de seguridad, para ingresos de jubilación o para ayudar a financiar costos importantes como la educación de un niño o el pago inicial de una casa. 
  • Desea hacer una gran donación caritativa cuando muera.
  • Quiere complementar otro seguro de vida (una póliza a término o un seguro de vida a través del trabajo) con una póliza permanente

Si decide comprar un seguro de vida, está en buena compañía. El 57% de los estadounidenses tiene un seguro de vida para ayudar a complementar los ingresos de jubilación, el 66% lo tiene para transferir riqueza, el 84% tiene un seguro de vida para ayudar a pagar los costos de entierro y los gastos finales, y el 62% lo tiene para reemplazar los ingresos o salarios perdidos.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida permanente proporciona un beneficio por fallecimiento que lo cubre de por vida.
  • Existen varios tipos de seguros de vida permanentes.
  • Es posible obtener un seguro de vida permanente suscrito médicamente sin tener que someterse a un examen médico. 
  • Puede generar ahorros con impuestos diferidos a través de la función de valor en efectivo de una póliza permanente.
  • Los diferentes tipos de pólizas permanentes tienen diferentes características de inversión para elegir.
  • Una póliza de seguro de vida permanente puede caducar si no se pagan las primas, cuando las tarifas son demasiado altas o si pide prestado o retira dinero de la póliza y no tiene cuidado.

5 tipos de seguro que todo el mundo debería tener

5 tipos de seguro que todo el mundo debería tener

El seguro ofrece tranquilidad ante lo inesperado. Puede encontrar una póliza de seguro que cubra casi cualquier cosa imaginable, pero algunas son más importantes que otras, según su situación y necesidades. A medida que planifica su futuro financiero, estos cinco tipos de seguro deben estar firmemente en su radar.

Seguro de auto

El seguro de automóvil es fundamental si conduce. No solo es un requisito en la mayoría de los estados, sino que los accidentes automovilísticos son costosos: más de $ 10,000 incluso sin lesiones, y más de $ 1.5 millones si un accidente es fatal. Estos costos provienen de gastos médicos, daños al vehículo, pérdidas de salarios y productividad, y más.

La mayoría de los estados requieren que tenga un seguro básico de responsabilidad civil, que cubre los honorarios legales, lesiones corporales o muerte, y daños a la propiedad de otros en un incidente en el que usted es legalmente responsable. Algunos estados también requieren que usted tenga protección contra lesiones personales (PIP) y / o cobertura de automovilista sin seguro. Estas coberturas pagan los gastos médicos relacionados con el incidente para usted y sus pasajeros (independientemente de quién tenga la culpa), los accidentes de atropello y fuga y los accidentes con conductores que no tienen seguro.

Nota: Si está comprando un automóvil con un préstamo, es posible que también deba agregar cobertura integral y de colisión a su póliza. Estas coberturas cubren los daños a su vehículo como resultado de accidentes automovilísticos, robo, vandalismo y otros peligros, y son especialmente importantes si reparar o reemplazar su automóvil le ocasionaría dificultades financieras.

Seguro de hogar

Para muchas personas, una casa es su mayor activo. El seguro de hogar lo protege a usted y a su inversión al extender una red de seguridad financiera cuando ocurren daños impredecibles. Si tiene una hipoteca, su prestamista probablemente requiera una póliza. Pero si no compra su propia póliza, su prestamista puede comprarla por usted, potencialmente a costos más altos y con una cobertura más limitada, y enviarle la factura.

El seguro de hogar es una buena idea incluso si ha pagado su hipoteca porque lo protege contra los gastos por daños a la propiedad y la responsabilidad por lesiones y daños a la propiedad a los huéspedes causados ​​por usted o su familia (incluidas las mascotas). También puede cubrir gastos de subsistencia adicionales si su casa es inhabitable después de un reclamo cubierto y pagar para reparar o reconstruir estructuras separadas, como su cerca y cobertizo, dañadas por un reclamo cubierto.

Si alquila su casa, una póliza de seguro para inquilinos es igualmente importante y puede ser necesaria. Claro, el seguro de su arrendador cubre la estructura en sí, pero sus pertenencias personales pueden sumar una cantidad significativa de dinero. En caso de robo, incendio o desastre, su póliza para inquilinos debe cubrir la mayoría de los costos de reemplazo. También puede ayudar a pagar gastos de subsistencia adicionales si tiene que quedarse en otro lugar mientras se repara su casa. Además, al igual que el seguro de hogar, el seguro de inquilino ofrece protección de responsabilidad.

Seguro de salud

El seguro médico es fácilmente uno de los tipos de seguro más importantes que se pueden tener. Su buena salud es lo que le permite trabajar, ganar dinero y disfrutar de la vida. Si desarrollara una enfermedad grave o tuviera un accidente sin estar asegurado, es posible que no pueda recibir tratamiento o se vea obligado a pagar facturas médicas elevadas. Un estudio reciente publicado en el American Journal of Public Health mostró que casi el 67% de los encuestados sintieron que sus gastos médicos contribuyeron a su quiebra.

“La compra de un seguro médico es una parte integral de la gestión de riesgos financieros personales clave”, dijo Harry Stout, autor de finanzas personales y ex presidente y director ejecutivo de una compañía de seguros generales y de vida. Stout le dijo a The Balance en un correo electrónico que “no tener cobertura puede ser económicamente devastador para los hogares debido al alto costo de la atención”.

El seguro médico comprado a través del Mercado de seguros médicos puede incluso cubrir servicios preventivos (vacunas, exámenes de detección y algunos chequeos) para que pueda mantener su salud y bienestar para satisfacer las demandas de la vida.

Consejo: si trabaja por cuenta propia o autónoma, puede deducir las primas del seguro médico que paga de su bolsillo cuando presenta su declaración de impuestos.

Los seguros de invalidez

“Al contrario de lo que mucha gente piensa, su casa o su automóvil no es su mayor activo. Más bien, es su capacidad para obtener ingresos. Sin embargo, muchos profesionales no aseguran la posibilidad de una discapacidad ”, dijo John Barnes, CFP® y propietario de My Family Life Insurance, en un correo electrónico a The Balance.  

Continuó diciendo que “una discapacidad ocurre con más frecuencia de lo que la gente piensa”. La Administración del Seguro Social estima que una discapacidad ocurre en uno de cada cuatro jóvenes de 20 años antes de llegar a la edad de jubilación.

“El seguro de discapacidad es el único tipo de seguro que le pagará un beneficio si está enfermo o lesionado y no puede hacer su trabajo”. 

Los empleados tienen razón al pensar que tienen beneficios por discapacidad a través de la compensación al trabajador por lesiones que ocurren en el trabajo. Aún así, Barnes advierte que la compensación al trabajador “no cubre lesiones o enfermedades fuera del trabajo como cáncer, diabetes, esclerosis múltiple o incluso COVID-19”.

Afortunadamente, el seguro por discapacidad no es probable que rompa el banco; este tipo de seguro puede deslizarse en la mayoría de los presupuestos. “Por lo general, las primas del seguro por discapacidad cuestan dos centavos por cada dólar que gana”, dijo Barnes. “Ciertamente, las primas varían según la edad, la ocupación, el salario y las condiciones de salud”. Si gana $ 40,000 al año, eso equivale a $ 800 por año (alrededor de $ 67 por mes).

Seguro de vida

Muchos expertos financieros consideran que el seguro de vida es una parte integral de su plan financiero. La importancia de incluirlo en su planificación depende de sus circunstancias. “La necesidad de un seguro de vida varía y cambia con el tiempo”, explicó Stephen Caplan, CSLP ™, asesor financiero de Neponset Valley Financial Partners, en un correo electrónico a The Balance. “Si alguien es joven y soltero, su necesidad es mínima. Si son responsables de mantener a una familia, es fundamental garantizar una protección adecuada “.

Si está casado y tiene una familia cuando muere, el seguro de vida puede reemplazar los ingresos perdidos, ayudar a pagar las deudas pendientes o pagar la educación universitaria de sus hijos. Si es soltero, el seguro de vida podría pagar los costos del entierro y pagar las deudas que deje. 

Su capacidad para comprar un seguro de vida depende principalmente de su edad y salud. Cuanto más joven y saludable sea, es probable que el costo sea más bajo. Es posible que deba completar un examen médico, pero algunas compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de vida sin examen.

Si no está seguro de si una póliza de seguro de vida sería beneficiosa para usted, Caplan sugiere hacer estas preguntas para evaluar sus necesidades:

  • ¿Qué gastos financieros inmediatos enfrentaría su familia cuando usted muera? Piense en deudas pendientes, costos funerarios, etc.
  • ¿Cuánto tiempo necesitarían sus dependientes apoyo financiero si usted falleciera hoy?
  • Además de cubrir las necesidades más urgentes de su familia, ¿le gustaría dejar dinero para gastos importantes pero menos urgentes? Considere la educación o herencia de sus hijos, donaciones caritativas, etc.

La línea de fondo

“El seguro juega un papel importante pero simple: reemplaza la pérdida económica en caso de una catástrofe”, dijo Caplan. Los seguros de automóvil, de propiedad, de salud, de discapacidad y de vida son los principales tipos de seguros que lo ayudan a protegerse a sí mismo y a sus bienes. Pero también es importante considerar sus necesidades individuales y conversar con agentes autorizados para ver cómo se pueden ajustar las políticas para brindarle un mejor servicio. Los asesores y planificadores financieros pueden brindarle consejos sobre si otros tipos comunes de seguro, como el paraguas y la atención a largo plazo, también deben formar parte de su estrategia financiera.

Tipos de seguro de crédito que debe conocer

Tipos de seguro de crédito que debe conocer

El seguro de crédito es un tipo de seguro que paga la tarjeta de crédito o el saldo del préstamo si no puede realizar los pagos debido a muerte, discapacidad, desempleo o, en ciertos casos, si la propiedad se pierde o se destruye. Para las empresas, un tipo de seguro de crédito brinda protección contra los clientes que no pagan.

Cómo funciona el seguro de crédito

En lugar de ser vendido por agentes de seguros como el seguro de vida y el seguro de automóvil, el seguro de crédito suele ser un servicio adicional ofrecido por el emisor o prestamista de su tarjeta de crédito, que se ofrece en el momento de la solicitud o más adelante durante la vigencia del préstamo.

Las primas del seguro de crédito varían según el monto del beneficio. En términos generales, cuanto mayor sea la deuda, mayor será la prima de su seguro. La prima del seguro a menudo se agrega a su factura mensual hasta que usa el seguro o cancela el beneficio. En otros casos, el seguro de crédito se cobra en un solo pago y se incluye en el costo total del préstamo. Si tiene que hacer un reclamo, los beneficios del seguro se pagan directamente al prestamista, no a usted.

5 tipos de seguro de crédito

Hay cinco tipos de seguros de crédito, cuatro de ellos diseñados para productos de crédito al consumo. El quinto tipo es para empresas.

  1. El seguro de vida de crédito paga el saldo de su tarjeta de crédito si usted muere. Esto evita que sus seres queridos tengan que pagar el saldo pendiente de su tarjeta de crédito de su patrimonio o, peor aún, de su propio bolsillo.
  2. El seguro por discapacidad crediticia paga su pago mínimo directamente al emisor de su tarjeta de crédito si queda discapacitado. Es posible que deba permanecer discapacitado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague. Es posible que haya un período de espera antes de que comience el beneficio. Por lo tanto, no puede agregar la póliza de seguro y hacer un reclamo el mismo día.
  3. El seguro de desempleo de crédito paga su pago mínimo si pierde su trabajo por causas ajenas a usted. Si renuncias, por ejemplo, el beneficio del seguro no se activa. En algunos casos, es posible que tengas que estar desempleado durante un cierto período de tiempo antes de que el seguro pague tu pago mínimo.
  4. El seguro de propiedad de crédito protege cualquier propiedad personal que haya utilizado para asegurar un préstamo si esa propiedad se destruye o se pierde en un robo, accidente o desastre natural.
  5. El seguro de crédito comercial es un tipo de seguro que protege a las empresas que venden bienes y servicios a crédito. Protege contra el riesgo de los clientes que no pagan debido a la insolvencia y algunos otros eventos. La mayoría de los consumidores no necesitarán este tipo de seguro.

Alternativas al seguro de crédito

Dependiendo del tipo de deuda, es posible que no necesite necesariamente un seguro de crédito. Si bien algunos emisores de tarjetas de crédito o prestamistas pueden usar tácticas de venta de alta presión para que se inscriba en el seguro, no es un requisito para su préstamo.

Nota: Con las tarjetas de crédito, es posible que no necesite seguro si paga el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, ya que no tendrá un saldo del que preocuparse.

Es posible que pueda evitar el seguro de crédito si tiene un fondo de emergencia ahorrado. El objetivo de un fondo de emergencia es proporcionar una fuente de fondos si queda discapacitado, pierde su trabajo o tiene otra pérdida de ingresos.

Su póliza de seguro de vida también puede brindar suficiente protección para evitar tener un seguro de crédito por separado. El beneficio por fallecimiento pagado por su seguro de vida debería ser suficiente para cubrir sus deudas pendientes y dejar fondos adicionales para sus seres queridos. Puede hablar con su agente de seguros sobre cómo aumentar su beneficio por fallecimiento si no es suficiente para cubrir sus obligaciones existentes. El costo puede ser menor que el del seguro de crédito por separado y no tendrá que pagar intereses sobre su póliza de seguro de vida.

Letra pequeña

Si está considerando un seguro de crédito, es importante leer la letra pequeña de los beneficios ofrecidos, cuándo paga el seguro y las exclusiones. Evalúe si el seguro es mejor que otras coberturas que tenga.

No se inscriba en un seguro por teléfono si lo promociona un representante de servicio al cliente de tarjetas de crédito. En su lugar, solicite un folleto o un sitio web que pueda visitar para obtener más información sobre los detalles del seguro. Asegúrese de conocer los eventos que no están cubiertos por el seguro y los detalles sobre cómo puede cancelar el seguro si ya no es necesario.

¿Qué es la suscripción de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué es la suscripción de seguros?  Definición y ejemplos

La suscripción de seguros es el proceso de evaluar el riesgo de una empresa al asegurar una casa, un automóvil, un conductor o la salud o la vida de una persona. Determina si sería rentable para una compañía de seguros tener la oportunidad de brindar cobertura de seguro a una persona o empresa.

Luego de determinar el riesgo involucrado, el asegurador fija un precio y establece la prima del seguro que se cobrará a cambio de asumirlo.

¿Qué es la suscripción de seguros?

Una compañía de seguros debe tener una forma de decidir cuánto arriesgará al brindar cobertura y qué tan probable es que algo salga mal y haga que la compañía tenga que pagar un reclamo. Por ejemplo, un pago está prácticamente asegurado si a una empresa se le pide que asegure la vida de un paciente con cáncer terminal.

Nota: Una empresa no asumirá el riesgo de emitir una póliza si las probabilidades de un pago costoso son demasiado altas.

Llegar a la conclusión de qué riesgos son aceptables implica la suscripción, un proceso altamente sofisticado que involucra datos, estadísticas y pautas proporcionadas por actuarios. Esta información permite a los suscriptores predecir la probabilidad de la mayoría de los riesgos y cobrar primas en consecuencia.  

Cómo funciona la suscripción de seguros

Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que comprenden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimientos especializados en evaluación de riesgos y utilizan este conocimiento para determinar si asegurarán algo o alguien, ya qué costo.

El asegurador revisa toda la información que le proporciona su agente y decide si la empresa está dispuesta a apostar por usted. El puesto de trabajo incluye:

  • Revisar información específica para determinar cuál es el riesgo real
  • Determinar qué tipo de cobertura de póliza o qué peligros la compañía de seguros acepta asegurar y bajo qué condiciones
  • Posiblemente restringir o alterar la cobertura por endoso
  • Buscando soluciones proactivas que puedan reducir o eliminar el riesgo de futuras reclamaciones de seguros.
  • Posiblemente negociando con su agente o corredor para encontrar formas de asegurarlo cuando el problema no está tan claro o hay problemas de seguro.

Nota: Gran parte de la suscripción está automatizada. La información se puede ingresar en programas de computadora en los casos en que la situación no tenga una circunstancia especial y agite una bandera roja. Los programas son similares al tipo de sistemas de cotización que puede ver cuando obtiene una cotización de seguro en línea.

Es muy probable que un asegurador se involucre en casos en los que se requiera intervención o evaluación adicional, como cuando un asegurado ha realizado múltiples reclamaciones, cuando se emiten nuevas pólizas o cuando hay problemas de pago con el asegurado.

Los suscriptores de seguros generalmente revisarán las pólizas y la información de riesgo siempre que una situación parezca fuera de lo normal. No necesariamente significa que un asegurador nunca volverá a revisar su caso solo porque ya ha contratado una póliza. Un asegurador puede participar siempre que haya un cambio en las condiciones del seguro o un cambio sustancial en el riesgo. 

Nota: El asegurador revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar con la póliza en sus términos actuales o si presentará nuevos términos cuando haya un cambio en las condiciones del seguro. Los nuevos términos de seguro pueden incluir cobertura reducida o limitada o deducibles aumentados. 

Las leyes estatales prohíben las decisiones de suscripción basadas en cuestiones como raza, ingresos, educación, estado civil o etnia. Algunos estados también prohíben que una aseguradora rechace una póliza de automóvil basándose únicamente en puntajes o informes crediticios.

Aseguradores frente a agentes / corredores

Un agente o corredor vende pólizas de seguros. Un suscriptor determina si la compañía de seguros debe y hará la venta de esa cobertura. Su agente o corredor tiene que presentar hechos e información sólidos que convenzan al asegurador de que el riesgo que usted presenta es bueno.

Los agentes de seguros no suelen tener autoridad para tomar decisiones más allá de las reglas básicas que se dan en el manual de suscripción, pero un agente puede negarse a asegurarlo basándose en su conocimiento de las decisiones de suscripción habituales de la compañía de seguros. No pueden hacer arreglos especiales para ofrecerle un seguro sin el consentimiento del asegurador.

El suscriptor de seguros protege a la empresa haciendo cumplir las reglas de suscripción y evaluando los riesgos con base en este entendimiento. Tienen la capacidad de decidir más allá de las pautas básicas sobre cómo responderá la empresa a la oportunidad de riesgo. Pueden hacer excepciones o alterar condiciones para hacer que una situación sea menos riesgosa.

AseguradoresAgentes o corredores de seguros
Aprueba o rechaza el riesgo de emitir una pólizaVender pólizas y coberturas a empresas e individuos, pero solo con el permiso del asegurador.
Trabaja para la compañía de segurosFunciona tanto para la compañía de seguros como para el asegurado

Ejemplos de suscripción de seguros

La forma más fácil de entender cuándo un asegurador puede ayudar o podría cambiar las decisiones de la compañía de seguros sobre su póliza es mirar algunos ejemplos.

Cuando una casa no está ocupada

Piense en Elizabeth y John, que compraron una casa nueva y decidieron vender la antigua. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de venderlo.

Llamaron a su agente de seguros para informarles que la antigua casa estaba vacía. Su agente les informó que tendrían que completar un cuestionario de vacantes y proporcionar detalles adicionales. El asegurador luego revisaría el riesgo y decidiría si permitiría que el permiso de vacante mantuviera asegurada la vivienda.

Cuando una casa necesita reparaciones

El nuevo hogar de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aseguraría una casa que no tuviera cableado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes durante algunos años y nunca habían presentado ningún reclamo. También aseguraron su automóvil con la misma empresa. Su agente decidió remitir su caso a la suscripción.

John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico en 30 días. El departamento de suscripción revisó su perfil y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador le informó al agente que no cancelarían la póliza de seguro del hogar debido a la falta de reparaciones, sino que aumentarían temporalmente el deducible y les daría a John y Elizabeth 30 días para hacer el trabajo.

Nota: Los términos de la póliza podrían volver a un deducible más razonable después de un ligero aumento cuando se cumplan ciertas condiciones.

Múltiples reclamaciones de seguros de automóviles

Mary ha hecho tres reclamaciones de vidrio en su póliza de seguro de automóvil en cinco años, pero tiene un historial de conducción perfecto aparte de eso. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Se paga $ 1,400 en reclamos de vidrio, pero Mary paga solo $ 300 al año por la cobertura de vidrio y tiene un deducible de $ 100.

El suscriptor revisa el archivo y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary en su renovación. La compañía acepta ofrecerle cobertura completa, pero aumentará su deducible a $ 500. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura de vidrio limitada. Esta es la manera que tiene el asegurador de minimizar el riesgo y al mismo tiempo brindarle a Mary la otra cobertura que necesita, como responsabilidad civil y colisión.

Conclusiones clave

  • La suscripción de seguros es una evaluación de cuán riesgoso sería para una aseguradora emitir cobertura a una determinada persona o empresa, dadas las circunstancias únicas de esa persona o empresa.
  • El proceso mide qué tan probable es que el asegurado haga un reclamo costoso y si la aseguradora perderá dinero al emitir la póliza.
  • Los aseguradores, agentes y corredores todos trabajan para la compañía de seguros, pero un agente o corredor también tiene el deber de servir a los mejores intereses del asegurado. 

¿Qué son las primas de seguros? Definición y ejemplos

¿Qué son las primas de seguros?  Definición y ejemplos

En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le cobrará por la póliza de seguro que está comprando. La prima del seguro es el costo de su seguro.

Estos son los conceptos básicos para ayudarlo a comprender qué es una prima de seguro y cómo funciona.

¿Qué es la prima del seguro?

Todo el mundo sabe que el seguro cuesta dinero, pero un término que a menudo es nuevo cuando comienza a comprar un seguro es “prima”. Por lo general, la prima es la cantidad que paga una persona (o una empresa) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, hogar, atención médica o de vida.

Cómo funcionan las primas de seguros

Las primas de seguro generalmente tienen un cálculo base y luego, según su información personal, ubicación y otra información, tendrá descuentos que se agregan a la prima base que reducen su costo.

Para obtener tarifas preferenciales o primas de seguro más competitivas o más baratas, se utiliza información adicional. Describimos estos factores con mayor detalle en la sección sobre los cuatro factores que determinan la prima a continuación. 

La prima del seguro a veces se paga sobre una base anual, semestral o mensual. Si la compañía de seguros decide que quiere la prima del seguro por adelantado, también puede exigirla. Este suele ser el caso cuando una persona ha cancelado su póliza de seguro por falta de pago en el pasado.

La prima es la base de su “pago de seguro”. En ciertos casos, una prima de seguro puede considerarse un ingreso imponible para usted (por ejemplo, la cobertura de un seguro de vida colectivo a término que exceda los $ 50,000 y sea asumido directa o indirectamente por un empleador). Además, es posible que se le agreguen tarifas de servicio según las leyes de seguros locales y el proveedor de su contrato. Las Directrices de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o la oficina de los Comisionados de Seguros de su estado pueden brindarle más información sobre las regulaciones locales si tiene dudas sobre las tarifas o los cargos de su prima.

Cualquier cargo adicional, como tarifas de emisión u otros cargos por servicio, no se consideran primas y se detallarán por separado en su prima o estado de cuenta.

¿Cuánto cuesta una prima de seguro?

La prima de un seguro variará según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.

Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar primas con varias compañías de seguros por usted.

Cuando las personas buscan seguros, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en primas de seguros, simplemente al encontrar una compañía que esté más interesada en “asumir el riesgo”.

¿Qué factores determinan la prima?

Una prima de seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:

1. Tipo de cobertura

Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Mientras más cobertura obtenga, o la cobertura más completa que elija, mayor será la prima de su seguro.

Por ejemplo, cuando se analizan las primas de un seguro de hogar, si compra una póliza de seguro de hogar de cobertura de riesgos abiertos o contra todo riesgo, será más costosa que una póliza de seguro de hogar de riesgos específicos que solo cubre lo básico.

2. Cantidad de cobertura y costo de la prima de su seguro

Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por montos más altos de cobertura.

Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena manera de ahorrar en las primas de su seguro:

  • Su monto de cobertura puede verse alterado por el valor en dólares que desee de lo que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $ 250,000 será diferente a asegurar una casa por $ 500,000. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares desee asegurar, más cara será la prima.
  • Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si contrata una póliza con un deducible más alto. Por ejemplo, en el seguro del hogar, puede ahorrar hasta un 25% aumentando su deducible de $ 500 a $ 1,000. En el caso de seguros médicos o pólizas de salud suplementarias, no solo puede tomar deducibles más altos, sino también buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos. 

3. Información personal del solicitante de la póliza de seguro

Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima del seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.

Algunas compañías usan puntajes de seguros que pueden ser determinados por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.

Para los seguros de vida, también se utilizarán otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada, que pueden incluir la edad y las condiciones de salud.

Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivas, las aseguradoras determinarán cuál es el perfil de clientes que quieren atraer y crearán programas o descuentos para ayudar a atraer a sus clientes objetivo.

Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra fijará el precio de sus primas para atraer a familias jóvenes o millennials.

4. Competencia en la industria de seguros y área objetivo

Si una compañía de seguros decide que quiere perseguir agresivamente un segmento de mercado, puede desviar las tarifas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima de seguro porque puede alterar drásticamente las tarifas de forma temporal o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado. 

¿Quién decide la prima del seguro?

Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.

Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:

  • la probabilidad de un riesgo y peligros
  • los costos asociados con el evento de un desastre o reclamo, y luego los actuarios deben crear proyecciones y pautas basadas en esta información

Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo involucrará el pago de reclamaciones, así como cuánto dinero debe cobrar la compañía de seguros para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar posibles reclamaciones y también ganar dinero.

La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los suscriptores reciben pautas para suscribir el riesgo, y una parte de esto es determinar la prima.

La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrarán por el contrato de seguro que le están vendiendo.  

¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguros?

La compañía de seguros tiene que cobrar las primas de muchos y asegurarse de que ahorran lo suficiente de ese dinero en activos líquidos para poder pagar las reclamaciones de unos pocos.

La compañía de seguros tomará su prima y la apartará, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros recauda más dinero de lo que paga en costos de reclamos, costos operativos y otros gastos, será rentable.

¿Por qué cambian las primas de seguros?

En años rentables, es posible que una compañía de seguros no necesite aumentar las primas de seguro. En años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las previstas, es posible que tenga que revisar la estructura de la prima de su seguro y reevaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden aumentar.

Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas

¿Alguna vez ha hablado con un amigo asegurado con una compañía de seguros y le ha oído decir las excelentes tarifas que tiene, luego lo ha comparado con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y ha sido completamente diferente?

Esto podría suceder en base a varios factores personales, descuentos o factores de ubicación, así como a la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.

Por ejemplo, si los actuarios de la compañía de seguros revisan un área determinada durante un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y solo cobra primas muy mínimas ese año, pero luego al final del año ven un aumento en la delincuencia, un desastre mayor, pérdidas elevadas o pagos de reclamaciones, hará que revisen sus resultados y cambien la prima que cobran por esa área en el nuevo año.

Esa área verá aumentos de tarifas como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder seguir operando. Las personas en esa área pueden entonces darse una vuelta e ir a otro lugar.

Al fijar el precio de las primas en esa área más alto que antes, las personas pueden cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que quieren cobrar por lo que han determinado como riesgo, es probable que disminuyan los índices de rentabilidad o pérdidas de la compañía de seguros.

Menos reclamos y cargos de prima adecuados por los riesgos permiten a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.

Cómo obtener la prima de seguro más baja

El truco para obtener la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarlo.

Cuando las tarifas de una compañía de seguros suben demasiado de repente, siempre vale la pena preguntarle a su representante si se puede hacer algo para reducir la prima.

Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le están cobrando, entonces comparar precios puede encontrarle un mejor precio. Comparar precios también le permitirá comprender mejor el costo promedio del seguro para su riesgo.

Pedirle a su representante de seguros oa un profesional de seguros que le explique las razones por las que su prima aumenta o si hay oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de la prima de seguro también lo ayudará a comprender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo. entonces. 

Conclusiones clave

  • La prima del seguro es la cantidad de dinero que se paga a la compañía de seguros por la póliza de seguro que está comprando.
  • Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores se utilizan como parte del cálculo para determinar el precio de la prima del seguro.
  • Las primas del seguro variarán según el tipo de cobertura que esté buscando.
  • Obtener un buen precio por la prima de su seguro requiere que busque una compañía de seguros que esté interesada en cubrirlo.

Si se hace deducible de su seguro para ahorrar dinero?

Cómo utilizar deducible de su seguro para ahorrar dinero

 Si se hace deducible de su seguro para ahorrar dinero?

1. ¿El aumento del deducible realmente ahorrar dinero en el seguro?

Aumentar su deducible ahorrará algo de dinero en sus costos de seguro, sin embargo, la cantidad de dinero que se ahorra puede no ser lo que usted piensa. Deducible de su seguro afectará directamente a la cantidad que se les paga en un reclamo pero que puede ahorrar cientos y miles de dólares en costos de seguro si aumenta su deducible utilizando la estrategia correcta.

Aquí es todo lo que necesita saber para averiguar si la elección de un deducible más alto le ahorrará dinero y cuánto puede llegar a ahorrar.

Debe aumenta su deducible – Respuesta Rápida

Si usted tiene el dinero en la mano y está dispuesto a pagar por los daños resultantes de una reclamación, a continuación, usted puede aumentar su deducible a la cantidad máxima que está financieramente capaz de pagar si algo pasa en este momento y hay que pagar inmediatamente. Si se trata de $ 500, $ 1000, $ 5000 o más que el deducible mínimo, si usted es financieramente cómodo, a continuación, tomar los ahorros de su compañía de seguros le dará y comenzar a ahorrar dinero. Esa es la respuesta corta, pero, por desgracia, si usted está investigando este tema, es posible que necesite un poco más de información que eso, así que vamos a bucear en si o no aumentar el deducible tiene sentido para usted y cómo utilizar un deducible más alto para ahorrar dinero.

Ayuda a decidir si debe aumentar su deducible

Esta es una vista general en profundidad para ayudarle a entender todo lo que necesita saber sobre el impacto de aumentar su deducible, así como la forma en que le puede costar o ahorrar dinero a corto y largo plazo.

Dónde encontrar la información deducible

Vamos a empezar con lo básico acerca de los deducibles de seguros; En primer lugar, lo que necesita saber la cantidad de su deducible es actualmente. Usted será capaz de encontrar la información de la cantidad de su deducible es en la página de declaración de su póliza de seguro. A veces diferentes coberturas, como la cobertura de terremoto, daños por agua o una inundación pueden tener diferentes deducibles, por lo que no se olvide de explorar las oportunidades para ahorrar dinero de los diferentes deducibles en endosos u otras áreas de su política así.

Lo que usted debe considerar antes de aumentar su deducible

Lo más difícil de seguro es que cuanto menos dinero que tiene, más importante que es tener un seguro para protegerlo si algo va mal. Si usted está luchando para conseguir el dinero para pagar por su seguro, es posible que desee pensar dos veces antes de aumentar su deducible.

3 Elementos clave a considerar cuando se trata de tomar una decisión sobre el aumento de su deducible

  • El costo real de su seguro. Un aumento del deducible proporciona un porcentaje de descuento sobre el costo del seguro. Si sólo gasta $ 300 en su seguro, ese porcentaje puede ser muy mínimo si se compara con el impacto de usted económicamente en una reivindicación. Por ejemplo, es lo que realmente quiere pagar $ 500 o $ 1000 en un reclamo para ahorrar $ 30 al año? ¿Qué hay de si guarda $ 100 en un año? Los ahorros hacen una gran diferencia. Es necesario hacer los cálculos en él para ver si tiene sentido. Los altos costos de su seguro, más se ahorrará al aumentar el deducible debido a que el descuento para un deducible más alto es generalmente un porcentaje.
  • Lo que tienes tu seguro para. Si se encuentra en una posición financiera para manejar el pago de sus propias pequeñas pérdidas, de manera que se “auto-asegurador” por el monto de su deducible. Si usted es el tipo de persona que nunca hacer una reclamación por menos de $ 5000 en su casa o por debajo de $ 1000 en su coche, ya que puede permitirse el lujo de pagar por él mismo, entonces un deducible más alto tiene mucho sentido financiero ya que no tendrá afirmando ser de todos modos. Si fue golpeado con una pequeña pérdida, pero que no tendría el dinero para pagar un deducible más alto, entonces es mejor que pagar unos cuantos dólares más en el seguro de un año, por lo que está protegido financieramente y elegir un deducible puede permitirse el lujo de pagar. Una vez que comience a construir algunos ahorros, a continuación, debe mirar a aumentar su deducible a una cantidad que podría pagar en caso de emergencia.
  • ¿Con qué frecuencia haces reclamaciones de seguros. Si piensa que nunca tendrá que hacer una reclamación de seguro se puede tomar un riesgo aumentando su deducible, pero tenga en cuenta la cantidad del deducible representa el impacto financiero directo que está dispuesto a asumir personalmente y pagar por sí mismo si una reclamación sucede.

Si ya tiene una historia de hacer demasiadas reclamaciones de seguros, hay una buena probabilidad de que ya está pagando un montón de dinero para el seguro. Hacer más reclamaciones cuando no es necesario que te hará daño. Por lo tanto, teniendo un deducible más alto para evitar hacer afirmaciones más pequeñas pueden pagar. Siempre se debe negociar con la compañía de seguros cuando se está pagando las primas de alta para ver cómo se puede encontrar un mejor precio.

Si nunca hacer las reclamaciones de seguros y puede pagar un deducible más alto si una reclamación sucede, entonces usted debería considerar seriamente aumentar su deducible, ya que, por cada año que no lo hace un reclamo, ese dinero extra de tomar un deducible más alto podría estar en su bolsillo en lugar de la compañía de seguros de.

Por ejemplo, si se toma un deducible más alto de $ 1000 y guardado $ 100 de descuento en su seguro por año, durante los últimos 5 años. No ha tenido una demanda, usted acaba de hacer $ 500. El dinero se suma.

Pasar demasiado sobre el seguro? Use un deducible más alto para reducir los costos

Si usted está buscando maneras de ahorrar dinero en el seguro porque siente que está gastando demasiado en algo que nunca se utiliza, a continuación, aumentar el deducible hace mucho sentido.

Cómo averiguar exactamente cuánto puede ahorrar por aumento de su deducible

En esta lista, vamos a cubrir algunas áreas clave que ayudarán a determinar si aumentar el deducible tiene sentido para usted para que no se comete un error costoso. Esto es lo que vamos a cubrir para ayudarle a decidir:

  • ¿Qué es el seguro de deducible y cómo funciona en una Reclamación
  • Antes de aumentar su figura deducible fuera cuánto puede permitirse
  • ¿Puede un deducible de exención de la cláusula Ayuda – ¿Qué es?

No cometa el error de aumentar su deducible para ahorrar unos cuantos dólares al mes antes de considerar las implicaciones a largo plazo.

2. ¿Cuánto puede Elevar menores serán los costes deducible del seguro

Usted está mirando para reducir el costo del seguro de hogar, seguro de condominio o ahorrar dinero en seguro de coche – Entonces, ¿cuánto va a elevar el reducir sus costos de seguro deducibles?

¿Cuál es el descuento para el aumento de su deducible?

Dependiendo de qué tan alto se aumenta el deducible, usted podría ahorrar un promedio de entre un 5% y un 10% en su prima de partida. Cuanto más alto se aumenta su deducible, más ventajosa se vuelve.

Si aumenta su deducible de seguro de automóvil de $ 200 a $ 500 en la colisión y amplia cobertura, es posible ahorrar un 15-30% con algunas empresas de acuerdo con el Instituto de Información de Seguros . Si vas hasta $ 1000, esto potencialmente podría ahorrar 40% .

El mismo tipo de estructura podría ocurrir en un seguro de hogar, donde el aumento de su deducible de $ 1000 sería realmente empezar a mostrar importantes ahorros y reducir sus costos de seguro en algún lugar en el estadio de béisbol de 20% o más , dependiendo de la compañía de seguros.

Un deducible más alto dará lugar a una prima más baja.

¿Usted va a ahorrar miles de dólares por aumentar su deducible?

Es posible ahorrar miles si estratégicamente aumentar sus deducibles del seguro, no hacer demandas de menor cuantía, y si tienes la suerte de no tener reclamaciones en el tiempo.

El resultado final es que usted tiene un factor importante a considerar: cuanto más alto se aumenta su deducible, más se paga en una reclamación; la gran pregunta es ¿qué puede permitirse y lo que va a ahorrar la mayor cantidad de dinero a largo plazo.

Si asegurar que usted mismo durante 5 o 10 años y no tienen reclamaciones aprovechando al mismo tiempo un deducible más alto, entonces puede ahorrar miles de dólares en seguros. Sin embargo, es si usted tiene una demanda que la relación coste / ahorro va a entrar en juego.

3. Antes de aumentar su deducible, calcular la cantidad que puede pagar

El aumento del deducible para ahorrar dinero en seguro

Ya sea que usted está mirando para ahorrar dinero en seguro de hogar, seguro de condominio, seguro de automóvil o seguro de salud, siempre hay maneras en que puede maximizar sus ahorros. Aumentando el deducible es la forma de go-to de ahorrar dinero en la forma más fácil  en este momento.  Tenga en cuenta que a pesar de que de inmediato le ahorrará dinero en su prima, el aumento de su deducible puede costar dinero en una reclamación o accidente de tráfico a largo plazo. La razón ahorrar dinero mediante el aumento de las obras deducibles bien para una persona, y tal vez no tan bien para la próxima es porque tiene mucho que ver con sus riesgos personales y capacidad financiera.

¿Cuánto puede permitirse aumentar su deducible?

Si usted tiene acceso a suficiente dinero para cubrir el deducible en caso de una emergencia, entonces es probable que pueda pagar esa cantidad como deducible. Cada año usted no tiene un reclamo o un accidente de coche, se puede ahorrar el dinero que se ha pagado de otra manera cuando usted tenía un deducible más bajo. Esto puede añadir hasta un 40% de ahorro en los costos de seguros o incluso más si nos fijamos en el aumento de los deducibles tanto en el hogar y en la política de coche. Si un dueño de una casa promedio sólo tiene una demanda cada 9 años, que podría ser de 9 años de pagar un 40% menos. Estos ahorros se suman y pueden más que pagar por el aumento de deducibles cuando o si alguna vez tienen una reclamación.

Seguros de ahorro Consejo:

Al asegurar su casa y el coche con un asegurador, y usted tiene una demanda que afecta tanto, es posible que sólo tenga que pagar un deducible. Esto le puede ahorrar dinero en una reclamación también!

Tomando ejemplo de un deducible más alto, con consecuencias negativas

No tome un límite deducible que no puede permitirse. Por ejemplo, se toma un deducible más alto de $ 1000 y ahorrar $ 100 al año en el costo del seguro. Eso es menos de $ 10 de ahorro al mes. Eres feliz porque lo ves como el ahorro de $ 100 al año. Usted no tiene una demanda por 5 años, ahorrar $ 500 en general. Luego, en el sexto año, que tiene un reclamo, usted ha ahorrado los $ 500, pero todavía no tienen el dinero para llegar con el deducible de $ 1000 y no puede conseguir su litigio se resuelva con rapidez porque estás luchando para llegar con el dinero. No sólo está en medio de una reclamación de seguro estresante, pero está preocupado por dar con el dinero otra vez. Es posible que haya sido mejor pagar más por el deducible más bajo hasta lo podía permitir obtener la ayuda que necesita cuando ocurre una reclamación.

4. Otras formas de ahorrar dinero en su seguro

Si usted todavía está buscando maneras de ahorrar dinero en su seguro de hogar, es posible que desee echa un vistazo a sus opciones de cobertura de seguro a casa y ver si tiene la política adecuada para sus necesidades. Las compañías de seguros son muy competitivos cuando se trata de obtener o retener negocios; a veces puede pagar a darse una vuelta por su seguro o negociar con su compañía de seguros de coche o un seguro de hogar.

Su póliza de seguro debe cambiar con sus necesidades

Una compañía de seguros que estaba bien adaptado a sus necesidades hace 5 años puede no ser la mejor compañía para asegurar que ahora.

A veces vale la pena pagar una multa con una compañía de seguros para obtener un mejor trato seguro de que con el nuevo. Otras veces, es sólo una cuestión de llamar y hablar con su compañía de seguros que esté listo para darse una vuelta, y pueden llegar a algunas nuevas ideas sobre cómo ahorrar dinero en sus costos.

Aprender acerca de sus renuncias deducibles

renuncias deducibles son una característica oculta en formulaciones de póliza de seguro que usted puede ahorrar mucho dinero. Entender cuándo se aplicará la exención deducible puede hacer sentir mejor acerca de tomar un seguro deducible más alto.

¿Qué es una eliminación de la franquicia?

La eliminación de la franquicia en una póliza de seguro de hogar o seguro de condominio es una cláusula que renuncia al deducible en caso de una gran pérdida.

Cada compañía de seguros tendrá un enfoque diferente sobre si ofrecen una renuncia deducible. Consulte a su representante de seguro si hay una renuncia deducibles en su redacción de póliza de seguro y en qué momento entra en acción.

Por ejemplo, algunas políticas pueden tener una renuncia deducible para las pérdidas de más de $ 10.000. Otras políticas pueden tener un umbral muy alto antes renuncias deducibles entran en juego, como principales reclamos o pérdidas de más de $ 50.000.

En seguros de hogar renuncias deducible para “Libre”

La comprensión cuando su compañía de seguros no cobrará el deducible en una reclamación puede hacer que se sienta más cómodo con la toma de un deducible más alto, especialmente si usted está realmente sólo asegurando sí mismo por una pérdida importante como un incendio. La mejor parte es cuando se ha incluido en el texto de la póliza, que es “libre”.

Exenciones deducibles de seguros de auto

pólizas de seguros de coches vender renuncias deducibles, pero éstos generalmente aumentan el costo del seguro ya que se paga por la renuncia. Las renuncias en otras pólizas de seguros residenciales casa y generalmente se incluyen en el texto y no deberían tener cargos adicionales. La mayoría de las personas no se fijan en esto cuando se compra una política, pero el punto en el que no se aplica el deducible que podrían dar miles más en una reclamación y le proporcionará oportunidades para ahorrar dinero en sus costos anuales.

Utilizar sus ahorros deducibles aumentó a ahorrar dinero

Si decide que puede permitirse aumentar su deducible y ahorrar un 10% o un 40% (o más) en el seguro, teniendo en cuenta el ahorro que está recibiendo de sus costos de seguro y lo puso en una cuenta bancaria fondo de emergencia. A medida que el dinero crece, puede aumentar su deducible a niveles más altos que puede pagar, y luego ahorrar aún más.

Si nunca ha tenido una reclamación y no tener que pagar deducible más alto que esto es todo dinero encontrado en su bolsillo . Si al final de la necesidad de usar el dinero para su deducible en el largo plazo, no se quedan atascados. Es un ganar-ganar para usted.

Un poco de investigación sobre opciones de seguro le ahorrará dinero

Antes de cortar las coberturas de seguros tratan todas sus opciones, incluyendo la agrupación de toda su seguro con una empresa si se le puede dar un trato. Algunas compañías de seguros incluso ofrecen descuentos cuando se va de planes de pagos mensuales a través de su cuenta bancaria. Pregunte a su representante de seguros para evaluar sus opciones de seguros y recomendar algunas opciones para ahorrar dinero. Siempre hacer su investigación, usted puede terminar pagando menos y cada vez más por el cambio a una nueva compañía de seguros con un poco de trabajo.

Cómo elegir un seguro de vida y qué errores que se deben evitar

Las opciones de seguros de vida puede parecer desconcertante, y que son difíciles de entender a primera vista. Es difícil saber exactamente por dónde empezar.

Usted debe comenzar con una pregunta engañosamente fácil que suena: ¿Necesita un seguro de vida en absoluto? Su respuesta detallada a esta pregunta puede ayudar a decidir qué tipo de seguro de vida para comprar, suponiendo que decide que lo necesita.

Si decide que necesita un seguro de vida, entonces el siguiente paso es aprender sobre los diferentes tipos de seguros de vida y para asegurarse de que está comprando el tipo correcto de la política.

El propósito de la vida Seguros y Razones que debe de estar

necesidades de seguros de vida varían dependiendo de su situación personal: las personas que dependen de usted. Si no tiene dependientes, es probable que no necesita un seguro de vida. Si no se genera un porcentaje significativo de los ingresos de su familia, que puede o no puede necesitar un seguro de vida.

Si su salario es importante para mantener a su familia, pagar la hipoteca o de otras cuentas recurrentes, o el envío de sus hijos a la universidad, se debe considerar un seguro de vida como una forma de garantizar que estas obligaciones financieras están cubiertas en el caso de su muerte.

¿Cuánta cobertura que necesita

Es difícil aplicar una regla de oro debido a la cantidad de seguro de vida que necesita depende de factores tales como sus otras fuentes de ingresos, el número de personas a cargo que tiene, sus deudas, y su estilo de vida. Sin embargo, una pauta general que puede ser útil es la obtención de una política que tendría un valor de entre cinco y 10 veces su salario anual en el caso de su muerte. Más allá de esa directriz, es posible que desee considerar la posibilidad de consultar a un profesional de la planificación financiera para determinar la cantidad de cobertura de obtener.

Tipos de pólizas de vida

Existen diferentes tipos de pólizas de seguros de vida están disponibles, incluyendo la vida entera, de vida a término, de vida variable, y la vida universal.

Toda la vida ofrece un beneficio por muerte y el valor en efectivo, pero es mucho más caro que otros tipos de seguros de vida. En las tradicionales políticas de seguro de vida, sus primas permanecen igual hasta que se haya pagado la póliza. La política en sí está en vigor hasta su muerte, incluso después de haber pagado todas las primas.

Este tipo de seguro de vida puede ser costoso debido a enormes comisiones (miles de dólares el primer año) y tasas de límite el valor en efectivo en los primeros años. Dado que estas tarifas están incorporados en las fórmulas de inversión complejos, la mayoría de las personas no se dan cuenta de lo mucho de su dinero va a los bolsillos de su agente de seguros.

pólizas de vida variable, una forma de seguro de vida permanente, acumulan una reserva de dinero que puede invertir en cualquiera de las opciones ofrecidas por la compañía de seguros. El valor de su reserva de efectivo depende de lo bien que esas inversiones están haciendo.

Se puede variar la cantidad de su prima con las pólizas de seguro de vida universal, otra forma de seguro de vida permanente, utilizando parte de sus ganancias acumuladas para cubrir parte del costo de la prima. También puede variar la cantidad del beneficio por muerte. Por esta flexibilidad, tendrá que pagar los gastos administrativos más altos.

Algunos expertos recomiendan que si eres menor de 40 años de edad y no tiene una disposición de la familia para una enfermedad que amenaza la vida, usted debe optar por un seguro temporal, que ofrece un beneficio de muerte, pero no tiene valor monetario.

Los costos de seguro de vida

es probable que sea de plan de seguro de vida de grupo de su empleador el seguro de vida más barato, suponiendo que su empleador ofrece uno. Estas políticas son típicamente políticas a largo plazo, lo que significa que está cubierto todo el tiempo que trabaja para ese empleador. Algunas políticas pueden ser convertidos a la terminación.

El costo de otros tipos de seguros de vida varía mucho, dependiendo de la cantidad que usted compra, el tipo de política que elija, las prácticas del asegurador, y la cantidad de comisión que la empresa paga a su agente. Los costes subyacentes se basan en las tablas actuariales que proyectan su esperanza de vida. Los individuos de alto riesgo, como los que fuman, tienen sobrepeso, o tienen una ocupación peligrosa o manía (por ejemplo, volar), tendrá que pagar más.

pólizas de seguro de vida a menudo tienen costos ocultos, tales como honorarios y comisiones grandes, que no se puede averiguar acerca hasta después de adquirir la póliza. Hay tantos tipos diferentes de seguros de vida, y así muchas compañías que ofrecen estas políticas, que se debe utilizar una única tarifa asesor de seguros que, por una cuota fija, investigará las distintas políticas disponibles para usted y recomendar la que mejor se se adapte a sus necesidades. Para garantizar la objetividad, su asesor no debe estar afiliado con ninguna compañía de seguros en particular y no debe recibir un encargo de cualquier política.

Un hombre de 30 años de edad, sana podría llegar a pagar aproximadamente $ 300 al año por $ 300.000 de seguro de vida. Para recibir la misma cantidad de cobertura bajo una póliza de valor en efectivo costaría más de $ 3.000.

La línea de fondo

Al elegir un seguro de vida, utilizar los recursos de la Internet para educarse sobre conceptos básicos de seguros de vida, encontrar un corredor de su confianza, y luego tener las políticas recomendadas evaluados por una única tarifa asesor de seguros.

asesor financiero internacionalmente conocida Suze Orman cree firmemente que si quieres un seguro, comprar plazo; si quieres una inversión, comprar una inversión, no un seguro. No mezclar los dos. A menos que seas un inversor muy inteligente y entender todas las implicaciones de los distintos tipos de pólizas de seguros de vida, lo más probable debe comprar un seguro de vida a término.

Si usted compra la tarjeta de crédito de seguro?

Guía para Considerando seguro ofrecido por Tarjetas de Crédito

Si usted compra la tarjeta de crédito de seguro?

1. Conocer acerca de lo que el seguro de crédito es

Si usted es dueño de una tarjeta de crédito es probable que se le ha pedido por la empresa si desea añadir el seguro de crédito. La mayoría no están familiarizados con este tipo de seguro y, o bien rechazarla o aceptarla de forma automática sin saber si es el tipo correcto de seguro para sus necesidades. Al igual que con todos los seguros, para determinar la necesidad es diferente de persona a persona a causa de nuestros diferentes estilos de vida y las obligaciones.

El seguro de crédito puede ser beneficioso para algunos, pero sólo un costo innecesario para otros, dependiendo de la situación de uno. Sabiendo seguro de qué es el crédito y los diferentes tipos puede ayudar a tomar una decisión informada.

El seguro de crédito puede venir en una variedad de formas. Los cuatro tipos principales son la vida del crédito, la discapacidad, el desempleo, y la propiedad:

  • I.Credit seguro de vida paga la deuda que tiene si usted muere. El beneficiario de la póliza tiene que ser la empresa que la deuda se debe a.
  • Los seguros de invalidez II.Credit protege su calificación de crédito al hacer el pago mínimo mensual si usted se convierte en una incapacidad médica. Por lo general, hay un período de tiempo establecido que los pagos se harán y no se incluirán las compras adicionales después de la discapacidad.
  • III.Involuntary seguro de desempleo de crédito hará que su pago mínimo mensual si usted es despedido o reducido, y de nuevo, después de la compra de desempleo involuntario no estarían cubiertos.
  • IV.Credit seguro de la propiedad por lo general, se cancelará la deuda por completo en artículos que ha comprado con el crédito si los artículos están completamente destruidas por los incidentes específicos enumerados en la póliza y un deducible no se aplicarían por los daños a pagar.

2. Saber cómo se comercializa Seguro de Crédito

Ahora que sabes un poco más sobre el seguro de crédito es importante para entender la forma en que se comercializa o se vende a los consumidores.

Por lo general, las empresas le pedirá que comprar cuando usted se inscribe para el crédito o en una posterior solicitud de telemarketing. Cuando se compra un seguro de crédito que se ofrece gratis por un tiempo específico y en ocasiones la empresa le dará un cheque a cobrar en su cuenta bancaria como un incentivo para probar el seguro de crédito. Por cobrar el cheque se inscribe en el programa.

A diferencia de muchos planes de seguro, el seguro de crédito puede comenzar por un verbal “sí” y no requiere necesariamente una firma así que asegúrese de prestar atención a lo que está de acuerdo con o rellenar en su solicitud de crédito.

3. Decidir si el seguro de crédito es para usted

Teniendo en cuenta sus necesidades financieras actuales y futuras es el primer paso para determinar si puede beneficiarse del seguro de crédito. Si ya dispone de políticas sustanciales de seguros de vida y discapacidad, puede ser posible que va a tener suficiente cobertura en esas políticas para cubrir sus cuentas de crédito debido a su muerte o discapacidad. Pero, por otro lado, si usted no tiene ningún tipo de pólizas de vida y de discapacidad que no significa necesariamente que el seguro de crédito es la mejor opción para usted.

El seguro de crédito puede no ser tan rentable y ciertamente no es tan flexible como las pólizas de vida y discapacidad tradicionales.

Por ejemplo, si usted tiene una gran cantidad de tarjetas de crédito que tendría que tomar una póliza en cada una de esas cuentas. Con todas esas políticas mensuales, usted puede ser capaz de adquirir una vida tradicional y / o la política de discapacidad de menos y obtener una mayor cobertura, por no hablar después de su saldo a favor se paga con una política tradicional de sus dependientes recibirán la cantidad restante. Y, como se mencionó anteriormente, la discapacidad y el seguro de desempleo sólo el pago mínimo está cubierto y sólo por un período de tiempo especificado. Es posible que después de interés se acumula a partir de los pagos mínimos sólo se está haciendo que el balance podría ser mayor después del tiempo especificado permitido en la política de pagos.

4. Investigue sobre las pólizas de seguro de crédito se ofrece a usted

Si decide que el seguro de crédito es para ti, es importante saber acerca de la política que está recibiendo.

Usted tendrá que preguntar acerca de lo que está excluido en la póliza. Y recuerde que si usted compra una póliza de seguro de crédito que abarca los 4 tipos de seguro de crédito (la vida, la discapacidad, el desempleo, y la propiedad), asegúrese de que usted no está pagando por algo que no es necesario. Por ejemplo, si usted no está empleado en el momento de obtener el seguro de desempleo que está pagando por una cobertura que no usará. Otro ejemplo sería con un seguro de vida de crédito. Algunas políticas se limitan a restricciones de edad y la persona de ventas de seguros de crédito a menudo no le pedirán a su edad, pero en cambio sólo se registra para el seguro. Asegúrese de que la investigación de todos los requisitos cuidadosamente antes de aceptar la política.

5. Averigüe si usted puede fácilmente cancelar el seguro de crédito

Como se dijo anteriormente, la mayoría de seguros de crédito es a modo de prueba gratuita de comenzar. Después de la prueba gratuito que se necesita para decidir si se quiere mantener la póliza o no. Por desgracia, después de que el período de prueba gratuito, puede ser más difícil de cancelar una póliza de seguro de crédito. En algunos casos, es difícil de localizar el número de teléfono correcto para cancelar la póliza. Ponerse en contacto con la compañía de tarjetas de crédito puede no ser útil, ya sea debido a que no pueden estar seguros de qué compañía de seguros le haya ofrecido el seguro de crédito.

Si usted decide comprar una póliza de seguro de crédito asegúrese de que cuando usted está comprando a obtener toda la información que se necesita con el fin de cancelarla y mantener que la información almacenada en un lugar seguro con la información de tarjetas de crédito que lo acompaña.