Aumentar su deducible le ahorrará algo de dinero en los costos de su seguro, sin embargo, es posible que la cantidad de dinero que ahorre no sea la que piensa. El deducible de su seguro afectará directamente cuánto le pagan en un reclamo, pero puede ahorrar miles de dólares si aumenta su deducible utilizando la estrategia correcta.
Aquí encontrará todo lo que necesita saber para saber si elegir un deducible más alto le permitirá ahorrar dinero.
Table of Contents
- 1 ¿Debería aumentar su deducible?
- 2 Dónde encontrar la información de su deducible
- 3 Lo que debe pensar antes de aumentar su deducible
- 4 ¿Cuánto puede reducir los costos de su seguro al aumentar el deducible?
- 5 ¿Cuál es el descuento por aumentar su deducible?
- 6 ¿Cuánto puede pagar para aumentar su deducible?
- 7 Ejemplo de ahorros con deducibles altos que salieron mal
- 8 Otras formas de ahorrar dinero en su seguro
- 9 Su póliza de seguro debería cambiar con sus necesidades
- 10 Conozca sus exenciones de deducibles
- 11 Exenciones deducibles del seguro de automóvil
- 12 Use su deducible aumentado para ahorrar dinero
- 13 La línea de fondo
¿Debería aumentar su deducible?
Si tiene el dinero a mano y está dispuesto a pagar los daños resultantes de un reclamo, puede aumentar su deducible para ahorrar costos. Si puede pagarlo, tome los ahorros que le dará su compañía de seguros y comience a ahorrar dinero ahora. Sin embargo, no querrá cometer el error de aumentar su deducible para ahorrar unos pocos dólares al mes antes de considerar las implicaciones a largo plazo.
Esa es la respuesta breve y simple, pero puede que no sea suficiente información para dar a todos una respuesta concluyente sobre lo que deben hacer. Esta descripción detallada debería ayudarlo a comprender el impacto de aumentar su deducible, incluidas las formas en que puede ahorrarle dinero (o costarle dinero) a corto y largo plazo.
Dónde encontrar la información de su deducible
Para comenzar con los conceptos básicos sobre los deducibles de seguros, primero debe saber cuánto es su deducible actualmente. Podrá encontrar esta información en la página de declaración de su póliza de seguro. A veces, distintas coberturas tienen distintos deducibles. Su cobertura contra terremotos puede ser diferente de su seguro contra inundaciones o daños por agua, por ejemplo.
Consejo : no olvide explorar las oportunidades para ahorrar dinero de los diferentes deducibles en endosos u otras áreas de su póliza.
Lo que debe pensar antes de aumentar su deducible
Lo más difícil del seguro es que cuanto menos dinero tenga, más importante es tener un seguro que lo proteja si algo sale mal. Si tiene dificultades para encontrar el dinero para pagar su seguro, es posible que desee pensarlo dos veces antes de aumentar su deducible. Aquí hay tres cosas a considerar.
El costo real de su seguro
Un deducible aumentado proporciona un descuento porcentual del costo del seguro. Si solo gasta $ 300 en su seguro, necesitaría un porcentaje de descuento significativo para ver ahorros reales, especialmente en comparación con el costo de hacer un reclamo con deducible alto.
Por ejemplo, ¿realmente desea pagar un deducible de $ 1,000 en un reclamo para ahorrar $ 30 al año? ¿Qué pasa si ahorras $ 100 en un año? Necesita hacer los cálculos para ver si los ahorros tienen sentido. Cuanto más altos sean los costos de su seguro, más ahorrará al aumentar el deducible.
Por qué tiene seguro
Si se encuentra en una posición financiera estable y probablemente se ocuparía de los pequeños problemas usted mismo (sin hacer un reclamo), puede tener sentido obtener un deducible más alto. Si, por ejemplo, nunca haría un reclamo por menos de $ 1,000 en su automóvil porque puede pagarlo usted mismo, entonces un deducible más alto de $ 1,000 tiene mucho sentido financiero.
Por otro lado, si le preocupa su capacidad para cubrir cualquier monto de costos inesperados, entonces es mejor que pague unos dólares más en seguro cada año para obtener un deducible que pueda pagar. Una vez que comience a generar algunos ahorros, puede volver a examinar el problema y considerar aumentar su deducible.
Con qué frecuencia realiza reclamaciones de seguros
Si cree que nunca tendrá que presentar una reclamación de seguro, puede correr un riesgo aumentando su deducible. “Riesgo” es la palabra clave aquí. Puede que nunca hayas hecho un reclamo en tu vida, pero nunca sabes cuándo lo necesitarás. Recuerde que el deducible representa el impacto financiero directo que está dispuesto a aceptar personalmente si necesita hacer una reclamación.
Si tiene un historial de hacer demasiadas reclamaciones de seguros, es muy probable que ya esté pagando mucho dinero por el seguro. Hacer más reclamos cuando no es necesario aumentará los costos generales de su seguro. Por lo tanto, tomar un deducible más alto para evitar reclamos menores puede ser rentable. Siempre debe negociar con la compañía de seguros cuando esté pagando primas altas para ver cómo puede encontrar un mejor precio.
Si nunca realiza reclamaciones de seguros y puede pagar un deducible más alto, debería considerar aumentar su deducible. Cada año que evite hacer un reclamo, el dinero extra del plan con deducible más alto estará en su bolsillo en lugar del de la compañía de seguros.
Por ejemplo, supongamos que toma un deducible más alto de $ 1000 para ahorrar $ 100 en sus costos anuales de seguro. Después de cinco años, no ha realizado un reclamo y ha ahorrado $ 500. Además, cinco años sin reclamos también podrían hacerlo elegible para un descuento sin reclamos, ahorrándole aún más dinero en los costos de su seguro.
Consejo : La razón por la que los deducibles más altos funcionan mejor para algunos que para otros tiene que ver con los riesgos individuales y la capacidad financiera. Por ejemplo, muchas aseguradoras de viviendas de alto valor tienen clientes con deducibles de $ 2,500 a $ 10,000. Estos deducibles pueden ser altos para el propietario promedio, pero tienen mucho sentido para las casas de mayor valor y las personas relativamente más ricas que las poseen.
¿Cuánto puede reducir los costos de su seguro al aumentar el deducible?
Está buscando reducir el costo del seguro del hogar, del condominio o del automóvil, pero ¿cuánto afectará un deducible más alto a los costos de su seguro?
¿Cuál es el descuento por aumentar su deducible?
Dependiendo de qué tan alto aumente el deducible, podría esperar ahorrar aproximadamente del 5% al 10% en sus primas. Cuanto más aumente su deducible, mayor será el porcentaje de descuento.
Por ejemplo, puede esperar ahorrar entre un 15% y un 30% en la cobertura integral y de colisión de su automóvil al aumentar su deducible de $ 200 a $ 500. Si sube a $ 1,000, potencialmente podría ahorrar un 40% .
La misma lógica se aplica al seguro de hogar. Dependiendo de su compañía de seguros, aumentar su deducible de $ 500 a $ 1,000 podría reducir sus costos de seguro hasta en un 25%. Con el tiempo, puede ahorrar miles si aumenta estratégicamente los deducibles de su seguro y evita los reclamos menores.
¿Cuánto puede pagar para aumentar su deducible?
Aumentar su deducible es solo una forma de ahorrar dinero en seguros para el hogar, seguros para automóviles o cualquier otro tipo de seguro. Es una opción popular para las personas que buscan ahorrar porque es la más fácil de hacer en este momento. Sin embargo, aunque ahorrará dinero de inmediato en su prima, aumentar su deducible puede costarle dinero a largo plazo, si no puede hacer un reclamo.
Si ha reservado un fondo de emergencia específicamente para accidentes automovilísticos o eventos similares, entonces eso lo hace fácil: el deducible que puede pagar es la cantidad de su fondo de emergencia. Sin embargo, si tiene una cuenta de ahorros mixta que incluye fondos de accidentes automovilísticos junto con otros fondos de emergencia, entonces puede ser más difícil separar cuánto podría pagar como deducible.
Consejo : cuando asegura su casa y su automóvil a través de la misma aseguradora, es posible que pueda pagar un solo deducible por un reclamo que afecte a ambos. Esto puede ahorrarle dinero.
Ejemplo de ahorros con deducibles altos que salieron mal
Como ejemplo de cómo los deducibles altos pueden terminar costándole más dinero a largo plazo, considere este ejemplo.
Toma un deducible más alto de $ 1,000 y ahorra $ 100 al año en sus costos de seguro. Estás feliz porque lo ves como un ahorro de $ 100 al año. Después de cinco años, no ha realizado ningún reclamo y ha ahorrado un total de $ 500.
Luego, en el sexto año, debe presentar una reclamación. Ha ahorrado $ 500, pero eso es solo la mitad del deducible de $ 1,000 que ahora tiene que pagar. No solo se encuentra en medio de un reclamo de seguro estresante, sino que también le preocupa cómo podrá pagar el deducible. Es posible que haya estado mejor pagando más por el plan con deducible más bajo.
Otras formas de ahorrar dinero en su seguro
Si todavía está buscando formas de ahorrar dinero en su seguro de hogar, es posible que desee consultar las opciones de cobertura de seguro de hogar y ver si tiene la póliza adecuada para sus necesidades. Las compañías de seguros compiten activamente por los clientes, por lo que podría ser útil comparar precios para obtener su seguro o negociar con su compañía de seguros de automóvil o de hogar.
Su póliza de seguro debería cambiar con sus necesidades
Una compañía de seguros que se adaptaba bien a sus necesidades hace cinco años puede no ser la mejor compañía para asegurarlo ahora.
A veces, vale la pena pagar una multa por cancelar con una compañía de seguros para obtener una mejor oferta de seguro con una nueva. Es posible que solo necesite llamar a su compañía de seguros y decirles que está listo para comparar precios; es posible que ellos presenten algunas ideas nuevas sobre cómo ahorrar dinero para no perderlo como cliente.
Conozca sus exenciones de deducibles
La exención del deducible en un seguro de hogar o póliza de seguro de condominio es una cláusula que exime del deducible en caso de una gran pérdida.
Cada compañía de seguros adoptará un enfoque diferente sobre si ofrecen una exención de deducible, y puede que no sea fácil saber cómo se aplica a usted. Incluso si su plan incluye exenciones, es posible que se haya guardado en alguna parte de su póliza de seguro que esté redactada de manera densa. Comprender mejor cuándo se aplicará la exención del deducible puede permitirle inscribirse cómodamente en un plan con deducible más alto. La mejor manera de aclararlo es preguntarle directamente a su representante de seguros si existe una exención de deducible en su póliza de seguro y, de ser así, cuándo entra en vigencia.
Por ejemplo, algunas pólizas pueden tener una exención de deducible por pérdidas de más de $ 10,000. Otras pólizas pueden tener un umbral muy alto antes de que se apliquen las exenciones de deducibles, como reclamos importantes o pérdidas superiores a $ 50,000. Si solo se está asegurando para una pérdida importante como un incendio, podría tener sentido aprovechar al máximo estas exenciones buscando un deducible más alto.
Exenciones deducibles del seguro de automóvil
Las pólizas de seguro de automóvil también venden exenciones de deducibles. Sin embargo, a diferencia de los planes de seguro del hogar, las exenciones de deducibles generalmente aumentan el costo del seguro del automóvil. Si bien las exenciones de deducibles son buenas, debe asegurarse de que no conlleven costos adicionales que superen los beneficios.
Use su deducible aumentado para ahorrar dinero
Si decide que puede permitirse aumentar su deducible y ahorrar un 10% o 40% en el seguro, considere colocar los ahorros en los costos del seguro en una cuenta bancaria de fondos de emergencia. A medida que aumentan sus ahorros, puede aumentar su deducible en consecuencia y luego ahorrar aún más en seguros.
Nota : Si nunca tiene que hacer un reclamo y pagar ese deducible más alto, todo ese dinero extra se queda en su bolsillo. Por otro lado, si termina necesitando pagar su deducible, tiene el dinero listo. Es una situación en la que todos ganan.
La línea de fondo
Puede ahorrar cientos (si no miles) de dólares en su seguro si desarrolla una estrategia que equilibre su situación financiera con montos deducibles. Pídale a su representante de seguros que evalúe sus opciones de seguro y le recomiende algunas opciones para ahorrar dinero. Siempre investigue y no olvide que puede terminar pagando menos y obteniendo más si se cambia a una nueva compañía de seguros.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.