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Cómo obtener un préstamo con n FICO Score
Si usted tiene un crédito delgada, mal crédito, o las ganancias complicados, programas computarizados de aprobación pueden ser rápido para rechazar su solicitud. Sin embargo, todavía es posible conseguir su aprobación con la suscripción manual. El proceso es más complicado, pero es una opción para los prestatarios que no encajan en el molde estándar.
Si tienes la suerte de tener un alto puntaje de crédito y un montón de resultados, verá su solicitud de préstamo se mueven con relativa rapidez.
Pero no todo el mundo vive en ese mundo.
Cómo Manual de Obras de suscripción
Aseguramiento manual es un proceso manual (a diferencia de una automatizado proceso) de evaluar su capacidad para pagar un préstamo. Su prestamista le asignará una persona para revisar su aplicación, incluidos los documentos que apoyan su capacidad para pagar (tales como estados de cuenta bancarios, recibos de pago, y más). Si el asegurador determina que usted puede permitirse el lujo de pagar el préstamo, usted será aprobado.
¿Por que debe de Aseguramiento Manual
La mayoría de los préstamos para la vivienda son aprobados, más o menos por un ordenador: si cumple con ciertos criterios, el préstamo será aprobado. Por ejemplo, los prestamistas están buscando para las puntuaciones de crédito por encima de un cierto nivel. Si su puntuación es demasiado baja, se le denegó. Del mismo modo, los prestamistas normalmente quieren ver la deuda a tasas de ingresos inferiores a 31/43. Sin embargo, “ingreso” puede ser difícil de definir, y su prestamista podría no ser capaz de contar todos sus ingresos.
modelos computarizados están diseñados para trabajar con la mayoría de los prestatarios y los programas de préstamos que utilizan con más frecuencia.
Estos sistemas automatizado de suscripción (AUS) hacen que sea más fácil para los prestamistas para procesar numerosos préstamos al tiempo que garantiza los préstamos cumplen con las directrices para los inversores y los reguladores.
Por ejemplo, FNMA y préstamos de la FHA (entre otros) requieren que las hipotecas se ajustan a un perfil determinado, y la mayoría de las personas encajan claramente dentro o fuera de la caja.
Además, los prestamistas pueden tener sus propias reglas (o “superposiciones”) que son más restrictivos que los requisitos de la FHA.
Si todo va bien, el ordenador escupir a cabo una aprobación . Pero si algo anda mal, su préstamo recibirá una recomendación “Consulte”, y va a tener que ser revisado fuera del AUS.
Lo que podría descarrilar su aplicación?
Estilo de vida libre de deuda: La clave para grandes cuentas de crédito es una historia de préstamos y el reembolso de los préstamos. Sin embargo, algunas personas optan por vivir sin deuda, que puede ser más simple y menos costosa. Por desgracia, su crédito con el tiempo se evapora junto con sus costos de interés. No es que usted tiene mal crédito – usted no tiene crédito en absoluto (bueno o malo). Aún así, es posible obtener un préstamo sin puntuación FICO si vas a través de suscripción manual. De hecho, tener ningún crédito puede ser mejor que tener elementos negativos como la quiebra en sus informes de crédito.
Nuevo al crédito: La construcción de crédito lleva varios años. Si usted todavía está en ese proceso, es posible que tenga que elegir entre esperar para comprar y suscripción manual. Con un préstamo de vivienda en sus informes de crédito, puede acelerar el proceso de construcción de crédito, ya que está añadiendo a la mezcla de préstamos en su archivo.
Problemas financieros recientes: Obtener un préstamo después de la quiebra o ejecución no está fuera de la cuestión.
Bajo ciertas programas de HUD, que puede ser aprobado dentro de un año o dos – sin suscripción manual. Sin embargo, la suscripción manual proporciona aún más opciones para pedir prestado, especialmente si sus dificultades financieras eran relativamente reciente (pero que está de vuelta en sus pies). Obtener un préstamo convencional con un puntaje de crédito por debajo de 640 (o incluso más que eso) es difícil, pero la suscripción manual puede hacer que sea posible.
Bajo nivel de deuda a tasas de ingresos: Es aconsejable mantener el gasto bajo en relación con sus ingresos, pero son algunos casos, cuando una deuda superior a la proporción de ingresos tiene sentido. Con la suscripción manual, puede ir más arriba – que a menudo significa que tiene más opciones disponibles en los mercados locales de vivienda. Sólo ten cuidado de estirar demasiado y comprar una propiedad cara que te van a dejar “casa pobre.”
Cómo obtener la aprobación
Dado que usted no tiene la calificación de crédito estándar o perfil de ingreso para ser aprobado, ¿qué factores ayudar a su aplicación?
Usted necesita básicamente a utilizar todo lo que pueda para demostrar que usted está dispuesto y es capaz de pagar el préstamo. Para hacerlo, realmente tiene que ser capaz de pagar el préstamo – que necesita ingresos suficientes, los activos, o alguna forma de demostrar que puede manejar los pagos.
Alguien va a tomar un examen muy detenido de sus finanzas y el proceso va a ser frustrante y consume mucho tiempo. Antes de empezar, asegúrese de que realmente tiene que pasar por el proceso (ver si usted puede conseguir aprobado con un préstamo convencional). Haga un inventario de sus finanzas de manera que se puede discutir con los requisitos de su prestamista, y de manera que se obtiene una ventaja en la recopilación de la información que necesitan.
Historial de pagos: ¿Se puede demostrar que usted ha estado haciendo otros pagos a tiempo en el último año? Los informes de crédito miran su historial de pagos (entre otras cosas), y se le tienen que mostrar el mismo comportamiento de pago a través de diferentes fuentes. Pagos más grandes, como alquiler de vivienda y otros pagos son las mejores, pero las utilidades, afiliaciones, y primas de seguros también pueden ser útiles. Lo ideal es identificar al menos cuatro pagos que usted ha estado haciendo a tiempo durante al menos 12 meses.
Sana abajo: Un pago inicial reduce el riesgo de su prestamista. Demuestra que tienes la piel en el juego, y se les da un buffer – si tienen que llevar a su casa en ejecución de una hipoteca, es menos probable que pierda dinero cuando se hace un pago inicial más grande. Cuanto más se pone por el mejor, y el 20 por ciento se considera a menudo un buen pago inicial (aunque es posible que pueda hacer menos). Con menos del 20 por ciento, es posible que también tenga que pagar el seguro hipotecario privado (PMI), que sólo hace las cosas más difíciles para usted y su prestamista. Para consejos sobre cómo dar con ese dinero, leer más sobre el uso y ahorrar para un pago inicial.
La deuda a tasas de ingresos: La aprobación es siempre más fácil con bajas relaciones. Dicho esto, la suscripción manual se puede utilizar para obtener la aprobación con proporciones más altas – posiblemente tan altas como 40/50, dependiendo de su crédito y otros factores.
Programas de préstamos del gobierno: sus posibilidades de aprobación son mejores con los programas de préstamos del gobierno. Por ejemplo, los préstamos de la FHA, VA y USDA son menos riesgosos para los prestamistas. Recuerde que no todos los prestamistas hacen suscripción manual, por lo que puede que tenga que darse una vuelta por un prestamista que hace – y que trabaja con el programa de gobierno específica que está viendo. Si se obtiene un “no”, que podría ser alguien más por ahí.
Las reservas de efectivo: es probable que tengas que poner un gran trozo de cambio como pago inicial, pero es aconsejable tener reservas adicionales a mano – y las reservas pueden ayudar a obtener la aprobación. Los prestamistas quieren ser cómodo que puede absorber sorpresas menores, como un calentador de agua caliente o en su defecto de gastos médicos inesperados.
Los factores de compensación
“Los factores de compensación” hacer su aplicación más atractiva, y que podrían ser necesarios . Éstas son las pautas específicas definidas por los prestamistas o los programas de préstamos, y cada uno cumple con hace que sea más fácil de obtener aprobación. Los consejos anteriores deben trabajar en su favor, y los detalles de la FHA suscripción manual se enumeran a continuación.
En función de su puntuación de crédito y la deuda a tasas de ingresos, puede que tenga que satisfacer uno o más de estos requisitos para la aprobación de la FHA.
- Reservas: Los activos líquidos que cubran sus pagos de hipoteca durante al menos tres meses. Si va a comprar una propiedad más grande (de tres a cuatro unidades), tendrá suficiente para seis meses. El dinero que recibe como regalo o préstamo no se puede contar como reservas.
- Experiencia: Su pago (si se aprueba) no puede exceder los gastos de vivienda actual por el menor de 5 por ciento de $ 100. El objetivo es evitar un aumento espectacular ( “choque de pago”) o un pago mensual que usted no está acostumbrado.
- Sin deuda discrecional: Si usted paga todas sus tarjetas de crédito en su totalidad, usted no está realmente en la deuda – pero usted ha tenido la oportunidad de acumular la deuda si se quería. Por desgracia, un estilo de vida completamente libre de deudas no le ayuda aquí.
- Ingresos adicionales: En algunos casos, la suscripción automatizado no puede contar las horas extraordinarias, las ganancias de temporada, y otros artículos como parte de sus ingresos. Sin embargo, con la suscripción manual, es posible que pueda demostrar un ingreso más alto (el tiempo que se puede documentar los ingresos y se puede esperar que continúe).
- Otros factores: En función de su préstamo, otros factores podrían ser útiles. En general, la idea es mostrar que el préstamo no será una carga y se puede pagar. La estabilidad en su trabajo nunca está de más y más reservas que los requeridos también puede hacer una diferencia.
Consejos para el Proceso
Planificar un proceso lento y laborioso. Una verdadera persona tiene que ir a través de los documentos suministrados por el usuario y determinar si usted califica para el préstamo – esto lleva tiempo.
Gran cantidad de papeleo: Conseguir una hipoteca siempre requiere documentación. Aseguramiento manual requiere aún más. Esperar a desenterrar todos los documentos financieros imaginables, y guardar copias de todo lo que envíe (en caso de tener que volver a presentar). Usted necesitará los recibos de pago habituales y estados de cuenta bancarios, pero también puede ser necesario para escribir o para proporcionar cartas que explican su situación y ayudan a su asegurador de verificar los hechos.
Proceso de compra: Si va a hacer una oferta, la construcción con tiempo de sobra para la suscripción antes del cierre. Incluir una contingencia financiera para que pueda obtener su dinero de vuelta serio si su solicitud es rechazada (hablar con su agente de bienes raíces para entender las opciones). Especialmente en los mercados calientes, puede ser menos atractiva como comprador si está utilizando la suscripción manual.
Explorar alternativas: Si la suscripción manual no funciona para usted, puede haber otras maneras de conseguir vivienda. Prestamistas de dinero duro puede ser una solución temporal mientras se está construyendo de crédito o en espera de los elementos negativos que se caen de su informe de crédito. Un prestamista privado, co-prestatario o fiador (cuando se elige de manera responsable) también podrían ser una opción. Por último, es posible determinar que tiene más sentido para alquilar hasta que sea capaz de obtener aprobación.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.