La suscripción de seguros es el proceso de evaluar el riesgo de una empresa al asegurar una casa, un automóvil, un conductor o la salud o la vida de una persona. Determina si sería rentable para una compañía de seguros tener la oportunidad de brindar cobertura de seguro a una persona o empresa.
Luego de determinar el riesgo involucrado, el asegurador fija un precio y establece la prima del seguro que se cobrará a cambio de asumirlo.
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¿Qué es la suscripción de seguros?
Una compañía de seguros debe tener una forma de decidir cuánto arriesgará al brindar cobertura y qué tan probable es que algo salga mal y haga que la compañía tenga que pagar un reclamo. Por ejemplo, un pago está prácticamente asegurado si a una empresa se le pide que asegure la vida de un paciente con cáncer terminal.
Nota: Una empresa no asumirá el riesgo de emitir una póliza si las probabilidades de un pago costoso son demasiado altas.
Llegar a la conclusión de qué riesgos son aceptables implica la suscripción, un proceso altamente sofisticado que involucra datos, estadísticas y pautas proporcionadas por actuarios. Esta información permite a los suscriptores predecir la probabilidad de la mayoría de los riesgos y cobrar primas en consecuencia.
Cómo funciona la suscripción de seguros
Los suscriptores son profesionales de seguros capacitados que comprenden los riesgos y cómo prevenirlos. Tienen conocimientos especializados en evaluación de riesgos y utilizan este conocimiento para determinar si asegurarán algo o alguien, ya qué costo.
El asegurador revisa toda la información que le proporciona su agente y decide si la empresa está dispuesta a apostar por usted. El puesto de trabajo incluye:
- Revisar información específica para determinar cuál es el riesgo real
- Determinar qué tipo de cobertura de póliza o qué peligros la compañía de seguros acepta asegurar y bajo qué condiciones
- Posiblemente restringir o alterar la cobertura por endoso
- Buscando soluciones proactivas que puedan reducir o eliminar el riesgo de futuras reclamaciones de seguros.
- Posiblemente negociando con su agente o corredor para encontrar formas de asegurarlo cuando el problema no está tan claro o hay problemas de seguro.
Nota: Gran parte de la suscripción está automatizada. La información se puede ingresar en programas de computadora en los casos en que la situación no tenga una circunstancia especial y agite una bandera roja. Los programas son similares al tipo de sistemas de cotización que puede ver cuando obtiene una cotización de seguro en línea.
Es muy probable que un asegurador se involucre en casos en los que se requiera intervención o evaluación adicional, como cuando un asegurado ha realizado múltiples reclamaciones, cuando se emiten nuevas pólizas o cuando hay problemas de pago con el asegurado.
Los suscriptores de seguros generalmente revisarán las pólizas y la información de riesgo siempre que una situación parezca fuera de lo normal. No necesariamente significa que un asegurador nunca volverá a revisar su caso solo porque ya ha contratado una póliza. Un asegurador puede participar siempre que haya un cambio en las condiciones del seguro o un cambio sustancial en el riesgo.
Nota: El asegurador revisará la situación para determinar si la compañía está dispuesta a continuar con la póliza en sus términos actuales o si presentará nuevos términos cuando haya un cambio en las condiciones del seguro. Los nuevos términos de seguro pueden incluir cobertura reducida o limitada o deducibles aumentados.
Las leyes estatales prohíben las decisiones de suscripción basadas en cuestiones como raza, ingresos, educación, estado civil o etnia. Algunos estados también prohíben que una aseguradora rechace una póliza de automóvil basándose únicamente en puntajes o informes crediticios.
Aseguradores frente a agentes / corredores
Un agente o corredor vende pólizas de seguros. Un suscriptor determina si la compañía de seguros debe y hará la venta de esa cobertura. Su agente o corredor tiene que presentar hechos e información sólidos que convenzan al asegurador de que el riesgo que usted presenta es bueno.
Los agentes de seguros no suelen tener autoridad para tomar decisiones más allá de las reglas básicas que se dan en el manual de suscripción, pero un agente puede negarse a asegurarlo basándose en su conocimiento de las decisiones de suscripción habituales de la compañía de seguros. No pueden hacer arreglos especiales para ofrecerle un seguro sin el consentimiento del asegurador.
El suscriptor de seguros protege a la empresa haciendo cumplir las reglas de suscripción y evaluando los riesgos con base en este entendimiento. Tienen la capacidad de decidir más allá de las pautas básicas sobre cómo responderá la empresa a la oportunidad de riesgo. Pueden hacer excepciones o alterar condiciones para hacer que una situación sea menos riesgosa.
| Aseguradores | Agentes o corredores de seguros |
| Aprueba o rechaza el riesgo de emitir una póliza | Vender pólizas y coberturas a empresas e individuos, pero solo con el permiso del asegurador. |
| Trabaja para la compañía de seguros | Funciona tanto para la compañía de seguros como para el asegurado |
Ejemplos de suscripción de seguros
La forma más fácil de entender cuándo un asegurador puede ayudar o podría cambiar las decisiones de la compañía de seguros sobre su póliza es mirar algunos ejemplos.
Cuando una casa no está ocupada
Piense en Elizabeth y John, que compraron una casa nueva y decidieron vender la antigua. El mercado inmobiliario era difícil en ese momento y no vendieron su primera casa tan rápido como esperaban. Terminaron mudándose antes de venderlo.
Llamaron a su agente de seguros para informarles que la antigua casa estaba vacía. Su agente les informó que tendrían que completar un cuestionario de vacantes y proporcionar detalles adicionales. El asegurador luego revisaría el riesgo y decidiría si permitiría que el permiso de vacante mantuviera asegurada la vivienda.
Cuando una casa necesita reparaciones
El nuevo hogar de Elizabeth y John necesitaba muchas reparaciones. La compañía de seguros normalmente no aseguraría una casa que no tuviera cableado eléctrico actualizado, pero John y Elizabeth habían sido clientes durante algunos años y nunca habían presentado ningún reclamo. También aseguraron su automóvil con la misma empresa. Su agente decidió remitir su caso a la suscripción.
John y Elizabeth prometieron reparar el cableado eléctrico en 30 días. El departamento de suscripción revisó su perfil y decidió que se sentían cómodos asumiendo el riesgo. El asegurador le informó al agente que no cancelarían la póliza de seguro del hogar debido a la falta de reparaciones, sino que aumentarían temporalmente el deducible y les daría a John y Elizabeth 30 días para hacer el trabajo.
Nota: Los términos de la póliza podrían volver a un deducible más razonable después de un ligero aumento cuando se cumplan ciertas condiciones.
Múltiples reclamaciones de seguros de automóviles
Mary ha hecho tres reclamaciones de vidrio en su póliza de seguro de automóvil en cinco años, pero tiene un historial de conducción perfecto aparte de eso. La compañía de seguros quiere seguir asegurándola, pero tiene que hacer algo para que el riesgo vuelva a ser rentable. Se paga $ 1,400 en reclamos de vidrio, pero Mary paga solo $ 300 al año por la cobertura de vidrio y tiene un deducible de $ 100.
El suscriptor revisa el archivo y decide ofrecer nuevas condiciones a Mary en su renovación. La compañía acepta ofrecerle cobertura completa, pero aumentará su deducible a $ 500. Alternativamente, ofrecen renovar la póliza con cobertura de vidrio limitada. Esta es la manera que tiene el asegurador de minimizar el riesgo y al mismo tiempo brindarle a Mary la otra cobertura que necesita, como responsabilidad civil y colisión.
Conclusiones clave
- La suscripción de seguros es una evaluación de cuán riesgoso sería para una aseguradora emitir cobertura a una determinada persona o empresa, dadas las circunstancias únicas de esa persona o empresa.
- El proceso mide qué tan probable es que el asegurado haga un reclamo costoso y si la aseguradora perderá dinero al emitir la póliza.
- Los aseguradores, agentes y corredores todos trabajan para la compañía de seguros, pero un agente o corredor también tiene el deber de servir a los mejores intereses del asegurado.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.