“Es la mejor inversión que he hecho!”
“¿Por qué no le compró una casa todavía? Usted sabe que usted es justo tirar el dinero en el alquiler, ¿verdad?”
¿Alguien ha dicho esas cosas a usted? Sé que los he oído varias veces. De amigos. De familia. De los extraños en el Internet. De casi todo el mundo.
Y si bien es cierto que la compra de una casa puede ser una decisión financiera inteligente (aunque no tan a menudo como usted piensa probablemente), su casa no es una inversión en el sentido económico de la palabra, y no se debe esperar que funcione como una .
Este es el por qué.
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¿Qué es una ‘inversión’?
La palabra inversión se utiliza en una gran cantidad de diferentes contextos y puede significar muchas cosas diferentes. Pero desde un punto de vista puramente financiero, esta definición del diccionario Merriam-Webster funciona bien: “el desembolso de dinero por lo general de ingresos o beneficios.”
Es decir, una inversión es algo que pone dinero en la expectativa de que va a ganar dinero como resultado.
Acciones y bonos son inversiones debido a que la expectativa es que los titulares de los mismos que ganará dinero. matrícula de la universidad es una inversión cuando el resultado esperado es una mayor vida útil de salario que el costo de la educación.
Esto es diferente de otras decisiones financieras que pueden ser inteligentes, pero no son inversiones.
Por ejemplo, usted puede optar por comprar los muebles de mayor calidad que cuesta más ahora, pero le ahorra dinero a largo plazo, ya que dura para siempre. La mayoría de la gente estaría de acuerdo en que eso es una buena decisión financiera – pero no es una inversión, porque no hay los muebles le cuesta dinero, aunque le cuesta menos que la alternativa “ingresos o beneficios.”.
Con esta definición en mente, vamos a centrar nuestra atención de nuevo a su casa.
¿Por qué su hogar no es una inversión
La compra de una casa es mucho más parecido a la compra de muebles de lo que es como la compra de acciones y bonos.
Cuesta más en la delantera hace que el alquiler, por lo que el alquiler es a menudo más barato si usted planea mudarse dentro de los próximos años . Pero si usted hace una compra inteligente, y si se queda en su casa durante un período prolongado de tiempo, la compra de una casa puede costar menos que el alquiler a largo plazo.
En otras palabras, puede ser una decisión financiera inteligente. Pero eso no significa que sea una buena inversión.
La palabra clave aquí es “costo”. Incluso si cuesta menos que el alquiler, la compra de una casa todavía le cuesta más dinero de lo que se hace – al menos por un tiempo muy largo, y en muchos casos para siempre.
Veamos un ejemplo para ver cómo funciona esto.
Ejecución de los Números de ser propietario de casa
Imaginemos que usted compra una casa por $ 300.000. Los detalles variarán en gran medida por la situación, pero para este ejemplo vamos a suponer lo siguiente:
- Se toma una hipoteca a 30 años con una tasa de interés fija del 4,25%.
- Haces un estándar de 20%, o $ 60.000, el pago inicial.
- Usted paga el 4%, o $ 12.000, en los costos de cierre.
- Usted paga el 1% del valor de su casa cada año en impuestos a la propiedad.
- Usted paga el 1% del valor de su casa cada año en el seguro de propietarios de viviendas.
- Usted paga el 1,5% del valor de su casa cada año en el mantenimiento y mejoras.
Y también vamos a suponer lo siguiente sobre el crecimiento del valor de su casa:
- valor aumenta de su hogar por un 3% cada año.
- inflación en un promedio de 2% por año.
- Utilizando el Freddie Mac Índice de Precios de precios de la vivienda y los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de los datos de inflación, que 1% de diferencia es justo en línea con los datos a partir de 1975 hasta la actualidad.
Después de 10 años, que es un tiempo bastante largo en el mundo de la propiedad de la vivienda, su casa habrá aumentado en valor a $ 391432, que suena muy bien! Después de todo, que rechaza una ganancia de $ 91 432? Además, usted ha pagado por algunos de los principales en su hipoteca, que ganar capital adicional.
El problema es doble:
- Debido a que las hipotecas se amortizan de manera que frente a carga el interés que se debe, sólo tendrá alrededor de $ 200,768 en la equidad en ese punto. No se puede obtener el total de $ 391,432 mil en una venta.
- Factoring en los seguros, impuestos a la propiedad, y el mantenimiento, más los intereses sobre el préstamo, se han gastado $ 279,315 para comprar y poseer la casa durante esos 10 años.
Lo que significa que en lugar de una ganancia de $ 98 326, realmente has perdido $ 78 546. Y eso ni siquiera toma en cuenta el costo de la venta de su casa, que puede ser significativo. (También no tiene en cuenta los diversos beneficios fiscales de propiedad de la vivienda, que, aunque potencialmente valiosa, a menudo exagerada.)
Se tarda 29 años antes de que el valor de su casa supera a la cantidad de dinero que ha pagado en ella. E incluso entonces sólo tendrá $ 23.969 que mostrar por ello, que se traduce en un rendimiento anual del 0,08%. Y de nuevo, que no tiene en los costos de venta de la casa.
Después de 50 años, que incluye 20 años sin hipoteca, usted finalmente ve un decente $ 131746 retorno sobre lo que ha pasado. Lo cual suena bastante bien, hasta que recuerda que ha sido 50 AÑOS y que su rendimiento anualizado sólo 0,43%.
Y aun así, todo esto está suponiendo circunstancias bastante ideales. Usted permanece en la misma casa para siempre. El valor aumenta en la misma cantidad, consistente cada año, por encima de la inflación (que está lejos de ser garantizada). Usted nunca tiene que añadir a la casa o dar cuenta de otras grandes reparaciones o mejoras más allá del mantenimiento estándar. No hay desastres naturales.
Incluso en ese escenario ideal, se tarda 50 años sólo para que usted pueda terminar con un rendimiento anual de 0,43%.
Podría haber sido una buena decisión financiera, pero no fue una buena inversión.
La manera correcta para pensar en comprar una casa
Por supuesto, nada de esto sucede en un vacío. La vivienda es el mayor gasto para la mayoría de los hogares estadounidenses, y si usted no compra una casa, usted probablemente tendrá que pagar para alquilar un todo ese tiempo – lo que conlleva sus propios costos y oportunidades.
Todo lo que digo es que la compra de una casa debe ser visto de manera diferente que la inversión en el mercado de valores, y que el cálculo del rendimiento no es tan simple como restando el precio de compra a partir del valor actual.
La compra de una casa realmente se reduce a dos cuestiones básicas:
- ¿Se faciliate un estilo de vida que te hace feliz?
- Va a ahorrar dinero a largo plazo en comparación con las alternativas?
En otras palabras, la compra de una casa es mucho más parecido a la compra de muebles de invertir en el mercado de valores. Puede ser que sea una decisión financiera inteligente, pero no es una verdadera inversión.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.