Así que acaba de comprar una casa nueva. Se está instalando, decorando y disfrutando de las ventajas de ser propietario de una vivienda. Entonces sus ingresos cambian inesperadamente. De repente, se encuentra sin dinero extra para pagar las emergencias o incluso sin dinero suficiente para cubrir sus gastos y ahorrar para el futuro porque el pago de su hipoteca es demasiado grande. De repente, eres pobre en casa.
Pero, ¿qué significa ser pobre en casa? Los expertos dicen que el pago de su casa debe ser aproximadamente el 25% de su sueldo neto, mientras que otros dicen que puede subir hasta el 30% si no tiene otra deuda pendiente y no planea endeudarse.
Puede terminar viviendo en condiciones de pobreza si sus circunstancias cambian inesperadamente y su pago se convierte en un porcentaje mucho mayor de su salario neto, como 50 o 60%. Incluso puede tener dificultades para realizar sus pagos.
Podría suceder por muchas razones. Por ejemplo, usted y su cónyuge pueden decidir que uno de ustedes dejará su trabajo para convertirse en un padre que se queda en casa. O quizás pierda su trabajo o tenga que lidiar con una enfermedad inesperada.
De cualquier manera, ser pobre en una casa no es divertido. Esto es lo que debe hacer si se hace preguntas sobre hipotecas y de repente se encuentra en condiciones de pobreza.
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Determine la causa
Primero, debe examinar qué causó que se volviera pobre. Es posible que haya estado ganando un gran salario cuando compró su casa, pero eso ha cambiado desde entonces. O puede haber pasado de una familia de dos ingresos a una familia de un solo ingreso. O tal vez el pago de su casa fue demasiado alto desde el principio y no consideró completamente cuánto serían sus otros gastos mensuales, lo que lo dejó demasiado estirado financieramente.
Si tiene un cambio en su panorama financiero o si agrega gastos como costos de guardería, facturas médicas u otros gastos mensuales, incluso puede comenzar a resentir el pago de su casa y desear ni siquiera tener una casa.
¿Es esta situación temporal?
Mire la situación y determine si es temporal o permanente. Si sabe que esta situación solo va a durar dos o tres años, es posible que pueda salir adelante, pero debe comprometerse a no gastar innecesariamente. Este límite de gasto significa que no hay vacaciones ni otros lujos.
Si determina que su situación va a durar más de tres años, debe considerar opciones. Un pago de hipoteca demasiado elevado puede impedirle alcanzar otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación o crear una cartera de inversiones.
Hacer sacrificios a corto plazo
Si ama su casa, puede decidir que está dispuesto a hacer sacrificios para quedarse en ella y no venderla. Estos sacrificios pueden significar que acepte un trabajo adicional, realice un trabajo independiente, cambie de trabajo o de carrera, incluso alquile una habitación adicional a través de un servicio de alquiler como Airbnb.
Estos sacrificios a corto plazo pueden permitirle pagar sus otras deudas y construir su fondo de emergencia para que el pago de su casa sea más manejable.
Considere vender
Puede ser difícil decidir vender una casa en la que trabajó duro para reducir su tamaño o mudarse a un vecindario más asequible. Sin embargo, hacer esto puede hacer que sea más fácil hacer las cosas que son más importantes para usted. También puede ayudarlo a construir un mejor futuro financiero.
Si determina que necesita vender la casa y mudarse a algo más asequible o incluso alquilar temporalmente, debe comunicarse con un buen agente inmobiliario y poner su casa en el mercado lo antes posible. No querrá esperar hasta estar desesperado por vender porque es posible que no pueda vender durante unos meses o incluso un año, dependiendo del mercado. Es posible que no pueda obtener tanto dinero de la venta de la casa si está desesperado por vender rápidamente.
Evite la ejecución hipotecaria
Cuando se trata de una vivienda pobre, no desea llegar al punto de retrasarse en los pagos o, peor aún, enfrentarse a una ejecución hipotecaria, así que asegúrese de tomar medidas antes de que eso suceda.
Además, si está sumergido en la hipoteca, puede ser aún más difícil tomar esta decisión. Si no puede vender su casa por lo que debe en la hipoteca, considere hablar con su banco sobre una venta corta. Una venta corta significa que el banco se compromete a aceptar un monto por la vivienda que es menor que lo que debe en una hipoteca. Pero tenga en cuenta que una venta corta no es un hecho en todas las casas, así que asegúrese de explorar si califica antes de optar por esta opción.
Considere mudarse a un área más barata
En muchas áreas del país, los precios de la vivienda pueden ser astronómicos y puede resultar muy difícil comprar una vivienda. Otros lugares pueden tener viviendas muy asequibles.
Puede que sea mejor que acepte un trabajo con un salario ligeramente inferior en un área diferente para poder pagar las cosas que más desea. Considere el estilo de vida que desea vivir, ya sea tener una casa, viajar con frecuencia o tener un gran presupuesto para gastos discrecionales, luego ajuste sus opciones para que esto sea posible.
Por ejemplo, una casa cara puede dificultar el viaje, mientras que una más pequeña lo hará más fácil. Si desea pasar más tiempo con su familia y menos tiempo trabajando, elegir vivir en un área menos costosa puede hacer que sea más fácil alcanzar esas metas.
Evite que vuelva a suceder
Antes de comprar otra casa, debe establecer un presupuesto antes de buscar una casa y resistir la tentación de ir más allá, sin importar cuánto le guste una casa.
Otros consejos
- Mantenga sus pagos al 25% de su salario neto y establezca su presupuesto máximo en 2,5 veces su salario actual.
- No confíe en lo que el banco está dispuesto a prestarle.
- Tampoco planee aumentos salariales. Compre la casa que pueda pagar en este momento, o puede encontrarse con una casa pobre en el futuro.
- También debe asegurarse de elegir la hipoteca correcta con una tasa de interés fija para evitar que aumente su pago.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.