El seguro de vida es una parte importante, pero a menudo mal entendido del proceso de planificación financiera. Sabiendo que necesita un seguro de vida, cómo funciona y los diferentes tipos de seguros puede ayudar a los consumidores a tomar decisiones informadas acerca de este producto.
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¿Quién necesita seguro de vida?
Las personas que tienen un cónyuge o hijos que dependen de ellos económicamente necesitan un seguro de vida. Además, cualquier persona que tenga un ex-cónyuge, compañero de vida, los padres o hermanos económicamente dependientes económicamente dependientes también debe comprar un seguro de vida. Las personas que son económicamente independientes y no tienen cónyuge o sus hijos no es probable que necesite un seguro de vida.
¿Por qué Riesgo Seguro de Vida Coberturas
El seguro de vida no debe ser visto como una inversión, sino más bien como una herramienta de gestión de riesgos y una protección contra las consecuencias financieras de la pérdida de la vida. Por lo tanto, en la compra de una política, tenga en cuenta los costes de los seres queridos que se enfrentarían si murió. Por ejemplo, una persona con una gran deuda pendiente, tales como hipotecas y préstamos estudiantiles, o una familia grande, probablemente requiere una política más grande que una persona con una familia más pequeña y pocas obligaciones financieras.
¿Quién necesita seguro de término?
La mayoría de los seguros de vida cae en una de dos categorías: seguro de vida y seguro de vida permanente . De vida a término es el seguro de vida más asequible y ampliamente disponible. Políticas a largo plazo, que a menudo son proporcionados por un empleador, dan cobertura a un individuo por un plazo fijo o un período de tiempo. Un término típico podría ser de 10, 20 o 30 años. Una política a largo plazo paga un beneficio sólo si el asegurado muere durante el término. La mayoría de las pólizas de seguro de vida a término pagan el mismo beneficio a través del término, aunque con algunas políticas, el beneficio por muerte cae sobre el curso de la vigencia de la póliza.
El seguro temporal es una buena opción para las personas más jóvenes y familias que necesitan una protección asequible para un período de tiempo determinado en el caso de una fuente de ingresos primaria muere. Al final del período, el individuo puede ser financieramente más seguro y menos necesidad de cobertura, de modo seguro a largo plazo proporciona una forma de gestionar el riesgo para las personas más jóvenes, más vulnerables económicamente. Si no se ofrece a través de un empleador, seguro a largo plazo por lo general requiere un examen médico. Otra ventaja de un seguro temporal es su simplicidad y transparencia. El mercado de seguro de término es competitivo, por lo que los consumidores pueden comprar y comparar fácilmente los precios.
¿Quién necesita un seguro permanente?
A diferencia de un seguro temporal, que sólo proporciona cobertura por un tiempo determinado, generalmente un seguro permanente proporciona protección para toda la vida del asegurado. El seguro permanente acumula un valor en efectivo, los que el tomador puede pedir prestado contra libres de impuestos. Sin embargo, debido a la cobertura permanente es más completo, sus primas son generalmente más altos que las primas de seguro a largo plazo.
El seguro permanente puede ser una buena opción para los individuos de alto valor neto (HNWI) que necesitan dinero para pagar los impuestos federales proyectan raíces. Las personas que tienen altos niveles de deuda también pueden beneficiarse de una política permanente. Dado que algunas leyes estatales protegen beneficios de valor efectivo y muerte de las pólizas de seguro de las reclamaciones de los acreedores, los asegurados permanentes pueden utilizar los beneficios de una política permanente y sin riesgo de una sentencia o un embargo preventivo contra la política. Seguro de vida permanente también obliga a las personas a ahorrar dinero. De hecho, algunas pólizas pagan tasas de interés atractivas de impuestos diferidos a los asegurados. Jubilados, por ejemplo, puede utilizar una política de supervivencia permanente para garantizar que sus hijos recibirán una herencia mientras que tienen los fondos para retirarse. Sin embargo, la mayoría de los jubilados no necesitan seguro de vida cuando se retiran a menos que todavía tienen dependientes o tienen que pagar por los gastos del funeral.
La línea de fondo
Conocer y comprender los diferentes tipos de seguros de vida debe ayudar a los consumidores reducir sus opciones. Para empezar, las personas deben consultar con sus empleadores para ver lo que la cobertura que ya reciben. En muchos casos, este seguro no es adecuada para las personas con las familias numerosas y las obligaciones financieras considerables. Sin embargo, los individuos con políticas patrocinados por el empleador pueden complementar sus políticas con un seguro complementario patrocinado por el empleador o la cobertura a través de empresas privadas. En última instancia, la cobertura adecuada puede consistir en una combinación de varias políticas. Las personas deben hablar con un agente con licencia para evaluar sus necesidades.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.