Tomar un seguro de vida es una de las mejores maneras de proteger financieramente a sus hijos deben algo imprevisto suceda a usted. Y, cuando se está configurando la política, seleccionando el beneficiario puede parecer un detalle menor. Pero si usted no tiene cuidado acerca de su elección, que puede dar lugar a una serie de consecuencias no deseadas.
Y si sus hijos son todavía muy joven, esta decisión adquiere una importancia adicional.
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No sólo sus niños pequeños
A menudo, los padres hacen a sus hijos de los beneficiarios de una política, y sin pensarlo mucho. Pero por la ley, las compañías de seguros no pueden repartir dinero a menores de edad. Por lo que el tribunal tendría que designar a un tutor para supervisar los activos en su nombre. Eso puede ser un proceso largo, y uno que normalmente requiere múltiples fechas de corte. También corroe el beneficio de seguro de vida, debido a que su pariente más próximo es probable que tenga que contratar a un abogado para que los represente en todas las fechas de corte.
Si está felizmente casado, la opción obvia es hacer que su cónyuge el destinatario principal de cualquier beneficio de muerte (suponiendo, por supuesto, que usted está seguro de su capacidad para manejar una gran suma global). Pero lo que si usted es un solo padre – o si desea planear para la posibilidad de que usted y su cónyuge muere prematuramente, dejando huérfanos a sus hijos?
La opción más fácil, y por lo general menos costosa es designar a un adulto de confianza (un amigo cercano o familiar) para supervisar el desembolso del dinero del seguro para ellos. Si usted va esta ruta, tenga en cuenta que usted está poniendo mucha fe en el juicio de esta persona. Él o ella tiene mucha discreción en cuanto a cómo se gastan los fondos. La elección de este tipo de administrador sólo tiene sentido si usted tiene un montón de confianza en la capacidad de la persona para manejar tanto dinero con prudencia y respetar sus valores y deseos en la crianza de sus hijos.
Cuándo crear una cuenta UTMA
Una forma de evitar complicaciones innecesarias es la creación de una Ley Uniforme de Transferencias a Menores (UTMA) cuenta. En virtud de esta disposición, los beneficios del seguro van directamente a la cuenta, y se asigna un custodio para administrar los activos en nombre de su descendencia. Cuando su hijo llega a la edad adulta – 18 a los 25 años, dependiendo del estado – que reciben los fondos restantes.
El mayor problema con las cuentas UTMA es que no proporcionan mucha flexibilidad. Supongamos que usted no desea que su hijo reciba una pila gigante de dinero en efectivo cuando él o ella cumpla 18 años ¿Qué, pues?
Por esa razón, estas cuentas tienen más sentido si usted tiene una ventaja de muerte relativamente modesto – por ejemplo, $ 100,000 o menos – y los niños son relativamente jóvenes. En ese caso, la mayor parte del dinero es probable que se gasta durante su crianza. Por lo tanto hay menos temor de salir de los adultos jóvenes con más dinero de lo que realmente puede manejar.
Todos los estados excepto Carolina del Sur actualmente reconoce las cuentas UTMA. Todo lo que tiene que hacer es ponerse en contacto con su proveedor de seguros de vida; La mayoría están equipadas para crear una para usted.
Cuando un fideicomiso es mejor
Otra alternativa es crear un fideicomiso que se convierte en el beneficiario de su póliza de seguro.
La ventaja es que tiene una mayor discreción en cuanto a cómo y cuando el dinero se distribuye. Digamos, por ejemplo, que tiene dos hijos que están de pie a cada uno recibirá $ 200,000 de su contrato de seguro de vida. Prefiere que no llegue el dinero de una sola vez, y no hasta que haya alcanzado la edad adulta. Se puede ordenar al fiduciario – la persona que administra la confianza – para dispensar $ 50.000 dólares en su 20 º , 25 º , 30 º y 35 º cumpleaños.
Si hay un inconveniente a los fideicomisos, que es su precio. Normalmente usted tendría un abogado dibujar uno, un proceso que puede costar más de $ 1.000. Hay maneras menos costosas para la creación de un fideicomiso: los productos de software legales, incluyendo Quicken WillMaker y LegalZoom, por ejemplo. O se puede tomar lenguaje normalizado, que está disponible en línea, y personalizarlo con su información personal.
Los fideicomisos también pueden incurrir en costos administrativos o de custodia en curso. Pero, si usted está dejando atrás una política con un valor nominal bastante grande, puede ser una herramienta valiosa, y los pocos cientos en los gastos a ser insignificante en el largo plazo.
Encontrar un buen supervisor
No creo que se necesita para encontrar un experto financiero para ser su custodio o fiduciario. La persona que elija tiene la oportunidad de contratar a profesionales que pueden asesorar sobre cómo invertir y gestionar la herencia. Su principal reto es encontrar a alguien que no sólo es digno de confianza, pero tiene el sentido común para obtener ayuda exterior cuando sea necesario.
Idealmente, esta es la misma persona que va a servir como tutor de sus hijos en el caso de su muerte, a pesar de que no tiene que ser. Si la persona que designe para el cuidado de sus hijos es propenso a tomar decisiones financieras pobres, podría ser una buena idea para encontrar a alguien más para el papel de administrador de la propiedad. Sólo saben que las mejores estas dos personas se llevan bien, el mejor de sus hijos será.
Actualizar el papeleo
Independientemente de cómo se configura su voluntad, usted tiene que asegurarse de que el papeleo beneficiario de la aseguradora es exacta. De lo contrario, no hay garantía de que la persona con la que desea recibir los fondos en realidad conseguirlos.
Si necesita modificar el contrato para reflejar un beneficiario diferente, solicitar un formulario de cambio de beneficiario de su agente. Hacer la actualización suele ser un proceso bastante simple.
Tenga en cuenta que debe nombrar secundaria, o contingentes, los beneficiarios también. De esta manera, cuando el beneficiario primario muere antes o al mismo tiempo que lo hace, el beneficio de seguro aún puede evitar la legalización.
La línea de fondo
La selección de los beneficiarios puede parecer un detalle menor cuando configura su póliza de seguro de vida. Pero no comprender las implicaciones de esa decisión puede conducir a un resultado muy diferente de la que te gustaría.
Si usted no tiene cuidado acerca de su elección de beneficiario, que puede tomar un tiempo antes de que su descendencia en realidad recibe ningún dinero. O los fondos podrían terminar en manos de alguien que está preparado para manejar la responsabilidad.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.