Para empezar, el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo, a continuación, restar sus activos. Lo que queda es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar.
No se puede determinar la cantidad ideal de seguro de vida que debe comprar hasta el último centavo. Pero se puede hacer una estimación de sonido si se tiene en cuenta su situación financiera actual e imaginar lo que sus seres queridos necesitarán en los próximos años.
En general, se debe encontrar su cantidad ideal póliza de seguro de vida mediante el cálculo de sus obligaciones financieras a largo plazo y luego restando sus activos. El resto es la brecha que los seguros de vida tendrá que llenar. Pero puede ser difícil saber qué incluir en sus cálculos, por lo que hay varias reglas de amplia circulación del pulgar destinados a ayudar a decidir la cantidad de cobertura derecha. Éstos son algunos de ellos.
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La regla de oro Nº 1: Multiplicar sus ingresos 10.
“No es una mala regla, pero basa en nuestros actuales y tasas de interés de la economía, que es una regla obsoleta”, dice Marvin Feldman, presidente y CEO de la industria de seguros de vida sucede grupo.
La regla de “10 veces el ingreso” no toma una mirada detallada a las necesidades de su familia, y tampoco toma en cuenta sus ahorros o seguros de vida existentes. Y no ofrece un monto de cobertura para los padres que se quedan en casa.
Ambos padres deben estar asegurados, dice Feldman. Eso es debido a que el valor proporcionado por el padre y ama de casa necesita ser reemplazado si él o ella muere. Como mínimo, el padre restante tendría que pagar a alguien para proporcionar los servicios, tales como cuidado de niños, que el padre que se queda en el hogar proporciona de forma gratuita.
La regla de oro Nº 2: Compre 10 veces su ingreso, más $ 100.000 por niño para los gastos universitarios
gastos de educación son un componente importante de su cálculo seguro de vida si tienes niños. Esta fórmula añade otra capa a la regla “10 veces el ingreso”, pero aún no toma una mirada profunda a todas las necesidades de su familia, bienes o cualquier cobertura de seguro de vida ya en el lugar.
La regla de oro No. 3: La fórmula DIME
Esta fórmula le anima a tomar una visión más detallada de sus finanzas que los otros dos. DIME es sinónimo de la deuda, renta, hipoteca y la educación, cuatro áreas que se deben considerar en el cálculo de sus necesidades de seguro de vida.
La deuda y los gastos finales : Sume sus deudas, con excepción de su hipoteca, además de una estimación de los gastos del funeral.
Ingresos : Decidir el número de años que su familia necesitaría apoyo, y multiplicar sus ingresos anuales por ese número. El multiplicador podría ser el número de años antes de que su hijo menor se gradúe de la escuela. Utilice esta calculadora para calcular sus necesidades de sustitución de ingresos:
Hipoteca: Calcular la cantidad que necesita para pagar su hipoteca.
Educación: Estimar el costo de enviar a sus hijos a la universidad.
La fórmula es la más completa, pero no tiene en cuenta la cobertura de seguro de vida y de ahorro que ya tiene, y no tiene en cuenta las contribuciones debidas a un padre que se queda en casa hace.
¿Cómo encontrar su mejor número de
Sigue esta filosofía general para encontrar su propia cantidad de cobertura objetivo: obligaciones financieras menos los activos líquidos.
- Calcular obligaciones: Añadir su salario anual (veces el número de años que desea reemplazar los ingresos) y tu saldo de la hipoteca + sus otras deudas + necesidades futuras, tales como costos de la universidad y funerarios. Si usted es un padre que se queda en casa, incluir el costo de reemplazar los servicios que se proporcionan, tales como el cuidado de niños.
- A partir de ese, restar activos líquidos, tales como: ahorro + fondos de la universidad existentes + seguro de vida actual.
Consejos a tener en cuenta
Mantenga estos consejos en cuenta al calcular sus necesidades de cobertura:
- En lugar de planificar un seguro de vida en forma aislada, considere la compra como parte de un plan financiero general, dice planificador financiero certificado Andy Tilp, presidente de Trillium Valle Planificación Financiera cerca de Portland, Oregon. Ese plan debe tener en cuenta los futuros gastos, tales como gastos de la universidad, y el futuro crecimiento de sus ingresos o activos. “Una vez que se conoce esa información, a continuación, puede asignar la necesidad de un seguro de vida en la parte superior del plan”, dice.
No escatime. Feldman recomienda comprar una cobertura de poco más de lo que cree que necesita en lugar de comprar menos. Recuerde, su ingreso es probable que aumente en los años, y también lo harán sus gastos. Aunque no se puede anticipar exactamente la cantidad de cualquiera de éstos aumentará, un cojín ayuda a asegurarse de que su cónyuge e hijos pueden mantener su estilo de vida.
- Reacciona a través de los números con su cónyuge, Feldman aconseja. ¿Cuánto dinero tiene su cónyuge piensa que la familia tendría que continuar sin ti? ¿Sus estimaciones tienen sentido para él o ella? Por ejemplo, ¿su familia tenga que reemplazar su ingreso completo, o sólo una parte?
- Considere la compra de varios seguros de vida, más pequeños, en lugar de una política más amplia, para variar su cobertura como sus necesidades de flujo y reflujo. “Esto puede reducir los costos totales, al tiempo que garantiza una cobertura adecuada a los tiempos necesarios”, dice Tilp. Por ejemplo, usted podría comprar una política de 30 años plazo para cubrir su cónyuge hasta su jubilación y una política de 20 años plazo para cubrir sus hijos hasta que se gradúen de la universidad. Comparar cotizaciones de seguros de vida de término para estimar los costos.
- Turner recomienda a los padres de niños pequeños eligen a 30 años en comparación con términos de 20 años para darles tiempo suficiente para acumular activos. Con un plazo más largo, es menos probable que se deje atrapar corta y tiene que hacer compras para la cobertura de nuevo cuando tenga más edad y las tasas son más altas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.