Creación de una jubilación cómoda es probablemente el mayor reto financiero que cualquier persona puede enfrentar. Por desgracia, es un reto para el que muchos trabajadores se preparan enfermo.
Table of Contents
- 1 No ahorrando lo suficiente para la jubilación?
- 2 1. Evaluar la situación actual
- 3 2. Identificar las fuentes de ingresos
- 4 3. Considere sus metas y planes para el Retiro
- 5 4. Determinar la edad objetivo de Retiro
- 6 5. Enfrentar cualquier déficit
- 7 6. Evaluar la tolerancia al riesgo
- 8 7. Consulte a un asesor financiero, si se necesita
- 9 La línea de fondo
No ahorrando lo suficiente para la jubilación?
Un estudio GoBankingRates.com encontrado que el 56% de los trabajadores encuestados tenía menos de $ 10,000 ahorrado para su retiro. Peor aún, casi un tercio de los trabajadores mayores de 55 años no informó de ahorro para el retiro. Algunas de las personas en ese grupo puede tener una pensión de confiar, pero la mayoría son propensos financieramente preparado para salir de la fuerza de trabajo. Seguridad social sólo está diseñado para reemplazar una porción de los ingresos en la jubilación, por lo que aquellos que se encuentran aproximadamente 10 años de la jubilación, independientemente de la cantidad de dinero que han ahorrado, la necesidad de desarrollar un plan para golpear la línea de meta con éxito.
Afortunadamente, un marco de tiempo de 10 años es todavía tiempo suficiente para llegar a una posición financiera sólida. “¡Nunca es demasiado tarde! Durante los próximos 10 años, usted puede ser capaz de acumular una pequeña fortuna con una planificación adecuada “, dice Patrick Traverse, representante de asesor de inversiones, MoneyCoach, Mt. Pleasant, SC
Los que no han ahorrado un montón de dinero necesario para hacer una evaluación honesta de dónde están y qué tipo de sacrificios que están dispuestos a hacer. Dando unos pasos necesarias en el día de hoy puede hacer un mundo de diferencia en el camino.
1. Evaluar la situación actual
La necesidad de planificación de la jubilación adecuada es tan importante como siempre. A nadie le gusta admitir que podrían estar mal preparados para la jubilación, pero una evaluación honesta de donde uno es financieramente es vital para crear un plan que puede abordar con precisión cualquier déficit.
Comience contando cuánto se ha acumulado en las cuentas destinadas para el retiro. Esto incluye saldos de cuentas individuales de retiro (IRA), así como los planes de jubilación del lugar de trabajo, tales como un (k) 401 o 403 (b). Incluya cuentas sujetas a impuestos si van a ser utilizados específicamente para la jubilación, pero omiten el dinero ahorrado para emergencias o compras grandes, como un coche nuevo.
2. Identificar las fuentes de ingresos
ahorros de jubilación existentes deben proporcionar la parte del león de los ingresos mensuales en el retiro, pero no necesariamente puede ser la única fuente. ingreso adicional puede venir de varios lugares fuera de los ahorros, y también se debe considerar que el dinero.
La mayoría de los trabajadores son elegibles para beneficios de Seguridad Social en función de factores tales como ganancias en su carrera, la duración de la historia del trabajo y la edad en que se toman beneficios. Para los trabajadores que no tienen ahorros para el retiro actuales, esta puede ser su único activo de jubilación. página web de la Seguridad Social del gobierno proporciona un estimador de beneficio de retiro para ayudar a determinar qué tipo de ingreso mensual que se puede esperar en el retiro.
Para aquellos trabajadores que tienen la suerte de estar cubiertos por un plan de pensiones, debe añadirse ingresos mensuales de ese activo. También puede Tally unos ingresos obtenidos en un trabajo a tiempo parcial, mientras que en el retiro si esto es una posibilidad.
3. Considere sus metas y planes para el Retiro
Esto demuestra que es un factor importante en la planificación de la jubilación. Alguien que tiene planes de mudarse a una propiedad más pequeña y vivir una tranquila, modesta forma de vida en la jubilación tendrá muy diferentes necesidades financieras de un jubilado que tiene planes de viajar extensamente.
Las personas deben desarrollar un presupuesto mensual para estimar los gastos regulares en la jubilación, tales como vivienda, alimentación, restaurantes y actividades de ocio. Los costos de los gastos médicos y de salud, tales como seguros de vida, seguro de cuidado a largo plazo, los medicamentos recetados y visitas al médico puede ser sustancial en la vida posterior, por lo que incluirlos en cualquier proyecto de presupuesto.
4. Determinar la edad objetivo de Retiro
Alguien que es de 10 años de la jubilación podría ser tan jóvenes como de 45 si están bien preparados financieramente y con ganas de salir de la fuerza de trabajo, o tan viejo como 65 o 70 si no lo son. Con la esperanza de vida sigue creciendo, las personas con buena salud deben hacer sus estimaciones de planificación de la jubilación asumiendo que van a necesitar para financiar una jubilación que potencialmente podrían durar tres décadas o más.
La planificación de la jubilación significa evaluar no sólo los hábitos de gasto previstos en la jubilación, sino también el número de años de jubilación puede durar. Un retiro que dura 30 a 40 años se ve muy diferente de uno que sólo puede durar la mitad de ese tiempo. Si bien es probable que la jubilación anticipada una meta de muchos trabajadores, una fecha de retiro objetivo razonable logra un equilibrio entre el tamaño de la cartera de jubilación y la longitud de tiempo que el nido de huevos puede soportar adecuadamente.
“La mejor manera de determinar una fecha límite para retirarse es a considerar cuando se tendrá suficiente para vivir a través de la jubilación sin quedarse sin dinero. Siempre es mejor hacer suposiciones conservadoras en caso de que sus estimaciones son un poco fuera “, dice Kirk Chisholm, administrador de la riqueza en el Grupo Asesor innovador en Lexington, Massachusetts.
5. Enfrentar cualquier déficit
Todos los números compilados a este punto debería ayudar a responder a la pregunta más importante de todo – hacen activos de jubilación acumulados exceden la cantidad anticipada necesaria para financiar completamente la jubilación? Si la respuesta es sí, entonces es importante para mantener las cuentas de jubilación de financiación con el fin de mantener el ritmo y mantenerse en el camino. Si la respuesta es no, entonces es el momento de averiguar cómo cerrar la brecha.
Con 10 años para ir hasta la jubilación, los trabajadores que están retrasados tienen que encontrar formas de agregar a las cuentas de ahorro. Una combinación de aumento de las tasas de ahorro y recortar el gasto innecesario es probable que sea necesario con el fin de hacer cambios significativos. Las personas deben calcular la cantidad de ahorro adicional que necesitan para cerrar el déficit y hacer los cambios apropiados en las tasas de contribución de IRA y 401 (k). opciones de ahorro automático a través de la nómina o de cuentas bancarias deducciones a menudo son ideales para mantener los ahorros en pista.
“En realidad, no hay trucos de magia financieros a un asesor financiero puede hacer para mejorar su situación. Se va a tomar el trabajo duro y comienza a acostumbrarse a vivir con menos en la jubilación. Esto no quiere decir que no se puede hacer, pero tener un plan de transición y alguien allí para la rendición de cuentas y el apoyo es crucial “, dice Mark Hebner, fundador y presidente del Fondo Indice Advisors, Inc., Irvine, Calif., Y autor del libro “Índice de Fondos: El Programa de 12 pasos para recuperar los inversores activos.”
6. Evaluar la tolerancia al riesgo
A medida que los trabajadores comienzan cerca de la edad de jubilación, asignaciones de la cartera deben girar gradualmente más conservadora con el fin de preservar los ahorros que ya han sido acumulados. Un mercado a la baja, con sólo un puñado de años que quedan hasta el retiro podría paralizar cualquier plan para salir de la fuerza de trabajo a tiempo. carteras de jubilación en esta etapa deben centrarse principalmente en acciones que pagan dividendos de alta calidad y los bonos de grado de inversión para producir tanto un crecimiento conservador e ingresos. Como pauta, los inversores deben restar su edad de 110 a determinar cuánto hay que invertir en acciones. Por ejemplo, una edad de 70 años debe apuntar a una asignación de 40% en acciones y 60% de bonos.
Una tentación de los que están detrás de sus ahorros es a menudo a la rampa encima de riesgo de la cartera con el fin de tratar de producir rendimientos superiores a la media. Si bien esta estrategia puede tener éxito en ocasiones, a menudo ofrece resultados mixtos. Los inversores que tienen una estrategia de alto riesgo a veces puede encontrarse empeorar la situación, comprometiéndose a activos de mayor riesgo en el momento equivocado. Algunos riesgo adicional puede ser apropiada en función de las preferencias individuales y la tolerancia, pero tomando demasiado riesgo puede ser algo peligroso. El aumento de las asignaciones de capital en un 10% puede ser apropiado en este escenario para la tolerancia al riesgo.
7. Consulte a un asesor financiero, si se necesita
La administración del dinero es un área de especialización para los relativamente pocos individuos. Consultar a un asesor financiero o planificador puede ser un sabio curso de acción para aquellos que quieren un profesional de la supervisión de su situación personal. Un buen planificador asegura que una cartera de jubilación mantiene una asignación de activos de riesgo apropiada y, en algunos casos, puede proporcionar asesoramiento sobre cuestiones más amplias de planificación de sucesión también. Planificadores, en promedio, cobran más o menos 1% de los activos totales gestionados anualmente por sus servicios. Por lo general es aconsejable elegir un planificador que se le paga en función del tamaño de la cartera administrada, en lugar de uno que gana comisiones basadas en los productos que él o ella vende.
La línea de fondo
Si poco ahorrado para la jubilación, es necesario pensar en esto como una llamada de atención para tomar en serio cambiar las cosas.
“Si usted tiene 55 años y está ‘corto en el ahorro,’ es mejor que tomar medidas drásticas para ponerse al día, mientras que todavía está empleado y la generación de ingresos. Se dice que 50 de las personas (y principios de los 60) son sus ‘años que ganan,’ cuando tienen menos gastos – los niños se han ido, la casa está bien pagado o fue comprado a un precio bajo hace años, etc. – y por lo tanto puede guardar más de su salario neto. Ponerse a trabajar “, dice John Frye, CFA, presidente de inversiones, gestión de activos de la grúa, LLC, Beverly Hills, California. Mejor para apretar el cinturón ahora que tener que hacerlo cuando usted está en su 80s.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.