Usted probablemente ya sabe que es importante tener un fondo de emergencia. Ya sabes, el dinero que le impide salir de la deuda y en pista, incluso cuando la vida te lanza una bola curva.
Usted probablemente ha oído también que se supone que para mantener este dinero en una cuenta de ahorro, seguro y sonido, de modo que usted puede estar seguro de que está ahí cuando lo necesite.
Y mientras usted definitivamente quiere este dinero para estar seguro, es probable que los errores que al menos un poco de que su cuenta de ahorros está ganando casi nada. Después de todo, usted ha trabajado duro para guardar el dinero, y que sería bueno si funciona para usted también.
Entonces la gran pregunta es la siguiente: ¿Tiene sentido invertir su fondo de emergencia?
La respuesta casi siempre por defecto debería ser no. La función principal de su fondo de emergencia es estar ahí cuando lo necesite, e invertirlo inherentemente le expone a al menos algún nivel de riesgo. Además, se puede mantener en una cuenta de ahorros en línea que por lo menos se consigue un rendimiento del 1%, lo cual es ciertamente mejor que nada.
Por lo tanto, sobre todo si se encuentra en las primeras etapas de la construcción de su fondo de emergencia, debe ponerlo en una cuenta regular de ahorros de edad y dejar de preocuparse por ella.
Sin embargo, hay algunos argumentos de peso a favor de la inversión de su fondo de emergencia, y en este post vamos a explorar por qué es posible que desee considerar.
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Razón # 1: Es todavía accesibles
Por lo menos, tiene que ser capaz de acceder a su fondo de emergencia rápidamente si surge la necesidad.
Y si bien es posible que suele pensar en invertir en el contexto de las cuentas de jubilación y todas las restricciones asociadas, la verdad es que hay un montón de maneras de invertir en una manera que mantiene su dinero accesible.
El más simple es utilizar una cuenta de corretaje regular. Usted puede invertir igual que lo haría dentro de una cuenta de jubilación, con la ventaja de que se puede retirar parte o la totalidad de su dinero en cualquier momento si surge una emergencia.
Incluso se podría mantener su fondo de emergencia en una cuenta IRA Roth, que le permite retirar hasta la cantidad que ha contribuido en cualquier momento y por cualquier motivo.
La conclusión es que la inversión no se bloquea automáticamente su dinero en el largo plazo. Hay maneras de invertir que todavía le permiten tener acceso al dinero rápidamente si es necesario.
Razón # 2: mejores rendimientos
Aunque nada está garantizado, la inversión le da la oportunidad de ganar mucho mejores de lo que puede obtener de una cuenta de ahorros.
Me encontré con algunos números para ver cuán grande es la diferencia que haría. Supuse que usted contribuyó $ 200 a su fondo de emergencia cada mes hasta que habías ahorrado $ 24.000, lo suficiente para cubrir 6 meses de los gastos en $ 4.000 por mes. Entonces supuse que podría ganar 1% anual en una cuenta de ahorros y el 6% en una cuenta de inversión. No hice caso de los impuestos.
Lo que encontré es que después de 10 años usted tendría $ 5,628 más de inversión. Después de 20 años sería $ 27,481 mil más. Y después de 30 años la diferencia sería de $ 68,438 mil.
Ahora, hay una gran cantidad de supuestos aquí, y nada está garantizado. Pero está claro que la inversión le da la oportunidad de terminar con un mucho más dinero que mantenerlo en una cuenta de ahorros.
Razón # 3: mejores probabilidades de éxito
Una de las razones citadas con frecuencia contra la inversión de su fondo de emergencia es el riesgo de un gran derechazo caída de la bolsa cuando se necesita el dinero. Y que sin duda es un riesgo.
Pero la investigación reciente sugiere que la inversión de su fondo de emergencia en realidad aumenta la probabilidad de tener suficiente dinero disponible para cubrir una emergencia. Tienen un montón de números y gráficos para respaldar sus conclusiones, pero el quid de la cuestión es que las verdaderas emergencias son relativamente raros y que los mayores rendimientos que obtiene de invertir su dinero en el ínterin que sea más probable que usted tiene suficiente para cubrir las situaciones de emergencia cuando se producen.
Esta es probablemente menos aplicable para los clientes que ganan menos dinero, y por lo tanto tienen menos margen de maniobra para hacer ajustes en el caso de los más pequeños gastos inesperados. Pero, al menos en términos de planificación de emergencias más grandes, como la pérdida del empleo o la discapacidad, es al menos posible que la inversión de su fondo de emergencia le da una mayor seguridad.
Razón # 4: Tiene Otro Dinero
Dado que las grandes emergencias son relativamente poco frecuentes, se debe considerar el hecho de que otras cuentas usted preferiría no tocar podría servir como un plan de copia de seguridad si alguna vez se encuentra en la tormenta perfecta de necesitar el dinero justo en el medio de una caída del mercado que agotado su fondo de emergencia dedicado.
Por ejemplo, en un mundo ideal no tocaría a su 401 (k) hasta la jubilación. Pero si lo hizo frente a una gran emergencia financiera, existen disposiciones de dificultades y provisiones de créditos que permitan acceder a ese dinero si lo necesitas.
En otras palabras, la desventaja de la inversión de su fondo de emergencia puede que no sea una completa falta de fondos cuando los necesite. Que sólo podría ser tener que acceder a los fondos que prefiere dejar intacta.
Y si la ventaja es un mejor rendimiento y más dinero, ese riesgo puede valer la pena.
Razón # 5: Usted tiene más de lo necesario
Digamos que usted necesita $ 24.000 de un fondo de emergencia de seis meses. Y digamos que usted tiene $ 50,000 ahorrado fuera de las cuentas de jubilación.
Una regla empírica razonable es esperar que podría perder el 50% del dinero que han invertido en el mercado de valores en un año determinado. Eso sería un mal año en especial – como, 2008-2009 mal – pero podría suceder.
Usando esa regla general, usted podría poner su totalidad $ 50,000 en el mercado de valores y todavía estar bastante seguro de tener el valor de los gastos de mano de seis meses, incluso durante una caída del mercado.
Así que si usted tiene mucho más dinero en la mano de lo que anticipa que necesitará en caso de emergencia, es posible que pueda invertir sin tener que arriesgar mucho de nada.
Para invertir o no invertir?
Con todo esto dicho, hay una gran cantidad de buenos argumentos para mantener su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros regular. Es seguro, es conveniente, y se puede obtener al menos un tipo de interés razonable, con una cuenta de ahorros en línea.
Incluso hay investigaciones que muestran que tener dinero en efectivo a la mano está correlacionada con la felicidad general y la satisfacción con la vida , y que no le gusta eso!
Pero si usted está dispuesto a ser un poco aventurero, y si se puede cubrir los gastos más pequeños irregulares como automóviles y reparaciones en el hogar con otros fondos, es posible que pueda salir adelante tanto a corto plazo como a largo plazo mediante la inversión su fondo de emergencia.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.