¿Qué es un seguro de vida permanente?

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¿Qué es un seguro de vida permanente?

Una póliza de seguro de vida proporciona una suma de dinero, denominada beneficio por fallecimiento, a uno o más beneficiarios en caso de fallecimiento. Una póliza de seguro de vida permanente está diseñada para durar toda su vida y no vence después de una cierta cantidad de años.

Los tipos comunes de seguro de vida permanente incluyen seguro de vida completo, seguro de vida completo con emisión garantizada, vida universal y seguro de vida variable. Cada uno de estos tipos de pólizas de seguro de vida permanente tiene diferentes características, pero todas incluyen una cuenta de valor en efectivo a la que puede acceder. 

Esto es lo que necesita saber sobre el seguro de vida permanente para decidir si una de estas pólizas y de qué tipo es adecuada para usted. 

¿Qué es un seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente es un tipo de póliza de seguro de vida que no termina ni termina después de un cierto número de años. Lo cubre durante toda su vida siempre que realice pagos de prima suficientes y oportunos.

Cuando fallezca, la póliza de seguro de vida pagará un beneficio por fallecimiento libre de impuestos a su beneficiario. Puede nombrar uno o más beneficiarios en la póliza para recibir el beneficio.

El seguro de vida permanente también se conoce como seguro de vida con valor en efectivo porque brinda la oportunidad de generar ahorros a través de la póliza con impuestos diferidos. Cuando paga la prima de una póliza de vida permanente, parte del pago que realiza se destina al costo del beneficio por fallecimiento y otra parte se destina a una cuenta de valor en efectivo. 

Esto es necesario porque a medida que envejece, el costo del seguro aumenta. El valor en efectivo compensa el costo del seguro para que pueda tener una prima nivelada (en el caso de un seguro de vida completo) o una prima manejable para la totalidad de la póliza. Otra ventaja del valor en efectivo es que puede retirar dinero de él o tomar préstamos en su contra una vez que haya acumulado activos en él. 

¿Cómo funciona el seguro de vida permanente?

El seguro de vida permanente generalmente comienza con una solicitud. Una vez que se aprueba y posee una póliza, paga primas para mantenerla en vigor. Aunque está diseñado para pagar un día un beneficio por fallecimiento, el seguro de vida permanente es un activo financiero mientras usted lo posea.

Cada una de estas fases de una póliza de seguro de vida (solicitud, propiedad y pago del beneficio por fallecimiento) tiene características y consideraciones únicas.

Solicitud

Para solicitar una póliza de seguro de vida, debe presentar una solicitud por la cantidad de cobertura que desea, que la compañía de seguros utiliza para determinar su elegibilidad para la póliza y la prima.

Solicitar un seguro de vida puede (o no) incluir un examen médico, pero generalmente requiere su historial médico y el de su familia. La necesidad de un examen médico se basa en los criterios de suscripción de la empresa.

Nota: Si una póliza está totalmente suscrita médicamente, significa que están usando su historial médico en la suscripción, pero no siempre significa que tiene que hacer laboratorios o un examen.

Por ejemplo, es posible que pueda obtener una póliza totalmente suscrita médicamente y no tener un examen si la compañía de seguros utiliza un proceso llamado suscripción acelerada.

Otras pólizas no médicas ofrecen suscripción simplificada (que generalmente consiste en un cuestionario) y algunas, como las pólizas de emisión garantizada, no tienen ninguna pregunta.

Además de recopilar información médica, la aseguradora puede preguntar sobre su ocupación, sus hábitos, la razón por la que desea cobertura y otros factores que considere necesarios para evaluar el riesgo de la empresa. También puede solicitar ejecutar su crédito y verificar sus antecedentes e historial de manejo. 

Propiedad

Una vez que se apruebe su solicitud, la aseguradora confirmará la cobertura y la prima. Antes de la emisión, puede optar por agregar varias cláusulas adicionales o características a su póliza, como beneficios en vida o exenciones de primas por discapacidad. Los pasajeros son beneficios opcionales que aumentan la prima. 

Cuando haya finalizado sus opciones, pagará la prima acordada. Parte de ese pago de prima se destina al costo del beneficio por fallecimiento. Otra parte se destina al valor en efectivo de la póliza y a los anexos o características adicionales que haya comprado. 

Si tiene opciones de inversión (como en una póliza de seguro de vida variable), la cantidad que ingresa al valor en efectivo se dividirá entre la inversión o las cuentas fijas que seleccione. Cualquier tarifa o cargo de la póliza se deduce del valor en efectivo o de las primas.

Puede acceder al valor en efectivo a través de un préstamo o retiro de la póliza. Y si compró cláusulas adicionales opcionales, como enfermedad crítica, enfermedad terminal, discapacidad o enfermedad crónica, puede acceder a parte del valor nominal “temprano”, bajo ciertas circunstancias, como un beneficio por muerte acelerado.

Advertencia: Es importante revisar cómo tomar un préstamo de póliza o un retiro del valor en efectivo podría afectar la póliza. En algunos casos, puede ponerlo en riesgo de caducar o disminuir el beneficio por muerte. También puede haber implicaciones fiscales adversas dependiendo de cómo gestione el retiro o el préstamo. 

Pago de la prestación por fallecimiento

El pago del beneficio por fallecimiento ocurre cuando usted fallece. Su beneficiario recibirá el valor total del beneficio por fallecimiento, ya sea que fallezca a los cinco años de la póliza o al final de una larga vida. Si su póliza tiene un valor en efectivo, su beneficiario generalmente no recibirá el beneficio por fallecimiento ni el valor en efectivo. Sin embargo, algunas pólizas están diseñadas para pagar tanto el valor nominal como el valor en efectivo acumulado. Si esta característica es importante para usted, asegúrese de discutirla con un agente de seguros antes de comprar una póliza.

La mayoría, si no todas, las pólizas de vida tienen un período de impugnación de dos años. Si muere dentro de los primeros dos años después de la emisión de la póliza, la aseguradora puede revisar su solicitud para detectar errores materiales y potencialmente denegar su reclamo. También se puede denegar una reclamación por muerte como resultado de suicidio durante el período de impugnación.

Importante: Las pólizas de vida permanentes tienen una fecha en la que vencen, como los 100 o 121 años. Si su póliza vence, la compañía de seguros de vida le pagará, como mínimo, el valor total en efectivo de la póliza, terminando así la cobertura y creando un hecho imponible. Las diferentes pólizas manejan la madurez de la póliza de manera diferente.

Tipos de seguro de vida permanente

Si decide que el seguro de vida permanente es la opción adecuada para sus necesidades, considere qué tipo de seguro de vida permanente es el más adecuado.

Seguro de vida entera

El seguro de vida completo proporciona un beneficio por fallecimiento garantizado, una prima nivelada (una prima que no aumenta con el tiempo) y la capacidad de generar valores en efectivo. Con las pólizas de vida entera “participantes” (disponibles con algunas mutuas de seguros), puede ganar dividendos anuales, que se suman al valor de la póliza.

Seguro de vida universal

Con una póliza de seguro de vida universal, puede ajustar los pagos de sus primas y cambiar el beneficio por fallecimiento (aunque es posible que deba someterse a una suscripción médica para aumentarlo). Las pólizas también ofrecen una tasa de interés mínima garantizada sobre el valor en efectivo. Si no realiza los pagos de la prima o los pagos no son suficientes, la póliza reducirá el valor en efectivo para cubrir los costos y, eventualmente, podría caducar.

Seguro de vida variable

Dependiendo del tipo de póliza, las primas pueden ser fijas o flexibles, y puede haber una garantía mínima de beneficio por fallecimiento. Una característica clave del seguro de vida variable es la capacidad de invertir el valor en efectivo, generalmente en varios fondos mutuos, a través de subcuentas en la póliza. Debido a las características de inversión, las tarifas y los costos de las pólizas son más altos que para las pólizas de vida no variables. 

Este tipo de póliza tiene un mayor riesgo de perder dinero o caducar cuando el mercado no funciona bien o las primas no son suficientes para cubrir los cargos de la póliza.

Seguro de vida de emisión garantizada

El seguro de emisión garantizada es un seguro de vida permanente que no requiere ninguna suscripción médica. Comúnmente conocido como seguro de gastos finales o de entierro, generalmente ofrece una cobertura mínima (generalmente menos de $ 25,000 y, a veces, hasta $ 50,000).

Nota: La mayoría de los seguros de vida de emisión garantizada incluyen un beneficio por fallecimiento gradual, lo que significa que si muere en los primeros dos años de la póliza por cualquier motivo que no sea un accidente, sus herederos no recibirán el valor nominal de la póliza. En cambio, recibirán solo las primas pagadas, posiblemente más un porcentaje.

Seguro de vida permanente versus seguro de vida a término

Si bien el seguro de vida permanente brinda protección de por vida, el seguro de vida temporal puede cubrirlo por tan solo un año y hasta 30 o 40 años. A diferencia de las pólizas permanentes, las pólizas a plazo no suelen incluir un valor en efectivo. Si muere durante el plazo, el beneficio por fallecimiento se le paga al beneficiario, pero una vez que finaliza el plazo, ya no tiene cobertura. 

Dado que brinda cobertura por un período de tiempo limitado y no acumula un valor en efectivo, el seguro de vida a término generalmente tiene primas menos costosas que el seguro de vida permanente.

Característica Seguro de vida permanente Seguro de término de vida
Duración de la póliza Cobertura de por vida Cobertura por un período de tiempo limitado 
Asegurabilidad Mantiene su cobertura incluso si cambia su salud  Una vez que finaliza una póliza de vida a término, tendrá que pasar por la suscripción si desea un seguro de vida.
Beneficio de muerte Pagadero de por vida Solo pagadero si la muerte ocurre durante la vigencia de la póliza
Primas Para las pólizas de por vida, la prima no aumentará. Para la vida universal, la prima no aumentará debido a su edad o salud. Para la mayoría de las pólizas, la prima se establece por el período de cobertura.
Beneficio por fallecimiento libre de impuestos
Crecimiento de efectivo con impuestos diferidos No
Capacidad para pedir prestado de la póliza No
Acceso a dividendos Para algunas pólizas de por vida No típicamente
Valor en efectivo No
Costo Más caro que la vida a término Opción más asequible

¿Necesito un seguro de vida permanente?

Además de proteger la estabilidad financiera de su familia, el seguro de vida permanente satisface muchas necesidades. A continuación, se muestran algunos ejemplos de situaciones en las que un seguro de vida permanente es una buena opción:

  • Quiere proporcionar una herencia libre de impuestos a sus hijos
  • Quieres una cobertura de por vida
  • Quiere asegurar la cobertura del seguro mientras es joven y goza de buena salud. 
  • Desea utilizar el seguro de vida como una herramienta para generar ahorros con impuestos diferidos, como una red de seguridad, para ingresos de jubilación o para ayudar a financiar costos importantes como la educación de un niño o el pago inicial de una casa. 
  • Desea hacer una gran donación caritativa cuando muera.
  • Quiere complementar otro seguro de vida (una póliza a término o un seguro de vida a través del trabajo) con una póliza permanente

Si decide comprar un seguro de vida, está en buena compañía. El 57% de los estadounidenses tiene un seguro de vida para ayudar a complementar los ingresos de jubilación, el 66% lo tiene para transferir riqueza, el 84% tiene un seguro de vida para ayudar a pagar los costos de entierro y los gastos finales, y el 62% lo tiene para reemplazar los ingresos o salarios perdidos.

Conclusiones clave

  • El seguro de vida permanente proporciona un beneficio por fallecimiento que lo cubre de por vida.
  • Existen varios tipos de seguros de vida permanentes.
  • Es posible obtener un seguro de vida permanente suscrito médicamente sin tener que someterse a un examen médico. 
  • Puede generar ahorros con impuestos diferidos a través de la función de valor en efectivo de una póliza permanente.
  • Los diferentes tipos de pólizas permanentes tienen diferentes características de inversión para elegir.
  • Una póliza de seguro de vida permanente puede caducar si no se pagan las primas, cuando las tarifas son demasiado altas o si pide prestado o retira dinero de la póliza y no tiene cuidado.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.