Comprensión del seguro de cuidados a largo plazo: una guía completa

El seguro de cuidados a largo plazo (LTCI) es uno de esos productos financieros de los que se habla mucho, pero rara vez se toma el tiempo para comprenderlos por completo, hasta que ellos o un ser querido necesitan repentinamente cuidados continuos. Este tipo de seguro puede desempeñar un papel fundamental para proteger sus ahorros, mejorar su seguridad financiera a largo plazo y garantizar que reciba la atención adecuada en la vejez o después de un problema médico.

En esta guía completa sobre seguros de atención a largo plazo , aprenderá qué cubre, cómo funciona, quién lo necesita, cuánto cuesta, qué alternativas existen y si realmente vale la pena contratarlo. El objetivo es brindar claridad, desmentir mitos comunes y ayudarle a tomar una decisión informada.

¿Qué es el cuidado a largo plazo?

El cuidado a largo plazo (LTC) se refiere a la asistencia continua con las tareas de la vida diaria o la supervisión necesaria debido a:

• Envejecimiento,
• Enfermedad crónica,
• Discapacidad,
• Deterioro cognitivo (por ejemplo, demencia o Alzheimer).

Actividades de la vida diaria (AVD)

Por lo general, los cuidados a largo plazo se activan cuando una persona no puede realizar al menos dos de las seis actividades de la vida diaria (AVD) :

1. Baños
2. Vendaje
3. Comiendo
4. Ir al baño
5. Transferencia (por ejemplo, entrar y salir de la cama)
6. Continencia

El deterioro cognitivo (por ejemplo, la demencia) también es un desencadenante importante.

A diferencia del seguro de salud, Medicare o la cobertura médica privada, la atención a largo plazo no se trata de curar una enfermedad, sino de controlar y apoyar el deterioro funcional .

Qué cubre el seguro de cuidados a largo plazo

El seguro LTC está diseñado para pagar la atención continua que pueda necesitar a medida que envejece o debido a una discapacidad.

Tipos de atención que suelen cubrirse

• Atención domiciliaria (visitas de enfermeras, asistentes de salud a domicilio, cuidadores)
• Atención en residencias de vida asistida
• Atención en residencias de ancianos
• Centros de atención a la memoria
• Programas de guardería para adultos
• Cuidado de relevo para cuidadores
• Modificaciones en el hogar (algunas políticas)

Servicios a menudo incluidos

• Asistencia con las actividades de la vida diaria
• Preparación de comidas
• Gestión de medicamentos
• Fisioterapia
• Atención a la demencia
• Servicios de transporte

Lo que el seguro de cuidados a largo plazo generalmente no cubre

• Atención por parte de familiares sin licencia
• Gastos médicos (cubiertos por el seguro de salud)
• Tratamientos cosméticos o electivos
• Tratamientos experimentales

¿Por qué la atención a largo plazo es tan cara?

El costo de la atención a largo plazo continúa aumentando debido al envejecimiento de la población, las mayores necesidades de atención médica y los mayores costos de personal.

Costos promedio de atención a largo plazo en EE. UU.

(Las estimaciones varían según el estado y el tipo de instalación).

• Auxiliar de salud a domicilio: más de $65,000 por año
• Residencia de vida asistida: más de $55,000 por año
• Residencia de ancianos (habitación semiprivada): $95,000+ por año
• Residencia de ancianos (habitación privada): $115,000+ por año

Muchos jubilados asumen que Medicare cubre estos costos, pero Medicare paga muy poco y sólo por rehabilitación a corto plazo, no por atención continua.

Esta es la razón por la que existe el seguro de cuidados a largo plazo: para cubrir una brecha financiera importante.

Cómo funciona el seguro de atención a largo plazo

El seguro LTC funciona de manera similar a otros tipos de seguros, pero con desencadenantes y estructuras únicos.

Componentes clave de una política de cuidados de larga duración

1. Monto del beneficio
   El monto diario o mensual que la póliza paga por la atención (por ejemplo, $150/día).

2. Período de beneficio
   Duración del pago de los beneficios (2 años, 3 años, 5 años o de por vida).

3. Período de eliminación
   Período de espera antes de que comiencen los beneficios (generalmente 30 a 90 días).

4. Protección contra la inflación
   Ayuda a que los beneficios se mantengan al ritmo de los crecientes costos de atención.

5. Configuración de cobertura
   Si la póliza cubre atención domiciliaria, atención en un centro o ambas.

Elegibilidad para recibir beneficios

Generalmente usted califica cuando:

• No puedes realizar 2 de las 6 actividades de la vida diaria (AVD) , o
• Le diagnostican deterioro cognitivo.

Generalmente se requiere una certificación médica.

¿Cuánto cuesta el seguro de atención a largo plazo?

El costo varía ampliamente dependiendo de:

• Edad en el momento de la compra
• Condiciones de salud
• Género
• Monto del beneficio
• Tipo de póliza

Primas anuales típicas

• Comprar a los 55 años : $2,000–$3,000/año
• Comprar a los 65 años : $3,500–$6,000/año
• Comprar a los 75 años : a menudo demasiado caro o denegado

Cuanto antes compre, más baratas serán las primas y mayores serán las probabilidades de aprobación.

¿Quién debería considerar un seguro de atención a largo plazo?

El seguro LTC no es para todos, pero puede ser increíblemente beneficioso para ciertos grupos.

Es posible que necesite un seguro de cuidados a largo plazo si:

• Tiene activos importantes que proteger (por ejemplo, entre $100 000 y $2 millones en ahorros).
• Quiere evitar cargar a su familia con el cuidado.
• El Alzheimer o la demencia son hereditarios en su familia.
• Desea quedarse en casa en lugar de mudarse a una institución.
• Tienes entre 50 y 60 años y gozas de relativamente buena salud.

Es posible que no necesite un seguro LTC si:

• Tiene ingresos muy bajos y calificaría para Medicaid.
• Tiene entre 5 y 10 millones de dólares en activos y puede autofinanciar su atención.
• Ya cuenta con planes alternativos de atención a largo plazo.

Ventajas del seguro de atención a largo plazo

1. Protege tus ahorros para la jubilación

La mayor ventaja: evita que los gastos de atención a largo plazo agoten su plan 401(k), su IRA o el valor de su vivienda.

2. Ofrece más opciones de cuidado

Es más probable que obtengas:

• Cuidado domiciliario
• Instalaciones de mayor calidad
• Atención más prolongada y consistente

3. Reduce el estrés en los miembros de la familia

Puede evitar que los seres queridos se conviertan en cuidadores no remunerados, una de las mayores cargas que enfrentan las familias.

4. Ofrece previsibilidad

Saber que tiene cobertura le ofrece tranquilidad, especialmente con el aumento de los costos de atención médica.

Desventajas del seguro de cuidados a largo plazo

1. Las primas pueden ser costosas

Las primas anuales aumentan con la edad y los problemas de salud. Algunas compañías han aumentado las primas de las pólizas más antiguas.

2. Puede que nunca lo uses

Entre el 40 y el 50 % de las personas que contratan pólizas nunca solicitan beneficios.
(Sin embargo, el seguro siempre se trata de protección contra riesgos, no de certeza).

3. Es más difícil obtener la aprobación por problemas de salud.

Condiciones como antecedentes de accidente cerebrovascular, complicaciones de la diabetes, enfermedad cardíaca o deterioro cognitivo a menudo conducen a la negación.

¿Vale la pena el seguro de atención a largo plazo?

La gran pregunta: ¿debería comprarlo?

Vale la pena si:

• Tienes ahorros de moderados a altos ($200k–$2M).
• Prefieres la atención domiciliaria a la atención en un hogar de ancianos.
• Quiere proteger a su cónyuge/familia financieramente.
• Compras cuando tienes 50 o 60 años .

Puede que no valga la pena si:

• Tiene ahorros muy limitados y espera depender de Medicaid .
• Las primas podrían afectar significativamente su presupuesto.
• Usted ya tiene mala salud y es probable que lo rechacen.

La mayoría de los planificadores financieros recomiendan un seguro LTC para hogares con ingresos medios y altos que no pueden darse el lujo de autoasegurarse pero tienen suficientes activos que vale la pena proteger.

Tipos de pólizas de atención a largo plazo

Hay dos categorías principales para elegir.

1. Pólizas tradicionales de cuidados a largo plazo independientes

Estos proporcionan:

• Cobertura pura de LTC
• Primas iniciales más bajas
• Sin valor en efectivo

Pero pierdes el dinero si nunca lo usas.

2. Pólizas de seguro de vida híbrido + cuidados a largo plazo

Estos combinan:

• Seguro de vida
• Beneficios de atención a largo plazo

Si no utiliza los beneficios de cuidados a largo plazo, sus beneficiarios recibirán un beneficio por fallecimiento. Estos beneficios son cada vez más comunes, pero más caros.

Beneficios fiscales del seguro de cuidados a largo plazo

Muchas personas no saben que el seguro LTC puede ofrecer ventajas fiscales.

H3 – Deducciones fiscales

• Las primas pueden ser deducibles de impuestos (límites basados ​​en la edad).
• Los beneficios recibidos generalmente están exentos de impuestos .

Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Puede utilizar los fondos de la HSA para pagar las primas de LTC.

Alternativas al seguro de cuidados a largo plazo

Si el seguro de LTC le parece demasiado caro o innecesario, las alternativas incluyen:

Autofinanciación

Utilizando ahorros, inversiones o valor de la vivienda.

Planificación de Medicaid

Sólo para personas con bajos ingresos y activos limitados.

Políticas híbridas

Cláusulas adicionales de LTC en seguros de vida o anualidades.

Cuidado familiar

No es lo ideal, pero algunas familias lo eligen por razones culturales o financieras.

Cómo elegir la póliza de cuidados a largo plazo adecuada

Aquí está tu lista de verificación.

Características esenciales que se deben buscar

• Fuerte calificación financiera de las aseguradoras
• Cobertura de atención domiciliaria
• Al menos 3 años de beneficios
• período de eliminación de 90 días
• Protección contra la inflación (3% o 5%)
• Sin límites a los servicios de atención domiciliaria

Preguntas para hacerle a su agente

• ¿Las primas están garantizadas o son variables?
• ¿Puedo disminuir los beneficios si las primas aumentan?
• ¿Hay períodos de espera?
• ¿La póliza cubre el deterioro cognitivo?

Preguntas frecuentes: Guía de seguros de atención a largo plazo

Reflexiones finales: ¿Debería adquirir un seguro de atención a largo plazo?

El seguro de cuidados a largo plazo puede ser una excelente inversión si se adapta a su situación financiera, perfil de salud y planes a largo plazo. Para muchas personas, el seguro de cuidados a largo plazo marca la diferencia entre mantener la independencia y la seguridad financiera, en lugar de ser una carga para su familia o agotar sus ahorros para la jubilación.

Si usted:

• ¿Tienes entre 50 y 60 años?
• Tener activos de moderados a altos para proteger,
• ¿Quieres opciones de atención domiciliaria?
• Y pueden pagar cómodamente las primas…

En esos casos, a menudo vale la pena contratar un seguro de cuidados a largo plazo .

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

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