Si usted es un adulto con una casa, una esposa, hijos, o los pasivos financieros, y usted no tiene un seguro de vida ya, conseguir uno debe estar cerca de la parte superior de su lista de tareas pendientes-a-ser. Con el seguro de vida en el lugar, usted no tendrá que perder el sueño preocuparse por la carga financiera a sus seres queridos se heredan si fueras a morir inesperadamente.
Pero, cuánto seguro de vida debe comprar? Y qué tipo de seguro de vida que funciona mejor para sus necesidades? Esas son preguntas difíciles, y de acuerdo con los expertos, depende.
Aquí en El Dólar simple, somos un gran fan de seguro de vida, ya que es asequible para comprar y bastante fácil de calificar si se encuentra en buen estado de salud. En términos de la cantidad de cobertura que necesita, muchos agentes de seguros de vida sugieren la compra de cinco a 10 veces su ingreso en la cobertura ($ 250,000 a $ 500,000 por cada $ 50,000 que gana). Sin embargo, es posible que tenga aún más la cobertura si usted tiene una gran cantidad de pasivos, o niños, o gastos que vienen en los próximos 10 a 30 años.
La duración de su política ideal también depende de sus circunstancias personales. Si usted es bastante joven y desea la sustitución de ingresos para toda su carrera, entonces una política de 30 años plazo podría ser ideal. Si usted es mayor, o si tiene algunas deudas y toneladas de ahorro, por el contrario, una política a corto plazo podría ser mejor.
Al final del día, lo más inteligente es pensar en la cantidad de cobertura que necesita y cuánto tiempo debe durar. Sin embargo, también se debe tener en cuenta que cualquier cobertura es mejor que nada.
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Lo que hay que considerar al comprar seguro de vida
Pero, ¿qué debe buscar en una póliza? Y ¿cómo puede saber si el seguro de vida que está considerando es realmente ideal para sus necesidades? Debido a la amplia selección de compañías de seguros de vida y los detalles de la política disponibles, es inteligente para llevar a cabo una cierta diligencia debida antes de sumergirse en.
Para ayudar con el proceso, se entrevistó a Chris Huntley, presidente de Huntley riqueza y Seguros Servicios y autor de Aquí son los principales factores Huntley dice que se debe buscar “25 mejores maneras de ahorrar un 50% (o más) de seguro de vida.” – y tratar de mantenerse alejado de:
# 1: La asequibilidad
Cuando escribí sobre eso que nunca compraría seguro de vida entera del año pasado, compartí algunas citas básicos que he recibido para toda la vida y seguro de vida como una mujer de 37 años de edad. Larga historia corta, una póliza de seguro de vida a término de 20 años por $ 750.000 sería yo un retroceso $ 717.50 al año, mientras que una póliza de vida entera con la misma cantidad de cobertura que habría costado $ 9,875 por año.
Esto es obviamente una enorme disparidad y uno consumidores deben saber acerca de la hora de sopesar los pros y los contras de la compra de toda la vida o la vida de término. Mientras que el seguro de vida entera proporciona un beneficio por muerte toda su vida (hasta la muerte), que es una exageración decir el beneficio de seguro de vida permanente es siempre vale la pena el gasto adicional.
Como señala Huntley, sin embargo, anotando una póliza de seguros de vida asequible, no sólo es importante ahora – es importante para el futuro, también. Eso es porque, cuando la vida pasa y los tiempos difíciles, seguro de vida es a menudo uno de los primeros artículos que la gente deja de pagar.
Si usted compra una política que es asequible, usted será mucho más probable que sea capaz de aferrarse a él si es necesario realizar cortes graves a su presupuesto.
“El problema es que si deja que su caída de cartera, puede que le resulte muy caro para restituir, o incluso imposible si su salud ha cambiado”, dice Huntley.
El resultado final: el Plan en una prima que puede permitirse pagar a largo plazo, dice.
# 2: pago inmediato
Huntley señala que, si usted ve un comercial en la televisión que le ofrece una cobertura rápida y fácil sin examen médico, es probable que sea de una compañía que ofrece lo que se llama “cuestión simplificada” seguro de vida. Debido a que hay algunas preguntas sobre la aplicación y sin examen, es cierto que se puede calificar fácilmente para este tipo de políticas.
Sin embargo, a menudo hay un período de espera de dos o tres años después de la compra antes de que tendrá que pagar el 100% de los ingresos por causa de muerte. Si desea la cobertura de seguro de vida que se inicia de inmediato, esto es, obviamente imperfecta.
Huntley dice que para asegurarse de que su póliza cubre el 100% del “valor nominal” desde el primer día si es posible. “Manténgase alejado de las políticas cuestiones simplificadas a menos que sea un último recurso”, dice.
# 3: Suscripción de cooperación
Usted podría hacer un gran error financiera si usted compra una póliza de una compañía que no trata a sus actividades personales de manera justa la salud en particular o, dice Huntley. Las empresas varían mucho en cómo Precio No riesgos como la diabetes, el tabaquismo, los viajes fuera de los EE.UU., o el historial médico de su familia.
“Asegúrese de hablar con un agente independiente con conocimientos que pueden ‘Shop’ diversas empresas para encontrar las mejores tarifas para su situación particular”, dice Huntley. Si no lo hace, se arriesga a pagar de más por un seguro de vida – o no ser aceptado por completo.
# 4: Los pagos automáticos
Si bien hay ciertos factura que desea pagar de forma manual, seguro de vida es uno de los gastos recurrentes que generalmente mejor se configura como un cheque bancario o tarjeta de crédito carga automática – sobre todo en el caso del seguro de vida a término, donde la prima se mantiene igual .
La razón de esto es simple: Si se olvida de su factura de seguros de vida y no hace su pago a tiempo (o dentro de su período de gracia, que suele ser de 30 días), su póliza puede ser cancelada por completo. En ese momento, el emisor no puede permitir que pague sus primas perdidas, y no está obligado a restablecer su política, tampoco.
Busque una compañía de seguros de vida que le permitirá pagar su cuota mensual de forma automática, y usted nunca tendrá que preocuparse por dejar que su lapso de la política o la falta de un proyecto de ley.
# 5: Función de conversión
Si usted está buscando en el seguro de vida, cuidado con las políticas que no le permiten “convertir” su política a largo plazo en indefinido, dice Huntley. Esta característica normalmente le permite intercambiar su política a largo plazo para un plan permanente (como la vida universal o de toda la vida) sin probar todavía estás sano.
“Si usted compra una póliza de seguro de vida de 20 años, por ejemplo, y decidir después de 19 años que todavía necesita la cobertura, pero se han desarrollado algunas condiciones médicas desde su compra inicial plazo, la función de conversión le permitiría mantener su cobertura, mientras es posible que no pueda calificar si tuviera que volver a salir al mercado para una nueva política “, dice Huntley. “La mayoría de las políticas a largo plazo incluyen una función de conversión, pero no todos, así que asegúrese de averiguar.”
# 6: Los beneficios de estar
Huntley dice que, gracias a una nueva ola de compañías de seguros de vida que se esfuerzan por satisfacer las necesidades del consumidor, hay más formas que nunca el uso de seguros de vida, mientras que usted está viviendo.
Por ejemplo, muchas de las políticas más recientes le dan la opción de recibir pagos si se obtiene una enfermedad crónica o tiene que ser colocado en un centro de atención, dice Huntley. “Varias compañías también le dan 20 o 25 años de ventanas a la que se puede recuperar parte o la totalidad de la prima pagada en la política si ya no quiere o necesita la cobertura”, añade.
Si desea que la opción de obtener dinero en efectivo de su póliza de seguro de vida si se obtiene el cáncer o necesita de fin de vida de atención, entonces se busca una empresa que ofrece esta opción es una decisión inteligente.
Cómo ahorrar dinero en seguro de vida
Ahora que ya sabe lo que debe buscar en una póliza de seguro de vida, es necesario conocer las mejores maneras de anotar una política al precio perfecto. A medida que el seguro de vida, tenga en cuenta estos consejos para ahorrar dinero:
- Comparar los costos de plazo y de vida entera antes de comprar. Si decide seguro de vida entera es mejor para sus necesidades, que está perfectamente bien. Pero todavía puede ser que quiera darse una vuelta para el seguro de vida a término para que pueda comparar costos. En el ejemplo que he compartido anteriormente, seguro de vida entera me podría haber costado $ 9.000 más por año para el mismo $ 750.000 en la cobertura como una política a largo plazo. En el caso de una gran disparidad, puede descubrir que es mejor comprar cobertura de seguro de vida a término y guardar la diferencia usted mismo.
- Obtener varias cotizaciones en línea. Que solicita la cobertura de seguro de vida en línea o con un intermediario que vende múltiples políticas es un movimiento mucho más inteligente que visitar a un agente de seguros de vida que trabaja con una sola compañía. Idealmente, usted querrá obtener cotizaciones de varias compañías para que pueda comparar costos, así como detalles de la política.
- No compre manera más cobertura que usted necesita. La compra de la cantidad correcta de seguros de vida (y no demasiado) es una manera de reducir los costos. Una buena calculadora de seguro de vida puede ayudar a determinar la cantidad de cobertura que necesita.
- Comprar ahora, no después. Por último, pero no menos importante, no posponga su póliza de seguro de vida por un año – o incluso una semana más. Las tarifas que tendrá que pagar por la cobertura va a subir todos los años, no importa qué. Cuanto antes de comprar, la mejor oportunidad que tiene en proporcionando el nivel de cobertura que necesita.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.