En los términos más simples, la prima del seguro se define como la cantidad de dinero que la compañía de seguros le cobrará por la póliza de seguro que está comprando. La prima del seguro es el costo de su seguro.
Estos son los conceptos básicos para ayudarlo a comprender qué es una prima de seguro y cómo funciona.
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¿Qué es la prima del seguro?
Todo el mundo sabe que el seguro cuesta dinero, pero un término que a menudo es nuevo cuando comienza a comprar un seguro es “prima”. Por lo general, la prima es la cantidad que paga una persona (o una empresa) por pólizas que brindan cobertura de seguro de automóvil, hogar, atención médica o de vida.
Cómo funcionan las primas de seguros
Las primas de seguro generalmente tienen un cálculo base y luego, según su información personal, ubicación y otra información, tendrá descuentos que se agregan a la prima base que reducen su costo.
Para obtener tarifas preferenciales o primas de seguro más competitivas o más baratas, se utiliza información adicional. Describimos estos factores con mayor detalle en la sección sobre los cuatro factores que determinan la prima a continuación.
La prima del seguro a veces se paga sobre una base anual, semestral o mensual. Si la compañía de seguros decide que quiere la prima del seguro por adelantado, también puede exigirla. Este suele ser el caso cuando una persona ha cancelado su póliza de seguro por falta de pago en el pasado.
La prima es la base de su “pago de seguro”. En ciertos casos, una prima de seguro puede considerarse un ingreso imponible para usted (por ejemplo, la cobertura de un seguro de vida colectivo a término que exceda los $ 50,000 y sea asumido directa o indirectamente por un empleador). Además, es posible que se le agreguen tarifas de servicio según las leyes de seguros locales y el proveedor de su contrato. Las Directrices de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros o la oficina de los Comisionados de Seguros de su estado pueden brindarle más información sobre las regulaciones locales si tiene dudas sobre las tarifas o los cargos de su prima.
Cualquier cargo adicional, como tarifas de emisión u otros cargos por servicio, no se consideran primas y se detallarán por separado en su prima o estado de cuenta.
¿Cuánto cuesta una prima de seguro?
La prima de un seguro variará según el tipo de cobertura que esté buscando, así como el riesgo.
Es por eso que siempre es una buena idea comprar un seguro o trabajar con un profesional de seguros que pueda comprar primas con varias compañías de seguros por usted.
Cuando las personas buscan seguros, pueden encontrar diferentes primas cobradas por el costo de su seguro con diferentes compañías de seguros y ahorrar mucho dinero en primas de seguros, simplemente al encontrar una compañía que esté más interesada en “asumir el riesgo”.
¿Qué factores determinan la prima?
Una prima de seguro suele estar determinada por cuatro factores clave:
1. Tipo de cobertura
Las compañías de seguros ofrecen diferentes opciones cuando compra una póliza de seguro. Mientras más cobertura obtenga, o la cobertura más completa que elija, mayor será la prima de su seguro.
Por ejemplo, cuando se analizan las primas de un seguro de hogar, si compra una póliza de seguro de hogar de cobertura de riesgos abiertos o contra todo riesgo, será más costosa que una póliza de seguro de hogar de riesgos específicos que solo cubre lo básico.
2. Cantidad de cobertura y costo de la prima de su seguro
Ya sea que esté comprando un seguro de vida, un seguro de automóvil, un seguro de salud o cualquier otro seguro, siempre pagará más primas (más dinero) por montos más altos de cobertura.
Esto puede funcionar de dos maneras, la primera es bastante sencilla, la segunda es un poco más complicada, pero es una buena manera de ahorrar en las primas de su seguro:
- Su monto de cobertura puede verse alterado por el valor en dólares que desee de lo que esté asegurando. Por ejemplo, asegurar una casa por $ 250,000 será diferente a asegurar una casa por $ 500,000. Es bastante sencillo: cuanto más valor en dólares desee asegurar, más cara será la prima.
- Puede pagar menos dinero por la misma cantidad de cobertura si contrata una póliza con un deducible más alto. Por ejemplo, en el seguro del hogar, puede ahorrar hasta un 25% aumentando su deducible de $ 500 a $ 1,000. En el caso de seguros médicos o pólizas de salud suplementarias, no solo puede tomar deducibles más altos, sino también buscar pólizas con diferentes opciones, como copagos más altos o períodos de espera más largos.
3. Información personal del solicitante de la póliza de seguro
Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores de su vida se utilizan como parte del cálculo para determinar la prima del seguro que se cobrará. Cada compañía de seguros utilizará diferentes criterios de calificación.
Algunas compañías usan puntajes de seguros que pueden ser determinados por muchos factores personales, desde la calificación crediticia hasta la frecuencia de accidentes automovilísticos o el historial de reclamos personales e incluso la ocupación. Estos factores a menudo se traducen en descuentos en la prima de una póliza de seguro.
Para los seguros de vida, también se utilizarán otros factores de riesgo específicos de la persona asegurada, que pueden incluir la edad y las condiciones de salud.
Las compañías de seguros tienen clientes objetivo, como cualquier negocio. Para ser competitivas, las aseguradoras determinarán cuál es el perfil de clientes que quieren atraer y crearán programas o descuentos para ayudar a atraer a sus clientes objetivo.
Por ejemplo, una compañía de seguros puede decidir que quiere atraer a personas mayores o jubilados como clientes, mientras que otra fijará el precio de sus primas para atraer a familias jóvenes o millennials.
4. Competencia en la industria de seguros y área objetivo
Si una compañía de seguros decide que quiere perseguir agresivamente un segmento de mercado, puede desviar las tarifas para atraer nuevos negocios. Esta es una faceta interesante de la prima de seguro porque puede alterar drásticamente las tarifas de forma temporal o más permanente si la compañía de seguros está teniendo éxito y obteniendo buenos resultados en el mercado.
¿Quién decide la prima del seguro?
Cada compañía de seguros tiene personas que trabajan en diversas áreas de evaluación de riesgos.
Los actuarios, por ejemplo, trabajan para una compañía de seguros para determinar:
- la probabilidad de un riesgo y peligros
- los costos asociados con el evento de un desastre o reclamo, y luego los actuarios deben crear proyecciones y pautas basadas en esta información
Usando los cálculos, los actuarios determinan cuánto costo involucrará el pago de reclamaciones, así como cuánto dinero debe cobrar la compañía de seguros para asegurarse de que ganan suficiente dinero para pagar posibles reclamaciones y también ganar dinero.
La información de los actuarios ayuda a dar forma a la suscripción. Los suscriptores reciben pautas para suscribir el riesgo, y una parte de esto es determinar la prima.
La compañía de seguros decide cuánto dinero cobrarán por el contrato de seguro que le están vendiendo.
¿Qué hace la compañía de seguros con las primas de seguros?
La compañía de seguros tiene que cobrar las primas de muchos y asegurarse de que ahorran lo suficiente de ese dinero en activos líquidos para poder pagar las reclamaciones de unos pocos.
La compañía de seguros tomará su prima y la apartará, dejándola crecer por cada año que no tenga un reclamo. Si la compañía de seguros recauda más dinero de lo que paga en costos de reclamos, costos operativos y otros gastos, será rentable.
¿Por qué cambian las primas de seguros?
En años rentables, es posible que una compañía de seguros no necesite aumentar las primas de seguro. En años menos rentables, si una compañía de seguros sufre más reclamaciones y pérdidas de las previstas, es posible que tenga que revisar la estructura de la prima de su seguro y reevaluar los factores de riesgo de lo que está asegurando. En casos como este, las primas pueden aumentar.
Ejemplos de ajustes de primas de seguros y aumentos de tarifas
¿Alguna vez ha hablado con un amigo asegurado con una compañía de seguros y le ha oído decir las excelentes tarifas que tiene, luego lo ha comparado con su propia experiencia con los precios de la misma compañía y ha sido completamente diferente?
Esto podría suceder en base a varios factores personales, descuentos o factores de ubicación, así como a la competencia o la experiencia de pérdida de la compañía de seguros.
Por ejemplo, si los actuarios de la compañía de seguros revisan un área determinada durante un año y determinan que tiene un factor de riesgo bajo y solo cobra primas muy mínimas ese año, pero luego al final del año ven un aumento en la delincuencia, un desastre mayor, pérdidas elevadas o pagos de reclamaciones, hará que revisen sus resultados y cambien la prima que cobran por esa área en el nuevo año.
Esa área verá aumentos de tarifas como resultado. La compañía de seguros tiene que hacer esto para poder seguir operando. Las personas en esa área pueden entonces darse una vuelta e ir a otro lugar.
Al fijar el precio de las primas en esa área más alto que antes, las personas pueden cambiar de compañía de seguros. A medida que la compañía de seguros pierde clientes en esa área que no están dispuestos a pagar la prima que quieren cobrar por lo que han determinado como riesgo, es probable que disminuyan los índices de rentabilidad o pérdidas de la compañía de seguros.
Menos reclamos y cargos de prima adecuados por los riesgos permiten a la compañía de seguros mantener costos razonables para su cliente objetivo.
Cómo obtener la prima de seguro más baja
El truco para obtener la prima de seguro más baja es encontrar la compañía de seguros que esté más interesada en asegurarlo.
Cuando las tarifas de una compañía de seguros suben demasiado de repente, siempre vale la pena preguntarle a su representante si se puede hacer algo para reducir la prima.
Si la compañía de seguros no está dispuesta a cambiar la prima que le están cobrando, entonces comparar precios puede encontrarle un mejor precio. Comparar precios también le permitirá comprender mejor el costo promedio del seguro para su riesgo.
Pedirle a su representante de seguros oa un profesional de seguros que le explique las razones por las que su prima aumenta o si hay oportunidades para obtener descuentos o reducir los costos de la prima de seguro también lo ayudará a comprender si está en condiciones de obtener un mejor precio y cómo hacerlo. entonces.
Conclusiones clave
- La prima del seguro es la cantidad de dinero que se paga a la compañía de seguros por la póliza de seguro que está comprando.
- Su historial de seguros, el lugar donde vive y otros factores se utilizan como parte del cálculo para determinar el precio de la prima del seguro.
- Las primas del seguro variarán según el tipo de cobertura que esté buscando.
- Obtener un buen precio por la prima de su seguro requiere que busque una compañía de seguros que esté interesada en cubrirlo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.